NÂNG CAO NĂNG lực CẠNH TRANH của NGÂN HÀNG TMCP đại tín

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Tồn tại và phát triển luôn là mục tiêu số một của bất kỳ doanh nghiệp nào, hơn nữa trong hoàn cảnh suy thoái kinh tế như hiện nay, các doanh nghiệp đang đối mặt với câu hỏi: làm thế nào để tồn tại và phát triển? Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nên áp lực và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng còn gay gắt và quyết liệt hơn. Vì vậy, nâng cao năng lực cạnh tranh là câu trả lời giúp giải quyết vấn đề sống còn của mỗi ngân hàng. Ngân hàng TMCP Đại Tín(Trustbank) được thành lập vào năm 1989 với xuất phát điểm là một ngân hàng TMCP nông thôn. Là một ngân hàng nhỏ(vốn điều lệ đạt 3000 tỷ năm 2010) với bộ máy quản lý nhỏ gọn, áp dụng được các công nghệ mới tuy nhiên, các dịch vụ của ngân hàng chưa đa dạng, khả năng thanh khoản còn thấp, trình độ quản lý chưa cao…. Năng lực cạnh tranh là một tổng thể của nhiều yếu tố, như vốn, hoạt động nghiên cứu thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu, chiến lược kinh doanh, chiến lược phân phối, năng lực quản lý và điều hành, nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, trình độ công nghệ, trình độ nhân lực... Các yếu tố này liên quan mật thiết đến nhau, và điều quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh chính là khả năng tìm ra và đầu tư vào những yếu tố có vai trò then chốt giúp thúc đẩy năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Xuất phát từ lý do trên, tác giả chọn đề tài: “NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI TÍN”. Hy vọng với những kiến thức thực tế trong quá trình làm việc tại Ngân hàng và những kiến thức nghiên cứu sẽ góp phần giải quyết các vấn đề cấp thiết đang đặt ra đối với Ngân hàng Đại Tín trong hoạt động kinh doanh ở giai đoạn hiện nay và sắp tới. 2. Tình hình nghiên cứu Theo Michael E. Porter, cha đẻ của lý thuyết cạnh tranh hiện đại, cạnh tranh không phải là cung cấp cái tốt nhất mà là tạo ra sự khác biệt. Vì cái tốt nhất không phải người tiêu dùng nào cũng có thể mua được, do tốt nhất thường là nhiều tiền nhất. Do đó nghiên cứu về năng lực cạnh tranh của ngân hàng đã có rất nhiều đề tài như: Phan Thế Bình (2010), “Một số giải pháp nhằm nâng cao năng cao lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển trong xu thế hội nhập đã đưa ra một số giải pháp như tăng năng suất và giảm chi phí, chuyên nghiệp về dịch vụ và chăm sóc khách hàng sau bán hàng nhằm tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng BIDV. Hoặc, Nguyễn Hiền Ánh (2011) “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đông Á” đã đề xuất những giải pháp về đổi mới công nghệ, tăng năng lực quản lý, quảng bá thương hiệu và sáng tạo dịch vụ mới. Ngoài ra, là vấn đề cấp thiết với mỗi ngân hàng nên cũng có nhiều hội thảo bàn về vấn đề này như: “Chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp”, “Nâng cao năng lực cạnh tranh bằng việc tuân thủ luật sở hữu trí tuệ và các luật liên quan”, “nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua tái cơ cấu”… Qua các đề tài đã nghiên cứu và các hội thảo đã chỉ ra được các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Tuy nhiên, hoàn cảnh mỗi ngân hàng là khác nhau với cấu trúc và định hướng kinh doanh cũng khác nhau, tại ngân hàng TMCP Đại Tín chưa có một nghiên cứu cụ thể nào nhằm đánh giá và đưa ra đề xuất tăng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Vì vậy việc nghiên cứu vấn đề này có ý nghĩa hết sức cần thiết về cả mặt lý thuyết và thực tiễn. Do vậy, tác giả chọn đề tài “Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng TMCP Đại Tín” nhằm nghiên cứu các vấn đề: Nghiên cứu chung về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đại Tín Đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC BẢNG BIỂU .ii STT iii Số hiệu bảng iii Tên bảng iii Trang iii iii Bảng 2.1 iii Các tiêu hoạt động Trustbank giai đoạn 2008 - 2011 iii Error: Reference source not found iii iii Bảng 2.2 iii Vốn chủ sở hữu Trustbank giai đoạn 2007 - 2011 iii Error: Reference source not found iii iii Bảng 2.3 iii Vốn chủ sở hữu 25 ngân hàng hàng đầu giới năm 2011 iii Error: Reference source not found iii v Bảng 2.4 v Tăng vốn cổ phần 06 NHTM CP lớn giai đoạn 2011-2012 v Error: Reference source not found v v Bảng 2.5 v Các NHTM nước có sở hữu vốn đối tác nước v Error: Reference source not found v v Bảng 2.6 v Phân loại nợ Trustbank năm 2009-2010 v Error: Reference source not found v Bảng 2.7 vii Các tiêu tài TB giai đoạn 2006-2011 .vii 40 vii vii Bảng 2.8 vii Chỉ tiêu khả khoản Trustbank .vii Error: Reference source not found .vii vii Bảng 2.9 vii Cơ cấu trình độ chuyên môn Trustbank vii Error: Reference source not found .vii vii Bảng 3.1 vii Bốn mảng hiệu công việc .vii Error: Reference source not found .vii 10 viii Bảng 3.2 viii Năng lực hành vi kiến thức tổng quát .viii 64 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu ATM CAR DN DV Máy rút tiền tự động Hệ số an toàn vốn Doanh nghiệp Dịch vụ GDĐB Giao dịch đảm bảo 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 HĐQT KD KH PGD MHB NH NHNN NHTM POS SP SXKD TCTD TMCP TD TB TP Hội đồng quản trị Kinh doanh Khách hàng Phòng giao dịch Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông cửu long Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Máy chấp nhận toán thẻ Sản phẩm Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tín dụng Trustbank – Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín Thành phố i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii STT Số hiệu bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Tên bảng Các tiêu hoạt động Trustbank giai đoạn 2008 - 2011 Vốn chủ sở hữu Trustbank giai đoạn 2007 2011 Vốn chủ sở hữu 25 ngân hàng hàng đầu giới năm 2011 iii Trang Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d iv Bảng 2.4 Tăng vốn cổ phần 06 NHTM CP lớn giai đoạn 2011-2012 Bảng 2.5 Các NHTM nước có sở hữu vốn đối tác nước Bảng 2.6 Phân loại nợ Trustbank năm 2009-2010 v Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d vi Bảng 2.7 Bảng 2.8 Các tiêu tài TB giai đoạn 2006-2011 40 Chỉ tiêu khả khoản Trustbank Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d Error: Re fer en ce so ur ce no t fo un d Bảng 2.9 Cơ cấu trình độ chuyên môn Trustbank Bảng 3.1 Bốn mảng hiệu công việc vii Error: Re fer en ce so Về tính chất nợ: cần quan tâm chênh lệch nợ phải thu, phải trả có hợp lý không, loại trừ khoản phải thu khó đòi, ý khoản phải trả đến hạn, hạn Phân tích luồng tiền Lợi nhuận KH (theo báo cáo tài chính) tạo khứ, chí dự tính tạo tương lai Tuy nhiên, việc trả nợ NH lại liên quan chặt chẽ tới tình hình tài KH (ví dụ: cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ khoản thu nhập từ lương, khoản thu nhập có đủ để đảm bảo trả đủ theo kỳ hạn nợ cam kết không), phân tích kỹ xác định luồng tiền KH, kì hạn thu nợ không lệch với khoản thu KH Phân tích theo tỉ lệ (thường áp dụng cho KH doanh nghiệp) NH nên trọng phân tích tỷ lệ phản ánh lực tài KH liên quan đến khả trả nợ, tỷ lệ tham khảo có ảnh hưởng lớn định NH, tỷ lệ gồm: Tỷ lệ khoản: Xác định khả KH việc đáp ứng nghĩa vụ tài ngắn hạn, dựa vào NH đánh giá khả toán đến hạn KH, tỷ lệ cao khả toán người vay tốt Tỷ lệ sinh lời: Xác định khả tạo lợi nhuận, khả sinh lời KH, định khả hoàn trả nợ vay Khả trả nợ thực chất bắt nguồn từ khả tạo thu nhập, tức KH có khả thu lượng giá trị lớn giá trị đầu tư ban đầu Tỷ lệ khả tài trợ vốn sở hữu: DN phải có tỷ lệ định vốn sở hữu để tài trợ phần cho dự án (tài sản lưu động tài sản cố định), tỷ lệ xác định: % tài trợ vốn sở hữu =Vốn sở hữu/ Tổng tài sản Tỷ lệ cho thấy lực tài KH, dự án vay vốn DN VN tỷ lệ vào khoảng 0,3 thấp buộc NH phải thận 72 trọng kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay Điều kiện kinh tế Qua phân tích nội dung trên, cho thấy phần khứ tại, mà điều NH cần quan tâm khả tương lai KH, thời gian dài, dự đoán khó xác, tác động điều kiện kinh tế, thiên tai, với thay đổi bất thường đời sống, trị, kinh tế… có khả làm thay đổi tính toán ban đầu, dẫn đến giảm khả trả nợ KH, tổn thất KH kéo theo rủi ro cho NH Vì phân tích thẩm định (đặc biệt dự án lớn, dự án trung dài hạn), cần ý phân tích kỹ thêm nhân tố rủi ro như: Rủi ro khâu sản xuất (do biến động nguồn cung cấp nguyên vật liệu, chi phí tăng, lao động, thay đổi nhanh kĩ thuật…); rủi ro tiếp thị (biến động cung - cầu, ảnh hưởng thu nhập, SP thay thế, thay đổi thị hiếu tiêu dùng…); nhân (năng suất lao động, rủi ro đình công…); tài (lãi suất, lạm phát…); sách nhà nước (kinh tế, nhập khẩu, trợ giá…) Việc thực nâng cao chất lượng thẩm định phân tích rủi ro cần thiết nhiên trình thẩm định cho vay, NH cần lưu ý tránh áp đặt chủ quan KH Ví dụ, KH đề nghị vay tiền tỷ đồng với lãi suất 1%/tháng; sau thẩm định (vì mục tiêu hạn chế rủi ro đảm bảo lợi nhuận), NH đồng ý cho vay tỷ đồng, lãi suất 1.20%/ tháng Trong điều kiện cần, KH chấp thuận, chưa tự cân đối phần vốn thiếu (1 tỷ) phần chi phí lãi suất tăng thêm 0.2%/tháng; đó, NH không phân tích kỹ liệu với định có làm cho ảnh hưởng đến dự án KH có bị rủi ro trình sử dụng vốn vay không? Chính yếu tố nguyên nhân làm phát sinh trường hợp rủi ro số NH TM Nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng, tốc độ tăng trưởng TD tăng tương ứng, tăng trưởng TD kéo theo gia tăng rủi ro TD, điều làm 73 ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn làm hạn chế việc mở rộng TD NH, việc phát triển TD phải sở nâng cao chất lượng TD, giải pháp tốt để quản lý rủi ro TD vấn đề quan tâm NH, với việc nâng cao chất lượng kết hợp hài hòa bình đẳng lợi ích bên tạo tăng trưởng TD cách ổn định, bền vững giai đoạn cạnh tranh *Kiểm tra giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay Kiểm tra trước, sau cho vay học nằm lòng cán NH để thực tốt hiệu tuân thủ đúng, CBNH thường trọng vào thẩm định trước cho vay ý đến việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn sau cho vay, phía KH tuân thủ nghiêm ngặt điều kiện sử dụng vốn NH giai đoạn thẩm định giải ngân, sau không cần quan tâm Do vậy, cần trọng kiểm tra giám sát chặt khoản vay để hướng dẫn đôn đốc người vay sử dụng tiền vay mục đích, có hiệu quả, trả nợ hạn, đồng thời có biện pháp xử lý kiên kịp thời người vay có biểu vi phạm cam kết *Nâng cao chất lượng xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xấu Trong hoạt động NHTM, việc quản lý nợ xấu vấn đề quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động NH mà cụ thể đánh giá chất lượng TD NH đó, đồng thời tiêu mà NHNN xem xét cho pháp mở chi nhánh NHTM Tuỳ theo trường hợp cụ thể nợ mà có giải pháp thích hợp để xử lý: - Chủ động bán tài sản bảo đảm nợ vay thuộc quyền định đoạt NH (theo nội dung thỏa thuận hợp đồng vay), hình thức: Tự bán công khai thị trường; uỷ quyền bán qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản; bán cho công ty mua bán nợ Nhà nước 74 - Những tài sản bảo đảm nợ vay chưa đầy đủ thủ tục pháp lý tranh chấp (ví dụ tài sản hình thành từ vốn vay), tiến hành hoàn thiện thủ tục pháp lý, để bán thu hồi nợ - Những tài sản chưa/hoặc không bán được, đề nghị nhận gán nợ cải tạo, nâng cấp tài sản để bán cho thuê, khai thác KD, góp vốn tài sản để thu hồi nợ, hình thức NH chủ động việc xử lý tài sản để thu hồi nợ Đối với trường hợp bên vay có thái độ bất hợp tác, không tạo điều kiện cho NH xử lý (tài sản bảo đảm nợ không chịu bán, nợ không chịu trả), buộc phải nhờ quan pháp luật xử lý, nhiên giải pháp nhiều thời gian để xử lý đôi lúc thời gian vòng cuối quan pháp luật giao lại tài sản cho NH “tự xử” không bán được, lúc tài sản xuống cấp (thậm chí hư hỏng) NH phải tốn chi phí sữa chữa nâng cấp xử lý tiếp, giải pháp hiệu quả, giai đoạn nay, mà hiệu lực pháp lý hạn chế Trong kinh tế thị trường, đôi với phát triển DN làm ăn hiệu quả, phá sản DN yếu kém, quy luật khách quan cạnh tranh, hệ dẫn đến NH phải gánh chịu khoản nợ tồn đọng Việc áp dụng giải pháp khai thác xử lý khoản nợ hạn giải pháp tác động NH lên KH việc rồi, NH trạng thái bị động Do đó, chất lượng xử lý thu hồi nợ có hiệu hay không phụ thuộc nhiều vào hỗ trợ từ phía quan hữu quan, đặc biệt quan pháp luật Bên cạnh vấn đề xử lý tài sản để thu hồi nợ hạn, nhằm mục đích giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu việc quy định thời gian chuyển nhóm nợ ngược nhóm nợ thấp (ví dụ nợ hạn thuộc nhóm 2, chuyển nợ nhóm 1) dài (03 tháng nợ ngắn hạn, 06 tháng nợ trung 75 dài hạn, kể từ ngày KH trả đủ nợ hạn), không phản ánh tính chất nợ, thực tế KH không nợ hạn phải chịu tiếng nợ hạn thời gian quy định NH 3.2.4 Hoàn thiện mô hình tổ chức - hoạt động 3.2.4.1 Mở rộng uỷ quyền điều hành chi nhánh trực thuộc Xác định chi nhánh, Phòng giao dịch “cánh tay nối dài” Trustbank thực hoạt động kinh doanh theo uỷ quyền TGĐ, để nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh điều kiện hội nhập, quyền điều hành nên mở rộng chi nhánh (nhất mức ủy quyền phán cho vay bảo lãnh), phòng giao dịch không thiết áp dụng chung nguyên tắc cho tất PGD, nên đặc thù đối tượng hoạt động PGD để có mức ủy quyền phù hợp, PGD hoạt động trung tâm thành phố, tỉnh, thị xã đối mặt với áp lực cạnh tranh với NHTM lớn (cấp 1) Việc chuyển sang mô hình quản lý tín dụng tách bạch quản lý tín dụng với việc thẩm định chi nhánh/PGD điều kiện yêu cầu cấp thiết phù hợp xu hướng phát triển hội nhập, nhiên việc phân tách gặp khó chi nhánh chưa đủ nhân sự, việc phân tách Trustbank nên thực chi nhánh cấp 1, PGD thiết lập mô hình PGD có cán tín dụng, cán quản lý rủi ro cán hỗ trợ kinh doanh lực lượng Chi nhánh cấp phụ trách (tương tự thực kiểm tra nội bộ), việc thực góp phần làm giảm tầng nấc trung gian thời gian xử lý hồ sơ tín dụng 3.2.5 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ 3.2.5.1 Phát triển tảng khách hàng Muốn phát triển sản phẩm dịch vụ, điều phải phát triển tảng khách hàng 76 Giải pháp đề xuất: Ngân hàng cần tiếp tục trì củng cố quan hệ với khách hàng sẵn có Tuy nhiên để tránh việc chạy đua cạnh tranh khách hàng cách thiếu định hướng, Trustbank nên kết hợp nhiều phương pháp phân khúc thị trường theo vị trí địa lý, theo loại hình quy mô (đối với khách hàng doanh nghiệp) theo tiêu chí nhân học nghề nghiệp, thu nhập,… (đối với khách hàng cá nhân) Phân khúc thị trường hợp lý xác giúp Trustbank tập trung nguồn lực, tiết kiệm chi phí Marketing nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Đề xuất giải pháp phân khúc thị trường theo tiêu chí sau: Nhóm 1: Khách hàng có nhu cầu tín dụng trụ cột Đặc điểm nhóm khách hàng có gắn bó chặt chẽ với ngân hàng nhu cầu vốn cao; mở tài khoản tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu toán chủ yếu, số dự tiền gửi bình quân không đáng kể; thường không ý đến sản phẩm dịch phi tín dụng khác sử dụng với tính chất riêng lẻ Nhóm khách hàng đóng góp lớn thu nhập tín dụng cho ngân hàng, nhiên đem lại nhiều rủi ro tín dụng Định hướng sách nhóm khách hàng này: định hạng tín dụng xác thường xuyên để làm sở áp dụng sách phí lãi suất; yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng thông qua sản phẩm tín dụng khách hàng mở thẻ ATM chi hộ lương cho CBCNV qua tài khoản vay Nhóm 2: Khách hàng có kinh doanh xuất nhập Đặc điểm nhóm khách hàng sử dụng đa dạng dịch vụ Trustbank; mức độ phụ thuộc vào vốn vay Ngân hàng nhóm khách hàng thấp không bị ràng buộc nhiều điều kiện tín dụng nên doanh nghiệp thuộc nhóm có ưu việc đàm phán sách 77 phí, lãi suất, mức ký quỹ Nhu cầu tài trợ dịch vụ thương mại nhóm khách hàng khác tùy thuộc vào giai đoạn trình kinh doanh Bên cạnh nhu cầu vốn nhóm khách hàng mong muốn giảm thiểu rủi ro kinh doanh toán Định hướng sách với nhóm khách hàng này: có sách lãi phí linh hoạt; bố trí phận chuyên nghiệp công cụ hỗ trợ việc tư vấn 24/7 cho khách hàng Nhóm 3: Khách hàng có doanh số bảo lãnh lớn Nhóm khách hàng đa phần doanh nghiệp ngành xây lắp với đặc điểm tương tự nhóm Tuy nhiên mức độ rủi ro thấp khách hàng nhóm nên sở định hạng tín dụng, có sách bảo lãnh phí thấp mang tính cạnh tranh với ngân hàng khác khách hàng xếp loại tốt; đồng thời áp dụng mức phí bảo lãnh cao nhiều mức ký quỹ bảo lãnh từ 10% đến 100% khách hàng chưa đạt mức độ tín nhiệm cao qua định hạng Nhóm 4: Khách hàng có số dư tiền gửi lớn Đặc điểm nhóm khách hàng không sử dụng đa dạng dịch vụ ngân hàng sử dụng mức độ không đáng kể nhiên doanh số số dư tiền gửi cao Do việc huy động vốn tạo nhiều sức ép với ngân hàng, đặc biệt ngân hàng chưa có nguồn huy động vốn giá rẻ, điều tạo tương quan đàm phán nghiêng khách hàng có dư tiền gửi lớn Số lượng khách hàng thuộc nhóm không nhiều lại có yêu cầu chất lượng dịch vụ cao Định hướng sách với nhóm khách hàng này: giới thiệu thường xuyên cập nhật sách ưu tiên mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng; chế độ chăm sóc đặc biệt hàng năm tặng quà… Nhóm 5: Đối tượng khách hàng bán lẻ Đây lĩnh vực ngân hàng cần quan tâm thời gian tới Giải pháp đề xuất tiếp tục thực phân khúc thị trường nhằm xác định cấu thị trường, phân đoạn khách hàng theo tiêu chí phù hợp, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm, phân phối, giá hoạt động Marketing phù hợp với 78 đối tượng khách hàng 3.2.5.2 Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối Cùng với đa dạng sản phẩm/dịch vụ, mạng lưới phân phối rộng nhiều hình thức giúp Trustbank tranh thủ nhiều hội cung cấp dịch vụ/sản phẩm, gia tăng doanh số hiệu kinh doanh * Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống Tiếp tục nghiên cứu mở rộng mạng lưới giao dịch tỉnh thành phố nước để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng * Phát triển kênh phân phối điện tử Kênh phân phối điện tử bao gồm: Internet, ATM, POS, Mobile, sms banking, contact center Giải pháp đề xuất: Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua hoạt động giới thiệu, marketing đến khách hàng tận dụng hội hợp tác với tổ chức khác để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Phát triển mạnh điểm chấp nhận toán thẻ trung tâm thương mại, bệnh viện, khách sạn điểm thăm quan du lịch 3.2.6 Tăng cường hiệu hoạt động Marketing 3.2.6.1 Nâng cao chất lượng Marketing Nâng cao chất lượng hoạt động nghiên cứu thị trường: Nghiên cứu thị trường quan trọng ngân hàng đưa sản phẩm gì?thời gian nào?đưa nào?nghiên cứu thị trường có lợi cạnh tranh cao điểm mạnh cho ngân hàng Để nâng cao công tác nghiên cứu thông tin cần làm tốt công tác như: thiết lập hệ thống thu thập thông tin; xử lý tốt thông tin thu thập Tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm cách thiết lập mô hình liên kết hợp tác với trường đại học Tăng cường hoạt động marketing xây dựng thương hiệu Ngân hàng để 79 tạo niềm tin khách hàng: Có thể thấy, thời điểm suy thoái kinh tế nay, thương hiệu có tính định đến tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, định hướng xây dựng thương hiệu ngân hàng, Trustbank phải đạt mục tiêu sau: Phải xác định giá trị cốt lõi định vị thương hiệu ngân hàng Đại Tín thị trường, phải định vị thương hiệu độc thị trường nước quốc tế Nhất thể hóa hình ảnh Ngân hàng hệ thống nhận diện định, mà hệ thống nhận diện thể giá trị cốt lõi Ngân hàng Nhất thể hóa ý chí hành động cán lãnh đạo Ngân hàng việc thể bên hình ảnh Ngân hàng Tạo sở tảng để quản trị có hiệu thương hiệu Ngân hàng tất cấp độ hệ thống 3.2.6.2 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Ngoài việc nâng cao chất lượng Marketing nhằm thu hút khách hàng mới, đảm bảo yên tâm ngân hàng phát triển khách hàng công tác chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển sản phẩm dịch vụ Quán triệt tư tưởng “Khách hàng người trả lương, tiền công hàng ngàu cho mình” đến cán nhân viên ngân hàng để có thái độ phục vụ khách hàng thân thiện, chuyên nghiệp, khách hàng Phải phát triển trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược Ngân hàng phải hết sực quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, cung cấp tối đa kịp thời nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ, trọng điều kiện ưu đãi lãi suất, phí ưu tiên phục vụ Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên phận Marketing, 80 phận quan hệ trực tiếp với khách hàng thông qua việc mở lớp đào tạo, huấn luyện thường xuyên kỹ giao tiếp, kỹ vấn khách hàng, kỹ đàm phán marketing… Chuyên nghiệp hóa việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng thông qua giảm thiểu mẫu biểu, lược bỏ yếu tố không cần thiết mẫu biển để khách hàng dễ hiểu, dễ thực hiện; giảm thiểu công đoạn, bước việc thực giao dịch ngân hàng bất kỳ; giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng thông qua thao tác nhanh gọn, xác Định kỳ sáu tháng năm tổ chức buổi hội nghị khách hàng thân thiết, mặt tạo gắn bó thể quan tâm đến khách hàng Ngân hàng, mặt giúp Ngân hàng có thời gian lắng nghe ý kiến tâm tư nguyện vọng khách hàng để điều đưa sách, chiến lược nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt 81 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế giới mở nhiều hội để ngân hàng nước thực hợp tác quốc tế, có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo nhân lực, Nhưng đồng thời phải đối mặt với sức cạnh tranh mạnh mẽ lực tài chính, sách kinh doanh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam Chính thế, Trustbank cần phải xác định mạnh nhược điểm để từ nâng cao vị thế, sức cạnh tranh trình hội nhập quốc tế Với mục đích nghiên cứu xác định đề tài hệ thống hoá sở lý luận cạnh tranh tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng lực cạnh tranh Trustbank, từ luận văn đề xuất giải pháp nhằm tập trung giải tồn mà Trustbank gặp phải, đồng thời phát huy mạnh Trustbank góp phần nâng cao lực cạnh tranh Trustbank điều kiện hội nhập kinh tế quốc Đề tài thực nội dung sau: Thứ nhất, đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh kinh tế thị trường từ vận dụng vào đánh giá lực cạnh tranh Trustbank Thứ hai, để tài tiến hành nghiên cứu định tính sở liệu báo cáo hoạt động Trustbank nhằm tìm tác động ảnh hưởng đến lực cạnh tranh nội Trustbank Từ làm định hướng phân tích thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh nội Trustbank Thứ ba, đề tài phân tích, đánh giá đầy đủ thực trạng lực cạnh tranh Trustbank thông qua hệ thống tiêu phản ánh sức cạnh tranh như: tiềm lực tài chính, công nghệ, nguồn nhân lực, khả quản lý điều hành hệ thống tổ chức mạng lưới kinh doanh Đề tài đánh giá, phân 82 tích cho thấy thực trạng lực cạnh tranh Trustbank với tồn lợi cạnh tranh Trustbank Thứ tư, qua phân tích thực trạng lực cạnh tranh Trustbank, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Trustbank Trong đó, tập trung vào giải pháp chính: tăng cường tiềm lực tài chính; nâng cao lực công nghệ; nâng cao chất lương nguồn nhân lực; nâng cao lực quản lý điều hành; đa dạng hóa sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng; đẩy công tác quảng bá thương hiệu mở rộng mạng lưới hoạt động Gắn liền với nhóm giải pháp đề xuất cụ thể để thực thi giải pháp mà đề tài đưa Trong trình thực giải pháp này, Trustbank cần phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá thường xuyên để có điều chỉnh phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh Bên cạnh đó, để giải pháp thực có sức sống vào thực tiễn kinh doanh Trustbank, điều quan trọng Chính phủ, NHNN, ngành liên quan phải có phối hợp chặt chẽ việc tạo môi trường cạnh tranh thực lành mạnh, minh bạch bình đẳng để Trustbank thực chủ động sẵn sàng tham gia Tham vọng nhiều kiến thức, thời gian thực đề tài hạn chế giới hạn luận văn nên giải pháp mang tính chủ quan Vì vậy, đề tài không tránh khỏi hạn chế định Mặt khác, vấn đề cạnh tranh lực cạnh tranh rộng nên đề tài tập trung vào phân tích, đánh giá thực trạng lực nội Trustbank, chưa đánh giá toàn diện tất mặt lực cạnh tranh Trustbank Rất mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến Quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè độc giả để đề tài hoàn thiện tiếp tục nghiên cứu để phát triển cao sâu thời gian tới Chân thành cảm ơn ! 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Bảo (2006), “Đánh giá khả cạnh tranh NHTM Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, (49), tr.1-7 Dương Ngọc Dũng (2005), Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Micheal E.Porter, Nxb Tổng hợp thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Hiền (2006), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (5), Tr.17-19 Lê Hùng (2006), “Thành công thách thức trình hội nhập quốc tế NHTM Việt Nam”, Tạp chí khoa học đào tạo NH, (55),Tr.12-15 Phan Minh Ngọc, Phan Thúy Nga (2006), “Tác động việc Gia nhập WTO ngành dịch vụ tài Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Trọng Nghĩa (2006), “Các giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, (15), Tr.24-28 7.Paul H Allen, Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên biên dịch (2003), Tái lập ngân hàng, Nxb Thanh Niên, TP.HCM Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, Nxb Lý luận trị, Hà Nội 10 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân (1999), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nxb Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Đức Thảo (2005), “Phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng 84 12 Phạm Quang Thao (2006), “Cơ hội thách thức trình hội nhập NHTM Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng, (10), Tr.33-36 13 Nguyễn Quang Thép (2006), “Quá trình hội nhập quốc tế ngành ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (15), Tr.14-20 14 Tôn Thất Nguyễn Thiêm (2005), Thị trường, chiến lược, cấu: cạnh tranh giá trị gia tăng, định vị phát triển doanh ghiệp, Nxb Tổng hợp TP.HCM 15 Lê Văn Tư (1999), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 16 Ngô Văn Tuấn (2006), “Nhận diện số thách thức hội ngân hàng TMCP Việt Nam gia nhập WTO”, Tạp chí Công nghệ ngân hàng,(35),Tr.5-8 17 Nguyễn Đình Tự, Nguyễn Thị Thanh Sơn (2005), “Đa dạng hóa hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh hội nhập NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (7), Tr.8-10 18 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam, Nxb Thống Kê, Hà Nội 19 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội Các Website: 20 www.sbv.org.vn; 21 www.thebanker.com; 22 www.trustbank.com.vn; 23 www.vietcombank.com.vn; 24 www.vneconomy.com.vn; 85 ... tài Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Đại Tín nhằm nghiên cứu vấn đề: - Nghiên cứu chung lực cạnh tranh ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đại Tín. .. Những vấn đề chung lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Đại Tín Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Đại Tín CHƯƠNG NHỮNG... triển? Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nên áp lực cạnh tranh ngân hàng gay gắt liệt Vì vậy, nâng cao lực cạnh tranh câu trả lời giúp giải vấn đề sống ngân hàng Ngân hàng TMCP Đại Tín( Trustbank)