Nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trò NHTM, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm NHTM tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh đầu tư sản xuất, đổi thiết bị đại hoá công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, góp phần thực công nghiệp hoá_hiện đại hoá đất nước góp phần tích cực thực đường lối, sách đổi Đảng Nhà nước Thanh Hóa tỉnh phát triển đa dạng ngành nghề mạnh phát triển nông nghiệp, nuôi trồng chế biến thuỷ sản Công nghiệp chế biến nông_thuỷ sản đầu tư vốn trang bị công nghệ đại giúp Thanh Hóa đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế đồng thời góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng khai thác phát huy tốt lợi tỉnh Kinh tế tỉnh Thanh Hóa năm vừa qua phát triển khá, khu vực sản xuất tăng đặc biệt xuất phát triển công nghiệp_tiểu thủ công nghiệp Sự phấn đấu sức khắc phục bất lợi, tập trung khai thác mạnh lợi tỉnh nhà đem lại thành lớn, đạt tốc độ tăng trưởng cao Một đóng góp tích cực vào thành hoạt động hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hóa Bên cạnh NHTM như: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư phát triển,… Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng vị trí NHTM hàng đầu địa bàn tỉnh.Thông qua hoạt động tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt việc triển khai thực chương trình tín dụng trọng điểm Chi nhánh Thanh Hóa góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh, tăng nhanh tỷ trọng công nghiệp cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - đại hóa, giải việc làm cho nhiều lao động đồng thời tác động đến phát triển ngành dịch vụ, xây dựng, thương mại, làm tăng thu nhập cho kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng gián tiếp kích thích tiết kiệm đẩy mạnh đầu tư dân cư thành phần kinh tế , góp phần tăng trưởng kinh tế Nhận định điều nên em chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa “ để có điều kiện củng cố lại kiến thức học tiếp xúc với thực tế để biết thêm hoạt động ngân hàng CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Thuật ngữ “Tín dụng” xuất phát từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong Tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, Tín dụng có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng Sau người sử dụng hoàn trả lại người sở hữu với giá trị lớn Khái niệm thể đặc điểm bản, thiếu đặc đểm sau không phạm trù tín dụng nữa: - Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức Tín dụng đời sớm, gắn liền với đời phát triển sản xuất hàng hoá Trong kinh tế ngày nay, tất đơn vị sản xuất kinh doanh phải có lượng vốn định để đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh an toàn đạt hiệu cao Chính nhu cầu đòi hỏi phải có tổ chức Tín dụng hay trung gian tài để đáp ứng kịp thời lượng cung cầu vốn cho tất thành phần kinh tế 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng.Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1.Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng người sản xuất lưu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hoá Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng cần phải có đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhucầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hoá lâu bền máy giặt, điều hoà, tủ lạnh .ở đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay.Với cách phân loại này, ngân hàng có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền vay thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro mức lãi xuất đặt cho loại 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể Đó năm, hai năm, +Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính +Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro không cao ngân hàng có khả dự đoán biến động xảy +Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm,được sử dụng để cấpvốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng( đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy không lường trước - Tín dụng không thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hoàn trả tiềnvay không xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện vềviệc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ người vay.Ví dụ ngân hàng không thu gối theo thời hạn định mà thu lãi; người vay trả nợ cho Ngân hàng nhu cầu vay thêm không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ xung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay không thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao với ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụngnày có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người thứ ba Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay, khách hàng không phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc dù tài sản đảm bảo loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả trả nợ cao cấp tín dụng mà không cần đảm bảo 1.1.2.4 Theo đồng tiền sử dụng cho vay Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Cho vay đồng tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng VND Nước ta quy định, cho vay để toán nước vay VND - Cho vay ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng đồng ngoại tệ Nước ta quy định, cho vay ngoại tệ phục vụ cho nhập khẩu; khách hàng thu mua hàng xuất Ngân hàng cho vay ngoại tệ phải bán cho ngân hàng dùng VND mua hàng xuất 1.1.2.5 Theo đối tượng tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng theo dõi thường xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Cho vay để đáp ứng yêu cầu tài sản cố định: Là loại tín dụng sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Hình thức tín dụng thường có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.1.2.6 Ngoài tín dụng phân chia theo cách sau Theo xuất xứ tín dụng có: - Tín dụng gián tiếp - Tín dụng trực tiếp Theo đối tượng cho vay có: - Tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức tài khác vay - Tín dụng cho nhà nước vay - Tín dụng cho người tiêu dùng vay Dựa vào cách phân loại trên, nhà phân tích biết kết cấu tín dụng loại tín dụng (là tỷ trọng loaị tín dụng tổng dư nợ).Từ kết cấu tín dụng đó, so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu kinh tế, giúp cho nhà phân tích đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng phù hợp với ngân hàng chưa Từ đưa giải pháp thích hợp 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.3.1 Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Ở có mặt tín dụng xem cầu nốigiữa nguồn cung cầu vốn tiền tệ kinh tế Thông qua chức này, Tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn từ cá nhân, đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời cho doanh nghiệp, nhà nước hay cá nhân gặp thiếu hụt vốn hay nói cách khác: + Ở khâu tập trung, Tín dụng nơi tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội + Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cho Ngân sách Dù phân phối cho đối tượng việc phân phối vốn qua hệ thống Tín dụng phải sở hoàn trả Sự phân phối vốn qua hệ thống Tín dụng chủ yếu đáp ứng cho nhu cầu sản xuất, lưu thông hàng hoá phục vụ 1.1.3.2 Chức thúc đẩy lưu thông hàng hoá vào sản xuất: Sự cần thiết Tín dụng kinh tế rõ nhờ tín dụng mà trình lưu chuyển, tuần hoàn vốn đơn vị nói riêng toàn kinh tế nói chung thực cách bình thường liên tục Do đó, Tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá thể hiện: -Tín dụng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất kinh doanh thực bình thường, liên tục phát triển -Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi qui mô sản xuất kinh doanh -Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ toán, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hoá việc tạo tín tệ bút tệ 1.1.4 Vai trò Tín dụng: Trên sở phát huy chức mình, Tín dụng đóng vai trò tích cực đời sống kinh tế- xã hội - Đối với doanh nghiệp thực việc sản xuất kinh doanh liên tục hoạt động tuần hoàn qua ba giai đoạn: Dự trữ- sản xuất- lưu thông, vốn hữu ba giai đoạn thời điểm Đối với đơn vị thực việc kinh doanh hai giai đoạn: Dự trữ- lưu thông cần vốn để đảm bảo lưu thông không bị đình trệ - Để phát triển sản xuất, vấn đề khó khăn mà họ phải giải vốn Các doanh nghiệp trông chờ vào nguồn vốn tự có mà họ phải biết tận dụng, khai thác nguồn vốn khác xã hội Thông qua tín dụng nơi tập trung đa số nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng nhu cầu vốn họ việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Qua thực tế vốn tín dụng chiếm vị trí đáng kể cấu vốn doanh nghiệp Nói cách khác, tín dụng bạn đồng hành thiếu đường phát triển kinh tế Nhìn lại trình phát triển tín dụng, phủ nhận vai trò việc góp phần giải khó khăn cấp bách đời sống kinh tế mà tạo nhiều hội cho thành phần kinh tế phát triển 1.1.5 Những quy định cho vay: 1.1.5.1 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn NHCTVN - CN Thanh Hóa phải đảm bảo nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Phải hoàn trả vốn lãi hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng + Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo qui định Chính phủ, Thống Đốc Ngân hàng nhà nước hướng dẫn bảo đảm tiền vay Ngân hàng nhà nước khách hàng 1.1.5.2 Điều kiện cho vay NHCT áp dụng điều kiện cho vay theo quy định hành NHCT Việt Nam quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với sách khách hàng NHCT Việt Nam 1.1.5.3 Đối tượng cho vay NHCTVN - CN Thanh Hóa cho vay đối tượng sau: - Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển - Số tiền thuế xuất phải nộp để làm thủ tục thủ tục xuất mà giá trị lô hàng xuất đó, NHCT có tham gia cho vay - Số lãi tiền vay cho NHCT thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung hạn, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản trả lãi tính giá trị tài sản cố định 1.1.5.4 Phương thức cho vay: NHCTVN - CN Thanh Hóa áp dụng hình thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.5.4.1 Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi, vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ đơn giản, ngân hàng kiểm soát vay tách biệt 1.1.5.4.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Đối với loại vay này, hợp đồng tín dụng sử dụng cho quý Hợp đồng tín dụng lý sang đầu quý sau khách hàng muốn vay phải nộp hồ sơ xin vay Cho vay theo hạn mức tín dụng có ưu điểm thủ tục không phức tạp, khách hàng chủ động nguồn vốn vay, lãi vay trả cho ngân hàng thấp Tuy nhiên có nhược điểm ngân hàng dễ bị ứ đọng vốn kinh doanh, thu nhập lãi cho vay thấp 1.1.5.5 Thời hạn cho vay Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay NHCT Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam 1.1.5.6 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Việc định lãi suất cho vay phải dựa thông số mức kỳ vọng sinh lời ngân hàng, rủi ro tín dụng khoản vay loại chi phí Do lãi suất cho vay phải Giám đốc Sở giao dịch/chi nhánh NHCT Phòng nghiệp vụ tín dụng trực tiếp cho vay nghiên cứu tính toán cụ thể để đảm bảo bù đủ loại chi phí tạo khoản sinh lời cần thiết để hoạt động ngân hàng có lãi tăng trưởng - Ngân hàng cho vay công bố biểu lãi suất cho vay NHCT cho khách hàng biết - Ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất cho vay hạn mức lãi suất áp dụng nợ hạn: + Mức lãi suất cho vay hạn thoả thuận phù hợp với quy định NHNN Qui định NHCTVN lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng + Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn Giám đốc ngân hàng cho vay định theo nguyên tắc cao lãi suất hạn không vượt 150% lãi suất cho vay hạn ký kết điều chỉnh hợp đồng tín dụng Hiện mức lãi suất cho vay NHCT Việt Nam - CN Thanh Hóa sau: + Lãi suất cho vay ngắn hạn: 10,5%/năm +Lãi suất cho vay trung hạn: 13 %/năm Lãi suất cho vay áp dụng từ ngày 1/07/2009 NHCT Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa - Cơ sở tính lãi suất tiền gửi Lãi suất cho vay sau: Lãi suất tiền gửi = lãi suất thực + % lạm phát Lãi suất cho vay = chi phí vốn + chi phí rủi ro tín dụng + tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng Chi phí vốn = chi phí vốn chủ sở hữu x tỷ lệ an toàn vốn + chi phí huy động vốn x (1tỷ lệ an toàn vốn) + chi phí khoản + chi phí hoạt động 1.1.5.7 Mức cho vay Đối với chi nhánh NHCT mức cho vay xác định dựa nhu cầu vay vốn khách hàng tỷ lệ tối đa 70% giá trị tài sản làm đảm bảo xác định theo qui định hướng dẫn Ngân hàng Phải vào khả tài trợ khách hàng, tuỳ thuộc vào mức độ sản xuất kinh doanh tình hình tài Ngân hàng mà xác định mức độ cho vay thích hợp Thông thường Ngân hàng xác định mức cho vay dựa vốn tự có khách hàng sau: + Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn + Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 40% tổng nhu cầu vốn + Riêng cho vay đời sống, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 40% tổng nhu cầu vốn 1.1.5.8 Quy trình nghiệp vụ cho vay chi nhánh Quy trình cho vay cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất toán – lý hợp đồng tín dụng Sau nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt thông báo việc phê duyệt/không phê duyệt với khách hàng thời gian sớm không 10 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 30 ngày làm việc cho vay trung dài hạn Trường hợp phức tạp kéo dài theo thỏa thuận với khách hàng Nếu định không cho vay ngân hàng phải thông báo với khách hàng văn nêu rõ lý từ chối cho vay Quy trình xét duyệt cho vay doanh nghiệp chi nhánh: Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến gặp cán tín dụng phụ trách địa bàn nhận lại hồ sơ xin vay theo hướng dẫn họ để làm hồ sơ vay vốn, sau cán xem xét, kiểm tra lại hồ sơ, thấy hồ sơ sai phải hướng dẫn, phân tích kỹ cho họ thấy trả lại hồ sơ lúc đó, từ chối cho vay Còn thấy hồ sơ làm mang tính khả thi cao tiến hành ký kết hợp đồng Một hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin sau: - Năng lực pháp lý - Khả sử dụng vốn vay - Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước đơn giản quan trọng bước tốn nhiều thời gian chi phí cán tín dụng nhiệt tình hướng dẫn khách hàng trình làm hồ sơ xin vay Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn Trước hết cán tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn mục đích vay vốn Sau điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư Kiểm tra xác minh lại thông tin khách hàng phương án vay vốn/dự án đầu tư Tiếp theo cần tìm hiểu phân tích ngành mà phương án vay vốn/dự án đầu tư Tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư họ Cuối dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Bước đòi hỏi cán tín dụng phải tỉ mỉ cẩn thận tiến hành sơ thẩm hồ sơ, đồng thời phải đảm bảo tính trung thực sơ thẩm, phân tích xem dự án có khả thi hay không để từ định cho vay hay không cho vay Bước quan trọng tác động đến hiệu hoạt động Ngân hàng Bước 3: Xác định phương thức cho vay Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khách hàng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn NHCT Bước 4: Xem xét khả nguồn vốn, điều kiện toán xác định lãi suất cho vay Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, cán tín dụng phải lập Tờ trình thẩm định cho vay lên trưởng phòng tín dụng Trong tờ trình phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất nội dung có liên quan làm sở để cấp lãnh đạo xem xét Bước 6: Tái thẩm định khoản vay Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại khách hàng toàn hồ sơ vay vốn cách độc lập ghi rõ ý kiến tờ trình việc đề xuất cho vay/không cho vay để trình Giám đốc chi nhánh người có thẩm quyền xem xét định chịu trách nhiệm nội dung công việc nêu 10 Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng tín dụng dấu hiệu báo trước khả thiệt hại Ngân hàng thương mại Tuy nhiên từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết điều kiện Ngân hàng thương mại, đồng thời làm công tác tốt nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng thương mại tồn cạnh tranh với Ngân hàng khác Để giải vấn đề nợ hạn Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: 3.2.1 Tăng cường ngăn chặn nợ hạn phát sinh Như phân tích phần II, nợ hạn Chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ, thấp nhiều so với Ngân hàng khác địa bàn Đây thành công Chi nhánh Tuy nhiên vấn đề nợ hạn nợ khó đòi Chi nhánh tồn số bất cập, tốc độ xử lý nợ hạn chậm, chủ yếu nợ hạn tổng dư nợ giảm dư nợ tăng trưởng mạnh Ngân hàng xử lý khoản nợ hạn Nợ hạn có xu hướng tăng với tăng trưởng dư nợ, có xu hướng gia tăng năm tới Đây vấn đề Chi nhánh cần phải giải năm tới Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng nên tập trung làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy chế cho vay , chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc - Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: Khi định cho vay để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, để phù hợphơn với tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay doanh nghiệp Ngân hàng cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng nên với doanh nghiệp bàn bạc, định thời gian trảnợ hợp lý tránh trường hợp Ngân hàng thu nợ chưa hiểu rõ hết khó khăn củadoanh nghiệp doanh nghiệp có khả trả nợ song chưa thuận lợi cho việc trả nợ Việc đòi hỏi phải có nỗ lực từ hai phía Ngân hàng doanh nghiệp Đối với cán tín dụng tính toán thời điểm trả nợ, việc tính toán cách chuẩn xác dựa thông tin đáng tin cậy nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh nghiệp , làm thay đổi kế hoạch trả nợ yếu tố môi trường xã hội, môi trường kinh doanh… 56 3.2.2 Xử lý nợ hạn môt cách triệt để linh hoạt Khi biện pháp phòng ngừa không thực Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để sử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ Để tránh thiệt hại lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng cần làm tốt nhiệm vụ sau: - Thứ nhất: Ngân hàng tự tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý tài sản doanh nghiệp phá sản … - Thứ hai: biện pháp thu nợ có chiết khấu Đây hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho khách hàng nợ Giá trị chiết khấu ngân hàng khách hàng thoả thuận theo hướng có lợi cho khách hàng nhằm thúc đẩy khách hàng toán dứt điểm khoản nợ, ngân hàng chịu thiệt chút sớm thu hồi khoản nợ dây dưa - Thứ ba: bán nợ cho tổ chức có chức mua - bán nợ chuyên nghiệp Đây phương án xử lý nợ xấu nhanh giúp chủ nợ thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh nhằm cải thiện tình hình tài - Thứ tư: hướng việc xử lý nợ xấu việc chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp Chuyển nợ thành vốn góp cổ phần gắn liền với xoá nợ mũi tên trúng hai đích: vừa giúp xử lý nợ xấu NHTM, vừa giúp cổ phần hoá công ty nhà nước yếu tài Tuy nhiên điều quan trọng hiệu kinh tế phải đặt lên hàng đầu, phương án kinh doanh mua - bán nợ tái cấu trúc doanh nghiệp phải nghiên cứu kỹ để đảm bảo đạt hiệu cao nhất, không để xảy tình trạng doanh nghiệp tiếp tục hoạt động không hiệu sau cấu lại 3.3 Nâng cao hiệu công tác thu nợ: Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín 57 ngân hàng, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thông qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hoá ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng 3.4 Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý: Có thể nói đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhu cầu không tất yếu ngân hàng chế thị trường Bởi nhờ có đa dạng hoá mà ngân hàng phân tán rủi ro, giảm rủi ro tín dụng Không việc đa dạng hoá làm cho ngân hàng tận dụng tiềm lực thành phần kinh tế nâng cao hiệu hoạt động mình, chiến thắng cạnh tranh Ngày chế thị trường tính cạnh tranh ngân hàng cao, ngân hàng muốn tồn phát triển phải cho sản phẩm ngày thích ứng với nhu cầu người tiêu dùng Chính Ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để làm tăng tính hấp dẫn sản phẩm ngân hàng khách hàng, tạo cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn hơn, từ tạo nên tính hiệu vay cao dẫn đến khả thu hồi cao Ngày môi trường kinh doanh Ngân hàng thuận lợi cho việc đa dạng hoá hoạt động cho vay đầu tư nhằm thu hút khách hàng, tăng quy mô tín dụng, phân tán rủi ro Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức cho vay đặc biệt khoản đồng tài trợ , cho vay tiêu dùng, tín dụng thuê mua (cho thuê tài chính) với hình thức thuê mua không đòi hỏi vốn tự có doanh nghiệp phải lớn cho vay trung dài hạn, không đòi hỏi tài sản chấp Hơn máy móc thiết bị phù hợp với yêu cầu sử dụng bên thuê nên doanh nghiệp đảm bảo chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ nhanh, sản xuất kinh doanh 58 có hiệu Trong điều kiện Việt nam môi trường kinh doanh chưa ổn định, gặp nhiều khó khăn rủi ro lớn, khoản tín dụng thường giành cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu nhiều năm liền Cho nên doanh nghiệp quốc doanh thành lập có đủ điều kiện vay vốn khó, hình thức tín dụng thuê mua loại hình tín dụng hấp dẫn Ngân hàng khách hàng 3.5 Các giải pháp liên quan tới người lao động: Con người nhân tố quan trọng tổ chức , động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù lĩnh vực phải thông qua tác động người Dù máy móc thiết bị, công nghệ có đại đế đâu tác động đạo người trở nên vô nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần định vào thành công Ngân hàng Đặc biệt ngày công nghệ đại đòi hỏi trình độ người lao động cao nhiêu Yếu tố người công nghệ nhân tố quan trọng định đến chiến thắng cạnh tranh tổ chức Vì việc thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ cán công nhân viên vấn đề cần thiết tổ chức kinh tế thị trường Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh có nhiều khác biệt so với hoạt động kinh doanh thông thường khác , hoạt động có mối liên hệ mật thiết tất thành phần kinh tế Chính mà người cán ngân hàng phải người có trình độ hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế Để nâng cao chất lượng tín dụng, yếu tố cần phải nói đến người cán tín dụng Người cán tín dụng phải người có chuyên môn trình độ lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, dự báo biến động kinh tế tương lai, có kiến thức định thị trường lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với công việc sau: 59 - Chuyên môn hoá cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp - Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu Chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời , ngược lại cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn , phải gắn chặt tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay Không ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ chuyên môn cho cán Ngày ngân hàng coi trọng việc đào tạo cán công nhân viên, nguồn vốn dành cho việc đào tạo doanh nghiệp lớn Bất kỳ tổ chức làm điều có lợi lớn cạnh tranh Có thể nói giải pháp đưa phải dựa tảng tài đơn vị , tiềm lực tài có ảnh hưởng lớn đến tính khả thi giải pháp Một giải pháp dù có hay đến đâu thực tiềm lực tài công ty không cho phép Chính để giải pháp khả thi đòi hỏi Chi nhánh cần phải có sách hợp lý việc đào tạo cán bộ, phải có sách thích hợp việc trích lập quỹ quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi Mặt khác Chi nhánh cần tăng cường hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ cho việc thực đồng giải pháp nêu 3.6 Nâng cao hiệu tín dụng cách nâng cao chất lượng khoản cho vay Để nâng cao chất lượng khoản cho vay ngân hàng cần phải hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay sau: 3.6.1 Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Vì nguồn thông tin khách hàng cung cấp tính xác không cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp (ví dụ quan thuế…) áp dụng phương pháp vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay số đối tượng cóliên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước (CIC) để nắm bắt tính xác thực thông tin 60 Ngoài ngân hàng cần phải áp dụng phần mềm chấm điểm để xếp loại doanh nghiệp cá nhân vay vốn để có sở cho vay định lãi suất 3.6.2 Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ : Khi thẩm định phương án vay vốn, cán tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Vì vốn tự có tham gia vào lớn doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới Để dự án mang lại hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng thì: + Tỷ lệ vốn tự có / vốn vay > + Lãi ròng sau thuế khấu hao > Tổng nợ phải trả Ngoài thẩm định phương án vay vốn, cán tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Quá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh…cùng với tiêu như: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, cán tín dụng cần nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn lý tưởng để trả nợ Cán tín dụng phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bào trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay trình diễn lâu dài, nhiều thời gian thiệt thòi nghiêng phía người vay 3.6.3 Giai đoạn định cho vay: Trước cán tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp số thông tin thị trường, sách kinh tế… để có nhìn hệ thống rủi ro mắc phải bối cảnh cụ thể trước định Việc định cho vay cần kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị cán tín dụng hiệu phòng ngừa rủi ro cao Đối với khoản vay phải thông qua 61 Hội đồng tín dụng để xét duyệt ẩn chứa rủi ro cao Hoạt động Hội đồng tín dụng mang hình thức, thành viên đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ đa phần định theo đề nghị cán tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ Chính vậy, hoạt động Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể phải có ý kiến văn tất thành viên hội đồng trước họp để định để địn 3.6.4 Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu phụ thuộc không vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số điểm định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiếu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác thực cách đối phó cho đủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thoả thuận với khách hàng việc chuyển doanh thu sử dụng dìch vụ Ngân hàng, qua vừa kiểm soát nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu + So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữư tình trạng tài sản chấp/cầm cố thời điểm kiểm tra + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh ngiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiêm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình để cảm nhận môi trường, hiệu công việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thường khách 62 hàng ảnh hưởng tới khả toán khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra Nếu có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh 3.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng khách hàng Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, sở để có Nguồn vốn ổn định tạo chủ động cho Ngân hàng trình hoạt động Ngoài ra, có Nguồn vốn đủ mạnh sở định tăng trưởng hoạt động Ngân hàng Một số giải pháp để tăng nguồn vốn huy động: 3.7.1 Tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn vốn Công tác huy động vốn nhàn rỗi vào ngân hàng thời gian tới dự báo khó khăn sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ để phát triển kinh tế Do khuyến khích đầu tư, xây dựng chương trình kích thích hỗ trợ thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản phát triển nên nguồn vốn gửi vào ngân hàng bị chia sẻ Do cần phân tích, đánh giá thị trường nguồn vốn địa phương, chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn địa bàn, xóa bỏ tư tưởng ỷ lại, chờ đợi, phụ thuộc vào khách quan Phân tích nguyên nhân, điều kiện làm tăng nguồn vốn, không thiết chờ đợi vào nguồn truyền thống tiền gửi doanh nghiệp tiền gửi dân cư Cần khai thác có hiệu nguồn vốn từ chương trình, dự án, đơn vị nghiệp…đang tạm thời nhàn rỗi Từng phòng giao tiêu nguồn vốn phải chủ động khai thác tìm kiếm khách hàng với ý thức tâm tìm biện pháp để hoàn thành kế hoạch nguồn vốn 3.7.2 Áp dụng nhạy bén công cụ lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng Nếu Ngân hàng đưa sách lãi suất hợp lý có lợi cho khách 63 hàng Ngân hàng Chính sách lãi suất ngày công cụ để Ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng Lãi suất huy động cho vay cần kết hợp uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa tuỳ theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động cho vay cho phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý không nên để tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợpvới biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định 3.7.3 Nâng cao công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng Khi kinh tế phát triển , đời sống người dân cao nhu cầu họ tăng nên, điều đòi hỏi Ngân hàng phải thay đổi , phong cách phục vụ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để thích ứng với điều Chính việc nâng cao uy tín thị trường vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hiệu kinh doanh Ngân hàng Có nhiều cách để Ngân hàng tiếp khách hàng nâng cao hình ảnh như: Thực tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích thể thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng tỉnh Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, toán lớn thông qua cải tiến nâng cao hiệu công tác toán có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức Vì đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng tiện ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ, toán nhanh chóng 3.7.4 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Đa dạng hoá hình thức huy động cách thức để Ngân hàng thương mại nâng cao hiêu huy động vốn có đa dạng hoá Ngân hàng tận dụng hết mạnh thành phần kinh tế Ngày có nhiều hình thức huy động vốn : Thu hút tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu , kỳ phiếu, chứng tiền gửi hình thức có 64 mạnh hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho hình thức huy động phù hợp với điều kiện Đối với Chi nhánh NHCT Thanh Hóa việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu ít, Chi nhánh nên mở rộng hoạt động tương lai 3.8 Một số biện pháp khác để nâng cao hiệu tín dụng: 3.8.1 Nâng cao chất lượng tín dụng thông qua nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng hình thức chấp cầm cố Đối với việc nhận tài sản chấp cầm cố, điều quan trọng phải xem xét tính pháp lý hồ sơ chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản bán đấu giá, tránh tượng lừa đảo giấy chứng nhận sở hữu giả Bên cạnh cần quan tâm tới việc định giá xác tài sản đặc biệt tài sản nhà đất, dây tryền máy móc thiết bị nhập ngoại qua sử dụng Nếu tài sản cầm cố chấp ngoại tệ cần quan tâm tới yếu tố ảnh hưởng tương lai tỷ giá, lạm phát…nhất khoản cho vay lớn dài hạn Một điều kiện thiếu tài sản chấp cầm cố khả phát mại tài sản không tài sản có giá trị Nhà nước cho phép mà tài sản có khả bán trường hợp khách hàng không trả nợ Do nhận tài sản chấp cán tín dụng không nên nhận tài sản lớn, công trình xây dựng dang dở phát mại khó tìm người mua Bên cạnh ngân hàng câầ kiểm tra kỹ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất không trường hợp tài sản đem chấp vay vốn nhiều ngân hàng Ngoài ngân hàng nên có quan hệ tốt với địa phương để tránh vướng mắc trình xử lý tài sản chấp 3.8.2 Nâng cao hiệu công tác bảo lãnh: Bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng có nhiều ưu điểm cho vay cầm cố chấp Trong suốt thời hạn cầm cố chấp, phía ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản chấp bên bảo lãnh cam kết dùng tất tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng quan tâm đến việc kiểm tra tình trạng tài sản cụ thể, tránh nhược điểm cầm cố chấp Tuy nhiên ngân hàng gặp rủi ro vốn bên bảo lãnh khả toán bị tuyên bố phá sản thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bảo lãnh Chính mà ngân hàng nên tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh chấp thuận bảo lãnh 65 công ty lớn có uy tín yêu cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản để cầm cố chấp Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào việc bên bảo lãnh có đủ tài sản hay không mà quan trọng bên bảo lãnh có nguồn thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền toán theo thời hạn hợp đồng vay vốn Ngân hàng cần xem xét thực nghĩa vụ bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng, người vay lẫn người bảo lãnh 66 KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh Ngân hàng công thương Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà NHCTVN CN Thanh Hoá trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng NHCTVN - CN Thanh Hóa cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Từ thành đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức cao có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn Trong thời gian thực tập vừa qua NHCTVN - CN Thanh Hóa, em tìm hiểu làm quen với vấn đề thực tế doanh nghiệp, đồng thời vận dụng kiến thức học để tiến hành phân tích, đánh giá số vấn đề hoạt động tín dụng chi nhánh ba năm gần Từ em đưa nhận xét chủ quan mặt đạt chưa đạt chi nhánh, đồng thời đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện vấn đề xem xét tìm hiểu chuyên đề Và nhiều hạn chế kiến thức thời gian; việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào chuyên đề gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết định Rất mong nhận đóng góp bảo thầy, cô để em hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cô NHCTVN - CN Thanh Hóa TS Trần Thị Thanh Tú giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp ! 67 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập NHCTVN - CN Thanh Hóa em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt bảo nhiệt tình cô, chị chi nhánh.Chính giúp đỡ bảo giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng kỹ phân tích hoạt động tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho em trình công tác sau Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán nhân viên ngân hàng giúp đỡ cô, chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Em xin kính chúc NHCTVN - CN Thanh Hóa ngày phát triển lớn mạnh; kính chúc cô, anh chị thành đạt cương vị công tác Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới cô giáo- Tiến sĩ Trần Thị Thanh Tú - người nhiệt tình hướng dẫn em cách nghiên cứu vấn đề, giúp em có tư đắn trình tiếp cận bảo tận tình cho em suốt thời gian em hoàn thành chuyên đề ! 68 DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân; Giáo trình Ngân hàng thương mại; PGS.TS Phan Thị Thu Hà Ngân hàng Công thương Thanh Hóa; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 Ngân hàng Công thương Thanh Hóa; Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng hệ thống ngân hàng Công thương Ngân hàng Công thương Thanh Hóa; Sổ tay tín dụng 69 Ngân hàng Công thương Thanh Hóa; Vietin bank chi nhánh NHCT Thanh Hóa – 20 năm xây dựng phát triển 70 ... Ngân hàng có vị đáng tin cậy xã hội 1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng Hiệu tín dụng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng. .. dài Ngân hàng 15 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA QUA NĂM 2006 - 2008 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG... chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng 1.2.3.3 Hiệu tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thông tin khách hàng vay vốn khoản vay + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay