Quy định pháp luật về điều kiện vay vốn tại ngân hàng thương mại – thực trạng và hướng hoàn thiện (tt)

TÓM TẮT Đề tài luận văn “Quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại – Thực trạng hướng hoàn thiện” tác giả nghiên cứu thực từ ngày 05 tháng năm 2016 kết thúc ngày 30 tháng năm 2016 trường Đại học Trà Vinh, ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Vĩnh Long khu vực Miền Tây Nam Xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại trọng đến lĩnh vực đầu tư cho vay với phương thức, cách thức nhằm mang lại lợi nhuận lớn tương lai mà chưa thật quan tâm đảm bảo thực tốt quy định pháp luật điều kiện cho vay Đã làm cho tình hình nợ xấu không ngừng gia tăng khó kiểm soát, tranh chấp liên quan đến nợ xấu tòa án thụ lý giải với số lượng lớn vụ việc giá trị tiền cho vay tranh chấp đòi lại Vì thế, quy định pháp luật điều kiện cho vay hay điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại cần phải trọng đảm bảo thực tốt thời gian tới Tuy nhiên, chế định pháp luật hạn chế chưa đầy đủ, đồng làm cho hoạt động thực tiễn áp dụng gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Với vấn đề đặt ra, tác giả sâu vào việc hệ thống, phân tích hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Từ đó, khái quát hóa thành khái niệm, đặc điểm phân loại hoạt động cho vay điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại nêu lên cần thiết phải quy định điều kiện vay vốn Trên sở kết nghiên cứu chế định pháp luật qua, pháp luật hành, pháp luật áp dụng thời gian tới pháp luật ngân hàng pháp luật có liên quan kết hợp với kết khảo sát thực tiễn áp dụng pháp luật quy định riêng biệt điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Phát hạn chế, thiếu sót từ quy định pháp luật -iii- khó khăn, vướng mắc hoạt động áp dụng, thực trạng yếu tồn hoạt động ngân hàng thương mại Từ đó, đưa kiến nghị hoàn thiện pháp luật điều kiện vay vốn giải pháp đảm bảo thực tốt hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thời gian tới Một số kết đạt được: Kiến nghị sửa đổi, bổ sung điều kiện chủ thể vay vốn, đối tượng cho vay, dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh người vay, khả tài người vay, tài sản bảo đảm thẩm định tài sản bảo đảm, lãi suất cho vay, trường hợp không cho vay, hạn chế cho vay; bãi bỏ quy định phạt lãi chậm trả Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung hợp Văn hợp 20/VBHNNHNN ngày 22/5/2014 nâng giá trị pháp lý trở thành Thông tư văn pháp luật hệ thống văn quy phạm pháp luật mang tính phổ biến áp dụng rộng rãi Kiến nghị Ngân hàng nhà nước sớm ban hành văn quy định, hướng dẫn vấn đề liên quan đến đối tượng vay ngoại tệ, thẩm định tài sản bảo đảm, lãi suất vay đoạn khoản Điều 468 Bộ luật dân năm 2015 áp dụng…hiện bỏ ngõ Đề số giải pháp mang tính nghiệp vụ ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo thực quy định pháp luật -iv- ABSTRACT The thesis “Legal regulations on loan conditions in commercial banks – The real situations” was conducted from March 5, 2016 and ended on September 30, 2016 at Tra Vinh University, in commercial banks in Vinh Long province and the southwestern region From lending activities, commercial banks now only focus on the field of investment lending practice, the ways how to bring the biggest profit in the future, but don’t pay attention to ensuring successful implementation of legal regulations on lending conditions This makes the bad debt situations constantly increase difficulties to control, the disputes related to bad debts are handled with large numbers of cases and value of lending money to reclaim from dispute Therefore, the legal regulations lending or loan conditions in the commercial banks need to be emphasized to ensure good performance in the future However, the legal regulations are still limited, incomplete and synchronous which makes practical application face mange difficulties and obstacles With the problems raised, the author went deep into system, analyze lending activities of commercial banks and load conditions in the commercial banks Form that, to generalize into concept, characterisstics and classification of lending activities and loan conditions in the commercial banks and raised the need for regulations on loan conditions Based on the research result of past legal regulations, current laws and laws are applied in the near future banking law and relevant laws combined with survey results in practical application of law and regulation on the conditions for separate loans at commercial banks Discovered and point out the limitations and shot comings of the legal regulations as well as the difficulties, obstacles in applying operation, the real situations of weaknesses exist at in the commercial banks Thereby, making recommendations for completing laws on loan conditions and measure to ensure good implementation in lending activity of commercial banks in the near future -v- Some basic results achieve: Propose amendments and supplements to the conditions of the subject loan, borrowers, investment projects and borrowers’ business plants for production, borrowers’ financial capacity, collateral appraisal and collateral, lending interest rates, the cases without lending permission, lending restrictions; deregulation penalty for late payment interest in the regulation of lending credit institutions to customers issued with decision 1627/2001/QD-NHNN dated 31/12/2001 of the State governor is amended and consolidated in the consolidated text 20/VBHN-NHNN dated 22/05/2014 and improve legal value which becomes circular, one of the legal documents in the system of legal documents being widely applied Recommend the State bank early issued documents providing guidance related issues in foreign currency borrowers, evaluation of collateral, the interest rate in Paragraph 1, Clause 1, Article 468 of the 2015 Civil code is going to be to applied…still left unresolved Work out a number of professional solutions for commercial banks to ensure implementation of law regulations -vi- MỤC LỤC Trang Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT .v DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT .x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu Nhiệm vụ nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Bố cục luận văn .5 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Những đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 13 1.1.3.1 Các phân loại 13 1.1.3.2 Ý nghĩa việc phân loại 20 1.1.4 Nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .21 1.1.5 Chủ thể hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 24 -vii- 1.1.5.1 Bên cho vay .25 1.1.5.2 Bên vay .25 1.1.5.3 Bên thứ ba 27 1.1.6 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 28 1.2 Khái quát điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại 30 1.2.1 Khái niệm điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại 30 1.2.2 Các điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại 32 1.2.2.1 Điều kiện đối tượng khách hàng vay 33 1.2.2.2 Điều kiện mục đích sử dụng vốn vay 37 1.2.2.3 Điều kiện khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết 38 1.2.2.4 Điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu phù hợp với quy định pháp luật 39 1.2.2.5 Điều kiện tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm tiền vay .39 1.2.3 Phân loại điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại 41 1.2.4 Sự cần thiết quy định điều kiện vay vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 46 2.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện chủ thể vay kiến nghị hoàn thiện 46 2.1.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện chủ thể vay 46 2.1.1.1 Đối với khách hàng vay tổ chức cá nhân Việt Nam 48 2.1.1.2 Đối với khách hàng vay tổ chức cá nhân nước 57 2.1.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện chủ thể vay .59 2.2 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện đối tượng cho vay kiến nghị hoàn thiện 63 2.2.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện đối tượng cho vay 63 2.2.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện đối tượng cho vay 67 2.3 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh người vay kiến nghị hoàn thiện .68 -viii- 2.3.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh người vay 68 2.3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh người vay .69 2.4 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện khả tài người vay kiến nghị hoàn thiện 70 2.4.1 Thực trạng quy định điều kiện khả tài người vay 70 2.4.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện khả tài người vay .72 2.5 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện tài sản bảo đảm, thẩm định tài sản bảo đảm kiến nghị hoàn thiện 73 2.5.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện tài sản bảo đảm thẩm định tài sản bảo đảm 73 2.5.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện tài sản bảo đảm thẩm định tài sản bảo đảm 74 2.6 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện lãi suất cho vay kiến nghị hoàn thiện .76 2.6.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện lãi suất cho vay 76 2.6.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện lãi suất 80 PHẦN KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC 97 PHỤ LỤC 97 PHỤ LỤC 103 -ix- DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu BKS Ban kiểm soát BLDS Bộ luật dân CHXHCN Cộng hòa xã hội chủ nghĩa DNTN Doanh nghiệp tư nhân ĐVN Đồng Việt Nam GDBĐ Giao dịch bảo đảm GDDS Giao dịch dân HĐQT Hội đồng quản trị HĐTV Hội đồng thành viên LSCB Lãi suất NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NLHVDS Năng lực hành vi dân NLPLDS Năng lực pháp luật dân QHDS Quan hệ dân QHPLDS Quan hệ pháp luật dân QHTD Quan hệ tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TGĐ Tổng giám đốc TNDS Trách nhiệm dân TNHH Trách nhiệm hữu hạn -x- PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế phát triển doanh số cho vay ngân hàng thương mại ngày tăng loại hình cho vay ngày trở nên đa dạng Hầu hết nước phát triển giới, cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn, khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài tiền tệ cung ứng Ngược lại, nước phát triển, cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho khoản đầu tư dài hạn Ở nước phát triển vấn đề đặt cho ngân hàng thương mại vấn đề cho vay, mà lợi tức có cao an toàn hay không Vì nước phát triển ngân hàng thương mại có thị phần chắn vấn đề an toàn vốn cho vay có pháp luật bảo đảm Điều mà ngân hàng thương mại quan tâm huy động ngày nhiều tiền cho khoản đầu tư có sẵn Ngược lại, số nước phát triển ngân hàng thương mại thành lập vào hoạt động, mối quan tâm thường xuyên cho vay, cho vay nào, đầu tư vào đâu mà đảm bảo hoạt động thu hồi vốn tạo lợi nhuận Những vấn đề đó, pháp luật quy định thành nguyên tắc cho vay, điều kiện cho vay, thời hạn cho vay, phương pháp cho vay, biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong quy định pháp lý đó, mối bận tâm nhiều hay nói vấn đề quan trọng điều kiện cho vay hay điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Bởi, quy định pháp lý điều kiện vay vốn trang hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có mối liên quan mật thiết tác động đến chế định pháp luật nguyên tắc cho vay, thời hạn cho vay, phương pháp cho vay, biện pháp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại -1- Những năm qua, xu nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Việt Nam không ngừng gia tăng, khó kiểm soát Nên vấn đề pháp lý quy định điều kiện cho vay ngân hàng thương mại cần phải trọng Hiện nay, Đảng Nhà nước ta ban hành nhiều chủ trương, sách liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tạo “cú hích” cho phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, qua nghiên cứu chế định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại chưa đầy đủ, đồng khảo sát thực tiễn hoạt động áp dụng gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Với kết nghiên cứu chế định pháp luật thực tiễn áp dụng quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại đạt từ đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện vay vốn đảm bảo thực tốt hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thời gian tới cần thiết, có ý nghĩa quan trọng mặt lý luận mà mặt thực tiễn Những phân tích lý giải cho việc tác giả chọn đề tài “Quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại – Thực trạng hướng hoàn thiện” cho luận văn thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Vấn đề điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại quan tâm nhiều nhà khoa học nghiên cứu góc độ lý luận lẫn thực tiễn Với công trình nghiên cứu mức độ phạm vi khác như: giáo trình, sách chuyên khảo, luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ, tạp chí, viết Tuy nhiên, hầu hết giáo trình, sách chuyên khảo ngân hàng thương mại chủ yếu nghiên cứu toàn hoạt động nghiệp vụ có hoạt động cho vay ngân hàng thương mại mà chưa sâu nghiên cứu điều kiện vay vốn Các viết có tạp chí, báo…ở tác giả tập trung nghiên cứu vài khía cạnh như: rủi ro, quản lý, giám sát, xử lý nợ xấu hoạt động cho vay…có nhấn mạnh đến vài thành tố điều kiện vay vốn chưa thật đầy đủ chuyên sâu Về luận văn thạc sĩ tác giả: Nguyễn Thị Thu Thủy (2011), Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Khoa luật Trường -2- Đại học Quốc gia Hà Nội; Nguyễn Văn Dương (2012), Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín chi nhánh Lâm Đồng, Trường đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh…tập trung vào hoạt động cho vay ngân hàng thương mại chủ thể doanh nghiệp vừa nhỏ với phạm vi nghiên cứu địa bàn nước ngân hàng thương mại cụ thể địa bàn cụ thể mà chưa thấy tổng thể hoạt động cho vay phải dựa sở pháp lý, thực tiễn quy định điều kiện cho vay Riêng có luận văn thạc sĩ Ngô Thị Trọng Hiếu (2013), Quy định pháp luật điều kiện vay vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh sâu nghiên cứu điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên, công trình nghiên cứu có hạn chế định, tác giả chưa sâu phân tích mặt lý luận để nhận thức rõ khái niệm hoạt động cho vay điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Những vấn đề liên quan đến điều kiện vay vốn như: Pháp luật ngân hàng có thay đổi thay đổi thuật ngữ “Pháp nhân” thành “Tổ chức” Điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung hợp Văn hợp 20/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Bộ luật dân năm 2015 có hiệu lực ngày 01/01/2017 có quy định pháp nhân thương mại; pháp nhân phi thương mại; quốc tịch pháp nhân; hộ gia đình, tổ hợp tác tổ chức tư cách pháp nhân quan hệ dân cần phải nghiên cứu Đó vấn đề cấp thiết tác giả đặt nghiên cứu điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại luận văn thạc sĩ Phạm vi nghiên cứu đề tài Trong khuôn khổ luận văn thạc sĩ luật học, tác giả tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam; thực tiễn áp dụng quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại, hạn chế, vướng mắc, nguyên nhân; đưa kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại -3- Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu đề tài, tác giả hệ thống phân tích quy định pháp luật hành pháp luật áp dụng thời gian tới quy định điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại; kết hợp khảo sát thực tiễn áp dụng quy định pháp luật điều kiện hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Từ đó, tác giả hạn chế, vướng mắc từ quy định pháp luật hoạt động áp dụng điều kiện vay vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại; đồng thời đưa số giải pháp, kiến nghị góp phần hoàn thiện đảm bảo thực quy định điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nêu trên, luận văn đặt giải nhiệm vụ chủ yếu sau đây: - Nghiên cứu quy định pháp luật hành pháp luật áp dụng thời gian tới điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng áp dụng quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại; hạn chế, vướng mắc - Đưa số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo thực quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lênin, phương pháp phân tích, tổng hợp, đối chiếu, so sánh làm sở lý luận cho trình nghiên cứu Sử dụng quy định pháp luật có liên quan đến điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại làm sở pháp lý cho trình nghiên cứu Ý nghĩa khoa học giá trị ứng dụng đề tài Đây công trình chuyên khảo nghiên cứu cách tương đối có hệ thống đồng số vấn đề quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam, thực trạng thực hướng hoàn thiện quy định điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại cấp độ luận văn thạc sĩ Việc nghiên -4- TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Thông tư số 04/2008/TT-BKH ngày 09/7/2008 Bộ Kế hoạch Đầu tư hướng dẫn số quy định Nghị định số 151/2007/NĐCP ngày 10/10/2007 Chính phủ tổ chức hoạt động Tổ hợp tác [2] Bộ Tư pháp (2010), Thông tư số 22/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 Bộ Tư pháp hướng dẫn đăng ký, cung cấp thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên thi hành án [3] Bộ Tư pháp (2011), Thông tư số 05/2011/BTP ngày 16/02/2011 Bộ Tư pháp hướng dẫn số điều đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, điện tử Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp [4] Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất [5] Bộ tư pháp (2014), Thông tư số 08/2014/BTP ngày 26/02/2014 Bộ tư pháp sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 05/2011/BTP ngày 16/02/2011 Bộ tư pháp hướng dẫn số điều đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, điện tử trại Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp Thông tư số 22/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 Bộ tư pháp hướng dẫn đăng ký, cung cấp thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên thi hành án [6] Bộ Tài (2015), Thông tư 126/2015/TT-BTC ngày 20/8/2015 Bộ Tài ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 08, 09 10 -87- [7] Bộ tư pháp Viện khoa học pháp lý (2006), Từ điển Luật học, NXB Bách khoa NXB Tư pháp, Hà Nội [8] Chính phủ (2006), Nghị định số 138/2006/NĐ-CP ngày 15/11/2006 Chính phủ quy định chi tiết thi hành quy định Bộ luật dân năm 2005 quan hệ dân có yếu tố nước [9] Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm [10] Chính phủ (2007), Nghị định số 151/2007/NĐ-CP ngày 10/10/2007 Chính phủ tổ chức hoạt động Tổ hợp tác [11] Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ [12] Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm [13] Chính phủ (2012), Nghị định số 05/2012/NĐ-CP ngày 02/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm [14] Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm [15] Chính phủ (2012), Nghị định số 24/2012/NĐ-CP ngày 03/4/2012 Chính phủ quản lý hoạt động kinh doanh vàng [16] Chính phủ (2013), Nghị định số 193/2013/NĐ-CP ngày 21/11/2013 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật Hợp tác xã [17] Chính phủ (2014), Nghị định số 70/2014/NĐ-CP ngày 17/7/2014 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối [18] Chính phủ (2015), Nghị định số 78/2015/NĐ-CP ngày 14/9/2015 Chính phủ đăng ký doanh nghiệp [19] Chính phủ (2015), Nghị định số 96/2015/NĐ-CP ngày 19/10/2015 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật Doanh nghiệp -88- [20] Chính phủ (2015), Nghị định số 99/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Nhà [21] Chính phủ (2015), Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày 20/10/2015 Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội [22] Chính phủ (2015), Nghị định số 118/2015/NĐ-CP ngày 12/11/2015 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Đầu tư [23] Chính phủ (2016), Nghị định số 96/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 Chính phủ quy định điều kiện an ninh, trật tự số ngành, nghề kinh doanh có điều kiện [24] Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, tr 133 [25] Nguyễn Văn Dương (2012), Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín chi nhánh Lâm Đồng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Thành phố Hồ Chí Minh [26] Hồ Diệu, Lê Văn Tề (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, tr 389-390 [27] Lê Thị Ngân Hà (2011), Pháp luật hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động thẩm định cho vay ngân hàng thương mại, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Thành phố Hồ Chí Minh [28] Ngô Thị Trọng Hiếu (2013), Quy định pháp luật điều kiện vay vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Thành phố Hồ Chí Minh [29] Nguyễn Quốc Kỳ (2005), Hoàn thiện pháp luật hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Thành phố Hồ Chí Minh [30] Trần Thị Ngọc, Tô Thiên Kim (2011), Hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Sài Gòn – Thực trạng giải pháp, Đề tài nghiên cứu khoa học sinh viên, Thành phố Hồ Chí Minh, tr 16-17 -89- [31] Ngân hàng Nhà nước, Bộ Xây dựng, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường (2014), Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/4/2014 Ngân hàng Nhà nước, Bộ Xây dựng, Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai [32] Quốc hội (1995), Bộ luật dân năm 1995 [33] Quốc hội (1997), Luật Các tổ chức tín dụng số: 07/1997/QH10 [34] Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước số: 06/1997/QH10 (khoản 12 Điều 9) [35] Quốc hội (2005), Bộ luật dân năm 2005 [36] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 [37] Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số: 46/2010/QH12 [38] Quốc hội (2012), Luật Hợp tác xã số: 23/2012/QH13 (Điều 1) [39] Quốc hội (2012), Bộ luật lao động số: 10/2012/QH13 [40] Quốc hội (2013), Luật Đất đai số: 45/2013/QH13 [41] Quốc hội (2014), Luật Công chứng số: 53/2014/QH13 [42] Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số: 68/2014/QH13 [43] Quốc hội (2014), Luật Đầu tư số: 67/2014/QH13 [44] Quốc hội (2014), Luật Nhà số: 65/2014/QH13 [45] Quốc hội (2014), Luật Phá sản số: 51/2014/QH13 [46] Quốc hội (2015), Bộ luật dân số: 91/2015/QH13 [47] Quốc hội (2015), Luật Ban hành Văn quy phạm pháp luật số: 51/2015/QH13 (Điều 4) [48] Bùi Đức Tịnh (2004), Từ điển Tiếng Việt, NXB Văn hóa thông tin, Hà Nội [49] Nguyễn Thị Thu Thủy (2011), Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Hà Nội [50] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (1995), Quyết định 181/QĐ-NH1 ngày 29/6/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước lãi suất cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng -90- [51] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (1995), Quyết định 381/QĐ-NH1 ngày 28/12/1995 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh lãi suất tiền gửi tiền vay tổ chức kinh tế dân cư [52] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (1997), Quyết định số 197/QĐ-NH1 ngày 28/6/1997 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc điều chỉnh lãi suất cho vay Đồng Việt Nam Đô la Mỹ tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế dân cư [53] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (1998), Quyết định số 39/1998/QĐ-NHNN1 ngày 17/8/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất cho vay Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế, Dân cư mức lãi suất tiền gửi đối tổ chức kinh tế [54] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2000), Quyết định số 241/2000/QĐ-NHNN ngày 02/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc thay đổi chế điều hành lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [55] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2000), Quyết định số 242/2000/QĐ-NHNN ngày 02/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc công bố lãi suất làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất cho vay đồng Việt Nam khách hàng [56] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [57] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi Điều Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [58] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30/5/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc thực chế lãi suất thỏa thuận tín dụng thương mại Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng -91- [59] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [60] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2010), Quyết định số 2868/QĐ-NHNN ngày 29/11/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước mức lãi suất Đồng Việt Nam [61] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng [62] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa tiền gửi Đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước [63] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư số 42/2011/TTNHNN ngày 15/12/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng [64] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Thông tư 45/2011/TT-NHNN ngày 30/12/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định quản lý ngoại hối việc cho vay, thu hồi nợ nước tổ chức tín dụng [65] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư 19/2012/TTNHNN ngày 08/6/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa tiền gửi Đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước [66] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước -92- [67] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2014), Văn hợp số 20/VBHN-NHNN ngày 20/5/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [68] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Quyết định số 1938/QĐ-NHNN ngày 25/9/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Đô la Mỹ tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước [69] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 24/2015/TT-NHNN ngày 24/8/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng vay người cư trú [70] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 25/2015/TT-NHNN ngày 09/12/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn cho vay vốn ưu đãi thực sách nhà xã hội [71] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 26/2015/TT-NHNN ngày 09/12/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn trình tự, thủ tục chấp giải chấp tài sản dự án đầu tư xây dựng nhà ở, nhà hình thành tương lai [72] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2016), Văn hợp số 42/VBHN-NHNN ngày 14/7/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng với khách hàng [73] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày 27/5/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước [74] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 07/2016/TT-NHNN ngày 25/7/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 24/2015/TT-NHNN ngày 24/8/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng vay người cư trú -93- [75] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động thẻ Ngân hàng [76] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 24/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 42/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng [77] Trường Đại học luật Hà Nội (2005), Giáo trình luật Ngân hàng, NXB Công an nhân dân, tr 127 [78] Trường Đại học luật thành phố Hồ Chí Minh (2010), Giáo trình luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Thành phố Hồ Chí Minh [79] Ủy ban thường vụ Quốc hội (2005), Pháp lệnh Ngoại hối Ủy ban thường vụ Quốc hội [80] Ủy ban thường vụ Quốc hội (2013), Pháp lệnh số 06/2013/PL-UBTVQH13 ngày 18/3/2013 Ủy ban thường vụ Quốc hội sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối Trang mạng [81] Bách khoa toàn thư Vikimedia Foundatiom (2016), “Ngân hàng thương mại”, https://vi.wikipedia.org/wiki/ngan-hang-thuong-mai, truy cập ngày 17/5/2016 [82] Phan Chính (2013), “Đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều bất cập”, http://www.tinmoi.vn/dang-ky-giao-dich-dam-bao-con-nhieu-bat-cap.html, truy cập ngày 18/5/2016 [83] Trương Thanh Đức (2008), “Vấn đề lãi suất lãi suất cho vay không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định”, https://thongtinphapluatdansu.com/2008/01/08/241/, truy cập ngày 20/5/2016 [84] Hiền Minh (2016), “Mười ngân hàng ôm 48.882 tỷ đồng nợ xấu”, http://dantri.com.vn/kinh-doanh/11-ngan-hang-om-hon-48882-ty-dong-noxau, truy cập ngày 25/5/2016 -94- [85] Ngân hàng thương mại Cổ phần An Bình (2016), “Triển khai chương trình hỗ trợ cho vay–SMEFP III với lãi suất 4%/năm”, https://www.abbank.vn/TCBCABBANK-trien-khai-chuong-trinh-ho-tro-cho-vay-SMEFPIII-voi-lai-suatgiam-4-nam.Show.969.aspx, truy cập ngày 27/6/2016 [86] Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu (2016), “Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam”, http://acb.com.vn/vn/business/tai-tro-thuong-mai/cho-vay-ho-trodoanh-nghiep-viet-nam/vay-uu-dai-tu-jica, truy cập ngày 29/6/2016 [87] Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu (2016), “Điều kiện thủ tục đăng ký cho vay tiêu dùng tín chấp”, http://acb.com.vn/vn/personal/cho-vay/vay-tieudung/vay-tin-chap, truy cập ngày 29/7/2016 [88] Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (2016), “Một số khách hàng vietcombank cung ứng hỗ trợ vốn lưu động kinh doanh”, https://www.vietcombank.com.vn/Corporates/Lending/cung-ung-von-luudong, truy cập ngày 29/8/2016 [89] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), “Thông cáo báo chí lãi suất cho vay”, http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/ls, truy cập ngày 29/7/2016 [90] Thư viện học liệu mở Việt Nam (2008), “Chức vai trò ngân hàng thương mại”, http://tailieu.vn/tag/vai-tro-ngan-hang-thuong-mai.html, truy cập ngày 30/7/2016 [91] Thư viện học liệu mở Việt Nam (2008), “Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại”,https://voer.edu.vn/m/hoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang-thuongmai.htlm, truy cập ngày 1/9/2016 [92] Phạm Thị Thúy (2009), “Ngân hàng thương mại vai trò kinh tế thị trường”, https://voer.edu.vn/m/ngan-hang-thuong-mai-trong-nenkinh-te-thi-truong.htlm, truy cập ngày 15/9/2016 [93] Thị trường tài Việt Nam (2016), “Tốp mười ngân hàng làm thẻ tín dụng tốt nhất”, https://thebank.vn/posts/8827-top-10-ngan-hang-lam-the-tin-dungtot-nhat, truy cập ngày 24/9/2016 -95- [94] Tài cá nhân vay vốn ngân hàng (2016), “Ngân hàng thẩm định tài sản nào?”, https://101vaytiennganhang.wordpress.com/2015/03/31/ngan-hangtham-dinh-tai-san-dam-bao-nhu-the-nao, truy cập ngày 29/9/2016 -96- ... kiện vay vốn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ ĐIỀU KIỆN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 46 2.1 Thực trạng. .. hệ thống đồng số vấn đề quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại Việt Nam, thực trạng thực hướng hoàn thiện quy định điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại cấp độ luận văn thạc... tiễn áp dụng quy định pháp luật điều kiện vay vốn ngân hàng thương mại đạt từ đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện vay vốn đảm bảo thực tốt hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thời gian