Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh đắk lắk (tt)

i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cùng với phát triển mạnh mẽ thương mại điện tử ứng dụng khác công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ thẻ không hoạt động góp phần tối đa hóa lợi nhuận mà gia tăng tiện ích cho khách hàng ngân hàng thương mại (NHTM) Dịch vụ thẻ trở nên có ý nghĩa NHTM trọng phát triển môi trường cạnh tranh ngày gay gắt việc thu hút, giữ chân khách hàng dựa vào ”vũ khí” lãi suất Sự phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin viễn thông, đặc biệt đời tiến kết nối, truy cập vào mạng Internet, v.v , thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ kết tất yếu, sản phẩm dịch vụ thẻ nghiên cứu ngày phát triển, đa dạng hóa theo chiều sâu chất lượng Nhận thức điều đó, năm gần đây, NHTM Việt Nam cố gắng việc nghiên cứu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng song làm hầu hết NHTM chưa thực xứng đáng với tiềm sẵn có chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Nền kinh tế Việt Nam ”kinh tế tiền mặt” ưu thẻ ngân hàng chưa khai thác Chính lý trên, đề tài ”Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk” lựa chọn để nghiên cứu nhằm góp phần giải đòi hỏi lý luận thực tiễn việc phát triển dịch vụ thẻ NHTM nước ta Mục đích nghiên cứu Luận văn hướng đến hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ NHTM Đồng thời phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (VIB Đăk Lăk) Luận văn nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (VIB Đăk Lăk) ii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Khái niệm dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng định cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng hay tổ chức phát hành thẻ chủ thẻ Dịch vụ thẻ ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều nội dung hoạt động khác với mục đích cung cấp cho khách hàng phương tiện toán dịch vụ toán đại Có thể nói dịch vụ thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ cao, có kết hợp khoa học đại với công nghệ điện tử ứng dụng khoa học đại khác 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng: Phát triển dịch vụ thẻ NHTM phạm trù mang tính chất trừu tượng chưa thống khái niệm, tiếp cận nghiên cứu nhiều giác độ khác Như vậy, hiểu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng giác độ NHTM gia tăng số lượng khách hàng, doanh số hiệu kinh doanh thẻ NHTM Để phản ánh phát triển dịch vụ thẻ NHTM có nhiều tiêu, nói chung người ta thường quan tâm đến hệ thống tiêu sau: thứ đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ, việc đa dạng sản phẩm thẻ thể khả phát triển ngân hàng Mỗi sản phẩm thẻ đời đáp ứng nhu cầu cần thiết người, từ ngân hàng đa dạng sản phẩm thẻ người biết đến gia tăng giá trị tiện ích ngân hàng khách hàng Thứ hai mức độ tiện ích dịch vụ thẻ khách hàng, để đánh giá chất lượng sản phẩm thẻ tín dụng tiêu chí quan trọng tính tiện ích sản phẩm thẻ Càng nhiều tiện ích mà thẻ mang lại thẻ có chất lượng đánh giá cao Thứ ba độ an toàn hoạt động nghiệp vụ thẻ như: iii an toàn với số tiền tài khoản thẻ; an toàn điện sử dụng ATM, POS; an toàn toán cho khách hàng Thứ tư Phát triển số lượng thẻ phát hành số lượng khách hàng sử dụng thẻ, mục tiêu ngân hàng không gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ toán thẻ, mà làm thẻ mà ngân hàng phát hành, sử dụng thẻ “chính” khách hàng Số lượng khách hàng không ngừng gia tăng với số lượng thẻ phát hành mục tiêu ngân hàng nào, tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thứ năm tăng tỷ lệ thẻ hoạt động tổng số lượng thẻ phát hành, số lượng thẻ phát hành không đồng nghĩa với việc số lượng thẻ lưu hành thị trường Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên ngân hàng, tốn chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động tiêu chí để đánh giá hiệu kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ sáu tăng số dư tiền gửi tài khoản thẻ khách hàng, số dư tiền tài khoản toán lớn ngân hàng có khả mở rộng thêm hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Chủ thẻ có số dư tiền gửi lớn chủ thẻ có lực tài chính, tiếp cận khách hàng công ngân hàng Chính vậy, tiêu số dư tiền gửi tài khoản thẻ thể phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thứ bảy tiểu số dư tiền gửi tài khoản thẻ gồm có: tổng số dư tiền gửi tài khoản thẻ bình quân năm, mức độ phát triển số dư tiền gửi hàng năm, số dư tiền gửi tài khoản thẻ bình quân ngày, số dư tiền gửi bình quân thẻ Thứ tám tăng doanh số toán thẻ, doanh số toán thẻ tổng giá trị giao dịch toán thẻ điểm chấp nhận thẻ số lượng tiền mặt ứng điểm rút tiền mặt Doanh số cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ toán thẻ tính tiện ích an toàn Thứ chín tăng doanh thu dịch vụ thẻ, doanh thu dịch vụ thẻ bao gồm khoản thu từ loại phí giao dịch từ số dư huy động tài khoản thẻ khách hàng Thứ mười giảm chi phí dịch vụ thẻ, chi phí dịch vụ thẻ bao gồm khoản chi cho sở hạ tầng, công nghệ, quản lý, bảo iv dưỡng…và chi phí vốn tồn quỹ nghiệp vụ cho ATM Thứ mười tăng lợi nhuận từ dịch vụ thẻ, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ số tiền lãi mà ngân hàng thu từ hoạt động kinh doanh thẻ Đây tiêu quan tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Thu nhập từ dịch vụ thẻ cao ngân hàng coi trọng việc phát triển dịch vụ thẻ Điều kiện nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại: Sự phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng hai nhân tố, bao gồm nhân tố khách quan như: Môi trường pháp lý; Sự phát triển kinh tế xã hội; Môi trường cạnh tranh Và nhân tố thuộc ngân hàng lực tài ngân hàng; Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ; Số lượng mật độ đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận toán trực tuyến; Trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng; Năng lực quản trị rủi ro ngân hàng; Công nghệ ngân hàng v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính thức vào hoạt động ngày 18/9/1996, trụ sở đặt 198B Tây Sơn, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Cổ đông sáng lập bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, cá nhân doanh nhân thành công nước Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc tế Đăk Lăk thành lập ngày 28 tháng năm 2007, có trụ sở đặt 39-41, đường Quang Trung, phường Thống Nhất, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk Sau năm đời hoạt động, đến có 02 đơn vị kinh doanh chi nhánh đầu mối 01 phòng giao dịch PGD Thành Công, với tổng cộng 50 cán công nhân viên 2.2Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk (VIB Đăk Lăk) Hiện nay, sản phẩm dịch vụ thẻ VIB bao gồm thẻ VIB Values - “Giá trị đích thực”, thẻ VIB Platinum, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ liên kết, thẻ trả trước nội địa Còn sản phẩm dịch vụ thẻ VIB ĐăkLăk cung cấp bao gồm thẻ VIB Values - “Giá trị đích thực”, thẻ tín dụng quốc tế (Mastercard ), thẻ liên kết, thẻ trả trước nội địa Thực trạng phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ VIB Đăk Lăk số lượng ATM VIB Đăk Lăk VIB tham gia vào hiệp hội liên minh thẻ nên khách hàng giao dịch nhiều địa điểm ATM ngân hàng liên minh thẻ Smartlink, VNBC Banknetvn Hiện VIB ĐăkLăk có thành công định, số khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ VIB ngày vi đông tăng chất lượng Hoạt động phát hành thẻ VIB ĐăkLăk ngày khó khăn, có cạnh tranh gay gắt khốc liệt, ngân hàng tìm cách tranh dành khách hàng để tạo vượt trội dịch vụ tạo dựng thương hiệu vững Về hoạt động giao dịch thẻ VIB ĐăkLăk có số lượng giao dịch không đáng kể, nhiều so với ngân hàng thương mại địa bàn Doanh số giao dịch thẻ VIB ĐăkLăk tăng theo số lượng giao dịch, điều cho thấy chất lượng dịch vụ thẻ VIB ĐăkLăk ngày có hiệu cao Tuy nhiên xét tỷ trọng loại giao dịch doanh số giao dịch rút tiền chiếm tỷ trọng lớn nhất, thấp doanh số giao dịch qua POS, điều cho thấy người dân ĐăkLăk chưa thay đổi thói quen toán tiền mặt Dư nợ bình quân thẻ tín dụng VIB ĐăkLăk mức thấp, chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng mức 0% Đa phần khách hàng sử dụng thẻ tín dụng VIB ĐăkLăk sử dụng phần nhỏ hạn mức tín dụng cấp Về số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân thẻ VIB ĐăkLăk tăng trưởng nhanh qua năm, điều chứng tỏ chất lượng thẻ VIB ĐăkLăk ngày cao, nhận thức nhu cầu an toàn người dân ĐăkLăk ngày cải thiện Hiện nay, VIB ĐăkLăk xác định chiến lược phát triển lâu dài cho dịch vụ thẻ, lợi nhuận không VIB ĐăkLăk đặt lên hàng đầu mà số lượng thẻ doanh số giao dịch trọng Với mục tiêu năm 2013 ngân hàng có dịch vụ thẻ tốt ĐăkLăk Việt Nam 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ VIB Đăk Lăk Những thành công đạt VIB ĐăkLăk hoạt động kinh doanh thẻ nhanh chóng vào nề nếp, mang tính chuyên nghiệp cao hứa hẹn triển vọng phát triển, bước đầu đạt kết đáng khích lệ Tốc độ trăng trưởng thẻ cao, khối lượng toán ngày lớn Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, bước đầu tạo thương hiệu thẻ VIB qua tạo chỗ đứng vững thị trường thẻ ĐăkLăk Xây dựng hệ thống ATM hoạt động ổn định, khả hư hỏng, bảo dưỡng Và có lượng lớn số khách hàng Ngoài ra, VIB ĐăkLăk nghiên cứu gia tăng thêm nhiều tiện ích cho thẻ đồng thời liên tiếp tổ chức chương trình khuyến mãi, ưu vii đãi cho khách hàng VIB ĐăkLăk ngân hàng thị trường hợp tác toàn diện với tổ chức kinh tế xã hội phát hành dòng thẻ liên kết sinh viên đa năng, thẻ giảng viên, thẻ cán bộ, bước đầu có hiệu Bên cạnh VIB ĐăkLăk có hạn chế sản phẩm thẻ hạn chế tiện ích giá trị gia tăng, hạn chế mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, chưa thực cạnh tranh phí Nguyên nhân hạn chế VIB ĐăkLăk có đội ngũ nhân chuyên sâu thẻ thiếu so với yêu cầu phát triển, công tác Marketing thương hiệu VIB sản phẩm thẻ VIB chưa triển khai mức Bên cạnh thói quen dùng tiền mặt người dân ĐăkLăk phổ biến, mức độ cạnh tranh khốc liệt thị trường ĐăkLăk nguyên nhân hạn chế Cơ chế, sách lĩnh vực kinh doanh thẻ, thương mại điện tử chưa hoàn thiện Tình trạng “cát cứ” thị trường phát hành toán thẻ phổ biến Hiệp hội thẻ chưa phát huy hết vai trò việc phát triển lĩnh vực toán thẻ, đặc biệt thị trường ĐăkLăk viii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk Định hướng phát triển dịch vụ thẻ VIB Đăk Lăk thay đổi, bổ sung hoàn thiện chức trung tâm thẻ chức chi nhánh ngân hàng điện tử Mở rộng nâng cao chất lượng mạng lưới chấp nhận thẻ tiếp tục kết nối với ngân hàng liên minh thẻ; mở rộng địa bàn đặt máy ATM POS việc hướng dẫn, huấn luyện cho ĐVCNT để họ nắm bắt lợi ích mà thẻ mang lại; thiết lập mở rộng phân phối thẻ qua đại lý dịch vụ ngân hàng điện tử, mobile banking Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ VIB Đăk Lăk kinh doanh dịch vụ thẻ thu lợi nhuận thương hiệu thẻ VIB trở thành thương hiệu thẻ hàng đầu Việt Nam VIB trở thành ngân hàng cung cấp số lượng dịch vụ tiện ích thẻ nhiều Việt Nam VIB ĐăkLăk có sản phẩm thẻ có tiện ích riêng, khác biệt với sản phẩm thẻ ngân hàng khác Tính bảo mật thông tin an toàn hoạt động thẻ quan trọng, mục tiêu hàng đầu VIB ĐăkLăk an toàn cho tất thẻ tương lai 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Đăk Lăk VIB ĐăkLăk cần tiếp tục đa dạng hóa phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng cụ thể như: Các sản phẩm thẻ tín dụng nội địa để hướng vào khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng; Các sản phẩm thẻ tín dụng doanh nghiệp hướng vào khách hàng doanh nghiệp, để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Bên cạnh VIB ĐăkLăk phải nâng cao tiện ích chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoài phải phát triển số lượng khách hàng, số lượng thẻ ix sử dụng giảm bớt số lượng thẻ không hoạt động (non- active) Cũng việc lựa chọn phát triển kênh phân phối quầy giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch, cần phát triển kênh phân phối thẻ gián tiếp qua đại lý VIB ĐăkLăk cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing, cung cấp thông tin tăng cường hiểu biết người dân quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Tăng cường đầu tư phát triển hạ tầng sở, cụ thể hệ thống ATM thiết bị chấp nhận toán thẻ ngân hàng Cần đầu tư nhiều máy rút tiền tự động phải có kế hoạch cho máy đưa vào sử dụng phải đảm bảo chất lượng, hiệu quả, thực đem lại tiện ích cho người sử dụng thẻ VIB Nguồn nhân lực quan trọng ngân hàng định kì VIB phải tổ chức lớp tập huấn cho tất cán liên quan đến ngiệp vụ thẻ; phải có chế độ khen thưởng phê bình nhân viên 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với Chính phủ quan chức tạo môi trường kinh tế xã hội phát triển ổn định; Xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, chặt chẽ; Thực sách hỗ trợ, đầu tư vào sở hạ tầng, công nghệ thẻ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước khuôn khổ pháp lý cần hoàn thiện đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ; hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế quy định Ngân hàng nhà nước; Cho phép NHTM áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh cho loại thẻ; Cần xây dựng chế sách toán cách đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội công nghệ thông tin; Nâng cao lực quản lý, giám sát, theo dõi, phát điều chỉnh hệ thống toán ngân hàng, hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán, đồng thời đẩy mạnh công tác tuyên truyền phối hợp với quan chức có giải pháp đồng kèm Kiến nghị Hiệp hội thẻ làm đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển sản phẩm, dịch vụ mới; Quản lý phòng ngừa rủi ro; Hợp tác chặt chẽ x NHTM việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử; Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ Kiến nghị VIB Hội sở VIB Hội sở cần hỗ trợ nhiều đến ngân hàng VIB chi nhánh Hội sở phải đầu tư sỡ hạ tầng, máy móc thiết bị để khách hàng đáp ứng nhu cầu KẾT LUẬN Bằng việc sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế - xã hội, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ chủ yếu sau: hệ thống lý luận việc cung cấp dịch vụ thẻ nội địa thẻ quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời luận văn phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng cung cấp dịch vụ thẻ VIB ĐăkLăk từ khâu phát hành đến sử dụng, toán chiến lược cạnh tranh Trên sỡ rút ưu nhược điểm đưa nguyên nhân chúng Ngoài luận văn đưa giải pháp để VIB ĐăkLăk phát triển thẻ cách có hiệu chiến lược cạnh tranh dài hạn thị trường ĐăkLăk nói riêng thị trường Việt Nam nói chung Tóm lại, việc phát triển dịch vụ thẻ không nhiệm vụ riêng ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – CN ĐăkLăk mà nhiệm vụ chung tất ngân hàng Việt Nam Đề tài phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam đề tài song chủ đề nóng nhà hoạch định chiến lược cho ngân hàng Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô để luận văn hoàn thiện cách tốt  ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk Ngân hàng TMCP Quốc Tế. .. PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt. .. VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Khái niệm dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát