Đang tải... (xem toàn văn)
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ⸙ ⸙ ⸙ Đề tài ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TIỀN GỬI Giảng viên TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội 2022 I Khái quát chung 1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò BHT.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ⸙ ⸙ ⸙ Đề tài ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TIỀN GỬI Giảng viên: TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội - 2022 1 I Khái quát chung Khái niệm, đặc điểm, vai trò BHTG a Khái niệm Theo quy định Khoản Điều Luật bảo hiểm tiền gửi 2012 (sửa đổi, bổ sung 2019) đưa khái niệm bảo hiểm tiền gửi sau: "1 Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản." Hay nói cách khác, BHTG việc Tổ chức BHTG cam kết với tổ chức tham gia BHTG việc toán khoản tiền (hạn mức chi trả bảo hiểm tuỳ theo quy định pháp luật nước) cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG chấm dứt hoạt động khả toán Cam kết thực hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm tiền gửi nước ta, xét tính chất loại hình bảo hiểm bắt buộc Bởi vì, pháp luật bảo hiểm tiền gửi có quy định điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm mà tham gia quan hệ bảo hiểm có nghĩa vụ phải thực Việc áp dụng chế độ bảo hiểm bắt buộc tiền gửi khơng nhằm xử lí rủi ro tổ chức nhận tiền gửi, bảo vệ lợi ích người gửi tiền mà bảo vệ an tồn cho hệ thống tổ chức tín dụng, ổn định tiền tệ quốc gia b Đặc điểm - Quan hệ BHTG quan hệ ba bên: Tổ chức BHTG, Tổ chức tham gia BHTG, người gửi tiền Trong đó, quan hệ bảo hiểm khác chủ yếu quan hệ hai bên, doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng bảo hiểm - BHTG loại hình bảo hiểm phi thương mại: Tính phi thương mại bảo hiểm tiền gửi thể chỗ, bên bảo hiểm tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - tổ chức tài nhà nước mục tiêu hoạt động tổ chức hoạt động khơng nhằm mục đích lợi nhuận mà nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi hợp pháp 2 người gửi tiền, góp phần trì ổn định tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng - Mang tính chất bắt buộc: Trong loại hình bảo hiểm khác thường bảo hiểm tự nguyện, nghiệp vụ kinh doanh tổ chức kinh doanh bảo hiểm chuyên nghiệp Sự kiện BHTG kiện đặc biệt, gắn với khả toán tổ chức tham gia BHTG – tổ chức nhận tiền gửi khách hàng, ảnh hưởng đến lợi ích nhiều chủ thể xã hội, ảnh hưởng tới tính ổn định hệ thống ngân hàng kinh tế - Phí BHTG khơng phụ thuộc vào ý chí người mua bảo hiểm, quy định rõ luật: Các bên tham gia quan hệ BHTG khơng thể thoả thuận mức phí loại hình bảo hiểm khác, phí đóng cao mức bồi thường thiệt hại kiện bảo hiểm xảy lớn ngược lại c Vai trò BHTG Về bản, hoạt động bảo hiểm tiền gửi có vai trị chủ yếu sau: - BHTG thực nhằm mục đích bảo vệ người gửi tiền, trọng tới người gửi tiền “nhỏ” thường người bị hạn chế định việc tiếp cận khả phân tích thơng tin tổ chức nhận tiền gửi - Góp phần củng cố niềm tin công chúng hệ thống ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ, thành lập cạnh tranh với ngân hàng lớn; tăng cường tiết kiệm khuyến khích phát triển kinh tế - Góp phần tích cực cho việc huy động tiền gửi, tạo tảng vững cho việc đầu tư phát triển Đây yếu tố gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng việc huy động tiền gửi - Góp phần vào việc xử lý khủng hoảng tài chính, ngân hàng, ngăn chặn tượng rút tiền hàng loạt có tin đồn thất thiệt không xuất phát từ nguyên nhân tổ chức hoạt động yếu 3 Như thấy vai trị hoạt động BHTG huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, nước có nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển lớn vốn huy động tiết kiệm hạn chế Khái niệm, đặc điểm người BHTG Theo Khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi 2012 (Sửa đổi, bổ sung 2019) có định nghĩa người bảo hiểm tiền gửi sau: “2 Người bảo hiểm tiền gửi cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi” Khác với quan hệ bảo hiểm thương mại hay quan hệ bảo hiểm xã hội, chủ thể thụ hưởng quan hệ BHTG chủ thể tham gia BHTG – chủ thể nộp phí BHTG – mà người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Người gửi tiền tổ chức tài nhận gửi cá nhân, pháp nhân, chủ thể khác Sở dĩ chủ thể hưởng quyền lợi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG mà cá nhân gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi tham gia BHTG mục tiêu ban đầu BHTG bảo vệ quyền lợi người gửi tiền nhỏ lẻ, thường gửi tiền để tiết kiệm Hiện nay, giới phổ biến có hai cách xác định đối tượng BHTG: - Cách thứ nhất, dựa tiêu chí loại tiền gửi Điển hình pháp luật BHTG Canada, theo hệ thống BHTG quốc gia thực bảo hiểm loại tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn tiền gửi có kỳ hạn - Cách thứ hai, vào người gửi tiền Pháp luật hầu đưa danh sách đối tượng thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tín dụng tham gia BHTG Bên cạnh số quốc gia kết hợp hai tiêu chí xác định loại tiền gửi đối tượng gửi tiền 4 Đặc điểm: - Thứ nhất, người hưởng bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức Cá nhân tổ chức hai chủ thể gửi tiền TCTD Thơng thường gửi tiền TCTD cá nhân hay tổ chức thường Nhằm mục đích tiết kiệm hay tốn - Thứ hai, mục đích người gửi tiền khác phụ thuộc vào đặc điểm loại tiền gửi mà họ sử dụng Mục đích người gửi tiền thường gồm có mục đích tốn tiết kiệm Với mục đích tốn, người gửi tiền dùng để gửi tiền qua ngân hàng cho hoạt động tốn, tốn quốc tế hay toán nước Trong trường hợp ngân hàng trung gian toán cho bên mua bên bán Việc toán mang lại cho ngân hàng khoản tiền phí mà ngân hàng làm trung gian tốn Với mục đích tiết kiệm gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhân tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật BHTG Tiền gửi có kỳ hạn: đối tượng sử dụng loại hình dịch vụ thường doanh nghiệp, quan, cơng ty, tổ chức có lượng tiền dư nhàn rỗi khoảng thời gian định, để quỹ quan nguồn tiền khơng sinh lời, quan xí nghiệp làm hợp đồng tiền gửi (không phải sổ tiết kiệm) với ngân hàng khoảng thời gian định (có kỳ hạn) Số tiền gửi hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn: tiền gửi khách hàng gửi, rút nhiều lần hưởng lãi suất không kỳ hạn theo số dư ngày 5 II Địa vị pháp lý người BHTG Căn vào Điều 11 Văn hợp số: 31/VBHN-VPCP Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2019 có quy định Quyền nghĩa vụ người bảo hiểm tiền gửi sau: “1 Được bảo hiểm số tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Luật Được nhận tiền bảo hiểm đầy đủ thời hạn theo quy định Luật Yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi cung cấp đầy đủ, xác thơng tin, chế độ bảo hiểm tiền gửi Khiếu nại, tố cáo, khởi kiện quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật Có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin tiền gửi theo yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực thủ tục trả tiền bảo hiểm.” Về quyền người bảo hiểm Quyền lợi ích mà khách hàng gửi tiền tổ chức tín dụng hưởng, phù hợp với nguyên tắc chung pháp luật Khi cá nhân gửi tiền tổ chức tín dụng hưởng quyền lợi sau: Thứ nhất, quyền bảo hiểm số tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật Bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm bắt buộc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi cá nhân Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Tuy nhiên, pháp luật bắt buộc tổ chức tín dụng nhận tiền gửi cá nhân phải hoạt động bảo hiểm tiền gửi Như vậy, gửi tiền tổ chức tín dụng, khách hàng cá nhân hiển nhiên bảo hiểm số tiền 6 tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Đây vừa quyền lợi hợp pháp người gửi tiền vừa trách nhiệm bắt buộc tổ chức tín dụng Thú hai, quyền nhận tiền bảo hiểm đầy đủ thời hạn theo quy định pháp luật Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Thông thường, tổ chức tín dụng hoạt động bình thường, ổn định phải toán đúng, đầy đủ số tiền gửi khách hàng họ rút tiền công ty Tuy nhiên, trình hoạt động tác động nhiều yếu tố, tổ chức tín dụng bị rơi vào tình trạng khả chi trả, lúc lợi ích người gửi tiền bị xâm phạm lấy lại số tiền mà gửi Vậy nên, bảo hiểm tiền gửi quy định nhằm đề phòng trường hợp xảy mà đảm bảo chi trả toàn tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng Giúp ổn định đời sống, cân xã hội Thứ ba, quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi cung cấp đầy đủ, xác thơng tin, chế độ bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng nhận tiền gửi cá nhân Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách bảo hiểm tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Người bảo hiểm người có quyền lợi phát sinh trực tiếp từ bảo hiểm tiền gửi, họ có quyền biết đầy đủ, xác thơng tin, chế độ bảo hiểm tiền gửi Quy định nhằm khẳng định nguyên tắc công khai, minh bạch hoạt động bảo hiểm tiền gửi mà pháp luật quy định Thứ tư, quyền khiếu nại, tố cáo, khởi kiện quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật Trường hợp, người 7 bảo hiểm phát có quan, tổ chức, cá nhân xâm phạm đền lợi ích mình, để chủ động bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm có quyền khiếu nại, tố cáo, khởi kiện với quan Nhà nước có thẩm quyền Về nghĩa vụ người bảo hiểm Bên cạnh quyền lợi hưởng, người bảo hiểm phải thực nghĩa vụ định theo quy định pháp luật Cụ thể, người gửi tiền có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin tiền gửi theo yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực thủ tục trả tiền bảo hiểm Tùy thuộc vào mức tiền gửi, thời hạn gửi, loại tiền gửi…mà nội dung bảo hiểm tiền gửi khách hàng khơng giống Chính vậy, người bảo hiểm phải trung thực việc cung cấp cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thông tin liên quan đến tiền gửi Nghĩa vụ xây dựng dựa nguyên tắc trung thực, khách quan chủ thể tham gia vào giao dịch, quan hệ với chủ thể khác Quan hệ người BHTG, tổ chức tham gia BHTG tổ chức BHTG - Căn điều 12 Luật BHTG năm 2012 tổ chức tham gia BHTG có quyền nghĩa vụ sau: + Nộp hồ sơ đề nghị cấp Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi + Được cấp Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi + Nộp phí bảo hiểm tiền gửi đầy đủ thời hạn Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức tiền gửi khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng, trừ loại tiền gửi: 8 Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân người sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng đó; tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước cá nhân Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tiền mua giấy tờ có giá vơ danh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành Mức phí bảo hiểm tiền gửi: tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo mức 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo Khoản Mục I Công văn 397/CV-BHTG8 + Yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm + Khiếu nại, tố cáo, khởi kiện quan, tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật + Cung cấp thông tin tiền gửi bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi theo định kỳ theo yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi - Theo quy định Điều 13 Luật BHTG 2012, tổ chức BHTG có quyền nghĩa vụ: + Cấp thu hồi Chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi + Yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cung cấp thông tin tiền gửi bảo hiểm + Tính thu phí bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định 9 + Quản lý, sử dụng bảo toàn nguồn vốn bảo hiểm tiền gửi + Chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi theo quy định Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh kể từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn chấm dứt kiểm sốt đặc biệt văn chấm dứt áp dụng văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả tốn mà tổ chức tín dụng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn xác định chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi Theo Điều Quyết định 32/2021/QĐ-TTg, số tiền tối đa tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm theo quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi (cả gốc lãi) người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm 125.000.000 đồng + Theo dõi, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xử lý hành vi vi phạm quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi + Tổng hợp, phân tích xử lý thơng tin tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm phát kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xử lý kịp thời vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng, rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng + Bảo đảm bí mật số liệu tiền gửi tài liệu liên quan đến bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật + Tiếp nhận hỗ trợ theo ngun tắc có hồn trả từ ngân sách nhà nước theo định Thủ tướng Chính phủ vay tổ chức tín dụng, tổ chức khác có bảo lãnh Chính phủ trường hợp nguồn vốn tổ chức bảo hiểm tiền 10 10 gửi tạm thời không đủ để trả tiền bảo hiểm; tiếp nhận nguồn tài trợ tổ chức, cá nhân nước nước để tăng cường lực hoạt động + Tham gia vào trình kiểm sốt đặc biệt tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; tham gia quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Chính phủ số quyền, nghĩa vụ khác III Kết luận Như vậy, qua luận trên, nhóm em sâu phân tích rõ khơng nghĩa vụ, quyền lợi người bảo hiểm tiền gửi mà làm rõ mối quan hệ xung quanh chủ thể Từ đó, giúp người đọc nhận diện rõ vị trí, vai trị người bảo hiểm tiền gửi cấu chế tài kinh tế thị trường Việt Nam, nhằm đảm bảo quyền lợi chủ thể bảo đảm an toàn tài quốc gia 11 11 ... Luật bảo hiểm tiền gửi 2012 (sửa đổi, bổ sung 2019) đưa khái niệm bảo hiểm tiền gửi sau: "1 Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ... định pháp luật Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người. .. gia bảo hiểm tiền gửi + Nộp phí bảo hiểm tiền gửi đầy đủ thời hạn Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi