Thế kỷ 20 đã chứng kiến sự phát triển như vũ bão của mọi ngành công nghiệp và đặc biệt của khoa học công nghệ. Trong đó không thể không kể đến các thành tựu công nghệ đã được ứng dụng vào ngành tài chính ngân hàng, tạo nên một cuộc cách mạng hiện đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ thanh toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh của các ngân hàng. Nằm trong dịch vụ thanh toán điện tử này, thẻ thanh toán hay tiền điện tử ra đời không chỉ thay đổi chiến lược kinh doanh của ngân hàng mà còn làm thay đổi thói quen tiêu dùng của mọi quốc gia. Xét riêng về các ngân hàng, sau khi thẻ tín dụng do Ngân hàng Franklin National Bank ở New York dược phát hành lần đầu tiên năm 1951, trước nhữg đặc tính tiện dụng và an toàn hơn rất nhiều so với các phương tiện thanh toán khác, ngày càng có rất nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ. Tính đến thời điểm hiện nay, thẻ thanh toán đã trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng và không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội của nhiều quốc gia trên thế giới. Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ đô la mỗi năm, thẻ đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu. Có lẽ chỉ trong vài thập kỉ tới việc phương tiện thanh toán thẻ sẽ thay thế hầu hết các phương tiện thanh toán truyền thống không còn là điều ngạc nhiên đối với tất cả chúng ta. “Thế giới đang trở nên phẳng”, với một tấm thẻ nhựa nhỏ, người ta có thể thanh toán tại bất cứ nơi nào trên thế giới, tại bất cứ thời điểm nào. Thẻ ngân hàng – “chiếc ví điện tử” là một trong những dịch vụ ngân hàng được phát triển dựa trên sự phát triển khoa học công nghệ. Sự xuất hiện thẻ thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã hội. Với các đặc tính vốn có và các tiện ích mà nó mang lại dịch vụ thẻ đang từng bước thu hút được sự quan tâm của người dân. Điều đó sẽ tạo ra những khoản lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại khi tham gia phát hành và thanh toán thẻ. Nắm bắt được cơ hội này, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB) đang từng bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ là một trong những lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh của mình trong thị trường đang có sự phát triển rất nhanh này. Do vậy, việc tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế là rất quan trọng, chính vì vậy tác giả đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình.
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ 15 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ .25 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ .25 2.1.1 Lịch sử hình thành 25 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh VIB 26 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 28 2.2.1 Thực trạng dịch vụ phát hành thẻ Ngân hàng Quốc tế .32 2.2.2 Thực trạng dịch vụ toán thẻ Ngân hàng Quốc tế .39 2.2.3 Phân tích phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Quốc tế .43 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ .45 2.3.1 Kết đạt .45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ 56 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 56 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 57 3.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo, tuyên truyền dịch vụ thẻ Ngân hàng Quốc tế 57 3.2.2 Phát triển số lượng khách hàng giảm bớt số lượng thẻ “non active” 59 3.2.3 Phát triển mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ: .65 3.2.4 Tiếp tục việc hoàn thiện đại hóa cơng nghệ tin học 71 3.2.5 Tăng tính cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ thẻ Ngân hàng Quốc tế 72 3.2.6 Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán phát hành toán thẻ ngân hàng 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 76 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ .80 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT VIB Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế ATM : Automatic Teller Machine (Máy rút tiền - Ngân hàng tự động) NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN : Ngân hàng nhà nước NH : Ngân hàng PIN : Personal Identity Number (Mã số nhận dạng cá nhân) TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TTT HO : Trung tâm thẻ Hội sở NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần WTO : World Trade Organisation (Tổ chức thương mại Quốc tế) Bank Card : Thẻ ngân hàng POS : Point of Sale (Điểm chấp nhận toán thẻ) DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình phát hành thẻ 10 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn thẻ tín dụng 12 Sơ đồ 1.3: Quy trình toán thẻ ghi nợ 13 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ VIB Bank 29 Bảng 2.1: Các liên minh thẻ Việt Nam 30 Bảng 2.2: Đặc điểm kinh doanh thẻ VIB Values .33 Bảng 2.3: Đặc điểm kinh doanh VIB Master Card 35 Bảng 2.4:Đặc điểm kinh doanh Thẻ quà tặng Gift Card (trả trước) 37 Bảng 2.5: Đặc điểm kinh doanh POS 40 Bảng 2.6: Đặc điểm kinh doanh ATM .40 Bảng 2.7: Bảng so sánh số thông số phát hành toán thẻ số ngân hàng (Số liệu cập nhật đến 31/12/2007) .44 Bảng2.8: So sánh mức phí số thẻ toán thị trường 50 Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành VIB Bank tính đến 31/12/2007 38 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ phát hành theo khu vực, chi nhánh 38 Biểu đồ 2.3: Tốc độ phát triển ĐVCNT tính đến hết quý IV/2007 41 Biểu đồ 2.4: Doanh số tốn thẻ tính đến hết q IV/2007 .42 Biểu đồ 2.5: Số đơn vị TTCNT theo địa bàn 42 Biểu đồ 2.6: Doanh số toán thẻ theo địa bàn 43 LỜI NÓI ĐẦU ¬ Tính cấp thiết đề tài Thế kỷ 20 chứng kiến phát triển vũ bão ngành công nghiệp đặc biệt khoa học cơng nghệ Trong khơng thể khơng kể đến thành tựu công nghệ ứng dụng vào ngành tài ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử này, thẻ toán hay tiền điện tử đời không thay đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng mà cịn làm thay đổi thói quen tiêu dùng quốc gia Xét riêng ngân hàng, sau thẻ tín dụng Ngân hàng Franklin National Bank New York dược phát hành lần năm 1951, trước nhữg đặc tính tiện dụng an toàn nhiều so với phương tiện tốn khác, ngày có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Tính đến thời điểm nay, thẻ toán trở thành phương tiện tốn thơng dụng khơng thể thiếu đời sống kinh tế xã hội nhiều quốc gia giới Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ đô la năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Có lẽ vài thập kỉ tới việc phương tiện toán thẻ thay hầu hết phương tiện tốn truyền thống khơng cịn điều ngạc nhiên tất “Thế giới trở nên phẳng”, với thẻ nhựa nhỏ, người ta tốn nơi giới, thời điểm Thẻ ngân hàng – “chiếc ví điện tử” dịch vụ ngân hàng phát triển dựa phát triển khoa học công nghệ Sự xuất thẻ toán làm thay đổi cách chi tiêu, toán cộng đồng xã hội Với đặc tính vốn có tiện ích mà mang lại dịch vụ thẻ bước thu hút quan tâm người dân Điều tạo khoản lợi nhuận cho ngân hàng thương mại tham gia phát hành toán thẻ Nắm bắt hội này, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB) bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường lực cạnh tranh thị trường có phát triển nhanh Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế quan trọng, tác giả chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCP Quốc tế - Đề xuất hệ thống giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCP Quốc tế từ đầu năm 2007 đến Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh q trình thực luận văn Đóng góp luận văn - Hệ thống hóa lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ phân tích nguyên nhân dẫn đến dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế chưa phát triển Trên sở đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Tên đề tài kết cấu luận văn - Tên đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế” - Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận với danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày theo chương sau: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam đưa định nghĩa hoạt động ngân hàng, là: “hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ khác” Cũng theo luật này, “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Như vậy, ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thương mại người cho vay chủ yếu hộ tiêu dùng, doanh nghiệp, giúp họ toán khoản mua hàng hóa thơng qua séc, thẻ tốn, Hiện nay, yếu tố cạnh tranh nhu cầu khách hàng ngày gia tăng, quy định mặt pháp lý hoạt động ngân hàng có xu nới lỏng, Ngân hàng thương mại ngày cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ Điều làm gia tăng thu nhập cho ngân hàng củng cố thương hiệu ngân hàng thương trường Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: Bảo quản vật có giá, dịch vụ bảo lãnh, ủy thác tư vấn, dịch vụ đại lý, dịch vụ thẻ, Như vậy, theo quan điểm này, dịch vụ thẻ toán dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại a Khái quát thẻ ngân hàng * Khái niệm : “Thẻ ngân hàng” (bank card) hay gọi “tiền nhựa” hay “chiếc ví điện tử” phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng (gọi chủ thẻ) sử dụng để rút tiền mặt tốn tiền hàng hóa, dịch vụ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Do đặc điểm dùng để tốn nên thẻ ngân hàng cịn gọi thẻ toán Theo “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng kí kết * Tính thẻ: Thẻ cơng cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản: - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp ngân hàng, nạp máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang - Rút tiền: ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, điểm ứng tiền ngân hàng - Chuyển khoản: qua tài khoản ngân hàng nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ ngân hàng nước, nhận lương, thưởng Nhưng tính chất thẻ linh hoạt khả mở rộng nhiều ứng dụng, hầu hết loại thẻ thị trường đưa vào số tiện ích mở rộng sau: - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn - Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm - Mua loại thẻ trả trước, tốn phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Tiện ích thẻ ngân hàng ngày gia tăng phục vụ cho nhiều mục đích khác Xu hướng thẻ đa trở thành vật để giao dịch quản lý thong tin cá nhân khơng khía cạnh tài chính, mà cịn khía cạnh tiện ích cá nhân, xã hội, tất chứa đựng thẻ nhỏ bé Cụ thể sau: - Về khía cạnh tài chính: thẻ đa quản lý tất tài khoản ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể tài khoản ngoại tệ - Về khía cạnh xã hội: thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, tiền sử bệnh - Về khía cạnh tiện ích cá nhân: thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ internet banking, phone banking để toán loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến ... đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ. .. cổ phần Quốc tế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại. .. này, dịch vụ thẻ toán dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại a Khái quát thẻ ngân hàng * Khái niệm : ? ?Thẻ ngân hàng? ??