Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Thẻ Ngân hàng sản phẩm tài cá nhân đa chức dựa việc ứng dụng công nghệ tin học đại, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Ngày thẻ thực trở thành phương tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến nước có kinh tế phát triển nước phát triển Trong công đại hóa, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn phát triển dịch vụ thẻ mũi nhọn chiến lược nhằm góp phần giảm tỷ trọng toán tiền mặt kinh tế, tăng thu nhập từ dịch vụ cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tiềm Là ngân hàng sau phát triển dịch vụ thẻ thị trường nội địa, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nhanh chóng xây dựng chiến lược nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ toàn quốc Tuy nhiên, Agribank chưa thực khai thác hết mạnh tiềm thị trường Trong xu hội nhập kinh tế, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại, việc tìm giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ nhu cầu cấp thiết giai đoạn Xuất phát từ yêu cầu đó, chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Luận văn gồm phần mở đầu, kết luận chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát thẻ ngân hàng thương mại Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi toán ngân hàng hạn mức tín dụng mà khách hàng cấp theo hợp đồng tín dụng ký kết với ngân hàng Loại hình thẻ ngân hàng đời năm 1946 Đó Charge It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng sử dụng thẻ để thực giao dịch nơi bán lẻ Có nhiều phương thức phân loại thẻ ngân hàng khác hai phương thức chủ yếu thường dùng phân loại theo đặc tính kỹ thuật (thẻ từ, thẻ chíp thẻ từ có chíp) phân loại theo tính chất toán (thẻ ghi nợ,thẻ tín dụng thẻ trả trước) 1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Dịch vụ thẻ ngân hàng tập hợp tính năng, tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng rút tiền mặt, chuyển khoản, toán hóa đơn, toán hàng hóa dịch vụ nhu cầu khác Những chủ thể tham gia dịch vụ thẻ gồm có: Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ ngân hàng gồm có: nghiệp vụ phát hành thẻ, nghiệp vụ toán thẻ,nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động Marketing 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ hiểu gia tăng không ngừng số lượng chất lượng hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ nhiều khía cạnh khác cấu thành nên hệ thống dịch vụ thẻ cho phù hợp với diễn biến xu hướng biến động yếu tố kinh tế xã hội nhằm tiếp tục gia tăng lợi ích bên cung ứng dịch vụ ngân hàng bên sử dụng dịch vụ Để đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, tiêu thường sử dụng bao gồm: tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, số lượng ATM điểm bán hàng (POS); Sự tăng trưởng doanh số, số lượng giao dịch thẻ; Chỉ tiêu số dư tiền gửi tài khoản thẻ dư nợ tài khoản thẻ tín dụng, thẻ có hạn mức thấu chi; Chỉ tiêu lợi nhuận từ dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, có tiêu phát triển tiện ích dịch vụ thẻ, độ an toàn dịch vụ thẻ, đa dạng sản phẩm thẻ,… thể phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Tóm lại, có nhiều tiêu để đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Tuy nhiên, để đánh giá cách toàn diện phát triển dịch vụ thẻ cần phải nghiên cứu, xem xét tất khía cạnh dịch vụ thẻ Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM Mỗi nhân tố có mức độ ảnh hưởng khác Nhóm nhân tố chủ quan bao gồm: Năng lực tài định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTM, sở hạ tầng trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng, quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ, chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ, hoạt động Marketing hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Bên cạnh có nhân tố khách quan ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng môi trường pháp lý, thu nhập người dân, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng,… Tùy thuộc vào điều kiện thị trường, ngân hàng có kế hoạch chiến lược cụ thể, phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ góp phần tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Một số học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam là: trọng đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ; đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ; tăng cường quảng cáo, tiếp thị sản phẩm thẻ sở phù hợp với tâm lý phong tục tập quán địa phương; phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm gia tăng tiện ích kèm cho dịch vụ thẻ; cuối xây dựng chương trình khuyến mại, giảm giá hay tích lũy điểm thưởng, tặng quà cho chủ thẻ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập vào ngày 26/3/1988 ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Với ưu mạng lưới hoạt động rộng khắp nước, hệ thống công nghệ đại đội ngũ cán nhân viên lớn mạnh, Agribank ngân hàng có tiềm để phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Trong năm gần đây, hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam đạt nhiều kết khả quan nguồn vốn tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp, hoạt động toán quốc tế phát triển sản phẩm dịch vụ có nhiều bước phát triển góp phần nâng cao tỷ trọng đóng góp vào thu nhập ngân hàng 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Các sản phẩm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Tính đến cuối năm 2010, tổng số sản phẩm thẻ có Agribank 12 sản phẩm bao gồm loại: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ Lập nghiệp thẻ liên kết sinh viên Nhìn chung, sản phẩm thẻ Agribank tương đối đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng Thực trạng phát hành thẻ Tính đến hết năm 2010, NHNo& PTNT Việt Nam vươn lên dẫn đầu thị trường thẻ với gần 6,4 triệu thẻ, chiếm 20,2% thị phần, số lượng thẻ nội địa chiếm phần lớn tỷ trọng Mặc dù Agribank có bước phát triển mạnh số lượng thẻ phát hành tỷ trọng phát hành thẻ quốc tế lại khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm Thực trạng phát triển mạng lưới, sở chấp nhận thẻ Với nỗ lực đầu tư phát triển mạng lưới, sở chấp nhận thẻ, Agribank vươn lên dẫn đầu thị trường số lượng máy ATM, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Tuy nhiên, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ cho nhu cầu quẹt thẻ để toán hàng hóa, dịch vụ lại chiếm thị phần nhỏ làm ảnh hưởng đến công tác phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thực trạng doanh số, số lượng giao dịch thẻ Với số lượng thẻ phát hành tăng lên nhanh chóng, năm 2010 Agribank khẳng định vị trí thị trường thẻ Việt Nam số lượng doanh số toán thẻ với tốc độ tăng trưởng cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng trung bình thị trường Tuy nhiên, so với số lượng thẻ phát hành, doanh số giao dịch thẻ tương đối thấp đặc biệt doanh số toán đơn vị chấp nhận thẻ Số dư tiền gửi toán dư nợ tài khoản phát hành thẻ Cùng với gia tăng số lượng thẻ phát hành, số dư tiền gửi toán tài khoản phát hành thẻ năm gần tăng lên đáng kể Tuy nhiên, thói quen sử dụng tiền mặt toán phổ biến nên việc gia tăng số dư tiền gửi toán tài khoản phát hành thẻ gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành nên dư nợ tài khoản phát hành thẻ khiêm tốn Trong đó, số ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng TMCP Á Châu,… doanh số toán qua thẻ đặc biệt thẻ quốc tế cao Sự đa dạng hóa sản phẩm tiện ích dịch vụ thẻ Hiện tại, tổng số sản phẩm thẻ Agribank phát hành thị trường 12 sản phẩm, đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng khác với mẫu mã hình thức tính thẻ phong phú đa dạng Bên cạnh tiện ích rút tiền mặt, chuyển khoản sang tài khoản khác hệ thống, in kê, vấn tin số dư, đổi mã PIN 1700 máy ATM ngân hàng, Agribank chưa có tiện ích trội ngân hàng khác để tăng tính cạnh tranh thẻ Công tác Marketing sản phẩm dịch vụ thẻ công tác chăm sóc khách hàng Công tác Marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ thẻ Agribank thời gian qua quan tâm đầu tư nhiều trước với chương trình khuyến mại, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí, ấn phẩm tờ rơi,… Công tác quản lý rủi ro Trong thời gian qua, bên cạnh việc gia tăng số lượng thẻ phát hành, Agribank trọng đến hoạt động quản lý rủi ro dịch vụ thẻ nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng khách hàng đồng thời nâng cao uy tín ngân hàng Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ Các chi phí đầu tư sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ lớn nguồn thu phí từ dịch vụ thẻ ít, thời gian đầu triển khai, Agribank nhiều ngân hàng khác chưa thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Những kết đạt Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Agribank thời gian qua đạt số kết khả quan Đó là, số lượng thẻ phát hành doanh số sử dụng thẻ Agribank tăng mạnh qua năm Bên cạnh đó, Agribank xây dựng hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước với sở hạ tầng đại, lượng máy ATM phân bố khắp tỉnh thành hoạt động hiệu tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Các sản phẩm dịch vụ thẻ tương đối đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, mạng lưới chấp nhận thẻ Agribank ngày mở rộng Việc Agribank thực thành công dự án đại hoá công nghệ ngân hàng ứng dụng vào hoạt động kinh doanh tạo tảng để cung cấp phát triển sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm dịch vụ thẻ nói riêng Những hạn chế trình phát triển dịch vụ thẻ Agribank Bên cạnh kết khả quan đạt được, trình phát triển dịch vụ thẻ Agribank số hạn chế Mặc dù dẫn đầu thị trường số lượng thẻ phát hành tỷ lệ thẻ quốc tế so với tổng số lượng thẻ phát hành thị trường Agribank lại thấp với tỷ lệ thẻ không hoạt động tổng số lượng thẻ phát hành cao ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ Agribank Ngoài ra, mạng lưới chấp nhận thẻ ít, phân bố không làm giảm hiệu công tác phát triển dịch vụ thẻ, dẫn đến tổng số dư tiền gửi toán huy động tài khoản phát hành thẻ lợi nhuận từ dịch vụ thẻ thấp Nguyên nhân hạn chế Những nguyên nhân chủ quan dẫn đến hạn chế trình phát triển dịch vụ thẻ Agribank chức năng, tiện ích dịch vụ thẻ Agribank chưa thực đa dạng chưa có khác biệt so với ngân hàng khác; công tác mở rộng mạng lưới phát triển toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn; Cơ sở hạ tầng trình độ công nghệ Agribank nhiều bất cập hạn chế; chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ thấp cuối công tác Marketing tiếp thị sản phẩm dịch vụ thẻ thiếu tính chuyên nghiệp chưa đồng Bên cạnh nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan từ môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội thiếu thông tin tín dụng khách hàng cá nhân,… hay nguyên nhân từ chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới Năm 2010, Agribank vươn lên vị trí đứng đầu thị trường số lượng thẻ phát hành số lượng máy ATM Mặc dù tham gia thị trường thẻ muộn so với số ngân hàng Agribank nhanh chóng khẳng định vị thị trường thẻ Agribank xác định đến năm 2015 phấn đấu trở thành ngân hàng dẫn đầu thị trường quy mô hoạt động chất lượng dịch vụ thẻ Việt Nam Trong thời gian tới, bên cạnh việc tiếp tục đầu tư trang bị thêm hàng trăm ATM, Agribank đẩy mạnh nghiên cứu, đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ mới, tăng cường chức năng, tiện ích mang tính đột phá thị trường nhằm tạo khác biệt sản phẩm chất lượng dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Agribank phát triển dịch vụ thẻ theo hướng dựa tảng công nghệ cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao nhằm tăng nguồn thu từ dịch vụ thẻ góp phần làm thay đổi cấu thu nhập hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đa dạng hóa sản phẩm tăng cường tiện ích dịch vụ thẻ Một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Agribank là, Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng phát hành thẻ liên kết thương hiệu, thẻ trả trước ; đồng thời triển khai phát hành thêm loại thẻ ghi nợ quốc tế tín dụng quốc tế mang thương hiệu tiếng khác American Express, JCB, Diners Club China UnionPay Bên cạnh đó, việc nghiên cứu, triển khai thêm chức năng, tiện ích giá trị gia tăng cho chủ thẻ như: toán hóa đơn tiền điện, tiền nước,… máy ATM, hay thông qua mạng internet cần sớm thực để tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm thẻ Agribank Đẩy mạnh đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Agribank nên tập trung vào mở rộng phát triển mạng lưới ĐVCNT nhằm giảm bớt gánh nặng tài phải lắp đặt thêm máy ATM phục vụ cho khách hàng, đồng thời xây dựng chương trình khuyến mãi, giảm giá nhằm khuyến khích việc toán qua thẻ tăng cường liên kết với mạng lưới chấp nhận thẻ ngân hàng khác nâng cao chất lượng mạng lưới chấp nhận thẻ Hoàn thiện hệ thống công nghệ cho dịch vụ thẻ Hệ thống công nghệ có vai trò quan trọng phát triển dịch vụ thẻ Agribank cần tăng cường đầu tư thêm vốn để nâng cấp tảng công nghệ chương trình có Ngoài ra, Agribank cần nhanh chóng triển khai phát hành thẻ chip dần thay cho thẻ từ để tăng cường bảo mật giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ Trong trình phát triển dịch vụ thẻ, yếu tố người đóng vai trò quan trọng bên cạnh yếu tố công nghệ Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ, Agribank phải thường xuyên đào tạo kiến thức nghiệp vụ kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ bán chéo sản phẩm,… cho đội ngũ cán thẻ Chi nhánh Trung tâm thẻ Bên cạnh giải pháp trên, để dịch vụ thẻ phát triển, Agribank nên tăng cường hoạt động quảng cáo, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ thẻ nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, đồng thời tăng cường quản trị rủi ro thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ bị đánh cắp… để phòng ngừa hạn chế rủi ro cho khách hàng, ngân hàng cho đơn vị chấp nhận thẻ 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ chặt chẽ, tạo môi trường kinh tế - xã hội phát triển ổn định có sách hỗ trợ dịch vụ thẻ phát triển Để hỗ trợ dịch vụ thẻ phát triển, Chính phủ cần có sách khuyến khích giảm thuế nhập máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đưa định hướng cho NHTM nước phát triển dịch vụ, tổ chức phối hợp với NHTM giới thiệu, tuyên truyền, khuyến khích người dân sử dụng thẻ toán ĐVCNT Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng khung pháp lý đầy đủ đồng nhằm điều chỉnh loại hình dịch vụ toán điện tử NHNN Việt Nam cần đứng làm trung gian NHTM để thỏa thuận thống việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh NHNN nên sớm cho phép ngân hàng thu phí giao dịch nội ATM nhằm bù đắp phần chi phí lớn đầu tư ban đầu Ngoài ra, NHNN cần có biện pháp xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân để NHTM có thông tin khách hàng nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ  ... chủ thẻ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp. .. doanh ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Đa dạng hóa sản phẩm tăng cường tiện ích dịch vụ thẻ Một số giải pháp để phát triển dịch vụ. .. vào thu nhập ngân hàng 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Các sản phẩm thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Tính đến cuối năm 2010, tổng số sản phẩm thẻ