Ngân hàng câu hỏi và đáp án môn Ngân hàng Thương mại

Cõu 1./ Trỡnh by v cht lng/hiu qu hot ng huy ng ca NHTM Phõn tớch cỏc ch tiờu phn ỏnh cht lng/hiu qu hot ng huy ng Hot ng huy ng ca NHTM Ngun ca NHTM: theo iu 5, Ngh nh 146/2005/N-CP ngy 23/11/2005 v ch ti chớnh i vi cỏc t chc tớn dng ca Chớnh ph, hot ng ca cỏc t chc tớn dng bao gm: Vn ch s hu, huy ng v khỏc theo quy nh ca phỏp lut Bng cỏch nghip v ca mỡnh cỏc ngõn hng cú th huy ng t cỏc ngun nh tin gi ca cỏc t chc cỏ nhõn, vay cỏc t chc tớn dng v ngoi nc, vay NHNN, phỏt hnh giy t cú giỏ Vn huy ng l ch yu, chim t trng ln nht tng ngun ca ngõn hng, cú vai trũ c bit quan trng hot ng ca NH, c th: - Vn huy ng l c s NH ch ng kinh doanh - Vn huy ng th hin c mi quan h hai mt gia uy tớn ngõn hng i vi KH v hot ng huy ng - Vn huy ng nh hng n quy mụ, cht lng tớn dng - Cỏc NHTM c phn QT hot ng cú th thc hin nõng cao ngun bng vic phỏt hnh trỏi phiu chuyn i hoc c phiu Hot ng ny giỳp NH nõng cao nng lc ti chớnh, khng nh uy tớn, v th ca NH - Vn huy ng nh hng n kt qu kinh doanh * Mt s ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu hot ng huy ng ca NHTM ỏnh giỏ c hiu qu ca vic huy ng ca NHTM, chỳng ta da trờn nhng yu t sau: - Th nht, huy ng phi cú s tng trng n nh Vn huy ng phi tng trng n nh thờo thi gian ỏp ng tt nhu cu tớn dng, cgn nh hot ng kinh doanh ngy cng tng ca NH Nu NH huy ng c mt lng ln nhng khụng n nh, ú NH cú th i mt vi tớnh khụng n nh ú chớnh l nguy c ri ro khon rt ln - TH hai, c cu ngun huy ng phự hp vi c cu s dng Xut phỏt t k hoch s dng cú chin lc huy ng phự hp Huy ng m bo phự hp vi s dng c v loi tin gi v k hn, lói sut s gúp phn em li li nhun cao hn cho ngõn hng - Th ba, huy ng vi chi phớ hp lý Cn c vo d tớnh mc chi phớ ngan hng cú th lm cn c nh giỏ cỏc sn phm, dch v cugn cp cho khỏch hng, giỳp ch ng trogn vic quyt nh kinh doanh, trỏnh c nhng ri ro ỏng tic xy ra, vỡ loi hinh ngunvn huy ng v vic s dgn ngun ny nh hng n ri ro khon, ri ro lói sut Cỏc NHTM ca VN hin hu ht cha t c mc yờu cu v ti thiu theo thụng l quc t Trong quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t, m bo c nng lc ti chớnh ca mỡnh, cỏc NHTM nc ang n lc ht sc vic nõng cao h s an ton ti thiu Tuy nhiờn, cỏc ngõn hng mun tng huy ng lờn, h s gp phi mt khú khn l ch s hu ca cỏc NHTM VN l tng i nh, ch t quy mụ nh so vi cỏc nc trogn khu vc Do vy, mun m rng huy ng vn, cỏc NH bt buc phi tng quy mụ ch s hu ca mỡnh lờn m bo yờu cu an ton v hot ng trỏnh c ri ro Cõu 2./ Trỡnh by v cht lng/hiu qu hot ng tớn dng ca NHTM Phõn tớch cỏc ch tiờu phn ỏnh cht lng/hiu qu hot ng tớn dng Cht lng/hiu qu hot ng tớn dng ca NHTM Tớn dng l hot ng ti tr ca ngõn hng dnh cho khỏch hng (cũn gi l tớn dng ngõn hng) Hot ng tớn dng l hot ng quan trng nht ca cỏc ngõn hng núi riờng v cỏc t chc trung gian ti chớnh núi riờng Nú chim t trng cao nht tng ti sn, to thu nhp t lói ln nht v cng hm cha nhiu ri ro nht ỏnh giỏ khỏch hng mi quan h tớn dng ca ngõn hng l vic phõn tớch ỏnh giỏ cht lng tớn dng Cht lng tớn dng kộm dn n kh nng ri ro tớn dng ú tn tht ngoi d kin cho ngõn hng khỏch hng khụng tr ỳng hn, khụng tr hoc tr khụng c v lói vay Do ú cht lng tớn dng quyt nh n hot ng kinh doanh ca NHTM Khi phõn tớch ỏnh giỏ cht lng tớn dng ca khỏch hng cn da cỏc ch tiờu sau: * ỏnh giỏ ti sn ca khỏch hng: Cn c vo Bng cõn i k toỏn ca n v ti cỏc thi im, ngõn hng xem xột cỏc khon mc ti sn: - Ngõn qu: tin mt, tin gi ngõn hng, cỏc khon phi thu - Cỏc chng khoỏn cú giỏ - Hng húa tn kho - Phng tin ti Cỏc ti sn ny ca khỏch hng c coi l vt m bo cho khon vay, to ngun thu hi khỏch hng mt kh nng tr n * ỏnh giỏ cỏc khon n: Ngõn hng phi phõn tớch cỏc khon n ca khỏch hng theo tiờu chớ: - V thi gian: bao gm n ngn hn, trung hn v di hn Cỏc khon n ngn hn thng ti tr cho ti sn lu ng, n trung, di hn ti tr cho ti sn c nh v u t di hn NH s so sỏnh khon vay ngn hn v n n hn tr nm so vi ngõn qu quyt nh ti tr ngn hn - i tng cỏc ch n: cỏc khon n c, n ngõn hng khỏc, n nh cung cp, n ngi lao ng - Cỏc khon n u ói, n cỏc bo m *Lung tin ca khỏch hng: õy l mt tiờu rt quan trng tin hnh ti tr Lung tin l yu t m bo khỏch hng s tr n cho ngõn hng ỳng hn Khỏch hng kinh doanh cú li nhun quỏ kh v cú kh nng to li nhun tng lai nhng lung tin thu v khụng cho chi tiờu v tr n (lung tin õm) dn n khỏch hng khụng cú kh nng tr n * Cỏc t l phn ỏnh nng lc ti chớnh ca khỏch hng: - Nhúm t l toỏn (kh nng khon): o lng kh nng ỏp ng trỏch nhim ti chớnh ca khỏch hng Khi t l ny cao thỡ kh nng toỏn cng tt + T l toỏn nhanh: (ngõn qu ca khỏch hng)/(n ngn hn v n trung, di hn n hn) + T l toỏn trung bỡnh: (ti sn lu ng)/n hin hnh Tựy theo k hn mún vay m NH quan tõm n tng t l - Kh nng sinh li: o lng kh nng to li nhun ca ngi vay Kh nng tr n thc cht bt ngun t kh nng to li nhun, nú quyt nh kh nng hon tr v lói vay cho ngõn hng Mt ngi kinh doanh l m tr n c ngõn hng thỡ ch cú th dựng t cú hoc dựng n nuụi n, ú u dn n ri ro KN sinh li c tớnh: LN trc (sau) thu/doanh thu, t cú, tng ti sn - Nhúm t l ri ro: Ri ro ca khỏch hng rt a dng nhiu nguyờn nhõn khỏch quan v ch quan gõy nờn NH cn cú bin phỏp iu chnh cỏc tỡnh + Ri ro sn xut: xem xột cỏc yu t u vo liờn quan n doanh nghip: vn, lao ng, cụng ngh, mỏy múc thit b, nguyờn nhiờn vt liu, cỏc nh cung cp ỏnh giỏ tỏc ng mt cỏc yu t thay i + Th trng: xem xột cỏc i th canh tranh, tỡnh hỡnh giỏ c hng húa, sn phm canh tranh, thay th nhm xem xột u ca doanh nghip + Tỡnh hỡnh nhõn s, ban lónh o ca doanh nghip, lao ng + Tỡnh hỡnh ti chớnh: sc chu ng ca DN i vi lói sut, cỏc ngun huy ng vn, s a dng cỏc ngun thu, s ph thuc vo cỏc d ỏn + Chớnh sỏch ca nh nc: xem xột xem lnh vc sn xut m NH cho vay l khuyn khớch hay hn ch ca Nh nc - Nhúm t l o kh nng ti tr bng ch s hu: th hin sc mnh ti chớnh ca ngui vay Nu t l thp buc ngõn hng phi thn trng v kim soỏt cht ch cỏc khon vay = (vn ch s hu)/Tng ti sn Khi xem xột cho vay l ng thỡ ú l t l l ng t cú ca DN Khi cho vay trung di hn thỡ khu hao vg li nhun, giỏ tr ti sn s nh hng n quyt nh cho vay * Cỏc iu kin kinh t: Nu thi hn cỏc khon cho vay cng di thỡ cỏc yu t kinh t chớnh tr xó hi s tỏc ng n kh nng tr n ca khỏch hng ú l tỡnh hỡnh n nh chớnh tr, n nh chớnh sỏch kinh t v mụ, thiờn tai, khng hong kinh t, s phỏt trin hay suy thoỏi ca ngnh ỏnh giỏ cht lng tớn dng ca khỏch hng l mt quỏ trỡnh di c quỏ kh, hin ti v tng lai Do ú cn phi c xem xột mt cỏch k lng v theo mt quy trỡnh nht nh nhm trỏnh ri ro thp nht i vi cỏc khon ti tr Cõu 3./ Anh/ch hóy ỏnh giỏ v bỡnh lun v tng trng tớn dng ca NHTM VN trc, v sau thi k suy gim kinh t tớnh n ht thỏng 12/2007, tng d n cho vay v u t vo nn kinh t ca h thng ngõn hng ti Vit Nam tng gn 37,8% so vi cui nm 2006, vt xa so vi ch tiờu tng trng tớn dng c nm l 18 - 22% v thc t nm 2005 ch tng 19,2% v nm 2006 tng 21,4% D n cho vay theo cỏc ngnh kinh t lờn ti hn triu t ng Tc tng trng quỏ núng nh vy khin gii phõn tớch khụng lo ngi, bi h ly ca nú l cung tin lu thụng tip tc tng, y lm phỏt lờn cao Lo ngi ln hn gúc nh iu hnh chớnh sỏch l cuc ua tng trng tớn dng cú th nh hng xu ti cht lng Mt quan chc NHNN cho hay, cỏc ngõn hng thng mi c phn v chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi, ngõn hng liờn doanh tng t 38% tr lờn; cỏc ngõn hng thng mi nh nc cú tc tng di 30% Tng trng nm 2007 trung ch yu nhng lnh vc n cha ri ro cao, nh cho vay tiờu dựng, bt ng sn v chng khoỏn Nhiu ngõn hng thng mi cú tc tng trng tớn dng mc rt cao, m rng cho vay i vi cỏc d ỏn ln thuc cỏc ngnh nng lng, vt liu xõy dng, bt ng sn, vt quỏ kh nng thm nh v qun tr ri ro; tng s lng chi nhỏnh kộo theo vic m rng tớn dng, nhng mt s ni cú biu hin "ni lng" iu kin cho vay cnh tranh thu hỳt khỏch hng Cng theo thng kờ ca NHNN, n xu nm 2007 ch chim 2% tng d n cho vay, gim so vi cựng k nm trc l 2,65%, nhng nhng th trng nhy cm núi trờn t ngt o chiu, nhiu khon vay ỏo hn thỡ khụng chc s 2% cũn m bo Cõu chuyn tớn dng tng núng cng cho thy, cụng tỏc d bỏo, t ú a nhng chớnh sỏch iu hnh ca c quan qun lý nh nc cn c cng c hn na NHNN cng khng nh, s cú gii phỏp kim soỏt tc tng trng v nõng cao cht lng tớn dng; h tr, m rng tớn dng i vi nụng nghip, nụng thụn; iu hnh cỏc cụng c chớnh sỏch tin t linh hot kp thi rỳt v lng kh dng d tha.NHNN s sa i v ban hnh cỏc quy ch m bo an ton liờn quan n hot ng tớn dng cho phự hp vi thụng l v chun mc quc t; yờu cu kim soỏt cht ch quy mụ v cht lng tớn dng, nht l tớn dng kinh doanh chng khoỏn, bt ng sn v tiờu dựng; thu hp i tng cho vay bng ngoi t nhm hn ch tỡnh trng ụ la húa.NHNN s tng cng tra, giỏm sỏt hot ng kinh doanh ca t chc tớn dng; cỏc t chc cú tc tng trng tớn dng cao hn 25% nm 2007 s "tm ngm", nht l cỏc t chc dnh nhiu tớn dng cho nhng d ỏn bt ng sn v tiờu dựng, tớn dng cho cỏc d ỏn ln Mt nhng nguyờn nhõn l vic nhiu NHTM ó s dng quỏ nhiu cho hot ng tớn dng m khụng chỳ ý ỳng mc n qun tr ri ro khon Mt ỏng chỳ ý na l nhiu NH ó s dng t l huy ng ngn hn cho vay trung, di hn khỏ ln T thỏng 8.2007, nhiu NH ó ua a cỏc chng trỡnh cho vay tiờu dựng, cho vay lnh vc BS vi k hn ớt nht t nm n di nht l 20 nm Trong iu kin bỡnh thng thỡ vic dựng mt t l nht nh huy ng ngn hn cho vay trung v di hn cng l chuyn bỡnh thng Tuy nhiờn vi VN, NHNN s dng cỏc cụng c CSTT tht cht, nhu cu ca nn kinh t tng, ngun tin ng TTLNH tr nờn khan him thỡ cỏc NH ó tng trng tớn dng quỏ núng hoc cú t l cho vay trung v di hn/tng d n cao lõm vo tỡnh trng cng thng tin ng Bi hc qun tr khon Nhng khon vay trờn TTLNH (gia cỏc TCTD vi nhau) thng ch gii quyt nhng nhu cu khon ngn hn, thm ch qua ờm Tuy nhiờn, nhiu NH ó cho vay hoc i vay cỏc khon tin rt ln, k hn di (thm n 12 thỏng) trờn TTLNH iu ny dn n tỡnh trng cn tin thỡ cỏc TCTD khỏc ngng cho vay m tin ca mỡnh thỡ khụng rỳt v kp vỡ gi/cho vay cú k hn Hin nay, NHTMCP l nhng t chc vay-mn nhiu nht trờn TTLNH a bn TP.H Ni, cỏc NHTMCP chim n 44%/tng d n cho vay v tin gi cỏc NH khỏc trờn a bn (NHTMNN 2%) v vay liờn NH ca cỏc NHTMCP chim 35,9%/tng huy ng t TTLNH ca a bn (NHTMNN 15,1%) Cõu 4./ Mt s ngõn hng cho vay theo SIBOR+.% Hóy gii thớch c s ca chớnh sỏch lói sut ú SIBOR Singapore interbank offering rate l lói sut cho vay liờn ngõn hng Singapore SIBOR l thut ng ting Anh vit tt ca cm t Singapore Interbank Offered Rate õy l lói sut tham chiu Hip hi ngõn hng Singapore cụng b vo lỳc 11h30 hng ngy, da trờn lói sut cho bỡnh quõn t hp cỏc ngõn hng ln nht ca Singapore a (i vi USD l t hp gm 07 ngõn hng v SGD l t hp gm 06 ngõn hng) Theo ú, cỏc ngõn hng ln nht ca Singapore cho lói sut cỏc khon cho vay khụng cú bo m i vi cỏc ngõn hng khỏc trờn th trng liờn ngõn hng Singapore SIBOR cú th c hiu l mc lói sut cho vay bỡnh quõn ca cỏc ngõn hng c xp hng tt nht ti Singapore a hng ngy trờn th trng liờn ngõn hng Hin mt s NHTM ti Vit Nam ang cho vay USD vi lói sut SIBOR (thng l 03 thỏng) + lói sut biờn 1,5%/nm Cú th cho lói sut trờn nh sau: SIBOR USD M + Margin 1,5%/nm Lói sut cho vay ny ch yu c ỏp dng i vi cỏc khon cho vay trung di hn (cho vay cỏc d ỏn cú thi hn trờn nm)v l lói sut c th ni (floating interest), c mi 03 thỏng s c iu chnh li mt ln tham chiu theo lói sut SIBOR ti thi im iu chnh Thụng thng, SIBOR s l chi phớ huy ng vn; lói sut biờn s bao gm cỏc chi phớ nh: chi phớ giao dch, cỏc chi phớ hot ng, qun lý; chi phớ d tr bt buc, trớch lp d phũng ri ro v li nhun nh mc ca cỏc ngõn hng C s cỏc NHTM a chớnh sỏch lói sut nh trờn xut phỏt t 02 lý chớnh nh sau: (i) SIBOR c cỏc NHTM xem l chun mc xem xột lói sut õy l lói sut trờn th trng quc t ti Singapore, cú nhiu nh hng n th trng ti chớnh, tin t ti Vit Nam Vic tham chiu, iu chnh theo lói sut SIBOR cng rt n gin, thun tin, cụng bng cho cỏc bờn v phự hp vi cỏc thụng l, quỏn quc t lnh vc ti chớnh tin t (ii) Khi Vit Nam tin hnh chớnh sỏch m ca, kinh t Vit Nam ó hi nhp ngy cng sõu vo kinh t Th gii Theo ú, cỏc ngõn hng nc ngoi ó c phộp m chi nhỏnh v hot ng ti Vit Nam Cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi cú li th ln so vi cỏc ngõn hng nc v thng hiu, tim lc ti chớnh (tớnh theo iu l v ti sn ca ngõn hng m), h thng qun tr v cụng ngh ngõn hng rt hin i; cú rt nhiu sn phm dch v, tin ớch ngõn hng Cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi ti Vit Nam nh HSBC, Citibank, ANZ, Deutsches Bank, Natexis Banque Popularesó nhanh chúng m rng th phn v cnh tranh mnh m lnh vc tớn dng i vi cỏc ngõn hng nc Lói sut cho cho vay cỏc khỏch hng v d ỏn ln ca cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi thng rt thp v thng tham chiu theo lói sut c s SIBOR cng (+) vi lói sut biờn (margin) rt thp iu ny cú c l chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi cú c s h tr ti chớnh rt ln ca ngõn hng m (l cỏc nh ch ti chớnh c xp hng tớn nhim cao hn nhiu so vi cỏc ngõn hng nc) v d dng huy ng trờn th trng quc t cho vay cỏc d ỏn ln ti Vit Nam cú th gi c khỏch hng, th phn v cnh tranh vi cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi, cỏc NHTM Vit Nam cng buc phi cho lói sut cho vay c s l SIBOR vi lói sut biờn (margin) tng ng lói sut cỏc ngõn hng nc ngoi õy thc cht l vic cnh tranh v giỏ v vic tham chiu lói sut cho vay khụng phự hp vi lói sut ca ngun huy ng ó tim n nguy c rt ln v ri ro lói sut i vi cỏc ngõn hng nc Nguyờn nhõn ngun ngoi t (USD) cỏc NHTM Vit Nam ch yu l huy ng nc v phn ln l tin gi tit kim ca dõn c Khi lói sut nc din bin trỏi chiu vi lói sut th gii s lp tc nh hng n kt qu kinh doanh ca cỏc ngõn hng phỏt sinh t cỏc d ỏn c cho vay tham chiu theo lói sut c s SIBOR hoc LIBOR iu ny ó c chng minh rừ nột cuc khng hong ti chớnh-tin t va qua: Khi kinh t M tng trng nhanh, lói sut mc tiờu ca FED cao nh hng ti ton b th trng ti chớnh ton cu khin lói sut SIBOR cng mc cao v vic cho vay cỏc d ỏn theo lói sut SIBOR ca cỏc NHTM nc cú lói Tuy nhiờn kinh t M ri vo khng hong v suy thoỏi thỡ thỳc y kinh t phỏt trin v cu cỏc nh ch ti chớnh khụng b phỏ sn, FED liờn tc ct gim lói sut mc tiờu (Target rate) khin lói sut SIBOR cng liờn tc gim mc rt thp (SIBOR thi im thp nht l thỏng 6/2008 l khong 2,93%/nm) Trong ú, lm phỏt nc v khon nờn cỏc ngõn hng buc phi tng lói sut huy ng lờn rt cao nhm gi ngun tin gi v huy ng thờm vn, m bo kh nng khon theo qui nh ca NHNN VN Do ú cỏc NHTM nc b thit hiln nh hng ca l kộp: lói sut gi ngoi t ti cỏc ngõn hng nc ngoi gim v lói sut cho vay cỏc d ỏn theo lói sut SIBOR b l lói sut cho vay thp hn lói sut huy ng (cha k cỏc khon chi phớ khỏc) Do ú, cỏc NHTM nc phi m phỏn vi khỏch hng iu chnh lói sut trờn cỏc hp ng tớn dng ó ký Ngoi ra, xu hng hin l gim thiu ri ro lói sut, cỏc NHTM nc quay li, ly lói sut c s cho vay theo lói sut huy ng tit kim USD12 thỏng cng (+) % lói sut biờn hp lý Tham kho CễNG VN CA NGN HNG NH NC VIT NAM S 854/CV-NHNN1 NGY THNG NM 2000 V VIC LI SUT SIBOR N NH LI SUT CHO VAY USD Ngy 2/8/2000, Thng c Ngõn hng Nh nc ó ban hnh Quyt nh s 241/2000/Q-NHNN1 v vic thay i c ch iu hnh lói sut cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng v Quyt nh s 243/2000/Q-NHNN1 cụng b niờn lói sut ụ la M i vi khỏch hng; Ngõn hng Nh nc Vit Nam hng dn mt s im liờn quan n lói sut cho vay trờn th trng liờn ngõn hng Xing-ga-po (SIBOR) lm c s cho t chc tớn dng n nh lói sut cho vay bng ụ la M i vi khỏch hng nh sau: Lói sut SIBOR l lói sut Hip hi ngõn hng Xing-ga-po n nh vo lỳc 12:00 gi (Gi Xing-ga-po) da trờn c s tham kho cỏc mc lói sut cho vay liờn ngõn hng ca mt s ngõn hng thng mi c la chn tng thi k Lói sut SIBOR ỏp dng cho cỏc khon vay bng USD ti Vit Nam l lói sut Hip hi cỏc ngõn hng Xing-ga-po cụng b sau 12 gi cỏc ngy t th hai n th sỏu hng tun, tr nhng ngy ngh ca Xing-ga-po, c cỏc Hóng cung cp dch v thụng tin quc t a tin hng ngy nh trờn mng Ngy hiu lc ca cỏc mc lói sut ó cụng b: c thc hin theo quy c ca Hip hi, theo ú mc lói sut sau c n nh s cú hiu lc vo ngy kinh doanh th sau ngy n nh (Vớ d: lói sut SIBOR n nh lỳc 12 gi ngy 5/9/2000 s cú hiu lc thc hin vo ngy 7/9/2000) Trong trng hp ngy hiu lc trựng vo ngy ngh hố s c chuyn sang ngy kinh doanh tip theo C s tớnh lói: S ngy tớnh lói nm l 365 ngy Cỏc t chc tớn dng s dng lói sut SIBOR cỏc Hóng tin cung cp hng dn khỏch hng thc hin cú c s tho thun mc lói sut ỏp dng cho phự hp; ng thi lu gi cỏc bn tin v lói sut SIBOR cựng vi hp ng tớn dng ó ký kt, lm c s cho vic tra, kim tra vic thc hin lói sut v x lý tranh chp v lói sut gia TCTD v khỏch hng vay (nu cú) Cõu 5./ Mt s NHTM cho vay i vi d ỏn vi mc cho vay ti a 85% tng nhu cu u t ca d ỏn Gii thớch c s ca chớnh sỏch trờn Cõu 6./ Luật tổ chức tín dụng Việt nam xếp bảo lãnh NH vào hoạt động tín dụng; số quan điểm khác cho bảo lãnh ngân hàng hoạt động phi tín dụng Hãy bình luận quan điểm Bo lónh ngõn hng l cam kt bng bn ca ngõn hng vi bờn cú quyn v vic thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng; khỏch hng khụng thc hin ỳng ngha v ó cam kt, khỏch hng ó nhn n v hon tr cho ngõn hng s tin ó c tr thay Trong kinh doanh ngy nay, bo lónh ngõn hng luụn c xem nh tm Giy thụng hnh cho doanh nghip cỏc hot ng mua bỏn tr chm Vic ny khụng nhng to thun li cho k hoch ca bn m cỏc i tỏc kinh doanh cng s cú c s tin tng doanh nghip ca bn hn Vi vai trũ nh vy, bo lónh ó tr thnh loi dch v kinh doanh cú nhiu tỏc ng tớch cc vic thỳc y cỏc giao dch v vn, cỏc giao dch kinh doanh khụng ch lnh vc tớn dng m c d thu, thc hin hp ng, bo m cht lng sn phm c ngõn hng bo lónh, phi cú y cỏc yờu cu sau: - Phi cú y nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s theo quy nh ca phỏp lut - Mc ớch ngh bo lónh l hp phỏp - Cú tớn nhim quan h tớn dng, toỏn vi ngõn hng - Phi cú ti sn m bo hp phỏp cho ngha v c bo lónh Quy nh v m bo cho bo lónh núi rừ: Ngõn hng v khỏch hng tha thun ỏp dng hoc khụng ỏp dng cỏc bin phỏp bo m cho bo lónh bao gm ký qu, cm c ti sn, th chp ti sn, bo lónh bng ti sn ca bờn th ba v cỏc bin phỏp bo m khỏc theo quy nh ca phỏp lut - Cú kh nng ti chớnh thc hin ngha v c bo lónh thi hn cam kt Trong trng hp bờn nhn bo lónh hoc bờn c bo lónh l t chc, cỏ nhõn nc ngoi, thỡ ngoi cỏc iu kin trờn, khỏch hng cũn phi thc hin cỏc quy nh v qun lý vay v tr n nc ngoi, cho vay v thu hi n nc ngoi, quy nh v qun lý ngoi hi v cỏc quy nh cú liờn quan khỏc i vi trng hp nhn bo lónh hi phiu, lnh phiu, khỏch hng phi m bo cỏc quy nh ca phỏp lut v thng phiu Nh vy ta cú th coi nghip v bo lónh ngõn hng l hỡnh thc ca hot ng tỡn dng Khi khỏch hng cha cú kh nng toỏn y , ngõn hng s phi ng thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng Lỳc ny ngõn hng cng phi i mt vi nhng ri ro ging nh cho khỏch hng vay Cõu 7./ Ti Vit nam, quy nh ca NHNN yờu cu hot ng cho thuờ ti chớnh phi c t chc c lp di hỡnh thc hot ng ca cụng ty cho thuờ ti chớnh Anh/ch hóy bỡnh lun v quy nh ny Cõu 8./ Ti cỏc NHTM b kim soỏt cht ch hot ng? Xu hng qun lý cỏc NHTM v sau khng hong kinh t? Bi hc kinh nghim cho Vit nam? Tham kho : Ti cỏc ngõn hng b kim soỏt kht khe nh vy u im v hn ch Ti hu ht cỏc ngõn hng li b kim soỏt cht ch Cú nhiu lý cho s qun lý cht ch ny ca chớnh ph, mt s ú ó cú t hng trm nm Th nht, ngõn hng l ni tớch tr tit kim hng u ca cụng chỳng c bit l tit kim ca cỏ nhõn v h gia ỡnh Trong hu ht tit kim ca cụng chỳng nm di dng tin gi k hn tng i ngn vi tớnh khon cao, ngõn hng cng nm gi mt lng ln tit kim di hn ti khon "hu trớ" (c bit n M nh nhng ti khon hu trớ cỏ nhõn Individual Retirement Accounts IRAs) Vic tht thoỏt cỏc khon ny trng hp ngõn hng phỏ sn s tr thnh thm cho rt nhiu cỏ nhn v gia ỡnh Nhng hu ht ngi gi tin tit kim li thiu kin thc chuyờn mụn v ti chớnh v thiu thụng tin cn thit ỏnh giỏ chớnh xỏc mc ri ro ca ngõn hng Vỡ vy cỏc c quan qun lý phi cú trỏch nhim hp v ỏnh giỏ nhng thụng tin cn thit xỏc nh tỡnh hỡnh ti chớnh thc s ca ngõn hng nhm bo v ngi gi tin Mỏy ghi hỡnh v i ng bo v tun tra ti cỏc hnh lang ca ngõn hng c thit lp nhm gim bt ri ro tn tht "trm cp." Cỏc cuc kim tra v kim toỏn ngõn hng nh k c thc hin nhm hn ch tn tht tham ụ, l o hoc qun lý khụng hiu qu Vi nhng ngõn hng phi ng u vi s suy gim bt thng tm thi d tr khon, cỏc c quan chớnh ph luụn ng ý cho vay bo v tin tit kim ca dõn chỳng Th hai, cỏc ngõn hng c qun lý cht ch bi kh nng to tin t nhng khan tin gi thụng qua hot ng cho vay v u t (m rng tớn dng) S thay i lng tin t ngõn hng to liờn quan cht ch ti tỡnh hỡnh kinh t, c bit l mc tng trng ca vic lm, tỡnh trng lm phỏt Tuy nhiờn, vic ngõn hng to tin, nh hng n sc sng ca nn kinh t, khụng phi l mt nguyờn nhõn nht cho s kim soỏt ny Ch cn ngõn hng Trung ng vai trũ ngi lp chớnh sỏch cú th kim soỏt mc tng trng lng tin cung ng ca quc gia thỡ lng tin m ngõn hng to khụng phi l mi quan tõm ln cho cỏc c quan qun lý cho cụng chỳng Th ba, cỏc ngõn hng chu s qun lý cht ch bi chỳng cung cp cho cỏ nhõn v doanh nghip nhng khon cho vay, ti tr tiờu dung hoc ti tr u t Cỏc nh qun lý cho rng, xó hi thu c li ớch to ln nu nh h thng ngõn hng cung cp mt lng tớn dng thớch hp Hn th na, cú s phõn bit i x vic cp tớn dung, cỏc cỏ nhõn b phõn bit i x s phi i mt vi khụng ớt khú khn nu h ci thi mc sng v nõng cao li ớch cỏ nhõn iu ny c bit ỳng nu yờu cu tớn dng b t chi ch bi cỏc lý v tui tỏc, gii tớnh, chng tc, ng cp hoc nhng nguyờn nhõn khụng hp lý khỏc Tuy nhiờn, chớnh ph cú th d dng loi b tỡnh trang phõn bit i x vic cung cp cỏc dch v ti chớnh, bng cỏch thỳc y cnh tranh gia cỏc ngõn hng v cỏc nh cung cp dch v ti chớnh khỏc, vớ d nh thc hin nghiờm ngt Lut chng c quyn (thay vỡ ch nhng quy nh) Cui cựng, cỏc ngõn hng vn cú mi quan h lch s lõu i vi chớnh quyn liờn bang, tiu bang v a phng Ngay t nhng nm u lch s ngnh cụng nghip ny, chớnh ph ó da vo ngun tớn dng ngõn hng v thu thu t cỏc ngõn hng cung cp ti chớnh cho quõn i v ỏp ng cỏc nhu cu ch tiờu khỏch thay vỡ tng thu ỏnh trc tip vo dõn Gn õy chớnh ph ó da vo ngõn hng vic iu hnh cỏc chớnh sỏch kinh t, thu thu v chi tiờu ngõn sỏch Tuy nhiờn, lý ny ó b ch trich sbi vỡ c khụng cú s kim soỏt, cỏc ngõn hng s cú th cung cp cỏc dch v ti chớnh cho chớnh ph nu h thy cú li (chộp t : T36- QTNHTM- Peter Rose) Chớnh ph va ban hnh Ngh nh quy nh v t chc v hot ng ca cỏc Ngõn hng thng mi (NHTM) c Ngõn hng Nh nc Vit Nam cp Giy phộp thnh lp v hot ng Ngh nh ny cú hiu lc thi hnh k t ngy 159-2009 Xu hng qun lý cỏc NHTM v sau khng hong kinh t v bi hc kinh nghim cho VN: Khng hong ti chớnh ton cu ó t nhng thỏch thc ln vic qun lý ngõn hng thng mi (NHTM) hiu qu Cỏc qun lý ri ro v tớn dng, khon, th trng, chớnh sỏch, tỏc nghip hot ng ngõn hng li c Tp on ti chớnh quc t (IFC) t cp thit hn bao gi ht Thụng qua nhng kinh nghim th gii v bi hc hu ớch cho cỏc NHTM Vit Nam ễng Micheal Higgins, chuyờn gia ngõn hng cao cp ca IFC Dubai cho bit, qua chuyn thm cỏc ngõn hng, IFC nhn thy, mt s ngõn hng cú t l cho vay/tin gi cao v ú phi da vo ngun bờn ngoi hoc phi cnh tranh gi tin gi "núng", ụi phi tr lói sut qua ờm ti 40%/nm Ri ro kiu ny cng óừ th hin mt s ngõn hng cú ting ti Bc M v Anh, chng hn nh ngõn hng Northern Rock t l ny l 300%, ngõn hng Wachovia l 115% Nhng ngõn hng no cú t l ny cao thỡ n cng ó khụng cũn tn ti ễng Micheal Higgins cng cho rng, mt s NHTM nh ti Vit Nam cng ó cú thi im t l cho vay trờn tin gi rt cao, nhng n thỡ t l ny ó gim xung rt nhiu Cỏc NHTM Vit Nam khụng nờn t l ny quỏ cao vỡ s dn ti tỡnh trng b sit vn, v ri ro khon l khụng trỏnh Cũn i vi cỏc NHTM ln ca Vit Nam thỡ ngc li, t l cho vay trờn tin gi thng thp hn 50% Theo ụng V Minh Trng - Giỏm c Khi Ti chớnh ngõn hng ANZ Vit Nam, vi khú khn hin thỡ cn phi a t l ny nh th no cho hp lý trỏnh khng hong khon Mt bin phỏp cho tỡnh ny l Ngõn hng Nh nc Vit Nam rt khuyn khớch cỏc NHTM nm gi trỏi phiu Chớnh ph cú th tham gia th trng m cn thit Ri ro th trng, ri ro lói sut hay ri ro v chớnh sỏch thỡ nm qua v nm cỏc NHTM Vit Nam ang phi ng phú Do vy, cỏc NHTM cng phi nh c lói sut tng lai cú chin lc tin gi n nh, nhm trỏnh tỡnh trng khan Hin ngy cng nhiu ngi gi tin cỏ nhõn ro quanh cỏc ngõn hng kộn ni gi tin Do vy, ngõn hng cú th ỏp dng thit k cỏc sn phm tin gi ỏp ng nhu cu khỏch hng Chng hn, mt ngõn hng l khỏch hng ca IFC ó quyt nh xõy dng c s tin gi khụng k hn bng cỏch t chc quay s trỳng thng hng thỏng Chng trỡnh thnh cụng v ngõn hng ny ó thu hỳt thờm 100 triu USD tin gi mi cho n cỏc i th cnh tranh bt kp v lm tng t Sau ú, ngõn hng ny chuyn sang quay thng hng ngy gi khỏch hng v h li thnh cụng Ton b chi phớ ca ngõn hng cho chin dch ny rt thp Khng hong ti chớnh ton cu khin cho cỏc NHTM Vit Nam cng gp phi ri ro v tớn dng ang tng lờn Cho vay doanh nghip ang gp nhiu ri ro hn, khin cho cỏc NHTM quay sang chỳ trng cho vay nụng dõn i din ca NHTMCP Si Gũn Thng Tớn (Sacombank) cp n xu hng ny v t l lm qun lý hiu qu? Theo ụng Micheal Askew - Cu Ch tch Ngõn hng Phỏt trin Trung Quc, tớn dng cho nụng dõn cn phi cú cỏch tip cn riờng ca nú, cn phi nm bt v xem xột nhanh nhng gỡ cú th xy phũng nga ri ro ú l nm bt c kh nng tr n ca bờn vay, phi xem xột k bn cht v quy trỡnh thc hin phng ỏn Mt quan trng m cỏc ngõn hng thng bt gp khng hong ti chớnh th gii l s bin ng nhanh chúng ca cỏc ng tin Cỏc NHTM Vit Nam cng cn cú nhng phũng nga vi ny Vn ri ro ngun khng hong rt cú th xy ú l tỡnh trng bt cõn xng tin t, hoc xỏc nh khon vay bng loi tin tờ khụng phự hp vi i tng vay Do vy, vic phũng nga ti cỏc ngõn hng bng cỏch r soỏt li cỏc khon tớn dng bng ngoi t, hoc cú th xỏc nh li khon vay bng mt ng tin khỏc l kinh nghim m cỏc ngõn hng Thỏi Lan ó lm Minh bch qun lý tt hn Vn ny l vai trũ ca kim soỏt ni b Nhng hỡnh nh vai trũ ny ti cỏc NHTM Vit Nam cha c phỏt huy v dng nh cỏc b phn kim soỏt v kim toỏn ni b cha c tỏch bch vi Trong khng hong thỡ ny cng phi c tuõn th nghiờm tỳc i din ca NHTMCP Chõu (ACB) cho bit, hin cha rừ rng gia hai b phn ny Thng thỡ ban kim toỏn ni b cú ngi ng u, nhng ban kim soỏt li khụng v vai trũ ny thng Tng giỏm c ng m trỏch Cu trỳc nh th ny thng ph bin ti cỏc NHTM Vit Nam Nh vy s lm cho hiu qu ca kim soỏt ni b khụng c phỏt huy V qun lý ngõn hng khng hong m ct lừi l kim soỏt n xu, kinh nghim ca Thỏi Lan l phi cú gii phỏp linh hot vi ny, nờn gi li x lý hay bỏn, v cỏc ngõn hng bỏn n xu cho mt cụng ty chuyờn x lý n xu Trong Vit Nam cỏc cụng ty Qun lý n li thuc cỏc NHTM Bi hc kinh nghim cho VN (Tham kho thờm) Mt s kin ti chớnh ln v cú nguy c kộo di nh vy chc chn s nh hng n ton cu v Vit Nam Dự Vit Nam khụng b nh hng trc tip khụng cú liờn kt u t bng trỏi phiu v c phiu vo cỏc on ti chớnh M Tuy nhiờn, nh hng giỏn tip s thu hp ti chớnh, u t v thng mi cú th s ln v tng trng kinh t ca Vit Nam cú th s gim" Cuc khng hong ti chớnh M cho thy, th trng quc t y ri ro vi s bựng n ca cỏc qu u t, ngõn hng u t v tỏc ng rt ln n hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi Vic giỏm sỏt cn trng hot ng ngõn hng ang tr nờn rt cp bỏch, trung ch yu vo hai lnh vc l qun lý khon v qun lý cht lng tớn dng Vo thi im hin ti, cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam ang cú trng thỏi khon tớch cc "Tuy nhiờn trỡ khon di hn, cỏc ngõn hng cn r soỏt li ton din k hoch phỏt trin ngun v s dng vn, danh mc cho vay v k hn ti chớnh cũn li xõy dng k hoch d phũng khon hp lý" Vi Vit Nam lỳc ny, vic gi vng nim tin l iu quan trng nht, th trng ti chớnh ton cu ang din bin phc Mc dự l mt nn kinh t nh mi ni song Vit Nam cng ang tng bc hi nhp vi th gii Vỡ th, nhng bin ng ca th gii luụn cú tỏc ng nht nh n Vit Nam cỏc mc khỏc Theo TS Mựi, tỏc ng c th ca khng hong ti chớnh M ti Vit Nam l yu t tõm lý S sp ca mt s ngõn hng ln M cú th gõy nờn tõm lý hoang mang cho cỏc nh u t, khin h mun chuyn cỏc khon tin tit kim ti cỏc ngõn hng thng mi vng hay cỏc ti sn cú giỏ tr khỏc, nng lc qun tr ri ro ca cỏc ngõn hng Vit Nam cũn yu Th trng M l th trng xut khu hng u ca Vit Nam, nhng bin ng xu ca nn kinh t M s khin sc mua, kh nng tiờu dựng trờn th trng ny gim Kh nng xut khu ca Vit Nam sang th trng ny tt yu s cú tỏc ng Tuy nhiờn, nn kinh t Vit Nam cú quan h vi nn kinh t M song khụng sõu nh cỏc nc Chõu u Thờm na, thi gian qua khụng cú biu hin cỏc ngõn hng cú liờn quan n cho vay cm c bt ng sn di tiờu chun M cú chi nhỏnh ti Vit Nam rỳt v nc V hin ti, cng cha cú ngõn hng Vit Nam no cú hot ng cho vay cm c bt ng sn trờn th trng M V phớa c quan qun lý nh nc cn tng cng giỏm sỏt cht ch din bin ca th trng ti chớnh, c bit l cỏc ngõn hng thng mi vic cho vay bt ng sn, chng khoỏn v tiờu dựng Chỳng ta cn cú gúi gii phỏp ng b cho cỏc b phn ca th trng ti chớnh, ú c bit lu tõm th trng chng khoỏn v th trng bt ng sn Cn cng c nim tin cho cỏc nh u t, bng cỏch to s nht quỏn v chớnh sỏch ch o v thc hin, thụng tin kp thi v y din bin th trng quc t v nc Phi tng cng nng lc qun tr ri ro h thng ngõn hng, kim soỏt cht ch cỏc hot ng ngõn hng, trỏnh xy hiu ng by n, to nim tin ca cỏc nh u t vo h thng ngõn hng Vit Nam Tuy nhiờn, khụng th núi rng kinh t M bt n thỡ Vit Nam ng nhiờn cú th c hng li Rừ rng, õy l tỡnh m cỏc nc khụng mong mun Bi vỡ kinh t M khng hong s kộo theo s suy thoỏi ca kinh t ton cu Trong bi cnh mt nn kinh t ph thuc nhiu vo xut khu nh Vit Nam thỡ iu ú l khụng cú li Cõu 9./ Trỡnh by v ngõn hng bỏn l/bỏn buụn Nhiu NHTM hin theo ui chin lc phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l Vit nam hin Anh/ch hóy bỡnh lun quan im trờn * Ngõn hng bỏn l/ bỏn buụn : tr19 giỏo trỡnh NHTM I.Phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l, xu hng tt yu ca cỏc NHTM Trong nn kinh t m, nhu cu v dch v ngõn hng ngy cng cao, nht l dch v ngõn hng bỏn l (NHBL) Mc tiờu ca dch v NHBL l khỏch hng cỏ nhõn, nờn cỏc dch v thng n gin, d thc hin v thng xuyờn, trung vo dch v tin gi v ti khon, vay vn, m th tớn dng Theo cỏc chuyờn gia kinh t ca Hc vin Cụng ngh Chõu ỏ AIT, dch v NHBL l cung ng sn phm, dch v ngõn hng ti tng cỏ nhõn riờng l, cỏc doanh nghip va v nh thụng qua mng li chi nhỏnh, khỏch hng cú th tip cn trc tip vi sn phm v dch v ngõn hng thụng qua cỏc phng tin in t vin thụng v cụng ngh thụng tin Theo nh ngha trờn, dch v NHBL ch c thc hin nh cụng ngh thụng tin (CNTT), c th l: - CNTT l tin quan trng lu gi v x lý c s d liu trung, cho phộp cỏc giao dch trc tuyn c thc hin; - CNTT h tr trin khai cỏc sn phm dch v NHBL tiờn tin nh chuyn tin t ng, huy ng v cho vay dõn c di nhiu hỡnh thc khỏc nhau; - Nh kh nng trao i thụng tin tc thi, CNTT gúp phn nõng cao hiu qu ca vic qun tr ngõn hng, to iu kin thc hin mụ hỡnh x lý trung cỏc giao dch cú tớnh cht phõn tỏn nh chuyn tin, giao dch th, tit gim ỏng k chi phớ giao dch; - CNTT cú tỏc dng tng cng kh nng qun tr ngõn hng, h thng qun tr trung s cho phộp khai thỏc d liu mt cỏch nht quỏn, nhanh chúng, chớnh xỏc T giỏc kinh t xó hi, dch v NHBL cú tỏc dng y nhanh quỏ trỡnh luõn chuyn tin t, tn dng tim nng to ln v phỏt trin kinh t, ng thi giỳp ci thin i sng dõn c, hn ch toỏn tin mt, gúp phn tit kim chi phớ v thi gian cho c ngõn hng v khỏch hng Xột trờn giỏc ti chớnh v qun tr ngõn hng, NHBL mang li ngun thu n nh, chc chn, hn ch ri ro to bi cỏc nhõn t bờn ngoi vỡ õy l lnh vc ớt chu nh hng ca chu k kinh t Ngoi ra, NHBL gi vai trũ quan trng vic m rng th trng, nõng cao nng lc cnh tranh, to ngun trung v di hn ch o cho ngõn hng, gúp phn a dng húa hot ng ngõn hng - i vi khỏch hng, dch v NHBL em n s thun tin, an ton, tit kim cho khỏch hng quỏ trỡnh toỏn v s dng ngun thu nhp ca mỡnh Tp Stephen Timewell cng nhn nh: xu hng ngy th hin rừ rng, ngõn hng no nm c c hi m rng vic cung cp dch v NHBL cho mt lng dõn c khng l ang cỏc dch v ti chớnh ti cỏc nn kinh t mi ni, s tr thnh nhng gó khng l ton cu tng lai - Hot ng NHBL ngy cng chim v trớ quan trng hot ng ca cỏc NHTM trờn th gii, cỏc NHBL ton cu s úng vai trũ ch o danh sỏch 20 ngõn hng ton cu hng u theo xp hng ca The Banker vo nm 2015 - Cỏc NHTM Vit Nam ó v ang phỏt trin dch v NHBL, õy l xu th tt yu, phự hp vi xu hng chung ca cỏc ngõn hng khu vc v trờn th gii, phc v i tng khỏch hng cỏ nhõn v h kinh doanh nh, m bo cho cỏc ngõn hng qun lý ri ro hu hiu, cung ng dch v cht lng cao cho khỏch hng, nh hng kinh doanh, th trng sn phm mc tiờu, giỳp ngõn hng t hiu qu kinh doanh ti u - Ti Vit Nam, kinh t tng trng liờn tc, mụi trng phỏp lý hon thin dn, nhu cu xó hi ngy cng tng, th trng dch v NHBL cũn nhiu tim nng phỏt trin II Thc trng phỏt trin dch v NHBL ti cỏc NHTM Nhng thnh cụng v hn ch Trong nhng nm gn õy, di ỏp lc cnh tranh ngy cng tng vic ỏp dng l trỡnh ni lng cỏc quy nh i vi cỏc t chc ti chớnh nc ngoi, nht l v vic m chi nhỏnh v cỏc im giao dch, vic d b hn ch v huy ng tin gi bng VND, kh nng m rng dch v ngõn hng v s phỏt trin bựng n ca CNTT, cỏc NHTM Vit Nam ó t c nhng kt qu ỏng khớch l v phỏt trin dch v NHBL Nhỡn chung, cỏc ngõn hng bt u quan tõm v trung khai thỏc th trng bỏn l nh y mnh hin i húa cụng ngh ngõn hng, phỏt trin cỏc loi hỡnh dch v mi, a tin ớch v ó c xó hi chp nhn nh mỏy giao dch t ng (ATM), internet banking, home banking, PC banking, mobile banking Thc t ú ó ỏnh du bc phỏt trin mi ca th trng dch v NHBL ti Vit Nam, lm c s cho vic phỏt trin dch v toỏn khụng dựng tin mt, t trng ngun huy ng t dõn c tng lờn ỏng k v chim 35-40% tng huy ng Hỡnh thc huy ng ngy cng a dng v linh hot hn, lng kiu hi qua cỏc ngõn hng tng mnh Cỏc NHTM Vit Nam ó cú nhng ci thin ỏng k v nng lc ti chớnh, cụng ngh, qun tr iu hnh, c cu t chc v mng li kờnh phõn phi, h thng sn phm dch v ngõn hng, gúp phn phỏt trin dch v NHBL, em li cho khỏch hng ngy cng nhiu tin ớch mi v minh toỏn n cui nm 2006, hu ht cỏc NHTM ó xõy dng phn mm NHBL da trờn nn tng quy trỡnh x lý nghip v thit k ca M vi mc tiờu gii phúng khỏch hng nhanh nht bng vic phõn chia x lý nghip v thnh hai b phn: B phn giao dch ti quy v b phn h tr x lý nghip v H thng ny ó to nhiu giao din rt tin ớch, ti khon ca khỏch hng c kt ni trờn ton h thng, to nn tng m rng toỏn khụng dựng tin mt v a cỏc sn phm dch v NHBL n tay ngi tiờu dựng Tuy nhiờn, bờn cnh kt qu t c, dch v NHBL ca cỏc NHTM Vit Nam cũn nhiu bt cp: - Tớnh cnh tranh cha cao, ch yu nh m rng mng li v cnh tranh v giỏ c v lói sut, cnh tranh v cht lng dch v v cụng ngh cha ph bin, th trng dch v NHBL thiu n nh, cha cú s liờn kt gia cỏc ngõn hng vic phỏt hnh cỏc loi th v khai thỏc dch v mi, cỏc ngõn hng cha tỡm c ting núi chung i n tho thun kt ni thng nht nhm chia s h tng k thut, gõy lóng phớ vic u t mua sm mỏy múc v cha to s thun li cho khỏch hng vic s dng th; - Sn phm dch v ngõn hng cũn mang tớnh truyn thng, nghốo nn v chng loi, cht lng dch v thp, tớnh tin ớch cha cao, cha nh hng theo nhu cu khỏch hng; - Cha cú chin lc tip th c th hot ng NHBL, thiu i ng cỏn b chuyờn nghip v tip th dch v NHBL, t l khỏch hng cỏ nhõn tip cn v s dng dch v ngõn hng cũn mc khiờm tn; - Kờnh phõn phi khụng a dng, hiu qu thp, phng thc giao dch v cung cp cỏc dch v ch yu l giao dch trc tip ti quy, cỏc hỡnh thc giao dch t xa da trờn nn tng CNTT cha ph bin Dch v ngõn hng in t cha c trin khai rng rói, lng khỏch hng s dng cũn ớt, nhiu ngõn hng mi ch hot ng mc th nghim, giao dch toỏn thng mi in t cũn hn ch, cha ng dng c hỡnh thc toỏn qua in thoi di ng s dng ti khon ngõn hng; - Cỏc dch v NHBL phỏt trin di mc tim nng Sau 10 nm lm dch v phỏt hnh v toỏn th, s ngi s dng th ti Ngõn hng Ngoi thng ch t trờn triu khỏch hng, phn ln ch th l thng nhõn v nhng ngi sng cỏc ụ th ln, d n cho vay cỏ nhõn ch chim 5-9% tng d n; - Hiu qu ca chớnh sỏch khỏch hng cũn thp, cht lng dch v cha cao, th tc giao dch cha thc s thun tin, b mỏy t chc cha theo nh hng khỏch hng, thiu b phn nghiờn cu, thit k sn phm v phỏt trin dch v ngõn hng cỏ nhõn, thiu h thng ch tiờu nh lng v ỏnh giỏ hot ng NHBL, mc ng dng CNTT cha cao Nhng yu t hn ch phỏt trin dch v NHBL ti Vit Nam Nột c thự ca dch v ngõn hng bỏn l l nhm ti i tng khỏch hng cỏ nhõn, song ngi dõn nc cha bit nhiu v dch v ngõn hng núi chung v dch v NHBL núi riờng Do mc thu nhp ca phn ln dõn c cũn thp, thúi quen s dng tin mt cũn ph bin, nờn kh nng phỏt trin v m rng dch v NHBL cũn hn ch 10 gp phi v khon; kinh doanh thua l xut phỏt t chớnh vic xem nh hot ng cho vay v qỳa t tin vo s phỏt trin ca th trng bt ng sn (th trng bt ng sn ca M liờn tc tng trng tt mt thi gian di) Hu qu l th trng iu chnh mnh, cỏc khon cho vay bt ng sn bt u phỏt sinh n xu, v to hiu ng dõy chuyn nh hng rt ln n h thng ti chớnh ca M + Cht lng tớn dng bt ng sn l yu t quyt nh Cỏc NHTM nc cn cú quy nh, quy ch cht ch v cho vay lnh vc ny nhm hn ch ti a ri ro bin ng th trng Mt khỏc khai thỏc v s dng hp lý ch s dng trung di hn cho vay v cho vay phự hp vi nng lc, kh nng ti chớnh ca mi n v Bi hc th ba: Phỏt trin v ng dng k thut chng khoỏn hoỏ cn chun b k lng v cú bc i thớch hp Rừ rng hiu ng t khng hong th trng bt ng sn M v h thng ti chớnh nc ny cú sc lan to ln hn rt nhiu bi k thut chng khoỏn hoỏ, thụng qua ú nú tỏc ng n ton b h thng ti chớnh (i vi th trng tớn dng; i vi t chc phỏt hnh; i vi th trng chng khoỏn ) Mc dự h thng phỏp lut ca M i vi th trng ti chớnh núi chung v i vi k thut chng khoỏn hoỏ núi riờng ó rt y (t quy nh v c ch hot ng; n h thng cỏc t chc cú liờn quan nh t chc nh mc tớn nhim; t chc phỏt hnh; th trng bt ng sn; th trng chng khoỏn phỏt trin t mc hon thin) õy l bi hoc kinh nghim v xõy dng h thng phỏp lut hon chnh, y - Yờu cu mang tớnh k thut v quyt nh n vic phỏt trin v ng dng k thut chng khoỏn hoỏ + Ch thc hin phỏt trin cụng c ny hi t cỏc iu kin v phự hp vi trỡnh phỏt trin ca th trng ti chớnh v nn kinh t Trong ú m bo khai thỏc ỳng vai trũ ý ngha ca cụng c ny l giỳp ngi dõn mua c nh, ch khụng phi tỏi ti tr cho nhng ngi khụng cú kh nng ti chớnh nh cỏc Cụng ty ti chớnh M ó thc hin thi gian qua./ Cõu 24 Quy nh hin ti ca NHNN v s lng chi nhỏnh ca NHTM liờn quan ti ch s hu Hóy gii thớch cn c chớnh sỏch v bỡnh lun v s lng chi nhỏnh hin ca cỏc NHTMVN Ngy 29 thỏng nm 2008, Thng c Ngõn hng Nh nc ó ký Quyt nh s 13/2008/Q-NHNN v vic ban hnh quy nh v mng li hot ng ca Ngõn hng thng mi (NHTM) thay th Quyt nh s 888/2005/Q-NHNN ngy 16/6/2005 v Quyt nh s 1090/2003/Q-NHNN ngy 17/9/2003 Theo ú, sau 01 nm k t ngy khai trng hot ng, NHTM c m s giao dch, chi nhỏnh nu ỏp ng iu kin: Hot ng kinh doanh cú lói nm trc lin k nm ngh m s giao dch, chi nhỏnh; m bo cỏc t l an ton hot ng ngõn hng; phõn loi n, trớch lp d phũng ri ro theo quy nh; t l n xu so vi tng d n di 3% ti thi im ngh m s giao dch, chi nhỏnh NHTM c m chi nhỏnh, phũng i din nc ngoi ỏp ng cỏc iu kin: Cú thi gian hot ng ti thiu l 05 nm; Hot ng kinh doanh cú lói 03 nm lin k nm ngh m chi nhỏnh, phũng i din; Khụng b Thanh tra Ngõn hng x pht hnh chớnh tng cng t 30 triu ng tr lờn thi hn 01 nm tớnh n thi im ngh m chi nhỏnh, phũng i din nc ngoi; C quan tra, giỏm sỏt ca nc s ti ni m chi nhỏnh, phũng i din cú tho tun hp tỏc tra, giỏm sỏt vi c quan tra, giỏm sỏt ngõn hng Vit Nam So vi Quyt nh 888 v Quyt nh 1090, Quyt nh mi quy nh c th v rừ rng hn v quy trỡnh, th tc, iu kin i vi mng li hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi, ng thi x lý mt s bt cp ca cỏc bn trc, i x bỡnh ng gia NHTM nh nc, NHTM c phn, ngõn hng liờn doanh v ngõn hng 100% nc ngoi Vi nhng quy nh c th v y v mng li hot ng ca cỏc NHTM, Quyt nh ny s gúp phn giỳp cỏc NHTM phỏt trin mng li hot ng an ton, hiu qu v m bo cnh tranh bỡnh ng v gúp phn vo phỏt trin chung ca nn kinh t t nc Theo Quyt nh s 13/2008/Q-NHNN ngy 29 thỏng 04 nm 2008 ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam v vic ban hnh quy nh v mng li hot ng ca ngõn hng thng mi, quy nh v m chi nhỏnh, s giao dch nh sau: iu iu kin m s giao dch, chi nhỏnh nc Trong vũng mt nm k t ngy khai trng hot ng, theo phng ỏn m s giao dch, chi nhỏnh nờu ti H s ngh cp giy phộp thnh lp v hot ng, ngõn hng thng mi c m s giao dch v ti a hai chi nhỏnh ỏp ng cỏc iu kin sau: 41 a) Phng ỏn kinh doanh ba nm u m bo cỏc t l an ton hot ng ngõn hng theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc; b) Cú h thng thụng tin ỏp ng yờu cu qun lý trc tuyn ca ngõn hng thng mi; cú quy nh ni b qun lý s giao dch, chi nhỏnh m bo hot ng an ton, hiu qu, ỳng quy nh ca phỏp lut Sau mt nm k t ngy khai trng hot ng, ngõn hng thng mi c m s giao dch, chi nhỏnh ỏp ng cỏc iu kin sau: a) Hot ng kinh doanh cú lói nm trc lin k nm ngh m s giao dch, chi nhỏnh; m bo cỏc t l an ton hot ng ngõn hng; phõn loi n, trớch lp d phũng ri ro theo quy nh; t l n xu so vi tng d n di 3% ti thi im ngh m s giao dch, chi nhỏnh; b) Cú b mỏy qun tr, iu hnh v kim toỏn ni b hot ng cú hiu qu; c) Cú h thng kim tra, kim soỏt ni b theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc; d) Cú h thng thụng tin ỏp ng yờu cu qun lý trc tuyn ca ngõn hng thng mi; chp hnh ỳng ch bỏo cỏo thng kờ theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc; ) Cú quy nh ni b bng bn qun lý s giao dch, chi nhỏnh m bo hot ng an ton, hiu qu, ỳng quy nh ca phỏp lut; e) Khụng b Thanh tra Ngõn hng x pht hnh chớnh tng cng t ba mi triu ng tr lờn thi gian mt nm tớnh n thi im ngh m s giao dch, chi nhỏnh; g) S chi nhỏnh ngõn hng thng mi c m phi m bo: 50t x N2 < C 100 t x N1 + Trong ú: - C l iu l ca ngõn hng thng mi (tớnh bng t ng Vit Nam) - N1 l s chi nhỏnh ó m v ngh m ti thnh ph H Ni v thnh ph H Chớ Minh - N2 l s chi nhỏnh ó m v ngh m ti n v hnh chớnh ngoi thnh ph H Ni v thnh ph H Chớ Minh Vic quy nh s lng chi nhỏnh nờu trờn nhm m bo cỏc ngõn hng thng mi (NHTM) hot ng cú hiu qu hn, lnh mnh hn, trỏnh tỡnh trng m quỏ nhiu chi nhỏnh v phũng giao dch bt chp kh nng v v nng lc qun tr Theo quy nh ny, mi ngõn hng phi b trớ ớt nht 100 t ng m mt chi nhỏnh mi ti HN v TP HCM hoc 50 t ng m chi nhỏnh mi ti cỏc tnh, thnh ph khỏc Hin nay, NHTM cú mng li ln nht l Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn (Agribank) ễng Tt Ngc, Ch tch HQT Agribank cho bit, ngõn hng ny hin cú 500 phũng giao dch v gn 1.500 chi nhỏnh trờn ton quc ng th hai l Ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam (BIDV) vi 104 chi nhỏnh cp v s giao dch khp nc, s lng phũng giao dch lờn ti vi trm K n l Ngõn hng Cụng thng Vit Nam (Incombank) vi mng li s giao dch, 130 chi nhỏnh v trờn 700 im giao dch Bờn cnh ú, hng chc ngõn hng TMCP cng bc vo cuc ua m rng quy mụ theo phõn khỳc th trng ca mỡnh ng u h thng ngõn hng TMCP l Ngõn hng TMCP Si Gũn Thng Tớn (Sacombank) vi 52 chi nhỏnh v 109 phũng giao dch Tip theo l Ngõn hng TMCP K Thng (Techcombank) vi 109 im giao dch tri rng trờn 16 tnh thnh Ch thỏng u nm 2007, Techcombank ó m mi hn 20 im giao dch Cựng vi ú, Techcombank cũn tranh th m rng h thng ngõn hng in t khỏch hng ch cn kớch chut vo Internet l ó cú th s dng c dch v Fast i-pay, Fast Mobipay Khụng ch Techcombank v Sacombank cú nhiu chi nhỏnh, phũng giao dch m cỏc ngõn hng TMCP khỏc nh Ngõn hng TMCP ỏ Chõu (ACB) cng cú ti 84 chi nhỏnh v phũng giao dch; Ngõn hng TMCP Xut nhp khu (Eximbank) hin cú 36 im giao dch v s m thờm 23 im giao dch quý v u quý 4/2007 Mt s ngõn hng khỏc cng tng cng m rng mng li nh ụng ỏ hin cú 80 chi nhỏnh v phũng giao dch, cũn Ngõn hng TMCP Quõn i (MB Bank) t mc tiờu nõng s im giao dch lờn 80 nm 2007 i dc cỏc ng ph ca H Ni, TP.HCM v nhiu thnh ph khỏc hn s thy vụ s phũng giao dch, chi nhỏnh ca rt nhiu ngõn hng mc san sỏt nhau, nht l nhng khu vc trung tõm S m mang ny c xem l biu hin ca sc phỏt trin Tuy nhiờn, nu quan sỏt k s thy cú nhng phũng giao dch vng nh chựa B anh, vi ba cỏn b nhõn viờn ngi chi in t hay ngỏp rui ch n gi ngh Hiu qu n õu, lóng phớ ti mc no i vi hot ng ca cỏc ngõn hng ny cn c xem li 42 Th trng chng khoỏn phỏt trin mnh vo thi im cui nm 2006, u nm 2007 ó giỳp cỏc NHTM gii quyt d dng nhu cu Thc t, cho n thi im ny hu ht cỏc NHTM ó vt qua ro cn v v ó cú quỏ nhiu chi nhỏnh v phũng giao dch ca nhiu NHTM c m khp ni Vn bit phỏt trin rng mng li s lm tng tng tớch ti sn ca mt ngõn hng thụng qua giỏ tr u t, thng hiu v c th phn ngõn hng ú ang nm gi ti mt a bn no ú T ú, c phiu cng cú giỏ hn giao dch trờn th trng, vic liờn doanh liờn kt tỡm i tỏc chin lc, thm bỏn c phn cho i tỏc v ngoi nc s ht sc thun li Tuy nhiờn, m rng quỏ kh nng v nng lc qun tr s dn n hot ng kộm hiu qu, thm mt an ton M rng mng li phi gn vi thc lc ti chớnh, phi m bo cỏc iu kin v an ton kho qu, h thng mng Tuy nhiờn, cựng vi vic m chi nhỏnh vt quỏ nng lc v kh nng iu hnh, mt s NHTM cũn giao nhiu quyn quyt nh cho cỏc chi nhỏnh v cú nguy c hỡnh thnh ngõn hng chớnh mt NHTM Trong ú, mụ hỡnh ngõn hng hin i trờn th gii l trung quyn v hi s chớnh nhm m bo an ton h thng n nay, nhiu NHTM ó chn chnh li h thng chi nhỏnh v phũng giao dch ca mỡnh qua vic "thng hng" v dp b bt nhng chi nhỏnh cp xung phũng giao dch hoc "nõng i" chỳng thnh nhng chi nhỏnh cp Trờn thc t, cỏc ngõn hng thiờn v phỏt trin chi nhỏnh cp hn l "h" cỏc chi nhỏnh cp xung phũng giao dch, bi chi nhỏnh cp nhiu quyn lc hn, c phộp hot ng y nghip v gn nh mt ngõn hng Cõu 25 /Trỡnh by cỏc bc cn tin hnh nõng cao kh nng thnh cụng cho mt v sỏp nhp ngõn hng? Ti nhiu v sỏp nhp li tht bi? Bi hc kinh nghim? Thc t, ti Vit Nam ó cú nhiu v sỏp nhp, hp nht ngõn hng, chng hn nh NHTM c phn nụng thụn Tõy ụ (TP Cn Th) sỏp nhp vo NHTM c phn Phng ụng (TP HCM) T NHNN thc hin chin lc thc hin chn chnh cỏc t chc tớn dng c phn n nay, ó cú khụng ớt ngõn hng c phn nụng thụn c sỏp nhp vi nhng ngõn hng ln ụ th Cú th k cỏc n v nh NHTM c phn Phng Nam sỏp nhp vi NHTM c phn Chõu Phỳ (An Giang), NHTM c phn ụng mua li NHTM c phn T giỏc Long Xuyờn, NHTM c phn Thng Tớn sỏp nhp vi NHTM c phn Thnh Thng - Cn Th Trc ú, Ngõn hng Quc t H Ni cng ó mua li NHTM c phn Mekong, Ngõn hng i Nam sỏp nhp vo Ngõn hng Phng Nam Nhng trờn tng n gin nhng thc hin li khụng h d dng c bit, sau t b k hoch thnh lp Ngõn hng Hng Vit, Petro Vietnam tng cú k hoch vn, nhõn lc v cụng ngh d nh dnh cho Hng Vit tham gia tỏi cu trỳc Ngõn hng Du khớ Ton cu Tuy nhiờn, sau rt nhiu vũng m phỏn, hai bờn ó khụng i n c tha thun cui cựng Petro Vietnam ó phi tr li tin gúp thnh lp Ngõn hng Hng Vit cho cỏn b, cụng nhõn viờn Tp on, sp xp li nhõn s ó tng tuyn dng v d kin chuyn h thng cụng ngh thụng tin ó u t cho Hng Vit sang Tng cụng ty Ti chớnh c phn Du khớ (PVFC) Trc õy, mt s ngõn hng ln nhn nhim v sỏp nhp mt s ngõn hng nh ó mt rt nhiu thi gian v ngun lc gii quyt nhng tn ti ca cỏc n v ny Ti mt cuc hi tho v mua - bỏn, sỏp nhp doanh nghip Phũng Thng mi v Cụng nghip Vit Nam (VCCI) t chc mi õy, ụng Phan Minh Tun, Trng i din Dragon Capital ti H Ni cho rng, yu t chớnh quyt nh s thnh cụng hay tht bi ca vic mua - bỏn, sỏp nhp doanh nghip l s phự hp ca k hoch hũa nhp sau vic mua - bỏn, sỏp nhp ó din i vi vic sỏp nhp ngõn hng cng khụng phi ngoi l, ú cn phi gii quyt c cỏc v nhõn s, ói ng, tớch hp hot ng, bỏn v lý ti sn, phn ng ca cỏc i th cnh tranh, quan h v giao tip gia cỏc b phn v cụng ty thnh viờn, k hoch d phũng ; c bit l kh nng hũa nhp ca nhúm lónh o ngõn hng sau sỏp nhp Cõu 26./Trỡnh by nhng ni dung c bn hip c Basel, s thay i gia Basel I v Basel II Gii thớch ti hip c ny li úng vai trũ quan trng i vi lnh vc hot ng ngõn hng quc t Tho c Basel Tho c Basel (hay Basle) l tho c v qun lý ngõn hng, bao gm cỏc xut v lut l qui nh qun ch ngõn hng Basel I v Basel II u ban Qun ch ngõn hng Basel (BCBS) - Thu S ban hnh Tho c ny cú tờn l tho c Basel vỡ BCBS l t chc gi vai trũ th ký ngõn hng toỏn quc t Basel v u ban ny thng xuyờn nhúm hp ti ú Tho c ny phn ln c ỏp dng ti Chõu u, nhng nú cũn c nhiu nc khỏc trờn th gii s dng vi vai trũ nh mt chun mc quc t cho ngnh ti chớnh - ngõn hng Gn õy, ngõn hng Nh nc Vit Nam cng bt u cú nhng bc i c 43 th ỏp dng chun mc ny vo h thng ngõn hng Vit Nam, vớ d nh vic yờu cu cỏc ngõn hng thng mi phi m bo c t l an ton ti thiu 8% U ban Basel bao gm thnh viờn n t ngõn hng trung ng v cỏc c quan qun ch ngõn hng ca cỏc nc G10, thờm mt s nc khỏc (thng cú Luxembourg v Tõy Ban Nha) U ban ny khụng cú thm quyn thc thi cỏc xut ca mỡnh, dự cho cỏc quc gia thnh viờn (v rt nhiu nc khỏc) cú xu hng thi hnh chớnh sỏch ca y ban iu ny cú ngha l cỏc xut ca U ban ny c thc thi mt cỏch giỏn tip thụng qua lut phỏp v cỏc qui nh qun lý ca tng quc gia, vỡ vy ụi khi, gia thi im a xut cho n nú c thc hin thng cú chờnh v thi gian Vn trng tõm Tho c Basel liờn quan n mc an ton - nhm m bo rng cỏc nh ch ti chớnh luụn trỡ mt s cn thit (vn cp I v cp II) t bo v mỡnh trc nhng ri ro khụng lng trc c Basel I c ban hnh nm 1988, a nhng nguyờn tc c bn, vớ d nh v ri ro tớn dng Tho c ny sau ú c cp nht li nm 1996, bao quỏt thờm c ri ro th trng v c lm rừ cng nh m rng thờm mt s khớa cnh khỏc Basel I ó c hon thin vo 2004 sau mt quỏ trỡnh bn bc, tham kộo di Mc tiờu ca nú l lm cho nhng thc o ti chớnh tr nờn nhy cm hn vi ri ro, phõn mc cng nh nh lng mt vi nhúm ri ro Tho c Basel c t tờn theo thnh ph Basel ca Thu S Trong nhng n bn u tiờn, ụi ngi ta dựng t ting Anh "Basle", hoc t ting Phỏp "Bõle", nhng tờn ny cũn c s dng nhiu n bn hin Gn õy, u ban ny ó ly li tờn ban u khỏ ph bin ting c l Basel ú l lý vỡ chỳng ta cú th bt gp nhiu tờn gi khỏc ca tho c ny Mc ớch ca Hip c Basel m bo vic phõn b ngun nhy hn i vi ri ro Tỏch bit ri ro hnh vi ri ro tớn dng, v lng hoỏ c hai C gng gn kt ngun kinh t v ngun bt buc gim bt hot ng kinh doanh chng khoỏn bt buc Mt s nhng khỏi nim cú liờn quan Ri ro Nh bt k mt cụng ty hay t chc no khỏc, mt ngõn hng thc hin mc tiờu kim tin bng vic chp nhn ri ro, ú ngõn hng s cú th i mt vi thua l Trong trng hp t nht, ngõn hng cú th phỏ sn Nhng ri ro trng yu nht l: Ri ro tớn dng: Ri ro tớnh khụng chc chn v kh nng hay s sn sng ca i tỏc vic ỏp ng cỏc ngha v c quy nh hp ng Ri ro hnh: Ri ro h thng mỏy tớnh k toỏn hay cỏc lnh vc hnh khỏc ca n v gp sai hng, dn ti thua l Ri ro th trng: Ri ro thay i giỏ tr ti sn v cỏc khon n s thay i lói sut v t giỏ hi oỏi Ri ro khon : Ri ro ngõn hng b ht tin mt toỏn cho cỏc ngha v tc thi, mc dự giỏ tr ti sn hin ti ln hn cỏc ngha v ú Ri ro phỏp lý: Ri ro b kin s cu th hay s phõn bit i x, hay ri ro mt i tỏc khụng kh nng phỏp lý tham gia mt hp ng Ri ro khỏc 44 Chc nng ca ngun bo v ngõn hng v cỏc khỏch hng nhng ri ro núi gim thiu kh nng phỏ sn, mt ngõn hng cn (v c yờu nm gi mt lng nhm: trờn v cu) phi Cung cp mt vựng m s thõm nhp ca l Bo v ngi gi tin l Bo v qu bo him v ngi chu thu Cung cp kh nng sn sng gia nhp vo th trng ti chớnh, bo v nhng liờn quan ti tớnh khon, ngha l loi b ri ro khon Thỳc y tng trng v hn ch vic chu ri ro Phõn bin kinh t v bt buc Vn kinh t l lng ngun lc cn thit chu nhng ri ro bt ng, vi mt mc t tin hp lý, mt khong thi gian nh trc Tt c cỏc n v kinh doanh u cn vn, song ch cú nhng t chc ti chớnh phi tuõn th yờu cu v mc ti thiu Vn bt buc l lng ti thiu m cỏc nh hoch nh chớnh sỏch Lch s ngn gn ca Hip c Basel Nm 1974, BCBS c thnh lp t nhúm G10 Ngõn hng Trung ng Nm 1988, Hip c Basel u tiờn (Basel I) i v cú hiu lc t 1992 Nm 1996, c sa i b sung thờm ri ro th trng (cú hiu lc t 1997) Thỏng 6/1999, xut mt khung mi chng trỡnh t ln th nht (First Consultative Package CP1) Thỏng 1/2001, chng trỡnh t ln th hai (CP2) Thỏng 4/2003, chng trỡnh t ln th ba (CP3) Quý 4/2003, phiờn bn hon thin ca Hip c Basel mi Thỏng 1/2007, Hip c Basel mi (Basel II) cú hiu lc 2010, chm dt quỏ trỡnh chuyn i Hip c Basel 1988 (Basel I) T l da trờn ri ro T l Cook T l ny c phỏt trin bi BCBS vi mc ớch cng c h thng ngõn hng quc t, i tng ban u l nhng ngõn hng hot ng quc t, nhng sau ny ó c thc thi trờn hn 100 quc gia Ngõn hng phi gi li lng bng ớt nht 8% ca r ti sn, c tớnh toỏn theo nhiu phng phỏp khỏc v ph thuc vo ri ro ca chỳng Vn bt buc >= 8% x Ti sn tớnh theo ri ro gia quyn T l tho ỏng v (CAR) = Vn bt buc / Ti sn tớnh theo ri ro gia quyn Vn cp 1, cp v cp Cp - Vn nũng ct Vn ch s hu vnh vin D tr cụng b (Li nhun gi li) Li ớch thiu s (minority interest) ti cỏc cụng ty con, cú hp nht bỏo cỏo ti chớnh 45 Li th kinh doanh (goodwill) Cp Vn b sung Li nhun gi li khụng cụng b D phũng ỏnh giỏ li ti sn D phũng chung/d phũng tht thu n chung Cụng c hn hp Vay vi thi hn u ói u t vo cỏc cụng ty ti chớnh v cỏc t chc ti chớnh khỏc Cp (Dnh cho ri ro th trng) = Vay ngn hn Vn cp >= Vn cp + Vn cp Vn tớnh theo ri ro gia quyn Ti sn tớnh theo ri ro gia quyn (RWA) = Tng (Ti sn x Mc ri ro phõn nh cho tng ti sn bng CKT) + Tng (N tng ng x Mc ri ro ngoi bng) nh mc v Mc tt: CAR > 10% Mc thớch hp: CAR > 8% Thiu vn: CAR < 8% Thiu rừ rt: CAR < 6% Thiu trm trng: CAR < 2% Nhng thiu sút ca Basel I v ni dung c bn ca Basel II Nhng thiu sút ca Basel I o Khụng phõn bit theo loi ri ro Mt khon n i vi t chc xp hng AA c coi nh mt khon n i vi t chc xp hng B Mt khon n cho mt ngõn hng Th Nh K ch cn mt lng bng 1/5 khon n cho General Electric (GE-mt cụng ty xp hng AAA) Vic gi cỏc ti sn cú ri ro thp ớt sinh li hn ti sn cú ri ro cao Khụng cú li ớch t vic a dng húa o Mt khon n riờng l yờu cu mt lng ging nh mt danh mc u t c a dng húa, vi cựng mt giỏ tr o Khụng cú s khỏc bit no gia mt khon vay $100 v 100 khon vay $1 C li cú tớnh h thng Khụng cú yờu cu d phũng ri ro hnh o Ni dung c bn ca Basel II Basel II bao gm nhng khuyn ngh v lut v quy nh ngnh ngõn hng, c ban hnh bi U ban Basel v giỏm sỏt ngõn hng (Basel Committee on Banking Supervision BCBS) Basel II s dng khỏi nim ba tr ct: Yờu cu v ti thiu Giỏm sỏt, v Quy lut th trng - nõng cao tớnh n nh h thng ti chớnh 46 Tr ct th I Tr ct th I liờn quan ti vic trỡ bt buc Lng trỡ c tớnh toỏn theo ba yu t ri ro chớnh m ngõn hng phi i mt: ri ro tớn dng, ri ro hnh v ri ro th trng Nhng loi ri ro khỏc khụng c coi l cú th lng hoỏ hon ton bc ny o o o o T l CAR T l McDonough Cỏc cỏch tip cn tớnh toỏn yờu cu v vn: Ri ro h thng Ri ro th trng Ri ro tớn dng K thut lm gim ri ro tớn dng Kt qu QIS Tr ct th II Tr ct th II liờn quan ti vic hoch nh chớnh sỏch ngõn hng, cung cp cho cỏc nh hoch nh chớnh sỏch nhng cụng c tt hn so vi Basel I Tr ct ny cng cung cp mt khung gii phỏp cho cỏc ri ro m ngõn hng i mt, nh ri ro h thng, ri ro chin lc, ri ro danh ting, ri ro khon v ri ro phỏp lý, m hip c tng hp li di cỏi tờn ri ro cũn li (residual risk) Bn nguyờn tc xem xột giỏm sỏt Ngõn hng nờn cú mt quy trỡnh xỏc nh mc ni b theo mc ri ro v chin lc trỡ mc ca h Cỏc giỏm sỏt viờn nờn xem xột v ỏnh giỏ vic xỏc nh mc ni b v chin lc ca ngõn hng, cng nh kh nng giỏm sỏt v m bo tuõn th t l ti thiu Khuyn ngh rng ngõn hng nờn gi mc cao hn mc ti thiu theo quy nh Nhng ngi giỏm sỏt s tỡm cỏch thõm nhp vo nhng giai on u tiờn ngn cn mc gim xung di mc ti thiu Tớnh toỏn t l an ton ti thiu o o Khung hip c mi bao gm c: nh ngha hin ti v thng xuyờn Yờu cu t l ti thiu trờn ti sn tớnh theo ri ro gia quyn phi t 8% tr lờn T l tha ỏng v (CAR) 8% CAR = (Vn cp I + Vn cp II + Vn cp III)/RWA Cỏch tip cn IRB cỏc loi mc nhy cm Cỏch tip cn da trờn phõn cp ni b (Internal Ratings Based approach) cp n mt h thng cỏc k thut o lng ri ro c a bi lut tha ỏng Basel II i vi cỏc t chc ngõn hng Mc nhy cm ca doanh nghip (corporate exposure): ngha v n ca doanh nghip, theo ú ngun hon tr li tin ch yu l t hot ng hin ti ca bờn vay, ch khụng t dũng tin t d ỏn hoc t bt ng sn Mc nhy cm ca ngõn hng (bank exposure): bao gm cỏc cụng b i vi ngõn hng v cỏc cụng ty chng khoỏn; h cú th bao gm cỏc Ngõn hng Phỏt trin a phng (MDB) Mc nhy cm ca quc gia (sovereign exposure): bao gm cỏc quc gia (v cỏc ngõn hng Trung ng) PSE c nh ngha nh mt phỏp ch theo cỏch tip cn tiờu chun, v cỏc MDB tha cỏc tiờu 0% v ri ro theo cỏch tip cn tiờu chun 47 Ri ro th trng Hai phng phỏp o ri ro th trng (bt bin): Cỏch tip cn chun húa Cỏch tip cn mụ hỡnh ni b (mụ hỡnh giỏ tr ri ro: Value-at-Risk VaR) Ri ro tớn dng Ri ro cú nguyờn nhõn t s khụng chc chn v kh nng hoc sn sng ca mt i tỏc thc thi cỏc ngha v hp ng o Cỏch tip cn tiờu chun cú iu chnh: Tng cng nhy cm i vi ri ro so vi Hip c 1988 Song ging nh hip c 1988, trng s ri ro c quyt nh bi phõn loi ngi vay (chớnh ph, ngõn hng, doanh nghip) o Trng s ri ro da vo phõn loi tớn dng bờn ngoi (nu cú) o Gia tng nhy cm v ri ro o Hng ti cỏc ngõn hng mong mun cú mt khung n gin Yờu cu ti thiu = Mc nhy cm x Trng s ri ro (%) x 8% Trng s ri ro Phõn loi AAA ti AA- BBB+ ti BBBBB+ ti B- Khụng xp loi Ngõn hng Trng hp Trng hp Doanh nghip IRB c bn (F-IRB) v IRB nõng cao (A-IRB): o Da vo tớnh toỏn ni b ca mt ngõn hng o Nhy cm hn nhiu i vi ri ro o i cựng vi cỏc tiờu chun ti thiu v yờu cu cụng b thụng tin Tr ct th III Tr ct th III lm gia tng mt cỏch ỏng k cỏc thụng tin m mt ngõn hng phi cụng b Phn ny c thit k cho phộp th trng cú mt bc tranh hon thin hn v v th ri ro tng th ca ngõn hng v cho phộp cỏc i tỏc ca ngõn hng nh giỏ v tham gia chuyn giao mt cỏch hp lý So sỏnh gia hip c 1988 v hip c mi: Hip c 1988 Cu trỳc v ni dung Yờu cu ti thiu Hip c mi Ba ct tr nhn mnh hn v phng phỏp lun ni b ca ngõn hng, xem xột ỏnh giỏ, v quy lut th trng Tớnh linh ng ca Mt ng quydng nh cho tt c Linh hot hn, mt lot cỏc cỏch tip cn, khuyn khớch qun lý ri ro Nhy cm vi rio ro c ri ro quỏ s b Nhy cm hn vi ri ro Trng s ri ro 0~100, u ói hn vi cỏc 0~150 nchoc OECD hn, khụng cú c quyn no, bao gm c phõn cp bờn v bờn ngoi K thut gim riCh ro tớn h dng tr v m bo Nhiu k thut hn nh h tr, m bo, phỏi sinh tớn dng, lp mng li v th (position netting) Hip c ny li úng vai trũ quan trng i vi lnh vc hot ng ngõn hng quc t 48 Trong iu kin Vit Nam ang quỏ trỡnh hi nhp sõu rng vo nn kinh t quc t, h thng ngõn hng tim n nhiu ri ro Tc tng trng tin gi, tớn dng nhanh l mt tớn hiu kh quan, nhng ng thi cng l nguy c nng lc qun tr iu hnh, kh nng cnh tranh ca cỏc ngõn hng cũn yu kộm Vi trỏch nhim m bo an ton h thng, B mỏy giỏm sỏt ti chớnh ngõn hng ti Vit Nam cha c xõy dng ng b v hiu qu m bo gim thiu ri ro Hin nay, Ngõn hng Nh nc Vit Nam cha c chuyn i hot ng theo mụ hỡnh Ngõn hng Trung ng Thanh tra ngõn hng c giao thc hin mt s hot ng giỏm sỏt an ton h thng ngõn hng cú chc nng tra chuyờn ngnh nh mi c quan tra cỏc B, c quan ngang b khỏc õy l mt nhng nguyờn nhõn dn n hn ch vic thc thi cú hiu qu chớnh sỏch giỏm sỏt ngõn hng Bờn cnh ú, vic phõn nh chc nng, phi hp nghip v v trao i thụng tin gia cỏc c quan thc hin giỏm sỏt ch yu bao gm: Thanh tra Ngõn hng Nh nc, Bo him tin gi Vit Nam v B Ti chớnh cha c quy nh c th gõy khú khn quỏ trỡnh tỏc nghip, hot ng chng chộo Phng phỏp tra giỏm sỏt ang tng bc c i mi nhng cha ỏp ng c yờu cu qun lý Kim tra ti ch, tra tuõn th l ni dung hot ng ch yu, kh nng giỏm sỏt ton b th trng tin t, cnh bỏo sm v ngn nga ri ro cũn yu Nhng núi trờn t yờu cu phi i mi ton din h thng giỏm sỏt c v t chc v phng phỏp thc hin Ci cỏch l tt yu, nhng nu ci cỏch quỏ chm s khin chỳng ta phi gỏnh chu chi phớ c hi ngy cng ln v ri ro v s khụng ch i bt k ai, vỡ bt c nguyờn nhõn gỡ ỏn phỏt trin ngnh Ngõn hng Vit Nam n nm 2010 v nh hng n nm 2020 ban hnh kốm theo Quyt nh 112/2006/Q-TTg ngy 24 thỏng nm 2006 ca Th tng Chớnh ph ó a l trỡnh xõy dng khung phỏp lý quan trng cho hot ng ngõn hng nh xõy dng Lut Ngõn hng Nh nc Vit Nam (mi), Lut cỏc T chc tớn dng (mi), Lut Bo him tin gi, Lut Giỏm sỏt an ton hot ng ngõn hng Trong quỏ trỡnh i mi h thng ngõn hng v hot ng giỏm sỏt, Vit Nam cn nghiờn cu cỏc quy trỡnh, chun mc quc t (B cỏc nguyờn tc Basel l mt s ú) hot ng giỏm sỏt thc s l cht chn an ton cho nn kinh t Mc dự sau nm 2010 Vit Nam mi ỏp dng Basel II, nhng Basel II ó nh hng ln n cỏc NHTM Vit Nam, nht l yờu cu v qun lý ri ro Vic ỏp dng Basel II ũi hi chi phớ khỏ cao, cỏc TCTD phi s dng h thng xp hng tớn dng ni b, bao gm cỏc qui trỡnh, th tc v cụng ngh thụng tin ỏnh giỏ khỏch hng vi mc ri ro tớn dng khỏc Vỡ th, mc ri ro ca cỏc ngõn hng ln cú th gim, nhng ca cỏc ngõn hng nh v yu kộm cú th tng lờn Khi ú, cỏc ngõn hng nh s chu chi phớ u vo tng, nờn lói sut u s tng hoc chờnh lch lói sut thp hn, gõy nh hng bt li n li nhun ca ngõn hng Trong iu kin ú, cỏc ngõn hng nh phi hp nht hoc sỏp nhp hn ch ri ro iu ny dng nh ó c cỏc NHTM Vit Nam xỏc nhn v nhiu ngõn hng ó xõy dng chin lc kinh doanh riờng, ú chỳ trng m rng qui mụ v v loi hỡnh dch v theo hng sỏp nhp thnh ngõn hng ln hn v liờn doanh, liờn kt vi cỏc ngõn hng nc ngoi V giỏm sỏt v mụ, NHNN ó ban hnh Quyt nh 457 v Quyt nh 493 qui nh v cỏc t l an ton, v phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro hot ng ca TCTD, ú Quyt nh 493 ó tin dn n nhng ỏnh giỏ mang cỏc yu t nh tớnh v d phũng c chia thnh d phũng chung v d phũng c th ó hng ti khuụn kh thuc d phũng theo Basel II Trong xu th hi nhp v t húa hot ng ngõn hng vi nhiu loi hỡnh dch v ngõn hng mi, ỏp dng Basel II l yờu cu cp thit v bt buc i vi mi NHTM, trờn c s ú s tng cng nng lc hot ng v gim thiu ri ro, mc dự vic tip cn Basel II ũi hi k thut phc tp, h thng ngõn hng Vit Nam mi ang giai on phỏt trin ban u Cỏc TCTD cú th t xỏc nh c thc trng ri ro hot ng theo tng lnh vc kinh doanh v xỏc nh th mnh ca ngõn hng tng lnh vc kinh doanh nh hng hot ng ngõn hng, tng bc ỏp dng cỏc chn mc Basel II Riờng i vi phng phỏp o lng nõng cao, phn ln cỏc NHTM Vit Nam cha ỏp ng c cỏc tiờu chun nh tớnh v nh lng y ban Giỏm sỏt ngõn hng thuc BIS ra, nờn vic ỏp dng phng phỏp ny ũi hi phi cú thi gian Vi s phỏt trin ca th trng v yờu cu ca hi nhp quc t, ngun thụng tin v cỏc ngõn hng ngy cng cụng khai v minh bch, vic tng ngy cng khú khn hn, ũi hi mi ngõn hng phi quan tõm c bit n hiu qu s dng v kh nng m rng dch v ngõn hng, cng m rng qui mụ v loi hỡnh dch v thỡ ngõn hng 49 cng phi ch ng vic i mt vi ri ro hot ng Trong hot ng ngõn hng cũn tim n nhiu ri ro ỏng lo ngi h thng qun tr iu hnh v qun tr kinh doanh ca cỏc NHTM cũn nhiu yu kộm, cỏc ngõn hng cn thng xuyờn ỏnh giỏ thc trng tỡnh hỡnh ti chớnh kp thi cú bin iu chnh v can thip cn thit, qua ú cú th ngn chn v phũng nga ri ro Cỏc tr ct ca Basel II cú mi liờn h cht ch vi nhau, nờn vic ỏp dng cỏc qui nh ca Basel II v qun lý ri ro hot ng cn c tin hnh mi liờn h vi nhng tr ct khỏc, nht l yờu cu v phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro, v tra giỏm sỏt, tuõn th nguyờn tc th trng v cụng khai ti chớnh iu ny ũi hi phi cú n lc chung ca ban lónh o NHTM v kim soỏt v mụ t Ngõn hng Nh nc, trung vo vic nõng cao qun tr kinh doanh v kim soỏt ni b NHTM cng nh nng lc tra, giỏm sỏt ca Thanh tra Ngõn hng Nh nc Theo ỏnh giỏ chung, cỏc ngõn hng Vit Nam s gp khụng ớt khú khn v thỏch thc d tho Hip c Basel II c chớnh thc thụng qua Basel II quy nh t l an ton ti thiu gn cht ch vi mc ri ro ca ti sn ngõn hng Bn thõn mc ri ro ca ti sn cũn tớnh n nhiu yu t nh tớn nhim ca khỏch hng, thi hn khon vay, trung ca cỏc khon vay vo mt nhúm khỏch hng nht nh Tuy nhiờn, phng phỏp chun húa c a Hip c li quỏ nhn mnh vai trũ ca c quan xp hng vic phõn loi ri ro ti sn Trong ú, kinh nghim cho thy, cỏc cụng ty ln ngnh xp hng tớn nhim cú tng i ln s v xp hng khụng chớnh xỏc Ngoi ra, nhiu nc trờn th gii c bit l Vit Nam, hu ht cỏc doanh nghip khụng c xp hng iu ny dn ti bt li cho cỏc ngõn hng Vit Nam vỡ tt c cỏc khon vay khỏch hng khụng c xp hng s b ỏp dng mc ri ro l 100% Thờm vo ú, vic Basel II cho rng nhng cụng ty khụng xp hng ớt ri ro hn nhng cụng ty c xp hng l khụng hon ton chớnh xỏc Hip c Basel II cng giao cho c quan qun lý ngõn hng xem xột ỏnh giỏ xem t chc tớn dng cú tiờu chun s dng h thng ỏnh giỏ ri ro ni b phõn loi ri ro ti sn ca t chc tớn dng Nhng thc t, ngõn hng trung ng-c quan qun lý li khụng trỡnh kim chng h thng ỏnh giỏ ri ro ca cỏc t chc tớn dng cú ỳng hay khụng Trong ú, nu c s dng h thng ỏnh giỏ ri ro ni b, nhiu t chc tớn dng cú th quỏ lc quan v trin vng khỏch hng ca mỡnh, dn ti hu qu vụ cựng nguy him i vi s vng mnh ca h thng ngõn hng Mt na l vic hu ht cỏc doanh nghip cỏc nc ang phỏt trin cha c xp hng cú th dn ti tỡnh trng cỏc cụng ty xp hng s tin hnh chm im xp hng doanh nghip m khụng xut phỏt t yờu cu ca doanh nghip Khi ú, im xp hng s nhng cụng ty ny cung cp s khụng chớnh xỏc thụng tin v doanh nghip cha y v nh vy s bt li cho doanh nghip Mt khỏc, phng phỏp ỏnh giỏ ri ro hot ng cng cũn nhiu nh phng phỏp ngõn hng t ỏnh giỏ quỏ phc tp, phng phỏp chun húa vi cỏc ch tiờu c bn khụng gn cht vi ri ro, em cng gp ri ro tớn dng vi ri ro hot ng Mc dự t l an ton ti thiu gi mc 8% nhng trờn thc t, cỏc ngõn hng phi trỡ mc cao hn so vi mc quy nh Basel I bi cỏc ngõn hng phi b sung thờm d phũng cỏc ri ro hot ng iu ny s cc k bt li cho cỏc ngõn hng Vit Nam vỡ ri ro hot ng thp hn cỏc ngõn hng quc t ln nhng li phi ỏp dng chung mt mc d phũng ri ro hot ng l 20% tng doanh thu Bờn cnh ú, phng phỏp ỏnh giỏ ri ro ni b cng khỏ phc i vi cỏc t chc tớn dng cỏc nc ang phỏt trin ỏp dng cỏc phng phỏp qun lý ri ro hin i, cỏc t chc tớn dng Vit Nam s phi u t rt ln cho ngõn hng ca mỡnh Cõu 27./ Phõn tớch nhng yu t cn bn cn xem xột thc hin M&A ca NHTM Nhn xột ca anh/ch v cỏc hot ng M&A i vi NHTM VN thi gian ti Trờn th gii, cỏc hot ng M&A c hỡnh thnh rt sm v ph bin cỏc nc cú nn kinh t th trng vi s cnh tranh quyt lit gia cỏc cụng ty vi nhau, ng thi cng to xu th trung li thng nht, hp ngun lc ti 50 chớnh, cụng ngh, nhõn lc, thng hiu V ú, cỏc cụng ty ny cú th tn ti, phỏt trin hoc cú th dn n gii th, phỏ sn hoc b thụn tớnh bng hot ng M&A Ngoi ra, hot ng M&A cũn th hin khớa cnh tụn trng quyn t kinh doanh, t nh ot doanh nghip ca ngi ch s hu, qua ú bo v li ớch hp phỏp chp ngi ch s hu doanh nghip doanh nghip hỡnh thnh, phỏt trin ln mnh hoc cú th b gii th, phỏ sn, b mua li Cỏc nh u t ca mt cụng ty mun mua mt cụng ty khỏc luụn t cõu hi: Mua vi mc giỏ bao nhiờu thỡ cú li nht? Do vy, vic nh giỏ mt cụng ty quyt nh mua l mt khõu quan trng quỏ trỡnh Mua bỏn & Sỏp nhp doanh nghip a mt mc giỏ cụng bng v c chp nhn bi c hai bờn, ngi ta ó a nhiu phng phỏp phự hp nh giỏ cỏc cụng ty Phng thc ph bin nht l nhỡn vo cỏc cụng ty cú th so sỏnh c cựng mt ngnh Tuy nhiờn, cỏc nh mụi gii thng s dng nhiu cụng c khỏc nh giỏ Cú mt s phng phỏp nh giỏ sau: T sut P/E: Bờn mua cú th so sỏnh mc P/E trung bỡnh ca c phiu ngnh xỏc nh mc cho mua mt cỏch hp lý; T sut Giỏ tr doanh nghip trờn Doanh thu (EV/Sales): Vi ch s ny, bờn mua so sỏnh ch s ny vi cỏc doanh nghip khỏc ngnh v s cho giỏ mt mc gp mt c s ln doanh thu; Chi phớ thay th: Trong mt s trng hp, Mua bỏn c da trờn vic cõn nhc yu t chi phớ thit lp mt cụng ty t u so vi mua mt cụng ty ang cú sn Tuy nhiờn, phng phỏp ny cng khú i vi cỏc ngnh dch v, ni m ti sn quan trng nht l ngi v phng thc da trờn ý tng l chớnh Phng phỏp chit khu dũng tin (DCF): õy l mt cụng c nh giỏ quan trong Mua bỏn v Sỏp nhp Mc ớch ca DCF l xỏc nh giỏ tr hin ti ca cụng ty da trờn c tớnh dũng tin mt tng lai Dũng tin mt c tớnh (c tớnh bng cụng thc Li nhun + khu hao - chi phớ - thay i lu thụng) c chit khu n giỏ tr hi ti cú tớnh n trng s trung bỡnh ca cụng ty (WACC) Tt nhiờn, DCF cng cú nhng hn ch nht nh nhng rt ớt cú cụng c no cú th cnh tranh c vi phng thc nh giỏ ny v mt phng phỏp lun tng cng kh nng thnh cụng cho cỏc v hp nht, cng cn lu ý thờm n cỏc yu t c bn sau: Ngõn hng sỏt nhp phi ỏnh giỏ c chớnh xỏc iu kin ti chớnh ca bn thõn, kt qu hot ng quỏ kh, mc cnh tranh ca th trng, v phi t nhng mc tiờu chin lc cn t c Phõn tớch nhng th trng mi cú th gia nhpv nhng ngõn hng cú th sỏp nhp, ỏnh giỏ chớnh xỏc im mnh im yu ca nhng th trng tim nng cng nh ca cỏc v thụn tớnh cú th tin hnh nh giỏ chớnh xỏc nhng ngõn hng mc tiờu da trờn vic phõn tớch k lng cỏc khon thu nhp d tớnh tng lai sau ó chit khu theo t l chi phớ phn ỏnh y ri ro ca th trng mc tiờu v ca ngõn hng mc tiờu, ng thi phn ỏnh tt c cỏc chi phớ tng lai m ngõn hng sỏp nhp d tớnh phi ỏp ng Khi vic sỏp nhp c thụng qua, ban qun tr mi s c thnh lp lónh o, iu khin v tip tc ỏnh giỏ cht lng quỏ trỡnh liờn kt hai ngõn hng, hng ti mt ngõn hng nht hot ng hiu qu ng nhõn viờn Cn thit lp h thng thụng tin bỏo cỏo gia ban lónh o v cp cao , giỏm c chi nhỏnh v i To cỏc kờnh giao tip cho c khỏch hng v nhõn viờn , giỳp h cú th hiu c :ti li cn thc hin vic sỏp nhp, nhng kt qu cú th xy n cho cỏc khỏch hng v cho nhng nhõn viờn cụng ty Thnh lp hi ng c khỏch hng ỏnh giỏ uy tớn ca ngõn hng b sỏp nhp qun chỳng, ỏnh giỏ cht lng, hiu qu ca cỏc dch v , li ớch tng th m ngõn hng to cho khỏch hng Theo cỏc chuyờn gia ngnh ti chớnh, d kin n nm 2010, trờn th trng ti chớnh VN s khú trỏnh vic sỏp nhp v mua li gia cỏc NH ln v nh Cú th núi, cỏc ngõn hng c phn nc ó d bỏo c s cú mt ln súng sỏp nhp v mua li thi gian ti, cú s xut hin ngy cng nhiu ca nhng nh bng ngoi Hin ti, cỏc NH ln nc ngoi nh: HSBC, Standard Chartered khụng ngng tỡm kim thờm i tỏc nc liờn kt, u t mua thờm 51 c phn ca NH nc thụng qua ú y mnh dch v ca mỡnh trờn th trng ti chớnh ni, cho dự h ó mua li c phn ca mt s NH trc ú C th, mi õy HSBC ó chớnh thc cụng b vic tng t l s hu c phn nm gi ti NH TMCP K thng VN (Techcombank) t 10% lờn 15% v d kin s tip tc tng lờn 20% thi gian ti c NHNN cho phộp Hin i vi lnh vc ti chớnh, VN cha m ca hon ton cho cỏc NT ngoi Tuy nhiờn, iu ny khụng cú ngha lnh vc NH s mói gi c th c quyn kinh doanh Vỡ theo l trỡnh cam kt vi WTO, k t ngy 1/4, cỏc NH 100% ngoi s c phộp thnh lp v hot ng ti th trng ti chớnh VN V n nm 2010, cỏc NH nc ngoi hot ng ti VN s c i x bỡnh ng nh cỏc NH nc Do vy, theo d bỏo ca cỏc chuyờn gia ngnh, nu khụng cú s chun b k lng v mi mt nõng cao nng lc cnh tranh, cỏc NH nh s khú tn ti cú s ln sõn ngy cng Tham kho thờm * Nhn xột ca anh/ch v cỏc hot ng M&A i vi NHTM VN thi gian ti h thng Ngõn hng Vit Nam ang ng trc mt ỏp lc ci cỏch rt ln nõng cao nng lc h thng v m bo phỏt trin bn vng Bờn cnh ú, th trng ti chớnh hin ang cú nhng iu kin chớn mui cho hot ng M&A (mua bỏn sỏp nhp) thi gian ti Th nht, th trng ang tn ti nhiu cỏc ngõn hng cú quy mụ nh, hot ng cm chng Hot ng mt mụi trng cú mc cnh tranh cao, tt yu s dn n vic mt s ngõn hng phi sỏp nhp vi nhm hỡnh thnh ch ng vng chc trờn th trng Hn na, ỏp lc ca hi nhp th trng quc t cng khin nhu cu cng c v th cnh tranh ca cỏc ngõn hng tr nờn bc thit Th hai, mt s ngõn hng nh ó trung gia tng tớn dng quỏ mc cỏc nm trc, vt quỏ kh nng huy ng v phi l thuc vo ngun trờn th trng liờn ngõn hng Trong iu kin chớnh sỏch tin t tht cht, ngun huy ng khú khn, khon ca cỏc ngõn hng ny suy gim mnh e n an ton h thng NHNN s phi xem xột cho phộp cỏc ngõn hng cú tim lc hn mua li cỏc ngõn hng ny, trỏnh nguy c phỏ sn v v dõy chuyn Theo quy nh, n ngy 31/12/2008, iu l ti thiu ca cỏc ngõn hng thng mi c phn phi t 1.000 t ng v n ngy ngy 31/12/2010 l 3.000 t ng Hin ti, cỏc ngõn hng cú iu l di 1.000 t ang phi gp rỳt tng ỏp ng mc tiờu Trong tỡnh hỡnh khú khn ca th trng, cng vi s st gim mnh ca giỏ c phiu ngõn hng, vic huy ng thờm chc chn s gp nhiu khú khn iu ny buc cỏc ngõn hng nh s tỡm kim c hi sỏp nhp vi hoc vi ngõn hng ln hn cú th ỏp ng c yờu cu v Nhng ngõn hng yu kộm s phi ri cuc chi, qua ú nõng cao tớnh n nh ca c h thng Trong thi gian ti õy, tiờu cp phộp thnh lp ngõn hng mi s c iu chnh nhm m bỏo cỏc ngõn hng mi c thnh lp thc s mnh v tim lc ti chớnh, cú kh nng cnh tranh cao hn, ú yờu cu v iu l nhiu kh nng s tng cao hn Tiờu thnh lp mi khú hn s thỳc y cỏc t chc u t tin hnh hot ng M&A thay vỡ thnh lp ngõn hng mi Mt khỏc, cỏc ngõn hng nc ngoi trc cú th thnh lp c ngõn hng ti Vit nam s tớch cc s dng M&A nh mt gii phỏp xõm nhp th trng Trong nm 2008, nhiu ngõn hng nc ngoi tip tc tr thnh c ụng chin lc hoc gia tng t l s hu ti cỏc ngõn hng nc nh: HSBC nõng t l s hu ti Techcombank t 10% lờn 20%, Societe Generale mua 15% c phn ca SeaBank õy cng l iu kin tt giỳp nõng cao nng lc hot ng ca ngõn hng nc cú c kinh nghim, cụng ngh t phớa ngõn hng nc ngoi Cú th thy, M&A l bin phỏp cn thit xõy dng mt h thng ti chớnh bn vng, cú kh nng cnh tranh cao ca Vit nam 52 Vi khung phỏp lý hin nay, cỏc cụng ty cú th thc hin M&A mt cỏch thun li Tuy nhiờn, cn hon thin hn na hnh lang phỏp lý nhm thỳc y v nõng cao hiu qu hot ng M&A núi chung cng nh hot ng M&A lnh vc ti chớnh Hot ng M&A ngõn hng Vit Nam thi gian qua Ti Vit Nam, nhng cuc M&A ngõn hng din vo cỏc nm 1998, 1999, 2001, 2003 vi vic nhiu NHTM c phn nụng thụn vi quy mụ nh sỏp nhp, hp nht trờn c s hnh lang phỏp lý l Quyt nh 241 T nm 2005 tr li õy, hot ng M&A cỏc ngõn hng nc ó ớt i, nhiờn vi t cỏch l mt hỡnh thc M&A, hot ng u t gúp vn, mua c phn ca nh u t nc v ngoi nc tr thnh c ụng chin lc ó din mnh m, nht l sau Vit Nam ó tr thnh thnh viờn ca WTO vi hng lot cỏc cam kt v m rng th trng ti chớnh, ngõn hng i vi hot ng u t, gúp vn, mua c phn tr thnh c ụng chin lc nc, Nh nc cng ó ban hnh cỏc bn iu chnh hot ng gúp vn, mua c phn cho nh u t nc u t vo th trng Vit Nam núi chung, th trng ngõn hng núi riờng nh Lut Doanh nghip 2005, Lut Chng khoỏn 2006 v cỏc bn hng dn thi hnh i vi hot ng, u t, mua c phn tr thnh c ụng chin lc ca nh u t nc ngoi, Chớnh ph ó ban hnh Ngh nh s 69/2007/N-CP ngy 20-4-2007 v vic nh u t nc ngoi mua c phn ca NHTM Vit Nam, NHNN cng ó ban hnh Thụng t s 07/2007 hng dn Ch mt thi gian ngn, hng lot cỏc nh u t chin lc ó mua v nõng t l s hu ti cỏc NHTM Vit Nam, c th theo bng bờn trỏi Nhng ni dung mi d tho v M&A ngõn hng So vi Quyt nh s 241 trc õy, d tho ln ny cú k tha trờn c s tuõn th Lut Doanh nghip 2005, Lut Cnh tranh 2004 v cỏc bn v sỏp nhp, hp nht khỏc, theo ú d tho a hai khỏi nim sỏp nhp, hp nht, ng thi b khỏi nim mua li t chc tớn dng theo quy nh ti Quyt nh s 241 iu ny gúp phn m bo hot ng M&A ngõn hng khụng ch tuõn th theo quy nh ca Lut Cỏc t chc tớn dng m cũn bỏm sỏt v tuõn th Lut Doanh nghip v Lut Cnh tranh Mt nhng ni dung khỏ mi ln ny l vic d tho a phm vi, i tng cỏc t chc tớn dng c M&A khỏ rng, khụng cũn bú hp ch i vi cỏc t chc tớn dng c phn nh Quyt nh 241 D tho ó a vo quy nh i tng iu chnh bao gm tt c cỏc t chc tớn dng c thnh lp theo Lut Cỏc t chc tớn dng nh t chc tớn dng nh nc, c phn, hp tỏc, liờn doanh v t chc tớn dng 100% nc ngoi V hỡnh thc M&A, bo m quyn t ch phỏt trin kinh doanh ca ngõn hng v ng thi phũng nga ri ro, m bm an ton h thng, d tho ó a hai hỡnh thc M&A l t nguyn v ch nh i vi hỡnh thc M&A ch nh, d tho quy nh nu mt t chc tớn dng khụng m bo c mc phỏp nh theo quy nh hin hnh, hoc hot ng yu kộm, hoc b t vo tỡnh trng kim soỏt c bit khụng thc hin c theo hỡnh thc t nguyn sỏp nhp, hp nht v cú nguy c lm nh hng n an ton h thng phi sỏp nhp hoc hp nht theo ch nh ca Thng c NHNN Trong trng hp ny, NHNN s xõy dng phng ỏn i vi tng trng hp c th trỡnh Th tng chp thun trc thc hin Mt nhng quy nh mi cng c nhiu nh qun tr, qun lý ngõn hng quan tõm phũng nga, hn ch giao dch thụng tin ni giỏn nhng cỏ nhõn, t chc cú tham gia qun tr, qun lý ngõn hng iu d tho quy nh khỏ cht ch theo ú thi gian tm ngng chuyn nhng gúp, thnh viờn hi ng qun tr, thnh viờn ban kim soỏt, tng giỏm c, phú tng giỏm c cỏc t chc tớn dng tham gia sỏp nhp, hp nht khụng c phộp mua v / hoc bỏn cỏc phn gúp ti cỏc t chc tớn dng tham gia sỏp nhp v hp nht Thi gian tm ngng chuyn nhng gúp bt u t ngy t chc tớn dng trỡnh NHNN chp thun nguyờn tc vic M&A v kt thỳc sau 30 ngy k t ngy b cỏo v vic M&A Nu k hoch sp xp b t chi, thi gian tm ngng chuyn nhng gúp s kt thỳc sau cú bn ca NHNN Nu vic chuyn nhng gúp l bt kh khỏng, t chc tớn dng phi bỏo cỏo Thng c NHNN xem xột quyt nh trc thc hin 53 2010: M&A lnh vc ti chớnh ngõn hng s núng Trong bi cnh hi nhp v suy thoỏi kinh t thỡ xu th M&A cng th hin rừ hn, nht l lnh vc ti chớnh ngõn hng, nhm giỳp doanh nghip thỏo g khú khn, vt qua khng hong v phỏt trin bn vng TS Phm Huy Hựng - Ch tch HQT VietinBank ó trao i xung quanh ny Mt nhng khớa cnh ca hot ng M&A l tỡm kim v la chn i tỏc chin lc Xin ụng cho bit VietinBank xỏc nh vai trũ ca i tỏc chin lc tin trỡnh c phn húa (CPH) nh th no? i vi VietinBank, nh hng chin lc ngn hn v di hn cựng vi tm nhỡn mc tiờu tr thnh mt nh ch ti chớnh ch lc ca nn kinh t hot ng theo mụ hỡnh Tp on Ti chớnh - Ngõn hng vi dch v a dng, sn phm cht lng tt nht da trờn nn tng ng dng khoa hc cụng ngh hin i, trỡnh qun lý tiờn tin, xoay quanh trc c bn l hot ng ngõn hng thng mi (NHTM) v hot ng u t ti chớnh t c cỏc mc tiờu hng ti tm nhỡn ny, vai trũ ca c ụng chin lc nc ngoi l rt quan trng, th hin cỏc im: H tr ti chớnh; H tr k thut: chuyn giao cụng ngh k thut, c bit qun tr ri ro, phỏt trin sn phm dch v, ti u húa h thng, nh giỏ sn phm v o lng hiu qu sn phm, dch v; H tr qun tr iu hnh: c i din tham gia qun tr iu hnh hot ng kinh doanh ca VietinBank; tham gia hoch nh chin lc kinh doanh c cp DN v cp sn phm Tỡnh hỡnh la chn i tỏc chin lc ca VietinBank ó v ang c thc hin sao? Theo Quyt nh s 1354 ca Th tng Chớnh ph v phờ duyt Phng ỏn CPH, VietinBank c phộp la chn c ụng chin lc nc ngoi v bỏn c phn theo hỡnh thc phỏt hnh thờm c phn tng iu l, t u l 10% v qua cỏc t khụng quỏ 20% Trong quỏ trỡnh thc hin IPO cng nh sau thc hin thnh cụng IPO vo thỏng 12/2008, VietinBank phi hp cựng cỏc n v t CPH xỳc tin vic nghiờn cu th trng v tip cn vi cỏc i tỏc chin lc tim nng trờn th gii Mc tiờu VietinBank hng ti l cỏc NHTM v nh ch ti chớnh ln cú hot ng ch yu ti cỏc th trng Bc M, Tõy u v Nht Bn Qua cỏc hot ng tip xỳc, VietinBank nhn c s quan tõm c bit t mt s nh ch ti chớnh ln ca th gii v cú chin lc kinh doanh v mụ hỡnh hot ng phự hp vi nh hng chin lc ca VietinBank Cú th k n cỏc t chc nh: Wells Fargo (M), Banque Populaire (Phỏp), Commerz Bank (c), Mizuho (Nht Bn) Hin cú rt nhiu ngõn hng ng ký tr thnh c ụng chin lc ca VietinBank vi quy mụ tng ti sn trờn 200 t USD cựng vi h thng mng li rng khp ton cu, nn tng khoa hc cụng ngh hin i, sn phm dch v t chun mc quc t, nng lc qun tr iu hnh ttV cỏc i tỏc ny chớnh thc tr thnh c ụng chin lc ca VietinBank s nõng cao uy tớn v v th ca VietinBank trờn trng quc t Cỏc i tỏc cam kt rng kt thỳc 2009 v bc sang 2010, th trng th gii n nh tr li, quỏ trỡnh tip xỳc m phỏn bỏn c phn cho c ụng chin lc nc ngoi ca VietinBank s thun li v t kt qu kh quan Thm vic niờm yt c phiu trờn th trng nc ngoi ca VietinBank cng s c cõn nhc y mnh tin Mt s ngõn hng nc ang phỏt trin rt mnh cỏc hot ng M&A, tham gia i tỏc chin lc vi cỏc on, DN ln Vy chin lc ca VietinBank hot ng M&A nh th no? nh hng xõy dng VietinBank theo mụ hỡnh on ti chớnh ngõn hng ó c i hi ng c ụng ln th nht (4/6/2009) thụng qua, theo ú VietinBank s tr thnh mt Tp on ti chớnh ngõn hng a nng vi ct tr chớnh l NHTM v ngõn hng u t i vi ct tr NHTM, Tp on VietinBank s tip tc da trờn cỏc li th tng i v tuyt i hin phỏt trin mnh, chỳ trng vo cht lng v s a dng v tớnh cnh tranh ca sn phm kt hp vi mng li rng khp nhm phc v tt c cỏc nhu cu v sn phm dch v ti chớnh ca khỏch hng Ngoi cỏc hot ng c bn l th trng v th trng tin t, chỳng tụi s y mnh cỏc nghip v ngõn hng u t khỏc, ú cú hot ng M&A Vi c 54 s khỏch hng hin cú, cng vi i ng nhõn viờn chuyờn nghip, chỳng tụi tin tng vo thnh cụng ca VietinBank lnh vc M&A ti Vit Nam ng thi, mc tiờu ca VietinBank l tr thnh ngõn hng hng u phc v cỏc on kinh t nc ngoi u t vo Vit Nam, k c u t giỏn tip v u t trc tip chun b cho hot ng ny, VietinBank ang n lc hon thin mụ hỡnh on, thnh lp cỏc n v kinh doanh chuyờn bit lnh vc u t Chỳng tụi ó CPH thnh cụng Cụng ty Chng khoỏn VietinBankSc, m rng hat ng sang lnh vc bo him phi nhõn th v bo him nhõn th, cng c hot ng u t ti chớnh, mua bỏn n v kinh doanh bt ng sn, thnh lp Cụng ty Qun lý qu VietinBank ễng ỏnh giỏ v d bỏo nh th no v xu hng M&A núi chung? Chỳng tụi cho rng lnh vc ny l lnh vc rt cú tim nng ti Vit Nam Mt xu hng tt yu ca hot ng kinh doanh l tớnh cht tớch t t bn tng nng lc cnh tranh Buụn cú bn, bỏn cú phng l ỳc kt ca muụn i xa li Khi mi to DN, hot ng kinh doanh cũn mang tớnh nh l, manh mỳn, gii hn ti mt th trng nht nh Khi ó phỏt trin n mc cn thit, cỏc DN cú xu hng tỡm n nhau, liờn kt, mua bỏn, sỏp nhp tng nng lc cnh tranh, ti a húa li nhun Ti Vit Nam, Lut DN v cỏc quy nh c th v cỏc loi hỡnh DN l mt tin c bn cho hot ng M&A phỏt trin Th trng chng khoỏn Vit Nam hỡnh thnh v phỏt trin n em li c hi u t rt a dng v mang tớnh i chỳng cao Cỏc nh u t nc ngoi ó nhn bit c c hi u t vo th trng Vit Nam v thi gian qua ó n lc chuyn hng u t t cỏc th trng truyn thng sang th trng Vit Nam Cỏc lnh vc c bit thu hỳt s chỳ ý thi gian qua l bt ng sn, ti chớnh, ngõn hng, nng lng Tụi cho rng thi gian ti, cỏc lnh vc tip tc cú tim nng cao cho hot ng M&A l tiờu dựng bỏn l, y t, giỏo dc v mụi trng T gúc nhỡn ca nh khoa hc, nh qun tr ngõn hng hin i, ụng cú nhn xột gỡ v xu th M&A lnh vc ti chớnh, ngõn hng? c bit l cỏc NHTM c phn v cỏc t chc ti chớnh Vit Nam? Theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc, n 2010 cỏc NHTM phi cú iu l ti thiu t 3000 t ng to sc ộp lờn cỏc t chc tớn dng nc thỳc y mnh hot ng bỏn c phn tng iu l Mc dự vy, s 3000 t ng cha m bo nng lc cnh tranh ca cỏc t chc ny bi cnh nn kinh t hin nay, v c bit sau nm 2011 Do vy, cú th nhn nh hot ng M&A lnh vc ti chớnh ngõn hng s rt sụi ng, thm cú th núi l rt núng thi gian ti, t c hi cng nh thỏch thc i vi hot ng M&A lnh vc ti chớnh, ngõn hng ti Vit Nam Chc chn giao dch M&A ngnh Ngõn hng s sụi ni hn thi gian ti, c bit l Vit Nam m ca hon ton th trng ti chớnh sau nm 2010 Cỏc ngõn hng ln mun m rng th phn mt cỏch nhanh chúng chc chn s tớnh n M&A Ngoi ra, cựng vi vic phỏt trin th trng n v th trng chng khoỏn thỡ M&A s tr nờn d dng hn Nú s c thc hin thụng qua cỏc giao dch mua bỏn n, mua bỏn chng khoỏn di s t ca cỏc ngõn hng u t ln Cõu 28./ Mụ hỡnh on ngõn hng ti chớnh a nng: ng dng Vit nam v nhng liờn quan 55 ... đòi hỏi ngân hàng phải tăng cờng công tác quản lý, đặc biệt áp dụng phơng pháp lợng hoá ảnh hởng lãi suất đến kết kinh doanh nh Hiện nay, giới có mô hình lợng hoá rủi ro lãi suất đợc ngân hàng. .. hạn, hợp đồng hoán đổi, hợp đồng tơng lai hợp đồng quyền chọn Do lãi suất biến động thất thờng khó dự đoán, nên quản lý rủi ro lãi suất trở thành vấn đề trọng điểm nhà quản lý ngân hàng Để phòng... sỏch trờn Cõu 6./ Luật tổ chức tín dụng Việt nam xếp bảo lãnh NH vào hoạt động tín dụng; số quan điểm khác cho bảo lãnh ngân hàng hoạt động phi tín dụng Hãy bình luận quan điểm Bo lónh ngõn hng