Câu hỏi và đáp án môn Ngân Hàng Thương Mại

Bộ Câu hỏi và đáp án ôn thi Chính Sách tiền Tệ Quốc Gia trình độ Thạc sĩ chuyên ngành Tài chính Ngân Hàng Kinh tế. Sử dụng cho sinh viên Đại học, sau đại học, bộ câu hỏi ôn tập thi hết môn, tài liệu tham khảo viêt luận văn

NỘI DUNG CÂU HỎI ÔN TẬP MÔN NHTM Vai trò vốn hoạt động NHTM Ngân hàng thương mại trung gian tài có khối lượng vốn lớn hệ thống tài quốc gia Vốn NHTM hình thành từ vốn tự có, vay cách phát hành trái phiếu, huy động từ thị trường kênh huy động tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm,… nguồn vốn khác Khi huy động nguồn vốn lớn dùng vay lại thơng qua TCKT, hộ gia đình, cá nhận để phục vụ SXKD hay tiêu dùng Ngoài việc cho vay, NHTM dùng vốn để đầu tư vào lĩnh vực khác mua chứng khốn, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Địa phương để tìm kiếm lợi nhuận Như vậy, vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập hay huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vai trò vốn NHTM thể số mặt chủ yếu sau đây: - Vốn NHTM sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn hình thành nên vốn kinh doanh từ phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi xã hội mà người sở hửu gửi vào ngân hàng để kiếm thêm phần thu nhập lừ lãi tiền gửi đáp ứng nhu cầu khác thân họ Đối với doanh nghiệp kinh doanh nào, bảo toàn, phát triển nguồn vốn việc tìm kiếm lợi nhuận mục đích cuối quan trọng Để đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTM diễn thông suốt, ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng cho tất hoạt động cho vay, đầu tư khả khoản Nói cách khác, NHTM mà khơng có đủ vốn khơng thể kinh doanh đối tượng sử dụng sản phẩm NHTM tiền tệ Chính thế, ta nói vốn điểm khởi đầu, vấn đề cốt lõi cho chu kỳ kinh doanh NHTM - Vốn NHTM định qui mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng: NHTM muốn định mở rông cho vay hy thu hẹp qui mơ dựa nguồn vốn có Các NHTM lớn thơng thường có nguồn vốn dồi nên có đa dạng sản phẩm tín dụng NHTM nhỏ, sở mà họ triển khai thêm nhiều tiện ích khác bao trùm nhu cầu tài xã hội Ngồi việc phát triển sản phẩm tín dụng trog nước, NHTM lớn đầu tư nước ngồi để mở rộng thị trường, tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng - Vốn NHTM định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường: NHTM có qui mơ vốn lớn ln có uy tín thị trường thơng qua khả khoản Việc đảm bảo toán cho nhu cầu cho vay, toán khả đáp ứng nguồn tiền cung ứng cho TCKT, cá nhân có nhu cầu Nếu tiềm vốn lơn, Ngân hàng có khả mở rộng hoạt động dịch vụ toán hầu hết nhu cầu khách hàng, tạo nên cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao vị thị trường nước thị trường quốc tế - Vốn NHTM định lực cạnh tranh ngân hàng: Qui mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỷ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Khả vốn NHTM có qui mơ lớn tạo điều kiện để mở rộng tín dụng đén tất đội tượng thi trường, đặc biệt đối tượng khách hàng có qui mơ lớn, làm ăn lớn, nhu cầu vốn cao từ mà tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Vì có lực vốn tốt, NHTM tạo lập thương hiệu thị trường nên đưa nhiều sách lãi suất vừa phải, đáp ứng tốt cho khách hàng NHTM có qui mơ vốn hạn chế Khi có vốn lớn, NTHM mở rộng các hình thức đầu tư, kinh doanh dịch vụ ngồi nghiệp vụ đơn huy động vốn, tốn, tín dụng mà mở rơng thêm lĩnh vực khác bảo lãnh nước, cho huê tài chính, mư bán nợ,… Với nhiều hình thức kinh doanh vây, ngân hàng tạo nên cạnh tranh lớn thị trường • Đặc điểm loại vốn NHTM Vốn NHTM tạo lập nên từ nguồn vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Các nguồn vốn hình thành nên nguồn gốc khác nhau, đặc điểm nguồn vốn có khác biệt tập trung vào mục đích cuối vay, đầu tư dịch vụ khác Đặc điểm loại vốn NHTM cụ thể sau: - Vốn tự có NHTM là giá trị tiền tệ cổ đông tạo nên thuộc sở hửu ngân hàng hinh thành cấp vốn góp Nguồn vốn thường chiếm tỷ lệ nhỏ thông thường 10% tổng nguồn vốn NHTM, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Nguồn vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ cấp đóng gốp cổ đông lúc thành lập vốn tự có bổ sung q tình hoạt động kinh doanh Do nguồn vốn tự có thuộc sở hửu NHTM nên có tính ổn định lâu dài, ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn để trang bị sở vật chất kỷ thuật cho ngân hàng nhà cửa, vật kiến trúc, máy móc thiết bị kỷ thuật, phương tiện vận tải,… Mặt khác, với nguồn vốn có tính ổn định này, ngân hàng dùng để đầu tư, góp vốn liên doanh liên kết - Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ TCKT tầng lớp dân cư thơng qua nghiệp vụ dùng để phục vụ hoạt động kinh doanh Nguồn vốn khơng thuộc sở hửu mà thuộc chủ sở hửu khác ngồi ngân hàng nên phải có trách nhiệm hoàn trả lại đầy đủ gốc lẫn lãi cho họ đến hạn hay có nhu cầu người gửi tiền Nguồn vốn huy động ln có biến động qui mô thời gian luân chuyễn nên ngân hàng khó chủ động việc sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên nguồn vốn ln chuyễn qa ngân hàng có tính thường xuyên nên NHTM có kế hoạch sử dụng tỷ lệ định vay đối tượng có nhu cầu Do nguồn vốn huy động khó chủ động hoạt động nên NHTM phân sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng kỳ hạn để có kế hoạch sử dụng cách có hiệu đảm bảo khả khoản + Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản thu nhập (nhỏ lẽ, thường xuyên) cá nhân chưa sử dụng cho tiêu dùng nhàn rổi họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy an tồn có thêm khoản tiền lãi, loại tiền gửi không dùng để toán trực tiếp cho người khác Trên thực tế, tiền gửi tiết kiệm có hai loại TGTK khơng kỳ hạn TGTK có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khoản tiền mà người gửi rút khỏi ngân hàng lúc họ cần đến, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khoản tiền gửi có thỏa thuận thời hạn gửi rút tiền cụ thể, đén hạn rút khỏi ngân hàng Do vậy, TGTK có kỳ hạn NHTM chủ động việc sử dụng vay, đầu tư ngân hàng + Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi tổ chức, cá nhân gửi vào NHTM cho an toàn chủ động việc toán cho người khác cách thuận lợi Thông thường khoản tiền gửi này, ngân hàng trả lãi suất thấp không trả lãi Loại tiền gửi khơng kỳ hạn thường có hai loại tiền gửi tốn tiền gửi khơng kỳ hạn phi giao dịch Do khoản tiền gửi khác hàng chủ động rút lúc nên NHTM thường không chủ động việc sử dụng vay, đầu tư khác + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà bên gửi tiền NHTM có thỏa thuận trước thời hạn rút tiền định (thường khoản tiền tích lủy, khoản tiền chưa cần sử dụng thời gian định tổ chức) họ gửi vảo ngân hàng cho an tồn có mức lãi cao so tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn tương đối ổn định để NHTM chủ động việc sử dụng cho vay, đầu tư thu lợi nhuận - Vốn vay: Khi sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà không đáp ứng đủ nhu cầu tốn NHTM vay NHTM khác vay ngân hàng TW để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Thơng thường khoản vay tình hình khoản hay nói cách khác vay tạm thời Đối với nguồn vốn này, NHTM không dùng vay hay đầu tư tăng thu nhập - Vốn khác: Đây nguồn vốn tạo trình hoạt động Là trung gian tốn, NHTM tạo khoản vốn tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản phong tỏa ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại, tài khoản séc bảo chi, séc định mức,… Đây khoản tiền ngân hàng huy động tạm thời hoạt đơng kinh doanh khơng ổn định • Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn cúa NHTM: NHTM trung gian tài kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh doanh tiền tệ Để có nguồn vốn kinh doanh, NHTM cần phải có ượng vốn đủ lớn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho trình SXKD tiêu dùng toàn xã hội Việc tạo vốn là vấn đề định thành công hay thất bại ngân hàng thương mại Tuy nhiên việc tạo vốn NHTM phụ thuộc nhiều yếu tó thuận lợi khó khăn từ mơi trường kinh doanh ngân hàng Dù yếu tố tác động đén việc tạo vốn NHTM đa dạng, lại chủ yếu từ hai nhân tố nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan - Nhân tố khác quan: Đây nhân tố từ bên ngồi tác động đến q trình tạo vốn NHTM Bao gốm: + Hành lang pháp lý: Đây nhân tố có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM Các luật tác động trực tiếp đến hoạt động NHTM là: Luật Các tổ chức tín dụng, Luật NHNN,… Những luật quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, qui định việc phát hành trái phiêu, kỳ phiếu, cho vay khách hàng,… Ngồi cón có luật DN, luật cơng ty, luật dân sự, luật đầu tư nước ngoài,… tác động đén quan hệ ngân hàng với khách hàng,… Ngồi Luật hoạt động tạo vốn NHTM bị lệ thuộc vào sách tài tiền tệ quốc gia giai đoạn, hồn cảnh,… Các sách thể nhiều khía cạnh như: Mục tiêu sách tiền tệ, sử dụng cơng củ tiền tệ, sách đầu tư nhà nước Các sách tiền tệ cho phép xây dựng phương pháp lộ trình để kiểm sốt lạm phát ổn định đồng tiền quốc gia thời kỳ định Bên cạnh sách cơng cụ tiền tệ để NHNN đưa lãi suất chiết khấu, dự trử bắt buộc NHTM… + Tình hình kinh tế nước: Việc tạo vốn NHTM lệ thuộc chủ yếu tình hình kinh tế nước nước Khi nên kinh tế ổn định SXKD phát triển, tu nhập taonf xã hội tăng cao tạo nên nguồn tích lũy dồi tạo thuận lợi cho việc huy động vốn NHTM ngược lại + Tâm lý, thói quen người gửi tiền: Tập quán tiêu dùng aanhr hưởng trực tiếp đến nghiệp vụ tạo vốn NHTM Nếu thói quen dân cư tích trử tiền nhà rổi vật (Vàng, BĐS, ) việc huy động nguồn vốn dân cư gặp nhiều khó khăn có nguồn thu nhập, người dân họ tích trử vật nhà mà không đến ngân hàng gửi Bên cạnh ssos tập tục, quan niệm khơng muốn tiếp xúc với ngân hàng cho người có nhiều tiền quan hệ xã hội rộng rãi có quan hệ với ngân hàng - Nhân tố chủ quan: Đây nhân tố từ bên tác động đến trình tạo vốn NHTM Bao gốm: + Hình thức huy động vốn: Để thu hút nguồn vốn dân cư, NHTM phải tạo nhiều hình thức đa dạng hình thức huy động vốn Nếu NHTM có nhiều hình thức phong phú nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng dễ huy đơng Thơng thường NHTM sử dụng nhiều hình thức kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi tiết kiệm có nhiều thời hạn khác để dân chúng dễ lựa chọn + Hình thức cho vay: Ngân hàng cần mở rông nhiều sản phẩm cho vay kinh tế cho vay ngắn, trung-dài hạn, cho vay hợp vốn, lien kết,… khách hàng phát huy tốt hiệu kinh doanh tạo lực tài cho hoạt động kinh doanh người vay từ họ có nguồn vốn vững để có tích lũy giúp ngân hàng cải thiện khả tạo vốn phù hợp + Cơng nghê tốn: Khi NHTM áp dụng thành tựu KH-KT tiên tiến vào hoạt động tạo cho tâm lý tốn nhanh chóng thuận lợi, khách hàng dần bỏ thói quen dùng tiền mặt mà tập trung nguồn tiền vào ngân hàng tốn cách an tồn lúc ngân hàng huy động hầu hết nguồn thu nhập từ SXKD khách hàng xã hội vào từ tạo vốn cách vững + Năng lực, trình độ nhân viên ngân hàng: Đây điều cốt lõi để NHTM quản lý tốt nhân Khi cán ngân hàng có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao tạo niềm tin cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng dễ lường trước rủi ro xãy ra, nắm bắt tình hình để tư vấn cho khách hàng họ yên tâm việc gửi tiền vào ngan hàng Có đội ngủ CBNV có trình độn nghiệp vụ tốt có điều kiện thu hút khách hàng + Mạng lưới phục vụ: Các NHTM có mạng lưới rộng khắp, bám sát địa bàn dân cư tạo điều kiện thu hút khách hàng nhiều Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ dễ dàng đến điểm giao dịch gần họ để gửi Nếu mạng lưới không sát dân cư người ta ngại việc đến ngân hàng gửi tiền, dẫn đến nguồn huy động bị hạn chế + Thái độ phục vụ: Đây yếu tố có tính định mối quan hệ ngân hàng khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hài long khách hàng Nếu thái độ cán ngân hàng tốt, nhiệt tình cởi mở khách hàng họ đén nhiều thường xuyên hown từ NHTM huy động nhiều vốn + Các dịch vụ ngân hàng cung ứng: Ngân hàng phải đưa nhiều dịch vụ tốt cho khách hàng từ sản phẩm dịch vụ sở vật chất tốt đề khách hàng an tâm đến ngân hàng Một ngân hàng có nhiều tiện ích dịch vụ toán, chuyển tiền, cho vay,… kể sở vật chất tốt tiện nghi khách hàng đến nhiều hơn, ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn khách hàng + Bảo hiểm tiền gửi: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, để đảm bảo an toàn choc ho người gửi tiền ngân hàng phải có bảo hiểm tiền gửi khách hàng tạo niềm tin cho khách hàng yên tâm xãy rủi ro họ bảo hiểm chi trả Nghiệp vụ bảo hiểm tiêng gửi phao cứu cánh cho khách hàng gửi tiền ngân hàng gặp rủi ro + Mức độ thâm niên NHTM: Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh doanh nghiệp khác, ngân hàng có bề dày hoạt động lâu năm khách hàng tin tưởng Khi giao dịch, khách hàng thường quan tâm đến mức độ thâm niên ngân hàng họ giao dịch họ nghỉ ngân hàng có kinh nghiệm thức nghiệp vụ củng khả tài mạnh Phân tích khó khăn NHTM hoạt động huy động vốn: Để tồn phát triển, NHTM phải có q trình hoạt động kinh doanh có hiệu với khả tài vững Muốn có lực tài vững chắc, NHTM phải có nguồn vốn lớn ổn định sử dụng vốn có hiệu với rủi ro thấp Một ngân hàng có vốn vững phải tạo vốn có hiều đáp ứng nhu cầu khoản mở rộng kinh doanh Theo qui đinh thông tư 09/2010/TT-NHNN ngày 26/3/2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, để thành lập NHTM phải có tối thiểu vốn điều lệ ban đầu từ 3.000 tỷ đồng trở lên Tuy nhiên, với nguồn vốn đó, ngân hàng đủ đầu tư sở vật chất kỷ thuật, trang thiết bị, nguồn vốn để lại kinh doanh không đáng kể Muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, NHTM phải có lượng vốn đủ lớn để thực cho vây, toán cho nhu cầu khách hàng hoạt động SXKD Muốn có nguồn vốn mở rộng kinh doanh, NHTM phải tạo vốn thơng qua nhiều hình thức tăng vốn góp cổ đơng, huy động ngồi nước,… nhiên, để tạo nguồn vốn có qui mơ lớn thông qua huy động kinh tế đảm bảo NHTM coi việc huy động vốn vấn đề cốt lõi xuyên suốt trình hoạt động kinh doanh mình, nhiên giai đoạn chứa nhiều khó khăn định Cụ thể số mặt khách quan chủ quan sau đây: - Về khách quan: + Khó khăn tình hình kinh tế xã hội bất ổn, tăng trưởng kinh tế thấp: Đây khó khăn trực tiếp trình huy động vốn NHTM kinh tế tăng trưởng thấp, thu nhập người lao động giảm sút khơng có nguồn tích lủy để gửi vào ngân hàng, làm cho qui mô hút vốn ngân hàng giảm sút đáng kể + Môi trường pháp lý chưa đồng bộ, kịp thời sách tiền gửi chưa đáp ứng mong đợi người gửi tiền Luật bảo hiểm số 06/2012/QH13 Quốc Hội kỳ họp thứ khóa XIII thơng qua ngày 18/6/2012 có hiệu lực từ ngày 01/01/2013 Chính phủ ban hành Nghị định số 68/2013/NĐ-CP ngày 28/6/2013 có hiệu lực từ ngày 19/8/2013 nên khơng kịp thời mà mức bảo hiểm thấp (khoảng 200 triệu đồng) so với nước khu vực giới + Thói quen cất trử người dân nặng vật vàng, bất động sản tài sản có giá trị khác nên người dân không gửi tiền vào ngân hàng • Về mặt chủ quan: + Các sách huy động vốn NHTM bất cập, lãi suất không ổn định, đường cong lãi suất chưa xác lập,… nên người gửi tiền thông thường hưởng mức lãi suất mang tính cào kỳ hạn khơng có phân biệt đáng kể + Chính sách lãi suất dương chưa thực số lạm phát lớn lãi suất tiền gửi nên người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng sợ giá trị đồng tiền + Môi trường kinh doanh có cạnh tranh liệt NHTM ngày rỏ nét: Đây yếu tố tác động môi trương kinh doanh, ngân hàng đời có tiềm lực vốn khiêm tốn, khả khoản thấp dẫn đến việc lôi kéo khách hàng động thái cạnh tranh thiếu lành mạnh làm cho dân chúng thiếu tin tưởng vào ngân hàng + Năng lực, trình độ nhân viên ngân hàng: Đây điều cốt lõi để NHTM quản lý tốt nhân Khi cán ngân hàng có trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp làm niềm tin cho khách hàng Trong năm qua, số vụ án tham nhũng lớn lĩnh vức ngân hàng làm thất thoát hàng trăm tỷ đồng ngân hàng Điển vụ lừa đảo chiếm đọt tài sản gần 4.000 tỷ đồng Huỳnh Thị Huyền Như, Công ty cho thuê tài thuộc Ngân hàng No&PTNT, cán nhân viên ngân hàng tham ô từ hàng triệu đến hàng tỷ đồng làm niềm tin gửi tiên khách hàng + Mạng lưới phục vụ: Các NHTM triển khai, bám sát địa bàn dân cư chưa đồng đều, tập trung chủ yếu thành phố, nơi tập trung dân cư,… mà chưa mở rộng đến vùng sâu vùng xa không sát dân cư người dân ngại việc đến ngân hàng gửi tiền, dẫn đến nguồn huy động bị hạn chế + Thái độ phục vụ: Đây yếu tố có tính định mối quan hệ ngân hàng khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hài lòng khách hàng Nếu thái độ cán ngân hàng hờ hững, thiếu nhiệt tình cởi mở khách hàng họ quay lưng với ngân hàng Phân tích vấn đề hoạt động tín dụng Ưu nhược điểm thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM VN Tín dụng ngân hàng mối quan hệ kinh tế người cho vay (NHTM) người vay (khách hàng) thông qua vận động giá trị biểu dười hình thức tiền tệ hay hàng hóa Q trình diễn từ ngân hàng phát tiền vay ra, đến người vay sử dụng vào trình SXKD, tiêu thụ thu hồi vốn hoàn trả lại ngân hàng gốc lẫn lãi Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp chứa đụng nhiều rủi ro tiềm ẩn Vì vậy, để đưa định cấp tín dụng đúng, đảm bảo an tồn vốn đòi hỏi phải có qui trình chặt chẽ, tn thủ qui trình nghiệp vụ nghiêm ngặt từ cho vay đến tất toán khoản vay Những vấn đề vể hoạt động tín dụng q trình xác lập thẩm định hồ sơ vay vốn, phân tích đánh giá điều kiện vay vốn, hiệu sử dụng vốn khách hàng cho khách hàng hoàn trả lại đầy đủ gốc lẫn lãi vay cho ngân hàng Những vấn đề thực qua bước sau: - Xác lập thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng: Đây trình tiếp xúc ban đầu ngân hàng với khách hàng xác định rỏ đối tượng, tính pháp lý, uy tín, lực khách hàng việc cấp tín dụng Nếu việc xác lập thẩm định hồ sơ kỷ lưỡng tạo thuận lợi cho bước - Phân tích đánh giá điều kiện vay vốn hiệu dự án/phương án vay: Đây bước quan trọng cho việc định cấp tín dụng hay từ chối ngân hàng khách hàng Khi khách hàng hội tụ đầy đủ điều kiện lực pháp lý, lực tài chính, tài sản bảo đảm,… ngân hàng tính tốn đánh giá hiệu khoản vay để định giãi ngân - Sau định cho vay, ngân hàng khách hàng ký hợp đồng tín dụng, tiến hành tốn tiền vật tư hàng hóa theo yêu cầu khách hàng tiến hành giám sát sử dụng khoản vay đến lúc tất tốn Đây q trình kiểm tra việc khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích SXKD/tiêu dùng cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng, từ mà ngân hàng thực chức giám sát đồng tiền Việc giám sát tiền vay ngân hàng thông qua hợp đồng, báo giá,… vật tư, hàng hóa bên cung ứng đồng thời tiến hành kiểm tra thực tế đơn vị Với thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam có nhiều bất cập là: + Thơng tin khách hàng thiếu xác minhh bạch, đặc biệt tình hình tài Các khách hàng vay vốn thường cung cấp cho ngân hàng mặt mạnh mình, mặt khiếm khuyết giấu giếm không công khai + Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích: Khi khách hàng xây dựng phướng án SXKD gửi ngân hàng thường phù hợp có hiệu cao, nhiên chấp thuận cho vay, khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích ban đầu, làm thất vốn, khơng phát huy hiệu phương án dẩn đến khả toán cho ngân hàng Bên cạnh đó, khoản vay vốn ngắn hạn khách hàng sử dụng đầu tư vào lĩnh vực đầu tư dài hạn, làm cho khả toán ngắn hạn,… + Hầu hết doanh nghiệp, tổ chức vay vốn NHTM có mức vốn tự có tham gia vào phương án/dự án thấp Quá trình SXKD doanh nghiệp chủ yếu dựa vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng nên hiệu kinh tế thấp, kinh doanh khơng có lãi + Trong giai đoạn khó khăn nay, số doanh nghiệp khơng có vốn tự có lợi dụng kẻ hở pháp luật thành lập với mục đích vay vốn ngân hàng để đầu tư tài sản máy móc thiết bị, nhà xưỡng, kho bãi, Khi kinh tế khó khăn, kinh doanh khơng hiệu để lại sở sản xuất cho ngân hàng xử lý,… Với thực trạng hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam năm qua nêu Nội dung hồ sơ tín dụng Hồ sơ tín dụng củ ngân hàng tài liệu, văn biểu mối quan hệ tổng thể ngân hàng với khách hàng vay vốn bao gồm hồ sơ khách hàng cung cấp, hồ sơ ngân hàng lập hồ sơ ngân hàng khách hàng lập 6.1 Hồ sơ khách hàng doanh nghiệp, TCKT lập cung cấp cho ngân hàng bao gồm: - Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp vay vốn: Là loại hồ sơ chứng minh lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng vay vốn bao gồm giấy tờ sau: + Quyết định thành lập doanh nghiệp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Điều lệ doanh nghiệp + Giấy phép hành nghề (nều lĩnh vực kinh doanh có điều kiện) + Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi) + Hợp đồng liên doanh (nếu doanh nghiệp liên doanh) + Quyết định giao vốn văn bàn giao tài sản cục quản lý vốn tài sản Nhà nước doanh nghiệp (nếu DNNN) + Biên góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (nếu công ty CP, công ty TNHH) + Giấy chứng nhận vốn đầu tư ban đầu ( DNTN) - Hồ sơ dự án (đối với cho vay trung dài hạn) bao gồm: + Quyết định đầu tư, cho phép đầu tư quan nhà nước có thẩm quyền + Dự án đầu tư phê duyệt dự án đầu tư cấp có thẩm quyền + Thiết kế kỷ thuật tổng dự toán phê duyệt + Ý kiến quan quản lý nghành, quan chun mơn, quyền sở Chính phủ phê duyệt + Nghị HĐQT, sáng lập viên, đại hội xã viên việc đầu tư dự án + Các hồ sơ liên quan khác Quyết định giao, thuê đát, văn chấp thuận của quan quản lý mơi trường chap thuận,… • Hồ sơ kinh tế bao gồm: + Kế hoạch SXKD + Bảng cân đối kế toán, kết hoạt động kinh doanh kỳ trước liền kề với kỳ vay vốn • Hồ sơ ch mổi lần vay vốn bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn + Dự án, phương án kinh doanh dịch vụ, đời sống + Bản hợp đồng mua bán, báo giá hàng hóa, hóa đơn, PNK, chứng từ tốn (nếu có) + Hồ sơ bảo đảm tiền vay 6.2 Hồ sơ hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác gửi ngân hàng bao gồm: - Hồ sơ pháp lý bao gồm: + Các tài liệu chứng minh lực pháp luật dan sự, hành vi dân sự: CMND, sổ hộ khẩu, xác nhận hộ + Giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp (nếu vay SXKD) + Giấy tờ hợp lệ giao, cho thuê QSDĐ, mặt nước (đối với hộ nông, lâm, ngư nghiệp) + Giấy phép đánh bắt thủy hải sản, đăng kiểm tàu thuyền (nếu kinh doanh đánh bát thủy sản) + Hợp đồng hợp tác, chứng tực UBND xã, phường, thị trấn cho phép hoạt động (đối với tổ hợp tác) + Các giấy tơ khác cần thiết theo qui định pháp luật + Hồ sơ tài sản bảo đảm (đối với hộ phải thực chấp, bỏ lãnh - Hồ sơ mổi lần vay vốn (tương tự doanh nghiêp) 6.3 Hồ sơ ngân hàng lập bao gồm: - Các báo cáo thẩm định, tái thẩm định - Các loại thông báo cho vay, từ chối cho vay, nợ đén hạn, hạn,… - Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, báo cáo phân tích tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh bên vay vốn - Sổ theo dõi cho vay thu nợ 6.4 Hồ sơ khách hàng ngân hàng lập: - Hợp đồng tín dụng sổ vay vốn - Hợp đồng bảo đảm tiền vay Câu 7: Các nguồn thông tin sử dụng để phân tích khách hàng ? ưu nhược điểm nguồn thông tin Thông tin khách hàng nguồn tài sản quan trọng doanh nghiệp Thông qua việc thu thập thông tin khách hàng để doanh nghiệp kịp thời nắm bắt động thái thụ trường phát khách hàng tiềm năng, bạn tham khảo giải pháp miêu tả chi tiết để biết cách làm thu thập thông tin khách hàng Thông tin phục vụ phân tích tín dụng Như khái niệm nêu rõ, phân tích tín dụng q trình thu thập xử lý thông tin để phục vụ cho việc định Do đó, vấn đề quan trọng thiết yếu thực phân tích tín dụng vấn đề thu thập thơng tin có chất lượng Chất lượng thơng tin đưa vào phân tích có ảnh hưởng lớn đến kết phân tích, qua ảnh hưởng đến định cấp tín dụng Chất lượng thơng tin thể ba thuộc tính sau: (1) đầy đủ, (2) kịp thời (3) xác Chỉ thông tin thu thập với đầy đủ ba thuộc tính xem thơng tin có chất lượng thơng tin hữu ích cho q trình phân tích Thơng tin cần thu thập gồm: thơng tin tài thơng tin phi tài 1.1 Thơng tin thu thập từ khách hàng Khi Khách hàng đề nghị cấp tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng hồ sơ Qua hồ sơ ngân hàng thu thập nhiều thơng tin khác hàng, bao gồm: - Thông tin tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn - Thơng tin tình hình tài khách hàng thể qua báo cáo tài kỳ gần - Thông tin kế hoạch chiến lược sản xuất kinh doanh khách hàng - Thông tin hiệu sử dụng vốn vay khả hoàn trả nợ vay thể qua phương án sản xuất kinh doanh 1.2 Thông tin lưu trữ ngân hàng Đây nguồn thông tin mà ngân hàng thu thập trước khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng lưu trữ lại để sử dụng lần vay Nguồn thơng tin quan trọng trải qua kiểm chứng đáng tin cậy Chẳng hạn khách hàng A trước có quan hệ tín dụng với ngân hàng chấp hành tốt điều khoản hợp đồng tín dụng Nay khách hàng lại có nhu cầu vay vốn ngân hàng, thơng tin lưu trữ khách hàng giúp ích lớn cho ngân hàng phân tích tín dụng ngắn hạn 1.3 Thông tin từ vấn điều tra khách hàng Thơng tin từ hồ sơ khách hàng có nhược điểm mức độ tin cậy khơng cao thơng tin khách hàng cung cấp, chưa qua kiểm chứng xử lý Thơng tin lưu trữ có ưu điểm trải qua kiểm chứng nhược điểm lạc hậu khơng phải lúc phù hợp cho việc phân tích Do vậy, để kiểm chứng cập nhập hóa thơng tin ngân hàng cần thông quan vấn điều tra khách hàng họ vay vốn Thơng tin qua vấn có ưu điểm thông tin đồng thời qua nghệ thuật vấn loại bỏ số thơng tin gây nhiễu để từ chắt lọc thơng tin xác phục vụ cho việc phân tích Ngồi ra, thơng tin qua vấn bổ sung thêm cho thông tin khách hàng mà qua hồ sơ chưa thể thu thập đầy đủ 1.4 Thơng tin từ nguồn khác Ngồi nguồn thơng tin vừa nêu trên, ngân hàng sử dụng nguồn thơng tin khác để phân tích tín dụng Các nguồn thơng tin bao gồm: thông tin từ ngân hàng khác, thông tin từ bạn hàng khách hàng, thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng, thông tin từ tổ chức chuyên môn thu thập cung cấp thông tin, thông tin từ phương tiện truyền thơng thơng tin từ ấn phẩm phủ quan có liên quan Tham gia triển lãm ngành nghề hội đàm để thu thập thông tin khách hàng Tư liệu tuyên truyền báo chí Trên báo thường có thơng tin doanh nghiệp tham gia triển lãm, thông tin tương đối đầy đủ hoàn chỉnh Trong triển lãm, tư liệu tuyên truyền bao gôm lượng thông tin lớn khách hàng, cần thu thập nhiều tốt Hiện trường triển lãm: phát q tư liệu tun truyền cơng ty mình, đồng thời, u cầu khách hàng điền thơng tin cá nhân vào bảng đăng ký như: họ tên, đơn vị công tác, chức vụ, điện thoại liên hệ khách hàng Thu thập danh thiếp: doanh nghiệp tham gia triển lãm thường đặt danh thiếp gian hàng để khách hàng lấy, có doanh nghiệp chủ động trao danh thiếp cho khách hàng trao đổi danh thiếp với khách hàng Thăm gian hang: Có thể thăm gian hàng khác giao lưu với doanh nghiệp củng ngành nghề kinh doanh, đồng thời trao đổi cách thức liên hệ Sau kết thúc triển lãm bổ sung thông tin khách hàng thông tin sản phẩm hay qui mô doanh nghiệp khách hàng Xin bảng thông tin đơn vị tổ chức triển lãm Thơng thường đơn vi triển lãm có bảng thông tin triển lãm, nội dung bao gồm: tên đơn vị tham gia triển lãm cách thức liên hệ với khách hàng, chí bạn biết chương trình khuyến mại khách hàng Thông qua báo chi, quảng cáo để thu thập thơng tin khách hàng Thơng qua báo chí để thu thập thông tin khách hàng, chủ yếu thông qua tin tức quảng cáo báo để thu thập thơng tin, biết địa chỉ, điện thoại liên lạc, tên đơn vị khách hàng, có tìm người liên lạc trực tiếp vừa nhanh, vừa hiệu Nhưng thông tin quảng cáo báo chí phức tạp sau đọc xong ta phải chỉnh lý lại thơng tin Tìm đọc biển quảng cáo: Thơng thường, biển quảng cáo chứa đựng lượng lớn thông tin khách hàng, thông tin xác thực, đáng tin, đồng thời thông qua phân loại ngành nghề tạo thuận lợi cho doanh vào cuối năm, tốc động huy động vốn năm 2010 cải thiện rõ rệt so với năm trước Lãi suất cho vay có điều chỉnh giảm số lĩnh vực, ngành nghề, nhìn chung mức cao Lãi suất cho vay năm 2010 thể hai điểm nóng tháng đầu năm (trước sau thực lãi suất thỏa thuận theo Thông tư số 07/2010/TT-NHNN) hai tháng cuối năm lãi suất cho vay mức cao (khoảng 14,5 – 18%) Các tháng năm, tháng 5/2010, Chính phủ ban hành Nghị Quyết 23 ngày 7/5/2010 đạo NHNN có biện pháp phù hợp để khẩn trương hạ lãi suất huy động xuống khoảng 10%, lãi suất cho vay khoảng 12% điều hành tỷ giá mức hợp lý Tăng tính khoản cho kinh tế thông qua việc tăng tổng phương tiện tốn tổng dư nợ tín dụng Để thực nhiệm vụ này, NHNN tích cực hỗ trợ vốn cho NHTM thông qua hoạt động thị trường mở thị trường liên ngân hàng nên mặt lãi suất cho vay VND có xu hướng giảm dần (giảm khoảng 1%), số đối tượng ngành nghề kinh doanh có mức giảm lớn (giảm 2,5%) như: khoản vay để sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp, doanh nghiệp xuất khẩu, chi phí sản xuất doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, trước diễn biến không thuận lợi kinh tế vĩ mô, mặt lãi suất tăng cao trở lại hai tháng cuối năm, giao động khoảng 13,5 – 18,5% Tóm lại, diễn biến mặt lãi suất huy động năm lên số điểm đáng ý sau: (i) Diễn biến lãi suất theo kịch năm 2009: lãi suất điều hành ổn định thời gian dài sau tăng lên vào cuối năm nhằm kiếm chế lạm phát (ii) Lãi suất thị trường chịu áp lực tăng cao qua tháng, đặc biệt tháng cuối năm (iii) Khơng khác biệt mức lãi suất huy động kỳ hạn, chí tháng cuối năm nghiêng hẳn kỳ hạn ngắn.(iv) TCTD tiếp tục thực nhiều biện pháp nhằm hợp lý hóa chi phí phụ cho hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng thơng qua chương trình khuyến mại, loại phí Đầu năm 2011, trước nguy lạm phát cao bùng nổ, Chính phủ ban hành Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Ngay sau đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có nhiều giải pháp mạnh mẽ, liệt để giảm mặt lãi suất nhằm hỗ trợ sản xuất phát triển, góp phần chống suy giảm kinh tế, khống chế tốc độ tăng trưởng dư nợ dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất năm 2011 20% 16% Về điều hành lãi suất huy động, NHNN ban hành Thông tư số 02/TTNHNN ngày 03/3/2011 qui định trần lãi suất huy động VND TCTD 14% Từ tháng 9/2011 đến tháng 6/2013, NHNN lần điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động tiền gửi VND Qua đợt điều chỉnh, lãi suất huy động VND có kỳ hạn tháng giảm từ 6%/năm xuống 1,25%/năm, kỳ hạn từ đến 12 tháng giảm từ 14%/năm xuống 7%/năm Đối với tiền gửi ngoại tệ, từ tháng 4/2011 đến nay, NHNN lần điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi USD, đưa lãi suất tiền gửi USD tổ chức cá nhân xuống 0,25%/năm 1%/năm Cùng với nỗ lực giảm lãi suất huy động, NHNN triển khai nhiều biện pháp để giảm mặt lãi suất cho vay, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên Riêng thời gian từ tháng 6/2012 đến 6/2013, NHNN lần điều chỉnh giảm trần lãi suất lĩnh vực, ngành nghề sản xuất ưu tiên Hiện nay, lãi suất cho vay lĩnh vực dao động khoảng 9%/năm từ mức cho vay 13%/năm trước Với mức độ tần suất điều chỉnh giảm lãi suất trên, mặt lãi suất huy động cho vay giảm đáng kể, gây tác động tích cực cho kinh tế, cụ thể là: (i) Mặt lãi suất cho vay kinh tế giảm nhanh, từ 18,2% năm 2011 xuống 15,4% năm 2012 10,5% tháng đầu năm 2013; (ii) Đẩy lùi tình trạng la hóa kinh tế, tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ tổng phương tiện toán giảm từ 18% cuối năm từ cuối năm 2011 xuống 12% năm 2012, tỷ giá trì ổn định từ năm 2011, dự trữ ngoại hối nhà nước cải thiện đáng kể; (iii) Nhờ giám sát xử lý cương trường hợp vi phạm trần lãi suất huy động, đồng thời với biện pháp hỗ trợ khoản cho NHTM yếu kém, tình trạng số NHTM phải vay mượn lẫn với lãi suất cao thị trường liên ngân hàng khắc phục; (iv) Giảm nhanh lãi suất cho vay, giúp doanh nghiệp tiết giảm chi phí sản xuất, đồng thời ngăn chặn nguy tái lạm phát Lạm phát giảm từ 18,6% vào năm 2011 xuống 6,8% năm 2012 dự kiến 6,5% năm Kết chống lạm phát Việt Nam cộng đồng quốc tế đánh giá cao, củng cố lòng tin nhà đầu tư nước Số liệu thống kê lãi suất huy động cho vay trung bình ngân hàng thương mại theo tháng từ năm 2010 đến T8/2013 Dữ liệu thống kê theo Báo cáo Thống kê hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Lãi suất huy động bình quân ngân hàng thương mại cổ phần khoảng 7,5%, lãi suất cho vay trung dài hạn bình quân khoảng 12,5% Mo Date Deposit Lending Thg1-10 30-Thg1-10 10,25% 12,00% Thg2-10 26-Thg2-10 10,45% 12,00% Thg3-10 25-Thg3-10 10,45% 16,00% Thg4-10 20-Thg4-10 11,70% 14,50% Thg5-10 20-Thg5-10 11,70% 14,50% Thg6-10 24-Thg6-10 11,25% 15,00% Thg7-10 30-Thg7-10 11,10% 14,00% Thg8-10 30-Thg8-10 10,90% 14,00% Thg9-10 30-Thg9-10 11,10% 14,75% Thg10-10 30-Thg10-10 11,00% 14,75% Thg11-10 26-Thg11-10 12,50% 16,00% Thg12-10 30-Thg12-10 12,44% 14,96% Thg1-11 21-Thg1-11 12,44% 15,74% Thg2-11 22-Thg2-11 13,04% 16,23% Thg3-11 20-Thg3-11 13,75% 16,23% Thg4-11 21-Thg4-11 13,41% 17,00% Thg5-11 19-Thg5-11 14,00% 18,30% Thg6-11 20-Thg6-11 14,00% 18,74% Thg7-11 20-Thg7-11 14,00% 18,64% Thg8-11 19-Thg8-11 14,00% 18,73% Thg9-11 Thg10-11 Thg11-11 Thg12-11 Thg1-12 Thg2-12 Thg3-12 Thg4-12 Thg5-12 Thg6-12 Thg7-12 Thg8-12 Thg9-12 Thg10-12 Thg11-12 Thg12-12 Thg1-13 Thg2-13 Thg3-13 Thg4-13 Thg5-13 Thg6-13 Thg7-13 Thg8-13 23-Thg9-11 20-Thg10-11 25-Thg11-11 27-Thg12-11 17-Thg1-12 20-Thg2-12 30-Thg3-12 27-Thg4-12 25-Thg5-12 29-Thg6-12 27-Thg7-12 31-Thg8-12 28-Thg8-12 26-Thg10-12 30-Thg11-12 12-Thg8-12 25-Thg1-13 23-Thg2-13 29-Thg3-13 26-Thg4-13 24-Thg5-13 28-Thg6-13 26-Thg7-13 30-Thg8-13 14,00% 14,00% 14,00% 14,00% 13,50% 14,00% 12,75% 11,75% 11,75% 8,90% 8,90% 8,90% 8,90% 8,90% 8,90% 7,90% 7,90% 7,90% 6,75% 6,75% 6,25% 7,25% 7,50% 7,50% 18,00% 19,50% 20,00% 19,00% 18,50% 19,00% 19,50% 19,50% 18,25% 17,75% 16,75% 16,75% 16,75% 16,75% 16,75% 16,75% 16,75% 16,75% 15,00% 15,00% 13,25% 12,50% 12,50% 12,50% Câu 18: Các vấn đề tỷ giá, thực trạng điều hành sách tỷ giá NH trung ương Tỷ giá hối đối khơng tác động đến cân bên ngồi mà tác động đến cân đối bên kinh tế phân tích tác động chủ yếu tỷ giá hối đối đến thương mại nói riêng kinh tế nói chung giúp thấy rõ tầm quan trọng vai trò phát triển kinh tế nước sở cho việc lựa chọn sách tỷ giá hối đối phủ coi trọng Khái niệm: Tỷ giá hối đoái giá đơn vị tiền tệ quốc gia tính tiền tệ nước khác, quan hệ so sánh mặt giá hai đồng tiền quốc gia khác phạm trù kinh tế bắt nguồn từ nhu cầu trao đổi hàng hoá, dịch vụ phát sinh trực tiếp từ quan hệ tiền tệ quốc gia Về bản, phân tích vấn đề tỷ giá cần tập trung trọng vào hai vấn đề sau: nhân tố tác động đến biến động tỷ giá hối đoái chế độ tỷ giá hối đoái Các nhân tố tác động tới tỷ giá hối đoái: Ngày nay, tỷ giá hối đoái biến động thường xuyên thất thường tăng hay giảm tỷ giá hối đoái chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nhau, ta chia hai dạng : nhân tố làm thay đổi tỷ giá dài hạn nhân tố ngắn hạn - Những nhân tố làm thay đổi tỷ giá dài hạn: Xét dài hạn có nhân tố chủ yếu tác động tới quan hệ cung cầu ngoại tệ là: mức giá tương đối, sách bảo hộ, sở thích người tiêu dùng suất lao động + Mức giá tương đối Khi mức giá hàng hoá, dịch vụ nước tăng so với mức giá hàng hoá - dịch vụ nước ngồi, hãng sản xuất hàng xuất nói riêng, hãng sản xuất nước nói chung có xu hướng thu hẹp quy mơ sản xuất chi phí đầu vào tăng xuất giảm, cung ngoại tệ giảm, đồng thời cầu hàng nội tệ giảm xuống cầu hàng hố nước ngồi tăng lên, cầu ngoại tệ tăng lên đồ thị d1,d2: đường cầu ngoại tệ s1,s2: đường cung ngoại tệ Sự dịch chuyển đường cung đường cầu ngoại tệ tác động gia tăng mức giá hàng hoá nước, làm cho tỷ giá hối đoái tăng đồng tiền nước giảm vậy, lâu dài, gia tăng mức giá nước so với mức giá nước làm cho tỷ giá hối đoái biến đổi theo hướng tăng lên đồng tiền nước giảm giá +Chính sách bảo hộ Chính sách bảo hộ hàng rào thuế quan phi thuế quan nước dựng lên để bảo vệ lợi ích tạo sức cạnh tranh cho ngành công nghiệp non trẻ nước thương mại quốc tế sách bảo hộ ngăn cản tự buôn bán làm tổn hại đến lợi ích số ngành kinh tế, khu vực kinh tế khác làm giảm lợi ích người tiêu dùng tăng cường biện bảo hộ hình thức thuế quan, quato, làm hạn chế khối lượng hàng hoá nhập khẩu, làm giảm cầu ngoại tệ, chuyển dịch đường cầu ngoại tệ xuống phía dưới, lâu dài làm giảm tỷ giá, đẩy giá trị đồng nội tệ tăng lên +Sở thích người tiêu dùng Thực tế thị trường nói chung thương mại quốc tế nói riêng cho thấy hàng hố nước nước ngồi có đặc điểm giống giá cả, chất lượng, hình thức chúng khơng có khả thay hồn tồn cho người tiêu dùng có sở thích khác ví dụ : Khi người dân thích dùng hàng nội hơn, cầu hàng nội tăng, cầu hàng ngoại giảm, đường cầu ngoại tệ dịch trái, tỷ giá hối đoái giảm từ e1 xuống e2, đồng vnd tăng giá ngược lại, tỷ giá hối đối tăng đồng tiền nước giảm giá +Năng suất lao động Năng suất lao động tăng lên thể phát triển kinh tế sử dụng hiều cao nguồn lực khác suất lao động tăng lên làm chi phí sản xuất giảm, sở sản xuất có hội mở rộng kinh doanh hạ giá thành sản phẩm hàng nội có giá rẻ hơn, có sức cạnh tranh cao nhà sản xuất thu lãi nhiều suất lao động cao sở để hàng nội thay hàng ngoại thị trường nước vươn thị trường nước ngồi; kích thích tăng xuất khẩu, tăng cung ngoại tệ đường cung ngoại tệ dịch phải đồng thời làm nhu cầu hàng ngoại giảm, nhập giảm, cầu ngoại tệ giảm, đường cầu ngoại tệ dịch trái, kéo tỷ giá xuống e2 đồng nội tệ tăng giá - Những nhân tố làm thay đổi tỷ giá ngắn hạn Xét ngắn hạn có số nhân tố chủ yếu tác động là: mức chênh lệnh lạm phát, lãi suất quốc gia; dự đoán tỷ giá hối đoái + Mức chênh lệnh lạm phát quốc gia Nếu mức độ lạm phát hai nước khác nhau, điều kiện nhân tố khác không thay đổi, dẫn đến giá hàng hố hai nước có biến động khác nhau, làm cho ngang giá sức mua hai đồng tiền bị phá vỡ, làm thay đổi tỷ giá hối đoái Ảnh hưởng mức chênh lệch lạm phát đến tỷ giá hối đối minh họa đồ thị sau: Nếu tỷ lệ lạm phát nước cao so với nước khác, giá hàng hoá dịch vụ nhập từ nước tăng lên, nhu cầu hàng hoá dịch vụ nước khác giảm xuống với nhu cầu hàng hoá dịch vụ giảm, nhu cầu đồng tiền nước nước giảm xuống giảm nhu cầu đồng nội tệ, tương đương với giảm cung thị trường ngoại hối ngược lại, nhu cầu hàng hố dịch vụ nước ngồi tăng lên, cầu ngoại tệ tăng Sự tăng lên nhu cầu ngoại tệ xẩy với giảm xuống cung ngoại tệ gây lên giảm giá đồng nội tệ Tương tự vây, tỷ lệ lạm phát nước tăng lên so với tỷ lệ lạm phát nước khác, đồng nội tệ tăng giá + Mức chênh lệch lãi suất quốc gia Khi mức lãi suất ngắn hạn nước tăng lên cách tương đối so với nước khác, điều kiện bình thường, vốn ngắn hạn từ nước đổ vào nước nhằm thu phần chênh lệch tiền lãi tạo điều làm cho cung ngoại hối tăng lên, cầu ngoại hối giảm đi, dẫn đến thay đổi tỷ giá + Những dự đoán tỷ giá hối đoái Dự đoán người tham gia vào thị trường ngoại hối triển vọng lên giá hay xuống giá đồng tiền nhân tố quan trọng định tỷ giá dự đốn có liên quan chặt chẽ đến dự đoán biến động tỷ lệ lạm phát, lãi suất thu nhập quốc gia Giả sử nhiều người tham gia vào thị trường ngoại hối cho đồng usd giảm giá thời gian tới, điều kiện nhân tố khác không thay đổi điều dẫn đến cung usd tăng lên nhiều người muốn bán chúng đồng thời, cầu usd giảm xuống Ảnh hưởng minh hoạ đồ thị: Ngồi tỷ giá hối đối chịu ảnh hưởng nhân tố khác khủng bố, thiên tai đình cơng, sách lớn cảu nhà nước điều giải thích thay đổi đột ngột, thất thường tỷ không theo quy luật Như vậy, điều kiện nay, tỷ giá hối đoái chịu tác động nhiều yếu tố việc xác định kịp thời nhân tố sở quan trọng để điều chỉnh tỷ giá hối đoái cho phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước Các dạng chế độ tỷ giá hối đoái Các chế độ cố định bản: tỷ giá gắn : Vào đồng tiền: kinh tế gắn đồng tiền vào đồng tiền quốc tế chủ chốt mà không hiến điều chỉnh giá trị so sách chúng; kinh tế thường công bố trước lịch điều chỉnh tỷ giá đồng tiền nước so với đồng tiền mà gắn vào theo mức cố định Vào rổ loại đồng tiền: nước gắn đồng tiền vào rổ đồng tiền giao dịc hỗn hợp đồng tiền tiêu chuẩn Trong khoảng chênh lệch xác định trước: nước gắn đồng tiền vào đồng tiền khác rổ tiền khoảng chênh lệch định Cố định có điều chỉnh: biên độ khoảng + 2% Các chế độ linh hoạt bản: tỷ giá có điều chỉnh linh hoạt Theo số: kinh tế tự động điều chỉnh đồng tiền theo that đổi số cho trước Thả có kiểm soát: nước thường xuyên điều chỉnh tỷ giá sở đánh giá diễn biến biến số tình hình dự trữ toán Thả tự do: nước cho phép thị trường lực lượng thị trường định tỷ giá đồng tiền Chính sách tỷ giá hối đối Chính sách tỷ giá hối đối hệ thống công cụ dùng để tác động tới quan hệ cung- cầu ngoại tệ thị trường ngoại hối, từ giúp điều chỉnh tỷ giá hối đối nhằm đạt tới mục tiêu cần thiết bản, sách tỷ giá hối đối gồm hai vấn đề lớn: vấn đề lựa chọn chế độ tỷ giá hối đoái hai vấn đề điều chỉnh tỷ giá hối đối Mục tiêu sách tỷ giá hối đối Chính sách tỷ giá hối đối phận hệ thống sách tài chính, tiền tệ, thực mục tiêu cuối kinh tế kinh tế mở, mục tiêu việc hoạch định sách nói chung, sách tài chính, tiền tệ sách tỷ giá nói riêng nhằm đạt cân đối bên cân đối bên kinh tế Cân nội đạt nguồn lực kinh tế quốc sử dụng đầy đủ với mức giá ổn định việc sử dụng không thiếu q nguồn lực dẫn đến lãng phí khơng đem lại hiệu cao ngồi làm cho mức giá chung bị biến động, giá trị thực tế đồng tiền không ổn định, dẫn đến giảm hiệu kinh tế không ổn định giá có tác động làm thay đổi tăng tính rủi ro cao nợ Vì vậy, với mục tiêu tránh tình trạng ổn định giá ngăn chăn dao động lớn tổng sản phẩm, sách tỷ giá tránh cho kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát giảm phát kéo dài đảm bảo việc cung ứng tiền không nhanh chậm Khác với cân nội, cân ngoại đạt lại dựa vào trạng thái cán cân tài khoản vãng lai thâm hụt tài khoản vãng lai cho thấy nước vay nợ nước ngồi khoản nợ này, đáng lo ngại sử để đầu tư có hiệu quả, bảo đảm trả nợ tương lai có lãi khoản thâm hụt kéo dài không tạo hội đầu tư có hiệu tạo nguy hiểm đến kinh tế ngược lại, tài sản vãng lai dư thừa cho thấy nước tích tụ tài sản nước ngoài, nghĩa họ người cho vay dư thừa diễn liên tục dẫn đến có ảnh hưởng nghiêm trọng đến cân đối bên kinh tế, đồng thời tăng rủi ro khả thu hồi khoản cho vay có nhiều nguồn lực bị bỏ lãng phí khơng sử dụng, sản xuất số ngành bị đình trệ, tăng trưởng giảm thất nghiệp gia tăng Như vậy, mục tiêu cân đối bên ngồi đòi hỏi sách tỷ giá phải trì tài khoản vãng lai khơng thâm hụt dưc thừa mức để tránh hậu nghiêm trọng kinh tế quốc gia Thực trạng điều hành sách tỷ giá NH trung ương: Những thay đổi công tác điều hành tỷ giá thị trường ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thời gian qua bước đầu tạo lập ổn định vững cho thị trường ngoại tệ tỷ giá Trong năm qua, thị trường ngoại tệ tỷ giá diễn biến ổn định, nhu cầu ngoại tệ hợp pháp, hợp lý đáp ứng đầy đủ thông qua hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) Tâm lý găm giữ ngoại tệ đẩy lùi bước, thị trường ngoại tệ chợ đen gần khơng hoạt động, nguồn ngoại tệ tập trung vào hệ thống TCTD Dự trữ ngoại hối Nhà nước tăng mạnh, không gây áp lực cho lạm phát tỷ giá Chủ động định hướng thị trường Từ quý IV/2011, để kiểm sốt kỳ vọng, góp phần ổn định tỷ giá, NHNN thường xuyên đưa cam kết việc tiếp tục trì ổn định tỷ giá thời kỳ với mức biến động khoảng 1% giai đoạn cuối năm 2011 2-3%/năm cho năm 2012 2013 Trên sở cam kết này, NHNN ln chủ động theo dõi, phân tích cân đối vĩ mơ, diễn biến cán cân tốn quốc tế, cung cầu ngoại tệ thị trường thực biện pháp điều hành cần thiết để nhanh chóng ổn định thị trường Khi thị trường ngoại tệ tỷ giá có biến động bất thường, NHNN kịp thời đánh giá xác định rõ nguyên nhân, sở chủ động thực cơng tác thông tin, truyền thông để cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời giải pháp điều hành NHNN Tại thời điểm cung cầu ngoại tệ thị trường căng thẳng cục bộ, NHNN sẵn sàng hỗ trợ khoản ngoại tệ, phối hợp với việc điều hành lãi suất khoản VND ngắn hạn nhằm nhanh chóng ổn định thị trường NHNN chủ động phối hợp với bộ, ngành liên quan tăng cường quản lý, tra, kiểm tra, xử lý vi phạm quản lý ngoại hối, quản lý hoạt động kinh doanh vàng, ban hành văn quy phạm pháp luật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu ngoại tệ hợp pháp, hợp lý người dân doanh nghiệp đáp ứng thông qua hệ thống TCTD Dựa đánh giá, phân tích cung cầu thị trường diễn biến yếu tố kinh tế vĩ mô, NHNN chủ động điều hành cách linh hoạt tỷ giá bình quân liên ngân hàng, tỷ giá mua, bán ngoại tệ hoạt động mua, bán ngoại tệ NHNN Tỷ giá bình quân liên ngân hàng điều chỉnh linh hoạt giai đoạn từ tháng 8/2011 trì ổn định mức 20.828 VND/USD từ cuối năm 2011 Tuy nhiên, từ cuối tháng 5/2013, thị trường ngoại tệ có biến động, tỷ giá tăng diễn biến phức tạp NHNN bán ngoại tệ can thiệp thị trường, điều chỉnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng từ mức 20.828 VND/USD tăng 1% lên mức 21.036 VND/USD vào ngày 28/6/2013 Đồng thời ban hành thông tư quy định giảm lãi suất tối đa tiền gửi VND tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, giảm lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa TCTD, chi nhánh ngân hàng nước để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, giảm lãi suất tối đa tiền gửi USD tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Đối với tỷ giá bán ngoại tệ, thị trường có biến động thời điểm cuối tháng 2/2013 đầu tháng 3/2013, NHNN linh hoạt điều hành tỷ giá thông qua việc điều chỉnh giảm giá bán mức 20.950 VND/USD từ ngày 5/3/2013 thay mức giá trần 21.036 VND/USD trì từ cuối năm 2011 sẵn sàng bán ngoại tệ can thiệp mức giá TCTD có nhu cầu Sau đó, tỷ giá bán USD NHNN điều chỉnh thêm lần phù hợp với cung cầu thị trường, cụ thể tăng từ mức giá 20.950 VND/USD tăng lên mức 21.005 VND/USD (ngày 20/5/2013), tăng lên mức trần 21.036 VND/USD (ngày 5/6/2013) tăng lên mức trần 21.246 VND/USD (ngày 8/7/2013) sau NHNN điều chỉnh tỷ giá bình quân liên ngân hàng NHNN linh hoạt thực việc bán ngoại tệ bình ổn thị trường mức tỷ giá Tỷ giá mua vào USD NHNN điều hành theo hướng khuyến khích TCTD bán ngoại tệ cho NHNN để tăng dự trữ ngoại hối Nhà nước Tỷ giá mua vào NHNN trì tương đối ổn định mức 20.850 VND/USD cao mức tỷ giá bình quân liên ngân hàng 20.828 VND/USD Nhờ vậy, năm 2012 tháng đầu năm 2013, NHNN mua lượng lớn ngoại tệ để tăng dự trữ ngoại hối nhà nước, quy mô dự trữ ngoại hối Nhà nước cải thiện rõ nét Khi tỷ giá bình quân liên ngân hàng điều chỉnh, NHNN điều chỉnh tăng tỷ giá mua ngoại tệ lên 21.100 VND/USD từ ngày 07/8/2013 tiếp tục mua ngoại tệ từ TCTD mức giá Giảm dần tình trạng la hóa Trong năm qua, NHNN điều hành sách tiền tệ cách chặt chẽ, linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ góp phần ổn định giá trị VND, kiểm soát kỳ vọng lạm phát góp phần quan trọng hỗ trợ điều hành tỷ giá thị trường ngoại hối Các mức lãi suất điều hành trần lãi suất huy động VND điều chỉnh giảm phù hợp với diễn biến lạm phát đảm bảo chênh lệch lợi tức hợp lý thiên nắm giữ VND thay ngoại tệ NHNN thực đồng giải pháp nhằm chuyển dần quan hệ huy động-cho vay ngoại tệ sang quan hệ mua-bán ngoại tệ, thu hẹp dần đối tượng phép vay ngoại tệ, giảm giới hạn trạng thái TCTD, tăng dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệ Xu hướng dịch chuyển tiền gửi ngoại tệ sang tiền gửi tiền đồng tiếp tục trì góp phần giảm cầu găm giữ ngoại tệ Các cơng cụ sách tiền tệ sử dụng linh hoạt nên dự trữ ngoại hối tăng mạnh đặc biệt giai đoạn trước Tết Nguyên đán Quý Tỵ 2013, lượng lớn nội tệ cung ứng thị trường không gây áp lực lên lạm phát, không ảnh hưởng đến công tác điều hành tỷ giá NHNN tăng cường biện pháp quản lý chặt chẽ thị trường ngoại tệ thị trường vàng thu hẹp đối tượng vay ngoại tệ, kiểm soát chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ trái phép chống buôn lậu vàng qua biên giới để góp phần ổn định tỷ giá, thị trường ngoại hối NHNN đạo NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tăng cường công tác quản lý ngoại hối, quản lý hoạt động kinh doanh vàng, phát xử lý nghiêm hành vi vi phạm yêu cầu TCTD chấp hành nghiêm quy định quản lý ngoại hối, quản lý hoạt động kinh doanh vàng, đặc biệt quy định tỷ giá giao dịch hối đối Chính sách tỷ giá Việt Nam đánh giá cao Trong suốt gần năm qua, tỷ giá VND USD liên tục giữ ổn định có điều chỉnh điều chỉnh nhẹ nhàng, thích hợp, liều lượng Điều cam kết quan điều hành thị trường mà gây dựng, củng cố niềm tin cho nhà đầu tư Nhưng điểm sáng sách tỷ giá năm qua mức tăng kỷ lục dự trữ ngoại hối Các chun gia uy tín ngồi nước phải thừa nhận rằng, Việt Nam vượt qua tâm bão khủng hoảng kinh tế sách tỷ giá thành tựu bật Bấp bênh, bị động, phải chạy theo sau thị trường, sốt USD thời điểm thể co giật thị trường… hình ảnh dễ nhớ thị trường ngoại tệ năm trước Tiến sĩ Lê Xuân Nghĩa Ông cho rằng: “Sự ổn định thị trường ngoại tệ suốt gần năm qua điều mà cộng đồng doanh nghiệp, chí đến người dân cảm nhận Nhưng mắt chuyên gia kinh tế điều sáng sách tỷ giá Việt Nam năm qua không giữ ổn định, linh hoạt tỷ giá, mà đưa mức dự trữ ngoại hối quốc gia tăng cao kỷ lục bối cảnh kinh tế khó khăn, lạm phát số" Lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định, dự trữ ngoại hối tăng cao kỉ lục… thơng số góp phần làm nên ổn định kinh tế vĩ mô Và tổ chức quốc tế nhìn nhận đánh giá sách, điều hành Việt Nam nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ nói chung kết ban đầu đạt từ sách tiền tệ nói riêng cộng đồng quốc tế đánh giá cao thừa nhận Câu 19: Các vấn đề lạm phát; thực trạng lạm phát năm qua ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Khái niệm: Lạm phát vấn đề kinh tế quan tâm hàng đầu hầu khắp quốc gia giới ảnh hưởng trực tiếp vfa lớn đến sản xuất tiêu dùng người dân Đã có nhiều quan điểm khác lạm phát quan điểm có chắn luận điểm lý luận Theo L.V.chandeler, D.C cliner với trường phái lạm phát giá khẳng định: Lạm phát tăng giá hàng dài hạn hay ngắn hạn, chu kỳ hay đột xuất G.G Mtrukhin lại cho rằng: Trong đời sống, tổng mức giá tăng trước hết thông qua việc tăng giá không đồng nhóm hàng hóa rút dẫn đến việc tăng giá nói chung Với ý nghĩa xem xét giá đồng tiền lạm phát Ông rõ: Lạp phát, hình thức tràn trề tư cách tiềm tàng (tự phát có dụng ý) phân phối lại sản phẩm xã hội thu nhập quốc dân thông qua giá khu vực trình tái sản xuất xã hội, ngành nghề kinh tế giai cấp, nhóm dân cư xã hội Ở mức bao quát P.A.Samuelson Ư.D.Nordhaus “kinh tế học” dịch tiếng việt, xuất năm 1989 cho lạm phát xảy mức chung giá chi phí tăng lên Với luận thuyết “lạm phát lưu thơng tiền tệ” J.Bondin M.Friendman lại cho lạm phát đưa nhiều tiền thừa vào cho lưu thông làm cho giá tăng lên M.Friendman nói “lạm phát lúc nơi tượng lưu thơng tiền tệ Lạm phát xuất xuất số lượng tiền lưu thông tăng lên nhanh so với sản xuất” Như tất luận thuyết, quan điểm lạm phát nêu đưa biểu mặt lạm phát Theo quan điểm vấn đề sau nghiên cứu số lý thuyết khía cạnh lạm phát thì: lạm phát tình trạng tăng giá tiêu dùng chung thị trường xã hội thời gian định, thường năm Để nhận biết thay đổi mức giá chung thông thường nước giới sử dụng số giá tiêu dùng CPI để đo lường thay đổi giá Ngồi có số nước sử dụng số giá sản xuất hay số giá bán lẻ để tính tốn mức tăng giảm giá Ở nước ta số giá tiêu dùng (CPI) sử dụng làm công cụ để tính mức độ lạm phát CPI phản ánh xu hướng mức độ biến động giá mặt hàng “rỗ” hàng hóa dịch vụ tiêu dùng đại diện theo thời gian CPI đo lường thay đổi chi phí giỏ hàng hóa dịch vụ tiêu biểu cố định thời kỳ Chỉ số công bố hàng tháng tổng kết vào cuối năm để đánh giá mức độ lạm phát kinh tế Nguyên nhân gây lạm phát: Khi xét đến nguyên nhân gây lạm phát, nhà kinh tế xét đến điều kiện cụ thể quốc gia thời điểm khác nhau, có nguyên nhân chủ yếu sau: - Lạm phát chi phí đẩy: Chi phí doanh nghiệp bao gồm tiền lương, giá nguyên vật liệu đầu vào, máy móc, thiết bị…., giá hay vài yếu tố tăng lên chắn chi phí doanh nghiệp tăng lên làm giá thành sản phẩm tăng kéo theo mức giá chung tăng lên phụ thuộc tác động qua lại lan tỏa kinh tế - Lạm phát cầu kéo: Là lạm phát tăng lên cầu (cầu hay nhóm mặt hàng) làm giá hàng hóa dịch vụ tăng lên tương tự tác động lan tỏa kéo theo giá chung tăng lên - Lạm phát cân đối tiền - hàng: Điều Chính Phù in tiền chi tiêu để bù đắp thâm hụt ngân sách và/hoặc phủ in tiền cho tổ chức kinh tế vay đầu tư sản xuất, kinh doanh, xây dựng phủ khơng có vật đối chứng để đảm bảo giá trị đồng tiền nên gây cân đối hàng – tiền Ngồi có ngun nhân lạm phát xuất khẩu, lúc hàng hóa tập trung cho xuất khiến cung hàng hóa nước thấp cầu, lạm phát nảy sinh cân đối tổng cung – tổng cầu Hoặc lạm phát nhập – kinh tế phụ thuộc bên ngồi mức giá chung bị giá nhập đội lên Hoặc lạm phát đẻ lạm phát, lạm phát cấu… Các loại hình lạm phát: • Căn vào mức độ lạm phát người ta chia làm loại: + Lạm phát vừa phải: Giới hạn mức độ số hàng năm (