Địa vị pháp lý của tổ chức tài chính vi mô

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT CHỦ ĐỀ ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ GVHD: PGS – TS Lê Vũ Nam Thực hiện: Nhóm đề tài số MỤC LỤC Khái niệm tài vi mơ tổ chức tài vi mơ Các nguyên tắc tổ chức TCVM Vai trò tổ chức TCVM 11 Giới hạn tổ chức TCVM 12 Thành lập tổ chức TCVM 14 5.1 Đối tượng thành lập 14 5.2 Hồ sơ đề nghị cấp giấy phép 15 Cơ cấu tổ chức tổ chức TCVM 17 6.1 Hội đồng thành viên 17 6.2 Chủ tịch Hội đồng thành viên 18 6.3 Tổng giám đốc (Giám đốc) 19 6.4 Ban kiểm soát 21 Hoạt động quan quản trị, điều hành kiểm soát tổ chức TCVM 21 7.1 Hoạt động Hội đồng thành viên 21 7.2 Hoạt động Tổng giám đốc 22 7.3 Hoạt động Ban kiểm soát 23 Hoạt động động kinh doanh tổ chức tài vi mơ 24 8.1 Hoạt động huy động vốn 24 8.2 Hoạt động cấp tín dụng 26 8.3 Hoạt động khác chương trình, dự án TCVM 28 Bình luận 29 DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Danh sách tổ chức tài vi mơ Ngân hàng nhà Bảng 1.1 nước Việt Nam công bố đến 30/6/2017 15 DANH MỤC VIẾT TẮT TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ NH Ngân hàng HĐTV Hội đồng thành viên VN Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Sau năm mở cửa hội nhập, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng kể, mức thu nhập người dân ngày cải thiện Tuy vậy, tỷ lệ nghèo Việt Nam mức cao Với mục tiêu thực Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011 - 2020, Đảng, Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nhiều chương trình hành động để thu hẹp khoảng chênh lệch giàu nghèo sách xóa đói giảm nghèo, đồng thời tạo điều kiện tốt cho hoạt động tổ chức tài vi mơ cấp phép thức Lần loại hình Tổ chức tài vi mơ khẳng định loại hình tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam quy định Luật Tổ chức tín dụng 2010 Tổ chức tài vi mô dạng doanh nghiệp xã hội đặc biệt với mục tiêu hoạt động cung cấp dịch vụ tài nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Có thể nói, việc tổ chức tài vi mơ hoạt động điều chỉnh Luật Tổ chức tín dụng bước tiến dài lĩnh vực tài vi mô, tảng pháp lý vững để củng cố phát triển ổn định tổ chức tài vi mơ Trong viết nhóm chúng tơi trình bày địa vị pháp lý Tổ chức tài vi mơ để người có nhìn tổng quan khn khổ pháp lý tổ chức tài vi mơ Khái niệm tài vi mơ tổ chức tài vi mơ Khái niệm TCVM nhiều nhà kinh tế tổ chức đưa ra, số khái niệm:  Theo cách hiểu nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP)- The Consultative Group to Assist the Poor: “TCVM việc cung cấp dịch vụ tài đáp ứng yêu cầu người nghèo như: “dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, lương hưu, chuyển tiền…”  Theo PGS.TS Nguyễn Kim Anh TS Lê Thanh Tâm thì: “TCVM cách thức phát triển kinh tế nhằm cung cấp dịch vụ tài chính, dịch vụ khác cho đối tượng có thu nhập thấp xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư.”  Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) cho rằng: “TCVM việc cung cấp dịch vụ tài tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo hộ gia đình có thu nhập thấp hoạt động kinh danh cá thể doanh nghiệp nhỏ họ” Đối chiếu với quy định pháp luật, Luật TCTD 2010 có đề cập đến tổ chức TCVM khơng giải thích khái niệm TCVM Tuy nhiên, văn hướng dẫn trước có đề cập đến TCVM lại TCVM nhỏ Theo đó, khoản Điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP quy định sau: “Tài quy mơ nhỏ hoạt động cung cấp số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt hộ gia đình nghèo người nghèo” Và dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản bao gồm: tín dụng quy mơ nhỏ; nhận tiền gửi tiết kiệm bắt buộc; tiền gửi tự nguyện; số dịch vụ tốn cho hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp (Khoản Điều Nghị định 165/2007/NĐCP) Tổng hợp khái niệm ta hiểu TCVM cách thức phát triển kinh tế nhằm cung cấp dịch vụ tài chính, dịch vụ khác cho đối tượng có thu nhập thấp xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư.1 Theo quy định Khoản Điều Luật TCTD năm 2010 tổ chức TCVM loại hình TCTD chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Hiện có tổ chức tài vi mơ Ngân hàng nhà nước Việt Nam công bố theo bảng 1.1 sau: DANH SÁCH TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ (Đến 30/6/2017) TÊN TỔ CHỨC ĐỊA CHỈ TT TÀI CHÍNH VI MƠ SỐ GIẤY VỐN PHÉP ĐIỀU NGÀY CẤP LỆ SỐ LƯỢNG CHI NHÁNH Tầng Lơ A9/D5 Khu Tổ chức tài vi đô thị Cầu Giấy, 16a/GP-NHNN mô TNHH M7 Phường Dịch Vọng ngày 13/1/2012 15,5 135,8 18 6,1 04 hậu, Cầu Giấy, Hà Nội Tổ chức tài vi Số 20 Thụy Khuê, mô TNHH MTV phường Thụy Khê, Tây Tình thương Tổ chức tài vi mơ TNHH Thanh Hóa Hồ, Hà Nội Số Hàng phường Lam 181/GP-NHNN ngày 17/8/2010 Nan, Sơn, 65/GP-NHNN Thành phố Thanh Hóa, ngày 22/8/2014 Thanh Hóa http://tapchicongthuong.vn/tai-chinh-vi-mo-tai-viet-nam-thuc-trang-hoat-dong-va-cac-ham-y-chinh-sach20180111022331978p0c488.htm, truy cập ngày 28/03/2018 Tổ chức tài vi mơ TNHH MTV cho người lao động nghèo tự tạo việc làm Số 14C đường Cách mạng Tháng Tám, Quận 1, TP Hồ Chí Minh 1234/GP-HCM ngày 500 08 28/10/2016 Đơn vị: Tỷ đồng Các nguyên tắc tổ chức TCVM Theo Luật Các TCTD năm 2010, trình thực hoạt động kinh doanh, tổ chức TCVM phải tuân thủ nguyên tắc sau đây: Thứ nhất, tổ chức TCVM thực hoạt động pháp luật cho phép quy định Giấy phép NHNN quy định Theo quy định khoản Điều 90 Luật TCTD 2010: “TCTD không tiến hành hoạt động kinh doanh hoạt động NH, hoạt động kinh doanh khác ghi Giấy phép NHNN cấp cho TCTD.” Như vậy, khác biệt với loại hình doanh nghiệp nói chung, ràng buộc pháp luật hoạt động TCTD nói chung tổ chức TCVM nói riêng chặt chẽ nhiều Cụ thể, với nguyên tắc mở rộng tối đa quyền chủ thể kinh doanh, pháp luật cho phép doanh nghiệp quyền thực tất hoạt động kinh doanh, trừ vấn đề, lĩnh vực bị cấm pháp luật Nói cách khác, nguyên tắc áp dụng là: "được làm mà pháp luật khơng cấm” Tuy nhiên, nguyên tắc không áp dụng tổ chức TCVM – chủ thể kinh doanh – quy định nêu Đối với hoạt động tổ chức TCVM, xuất phát từ tính chất đặc thù hoạt động NH, pháp luật quy định tổ chức TCVM phép thực hoạt động pháp luật cho phép quy định Giấy phép NHNN quy định Nói cách khác, tổ chức TCVM "chỉ làm pháp luật cho phép” mà Thứ hai, tổ chức TCVM phải công bố công khai lãi suất mức phí cung ứng dịch vụ Điều 91 Luật TCTD 2010 quy định: “TCTD quyền ấn định phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ hoạt động kinh doanh TCTD; TCTD khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động NH TCTD theo quy định pháp luật; Trong trường hợp hoạt động NH có diễn biến bất thường, để bảo đảm an tồn hệ thống TCTD, NHNN có quyền quy định chế xác định phí, lãi suất hoạt động kinh doanh TCTD.” Như vậy, hoạt động kinh doanh tổ chức TCVM vấn đề "giá cả" cho dịch vụ mà chủ thể cung ứng buộc phải công bố công khai Tuy nhiên, vấn đề lãi suất việc cơng khai buộc phải đặt với lãi suất huy động Điều có nghĩa là, việc huy động vốn tổ chức TCVM không phép thực khác so với mức công bố (không uộc họp BKS cần phải ghi vào sổ biên tổ chức TCVM chủ tọa với thư ký phiên họp phải chịu trách nhiệm tính trung thực xác biên 23 Hoạt động động kinh doanh tổ chức tài vi mơ Về mặt chất, tổ chức TCVM loại hình TCTD nhỏ chủ yếu cung ứng dịnh vụ NH nhỏ, đơn giản cho đối tượng khách hàng đối tượng có thu nhập thấp xã hội nên hoạt động kinh doanh chủ thể đơn giản Bao gồm hoạt động sau: 8.1 Hoạt động huy động vốn Đây nội dung vô quan trọng TCTD nói chung tổ chức TCVM nói riêng huy động vốn hoạt động tạo phương tiện để thực hoạt động kinh doanh khác tổ chức TCVM Nói cách khác, hoạt động hiểu tảng để tổ chức TCVM xúc tiến hoạt động kinh doanh khác nhằm đạt mục tiêu đặt Việc huy động vốn TCTD đa dạng thực nhiều hình thức khác nhận tiền gửi, phát hành loại giấy tờ có giá hay vay chủ thể khác Tuy nhiên, đặc thù tổ chức TCVM TCTD có quy mơ nhỏ, đối tượng khách hàng chủ yếu người có thu nhập thấp nội dung hoạt động hoạt động NH đơn giản nên hoạt động huy động vốn tổ chức TCVM có nhiều hạn chế so với loại hình TCTD khác Cụ thể, theo quy định Điều 119 Luật TCTD 2010, tổ chức TCVM huy động vốn hình thức sau đây: Thứ nhất, nhận tiền gửi tiết kiệm tiền đồng Việt Nam Cụ thể, tổ chức TCVM nhận tiền gửi tiết kiệm hai hình thức: (i) tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện Tiết kiệm bắt buộc, theo quy định Khoản Điều Quyết định 20/2017/QĐ-TTg số tiền mà khách hàng tài vi mơ phải gửi theo quy định chương trình, dự án tài vi mơ Còn theo Khoản Điều Thông tư 03/2018/TT-NHNN Quy định cấp Giấy phép, tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ có hiệu lực vào 15/4/2018 bổ sung thêm “Tổ chức tài vi mơ có trách nhiệm quy định phải công bố công khai mức tiền gửi tiết kiệm bắt buộc mức lãi suất tiết kiệm bắt buộc.” Như vậy, tổ chức TCVM chắn có nguồn vốn định, dù khơng thực lớn, từ kênh huy động Tiết kiệm tự nguyện, theo quy định Khoản Điều Quyết định 20/2017/QĐ-TTg số tiền khách hàng tài vi mơ tự nguyện gửi vào chương trình, dự án tài 24 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT Họ tên MSSV Võ Ngọc Lan Chi K155011135 Nguyễn Thị Hải Nghi K155011168 Trần Thị Quỳnh Như K155031395 Nông Thị Nga K155031554 34 ... mô, tảng pháp lý vững để củng cố phát triển ổn định tổ chức tài vi mơ Trong vi t nhóm chúng tơi trình bày địa vị pháp lý Tổ chức tài vi mơ để người có nhìn tổng quan khn khổ pháp lý tổ chức tài. .. phép thức Lần loại hình Tổ chức tài vi mơ khẳng định loại hình tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Vi t Nam quy định Luật Tổ chức tín dụng 2010 Tổ chức tài vi mô dạng doanh nghiệp xã hội... phép, tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ ban hành có hiệu lực vào ngày 15/4/2018 tới Tổ chức tài vi mơ mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại Tổ chức tài vi mơ khơng mở tài