Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay đúng hạn của hộ nông dân tại agribank thành phố cần thơ

TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu đánh giá thực trạng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Agribank – thành phố Cần Thơ Trên sở kết nghiên cứu, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng đưa nội dung mang hàm ý quản trị nhằm nâng cao việc trả nợ vay hạn nông hộ Đề tài có sử dụng tài liệu tham khảo nghiên cứu tín dụng nông thôn thời gian gần nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ địa bàn, rủi ro việc sử dụng vốn vay không hiệu kể nguyên nhân khách quan chủ quan Với 300 hộ điều tra thu thập từ nông hộ có vay vốn tín dụng thức quận, huyện TP Cần Thơ, đề tài sử dụng mô hình hồi quy probit phần mềm Stata để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Kết phân tích từ mô hình hồi quy cho thấy nhân tố: lãi suất vay vốn có tương quan nghịch với trả nợ vay hạn nông hộ nhân tố: Mục đích sử dụng vốn vay, thu nhập năm nông hộ, số thành viên gia đình có thu nhập trình độ học vấn chủ hộ có tương quan thuận với việc trả nợ vay hạn nông hộ Kết thu thập qua nghiên cứu định lượng, đề tài xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn đề số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, nâng cao việc trả nợ vay hạn nông hộ địa bàn -iii- ABSTRACT The aim of this study is that analyzes the real status of credit, factors affecting the timely repayment ability of farm households at Agribank Can Tho branch The results of research shows out some methods to limit bad credit risks in the bank and how to help customers get higher repayment sources The study uses references on rural credit in recent times to refer to the factors affecting the timely repayment of loans to the farmers, a bad debt is created by the objective and subjective reasons With 300 observations are collected from households with formal credit loans in the districts of the Can Tho city, study used the probit regression model and Stata software to analyze the factors that affect to ability of repaying loans on time Analytical results from the regression model showed that factor: interest rates has a negative correlation with the timely repayment of the household and the factors: purpose of loans, income of the household , some members of the family have income and level of education of head of household have positive correlation’s relationship with the timely repayment of farm loans Results obtained through quantitative researches, that identifies the factors affecting the debt repayment schedule and works out some solutions to improving the efficiency of using loans, improves the timely repayment of farmer’s loan, decreases bad debt in the bank -iv- MỤC LỤC Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH SÁCH CÁC BẢNG x DANH SÁCH CÁC HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 CÂU HỎI CẦN NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Phạm vi không gian 4.2.2 Phạm vi thời gian .4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phương pháp thu thập số liệu 5.2 Phương pháp phân tích 6 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU PHẦN NỘI DUNG 11 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 11 -v- 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 11 1.1.1 Một số vấn đề nông hộ 11 1.1.1.1 Khái niệm nông hộ .11 1.1.1.2 Bản chất kinh tế nông hộ 11 1.1.1.3 Nhu cầu vay vốn khả vay vốn nông hộ 12 1.1.1.4 Khả trả nợ hạn nông hộ 12 1.1.1.5 Sự khác kinh tế nông hộ thành phần kinh tế khác 13 1.1.2 Những vấn đề chung tín dụng phân loại tín dụng 14 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng 14 1.1.2.2 Phân loại tín dụng 14 1.1.3 Rủi ro tín dụng 16 1.1.4 Nguyên nhân, ảnh hưởng đến khả trả nợ vay không hạn nông hộ 16 1.1.4.1 Những nguyên nhân dẫn đến khả trả nợ vay không hạn 16 1.1.4.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 17 1.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 18 1.3 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT CÁC BIẾN NGHIÊN CỨU 19 CHƯƠNG 2: TỒNG QUAN VỀ THÀNH PHỐ CẦN THƠ VÀ AGRIBANKTHÀNH PHỐ CẦN THƠ 22 2.1 MỘT SỐ TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 22 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 26 2.2.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng No&PTNT TP Cần Thơ 26 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.2.2.1 Sơ đồ tổ chức 27 2.2.2.2 Chức nhiệm vụ Phòng, Ban 28 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 (tỷ đồng) 32 2.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK-THÀNH PHỐ CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2013-2015 34 -vi- 2.3.1 Nợ xấu theo thời hạn vay nông hộ Agribank- thành phố Cần Thơ (tỷ đồng) 34 2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu Agribank-thành phố Cần Thơ (tính theo phần trăm tổng dư nợ) 35 2.4 KẾT LUẬN 36 CHƯƠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐỂN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI AGRIBANK-THÀNH PHỐ CẦN THƠ 37 3.1 THỰC TRẠNG VAY VÀ HOÀN TRẢ VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ QUA MẪU ĐIỀU TRA 37 3.1.1 Đặc điểm hộ vay vốn 37 3.1.1.1 Đặc điểm chủ hộ 37 3.1.1.2 Nhân lao động hộ vay vốn qua mẫu điều tra 40 3.1.1.3 Nghề nghiệp hộ vay vốn qua mẫu điều tra .40 3.1.1.4 Tình hình tiếp cận hoạt động hỗ trợ sản xuất hộ vay vốn qua mẫu điều tra 41 3.1.1.5 Thu nhập hộ vay vốn 43 3.1.1.6 Giá trị tài sản hộ vay vốn (trừ nhà, đất) qua mẫu điều tra 44 3.1.2 Tình hình vay vốn hoàn trả vốn vay hộ điều tra 44 3.1.2.1 Thời hạn vay vốn .44 3.1.2.2 Chi phí vay vốn 45 3.1.2.3 Lãi suất vay .45 3.1.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay 45 3.1.2.5 Tình hình trả nợ vay 46 3.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI AGRIBANK – THÀNH PHỐ CẦN THƠ 48 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HÀM Ý QUẢN TRỊ GIÚP NÔNG HỘ TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN 54 4.l CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 54 -vii- 4.2 NHỮNG GIẢI PHÁP HÀM Ý QUẢN TRỊ ĐỂ NÔNG DÂN TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN 55 4.2.1 Vai trò Nhà nước 55 4.2.1.1 Xóa quy hoạch “treo”, cải tiến triệt để sở hạ tầng nông thôn 55 4.2.1.2 Thông tin phải đến với người dân kịp thời .56 4.2.1.3 Nhân rộng mô hình nông dân sản xuất giỏi thành phố 58 4.2.1.4 Phát triển hình thức tiết kiệm, hùn vốn theo nhóm, theo hội địa phương 58 4.2.1.5 Một số vai trò khác Nhà nước khu vực nông thôn 59 4.2.2 Về phía nhà nông 60 4.2.3 Về phía tổ chức tín dụng 61 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 5.1 KẾT LUẬN 65 5.2 KIẾN NGHỊ 67 5.2.1 Đối với tổ chức tín dụng thức 67 5.3.2 Đối với Nhà nước 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC 72 PHỤ LỤC 1: MÔ HÌNH PROBIT 72 PHỤ LỤC 2: TÁC ĐỘNG BIÊN 73 PHỤ LỤC 3: ĐỘ PHÙ HỢP CỦA MÔ HÌNH 74 -viii- DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐBSCL Đồng Sông Cửu Long LHPN Liên hiệp Phụ nữ NHNN & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NXB Nhà xuất PTNT Phát triển nông thôn TP Thành phố TCTD Tổ chức tín dụng -ix- DANH SÁCH CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng Cơ cấu mẫu điều tra theo địa bàn Quận, huyện Tp Cần Thơ Bảng Diễn giải biến độc lập yà kỳ vọng phân tích hồi quy Đơn vị hành năm 2015 phân theo quận, huyện 23 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Diện tích - Dân số - mật độ dân số năm 2015 phân theo quận, huyện 23 Bảng 3.1 Tình hình tuổi chủ hộ vay vốn 38 Bảng 3.2 Dân tộc chủ hộ vay vốn 38 Bảng 3.3 Trình độ học vấn chủ hộ vay vốn 39 Bảng 3.4 Số năm sinh sống địa phương chủ hộ vay vốn 40 Bảng 3.5 Tình hình nhân trung bình hộ vay vốn 40 Bảng 3.6 Nghề nghiệp hộ vay vốn 41 Bảng 3.7 Tình hình tập huấn kỹ thuật sản xuất hộ vay vốn 42 Bảng 3.8 Tình hình tiếp cận thông tin thị trường hộ vay vốn 42 Bảng 3.9 Hiệu hoạt động hỗ trợ thông tin sản xuất thị trường 43 Bảng 3.10 Thu nhập trung bình hộ vay vốn 43 Bảng 3.11 Giá trị tài sản trung bình hộ vay vốn (trừ nhà, đất) 44 Bảng 3.12 Thời hạn vay hộ vay vốn 44 Bảng 3.13 Chi phí vay vốn hộ vay vốn 45 Bảng 3.14 Lãi suất vay hộ vay vốn 45 Bảng 3.15 Mục đích sử dụng vốn hộ vay vốn 46 Bảng 3.16 Tình hình trả nợ hộ vay vốn 46 Bảng 3.17 Lý trả nợ không hạn hộ vay vốn 47 Bảng 3.18 Một số tiêu chí mẫu khảo sát 48 Bảng 3.19 Kết mô hình 49 -x- DANH SÁCH CÁC HÌNH Số hiệu hình Hình 1.1 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Tên hình Mô hình nghiên cứu Trang 18 Cơ cấu tổ chức máy nhà nước ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ Kết kinh doanh giai đoạn 2013-2015 Agribank – thành phố Cần Thơ Nợ xấu theo thời hạn vay hộ sản xuất giai đoạn 2013-2015 Tỷ lệ nợ xấu Agribank – thành phố Cần Thơ giai đoạn 2013-2015 -xi- 27 33 35 35 PHẦN MỞ ĐẦU LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Đảng Nhà nước xác định phát triển nông nghiệp không ngừng nâng cao đời sống nông dân nhiệm vụ có tính chiến lược hàng đầu.Tuy nhiên, nhìn vào thực tiễn, để tạo động lực phát triển toàn diện nông nghiệp nông thôn, có nhiều việc phải làm Trong đó, vấn đề đáp ứng tín dụng mấu chốt quan trọng, tảng cho động lực phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam Trong nông nghiệp, vốn yếu tố đầu vào thiếu yếu tố định việc sản xuất kinh doanh, nông hộ cần vốn để mua máy móc thiết bị, vật tư nông nghiệp, giống, thuê lao động Nhằm đảm bảo tính thời vụ phóng tránh rủi ro, từ làm tăng thu nhập.Vốn dành cho sản xuất nông nghiệp xuất phát từ nhiều nguồn vốn khác Trong bối cảnh nước ta nay, thu nhập nông hộ thấp nên thường không đủ tích lũy để tái đầu tư, vốn đầu tư từ ngân sách bị hạn chế phải san cho khu vực khác kinh tế, vốn đầu tư trực tiếp nước lĩnh vực nông nghiệp không đáng kể Do đó, nguồn vốn cho vay từ tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng trình sản xuất kinh doanh nông hộ, đặc biệt nguồn vốn vay từ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, ngân hàng giữ vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tài nông thôn Việt Nam Thành phố Cần Thơ có vị trí trung tâm Đồng Sông Cửu Long, có tiềm phát triển kinh tế phong phú đa dạng Vì vậy, nhu cầu vốn để phục vụ cho phát triển kinh tế lớn, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ đặt cho nhiệm vụ quan trọng phải nâng cao hiệu sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu -1- Nông dân TP Cần Thơ sống khó khăn, thu nhập chủ yếu từ sản xuất lúa, chăn nuôi nuôi trồng thủy sản Những năm mùa rớt giá, chi phí cao nông dân lãi, vốn để đại hóa nông nghiệp, mở rộng phương án sản xuất cải thiện đời sống; năm thất mùa sống khó khăn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc lớn vào việc quản trị nợ xấu; Nợ xấu vấn đề “nhạy cảm” tổ chức tín dụng nay,vì nợ xấu ngân hàng có tác động lớn tới hoạt động hệ thống, ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế thu Ngân sách Nhà nước Công tác xử lý nợ xấu xác định nhiệm vụ trọng tâm ngành ngân hàng Có nhiều nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu : Có thể nguyên nhân khách quan (như môi trường thiên nhiên, kinh tế, pháp lý,…); Có thể nguyên nhân chủ quan (như sách tín dụng kém, kiểm tra, giám sát chưa chặt chẽ,…); Từ thực tiễn đạo xử lý nợ xấu Thống đốc NHNN với việc tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ xấu nông hộ Agribank – thành phố Cần Thơ Và vấn đề làm để xác định nhân tố tác động đến khả trả nợ vay nông hộ để việc vay vốn khách hàng cho vay Ngân hàng phát huy hiệu tối ưu Với ý nghĩa đó, tác giả chọn đề tài nghiên cứu "Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn hộ nông dân Agribank - thành phố Cần Thơ" qua tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay nông hộ để có giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay mục đích hộ nông dân, không giúp cho hộ nông dân làm ăn có hiệu quả, toán nợ Ngân hàng hạn mà góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp thành phố Cần Thơ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn -2- Việt Nam chi nhánh thành phố Cần Thơ (sau gọi tắt Agribank - thành phố Cần Thơ) đề xuất hàm ý quản trị trả nợ vay hạn nông hộ Agribank -thành phố Cần Thơ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Đánh giá thực trạng trả nợ vay nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ - Mục tiêu 2: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ - Mục tiêu 3: Đề xuất số giải pháp hàm ý quản trị trả nợ vay hạn nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ nhằm nâng cao khả trả nợ giảm thiểu nợ xấu cho vay nông hộ Ngân hàng CÂU HỎI CẦN NGHIÊN CỨU - Thực trạng vay vốn khả trả nợ vay hạn nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ thời gian qua nào? - Những yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay nông hộ Agribank -thành phố Cần Thơ? ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài yếu tố, mối quan hệ có ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay, ảnh hưởng đến trả nợ hộ nông dân Agribank thành phố Cần Thơ 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Phạm vi không gian - Địa bàn nghiên cứu: chi nhánh quận, huyện Agribank - thành phố Cần Thơ (trừ quận Ninh Kiều) - Nguồn vốn tiếp cận đề tài nguồn vốn vay Agribank -thành phố Cần Thơ - Điều kiện tiếp cận thông qua việc điều tra chọn 300 quan sát từ hộ nông dân quận, huyện Agribank - thành phố Cần Thơ (trừ quận Ninh Kiều) Các quan sát lựa chọn nông hộ có vay vốn năm (từ năm 2013-2015) -3- TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Âu Vi Đức (2008), Phân tích hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo tỉnh Hậu Giang, Luận văn thạc sĩ kinh tế [2] Frank Ellis (1993), Kinh tế hộ gia đình nông dân phát triển nông nghiệp, NXB Nông nghiệp, TP Hồ Chí Minh [3] Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội [4] Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài [5] Nguyển Ngọc Lam (2007), Phân tích tình hình tiếp cận tín dụng nông hộ Đồng Sông Cửu Long, Đại học Cần Thơ [6] Luật tín dụng (2004), NXB Chính trị quốc gia [7] Nguyễn Văn Luân, Trần Viết Hùng, Cung Trần Việt (2007), Các nguyên lỵ tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh [8] Nguyễn Xuân Lai, Phạm Bảo Dương, Huỳnh Viết Khải (2008), Nghiên cứu giải pháp hỗ trợ người nghèo cho Khu vực ĐBSCL, Báo cáo Hỗ trợ cải thiện thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo - Dự án VIE/02/001 [9] Võ Thị Thanh Lộc (1997), Các nhân tố định đến việc vay sử dụng vốn vay phụ nữ Cần Thơ, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ [10] Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011), "Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang", Tạp chí Ngân hàng, (64), tr.12 [11] Mai Văn Nam (2006), Giáo trình kinh tế lượng, NXB Thống kê [12] Lê Khương Ninh (2008), Tài vi mô, giáo trình giảng dạy, Đại học Cần Thơ [13] Vũ Xuân Sáng (2008), Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước địa bàn tỉnh Bạc Liêu, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Cần Thơ -70- [14] Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [15] Lê Đình Thắng (1993), Phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nông nghiệp Tiếng Anh [16] A.H Roslan, Mohd Abd Karim (2009), Determinants of Microcredit Repayment in Malaysia: The Case of Agrobank, Humanity & Sciences Journal [17] Aghion, Beatriz Armendariz de, Jonathan Morduch (2006), The Economics of Microfinance, The MIT Press Cambridge, Massachusetts London, England [18] J.S Orebiyi (2002), Research on the ability to repay the loan on time and the determinants of rural credit markets in Imo, Southwest Nigeria, Journal of Agriculture Rural Development [19] Kim Young Chul (1978), The factors affecting the ability to repay in small farm: Korean studies, Rural Development magazine [20] Pham Bao Duong, Izumida, Yoichi (2002), Rural Development Finance in Vietnam: A Microeconometric Analysis of Household Surveys, University of Tokyo, Japan [21] Pham Thi Thu Tra, Lensink, Robert (2007), Lending policies of informal, formal and semiformal lender, Economic of Transition, pp 181-209 -71- ... Đánh giá thực trạng trả nợ vay nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ - Mục tiêu 2: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ - Mục tiêu 3: Đề xuất... trị trả nợ vay hạn nông hộ Agribank - thành phố Cần Thơ nhằm nâng cao khả trả nợ giảm thiểu nợ xấu cho vay nông hộ Ngân hàng CÂU HỎI CẦN NGHIÊN CỨU - Thực trạng vay vốn khả trả nợ vay hạn nông hộ. .. vay .45 3.1.2.4 Mục đích sử dụng vốn vay 45 3.1.2.5 Tình hình trả nợ vay 46 3.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ TẠI AGRIBANK – THÀNH