Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.pdf

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Lý do chọn đề tài

Tín dụng là một trong những hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, nó có ý nghĩa quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đang là vấn đề được các ngân hàng quan tâm hàng đầu Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, để tồn tại và phát triển, chiếm lĩnh thị phần, các ngân hàng không ngừng cho ra đời nhiều sản phẩm tín dụng mới lạ, hấp dẫn để thu hút khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ

Hòa nhịp trong môi trường cạnh tranh đó, Sacombank - một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất hiện nay cũng không ngừng cải tiến, đa dạng hóa sản

phẩm Với mục tiêu hướng tới là “Xây dựng Sacombank trở thành ngân hàng bán lẻ

hiện đại - đa năng nhất”, Sacombank đã cho ra đời nhiều sản phẩm tín dụng thiết thực

đáp ứng đúng nhu cầu cho từng đối tượng khách hàng Cho vay Tiểu thương chợ là một trong những sản phẩm bán lẻ đặc trưng, thiết thực của Sacombank dành cho đối tượng khách hàng tiểu thương Với ưu điểm nổi bật là phục vụ khách hàng tận nơi, thủ tục đơn giản, dể hiểu, thời gian xử lý nhanh chóng, sản phẩm ra đời đã nhận được sự đón nhận của đông đảo khách hàng

Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế, em đã được đi thực tế, tiếp xúc với nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm này tại các chợ Qua những chuyến đi, tiếp xúc, lắng nghe ý kiến của khách hàng cùng với sự quan sát, tìm hiểu, học hỏi từ các anh chị cán bộ tín dụng, em đã phần nào hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay này, có một cái nhìn tổng quan về nó, và nhận thấy được một số hạn chế cũng như thiếu sót của sản phẩm Từ những hiểu biết của bản thân, với mong muốn cung cấp một số giải pháp thiết thực giúp Ngân hàng hoàn thiện hơn sản phẩm

cho vay của mình Đề tài “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho

vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Huế” ra

đời từ lý do trên

Đây là đề tài nghiên cứu với đối tượng nghiên cứu mới lạ, nên việc thực hiện khó tránh khỏi những sai sót Em rất mong nhận được sự giúp đỡ, chỉ bảo, đóng góp

của Quý thầy cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế để đề tài có thể hoàn thiện hơn

1.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu vào hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Huế

1.4 Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài, trong suốt quá trình nghiên cứu tôi sử dụng các phương pháp sau:

1.4.1 Phương pháp duy vật biện chứng

Đề tài được tiến hành dựa trên quan điểm hiện thực khách quan, xem xét, đánh

giá hiệu quả hoạt động cho vay Tiểu thương chợ một cách lô-gíc, khách quan, từ đó, để đưa ra những nhận xét đúng và phù hợp Đây là phương pháp chung nhất, chi phối toàn bộ hoạt động nghiên cứu của đề tài

1.4.2 Phương pháp điều tra và thu thập dữ liệu

1.4.2.1 Dữ liệu thứ cấp

+ Các dữ liệu thứ cấp bên trong về Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế như lịch sử hình thành, cơ cấu lao động, bảng báo cáo kết quả kinh doanh, v.v… thu thập từ phòng Kinh doanh và phòng Kế toán của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế

+ Dữ liệu thứ cấp bên ngoài như tìm hiểu các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại, thông tin về sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ của

Ngân hàng Sacombank và các vấn đề liên quan đến sản phẩm này thu thập từ các sách, website, luận văn, tạp chí ngân hàng…

1.4.2.2 Dữ liệu sơ cấp

Việc thu thập dữ liệu từ nguồn dữ liệu sơ cấp được tiến hành trên cơ sở khảo sát thực tế, điều tra bằng bảng hỏi để thu thập ý kiến, đánh giá của khách hàng về sản phẩm Bên cạnh đó, tôi có tham khảo ý kiến của 3 cán bộ tín dụng hoạt động trong lĩnh vực cho vay Tiểu thương chợ của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế để có được những nhận định và đánh giá về công tác cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng

Phỏng vấn điều tra khách hàng

Thang điểm Likert (Từ 1 - 5 theo mức độ tăng dần): Được sử dụng để lượng

hóa các mức độ đánh giá của khách hàng về quy trình, thủ tục cho vay; lãi suất cho vay; khả năng đáp ứng của Ngân hàng; thái độ CBTD; vấn đề thu hồi nợ và một số ý kiến khác của khách hàng Trên cơ sở đó, đưa ra những nhận định, đánh giá, và một số giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động của sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ

Quy mô mẫu : 95 khách hàng

Phương pháp chọn mẫu: Tôi dùng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân

tầng có tỷ lệ Phương pháp lấy mẫu được xác định như sau:

Dựa vào số lượng khách hàng CBTD cung cấp, tôi được biết tổng số khách hàng hiện tại là 526 khách hàng, phân bố ở các chợ :

Chợ Tây Lộc :157 khách hàng chiếm 29,85% Chợ Ðông Ba : 130 khách hàng chiếm 24,71% Chợ Bến Ngự : 70 khách hàng chiếm 13,31% Chợ Trường An : 56 khách hàng chiếm 11,79% Chợ Cống : 62 khách hàng chiếm 10,65%

Chợ Vĩ Dạ : 51 khách hàng chiếm 9,70%

Tôi chọn ngẫu nhiên 95 khách hàng trong số 526 khách hàng theo tỷ lệ tương ứng ở trên, từ đó có số lượng khách hàng cần phỏng vấn ở mỗi chợ là:

Chợ Tây Lộc : 28 khách hàng Chợ Ðông Ba : 25 khách hàng

Chợ Bến Ngự : 12 khách hàng Chợ Trường An : 10 khách hàng Chợ Cống : 11 khách hàng Chợ Vĩ Dạ : 9 khách hàng

Phương pháp tiến hành khảo sát điều tra: Phỏng vấn trực tiếp khách hàng để

lấy thông tin cho bảng hỏi

Thời gian điều tra phỏng vấn: Công việc điều tra được tiến hành từ ngày 8/4

đến ngày 26/4/ 2010

1.4.3 Phương pháp so sánh

So sánh kết quả hoạt động kinh doanh, so sánh các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn của sản phẩm qua các năm để thấy được sự biến động, mối tương quan giữa chúng

1.4.4 Phương pháp quan sát

Quan sát cách thức lập một hồ sơ vay vốn, quy trình cho vay, cách giải ngân và cách thu hồi nợ qua những chuyến đi thực tế cùng CBTD ở các chợ, và qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Từ đó, có một cái nhìn tổng quan và hiểu rõ về sản phẩm cho vay TTC tại Ngân hàng

1.4.5 Phương pháp xử lý dữ liệu

Là tổng hợp và chọn lọc những thông tin, dữ liệu thu thập được nhằm phục vụ cho công tác nghiên cứu Cụ thể, trong quá trình xử lý dữ liệu tôi đã sử dụng các phương pháp sau:

- Phương pháp xử lý dữ liệu thống kê: Toàn bộ việc xử lý dữ liệu được tiến hành

trên chương trình phần mềm SPSS 15.0 và Excel

- Phương pháp phân tích dữ liệu thống kê: Là phương pháp dựa trên những dữ

liệu đã được thống kê từ bảng điều tra khách hàng để phân tích, đưa ra những nhận định, đánh giá công tác cho vay TTC của Ngân hàng, rút ra những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân từ đó là tiền đề tìm ra giải pháp khắc phục

1.4.6 Phương pháp kiểm định thống kê

Để kiểm chứng xem ý kiến thu thập từ khách hàng có ý nghĩa thống kê hay không, tôi sử dụng kiểm định thống kê One Sample T Test

+ Giả thiết cần kiểm định ( Chấp nhận là H0): µ = Giá trị kiểm định ( Test value) +Giả thiết bác bỏ kiểm định là H1 : µ # Giá trị kiểm định ( Test value) Gọi α là mức ý nghĩa của kiểm định, với độ tin cậy là 95%, thì α = 5%

Nếu Sig > 5% : Chưa có cơ sở bác bỏ giả thiết H0

Nếu Sig ≤ 5% : Bác bỏ giả thiết H0

(Kết quả kiểm định trên phần mềm xử lý số liệu thống kê SPSS 15.0 được đưa vào phụ lục)

1.5 Phạm vi nghiên cứu

Về không gian:

Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế và ở 6 chợ lớn nằm quanh thành phố Huế : chợ Đông Ba, Tây Lộc, Bến Ngự, Vĩ Dạ, Trường An và chợ Cống

Về thời gian:

- Số liệu phân tích hoạt động cho vay Tiểu thương chợ qua 3 năm 2007-2009; - Điều tra phỏng vấn khách hàng từ ngày 8/4 - 26/4/ 2010

1.6 Kết cấu đề tài nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho

vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế”

có kết cấu gồm 3 phần:

Phần 1: Đặt vấn đề

Phần 2: Nội dung và kết quả nghiên cứu

Chương 1: Cơ sở khoa học về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại

Chương 1 của đề tài đề cập đến những vấn đề cơ sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM; chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng Ngoài ra, chương này còn nêu lên thực trạng phát triển sản phẩm Tiểu thương chợ tại các Ngân hàng TMCP ở Việt Nam, và thực trạng hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

Chương 2 giới thiệu tổng quát chung về Hội sở Sacombank và Chi nhánh Sacombank tại Thừa Thiên Huế; giới thiệu và phân tích tình hình hoạt động cho vay TTC tại Sacombank Huế qua 3 năm 2007 - 2009; phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sản phẩm dưới 2 góc độ: Nhìn nhận từ phía Ngân hàng và từ phía khách hàng Trên cơ sở đó, rút ra những ưu điểm, nhược điểm, tìm ra nguyên nhân và hạn chế của sản phẩm Từ đó là cơ sở cho những giải pháp cụ thể được nêu ở chương 3

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

Căn cứ vào chương 2 để đưa ra những giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay TTC tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

Phần 3: Kết luận và kiến nghị

PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Những vấn đề chung về Ngân hàng Thương mại

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại

Theo pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.1

Hoặc theo Luật tín dụng do Quốc hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”2

1.1.1.2 Bản chất của Ngân hàng Thương mại

NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Bản chất của NHTM thể hiện qua các khía cạnh sau:

- Thứ nhất, NHTM là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế; - Thứ hai, hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh và mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm lợi nhuận nhưng phải hoạt động trong khuôn khổ pháp luật Nhà nước;

- Thứ ba, hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực đặc biệt liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội, đây cũng là lĩnh vực rất “nhạy cảm” Nó đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong điều hành, để tránh những thiệt hại cho xã hội

1.1.1.3 Chức năng và vai trò của Ngân hàng Thương mại

 Chức năng trung gian tài chính

1

TS Nguyễn Minh Kiều(2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội

2 TS Nguyễn Minh Kiều(2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội

Thực hiện chức năng này khi ngân hàng đứng giữa thu nhận tiền gửi của người gửi tiền để cho vay người cần tiền vay hoặc làm môi giới cho người đầu tư Điều này có thể khái quát qua sơ đồ sau:

Nhận tiền gửi gửi Cho vay

Uỷ thác đầu tư Đầu tư Đầu

Sơ đồ 1.1: Chức năng trung gian tài chính của NHTM

Với chức năng này NHTM thực sự là một cầu nối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ngân hàng với những người thiếu vốn cần vay NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho cả ba bên trong quan hệ người gửi tiền, ngân hàng và người vay Huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá, thực hiện các lợi ích cho xã hội

 Chức năng trung gian thanh toán

Thực hiện chức năng này NHTM cung cấp các phương tiện thanh toán cho nền kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thông và nâng cao khả năng tín dụng

Với chức năng trung gian thanh toán cũng cho phép NHTM tạo ra bút tệ để mở rộng quy mô tín dụng đối với nền kinh tế, vừa tiết giảm được lượng tiền mặt, vừa đáp ứng được những biến động thường xuyên của hoạt động

 Chức năng tạo bút tệ hay ghi sổ trong nền kinh tế

Ngoài việc thu hút tiền gởi và cho vay trên số tiền gửi đó, NHTM còn tạo ra tiền khi phát tín dụng Nghĩa là vốn phát qua tín dụng không nhất thiết phải dựa trên vàng hay tiền giấy đã gửi vào ngân hàng Tiền vay không trên cơ sở tiền gởi, mà khoản tín dụng đó do ngân hàng tạo ra tiền để cho vay gọi là bút tệ hay tiền ghi sổ

Trong phạm vi một nền kinh tế, hoạt động cho vay và trả nợ diễn ra thường xuyên Hằng ngày có tiền tạo ra và tiền bị huỷ đi, khối lượng tiền trong lưu thông tăng lên khi luồn tiền tạo ra (phát tín dụng) lớn hơn nguồn tiền huỷ đi (trả nợ ngân hàng)

Ta có công thức: Cá nhân doanh nghiệp

Ngân hàng Thương mại

Cá nhân doanh nghiệp

Số tiền gửi ban đầu Tổng số bút

tệ được tạo ra = Tỷ lệ dự trữ bắt buộc

Theo công thức trên, với một số tiền gửi ban đầu là 10 triệu đồng thì NHTM có thể tạo ra số tiền gửi không kỳ hạn gấp 10 lần số tiền gởi ban đầu nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 10%

 Chức năng trung gian trong việc thực hiện chính sách quốc tế quốc gia

Hệ thống NHTM mặc dù mang tính chất độc lập nhưng nó luôn chịu sự quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương về các mặt Đặc biệt NHTM phải luôn tuân theo các quy định của Ngân hàng Trung ương về việc thực hiện các chính sách tiền tệ

Ngân hàng Trung ương sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để điều hoà khối lượng tiền tệ lưu thông và buộc NHTM phải chấp hành để ổn định giá trị đồng tiền, lượng tiền cung ứng trong lưu thông phải phù hợp với giá trị hàng hoá trong lưu thông Tín dụng ngân hàng trên cơ sở cho vay mở rộng sản xuất phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực hiện các mục tiêu xã hội nhà nước

1.1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại

 Hoạt động tín dụng

NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu Thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

Cho vay: NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức

Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện

hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với

một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM

Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn

hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành

lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính

 Hoạt động huy động vốn

NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác;

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước;

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài;

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước;

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, Chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Tỉnh, Thành phố nơi đặt trụ sở của Chi nhánh Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau:

- Cung cấp các phương tiện thanh toán;

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng;

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ;

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định cuả Ngân hàng Nhà nước; - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng;

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước;

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

 Các hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác bao gồm:

Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp

vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của pháp luật Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh

Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theo quy

định của Ngân hàng Nhà nước, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ

Kinh doanh ngoại hối: NHTM được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập

công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế

Uỷ thác và nhận uỷ thác: NHTM được uỷ thác, nhận uỷ thác làm đại lý trong các

lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác, đại lý

Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được

thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật

Tư vấn tài chính: NHTM được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ

cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng

Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý,

giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan theo quy định của pháp luật

1.1.2 Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại

1.1.2.1 Khái niệm cho vay

Theo điều 3, quyết định số 1627/2001/QĐ của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định nghĩa: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.3

1.1.2.2 Nguyên tắc cho vay

Khi khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau:

+ Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Khi khách hàng và ngân hàng đi đến cam kết vay vốn – cho vay vốn tức là hai bên đã có một sự đồng ý, sự nhất quán về mục đích sử dụng vốn được thể hiện trong hợp đồng Về phía ngân hàng, quyết định cho vay được phê duyệt dựa trên sự thẩm định về chất lượng của dự án Việc đảm bảo thực hiện đúng hợp đồng, sử dụng vốn đúng cam kết không những mang lại sự chắc chắn trong khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng mà còn có lợi cho khách hàng Bởi việc sử dụng vốn đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đảm bảo khả năng trả nợ cho khách hàng Hơn nữa, nó giúp khách hàng đảm bảo được uy tín và xây dựng được mối quan hệ tốt với ngân hàng

+ Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ việc ngân hàng đi vay để cho vay vì vậy sau một thời hạn đã được quy định khách hàng vay tiền phải hoàn trả tiền cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả tiền cho người gửi Tiền lãi thu được từ chênh lệch lãi suất sẽ giúp ngân hàng bù đắp, trang trãi chi phí hoạt động

1.1.2.3 Điều kiện cho vay

3

PGS.TS Nguyễn Văn Tiến(2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội

Mặc dù khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc như vừa nêu trên nhưng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đúng các nguyên tắc này Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện vay nhất định Các điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm:

+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật;

1.1.2.4 Quy trình cho vay

Sơ đồ 1.2 : Quy trình cho vay của NHTM

Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng

Giải ngân

Ra quyết định tín dụng

Từ chối Đồng ý

Thanh lý hợp đồng Giám sát tín dụng

Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn

Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:

+ Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; + Khả năng sử dụng vốn vay;

+ Khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)

 Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay

Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng

Bước 4: Giải ngân

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng

Nguyên tắc giải ngân: Phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc

dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng

Bước 5: Giám sát tín dụng

Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ

Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng

1.1.3 Hiệu quả hoạt động tín dụng

Hiệu quả hoạt động tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung trong đó có nội dung quan trọng và có tính lượng hóa nhất là tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Theo quan điểm thông thường của các NHTM Việt Nam thì khi nói đến hiệu quả tín dụng, người ta chỉ nói đến tỷ lệ giữa nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ này càng cao có nghĩa là hiệu quả tín dụng càng kém và ngược lại Theo thông lệ quốc tế, nếu tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% và tỷ lệ nợ khó đòi trong tổng nợ quá hạn thấp thì được coi là tín dụng có hiệu quả tốt, trên mức 5% thì hiệu quả tín dụng được xem là có vấn đề

Đồng thời, ở Việt Nam, theo quyết định 06/2008/QĐ-NHNN ngày 12/03/2008, các NHTM đạt điểm tối đa về hiệu quả hoạt động tín dụng khi có tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ nhỏ hơn hoặc bằng 2%

Hoạt động cho vay là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng đối với các NHTM, nó chi phối gần như toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng

1.1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay + Doanh số cho vay

DSCV trong kỳ = Dư nợ cuối kỳ + DSTN trong kỳ - Dư nợ đầu kỳ Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay vốn trên cơ sở các hợp đồng tín dụng đã kí hết giữa ngân hàng và khách hàng trong một thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này thể hiện quy mô đầu tư vốn của ngân hàng

+ Doanh số thu nợ

DSTN trong kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV trong kỳ - Dư nợ cuối kỳ Doanh số thu nợ phản ánh số tiền mà ngân hàng thu được từ khách hàng đã vay vốn ngân hàng trong một thời gian nhất định, thường là một năm Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay

+ Dư nợ

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ Là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay nhưng chưa thu lại được Đây là chỉ tiêu thời kỳ thường kéo dài trong nhiều năm Chỉ tiêu này nói lên quy mô vốn

+ Nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn

NQH ( Non- performing loan): Đến thời điểm trả nợ gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng mà khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc không được ngân hàng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng là NQH

Tỷ lệ NQH là tỷ lệ phần trăm giữa tổng các khoản NQH so với tổng dư nợ ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Chỉ tiêu này được tính theo công thức dưới đây:

Tỷ lệ NQH = Nợ quá hạn / Tổng dư nợ * 100 (%)

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thanh toán cũng như uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, nó gián tiếp phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản cho vay Những ngân hàng có chỉ số này thấp có nghĩa là chất lượng nghiệp vụ tín dụng cao

1.1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nhu cầu về tài chính, đầu tư, ngân hàng của người dân sẽ ngày càng tăng Sự khó tính của khách hàng trong một môi trường phục vụ ngày càng tốt hơn sẽ tăng lên Và do đó, thách thức cải thiện khả năng phục vụ khách hàng đang đè nặng trên vai các ngân hàng Việt Nam Sản phẩm tín dụng có chất lượng tốt, đáp ứng được nhu cầu khách hàng thông qua chủ yếu các chỉ tiêu sau:

Quy trình tín dụng

Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn gắn bó với hoạt động sản xuất kinh doanh và các nhu cầu về đời sống của khách hàng Việc ngân hàng có một quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản, dễ hiểu, tiết kiệm thời gian, chi phí…sẽ là tiêu chí quan trọng để khách hàng thấy được sự chuyên môn hóa, khoa học của ngân hàng

Chính sách lãi suất

Về nguyên tắc, giá của sản phẩm ngân hàng phụ thuộc vào độ co giãn của cầu, giá của các đối thủ cạnh tranh và nhận thức của khách hàng về giá trị sản phẩm và các quy định hiện hành

Khi mua sản phẩm dịch vụ, khách hàng phải trả một chi phí nào đó để đổi lại giá trị sử dụng mà mình cần Như vậy, chi phí đó được gọi là cái phải đánh đổi để có được giá trị mong muốn từ sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng, chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng thể hiện qua mức lãi suất có phù hợp với giá trị mà ngân hàng đem đến cho họ hay không Dưới sức ép của cạnh tranh và sự biến động liên tục về lãi suất trên thị trường đã khiến cho các ngân hàng phải thường xuyên xem xét và điều chỉnh mức giá của mình

Khả năng đáp ứng

Đối với khách hàng, một ngân hàng có chất lượng tốt là khi ngân hàng đó đáp ứng vốn kịp thời và hợp lý cho các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh để từ đó hỗ trợ cho các khách hàng có thể hoàn thành tốt các kế hoạch kinh doanh, các dự án đầu tư để nâng cao năng lực sản xuất, cung cấp cho người tiêu dùng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới lạ, tiện ích, chất lượng cao, từ đó phát triển và mở rộng thị trường tiêu thụ, mở rộng ngành hàng, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động Mục tiêu cuối cùng là khách hàng có thể sử dụng vốn đúng mục đích, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mức sinh lợi của đồng vốn vay ngân hàng lớn hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, đời sống của mọi người được nâng cao

Với đặc tính riêng của ngành ngân hàng là các sản phẩm dịch vụ hầu như không có sự khác biệt thì các NHTM thu hút khách hàng không chỉ bằng những sản phẩm cơ bản mà còn thể hiện ở tính độc đáo, sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ của mình

Một ngân hàng có thể tạo ra sự khác biệt cho từng loại sản phẩm của mình trên cơ sở những sản phẩm truyền thống sẽ làm cho danh mục sản phẩm của mình trở nên đa dạng hơn, điều này sẽ đáp ứng được hầu hết các nhu cầu khác nhau của khách hàng Khi ngân hàng phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới hướng theo nhu cầu của khách hàng sẽ đưa ra những lựa chọn khác nhau cho khách hàng, lựa chọn ở đây có thể là sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ hoặc sự đa dạng trong các phương pháp cho vay, thu hồi nợ…từ đó dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và làm tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng

Thái độ phục vụ

Ngày nay, nhờ vào nền kinh tế thị trường khách hàng thật dễ dàng có được sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình muốn Vì vậy giá trị kỳ vọng của khách hàng vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng cao và yêu cầu đối với nhà cung cấp dịch vụ cũng ngày một lớn Và khách hàng muốn nhận được sự tôn trọng, chủ động tìm hiểu nhu cầu của họ và làm họ thỏa mãn bằng thái độ phục vụ chân tình, nhiệt tình đầy thân thiện Hiển nhiên, người cần lợi ích và cảm giác này chính là người sử dụng sản phẩm dịch vụ; do đó chỉ có thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng xuất phát từ khách hàng, lấy khách hàng làm trọng tâm, mới là vũ khí hữu hiệu để củng cố và mở rộng lòng tin khách hàng về chất lượng dịch vụ ngân hàng Mà điều quan trọng nhất của cạnh tranh là có giành được trái tim khách hàng hay không, chỉ có thể nói “ Được lòng khách hàng thì thành công, mất lòng khách hàng thì thất bại”

Phương thức thu hồi nợ

Việc ngân hàng có một phương thức thu hồi nợ phù hợp, hay thái độ, cũng như thời gian đi thu hồi nợ hợp lý, tránh thu nợ vào những thời gian khách hàng kiêng cữ, điều đó thể hiện sự tôn trọng, hiểu biết khách hàng Hay sự thông cảm khi khách hàng gặp khó khăn, điều này tạo được thiện cảm cho ngân hàng

Đây cũng là những nhân tố quan trọng thể hiện sự chuyên nghiệp của nhân viên tín dụng, và sẽ là yếu tố thành công cho ngân hàng nếu có một phương thức thu hồi nợ hiệu quả, hợp lý

dụng cho sản phẩm này trên toàn quốc là 2%/tháng

Eximbank nhận thấy thị trường tiềm năng của tiểu thương chợ, cũng quyết định tham gia vào loại hình tín dụng này Lúc đầu Eximbank chỉ quảng bá qua thông tin truyền thông đại chúng Tuy nhiên, chỉ sau 3 tháng Eximbank đã bất ngờ trước sự phát triển mạnh mẽ của nó nên càng thâm nhập sâu hơn vào các chợ lớn Nhân viên của Eximbank đi vận động, giới thiệu dịch vụ và phát tờ rơi cho các tiểu thương Do thủ tục vay vốn không mấy rườm rà, chỉ cần tiểu thương đồng ý ký hợp đồng vay vốn với Ngân hàng, tài sản thế chấp là giấy tờ nhà đất có chứng nhận của Uỷ ban nhân dân phường hoặc giấy chứng nhận chủ sạp hàng là đủ Giá tài sản theo sát thị trường

Lãi suất tín dụng tiểu thương của Eximbank hiện đang áp dụng là: Kỳ hạn dưới 12 tháng là 0,9%; kỳ hạn từ 12 đến 36 tháng là 0,95% và 0,1% cho các kỳ hạn trên 36 tháng Để xóa tâm lý của tiểu thương không muốn đến ngân hàng nhiều lần hoặc e ngại khi vay số vốn nhỏ, Eximbank đã phát hành các loại thẻ rút tiền tự động Tiểu thương có thể ký hợp đồng vay một lần nhưng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào họ cần Nếu tiểu thương vay dưới 500 triệu thì đến ngân hàng, còn trên 500 triệu thì ngược lại Sau 1 năm triển khai Eximbank đã có hơn 1.000 khách hàng, tổng dư nợ cho vay lên đến 350 tỷ đồng Dịch vụ tín dụng dành cho các tiểu thương ở chợ mà Eximbank có được ngày càng tăng lên Trong thời gian tới Ngân hàng sẽ tiếp cận nhiều hơn nữa với các tiểu thương

Hiện ngân hàng Trustbank cũng tiến hành triển khai sản phẩm này đối với một số thành phố lớn như Hồ Chí Minh, Hà Nội, Cần Thơ v.v Tuy nhiên, thị phần vẫn chưa cao

Ngân hàng Á Châu ( ACB) cũng có ý định triển khai sản phẩm này, tuy nhiên, họ nhận định rằng tín dụng vay chợ muốn đạt được hiệu quả phải có một tổ chức tập trung, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Cần phải nắm được tình hình kinh doanh của tiểu thương, vì loại hình cho vay trả góp ngày hay thời hạn ngắn không có thế chấp tài sản Do đó cần phải có một đội ngũ nhân viên để khảo sát Vì thế cho đến nay, ACB vẫn chưa triển khai dịch vụ trên

Một số ngân hàng TMCP khác như Đông Á, Techcombank… thì không mặn mà lắm với loại hình dịch vụ này Họ tập trung vào một số sản phẩm khác mang lại lợi nhuận cao hơn

1.2.2 Thực trạng của hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Huế

Sản phẩm cho vay TTC được áp dụng tại Sacombank Huế vào năm 2004 Từ khi đi vào hoạt động, cùng với sự nổ lực của Ban lãnh đạo và các nhân viên tín dụng tại Chi nhánh, sản phẩm đã được khách hàng đón nhận và thu được một số thành tựu khả quan Tuy nhiên trong quá trình hoạt động Chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn Lúc đầu, sản phẩm được huy động nhiều CBTD giới thiệu tiếp thị đến nhiều chợ lớn nhỏ trên địa bàn thành phố Huế Tuy nhiên, nhận thấy một số chợ có số lượng khách

hàng ít, với lại, Ngân hàng cũng không đủ số nguồn lực để có thể tiếp xúc với tất cả khách hàng, cho nên, đến năm 2009, số lượng khách hàng mà Ngân hàng giao dịch đã thu hẹp lại trong 6 chợ : chợ Đông Ba, Tây Lộc, Bến Ngự, Vĩ Dạ, Trường An và chợ Cống Nhân viên tín dụng tham gia hoạt động sản phẩm này cũng chỉ còn 3 người Số lượng khách hàng của Chi nhánh trong vòng 3 năm tăng lên đáng kể , hiện sản phẩm đang có khoảng hơn 526 khách hàng sử dụng

Diễn biến của sản phẩm đang phát triển theo chiều hướng khả quan với doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tăng đều qua các năm Sản phẩm đang chiếm khoảng hơn 3% trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng có kế hoạch tuyển dụng thêm nhân viên để có thêm nguồn nhân lực mở rộng thị trường sản phẩm

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỂU THƯƠNG CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG

TÍN - CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập theo quyết định số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh và hoạt động theo quy định số 0006/NH-GP ngày 05/12/1991 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Sacombank chính thức đi vào hoạt động từ ngày 21/12/1991, trên cơ sở chuyển thể Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và sát nhập ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình -Thành Công -Lữ Gia Với xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước, số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP.HCM

Sau hơn 18 năm hoạt động, đến nay Sacombank trở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với:

 6.700 tỷ đồng vốn điều lệ, 9.202 tỷ đồng vốn tự có;

 Hơn 300 Chi nhánh và Phòng giao dịch tại 45/63 tỉnh thành trong cả nước, 01 Văn phòng đại diện tại Trung Quốc, 01 Chi nhánh tại Lào và 01 Chi nhánh tại Campuchia;

 10.978 đại lý thuộc 306 Ngân hàng tại 81 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới;  Gần 7.000 cán bộ nhân viên trẻ, năng động và sáng tạo;

 Hơn 70.000 cổ đông đại chúng;

Với những nỗ lực phát triển và sự đóng góp tích cực cho nền tài chính Việt Nam, Sacombank đã nhận được rất nhiều các bằng khen và giải thưởng có uy tín trong nước và quốc tế, điển hình như:

 "Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2008” do Asian Banking & Finance bình chọn;

 “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2008” do The Asset bình chọn;

 “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Global Finance bình chọn;  “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008” do Finance Asia bình chọn;  “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007” do Euromoney bình chọn;

 “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam 2007” do Asian Banking and Finance bình chọn;

 “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 2007” do Cộng đồng các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Châu Âu (SMEDF) bình chọn;

 “Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007” do Global Finance bình chọn;

 Được đánh giá và xếp loại A (loại cao nhất) trong bảng xếp loại của Ngân hàng Nhà nước cho năm 2006 và xếp thứ 04 trong ngành tài chính Ngân hàng tại Việt Nam do chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc UNDP đánh giá cho năm 2007;  Cờ thi đua của Thủ tướng Chính phủ về những thành tích dẫn đầu phong trào thi

đua ngành Ngân hàng trong năm 2007;

 Bằng khen của Thủ tướng chính phủ dành cho các hoạt động từ thiện trong suốt các năm qua;

 Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ năm 2008 vì có những đóng góp tích cực vào các hoạt động kiềm chế lạm phát trong nền kinh tế;

 Cờ thi đua của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về những thành tích dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng trong năm 2008;

Vào ngày 16/5/2008, Sacombank tạo nên một bước ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng với việc công bố hình thành Tập đoàn tài chính Sacombank Hiện nay, Tập đoàn Sacombank có sự góp mặt của các thành viên:

 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), đóng vai trò hạt nhân điều phối hoạt động của Tập đoàn;

Thành viên trực thuộc:

 Công ty Chứng khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBS);  Công ty Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBL);  Công ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBR);

 Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBA);

 Công ty Vàng bạc đá quý Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBJ); Thành viên hợp tác chiến lược:

 Công ty cổ phần Đầu tư Sài Gòn Thương Tín (STI);  Công ty cổ phần Địa ốc Sài Gòn Thương Tín (Sacomreal);  Công ty cổ phần Xuất nhập khẩu Tân Định (Tadimex);

 Công ty cổ phần Đầu tư - Kiến trúc - Xây dựng Toàn Thịnh Phát (TTP);  Công ty cổ phần Quản lý quỹ đầu tư Việt Nam (VFM);

Sacombank có 02 đối tác chiến lược nước ngoài uy tín đang nắm gần 30% vốn cổ

phần:

 Dragon Financial Holdings thuộc Anh Quốc, góp vốn năm 2001;

 Tập đoàn Ngân hàng Australia và Newzealand (ANZ), góp vốn năm 2005

Sacombank hợp tác hiệu quả với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước như Hoàng Anh Gia Lai, Hữu Liên Á Châu, Trường Hải Auto, Comeco, Trường Phú, Isuzu Việt Nam, Prudential Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, EVN, SJC, Bảo Minh, Habubank, Military Bank, Baruch Education Group Ltd BVI (BEG) – đại diện của City University of New York (CUNY)

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

2.1.2.1 Quá trình hình thành

Ngày 10/10/2003, nhằm mục đích mở rộng mạng lưới, phát triển thương hiệu và tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động được thuận lợi hơn, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thừa Thiên Huế đã ra đời theo chiến lược phát triển kinh doanh của Sacombank Ban đầu trụ sở chính đặt tại 49 Trần Hưng Đạo, phường Phú Hòa, TP Huế

Ngày 17/11/2006 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế chính thức chuyển về trụ sở mới tại 126 Nguyễn Huệ, phường Phú Nhuận, TP Huế Trụ sở mới được xây dựng từ tháng 5/2006 với tổng kinh phí là 19,4 tỷ đồng, diện tích sử dụng khoản 1500 m2, gồm 1 tầng trệt và 3 tầng lầu

Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế đã thành lập được 8 điểm giao dịch nằm ở những khu vực đông dân cư, bao gồm 1 chi nhánh và 7 phòng giao dịch trực thuộc như sau:

 Chi nhánh Thừa Thiên Huế 126 Nguyễn Huệ, P Phú Nhuận, TP Huế  PGD An Cựu 144 Hùng Vương, P Phú Nhuận, TP Huế  PGD Tây Lộc 172 Nguyễn Trãi, P Tây Lộc, TP Huế

 PGD Phú Bài 372 Nguyễn Tất Thành,TT Phú Bài, TT Huế  PGD Hương Trà 02 Độc Lập, TT Tứ Hạ, TT Huế

 PGD Phú Xuân 49 Trần Hưng Đạo, P Phú Hòa, TP Huế  PGD Mai Thúc Loan 43 Mai Thúc Loan, TP Huế

 PGD Phú Hội 02 Bến Nghé, P Phú Hội, TP Huế

Không nằm ngoài định hướng hoạt động chung của Sacombank, Sacombank Huế luôn hướng tới mục tiêu góp phần đưa Sacombank trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu và là Ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng nhất Việt Nam Hiện nay, nhiệm vụ chính của Sacombank Huế là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác

Sacombank Huế là Ngân hàng TMCP đầu tiên có mặt trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nên cũng đã gặp một số khó khăn trong những ngày đầu hoạt động Nhưng với định hướng và chính sách hoạt động đúng đắn của Ban lãnh đạo Chi nhánh, Sacombank Huế đã tận dụng tốt lợi thế tiên phong của mình Qua 6 năm hoạt động Sacombank Huế đã tạo cho mình một chỗ đứng vững trên thị trường với minh chứng lợi nhuận hằng năm đều tăng mạnh

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức

Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

được minh họa theo sơ đồ sau:

Chú giải: DN - Doanh nghiệp KT - Kế toán TD - Tín dụng

CN - Cá nhân HC - Hành chính TTQT - Thanh toán quốc tế

(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng - Sacombank Huế)

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Sacombank Huế 2.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban

- Ban Giám đốc (Gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc)

+ Giám đốc: Là người trực tiếp điều hành hoạt động của Ngân hàng và chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nhiệm vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền Được phép cho nhân viên thay mình ký kết, điều hành hoạt động của Ngân hàng, thường là ủy quyền cho Phó Giám đốc hoặc các trưởng phòng

Giám đốc chi nhánh

Phó Giám đốc chi nhánh

Phòng DN Phòng CN Phòng Hỗ trợ Phòng KT và Quỹ

Phòng HC Bộ phận tiếp

thị DN

Bộ phân tiếp thị CN

Bộ phận quản lý TD

Bộ phận Kiểm toán

Bộ phận thẩm định

DN

Bộ phận thẩm định CN

Bộ phận TTQT

Bộ phận Quỹ

Bộ phận xử lý

Phòng Giao dịch

+ Phó Giám đốc: Là người trực tiếp điều hành giám sát các hoạt động của các phòng ban trong Ngân hàng, thực hiện các nhiệm vụ huy động tiền gửi, tiền vay và cung cấp các dich vụ phù hợp theo cơ chế, quy định của Ngân hàng

+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng;

+ Hướng dẫn hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

- Phòng Kế toán và Quỹ

+ Phòng Kế toán: Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến quá trình thanh toán, thu

chi theo yêu cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa Ngân hàng với khách hàng, giữa Ngân hàng với nhau và làm dịch vụ thanh toán khác Là nơi tiếp nhận chứng từ trực tiếp từ khách hàng, lưu trữ số liệu làm cơ sở cho sự hoạt động của Ngân hàng

+ Phòng Ngân quỹ: Nơi thực hiện thu chi tiền mặt trên cơ sở có chứng từ phát sinh, phát hiện và ngăn chặn tiền giả, bảo quản tiền mặt, giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp

- Phòng Hành chính

Nhận và phân phối, phát hành lưu trữ văn thư Thực hiện mua sắm, quản lý, phân phối công cụ lao động, văn phòng phẩm theo quy định Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh, theo dõi tình hình nhân sự Xây dựng kế hoạch hành chính và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch

- Phòng Giao dịch

+ Bộ phận dịch vụ: Tiếp thị (quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàng và một số chức năng khác); thẩm định (thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng và một số chức năng khác) + Bộ phận hỗ trợ: Xử lý giao dịch, quản lý tín dụng (hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ); quản lý công tác kế toán và quỹ (công tác kế toán, công tác kho quỹ)

2.1.2.4 Tình hình sử dụng lao động

Nhân lực là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp Khi có một lực lượng nhân viên hùng hậu, chuyên nghiệp và tận tâm thì công ty đó đã có trong tay chìa khóa để phát triển Sacombank Huế là một doanh nghiệp như vậy Thành quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không phải chỉ được tạo ra dựa trên số lượng nhân sự hiện có mà quan trọng hơn là ở chất lượng và khối lượng công việc mà mỗi người làm được là rất đáng kể Số lượng nhân viên của Sacombank Huế qua 3 năm 2007 – 2009 thể hiện qua biểu đồ sau:

Biểu đồ 2.1: Số lượng nhân viên của Sacombank Huế4

4

Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng - Sacombank Huế

11 0

9 49 69 810 010 210 410 610 811 0

nhân viên

Nhìn vào biểu đồ 2.1 ta thấy, năm 2007 và năm 2008 số lương nhân viên của Sacombank Huế không đổi Năm 2008 đánh dấu sự khởi đầu của khủng hoảng kinh tế trầm trọng trên toàn thế giới, nhất là trong lĩnh vực tài chính, trong đó có nước ta Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến chính sách nhân sự của các ngân hàng trong nước Trước tình hình đó, Sacombank đã có những động thái tích cực để duy trì sự ổn định và phát triển như: Không tuyển dụng thêm nhân viên mới mà chỉ thuyên chuyển hoặc bổ sung nhân sự khi có nhân viên thôi việc, không cắt giảm lương và thưởng của nhân viên… Đó là lí do nhân sự năm 2008 của Sacombank Huế không thay đổi nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng ổn định Bước sang năm 2009 khi nền kinh tế đang dần phục hồi, theo nhu cầu của thị trường Sacombank mở rộng mạng lưới giao dịch, phòng giao dịch Phú Hội ra đời kéo theo nhu cầu tuyển dụng nhân sự tăng lên, tăng 10% so với năm trước Điều đó lí giải hợp lý cho sự tăng lên về số lượng nhân viên nói riêng và sự tăng trưởng về quy mô hoạt động của Sacombank nói chung

23 - 50 31 - 50 > 50

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nhân sự Sacombank Huế năm 2009 theo độ tuổi5

5

Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng - Sacombank Huế

Lao động phổ thông

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nhân sự Sacombank Huế năm 2009 theo trình độ6

Dựa vào 2 biểu đồ trên có thể thấy đội ngũ nhân lực của Sacombank Huế rất trẻ và có trình độ cao Đây là nguồn tài sản lớn của Ngân hàng và phần nào lí giải cho kết quả kinh doanh của Ngân hàng được trình bày ở mục tiếp theo

2.1.2.5 Tình hình huy động vốn và cho vay của Sacombank Huế Tình hình huy động vốn

Sacombank Huế được xem là một trong những Chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất, đặc biệt là công tác huy động vốn nhờ vào ưu thế là tiên phong trong chính sách khách hàng hợp lý

Tình hình huy động vốn của Chi nhánh qua 3 năm đạt được những kết quả khả quan, sự tăng trưởng mạnh về nguồn huy động vốn là do mạng lưới Ngân hàng được mở rộng, đặt tại các địa điểm thuận lợi giúp lượng khách hàng tìm đến tăng lên, từ đó thị trường được mở rộng, thị phần tăng trưởng nhanh chóng Điều đó được thể hiện qua bảng 2.1

Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy được những nguồn vốn huy động được từ nhiều hình thức khác nhau, chiếm tỷ trọng khác nhau trong cơ cấu nguồn vốn Theo loại tiền thì tiền VND chiếm tỷ lệ cao hơn so với ngoại tệ và vàng Thể hiện rõ nhất năm 2007 VND chiếm tới 76% tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ này có giảm qua 3 năm nhưng vẫn duy trì ở mức trên 70% và số tiền huy động VND là những con số rất lớn: Năm

6

Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng - Sacombank Huế

2007 hơn 502 tỷ, năm 2008 hơn 640 tỷ, tới năm 2009 lên tới gần 840.5 tỷ Vàng và ngoại tệ chiếm tỷ trọng không cao và chênh lệch giữa hai tỷ trọng này không lớn

Theo tiền gửi thì tiền gửi dân cư ở mức rất cao, năm 2009 lên gần 91%, đây là con số rất lớn Trong tiền gửi từ dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, còn từ giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng không đáng kể

Sở dĩ có được những con số này do khi nền kinh tế tăng trưởng, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, họ nhận thấy được mặt tích cực từ việc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng là vừa an toàn lại vừa được tiền lãi Nắm bắt cơ hội đó Sacombank Huế đã cung cấp thêm các dịch vụ phù hợp, áp dụng nhiều chính sách lãi suất linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu cho người gửi tiền với mục đích giữ chân khách hàng cũ, và thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến với Chi nhánh Ngoài nguồn vốn huy động từ dân, Ngân hàng Sacombank Huế còn huy động từ các Tổ chức kinh tế Mặc dù tỷ trọng huy động vốn từ Tổ chức kinh doanh so với tổng nguồn vốn huy động là không cao mỗi năm (năm 2007 cao hơn so với 2008, 2009 nhưng tỷ trọng cũng chỉ 12%) nhưng số tiền thì tăng qua các năm: năm 2007 trên 78 tỷ VND đồng, tới năm 2009 lên tới gần 102 tỷ VND đồng Điều này chứng tỏ Ngân hàng Sacombank Huế không chỉ quan tâm tới thu hút nguồn vốn từ người dân mà Sacombank Huế còn có chính sách, dịch vụ cung cấp cho tổ chức kinh tế

Sự gia tăng về giá trị huy động vốn cho thấy Sacombank Huế không ngừng đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, nhất là vốn nhàn rỗi trong khu vực dân cư, Ngân hàng đã nhận thức được tầm quan trọng của đối tượng khách hàng là cá nhân thuộc tầng lớp dân cư Do đó Ngân hàng đã mở các quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân cư và thuận lợi Điển hình Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế đã có tới 8 điểm giao dịch, đó là con số không phải là ít Ngân hàng đã ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại (Phần mềm quản lý hệ thống ngân hàng T24.R8) theo mô hình ngân hàng bán lẻ để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, quảng cáo các tiện ích của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng như: rút tiền qua máy ATM, thực hiện chi trả lương qua tài khoản Ngân hàng, đồng thời bố trí đội ngũ giao dịch viên trẻ trung, năng động, được đào tạo về kỹ năng giao tiếp văn minh Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng Sacombank Huế cũng là một yếu tố quan trọng trong việc tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Sacombank - Chi nhánh Huế

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

a Theo loại tiền 659.970 100,00 860.176 100,00 1.126.836 100,00 200.206 30,34 266.660 31,00

Tình hình cho vay

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế tỉnh nhà, Sacombank Huế đã không ngừng khai thác khả năng huy động vốn để đáp ứng khả năng nhu cầu vốn của khách hàng Trong những năm qua, nhờ có nguồn vốn huy động khá dồi dào, Ngân hàng Sacombank Huế đã đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến dây chuyền công nghệ, tăng chất lượng sản phẩm, giải quyết việc làm cho người lao động

Bảng 2.2: Tình hình cho vay vốn của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế

(Nguồn:Phòng Dịch vụ khách hàng - Sacombank Huế)

Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tăng qua các năm, các thành phần kinh tế đã mạnh dạn hơn trong việc vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, Chi nhánh cũng đã áp dụng các chính sách nhằm kích thích cũng như thúc đẩy hoạt động cho vay như: Áp dụng lãi suất linh hoạt, giảm các thủ tục không cần thiết nhằm tạo

điều kiện cho người dân và doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn

Năm 2007 doanh số cho vay của Ngân hàng đạt gần 2973 tỷ đồng, năm 2008 con số này là 3273 tỷ tức là tăng thêm hơn 300 tỷ so với 2007 tương đương 10,09%, và năm 2009 lên tới gần 3700 tỷ đồng, tăng 427 tỷ tương đương 13,04% so với năm 2008 DSCV tăng đáng kể ở các năm là do chính sách của Ngân hàng luôn quan tâm đến việc đầu tư cho doanh nghiệp mới, dự án mới, đối tượng đầu tư mới để mở rộng quan hệ tín dụng với các tổ chức kinh tế trên địa bàn, đồng thời tạo mối quan hệ tốt với các cấp chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng trong việc cho vay, thu hồi nợ

và xử lý nợ Đặc biệt là năm 2009, nền kinh tế bắt đầu trở lại và phát triển mạnh thì việc đầu tư có quy mô và giá trị lớn

Doanh số thu nợ của Chi nhánh luôn được đẩy mạnh, cán bộ tín dụng thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, thêm vào đó khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả và có ý thức trả nợ đúng hạn nên đã giảm số lượng nợ quá hạn

2.1.2.6 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế

Xét về tổng thu nhập

Thu nhập của Sacombank Huế tăng qua ba năm với tốc độ tăng năm sau cao hơn năm trước, năm 2008 tăng 21.884 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng 41,08%, năm 2009 tăng 20.502 triệu đồng so với năm 2008 tương ứng 27,28% Thu nhập tăng qua các năm là biến động tốt vì nó là tiền đề để tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy nhiên, tốc độ tăng của năm 2009 đã giảm xuống so với tốc độ tăng của năm 2008 Đây là một điểm Sacombank cần lưu ý, và nên tăng tốc hoạt động cho vay để thu về lợi nhuận nhiều hơn

Qua bảng 2.3 ta thấy, thu lãi cho vay là nguồn thu chính và chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng khoảng gần 90% tổng thu nhập Điều này cho thấy hoạt động tín dụng là một hoạt động mũi nhọn của Chi nhánh Năm 2008 tăng 18.380 triệu đồng (38,24%) và năm 2009 tăng 13.050 triệu đồng (19,64%)

Thu từ hoạt động dịch vụ là khoản mục có mức tăng trưởng cao qua 3 năm Năm 2008 tăng 2.730 triệu đồng tương ứng 58,27%, và năm 2009 tăng 5.686 triệu đồng tương ứng 76,86% Đây là một kết quả khả quan, chứng tỏ Ngân hàng đã ngày càng cung cấp nhiều dịch vụ phù hợp, đáp ứng thỏa đáng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần phát huy hoạt động này

Bên cạnh đó, nguồn thu nhập bất thường và thu khác tại Chi nhánh tăng mạnh qua các năm Năm 2008, thu nhập bất thường tăng 195 triệu đồng tương ứng 354,55% và năm 2009 là 350 triệu đồng, tương ứng tăng 140%, khoản thu nhập này xuất phát phần lớn từ các hợp đồng tín dụng tất toán trước hạn Đối với các chỉ tiêu thu khác, nguyên

nhân của sự biến động lớn này là do Ngân hàng đẩy mạnh hơn các hoạt động tư vấn tài chính, xử lý các loại tài sản đảm bảo cũng như thu hồi được các khoản nợ quá hạn

Xét về chi phí

Nhìn chung chi phí của Sacombank Huế tăng qua ba năm Năm 2008 chi phí tăng mạnh 18.312 triệu đồng tương ứng 41,31%, tuy nhiên năm 2009 tốc độ tăng lại ít hơn năm 2008, tăng 9.000 triệu đồng tương ứng 14,37% Xét trong mối tương quan với tốc độ tăng thu nhập, đây là một tốc độ tăng nhịp nhàng, hợp lý, đảm bảo tăng lợi nhuận dương cho Chi nhánh

Nếu như trong tổng thu nhập của Sacombank Huế thu lãi cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất thì về mặt chi phí, phần chi phí dành cho hoạt động huy động vốn lại chiếm tỷ trọng cao nhất lần lượt qua các năm: Năm 2007 là 54,48%, năm 2008 là 58,17% và năm 2009 là 56,73% Sở dĩ chi phí huy động vốn năm 2008 cao nhất trong ba năm la do khủng hoảng kinh tế, lãi suất huy động trong năm biến động tăng không ngừng và có thời điểm đạt gần 19%/năm Năm 2009, chi phí này đã giảm hơn vì thị trường gần như bình ổn, có thể huy động được nhiều tiền gửi mà không cần tăng lãi suất

Mặc dù năm 2008 Chi nhánh không tuyển dụng thêm lao động mới nhưng chi phí nhân viên năm 2008 tăng 1.497 triệu đồng (30,85%), và năm 2009 tăng 1.804 triệu đồng tương ứng 28,41% Chi phí cho nhân viên ở Sacombank luôn tăng vì Sacombank quan niêm rằng “tăng lương chính là tăng đầu tư” Qua đây ta thấy Sacombank Huế đã có chế độ lương thưởng hấp dẫn, từ đó giúp nhân viên phát huy tốt năng lực của bản thân

Chi về tài sản năm 2009 không tăng, vẫn chỉ tiêu tốn 1.684 triệu đồng như năm 2008 Các khoản mục còn lại như chi về công tác kho quỹ, chi dự phòng bảo hiểm, chi hoạt động quản lý và công cụ,…đều tăng qua ba năm nhưng với tốc độ không đáng kể

Xét về lợi nhuận

Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy lợi nhuận năm 2009 tăng mạnh, tăng gần 92% so với năm 2008 Đây là một thành quả đáng tự hào của Sacombank, nhờ vào đường lối đúng đắn của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực hết mình của các cán bộ nhân viên Chi nhánh

Bảng2 3: Kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank -Chi nhánh Huế

Với tiêu chí làm việc “không ngừng tăng tốc”, các anh em cán bộ Chi nhánh luôn tích cực chủ động trong việc huy động cũng như cho vay, luôn hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra, đưa Sacombank ngày càng vững mạnh với minh chứng lợi nhuận tăng mạnh qua các năm

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Tiểu thương chợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Huế

2.2.1 Giới thiệu chung về sản phẩm cho vay Tiểu thương chợ của Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Huế

 Giới thiệu sản phẩm

Cho vay Tiểu thương chợ: Nhằm tài trợ vốn cho các tiểu thương đang kinh doanh

thường xuyên tại các chợ trên cùng địa bàn hoạt động của Sacombank

Đối tượng khách hàng: Cá nhân kinh doanh thường xuyên tại các chợ Loại tiền vay: VND

Điều kiện vay:

 Có hộ khẩu thường trú, tạm trú có thời hạn (KT3) hoặc có địa điểm hoạt động kinh doanh thực tế trên cùng địa bàn với phạm vi hoạt động của các đơn vị trực thuộc Sacombank;

 Được đơn vị quản lý chợ xác nhận kinh doanh thường xuyên hợp pháp và đồng ý chuyển nhượng sạp để trả nợ Ngân hàng;

 Có mục đích vay vốn hợp pháp;

 Chợ phải được thành lập đúng quy định và không thuộc diện giải tỏa, Ban quản lý chợ phải được cấp có thẩm quyền bổ nhiệm và đồng ý liên kết với Sacombank;

Lãi suất: Thay đổi theo từng thời kỳ

Mức vay: Tối đa 200 triệu đồng/khách hàng nhưng không vượt quá 70% giá trị

chuyển nhượng sạp

Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng Phương thức cho vay: Từng lần

Phương thức trả tiền vay:

 Trả góp vốn lãi chia đều hàng ngày;  Ngân hàng thu nợ tại sạp của khách hàng

Hồ sơ vay vốn:

 Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank ;

 CMND/Hộ chiếu, hộ khẩu/KT3 của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có);

 Các giấy tờ chứng minh quyền sử dụng sạp của khách hàng;  Giấy đăng ký kinh doanh tại chợ hoặc xác nhận của Ban quản lý

 Khách hàng sản phẩm Tiểu thương chợ tại Sacombank Huế

(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng - Sacombank Huế)

Số lượng khách hàng của sản phẩm cho vay TTC tăng đều qua ba năm Ta thấy, Tây Lộc và Đông Ba vẫn là thị trường tiềm năng nhất với số lượng khách hàng lớn Năm 2007 và 2008, ngoài 6 chợ Tây Lộc, Đông Ba, Bến Ngự, Vĩ Dạ, Trường An và chợ Cống , Sacombank đã tìm kiếm khách hàng ở một số chợ khác như Hai Bà Trưng, An Cựu… Nhưng số lượng khách hàng ở hai chợ này không đáng kể, nên đến năm 2009, Sacombank chỉ còn liên kết, hơp tác với 6 chợ trên Hiện tại, Tây Lộc có số lượng khách hàng lớn nhất với 157 khách hàng trong tổng số 526 khách hàng, chiếm gần 30% Qua những nhận xét, đánh giá của CBTD cùng với việc điều tra, thu thập thông tin cá nhân từ phỏng vấn khách hàng, tôi đã rút ra được 2 đặc điểm nổi bật của khách hàng tiểu thương như sau: