Hiệu quả tín dụng trung và dài hạn trong Ngân hàng TMCP

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại hệ thần kinh, trái tim kinh tế, dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ kinh tế Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh Ngược lại, ngân hàng yếu, kinh tế yếu Thậm chí ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ Tại nước phát triển Việt Nam, ngân hàng thương mại thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thông có góp phần bôi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực công nghiệp hoá đại hoá, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệ- tín dụng kinh tế đặt mục tiêu toàn ngành là: “ Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá” Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng An Bình – PGD Trần Đăng Ninh chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trungdài hạn DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trung- dài hạn Phòng giao dịch đạt kết đáng kể song mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn PGD Trần Đăng Ninh -Ngân hàng An Bình” Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề bao gồm chương: Chương 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tín dụng trung - dài hạn PGD Trần Đăng Ninh Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung – dài hạn PDG Trần Đăng Ninh Do thời gian tìm hiểu khả trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG Chương TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh, DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung-dài hạn lớn, DN chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn chưa Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tích luỹ nhiều Đồng thời việc đầu tư trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn 1.1.2 Các loại hình tín dụng trung – dài hạn Nghiệp vụ tín dụng trung – dài hạn ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: - Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với người vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, không trường hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH đảm đương nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tổ chức tín dụng Quan hệ tín dụng hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi nhánh tổ chức tín dụng uỷ quyền Các NH thành viên bàn bạc chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ thực thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối • Bên nhận tài trợ: Thường pháp nhân cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án + Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng - Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn coi tín dụng trung - dài hạn thời hạn hợp đồng kéo dài từ đến vài năm người vay rút tiền cần trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, vay NH hình thức tín dụng tuần hoàn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thường diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn - Tín dụng thuê mua - dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa người thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trước thuê tài Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bất động sản nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng + Đối với NH - người cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị người thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao + Đối với người thuê: Người thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị có thiết bị sử dụng, tiếp nhận công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ DN không đủ vốn thuê máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lượng sản phẩm - Nghiệp vụ đầu tư chứng khoán Đây nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ này, NH đầu tư vào hai loại chứng khoán chứng khoán Nhà nước chứng khoán Công ty Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Vai trò tín dụng trung – dài hạn Tín dụng trung dài hạn quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng.Chức ngân hàng đem lại lợi ích cho người tiết kiệm người đầu tư Các bên tham gia vào quan hệ tín dụng sở tự nguyện có lợi Ngoài tham gia vào quan hệ đem lại lợi ích cho chinh ngân hàng Không có ngân hàng doanh nghiệp hai chủ thể quan trọng hàng đầu kinh tế quốc dân, việc nâng cao hiệu hoạt động hai chủ thể góp phần vào phát triển chung kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng công cụ để khai thác động viên có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, phù hợp với trình vận động vốn - Đối với DN Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Vì thế, DN cần phải mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều DN cần huy động khối lượng vốn định, lượng vốn DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ lâu, làm hội kinh doanh DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với DN, việc vay vốn trung- dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật: ngày mà khoa học kỹ thuật đạt thành tựu rực rỡ, đặc biệt thành tựu ngành khoa học ứng dụng tạo thời thách thức tồn phát triển tổ chức thị truờng Tuy việc ứng dụng cần thiết, song doanh nghiệp gặp phải khó khăn chi phí bỏ ban đầu lớn, thân vốn tự có doanh nghiệp lại có hạn Trong hoàn cảnh đó, tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn có tác động hỗ trợ tích cực việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất kinh doanh Từ doanh nghiệp không ngừng nâng cao vị thị trường, hiệu doanh nghiệp, qua nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM + Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường: Bất doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất kèm theo mở rộng thị trường hoạt động Mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành nhanh chóng sớm chiều mà tuỳ thuộc vào nhiều yêu tố quan trọng cần có nguồn vốn dài hạn Để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn đó, doanh nghiệp huy động vốn nhiều hình thức như: Tự tích lũy vốn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nguồn vốn có ưu tiên giúp doanh nghiệp giảm chi phí, giảm bớt phụ thuộc vào bên có hạn chế doanh nghiệp tích lũy lượng vốn lớn thời gian ngắn Hơn doanh nghiệp tích lũy doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có lợi nhuận, tiếp tục đầu tư Phát hành cổ phiếu, trái phiếu: Doanh nghiệp huy động vốn trung dài hạn để tiến hành sản xuất kinh doanh thông qua việc phát hành cổ Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phiếu trái phiếu Nếu doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, cổ đông cũ phải phân chia quyền kiểm soát cổ đông cũ không mua hết lượng cổ phiếu phát hành Nếu phát hành trái phiếu doanh nghiệp bán trái phiếu thị trường phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác uy tín doanh nghiệp thị trường Các nhà đầu tư mua trái phiếu dài hạn doanh nghiệp họ thực tin tưởng vào doanh nghiệp mà yếu tố doanh nghiệp muốn có Hơn phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phải chịu chi phí giao dịch cao, chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng kí Với lợi đặc thù, tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp ưa thích để bổ sung vốn cho trình sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lí công chúng chưa muốn đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp tín dụng trung dài hạn nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp nhằm cải tiến kỹ thuật mở rộng sản xuất + Góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả: Trong thời hạn khoản vay, ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách chủ sở hữu vốn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hướng doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc lãi thời hạn thoả thuận ký hợp đồng tín dụng Khác với vốn tự có trả chi phí vốn, vốn vay ngân hàng phải chịu điều kiện ràng buộc lãi suất, thời hạn mục đích sử dụng tiền vay nên doanh nghiệp vay vốn phải có tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh Để đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn có lợi nhuận giữ lại Mặt khác, trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng giúp Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nghiệp phát nhược điểm, sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy doanh nghiệp rủi ro liên quan ngân hàng thương mại Có thể nói rằng, tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm người sở hữu người sử dụng vốn, từ nâng cao lực quản lý vốn trình sản xuất kinh doanh Đó việc giúp cho nguồn vốn đầu tư đem lại hiệu cao + Tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Nhiều doanh nghiệp có dự án đầu tư nguồn vốn để đáp ứng lượng vốn cần đầu tư nhiều thời gian dài Nên thực dự án Cũng có dự án nhiều doanh nghiệp biết có hội thực nguồn vốn để đáp ứng, dự án không thực Tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp thoả mãn lượng vốn đầu tư cho dự án chớp hội kinh doanh Ngoài doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn NHTM, họ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian quy định hợp đồng tín dụng họ không cần đến vốn trung dài han Ngược lại doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định xin ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ Việc trả nợ vốn vay trung dài hạn xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng - Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động ngân hàng chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 10 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguồn thông tin thu thập cán tín dụng phải tiến hành phân tích thẩm định Nội dung phân tích thẩm định tín dụng tập trung vào hai vấn đề chủ yếu sau: - Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay đảm bảo khả cho vay thu hồi gốc lãi thời hạn - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng Tuỳ theo nhu cầu vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định thích hợp vừa phải đảm bảo chất lượng thời gian thẩm định cho vay bình thường Theo quy định cho vay trung dài hạn thời gian thẩm định không 45 ngày làm việc Như vậy, nội dung thẩm định bao gồm nhiều vấn đề mà thời gian lại ngắn Vì để nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi PGD phải có nhóm chuyên trách thẩm định dự án Cán tín dụng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhiệm lĩnh vực định xây dựng, sản xuất Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ PGD cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 51 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn PGD Trần Đăng Ninh, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng Trong công tác quản lý nợ - Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp - Các cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng Đối với công tác xử lý nợ hạn Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung - dài hạn nói riêng thể qua tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ hạn PGD không cao lắm, giải tốt công tác nợ hạn giúp cho PGD đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh PGD Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 52 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: + PGD tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài toán nợ cho ngân hàng + PGD hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dich bệnh PGD giảm bớt mộ phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi không cách khác PGD phải xiết nợ sử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩalà ngân hàng bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài không thiệt hại tài sản không chi phí quản lý không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp sử lý là: Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 53 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp +Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nộ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tín hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất… giảm khó bán +Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cành sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ + Khởi kiện người vay hoàn toàn thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.4 Đa dạng hoá loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng hợp lý Hiện địa bàn thủ đô có 70 NHTM tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch cụ tiền tệ nên tất yếu có cạnh tranh gay gắt phân chia lại khách hàng Kinh doanh dịch vụ ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt đòi hỏi phải có mối quan hệ rộng lớn, tin cậy khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Do ngân hàng phải coi thành đạt khách hàng thành đạt mình, hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu tín dụng ngân hàng Để thực điều PGD cần phải: Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 54 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp mở tải khoản giao dịch, trụ sở làm việc tiếp khách phải khang trang, đẹp, văn minh, tiện dụng Yếu tố cần thiết để đảm bảo gắn bó lâu dài ngân hàng khách hàng ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng cung ứng nhu cầu khách hàng, cung ứng cho khách hàng nhiều sản phẩm nguyên tắc bình đằng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng có sẵn trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn Đơn giản hoá thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo hiệu an toàn vốn tín dụng Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý khách hàng, không để khách hàng chờ vốn ngân hàng mà lỡ hội kinh doanh, phát triển tín dụng phải gắn với hiệu bảo toàn vốn tín dụng Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức: Phân loại theo nghành nghề, theo thành phần để qua xem xét nâng cao tỉ trọng ngành có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối sách đảng nhà nước, sách phát triển thành phố Phân loại theo tình hình tài chính, vay trả sòng phẳng Để có đối tác thích hợp chọn lọc khách hàng, ưu tiên khách hàng có tình hình tài lành mạnh, trả nợ kỳ hạn 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 55 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp riêng Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên Thực việc chuyên môn hóa với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm đặc điểm riêng việc làm cần thiết Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay nhóm khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp phân công lại nhân viên cần đặc biệt hạn chế Việc chuyên môn hóa cán tín dụng khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời làm giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Bên cạnh việc thực chuyên môn hóa ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Có nhiều cách để nâng cao trình độ cho cán tín dụng ngân hàng Ngân hàng tổ chức lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán cử cán có lực học tập nước Ngân hàng tạo điều kiện giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 56 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cúa NHTM Các quy định pháp luật không rõ ràng, thiếu hợp tác quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, gây tình trạng đóng băng vốn ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian tới cần xúc tiến công việc sau: + Tổ chức nghiên cứu để sớm cho đời Luật sở hữu quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp đưa vào thực luật sớm tốt + Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư + Chính phủ cần có thái độ dứt khoát việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 57 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP An Bình Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh thuộc mạng lưới Ngân hàng An Bình PGD chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định Ngân hàng TMCP An Bình Trong đó, có quy định liên quan đến kết hoạt động tín dụng Ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung- dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn PGD Trần Đăng Ninh xin số kiến nghị với ngân hàng An BìnhViệt Nam sau: - Tăng cường công tác huy động vốn trung- dài hạn kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Trong thời gian qua Ngân hàng An Bình chủ yếu đạo chi nhánh Ngân hàng thu hút nguồn vốn ngắn hạn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kèm quà tặng… Nhưng thực tế lại không mong muốn Ngân hàng, sau có kết tiết kiệm dự thưởng người dân thường rút số tiền họ gửi vào số Ngân hàng khác địa bàn lý Ngân hàng có lãi suất cao hơn, gây không khó khăn cho vốn Ngân hàng Trong số Ngân hàng khác tăng cường biện pháp để huy động vốn trung - dài hạn Ngân hàng An Bình chưa có nhiều hình thức để huy động vốn trung - dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng An Bình nên tăng cường đạo huy động vốn trung- dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… giúp cho PGD Trần Đăng Ninh nói riêng Ngân hàng An Bình nói chung có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung- dài hạn Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 58 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tăng cường thông tin tín dụng trung- dài hạn cho Chi nhánh hệ thống Ngân hàng An Bình Ngân hàng TMCP An Bình có ưu so với Chi nhánh việc thu nhập, phân tích sử lý thông tin tín dụng trung- dài hạn Ngân hàng TMCP An Bình cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho Chi nhánh, PGD ngân hàng định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung- dài hạn - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát để hỗ trợ PGD Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm thực vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra , kiểm soát theo hướng sau: + Thực công tác kiểm toán nội theo quy chế kiểm toán nội + Giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ PGD + Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng An Bình phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động PGD + Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luât, quan kiểm toán hoạt động PGD Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 59 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát + Lập kế hoạch định kỳ, đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định Ngân Hàng Nhà Nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng An Bình + Đánh giá mức độ bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh PGD - Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng An Bình để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu - Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi công nghệ ngân hàng công nghệ ngân hàng đòn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 60 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Cụ thể Ngân hàng cần giúp đỡ PGD công việc là: + Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… + Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết + Trong trình đổi nói chung đại hoá công nghệ ngân hàng nói riêng, Ngân hàng cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 61 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn nhỏ bé mà PGD Trần Đăng Ninh cung cấp cho kinh tế góp phần vào phát triển chung kinh tế Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng trung dài hạn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn để đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh, ta nhận thấy chuyển hướng tích cực hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt PGD Trần Đăng Ninh số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải cố nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Đây phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần có phối hợp với nghành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Với thời gian nghiên cứu không dài, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tiến sỹ Trần Thị Thanh Tú, thầy cô khoa tài ngân hàng toàn thể ban lãnh đạo, cán PGD Trần Đăng Ninh tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 62 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà.NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, 2007 Giáo trình tài doanh nghiệp Các văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Trang web Ngân hàng An Bình: www.abbank.vn Báo cáo thường niên 2007 – 2008 Ngân hàng An Bình Tài liệu nội - Tìm hiểu tín dụng ngân hàng An Bình Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 63 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BẢNG KÊ CÁC CHỮ VIẾT TẮT NQH NH NHTM NHTW ABBANK EVN KTKSNB PTKHCL PGD Nợ hạn Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng An Bình Tập đoàn Điện Lực Kiểm tra kiểm soát nội Kế hoạch phát triển kế hoạch chiến lược Phòng giao dịch HỆ THỐNG BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết kinh doanh Bảng 2: Cơ cấu dư nợ Bảng 3: Doanh số cho vay - thu nợ - dư nợ trung - dài hạn Bảng 4: Tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn năm 2007 - 2008 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ cho vay trung - dài hạn Bảng 6: Nợ hạn phân theo mức độ rủi ro tín dụng trung - dài hạn Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 64 Lớp:TCDN-K18 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang Sinh viên: Nguyễn Trung Kiên 65 Lớp:TCDN-K18 ... tăng hiệu tín dụng trung- dài hạn + Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung - dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Lợi nhuận tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng trung- dài. .. giảm hiệu tín dụng NH NH cố gắng làm giảm tỷ lệ Nợ hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Hoặc Tổng dư nợ tín dụng trung - dài hạn Chỉ tiêu cho thấy 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn có % nợ hạn Thể... sử dụng vốn: Doanh số cho vay trung- dài hạn Nguồn vốn trung- dài hạn NH sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung- dài hạn Có thể hiểu tiêu hệ phán ánh hiệu tín dụng