Địa vị pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua BH

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HCM Trường Đại học Kinh Tế - Luật    TIỂU LUẬN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM, ĐỊA VỊ PHÁP LÝ DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM QUY ĐỊNH TRONG PHÁP LUẬT VIỆT NAM  Giảng viên hướng dẫn: ThS Bạch Thị Nhã Nam Thành phố Hồ Chí Minh 2017-2018 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN MỤC LỤC PHẦN II: NỘI DUNG Khái quát Bảo hiểm 1.Khái niệm bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm .2 Các loại hình bảo hiểm Qúa trình hình thành phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam Trước năm 1986 Từ năm 1986 đến Quyền nghĩa vụ bên HĐBH .9 Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm 1.Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm .13 Nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm – Chế tài 15 Nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm .15 Hậu pháp lý việc vi phạm (không đóng phí không đóng đủ phí?) .20 Phân biệt thời điểm phát sinh hiệu lực HĐBH thời điểm phát sinh trách nhiệm HĐBH 22 Thời điểm phát sinh hiệu lực HĐBH 22 Thời điểm phát sinh trách nhiệm HĐBH 25 DNBH có quyền yêu cầu bên mua BH áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật KDBH không? Chế tài bên mua không thực hiện? 25 Quyền yêu cầu bên mua BH áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật KDBH 25 Chế tài không thực .26 Bồi thường phương thức bồi thường DNBH loại hình bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam 27 Bảo hiểm tài sản 27 Bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân 28 Phân biệt đơn phương đình thực HĐBH, Chấm dứt thực HĐBH, HĐBH vô hiệu 28 Đơn phương đình thực HĐBH .28 Đơn phương chấm dứt thực HĐBH 31 HĐBH vô hiệu .34 Phân tích tình thực tế phát sinh tranh chấp 36 PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm nhu cầu tất yếu người việc đối mặt với rủi ro, nguy xảy thiệt hại sức khoẻ, tính mạng tài sản Chính vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngành dịch vụ phát triển từ lâu quốc gia giới ngày có vị trí quan trọng kinh tế Bảo hiểm Việt Nam đời muộn so với phát triển chung ngành bảo hiểm giới nhiều điều kiện chủ quan khách quan Tuy nhiên, nay, ngành bảo hiểm bắt kịp xu phát triển chung bảo hiểm khu vực quốc tế ngày chứng tỏ vai trò thiếu kinh tế Cùng với lớn mạnh ngành bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm (KDBH) ban hành ngày 9/12/2000 có hiệu lực từ ngày 1/4/2001 tạo tảng pháp lý cho hoạt động bảo hiểm phát triển Việt Nam Và để phục vụ yêu cầu học tập môn “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm” giảng dạy Thạc Sĩ Bạch Thị Nhã Nam, chúng em tìm hiểu đề tài “Địa vị pháp lý bên mua bảo hiểm, địa vị pháp lý doanh nghiệp bảo hiểm quy định pháp luật Việt Nam” Bài viết nhiều thiếu sót, mong cô bạn góp ý để viết hoàn thiện PHẦN II: NỘI DUNG Khái quát Bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo tìm hiểu chúng em có định nghĩa bảo hiểm sau: Bảo hiểm Từ điển tiếng Việt định nghĩa: “1 Giữ gìn để phòng ngừa tai nạn: dây đeo bảo hiểm, mặc quần áo bảo hiểm Bảo đảm hợp đồng trả khoản tiền theo thỏa thuận có tai nạn, rủi ro định xảy đến cho người bảo hiểm (người bảo hiểm phải đóng tiền định): bảo hiểm tish mạng (trả khoản tiền thỏa thuận cho gia đình người bảo hiểm chết tai nạn)” Theo Dennis Kessler – chủ tịch, tổng giám đốc Tập đoàn Tái bảo hiểm toàn cầu SCOR thì: Bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số ít.1 Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê Còn tập đoàn bảo hiểm AIG Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm.2 Dennis Kessler Risque No 17.Jan-Mars 1994 http://webbaohiem.net/cac-khai-nim-va-nguyen-tc-c-bn-trong-bo-him.html P a g e | 46 Dù định nghĩa nhiều phương diện khác nhau, theo chúng em, bảo hiểm phải có đầy đủ đặc trưng sau:  Thứ nhất, bảo hiểm phải hoạt động tạo lập quỹ tiền tệ bên bảo hiểm chủ yếu sở thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm  Thứ hai, bên bảo hiểm phải cam kết chi trả cho bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gặp tổn thất rủi ro bảo hiểm mang lại Dựa sở nêu trên, chúng em hiểu: “Bảo hiểm thỏa thuận hợp pháp thông qua đó, cá nhân hay tổ chức (Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng khoản tiền định (phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (Công ty bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản chi trả có kiện hợp đồng xảy ra.” Hoạt động kinh doanh bảo hiểm  Khoản 1, Điều 3, LKDBH quy định : “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.”  Đặc điểm: - Là nghiệp vụ mang tính chất kinh doanh - Quỹ bảo hiểm tạo lập từ phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm từ vốn doanh nghiệp bảo hiểm - Sử dụng quỹ bảo hiểm để tiến hành bồi thường, chi trả cho trường hợp thuộc trách nhiệm bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm P a g e | 46 Việc tham gia bảo hiểm bên phải thực hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm quan trọng quy định quyền nghĩa vụ DNBH người tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận 02 bên Khoản 1,2 , Điều 12, Luật KDBH quy định: “1 Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: a) Hợp đồng bảo hiểm người; b) Hợp đồng bảo hiểm tài sản; c) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự.” Trong đó: - Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo - quy định pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiễm có thề đồng thời người thụ hưởng Các loại hình bảo hiểm 4.1 Căn vào khách thể quan hệ bảo hiểm a - Bảo hiểm y tế (BHYT) Khái niệm: Là hình thức bảo hiểm áp dụng lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, không mục đích lợi nhuận, Nhà nước tổ chức thực đối tượng có - trách nhiệm tham gia theo quy định pháp luật.3 Đặc trưng:  Qũy bảo hiểm y tế hình thành từ nguồn thu bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm từ nguồn ngân sách Nhà nước Khoản Điều Luật Bảo hiểm y tế năm 2008 P a g e | 46  Người tham gia BHYT cá nhân, tổ chức có nhu cầu tham gia BHYT  BHYT đảm bảo toán chi phí khám, chữa bệnh cho người bảo hiểm, không nhằm bù đắp khoản thu nhập bị ốm, bị giảm sút cho người bảo hiểm b - họ ốm đau, bệnh tật  Thời hạn bảo hiểm xác định theo thời hạn thời hạn thẻ bảo hiểm  Mức toán chi phí khám chữa bệnh cho người Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội bảo đảm thay bù đắp phần thu nhập người lao động họ bị giảm thu nhập ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động chết, sở đóng vào quỹ - bảo hiểm xã hội (Trích luật BHXH) Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy c - kiện bảo hiểm (Trích luật kinh doanh BH) Bảo hiểm tiền gửi Giống bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm xã hội hoạt động bảo hiểm tiền gửi thực chuyển giao rủi ro sở phân tán, tương hỗ, số lớn bù số ít, mang đặc thù riêng phạm vi chuyển giao, loại rủi ro chuyển giao Bảo hiểm tiền gửi coi dạng tự bảo hiểm, dạng hội tương hỗ hệ thống tổ chức tín dụng, ngân hàng nhằm chống lại rủi ro - đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ Có loại rủi ro: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro toán, rủi ro hối đoái 4.2 Căn đối tượng bảo hiểm a - Bảo hiểm tài sản Là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo b thuận tiện hợp đồng Bảo hiểm trách nhiệm dân P a g e | 46 - Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, theo đó, người bảo hiểm phải bồi thường tiền cho người thứ thiệt hại gây hành vi vận hành tài sản thuộc sở hữu Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm c - nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm công cộng Bảo hiểm người Đối tượng loại hình này, tính mạng, thân thể, sức khỏe người Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng hợp pháp khác nhận khoản tiền người bảo hiểm trả Bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn-bệnh tật 4.3 Căn vào ý chí bên tham gia quan hệ bảo hiểm a - Bảo hiểm tự nguyện Là loại bảo hiểm mà hợp đồng kết lập dựa hoàn toàn cân nhắc nhận thức người bảo hiểm Đây tính chất vốn có bảo hiểm thương mại có vai trò hoạt động dịch vụ cho sản xuất sinh hoạt b - người Bảo hiểm bắt buộc Được hình thành sở luật định nhằm bảo vệ lợi ích nạn nhân vụ tổn thất bảo vệ lợi ích toàn kinh tế - xã hội Các hoạt động nguy hiểm dẫn đến tổn thất người tài trầm trọng gắn liền với trách nhiệm dân nghề nghiệp thường đối tượng bắt buộc Ví dụ: bảo hiểm trách nhiện dân chủ xe giới, trách nhiệm dân thợ săn Tuy nhiên, bắt buộc bắt buộc người có đối tượng mua bảo hiểm không bắt buộc mua bảo hiểm đâu Tính chất tương thuận hợp đồng bảo hiểm ký kết nguyên người bảo hiểm tự lựa chọn nhà bảo hiểm cho P a g e | 46 Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước áp dụng biện pháp phòng ngừa để bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm đồng ý bên mua bảo hiểm quan nhà nước có thẩm quyền Các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất bao gồm: a) Tổ chức tuyên truyền, giáo dục; b) Tài trợ, hỗ trợ phương tiện, vật chất để đề phòng hạn chế rủi ro; c) Hỗ trợ xây dựng công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức độ rủi ro cho đối tượng bảo hiểm; d) Thuê tổ chức, cá nhân khác giám sát, đề phòng, hạn chế tổn thất Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất tính theo tỷ lệ phí bảo hiểm thu theo hướng dẫn Bộ Tài chính.” Do đó, bên mua đồng ý với yêu cầu DNBH nước áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất phải có nghĩa vụ tuân thủ Chế tài không thực Nếu bên mua BH không thực theo thỏa thuận hợp đồng DNBH có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng theo quy định BLDS 2015 đình thực hợp đồng theo quy định LKDBH Ngoài phải thực chế tài, bồi thường hợp đồng bảo hiểm có qui định • Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc không tiếp tục trì hợp đồng theo điều khoản cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau: cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm để bồi thường; không thông báo cho bên bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm dù P a g e 26 | 46 bên bảo hiểm yêu cầu; có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, đẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm, trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm Ngoài ra, khoản Điều 20 LKDBH có quy định: “Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm” Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm Bồi thường phương thức bồi thường DNBH loại hình bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam Căn vào đối tượng bảo hiểm toàn loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm tài sản - Là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức độ đảm bảo thuận tiện hợp đồng; - Hình thức bồi thường đươc bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận hình thức bồi thường: sửa chữa tài sản bị thiệt hại; thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; trả tiền bồi thường Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm P a g e 27 | 46 bên mua bảo hiểm không thỏa thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền Riêng hai hình thức thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác trả tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản (Theo Điều 47 Luật KDBH) Bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân Đối tượng loại hình này, tính mạng, thân thể, sức khỏe người Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng hợp pháp khác nhận khoản tiền người bảo hiểm trả Bảo hiểm người bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tai nạn - bệnh tật Hình thức bồi thường loại hình bảo hiểm trả tiền bảo hiểm tai nạn, sức khỏe người Trong bảo hiểm tai nạn người, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng phạm vi số tiền bảo hiểm, vào thương tật thực tế người bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trong bảo hiểm sức khỏe người, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểmcho người bảo hiểm phạm vi số tiền bảo hiểm, vào chi phí Phân biệt đơn phương đình thực HĐBH, Chấm dứt thực HĐBH, HĐBH vô hiệu Đơn phương đình thực HĐBH 1.1 Quyền đơn phương đình hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm Theo quy định khoản Điều 17 Luật KDBH, Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình hợp đồng theo quy định pháp luật Những trường hợp doanh nghiệp có quyền đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm:  Đơn phương đình bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Khoản Điều 19 Luật KDBH quy định: P a g e 28 | 46 “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường; b) Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định điểm c khoản Điều 18 Luật này.”  Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ cung cấp thông tin, cung cấp sai thông tin, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt bên mua bảo hiểm nhận định đơn phương đình doanh nghiệp bảo hiểm  Đơn phương đình bên mua bảo hiểm không đồng ý tăng phí bảo hiểm thay đổi mức độ rủi ro Khoản Điều 20 Luật KDBH quy định: “Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm.”  Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt bên mua bảo hiểm nhận định đơn phương đình doanh nghiệp bảo hiểm  Đơn phương đình trường hợp bên mua bảo hiểm không thực đúng/đủ nghĩa vụ đóng phí ( bảo hiểm người ) Khoản 2, 3, Điều 35 Luật KDBH quy định: “Trong trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm đóng khoản phí bảo hiểm sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đóng thời gian đóng phí bảo hiểm hai năm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên mà doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng theo quy định khoản Điều P a g e 29 | 46 doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Các bên thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm bị đơn phương đình thực theo quy định khoản Điều thời hạn hai năm, kể từ ngày bị đình bên mua bảo hiểm đóng số phí bảo hiểm thiếu.”  Như vậy, tình này, pháp luật quy định rõ trường hợp xảy ra: + Thời gian đóng phí bảo hiểm năm, thỏa thuận khác: Trường hợp này, bên mua bảo hiểm quyền đòi lại khoản phí đóng + Thời gian đóng phí từ năm trở lên bên có thỏa thuận: Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đó, khỏan điều quy định việc khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, thỏa mãn điều kiện: + Trong thời hạn năm, kể từ ngày hợp đồng bị định + Bên mua đóng số phí thiếu  Đơn phương đình trường hợp bên mua bảo hiểm không thực quy định an toàn Khoản Điều 50 Luật KDBH quy định: “Trong trường hợp người bảo hiểm không thực biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp đó; hết thời hạn mà biện pháp bảo đảm an toàn không thực doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm.”  Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt bên mua bảo hiểm nhận định đơn phương đình doanh nghiệp bảo hiểm 1.2 Quyền đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm Khoản Điều 18 Luật KDBH quy định bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp sau:  Đơn phương đình doanh nghiệp bảo hiểm không thực nghĩa vụ cung cấp thông tin Khoản Điều 19 Luật KDBH quy định: P a g e 30 | 46 “Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật.”  Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm cung cấp sai thông tin  Đơn phương đình doanh nghiệp bảo hiểm không đồng ý giảm phí bảo hiểm thay đổi mức độ rủi ro Khoản Điều 20 Luật KDBH quy định “ Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm.”  Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm phải thông báo trước văn cho doanh nghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt doanh nghiệp bảo hiểm nhận định đơn phương đình doanh nghiệp bảo hiểm Đơn phương chấm dứt thực HĐBH Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng dân Do đó, hợp đồng bảo hiểm chịu điều chỉnh pháp luật dân Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt theo trường hợp quy định Điều 428 Bộ luật dân 2015 Điều 23 Luật KDBH Đơn phương chấm dứt thực hợp đồng ý chí hai bên việc không tiếp tục trì hợp đồng theo điều kiện cam kết bên có hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng P a g e 31 | 46 Nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm quy định chi tiết Luật KDBH :  Đối với bên bảo hiểm (Khoản 2, Điều 17 Luật KDBH): + Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm; + Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau khigiao kết hợp đồng bảo hiểm; + Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người đượcbảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; + Giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường; + Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thườngvề thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; + Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật  Đối với bên mua bảo hiểm (Khoản 2, Điều 18 Luật KDBH): + Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; + Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theoyêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm + Thông báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm tráchnhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểmtheo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; + Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏathuận hợp đồng bảo hiểm; P a g e 32 | 46 + Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luậtcó liên quan; + Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật  Như vậy, theo quy định bảo hiểm bên hợp đồng bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hợp đồng trường hợp sau đây:  Bên bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi: + Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm để bồi thường; + Không thông báo cho bên bảo hiểm trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm bên bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm dù bên bảo hiểm yêu cầu; + Không chấp nhận việc tăng phí bảo hiểm bên bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm + Trong trường hợp thời gian đóng phí bảo hiểm chưa đủ hai năm, bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tiếp tục đóng phí bảo hiểm sau 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí hợp đồng bảo hiểm đương nhiên bị coi chấm dứt kể từ thời điểm hết thời hạn gia hạn đóng phí + Người bảo hiểm không thực biện pháp an toàn cho đối tượng bảo hiểm bên bảo hiểm ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp hết thời hạn mà biện pháp không thực hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt hiệu lực kể từ thời điểm bên tham gia bảo hiểm nhận thông báo văn bên bảo hiểm việc chấm dứt hợp đồng P a g e 33 | 46 HĐBH vô hiệu Hợp đồng vô hiệu chế định quan trọng Pháp luật dân nói chung pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng Để kết luật hợp đồng bảo hiểm có vô hiệu hay không, cần phải dựa vào quy đinh pháp luật dân sự, mà tòa án phải dựa vào quy định chuyên ngành Luật kinh doanh bảo hiểm 3.1 Hợp đồng vô hiệu theo quy định pháp luật dân Theo Điều 407, 408 Bộ luật dân 2015, Những trường hợp hợp đồng dân coi vô hiệu bao gồm:  Thứ nhất, không thỏa mãn điều kiện có hiệu lực giao dịch dân Điều 117 Bộ luật dân 2015 quy định điều kiện có hiệu lực giao dịch dân sự: “1 Giao dịch dân có hiệu lực có đủ điều kiện sau đây: a) Chủ thể có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân phù hợp với giao dịch dân xác lập; b) Chủ thể tham gia giao dịch dân hoàn toàn tự nguyện; c) Mục đích nội dung giao dịch dân không vi phạm điều cấm luật, không trái đạo đức xã hội Hình thức giao dịch dân điều kiện có hiệu lực giao dịch dân trường hợp luật có quy định.” Như vậy, cần không thỏa mãn điều kiện trên, giao dịch dân vô hiệu Mà hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng dân sự, loại giao dịch dân sự, nên hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp  Thứ hai, hợp đồng vô hiệu có đối tượng thực P a g e 34 | 46 Điều 408 Bộ luật dân 2015 quy định: “Trong trường hợp từ ký kết, hợp đồng có đối tượng thực lý khách quan hợp đồng bị vô hiệu.” 3.2 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm Khoản Điều 22 Luật KDBH quy định, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp sau: “a) Bên mua bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm; b) Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn tại; c) Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy ra; d) Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm; đ) Các trường hợp khác theo quy định pháp luật.” 3.3 Xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Khoản Điều 22 Luật KDBH quy định: “Việc xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu thực theo quy định Bộ luật dân quy định khác pháp luật có liên quan.” Theo Điều 131, BLDS 2015 quy định hậu pháp lý giao dịch dân vô hiệu: “1 Giao dịch dân vô hiệu không làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân bên kể từ thời điểm giao dịch xác lập Khi giao dịch dân vô hiệu bên khôi phục lại tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhận Trường hợp hoàn trả vật trị giá thành tiền để hoàn trả P a g e 35 | 46 Bên tình việc thu hoa lợi, lợi tức hoàn trả lại hoa lợi, lợi tức Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường Việc giải hậu giao dịch dân vô hiệu liên quan đến quyền nhân thân Bộ luật này, luật khác có liên quan quy định.”  Như vậy, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu: + Các quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên bảo hiểm coi không phát sinh từ thời điểm xác lập; + Các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu trước lúc giao kết hợp đồng bảo hiểm Cụ thể: doanh nghiệp bảo hiểm trả lại phí bảo hiểm; bên bảo hiểm trả lại số bồi thường, tiền trả bảo hiểm (nếu có) - toàn tương ứng với phần bị vô hiệu; bên có lỗi tình trạng vô hiệu hợp đồng bảo hiểm phải bồi thường cho bên thiệt hại liên quan Phân tích tình thực tế phát sinh tranh chấp  Tình huống: Doanh nghiệp bảo hiểm A ký hợp đồng bảo hiểm với khách hàng B, thoả thuận nộp phí đến thời điểm 30/6/2015 Ngày 18/7/2015 (hết thời hạn thoả thuận nộp phí), khách hàng B nộp phí bảo hiểm chuyển khoản qua ngân hàng Ngày 20/8/2015, tổn thất xảy ra, khách hàng B yêu cầu DNBH A bồi thường DNBH A từ chối bồi thường chuyển trả phí bảo hiểm cho khách hàng B với lý do: khách hàng nộp phí bảo hiểm hết thời hạn thoả thuận nộp phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm không phát sinh trách nhiệm Việc DNBH A từ chối bồi thường nói hay sai?  Trả lời: Trong tình khách hàng B không thực nghĩa vụ đóng phí thời hạn thỏa thuận hợp đồng ngày 30/6/2015 P a g e 36 | 46 Căn theo quy định Khoản 2, Khoản Điều 23 Luật KDBH: “Ngoài trường hợp chấm dứt hợp đồng theo quy định BLDS 2015, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp: Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác; Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm” Ngoài ra, Khách hàng B doanh nghiệp bảo hiểm A chưa thỏa thuận gia hạn nộp phí bảo hiểm hay nợ phí bảo hiểm Căn theo Điểm c Khoản 1.1 Điều 18 Mục Thông tư 125/2012: “Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm tự chấm dứt hiệu lực bảo hiểm vào bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm” Vậy hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm A khách hàng B chấm dứt vào ngày 1/7/2015  Lưu ý: Hiện Thông tư 125/2012 hết hiệu lực thay thông tư 50/2017 nên quy định thông tư theo Điểm c, Khoản 1.1 Điều 21 Mục Thông tư 50/2017: “Trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn toán phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước thỏa thuận cho bên mua bảo hiểm nợ phí theo quy định tiết d điểm 1.1 khoản này, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hết thời hạn toán phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm (quy định không áp dụng hợp đồng bảo hiểm người) Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước hưởng doanh thu phí bảo hiểm tương ứng với thời gian hợp đồng bảo hiểm phát sinh trách nhiệm” Vậy hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp A khách hàng B chấm dứt hiệu lực vào ngày 30/6 P a g e 37 | 46 Theo quy định Khoản 2, Khoản Điều 24 LKDBH, hậu pháp lý việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm: “2 Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều 23 Luật này, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Quy định không áp dụng hợp đồng bảo hiểm người; Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định Khoản Điều 23 Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời gian gia hạn đóng phí; bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm đến hết thời gian gia hạn theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Quy định không áp dụng hợp đồng bảo hiểm người.” Do đó, việc DNBH A từ chối bồi thường quy định pháp luật Tuy nhiên, để tránh kiện tụng xảy DNBH A nên có văn thông báo cho khách hàng biết thời điểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực trả lại phí bảo hiểm cho khách hàng nhận phí bảo hiểm khách hàng chuyển khoản đến P a g e 38 | 46 PHẦN III: KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam vươn lên mạnh mẽ với phát triển nhanh chóng hoạt động sản xuất, kinh doanh, thương mại, xây dựng, dịch vụ … mức sống người dân ngày nâng cao, bối cảnh đó, hoạt động ngành bảo hiểm nước ta không ngừng mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Với vai trò quan trọng sức ảnh hưởng lớn hoạt động doanh nghiệp, đời sống người tham gia bảo hiểm mà lĩnh vực bảo hiểm quan tâm giám sát đặc biệt, quan hệ phát sinh lĩnh vực cần thiết phải điều chỉnh quy định Pháp luật để đảm bảo ổn định kinh tế xã hội P a g e 39 | 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010; Bộ luật dân 2015; Giáo trình pháp luật kinh doanh bảo hiểm – Ths Bùi Thị Hằng Nga Một số thông tin trang web internet: https://www.slideshare.net/nvta9x/i-cng-v-bo-him http://webbaohiem.net/cac-khai-nim-va-nguyen-tc-c-bn-trong-bo-him.html Pháp luật liên quan đến bảo hiểm http://123doc.org/document/232849-phap-luat-kinh-doanh-bao-hiem.htm P a g e 40 | 46 ... Điều 12, Luật KDBH quy định: “1 Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho... bảo hiểm P a g e 24 | 46 Thời điểm phát sinh trách nhiệm H BH Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo. .. hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm