Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn của hộ nghèo ở huyện an biên tỉnh kiên giang

Hiện nay, thu nhập của nông hộ còn thấp nên thường không đủ tích lũy để tái đầu tư, vốn đầu tư từ ngân sách bị hạn chế vì phải san sẻ cho các khu vực khác của nền kinh tế, vốn đầu tư trự

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

- -

LÊ THỊ HỒNG TƯƠI

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN

TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN

HUYỆN AN BIÊN, TỈNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

- -

LÊ THỊ HỒNG TƯƠI

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN

TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CỦA HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN

HUYỆN AN BIÊN, TỈNH KIÊN GIANG

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Mã số: 60340410

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS TRƯƠNG ĐĂNG THỤY

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Các số liệu, kết quả do trực tiếp tác giả thu thập, thống kê và xử lý Các nguồn

dữ liệu khác được tác giả sử dụng trong luận văn đều có ghi nguồn trích dẫn và xuất

xứ

Học viên thực hiện

Lê Thị Hồng Tươi

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Hoạt động cho vay vốn tín dụng tới hộ nghèo cho thấy nhiều điểm tích cực, giúp họ cải thiện cuộc sống, có nguồn vốn tăng gia sản xuất, cũng như trang trải các chi phí của cuộc sống Tuy nhiên bên cạnh những mặt đạt được, hoạt động cho vay hỗ trợ hộ nghèo tại địa phương vẫn còn một số khó khăn tồn tại đời sống dân cư các xã trong huyện nghèo còn khó khăn, cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, trình độ dân trí thấp nên thông tin kinh tế xã hội, pháp luật và những chủ trương chính sách của nhà nước đến với dân chưa đầy đủ và kịp thời

Đề tài đã sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, chọn ra 200 hộ gia nghèo tại huyện An Biên, trong đó có 112 hộ nghèo có vay vốn tín dụng từ NHCSXH và 88

hộ nghèo không có vay vốn tín dụng từ NHCSXH Có 8 biến độc lập trong mô hình bao gồm giới tính, tuổi, dân tộc, trình độ văn hóa của người vay vốn, qui mô hộ gia đình, tỷ lệ phụ thuộc, diện tích đất sản xuất và tham gia hội đoàn thể Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic cho thấy, có 5 biến độc lập ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo gồm giới tính, tuổi, dân tộc, trình độ văn hóa của người vay vốn, và tham gia hội đoàn thể Kết quả phân tích hồi quy đa biến bằng phương pháp OLS cho thấy, có 5 biến độc lập ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng của hộ nghèo gồm giới tính, tuổi trình độ văn hóa của người vay vốn, diện tích đất sản xuất và tham gia hội đoàn thể

Qua kết quả phân tích cho thấy, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của hộ nghèo từ NHCSXH Do đó, cần có những chính sách để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của hộ nghèo của hộ nghèo Cần tạo điều kiện thuận lợi để hộ nghèo tiếp cận được tín dụng, chuyển đổi ngành nghề, thu nhập ổn định và thoát nghèo bền vững

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ

TÓM TẮT LUẬN VĂN

CHƯƠNG 1 1

GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2

1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 3

1.5 KẾT CẤU LUẬN VĂN 3

CHƯƠNG 2 4

TỔNG QUAN LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU 4

2.1 LÝ THUYẾT VỀ HỘ NGHÈO 4

2.1.1 Khái niệm hộ nghèo 4

2.1.2 Đặc điểm hộ nghèo 5

2.1.3 Chuẩn nghèo 5

2.2 TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TỪ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 8

2.2.1 Khái niệm về tín dụng 8

2.2.2 Tín dụng ngân hàng chính sách xã hội 9

2.2.3 Phương thức tiếp cận hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam 9

2.2.4 Vai trò của tín dụng vi mô đối với hộ nghèo 11

2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA HỘ NGHÈO 12

2.3.1 Cơ chế chính sách của Nhà nước 12

2.3.2 Từ phía các tổ chức tín dụng 13

2.3.3 Từ phía các đoàn thể xã hội 14

2.3.4 Sự phối hợp của TCTD với cơ quan quản lý Nhà nước 14

2.3.5 Xuất phát từ phía hộ nghèo 14

2.4 CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 15

2.4.1 Các nghiên cứu nước ngoài 15

2.4.2 Các nghiên cứu trong nước 18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 20

CHƯƠNG 3 21

THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 21

3.1 KHUNG PHÂN TÍCH 21

3.2 MÔ HÌNH VÀ GIẢ THIẾT NGHIÊN CỨU 21

3.2.1 Mô hình nghiên cứu 21

3.2.2 Các biến trong mô hình và kỳ vọng 23

3.3 DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU 23

3.3.1 Dữ liệu nghiên cứu 23

3.3.2 Chọn mẫu nghiên cứu 23

3.2.3 Phương pháp chọn mẫu 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 24

CHƯƠNG 4 25

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 25

4.1 TỔNG QUAN HUYỆN AN BIÊN 25

4.1.1 Điều kiện tự nhiên 25

4.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang 26

4.1.3 Thực trạng vay vốn người nghèo 29

4.2 MÔ TẢ MẪU KHẢO SÁT 31

4.2.1 Đặc điểm giới tính của người vay 31

4.2.2 Đặc điểm dân tộc của người vay vốn 32

4.2.3 Đặc điểm tuổi của người vay vốn 32

4.2.4 Đặc điểm trình độ văn hóa của người vay vốn 33

4.2.5 Đặc điểm hộ gia đình 33

4.2.6 Đặc điểm diện tích đất sản xuất 34

4.2.7 Đặc điểm tham gia hội đoàn thể 35

4.3 PHÂN TÍCH HỒI QUY 35

4.3.1 Kiểm định đa cộng tuyến các biến độc lập trong mô hình 35

4.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo 36

4.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền vay của hộ nghèo 38

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 41

CHƯƠNG 5 42

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH 42

5.1 KẾT LUẬN 42

5.2 HÀM Ý CHÍNH SÁCH 42

5.2.1 Đối với NHSCXH 42

5.2.3 Đối với chính quyền địa phương 43

5.2.3 Nâng cao vai trò của các đoàn thể đối với công tác giảm nghèo 44

5.2.4 Đối với hộ nghèo 45

5.2.4.1 Nâng cao hiểu biết, trình độ nhận thức của hộ nghèo 45

5.2.4.2 Nâng cao khả năng tiếp cận thông tin về các tổ chức tín dụng 46

5.2.4.3 Đẩy mạnh hoạt động sản xuất, kinh doanh của hộ nghèo 46

5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI 47

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT

PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH SỐ LIỆU

TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

QĐ-HĐQT Quyết định Hội đồng quản trị

NS&VSMT Nước sạch và vệ sinh môi trường

HPN Hội phụ nữ

HND Hội nông dân

HCCB Hội cựu chiến binh

ĐTN Đoàn thanh niên

TCXH Tổ chức xã hội

UNESSCAP Ủy ban Kinh tế và Xã hội Châu Á Thái Bình dương của

Liên hiệp quốc UNDP Chương trình phát triển của Liên hiệp quốc

UNFPA Quỹ dân số Liên hiệp quốc tại Việt Nam

UNICEF Quỹ Nhi đồng Liên hiệp quốc

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 4.1: Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội huyện An Biên 28

Bảng 4.5: Trình độ văn hóa của người vay vốn 33

Bảng 4.10: Kiểm định đa cộng tuyến các biến độc lập trong mô hình 36 Bảng 4.11: Kết quả khả năng tiếp cận tín dụng 37 Bảng 4.12: Kết quả ước lượng mô hình hồi quy đa biến 39

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 4.1: Bản đồ hành chính huyện An Biên 25

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Giảm nghèo là một chính sách lớn vì an sinh và công bằng xã hội mà Việt Nam quyết tâm theo đuổi suốt mấy thập niên qua Thực tế, Việt Nam đã có nhiều thành tựu đáng khích lệ về xóa đói giảm nghèo Chính phủ đã ban hành nhiều chính sách nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ như Nghị định số 12/1993/NĐ –

CP ngày 02/3/1993 về cho vay đến hộ nông dân để phát triển sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp và kinh tế nông thôn, Nghị định số 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn… đã có những thành công nhất định Đặc biệt là Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo, có nguyên nhân chủ yếu và cơ bản là

do thiếu vốn Vốn dành cho sản xuất nông nghiệp xuất phát từ nhiều nguồn (vốn tích lũy từ ngay trong khu vực nông thôn, vốn ngân sách, vốn đầu tư nước ngoài và vốn vay tín dụng chính thức, bán chính thức hay phi chính thức) Hiện nay, thu nhập của nông hộ còn thấp nên thường không đủ tích lũy để tái đầu tư, vốn đầu tư từ ngân sách

bị hạn chế vì phải san sẻ cho các khu vực khác của nền kinh tế, vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong lĩnh vực nông nghiệp không đáng kể vì thiếu hấp dẫn đối với các nhà đầu tư và nguồn vốn tín dụng bán chính thức hay phi chính thức thường có lãi suất cao nên ít được sử dụng cho sản xuất

An Biên là một huyện nằm ở phía tây của tỉnh Kiên Giang, có 8 xã và 1 thị trấn Hiện tại, huyện An Biên có trên 80% dân số sống bằng sản xuất nông nghiệp, đời sống của người dân còn gặp nhiều khó khăn do kỹ thuật canh tác còn lạc hậu, thiếu vốn, tình hình thời tiết bất lợi, giá cả biến động Tỷ lệ hộ nghèo của huyện An Biên chiếm trên 19,36%, đứng thứ 3 trong 15 huyện, thị của tỉnh Kiên Giang Tín dụng là yếu tố đầu vào quan trọng giúp người nghèo vượt qua khỏi đói nghèo bằng cách nuôi sống các hoạt động thu nhập Thực tế trong thời gian qua, huyện An Biên đã có nhiều chính sách hỗ trợ cho các hộ nghèo để sản xuất, nâng cao thu nhập Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn của hộ nghèo vẫn còn gặp nhiều khó khăn, còn phụ thuộc nhiều vào các tổ chức tín dụng và lãi suất

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng để tìm ra các giải pháp giúp hộ nghèo tiếp cận được tín dụng, có nguồn vốn để nâng cao hiệu quả sản xuất, nâng cao thu nhập, tiến đến giảm nghèo là vấn đề cấn thiết đối với huyện An

Biên, tỉnh Kiên Giang hiện nay Từ thực tế đó, tác giả quyết định chọn đề tài: “Phân

tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn của hộ nghèo ở huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang” để nghiên cứu

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu của đề tài là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo tại huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang Thông qua đó, đề xuất các giải pháp nhằm chính quyền địa phương, các tổ chức tín dụng có những chính sách hợp lý giúp hộ nghèo tiếp cận được nguồn vốn tốt hơn

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Đề tài nghiên cứu nhằm thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

- Phân tích tình hình sản xuất, nhu cầu sử dụng vốn vay, thực trạng việc tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tín dụng của hộ nghèo ở huyện An Biên

- Phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của hộ nghèo ở huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang

Từ kết quả phân tích, nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở huyện An Biên

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Thực trạng về tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang như thế nào?

- Những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo ở huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang?

- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo ở huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang?

- Làm thế nào để tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang trong thời gian tới?

1.4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn từ NHCSXH của hộ nghèo trên địa bàn huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

Không gian nghiên cứu: nghiên cứu được thực hiện tại huyện An Biên

Giới hạn về thời gian nghiên cứu: số liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2015; số liệu sơ cấp được thu thập trong tháng 11/2016

2011-1.5 KẾT CẤU LUẬN VĂN

Chương 1 Giới thiệu nghiên cứu Trình bày lý do chọn đề tài, câu hỏi nghiên

cứu, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng, phạm vi nghiên cứu và kết cấu luận văn

Chương 2 Cơ sở lý thuyết Chương này trình bày các khái niệm về hộ nghèo,

tín dụng, thu nhập; khung sinh kế; vai trò của tín dụng NHCSXH đến thu nhập của hộ nghèo

Chương 3 Phương pháp nghiên cứu và mô hình nghiên cứu Chương này trình

bày nguồn dữ liệu, chọn mẫu nghiên cứu, phương pháp hồi quy Binary Logistic, hồi quy bội, mô tả các biến trong mô hình nghiên cứu

Chương 4 Kết quả nghiên cứu Chương này trình bày tổng quan về mẫu nghiên

cứu, phân tích tương quan giữa các biến độc lập trong mô hình và trình bày kết quả phân tích hồi quy

Chương 5 Kết luận và hàm ý chính sách Chương này trình bày những kết quả

mà đề tài đạt được, các hàm ý chính sách nhằm giúp hộ nghèo ở huyện An Biên tiếp cận và sử dụng tốt nguồn vốn tín dụng từ NHCSXH, nâng cao mức sống, đồng thời chỉ

ra các hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo

CHƯƠNG 2

TỔNG QUAN LÝ THUYẾT NGHIÊN CỨU

2.1 LÝ THUYẾT VỀ HỘ NGHÈO

2.1.1 Khái niệm hộ nghèo

Đói nghèo thường được mô tả như một tình trạng theo đó những cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng thiếu các nguồn lực để tạo ra những nguồn thu nhập có thể duy trì mức tiêu dùng đủ đáp ứng nhu cầu cho một cuộc sống đầy đủ, sung túc Theo cách tiếp cận này, đói nghèo là tình trạng thiếu vốn vật chất Sự thiếu thốn vật chất còn có thể được thể hiện qua những nét đặc trưng của những khu vực mà người nghèo thường sinh sống, là những nơi thường thiếu điện, nước sạch hay nhà vệ sinh và các dịch vụ khác (UNDP, 2012)

Hội nghị về chống nghèo ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tháng 9/1993 tại Bangkok, Thái Lan đã đưa ra định nghĩa về nghèo như sau:

“Nghèo là một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người, mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế xã hội phong tục tập quán của địa phương”

Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức năm 1995 đưa ra định nghĩa về nghèo: “Người nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn dưới một

đô la mỗi ngày cho mỗi người, số tiền được coi như đủ để mua những sản phẩm cần thiết để tồn tại” Các nhóm nghiên cứu của UNDP, UNFPA, UNICEF trong công trình

“Xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam -1995 đã đưa ra định nghĩa: “Nghèo là tình trạng thiếu khả năng trong việc tham gia vào đời sống quốc gia, nhất là tham gia vào lĩnh vực kinh tế”

Một cách hiểu khác thì nghèo là một bộ phận dân cư có mức sống dưới ngưỡng quy định của sự nghèo Nhưng ngưỡng nghèo còn phụ thuộc vào đặc điểm của từng địa phương, từng thời kỳ cụ thể hay từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội cụ thể của từng địa phương hay từng quốc gia Kể từ năm 2000, Ủy ban Kinh tế và Xã hội châu Á Thái Bình Dương của Liên hiệp quốc (UNESCAP) đã đưa ra ba khái niệm liên quan chặt chẽ với nhau để mô tả nghèo đói, đó là nghèo thu nhập, nghèo tiếp cận và nghèo sức mạnh

Nghèo thu nhập là khi thu nhập dưới một ngưỡng nghèo Nghèo thu nhập thường được sử dụng để đánh giá nghèo đói, cách biệt giàu nghèo, bất bình đẳng và mức độ thoát nghèo của một quốc gia

Nghèo tiếp cận làm vững chắc hơn nữa cái nghèo thu nhập và vòng luẩn quẩn đói nghèo Người nghèo không tiếp cận được với rất nhiều dịch vụ và cơ sở hạ tầng cơ bản, từ giao thông đến giáo dục, nguồn vốn, nước sạch, nhà ở, an sinh xã hội, thông tin

Trong phạm vi luận văn này, tác giả sử dụng cách tiếp cận nghèo theo hướng nghèo thu nhập và nghèo tiếp cận, tức là người nghèo sẽ nằm dưới ngưỡng thu nhập nghèo theo quy định của Chính phủ và thiếu khả năng tiếp cận chính sách, cụ thể ở đây

là chính sách vay vốn tại địa phương

2.1.2 Đặc điểm hộ nghèo

Theo Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội (2015), người nghèo đa phần là người nông dân sống ở vùng nông thôn, do họ thiếu thốn, thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức sản xuất nên đời sống gặp nhiều khó khăn Đa phần họ bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh nên họ thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề, chưa có điều kiện tiếp xúc thị trường Các

hộ nghèo thường có nhiều con hoặc ít lao động trong gia đình, chịu áp lực lớn về chi phí y tế, giáo dục và không thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của đời sống

2.1.3 Chuẩn nghèo

Tính đến nay trên thế giới có hai phương pháp cơ bản để xác định chuẩn nghèo,

đó là phương pháp dựa trên nhu cầu chi tiêu của con người để bảo đảm mức sống tối thiểu của một con người và phương pháp dựa vào thu nhập để bảo đảm mức sống tối thiểu Tuy nhiên, chuẩn nghèo không phải là một đại lượng cố định mà nó luôn biến động theo thời gian và không gian, tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng quốc gia Từ năm 1985, Ngân hàng Thế giới xem thu

nhập 1 USD/ngày/người để thỏa mãn nhu cầu sống tối thiểu như là chuẩn tổng quát

cho nghèo đói toàn cầu (WB, 2004) Mỗi quốc gia cũng xác định mức thu nhập tối

thiểu riêng của nước mình dựa vào điều kiện cụ thể về kinh tế của từng giai đoạn phát triển nhất định, do đó mức thu nhập tối thiểu được thay đổi và nâng dần lên

Theo báo cáo về tình hình nghèo đói của Ngân hàng thế giới, với chuẩn nghèo trên, số người sống dưới mức nghèo khổ trên thế giới đã giảm rõ rệt trong vòng 25 năm qua (1981 – 2005), song tốc độ giảm nghèo vẫn chậm và số người nghèo vẫn còn rất lớn Đến năm 2008, Ngân hàng thế giới đã nâng từ 1USD/người/ngày lên 1,25 USD/người/ngày theo chỉ số giá cả năm 2005 Theo tiêu chuẩn này, số người nghèo trên thế giới đã giảm từ 1,9 tỷ người xuống còn 1,4 tỷ người trong vòng ¼ thế kỷ Chuẩn nghèo mới duy trì cùng một tiêu chuẩn nghèo tuyệt đối điển hình của các nước nghèo nhất trên thế giới, những cập nhật sử dụng mới nhất thông tin về chi phí sinh hoạt ở các nước đang phát triển

Tuy nhiên, hầu hết những người đã thoát khỏi đói nghèo vẫn còn rất nghèo theo các tiêu chuẩn của nền kinh tế có thu nhập trung bình Chuẩn nghèo trung bình cho các

nước đang phát triển trong năm 2005 là 2,00 USD/người/ngày (WB, 2008) Các nước

Châu Âu là 4,00 USD/người/ngày, các nước công nghiệp phát triển là 14,4

USD/người/ngày (Báo cáo Chính phủ và chuẩn nghèo giai đoạn 2006-2010)

Ở Việt Nam, tiêu chí xác định hộ nghèo để được hưởng các chính sách ưu đãi,

hỗ trợ của Nhà nước dành cho người nghèo phải căn cứ vào chuẩn nghèo mà Bộ Lao động Thương binh và Xã hội ban hành trong từng giai đoạn Cứ năm năm một lần Chính phủ lại ban hành chuẩn nghèo thu nhập mới để tiến hành tổng rà soát hộ nghèo trên toàn quốc, làm căn cứ để thực hiện các chính sách an sinh xã hội phù hợp với mức sống dân cư và diễn biến giá cả trong từng thời kỳ Theo quy định mỗi tỉnh, thành phố

có thể đề ra chuẩn nghèo thu nhập riêng của mình căn cứ vào mức sống dân cư ở từng địa phương, miễn là không thấp hơn chuẩn nghèo thu nhập chung của Chính phủ

+ Vùng nông thôn cho đồng bằng: 100.000 đồng/tháng hay 1.200.000 đồng/năm

* Giai đoạn từ năm 2011-2015:

Chuẩn nghèo được áp dụng theo Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 01/01/2011 của Thủ tướng Chính phủ:

+ Khu vực nông thôn: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo; hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng – 520.000 đồng/người/tháng là hộ cận nghèo

+ Khu vực thành thị: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/tháng (6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo; hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng – 650.000 đồng/người/tháng là hộ cận nghèo

- Riêng đối với Long An mức chuẩn hộ nghèo là: hộ nghèo ở nông thôn là hộ

có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống, hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 540.000 đồng/người/tháng (từ 6.480.000 đồng/người/năm) trở xuống

* Giai đoạn 2016 – 2020:

Chuẩn nghèo được áp dụng theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/01/2015 của Thủ tướng Chính phủ về ban hành chuẩn nghèo theo tiếp cận nghèo đa chiều giai đoạn 2016 – 2020 Theo đó, chuẩn nghèo được áp dụng theo 2 tiêu chí là tiêu chí về thu nhập và Tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản

- Các tiêu chí về thu nhập: Chuẩn nghèo: 700.000 đồng/người/tháng ở khu vực nông thôn và 900.000 đồng/người/tháng ở khu vực thành thị Chuẩn cận nghèo:

1.000.000 đồng/người/tháng ở khu vực nông thôn và 1.300.000 đồng/người/tháng ở khu vực thành thị

- Tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản Các dịch vụ xã hội

cơ bản (05 dịch vụ): y tế; giáo dục; nhà ở; nước sạch và vệ sinh; thông tin;

Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản (10 chỉ số): tiếp cận các dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục của người lớn; tình trạng đi học của trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin

2.2 TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TỪ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2.2.1 Khái niệm về tín dụng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết trả với một lượng giá trị lớn hơn theo thời hạn đã thỏa thuận

Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay

Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi

Tín dụng là sự vận động đơn phương của giá trị từ người cho vay sang người đi vay và sẽ quay về với người cho vay cả vốn và lãi trong một kỳ hạn xác định nào đó Đặc điểm của tín dụng thể hiện: Khoản vay sẽ quay về với người cho vay; khoản vay

sẽ được trả cho một người hưởng thụ nào đó được người cho vay chỉ định; Giá trị cho vay thể hiện dưới nhiều hình thức như tiền, vật chất (tín dụng thương mại, tài sản tín dụng thuê mua); tín dụng là sự vay mượn uy tín của người khác dưới hình thức bảo lãnh, thường được coi là tín dụng bằng chữ ký

Theo Nguyễn Minh Kiều (2008), “Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng quyền

sử dụng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định”

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009) cho rằng: (1) Tín dụng là sự chuyển giao quyền

sử dụng một số tiền, tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, không làm

thay đổi quyền sở hữu chúng (2) Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được hoàn trả (3) Giá trị tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng

2.2.2 Tín dụng ngân hàng chính sách xã hội

Tín dụng chính thức cho người nghèo chủ yếu do NHCSXH thực hiện NHCSXH được thành lập vào tháng 10/2002 trên cơ sở Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây và chính thức hoạt động vào năm 2003 Chức năng chủ yếu là thực hiện các chương trình cho vay hộ nghèo, đối tượng chính sách, học sinh, sinh viên và đối tượng được trợ giúp xã hội khác Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng này là từ ngân sách Nhà nước, có thể được cấp trực tiếp hoặc thông qua các chương trình trợ giúp xã hội như: chương trình 135, chương trình 134, chương trình cho học sinh, sinh viên nghèo vay vốn,…Theo đó, vốn trợ cấp của các chương trình này sẽ được giải ngân thông qua NHCSXH thay vì giải ngân trực tiếp như trước đây Sau gần 14 năm thành lập, NHCSXH cũng có vai trò quan trọng trong cung cấp tín dụng cho khu vực nông thôn với lãi suất thấp, đặc biệt là tín dụng cho người nghèo

2.2.3 Phương thức tiếp cận hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam

Thực hiện Điều 5 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ, NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội (04 tổ chức chính trị - xã hội gồm: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) đã ký kết văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận về tổ chức thực hiện ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH áp dụng duy nhất một phương thức cho vay hộ nghèo duy nhất trên toàn bộ các chi nhánh, về cơ bản phương thức cho vay hộ nghèo của NHCSXH có 02 đặc trưng cơ bản là:

Thứ nhất, ủy thác cho các tổ chức chính trị-xã hội địa phương (cấp xã) trong

việc tổ chức thành lập và giám sát hoạt động của các tổ TK&VV và quá trình sử dụng vốn của những hộ gia đình vay vốn ngân hàng Nhiệm vụ của các tổ chức chính trị xã hội cấp xã như sau:

+ Quản lý số dư nợ hiện hành và nhận chỉ tiêu kế hoạch vốn tăng trưởng hàng năm (nếu có) để triển khai thực hiện

+ Chủ động và chủ trì thành lập tổ TK&VV theo Quyết định 783/QĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị NHCSXH, triển khai thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch, tổ chức họp Tổ TK&VV, duy trì sinh hoạt Tổ theo Quy ước tổ

+ Chỉ đạo tổ TK&VV bình xét công khai các hộ được vay, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Giới thiệu Ngân hàng những tổ đủ điều kiện để ký hợp đồng ủy nhiệm thu lãi và thu tiết kiệm

+ Nhận thông báo kết quả phê duyệt cho vay từ UBND cấp xã và thông báo đến từng Tổ TK&VV Chứng kiến Ngân hàng giải ngân đến hộ vay vốn

+ Đôn đốc, nhắc nhở các tổ TK&VV kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của các hộ nghèo, đôn đốc hộ nghèo trả nợ, lãi và tiết kiệm đầy đủ, kịp thời

+ Tổ chức tập huấn, phổ biến kinh nghiệm sản xuất, áp dụng khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến công, và các chính xã hội khác nhằm giúp nhau làm kinh tế gia đình

+ Lập báo cáo thống kê theo yêu cầu của các tổ chức chính trị-xã hội cấp trên (nếu có) Tổ chức sơ kết, tổng kết để đánh giá kết quả hoạt động, thi đua, khen thưởng

Thứ hai, tập hợp những hộ gia đình có nhu cầu vay vốn của Ngân hàng (không

phân biệt chương trình) thông qua thành lập các tổ TT&VV; thực hiện bình xét trong

tổ những hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Tổ TK&VV có các nhiệm vụ sau:

+ Kết nạp tổ viên theo Quyết định 783/QĐ-HĐQT của NHCSXH, lập danh sách tổ viên Phổ biến chính sách ưu đãi của Đảng, Nhà nước đến các tổ viên trong tổ

+ Tổ chức họp tổ, gồm họp lần đầu để bầu Ban quản lý tổ, thông qua quy ước hoạt động của tổ và họp định kỳ, nội dung họp theo hướng dẫn tại Quyết định 783/QĐ-HĐQT

+ Nhận giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay của tổ viên Phối hợp cùng các tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp tổ để bình xét công khai các

hộ được vay vốn, lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH, trình UBND

xã phê duyệt gửi NHCSXH

+ Nhận thông báo kết quả phê duyệt cho vay và thông báo đến từng hộ gia đình được vay biết về thời gian giải ngân Đôn đốc tổ viên nhận tiền vay đúng thời gian

+ Chứng kiến NHCSXH giải ngân đến tay hộ vay vốn Thực hiện hợp đồng hợp đồng ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm nếu được NHCSXH ủy nhiệm

+ Thường xuyên kiểm tra, giám sát hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, đôn đốc hộ trả nợ, trả lãi kịp thời, đầy đủ và giúp nhau làm kinh tế hộ gia đình Thông báo kịp thời cho NHCSXH, cho các tổ chức chính trị - xã hội và UBND cấp xã về

những trường hợp hộ vay chết, không còn cư trú tại địa phương, bị rủi ro bất khả kháng để kịp thời lập biên bản xác định mức độ rủi ro

2.2.4 Vai trò của tín dụng vi mô đối với hộ nghèo

Về khía cạnh kinh tế, thông qua quá trình cung cấp các tín dụng vi mô thực hiện các chức năng quan trọng là (i) huy động tiết kiệm, (ii) tái phân bổ tiết kiệm cho đầu

tư, và (iii) tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực để giảm nghèo đói và tăng thu nhập Về khía cạnh xã hội, tài chính vi mô tạo ra cơ hội cho người nghèo tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường sự tham gia của họ vào cuộc sống cộng đồng nói chung, tăng cường năng lực xã hội của họ (Nghiêm Hồng Sơn, 2006)

Thứ nhất, tín dụng vi mô đối với người nghèo góp phần cải thiện đời sống, gia

tăng thu nhập cho người nghèo Với quan điểm hỗ trợ vốn để người nghèo tự vươn lên bằng chính sức lao động của mình để thoát nghèo, tín dụng vi mô giúp cho người nghèo có vốn để mua sắm vật tư, cây giống, con giống để canh tác tạo ra sản phẩm hàng hóa, tăng thu nhập cải thiện đời sống Tín dụng vi mô dành cho người nghèo ra đời chấm dứt tình trạng một bộ phận người nghèo thiếu vốn sản xuất phải đi vay nặng lãi, khiến họ không thể thoát ra cảnh nghèo mà lâm vào tình trạng túng thiếu hơn, nợ nần nhiều hơn do không đủ khả năng trả nợ Tín dụng vi mô góp phần giúp cho người dân tổ chức lại sản xuất, chuyển đổi cơ cấu cây trồng, tận dụng lao động của gia đình, tìm ra phương thức làm ăn có hiệu quả hơn Thông qua kênh tín dụng vi mô, hộ vay vốn buộc phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì và làm như thế nào có hiệu quả cao

để hoàn vốn và có lãi Quá trình đó làm cho người nghèo phải chủ động học hỏi, tìm hiểu kỹ thuật sản xuất, cải tiến công cụ lao động từ đó tạo cho họ tính năng động và sáng tạo trong lao động sản xuất Ở tỉ lệ nào đó việc cho vay như vậy là tích cực nhưng nếu chi tiêu cao quá tức là hộ gia đình đã tăng chi tiêu hiện tại và cắt giảm chi tiêu tương lai, thậm chí cụt vốn kinh doanh Trong một số trường hợp khác, vay nợ tín dụng lại được dùng để làm gối đầu hoặc trả nhanh cho các khoản vay khác giống như chơi hụi hay cầm đồ Chính vì vậy, nhà cung cấp tín dụng vi mô cần đảm bảo hộ gia đình không sử dụng sai mục đích khoản được vay (Nguyễn Thị Hoa và cộng sự, 2009)

Thứ hai, tín dụng vi mô còn có tác động tích cực đến việc kích thích năng khiếu

kinh doanh nhỏ của người vay, đặc biệt là phụ nữ Để sử dụng vốn vay thành công, tự thân người vay phải tìm tòi cách tính toán đồng tiền cho hiệu quả, nâng cao các kỹ

năng quản lý sản xuất hộ gia đình (chăn nuôi, làm hàng thủ công, gia công), các kỹ năng bán hàng (tiếp thị, mở rộng quan hệ ra vùng xung quanh hoặc vùng xa) Tuy nhiên cho đến nay các tác động này cũng rất giới hạn bởi năng suất và công nghệ của các hộ kinh doanh chỉ ở mức thấp do họ chỉ chăn nuôi và làm thủ công (Zeller, M, 2003)

Thứ ba, tín dụng vi mô không chỉ giúp thoát nghèo mà còn giúp người nghèo tự

chủ được cuộc sống của mình mà không sợ rơi vào ngưỡng đó và cũng là động lực để người nghèo, đặc biệt là phụ nữ nghèo chịu khó học hỏi và phát huy các khả năng tiềm

ẩn của mình và kết quả của nó là tạo ra bình đẳng giới trong nông thôn (Nguyễn Thị Hải Yến, 2008)

2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA

HỘ NGHÈO

2.3.1 Cơ chế chính sách của Nhà nước

Sự can thiệp (điều tiết) của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế Sự điều tiết của Nhà nước đúng, kịp thời

sẽ giúp môi trường kinh tế được lành mạnh hóa, hoặc ngược lại sẽ gây rối loạn thị trường Nhà nước có các chính sách hỗ trợ vốn cho các vùng nghèo, xã nghèo, hộ nghèo kịp thời, liên tục; có chính sách hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghèo, thì vốn vay dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao Sản phẩm làm ra của hộ nghèo, nếu có thị trường tiêu thụ tốt, thì dễ tiêu thụ có lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại; nếu Nhà nước có các chính sách đúng, kịp thời hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, thì góp phần làm cho việc sử dụng vốn có hiệu quả Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xây dựng và nâng cấp các con đường giao thông nông thôn, các công trình thuỷ lợi và chợ

Chính sách của Nhà nước về tín dụng đối với hộ nghèo là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và khá rõ nét đối với sự tiếp cận tín dụng của hộ nghèo, khi có chính sách tín dụng ưu đãi, tín dụng hỗ trợ phát triển SXKD thì hộ nghèo mới có cơ hội để vay vốn đầu tư SXKD, mở rộng quy mô sản xuất nhằm nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống Chính vì vậy, Nhà nước càng có các cơ chế chính sách phù hợp đối với hộ nghèo thì khả năng tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng càng cao

2.3.2 Từ phía các tổ chức tín dụng

Theo Giang Thị Thía (2006), yếu tố ảnh hưởng xuất phát từ phía TCTD bao gồm:

Thủ tục, lãi suất, thời gian và phương pháp cho vay của các tổ chức tín dụng

Hộ nghèo vốn có học ít, lạc hậu, lại bận nhiều công việc đồng áng, … nên đi vay vốn

họ thường rất sợ những thủ tục rườm rà, lãi suất cao, thời gian vay ngắn và phương pháp cho vay cứng nhắc của CBTD Hộ nghèo có thể không dám vay chỉ vì sợ không biết làm thủ tục vay, phải đi làm lại nhiều lần hoặc sợ phải chi phí một khoản ngầm nào đó thì CBTD mới làm thủ tục cho vay Hoặc lãi suất vay cao, thời gian vay lại ngắn cũng cản trở hộ nghèo đi vay vốn

Thông tin, hình thức quảng bá của các tổ chức tín dụng về vay vốn đến với hộ nghèo

Các TCTD chính thức quảng bá đến hộ nghèo về hoạt động của mình bằng nhiều hình thức như trưng bày, tuyên truyền thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, hộ nghèo sống ở các vùng nông thôn nên họ ít được tiếp cận với những thông tin cập nhật, không có điều kiện tự tìm tòi thông tin do quá bận rộn với công việc đồng áng Vì vậy, hình thức quảng bá của các TCTD đến tận hộ nghèo sẽ giúp họ hiểu hơn

về các TCTD, hiểu rõ quyền lợi của mình khi vay vốn và hiểu được tầm quan trọng của vay vốn phát triển sản xuất để thoát khỏi nghèo đói và mong làm giàu từ chính mảnh đất của mình

Mạng lưới của các tổ chức tín dụng

Những nơi nào sẵn có các TCTD thì hộ nghèo sẽ tiếp cận được nguồn vốn nhiều hơn Thường những nơi sẵn có các TCTD thì người dân ở đó sẽ có điều kiện tìm hiểu về thủ tục để được vay vốn hơn các nơi không có Có TCTD thì các hộ nghèo có nhiều thời gian hơn, thường xuyên hơn trong việc tiếp cận với các nguồn vốn Các hộ dân không quá gò bó về thời gian lao động sản xuất, nhưng sự sắp xếp, bố trí thời gian của họ không phải lúc nào cũng phù hợp với thời gian giao dịch của TCTD

Trình độ chuyên môn và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng

Trình độ chuyên môn và thái độ làm việc của CBTD có ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo Đa số hộ nghèo có trình độ thấp, ít được tiếp xúc với giấy tờ nên khi có nhu cầu vay vốn họ gặp rất nhiều khó khăn trong việc làm thủ tục giấy tờ xin vay vốn và họ rất cần thái độ làm việc cởi mở, hướng dẫn

nhiệt tình của CBTD Khi người dân nhận được thái độ lạnh nhạt, sự giúp đỡ kém nhiệt tình và hành động quát tháo từ CBTD thì họ có tâm lý tự ti, tự ái, sợ và không muốn vay vốn từ các TCTD

2.3.3 Từ phía các đoàn thể xã hội

Năng lực cán bộ các hội, đoàn thể còn hạn chế, ví dụ: chỉ có thể hỗ trợ vay vốn nhưng không hỗ trợ được việc lập kế hoạch sinh kế bền vững, không hỗ trợ việc nâng cao năng lực quản lý và sử dụng vốn;

Nặng về hình thức, ít chú ý đến chiều sâu, ví dụ như việc bảo lãnh vay vốn còn dàn trải, chỉ chú ý đến chỉ tiêu định mức giải ngân theo kế hoạch chứ chưa chú ý nhiều đến việc hỗ trợ cho người dân sử dụng vốn đạt hiệu quả;

2.3.4 Sự phối hợp của TCTD với cơ quan quản lý Nhà nước

Sự phối hợp giữa các ban ngành không tốt, đặc biệt với đơn vị cung ứng các dịch vụ công như: khuyến nông, khuyến lâm; tư vấn thị trường; trợ giúp pháp lý để hỗ trợ người dân tiếp cận và sử dụng nguồn vốn thì ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo Sự phối hợp của TCTD và cơ quan quản lý càng chặt chẽ thì hiệu quả, khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo càng cao

2.3.5 Xuất phát từ phía hộ nghèo

Trình độ học vấn và nhận thức

Trình độ học vấn và nhận thức của hộ nghèo là một yếu tố rất quan trọng tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo Khi hộ nghèo có trình độ học vấn càng cao thì nhận thức việc vay vốn đầu tư phát triển sản xuất và sử dụng vốn của họ chắc chắn sẽ càng tốt Từ đó họ có những tính toán, lập dự án sản xuất cụ thể và đi đến quyết định vay vốn để sản xuất Ngược lại với những hộ nghèo còn hạn chế về trình độ học vấn thì họ sẽ rất khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, đặc biệt là nguồn vốn tín dụng chính thức Vì để vay được vốn từ các tổ chức này thì các hộ cần phải làm các thủ tục cần thiết, phải hiểu, viết và ký một số giấy tờ cần thiết Đối với các hộ nếu có trình độ văn hóa thấp thường không tự tin, không dám mạo hiểm đầu tư sản xuất, họ sợ rủi ro

Giới tính chủ hộ

Nhìn chung những chủ hộ là nam giới thường mạnh dạn hơn những chủ hộ là

nữ giới, nam giới thường quyết đoán và mạo hiểm hơn, dám làm, dám chịu, Nữ giới thường thận trọng hơn và có quan điểm lấy công làm lãi, không dám mạo hiểm mở

rộng sản xuất Đặc biệt trong nông thôn hiện nay có một số nơi vẫn tồn tại luồng tư tưởng “trọng nam khinh nữ” nên người phụ nữ trong gia đình không được coi trọng trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là trong chuyện tính toán làm ăn, họ không có quyền ra quyết định nên vay vốn hay không để sản xuất Do đó, chủ hộ là nữ giới thường khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng so với chủ hộ là nam giới

Tâm lý của hộ nghèo

Tâm lý của hộ nghèo là yếu tố trực tiếp quyết định tới việc họ có vay vốn hay không Họ có tâm lý e dè, không mạnh dạn vay vốn để SXKD thì dù phía TCTD có tạo điều kiện tới mấy cũng chưa chắc đã có hiệu quả Do đó yếu tố tâm lý của hộ nghèo diễn biến ra làm sao, thực chất do đâu họ không muốn vay vốn là một trong những câu hỏi cần trả lời để đưa ra giải pháp giúp họ mạnh dạn hơn để tiếp cận với các nguồn vốn Giúp họ cải thiện cuộc sống để thoát nghèo và làm giàu chính đáng (Giang Thị Thía, 2006)

Yếu tố dân tộc

Yếu tố dân tộc là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo Nếu các hộ nghèo rơi vào nhóm dân tộc thiểu số thì sẽ hạn chế hơn về khả năng tiếp cận, nắm bắt các thông tin cũng như quy định chung của phía TCTD cũng như Nhà nước Phía các ban ngành, đoàn thể địa phương, các TCXH, TCTD cũng như Nhà nước sẽ cần phải có các chính sách đặc thù đối với các nhóm dân tộc thiểu số

2.4 CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI

2.4.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Theo nghiên cứu của Agbaeze và Onwuka (2014) đã tiến hành kiểm tra thực nghiệm sự ảnh hưởng của tín dụng vi mô trong việc xoá đói giảm nghèo ở Nigeria, một số hộ gia đình nông thôn ở phía Đông Enugu - Nigeria đã được chọn Để đạt được mục tiêu, một số dữ liệu đã được thu thập dựa trên những nguồn và tiếp cận tín dụng

vi mô, tỷ lệ, chiều sâu và mức độ nghiêm trọng của tình trạng nghèo đói giữa những

hộ gia đình nông thôn đã được chọn Công cụ mô tả và phân tích phù hợp đã được sử dụng để xử lý các dữ liệu thu được Các kết quả của việc nghiên cứu cho thấy tình trạng nghèo đói vẫn còn cao ở khu vực nông thôn, nhưng những người có tiếp cận với tín dụng vi mô dường như có cuộc sống tốt hơn so với những người không có tiếp cận với tín dụng vi mô Nói cách khác, tiếp cận với tín dụng vi mô có tính tích cực nhưng

tác động không đáng kể trong việc xoá đói giảm nghèo cho người dân khu vực nông thôn Nghiên cứu đã đề ra cho chính phủ nên cố gắng tăng cường trong tài chính bao gồm chiến lược đảm bảo cho người dân nông thôn có khả năng tiếp cận với tín dụng vi

mô nhiều hơn Đồng thời, chính phủ nên đảm bảo tỷ lệ lãi suất tín dụng vi mô, những điều khoản của các khoản tín dụng thì linh hoạt và các điều kiện kèm theo tín dụng sẽ

tự do hoá tốt hơn

Nghiên cứu của hai tác giả Gobezie và Garber (2007) được trích bởi Phan Thị

Nữ, đánh giá tác động của tín dụng vi mô ở Amhara, Ethiopia cũng cho kết luận rằng tài chính vi mô có tác dụng tích cực đến đời sống, khả năng giảm nghèo của hộ gia đình sống tại khu vực này Bằng phương pháp hồi quy OLS, nghiên cứu đã xác định những nhân tố ảnh hưởng tới mức sống các hộ gia đình giống như nhiều nghiên cứu khác là: tuổi, giới tính, trình độ giáo dục, tình trạng sức khỏe, tình trạng hôn nhân của chủ hộ, giá trị khoản vay, số lao động trên 18 tuổi, khu vực sinh sống

Barslund và Tarp (2003) sử dụng thông tin từ 932 nông hộ được khảo sát năm

2003 ở 4 tỉnh (Long An, Quảng Nam, Hà Tây và Phú Thọ) và dữ liệu điều tra mức sống nông hộ ở Việt Nam (VHLLSS, 2002) để nghiên cứu các yếu tố quyết định nhu cầu và giới hạn tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức của nông hộ Qua kết quả nghiên cứu theo phương pháp hồi quy Probit cho biết các yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu tín dụng của nông hộ có nhu cầu tín dụng Qua đó, xác định được các yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu tín dụng chính thức như: Tổng diện tích sử dụng đất, số người trong độ tuổi lao động, quan hệ xã hội có tác động tỷ lệ thuận với nhu cầu tín dụng của nông hộ, trong khi đó tổng giá trị tài sản thì có tác động nghịch với nhu cầu tín dụng của nông hộ Kết quả hồi quy các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng nông hộ bị giới hạn tín dụng toàn phần (đơn xin vay bị từ chối) cho biết các yếu tố ảnh hưởng quan trọng: trình độ học vấn và tỷ lệ diện tích đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng có tác động nghịch, trong khi số lần sử dụng tín dụng không có khả năng thanh toán có tác động thuận Chủ hộ là nữ giới bị giới có khả năng giới hạn tín dụng thấp hơn nam giới

Trong nghiên cứu thực nghiệm của Chowdhury (2002) về tác động của tín dụng

vi mô đến đói nghèo ở Bangladesh, một đất nước nghèo với nhiều nghiên cứu quan trọng về tiếp cận tín dụng, tác giả xây dựng bộ số liệu bằng cuộc khảo sát cấp hộ gia đình với số quan sát là 954 hộ nhằm thu thập các thông tin liên quan đến đặc trưng của

hộ gia đình nhận được tín dụng vi mô từ ba tổ chức tín dụng vi mô chính ở Bangladesh

gồm: Grameen Bank, BRAC và ASA Sử dụng phương pháp hồi quy Logit với sự quan sát trong 6 năm, kết quả đã cung cấp được một số bằng chứng quan trọng về tín dụng cho giảm nghèo Hiệu quả của tín dụng vi mô là một công cụ giảm nghèo hiệu quả nhưng không thật sự thiết thực trong ngắn hạn, nghĩa là các hộ nghèo vay được tiền có thể thoát khỏi tình trạng nghèo đói tức thời, nhưng khi hộ chi tiêu dùng cho bản thân bằng vốn vay tín dụng thì lúc đó lại tiếp tục rơi vào vòng lẩn quẩn của nghèo đói Tác động tích cực của tín dụng vi mô đến nghèo đói ở Bangladesh thì mạnh mẽ trong khoảng thời gian 6 năm quan sát liên tục

Diagne (1999) sử dụng khái niệm giới hạn tín dụng để chỉ ra các yếu tố quyết định đến việc tiếp cận và tham gia của nông hộ vào thị trường tín dụng chính thức và không chính thức ở Malawi Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra 03 yếu tố trong việc tiếp cận tín dụng: (1) có tồn tại tín dụng bắt buộc ở Malawi, (2) thành phần tạo nên các tài sản của nông hộ trong việc xác định các yếu tố tiếp cận thị trường tín dụng chính thức thì quan trọng hơn nhiều so với tổng giá trị tài sản hay tổng diện tích đất của nông hộ, (3) những biến dummy (biến giả) về sự đạt được của các chương trình cụ thể không được

ai quan sát là những nhân tố có ý nghĩ nhất ảnh hưởng đến quyết định tham gia các chương trình tín dụng của nông hộ Các chương trình cụ thể không được ai quan sát bao gồm cung cấp những loại nợ và giới hạn trong sử dụng của họ, giống như các chương trình cung cấp các dịch vụ an sinh xã hội

Hulme&Mosley, 1996, the poverty impact of microfinace Đề tài nghiên cứu so sánh mức tăng thu nhập của người vay với mức tăng thu nhập trong một nhóm có kiểm soát Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tổ chức đóng góp thành công vào giảm đói nghèo đều hoạt động có hiệu quả trong việc cải thiện tình trạng của tầng lớp trung và tầng lớp cao hơn trong những người nghèo Tuy nhiên, sau khi được vay, những khách hàng nằm dưới mức nghèo lại càng nghèo hơn trước Hơn nữa, tác động đến thu nhập của khách hàng dường như có liên quan trực tiếp đến mức thu nhập, và chính nó lại củng

cố xu hướng mong muốn duy trì khả năng đứng vững và tập trung vào những người ít nghèo hơn Nó sẽ dẫn đến môt hệ quả tất yếu là việc phát triển và chắt lọc những sản phẩm còn lại của TCVM sẽ tập trung vào tầng lớp trung bình và ít nghèo hơn, bỏ lại sau đó là những người nghèo nhất

Bằng cách sử khung phân tích kinh tế lượng để phân tích chế độ phân phối vốn vay, Zeller (1994) đã nghiên cứu các yếu tố quyết định đến chế độ phân phối tín dụng

ở những người cho vay không chính thức và những tổ chức cho vay chính thức ở Madagascar Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng những tổ chức cho vay chính thức lựa chọn và sử dụng các thông tin về khả năng trả nợ của những người xin vay vốn tương

tự như những người cho vay không chính thức Đất đai là tiêu chuẩn của việc phân phối tiền vay, tiêu chuẩn này đóng vai trò quan trọng như nhau đối với những người cho vay không chính thức và những tổ chức cho vay chính thức Những người cho vay không chính thức và các tổ chức chính thức đều dựa vào các thông tin như sự giàu có,

số nợ hiện tại và thu nhập trong tương lai của người xin vay Sử dụng tỷ số về đòn bẩy (là tỷ số giữa số nợ hiện tại trên tổng thu nhập) thì có ý nghĩa trong việc xác định chế

độ phân phối tiền vay hơn là sử dụng tài sản đem thế chấp là đất đai để xác định các yếu tố quyết định trả nợ vay trong việc tiếp cận một cách trực tiếp các nguồn vốn vay chính thức giữa những cá nhân vay vốn và ngân hàng (Zeller, 1994)

2.4.2 Các nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Nguyễn Quang Phúc (2016) về “Tác động của tín dụng đối với

hộ nghèo ở nông thôn đến thoát nghèo trên địa bàn huyện Đức Huệ tại NHCSXH Chi nhánh Long An” Tác giả sử dụng số liệu khảo sát điều tra của 200 hộ nghèo đại diện cho 5 xã trên địa bàn huyện Đức Huệ là xã Bình Hòa Hưng, xã Bình Thành, xã Bình Hòa Nam, xã Bình Hòa Bắc và xã Mỹ Bình để đánh giá tác động của tín dụng đối với

hộ nghèo ở nông thôn tại NHCSXH chi nhánh Long An đối với thoát nghèo, với mẫu khảo sát là 200 mẫu trong đó có 104 hộ có tiếp cận và 96 hộ không có tiếp cận tín dụng từ NHCSXH Đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả và phương pháp hồi quy Binary Logistis Kết quả nghiên cứu cho thấy các biến giới tính, tuổi, học vấn, phụ thuộc, khoảng cách đến trung tâm, diện tích, nghề, tiếp cận tín dụng

Nguyễn Thanh Hùng và cộng sự (2015) với nghiên cứu “Đánh giá hiệu quả chương trình tín dụng ưu đãi của chính phủ đối với hộ nghèo tại huyện Trà Cú: Đánh giá từ phía người vay” Nhóm tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy đa biến Probit để đánh giá tác động của các yếu tố đến tiếp cận tín dụng và lượng vốn tín dụng Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ nghèo xếp theo mức độ ảnh hưởng từ cao đến thấp gồm chi tiêu trung bình một năm qua của hộ, thu nhập trung bình một năm của hộ, tổng diện tích hộ nắm giữ, có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Các biến giá trị tài sản của hộ, giới tính chủ hộ, trình

độ học vấn và số người phụ thuộc trong hộ không có ý nghĩa thống kê hay nói cách

khác là không đủ bằng chứng cho rằng các biến này ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của hộ nghèo Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền vay từ NHCSXH của hộ nghèo gồm trình độ học vấn, giới tính chủ hộ, số người phụ thuộc trong hộ, thu nhập trung bình một năm của hộ, chi tiêu trung bình một năm của hộ và cuối cùng là biến có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất

Nghiên cứu của Đinh Phi Hổ và Đông Đức (2014) về tác động tín dụng chính thức đến thu nhập của nông hộ ở Việt Nam, sử dụng dữ liệu bảng được rút từ bộ dữ liệu VARHS (khảo sát nguồn lực hộ gia đình VN) từ 2006 đến 2012, trên cơ sở của phương pháp sai biệt kép kết hợp với mô hình hồi quy POOL-OLS, xác định được tín dụng chính thức tác động đến thu nhập Kết quả hồi quy khẳng định vai trò của việc tham gia tín dụng chính thức với thu nhập hộ gia đình Chương trình tín dụng nông nghiệp từ khu vực chính thức có tác động tích cực đến thu nhập đến thu nhập của hộ gia đình Việt Nam Tham gia tín dụng giúp cải thiện thu nhập bình quân đầu người của nông hộ hàng tháng lên mức 9,5% Bên cạnh tín dụng, các yếu tố khác như dân tộc Kinh, trình độ giáo dục, quy mô hộ gia đình, tỷ lệ trẻ em, cú sốc trong nông nghiệp, tỷ

lệ lao động tham gia hoạt động phi nông nghiệp, tỷ lệ lao động tham gia hoạt động sản xuất nông nghiệp, diện tích đất canh tác, tham gia gửi tiết kiệm cũng có mối tương quan mạnh mẽ với thu nhập của hộ gia đình

Nguyễn Quốc Nghi (2011) đã nghiên cứu các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo ở tỉnh Đồng Tháp Thông qua số liệu điều tra 254 hộ nghèo và áp dụng mô hình phân tích hồi quy logistic cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo chịu tác động bởi các nhân tố: tuổi của chủ

hộ, trình độ học vấn (trình độ học vấn của chủ hộ và trình độ học vấn cao nhất của lao động trong hộ), số lao động trong hộ, tham gia hội đoàn thể, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), tổng thu nhập của hộ, tổng giá trị tài sản của hộ Trong đó, nhân tố sổ

đỏ và tham gia hội đoàn thể có tác động mạnh nhất đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo

Nguyễn Thị Thanh Lâm (2011) với nghiên cứu “Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Hậu Giang”, bằng việc sử dụng mô hình Probit, tác giả

đã cho thấy khả năng vay tín dụng chính thức của hộ nghèo bị chi phối bới các yếu tố tuổi, trình độ học vấn, vị trí xã hội, thu nhập và nguồn tín dụng không chính thức Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo, tác giả đã sử dụng mô

hình Tobit Kết quả cho thấy lượng vốn vay bị ảnh hưởng bởi tuổi, giới tính, trình độ học vấn, vị trí xã hội, nghề nghiệp của chủ hộ, tài sản và thu nhập

Qua các nghiên cứu đã được tổng kết ở trên, ta thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng đối với nông hộ như trình độ học vấn, giá trị tài sản của hộ, mục đích vay, thu nhập của hộ… có ảnh hưởng ý nghĩa đến khả năng vay vốn của nông hộ Kết quả tổng kết lý thuyết còn cho thấy, các mô hình Probit, Logit, Tobit

và OLS được sử dụng để ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng trên nhiều địa bàn khác nhau như: An Giang, Đồng Tháp, Hậu Giang và đối tượng nghiên cứu chủ yếu là hộ nông thôn và hộ nghèo

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Chương 2 trình bày tổng quan lý thuyết của đề tài Lý thuyết hộ nghèo gồm khái niệm hộ nghèo, đặc điểm hộ nghèo Tổng quan cơ sở lý thuyết về tín dụng từ NHCSXH gồm khái niệm về tín dụng, tín dụng NHSCSXH, phương thức tiếp cận hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam Tổng hợp các tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước liên quan đến luận văn Từ đó, làm cơ sở để thiết kế nghiên cứu và đề xuất mô hình nghiên cứu tác động của tín dụng của NHCSXH đối với thu nhập của hộ nghèo

CHƯƠNG 3 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

3.1 KHUNG PHÂN TÍCH

Trên cơ sở thực tế hoạt động cho vay của NHCSXH huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang Từ các kết quả nghiên cứu thực nghiệm của các tác giả trong và ngoài nước nêu trên, tác giả xây dựng khung phân tích đề tài gồm 2 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và lượng vốn vay của hộ nghèo Đặc điểm của người vay thể hiện bằng các biến giới tính, tuổi, dân tộc, trình độ văn hóa chủ hộ Đặc điểm hộ nghèo gồm qui mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc, diện tích sản xuất, tham gia đoàn thể Khung phân tích được cho bởi Sơ đồ 3.1:

Sơ đồ 3.1: Khung phân tích

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

3.2 MÔ HÌNH VÀ GIẢ THIẾT NGHIÊN CỨU

3.2.1 Mô hình nghiên cứu

Mô hình Binary logistic phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo Phương pháp này dùng để ước lượng mối quan hệ phụ thuộc giữa biến phụ thuộc - xác suất xảy ra một hiện tượng nào đó (ví dụ: xác suất hộ được vay) với các biến độc lập khác

Đặc điểm người vay:

Bảng 3.1 Các biến trong mô hình

Biến phụ thuộc

Vayvon Vay vốn là biến giả (dummy), nhận

giá trị 1 nếu hộ có vay vốn tín dụng năm 2015, nhận giá trị 0 nếu hộ không có vay vốn tín dụng trong năm 2015

luongvonvay Lượng vốn vay là tổng số tiền mà hộ

nghèo vay được trong năm 2015 (triệu đồng)

Tuoi

Tuổi chủ hộ

+

Nguyễn Quang Phúc (2016); Nguyễn Thanh Hùng và cộng sự (2015)

Hocvan

Học vấn của chủ hộ Học vấn được thể hiện số năm đi học của chủ hộ

+

Nguyễn Quang Phúc (2016); Nguyễn Thanh Hùng và cộng sự (2015)

Dantoc

Dân tộc của chủ hộ, nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là dân tộc Kinh hoặc Hoa, nhận giá trị 0 nếu chủ hộ là dân tộc Khmer

+

Bổ sung của tác giả

Quimoho

Quy mô hộ, được tính tổng số người

Nguyễn Thanh Hùng và cộng sự (2015)

Phuthuoc Số người phụ thuộc, là tổng số người

trong hộ không tạo ra thu nhập +

Nguyễn Quang Phúc (2016); Nguyễn Thanh Hùng và cộng sự (2015)

Dientich Diện tích đất sản xuất (1000m2) - Nguyễn Quang

Phúc (2016)

thamgiadoanthe

Tham gia đoàn thể, nhận giá trị 1 nếu hộ có tham gia các hội đoàn thể, nhận giá trị 0 nếu hộ không tham gia hội đoàn thể nào

-

Nguyễn Thanh Hùng và cộng sự (2015)

Nguồn : Tổng hợp của tác giả

Mô hình hồi quy tổng quát:

Y là biến giả, có giá trị bằng 1 hộ nghèo có vay vốn tại NHCSXH tại huyện An Biên, bằng 0 cho hộ nghèo không có vay vốn tại NHCSXH tại huyện An Biên; Xi là các yếu tố tác động đến nghèo ( i=1…n) và u là phần dư

Mô hình1:

1 8

7 6

5 4

3 2

1 0)0(

1ln

phuthuoc

quimoho dantoc

vanhoa tuoi

gioitinh vayvon

P

vayvon P

Mô hình 2:

2 8

7 6

5 4

3 2

1 0

phuthuoc

quimoho dantoc

vanhoa tuoi

gioitinh y

luongvonva

3.2.2 Các biến trong mô hình và kỳ vọng

Các biến phụ thuộc và biến độc lập của mô hình được thể hiện Bảng 3.1

3.3 DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU

3.3.1 Dữ liệu nghiên cứu

Dữ liệu thứ cấp : tác giả sử dụng dữ liệu trong 5 năm 2011 – 2015 từ báo cáo của NHCSXH huyện An Biên, tỉnh Kiên Giang; các văn bản báo cáo kết quả tình hình kinh tế xã hội huyện An Biên, các bài báo, tạp chí, đề tài nghiên cứu khoa học liên quan

Dữ liệu sơ cấp : tác giả tiến hành điều tra bằng cách phỏng vấn trực tiếp hộ nghèo đã qua đào tạo nghề tại các cơ sở đào tạo trên địa bàn tỉnh Kiên Giang Thời gian thực hiện thu thập dữ liệu tháng 12/2016

Bảng câu hỏi được trình bày ở Phụ lục 1

3.3.2 Chọn mẫu nghiên cứu

Việc xác định chính xác cỡ mẫu khảo sát sẽ ảnh hưởng đến mức độ phản ánh tổng thể nghiên cứu ở giá trị sai số cho phép (khoảng tin cậy) Mức độ tin cậy được chọn trong mức độ chắc chắn có thể cho kết quả là thực sự Do đó, trong bài luận văn này, tác giả sử dụng công thức của Yamane (1950) để xác định cỡ mẫu:

2

*

p

q p n





Trong đó:

p: là tỷ lệ hộ nghèo có vay vốn tín dụng tại NHCSXH huyện An Biên

q: là tỷ lệ hộ nghèo không có vay vốn tín dụng tại NHCSXH huyện An

 : sai số chuẩn theo giá trị tỷ lệ

Theo số liệu báo cáo của UBND huyện An Biên, trong năm 2015 toàn huyện có 3.916 hộ nghèo, trong đó có1.983 hộ vay vốn từ NHCSXH huyện Ta tính được:

56 , 0 916 3

799



916 3

397

,1

08,0

44,0

*56,0

Từ danh sách hộ nghèo năm 2015 do UBND huyện An Biên cung cấp, tác giả

sử dụng phương pháp thuận tiện chọn 200 người ở 5 xã, thị trấn như: Hưng Yên; Đông yên; Nam Thái; Nam Thái A, mỗi xã, thị trấn là 20 người Trong dự phòng mỗi

xã dự phòng 6 người Dựa trên danh sách có được, tác giá tiến hành rà soát địa chỉ của từng hộ và cũng tiến hành chọn ngẫu nhiên 30 hộ dự phòng cho các trường hợp không gặp được người lao động hoặc họ không hợp tác phỏng vấn Tiến hành phỏng vấn hộ gia đình đến khi đủ số lượng mẫu khảo sát thì dừng phỏng vấn

Đề tài sử dụng phần mềm STATA 12.0 để xử lý số liệu

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3

Chương 3 trình bày mô hình và phương pháp nghiên cứu của đề tài Khung phân tích của đề tài cho thấy 2 nhóm yếu tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của hộ gia đình gồm đặc điểm chủ hộ và đặc điểm hộ gia đình Phương pháp chọn mẫu được thực hiện theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện từ danh sách hộ nghèo trong huyện Thực hiện phỏng vấn trực tiếp 200 hộ nghèo để có dữ liệu nghiên cứu

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

4.1 TỔNG QUAN HUYỆN AN BIÊN

4.1.1 Điều kiện tự nhiên

An Biên là huyện nằm trong vùng U Minh Thượng thuộc tỉnh Kiên Giang, cách trung tâm Thành phố Rạch Giá 28km đường bộ về phía Tây Nam, có toạ độ địa lý từ

90 40’ đến 90 58’ vĩ độ bắc và từ 1040 57’đến 105013’ kinh độ đông, có 21km bờ biển An Biên nằm ở phía Đông phần giữa tỉnh Kiên Giang Phía Bắc trông ra vịnh Thái Lan, phía Đông giáp các huyện Châu Thành, Gò Quao, phía Nam giáp huyện U Minh Thượng, phía Tây Nam giáp huyện An Minh Trong huyện An Biên có 9 đơn vị hành chính cấp xã, gồm: thị trấn Thứ Ba và các xã Nam Thái A, Nam Thái, Tây Yên

A, Tây Yên, Hưng Yên, Đông Yên, Nam Yên, Đông Thái Địa hình của huyện An Biên nhìn chung tương đối bằng phẳng, hướng dốc chính từ Tây Bắc xuống Đông Nam và thấp dần về phía Đông Kinh Xáng Xẻo Rô, cao độ trung bình từ 20 - 40cm, cao độ lớn nhất 45cm ở phía Đông Bắc và thấp nhất 10cm về phía đông nam, có thể chia thành 4 khu vực:

Hình 4.1: Bản đồ hành chính huyện An Biên

Nguồn: Văn phòng UBND huyện An Biên