Sử dụng mô hình CAMELS để phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh tại ngân hàng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng ngân hàng CPTM đầu tư và phát triển (BIDV) chi nhánh tây hồ
Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 76 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Cấu trúc
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
LỜI MỞ ĐẦU
CHƯƠNG 1.
LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MÔ HÌNH CAMELS TRONG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH NHTM
cHƯƠNG 2.
sử dụng mô hình camels để phân tích hoạt động của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (BIDV)-CHI NHÁNH TÂY HỒ
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.2.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ
2.2. Phân tích hoạt động kinh doanh của BIDV theo mô hình CAMELS
2.2.1. Phân tích mức độ an toàn vốn của ngân hàng (Capital Adequacy – C)
2.2.2. Phân tích chất lượng tài sản của ngân hàng (Asset Quality – A)
2.2.4. Phân tích khả năng sinh lời của ngân hàng (Earnings Strength – E)
2.2.5. Phân tích mức độ thanh khoản (Liquidity – L)
CHƯƠNG 3.
Một số biện pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh cho
ngân hàng
3.1. Biện pháp tăng cường công tác huy động vốn
3.1.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
3.1.2. Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động
3.1.3. Đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch vụ Ngân hàng
3.1.4. Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ
3.1.5. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn
3.1.6. Tăng cường công tác Marketing
3.1.7. Nâng cao vị thế và tuy tín của Ngân hàng
3.1.8. Xây dựng trụ sở và trang bị hệ thống máy móc thiết bị
3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng
3.2.1. Tăng cường công tác huy động vốn
3.2.2. Sử dụng tốt nguồn vốn vay
3.2.3. Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài
3.2.4. Ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
3.2.6. Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán bộ
3.3. Biện pháp tăng cường khả năng thanh khoản
3.3.1. Xây dựng chiến lược quản lý thanh khoản
3.3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý thanh khoản
3.3.3. Phát triển nền tảng công nghệ và làm chủ hệ thống thông tin
3.3.4. Tăng cường quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ
KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nội dung
i LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập trường Học viện Ngân hàng, quan tâm, dạy dỗ tận tình thầy cô khoa kinh tế giúp cho em có kiến thức chuyên ngành Ngânhàng thương mại làm tảng em bước vào thực tiễn tốt hơn, suốt trình thực tập Ngânhàng TMCP ĐầutưPháttriển Việt Nam chinhánhTây Hồ, giúp đỡ bảo tận tình cô, chú, anh, chị phòng Giao dịch Khách hàng cá nhân, ban giám đốc chinhánh giúp em nắm bắt thực tiễn công tác huy động vốn ngânhàng vận dụng tốt kiến thức học vào thực tiễn Để hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp mình, trước hết em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngânhàng toàn thể anh chị phòng Giao dịch Khách hàng cá nhân Ban giám đốc chinhánh quan tâm đạo, giúp đỡ cung cấp cho em số liệu quý kiến thức cần thiết để em hoàn thành chuyên đề Vì thời gian thực tập ngânhàng có hạn trình độ lực có nhiều hạn chế nên trình vận dụng kiến thức học vào thực tiễn không tránh khỏi sai lầm thiếu sót Em kính mong nhận góp ý nhiệt tình từ Ban giám đốc Ngânhàng TMCP ĐầutưPháttriển Việt Nam chinhánhTâyHồ anh, chị phòng Giao dịch Khách hàng cá nhân nhận xét đánhgiá dẫn quý thầy cô giáo để em hoàn thiện kiến thức học nhà trường Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 12 năm 2014 Sinh viên thực tập Quách Trà My ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản chuyên đề tốt nghiệp công trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn Các số liệu, bảng biểu kết khóa luận trung thực, nhận xét, phương hướng đưa xuấtpháttừ thực tiễn kinh nghiệm có Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Người thực Quách Trà My iii KÍ TỰ VIẾT TẮT NHTM : Ngânhàng thương mại CNH – HĐH : Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa NHNN : Ngânhàng nhà nước BIDV : Bank for Investment and Development of Vietnam (Ngân hàngđầutưpháttriểnTây Hồ) TCKT : Tổ chức kinh tế NH : Ngắn hạn TDH : Trung dài hạn GTCG : Giấy tờ có giá Tđtt : Tốc độ tăng trưởng TG : Tiền gửi HĐQT : Hội đồng quản trị Phân hệ CIF : thông tin khách hàng (Customer Tnformation) Hình ảnh (SVS) : Hệ thống xác thực chữ ký (Signature Verification System) CBCNV : Cán công nhân viên NHCPTMĐT&PT : Ngânhàng cổ phần thương mại đầutưpháttriển iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang v MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU IV LỜI MỞĐẦU CHƯƠNG LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MÔHÌNHCAMELS TRONG PHÂNTÍCHTÀI CHÍNH NHTM CHƯƠNG SỬDỤNGMÔHÌNHCAMELSĐỂPHÂNTÍCHHOẠTĐỘNGCỦANGÂNHÀNGĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂN VIỆT NAM (BIDV)-CHI NHÁNHTÂY HỒ8 2.1.1 Quá trình hình thành pháttriểnngânhàng TMCP ĐầutưPháttriển Việt Nam 2.2.2 Quá trình hình thành pháttriểnNgânhàng TMCP ĐầutưPháttriển Việt Nam – ChinhánhTâyHồ 11 2.2 Phântíchhoạtđộngkinhdoanh BIDV theo môhìnhCAMELS 15 2.2.1 Phântích mức độ an toàn vốn ngânhàng (Capital Adequacy – C) 15 2.2.2 Phântích chất lượng tài sản ngânhàng (Asset Quality – A) 29 2.2.4 Phântích khả sinh lời ngânhàng (Earnings Strength – E) 39 2.2.5 Phântích mức độ khoản (Liquidity – L) 50 CHƯƠNG 61 MỘT SỐ BIỆN PHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢKINHDOANH CHO 61 NGÂNHÀNG 61 3.1 Biện pháp tăng cường công tác huy động vốn 3.1.1 Xây dựng chiến lược kinhdoanh phù hợp cho thời kỳ 3.1.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động 3.1.3 Đa dạng hoá nângcao loại hình dịch vụ Ngânhàng 3.1.4 Sửdụng lãi suất linh hoạt thời kỳ 3.1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sửdụng vốn 3.1.6 Tăng cường công tác Marketing 3.1.7 Nângcao vị tín Ngânhàng 3.1.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị 3.2 Biện phápnângcao chất lượng tín dụng 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 3.2.2 Sửdụng tốt nguồn vốn vay 3.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài 3.2.4 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn 61 61 61 61 62 63 63 64 65 65 65 66 66 67 vi 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.6 Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán 3.3 Biện pháp tăng cường khả khoản 3.3.1 Xây dựng chiến lược quản lý khoản 3.3.2 Nângcao chất lượng nguồn nhân lực quản lý khoản 3.3.3 Pháttriển tảng công nghệ làm chủ hệ thống thông tin 3.3.4 Tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội KẾT LUẬN 67 67 68 68 68 68 68 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 LỜI MỞĐẦU Cũng giống doanh nghiệp khác, ngânhàngsửdụng yếu tố sản xuất mà cụ thể nguồn vốn huy động nhiều hình thức làm yếu tố đầu vào để sản xuất yếu tố đầuhình thức dịch vụ tài theo yêu cầu khách hàng Do ngânhàng thương mại phải đối đầu với thách thức thị trường cạnh tranh đầy biến động Tuy nhiên ngânhàng thương mại doanh nghiệp kinhdoanh tiền tệ - loại hìnhkinhdoanh đặc biệt, hoạtđộngngânhàng có liên quan đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực nhiều đối tượng khách hàng khác hoạtđộng chứa nhiều rủi ro Vì rủi ro hoạtđộngkinhdoanhngânhàng gây ảnh hưởng lớn cho kinh tế rủi ro loại hìnhdoanh nghiệp tính chất lây lan làm rung chuyển toàn hệt thống kinh tế Do vậy, trình hoạtđộngngânhàng thương mại phải thường xuyên cảnh giác, nghiên cứu, phân tích, đánh giá, dự báo có biện pháp phòng ngừa có hiệu Chính phântíchhoạtđộngkinhdoanh việc làm tất yếu ngânhàng thương mại Đây không nhu cầu cấp thiết phục vụ cho hoạtđộng quản lý nhà quản trị ngânhàng mà đòi hỏi mang tính bắt buộc ngânhàng nhà nước Ngânhàng TMCP ĐầutưPháttriển Việt Nam(BIDV) ngânhàng thành lập sớm Việt Nam mười ngânhàng giao dịch nhiều theo kết bình chọn người tiêu dùngQua thấy việc đảm bảo không ngừng nângcaohiệuhoạtđộngngânhàng quan trọng việc làm không giúp ngânhàng giữ chân khách hàng mà giúp ngânhàngnângcao lực cạnh tranh Dưới áp lực phải hạ thấp chi phí nângcao chất lượng kinhdoanh điều kiện cạnh tranh với nhiều ngânhàngchinhánhngânhàng địa bàn quận Tây Hồ, TMCP ĐầutưPháttriển Việt Nam (BIDV)chinhánhTâyHồ cần nỗ lực công tác hoạch định chiến lược kinh doanh.Phân tíchhoạtđộngkinhdoanh EIBCT theo môhình CAMEL Muốn ngânhàng cần tiến hành phântíchhoạtđộngkinhdoanhgiai đoạn định, xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến kết kinh doanh, phát mặt mạnh, mặt yếu đơn vị kiến nghị giảipháp xử lý, làm sở cho định kịp thời đắn Tuy nhiên việc phântíchhoạtđộngkinhdoanhngânhàng tập trung vào số yếu tố thu nhập, chi phí lợi nhuận Do phântích theo môhình CAMEL - hệ thống Cục Quản lý tổ hợp tín dụng Hoa Kỳ NCUA (National Credit Union Administration) xây dựng - giúp cho ngânhàngđánhgiá toàn diện hoạtđộng dựa trên, từ có chiến lược kinhdoanh phù hợp hiệu Đây lý khiến em chọn đềtài “Sử dụngmôhìnhCAMELSđểphântíchđánhgiáhoạtđộngkinhdoanhngânhàngđềxuấtgiảiphápnhằmnângcaohiệuhoạtđộngNgânhàngNgânhàngCPTMĐầutưpháttriển (BIDV)-chi nhánhTây Hồ” làm đềtài chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em mong với kiến thức hiều biết ngânhàng BIDV Tây Hồ, đóng góp phần công sức cho hoạtđộngkinh doanh, hoạtđộng huy động vốn ngânhàng ngày tốt Kết cấu đềtài gồm có chương: Chương I: Lý thuyết chung phântíchmôhìnhCAMELSphântíchtài NHTM Chương II: SửdụngmôhìnhCAMELSđểphântíchhoạtđộngkinhdoanhngânhàng BIDV chinhánhTâyHồ Chương 3: Một số biện phápnângcaohiệukinhdoanhngânhàng Em xin chân thành cảm ơn ………………., Bác, cô chú, anh chị công tác ChinhánhNgânhàng BIDV chinhánhTâyHồ tận tình hướng dẫn em trình thực tập hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này! Do chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em nhiều thiếu sót mong góp ý thầy cô, Bác, cô chú, anh chịChinhánhđể viết em hoàn chỉnh CHƯƠNG LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MÔHÌNHCAMELS TRONG PHÂNTÍCHTÀI CHÍNH NHTM 1.1 Sự đời môhìnhCamelsCamels phương phápphântíchngânhàng xây dựng Mỹ từ năm 1980 ủy ban giám sát Ngânhàng toán quốc tế Ngày nay, phương pháp coi phương pháp chuẩn công nhận rộng rãi giới việc phântíchtài ngành ngânhàng Hệ thống phântíchCamels áp dụngnhằmđánhgiá độ an toàn, khả sinh lời khoản ngânhàng An toàn hiểu khả ngânhàng bù đăp chi phía thực nghĩa vụ đánhgiá thông quađánhgiá mức độ đủ vốn, chất lượng tín dụng chất lượng quản lý Phântích theo tiêu Camels dựa yếu tố sửdụngđểđánhgiáhoạtđộngngân hàng, là: Mức độ an toàn vốn, Chất lượng tài sản có, Khả quản lý, Lợi nhuận, Thanh khoản Mức độ nhạy cảm thị trường 1.2 Nội dungmôhìnhCAMELS 1.2.1 Capital Adequacy – mức độ an toàn vốn Mức độ an toàn vốn thể số vốn tự có đểhỗ trợ cho hoạtđộngkinhdoanhngânhàngNgânhàng chấp nhận nhiều rủi ro (ví dụ phạm vi danh mục cho vay) đòi hỏi phải có nhiều vốn tự có đểhỗ trợ hoạtđộngngânhàng bù đắp tổn thất tiềm liên quan đến mức độ rủi ro cao Tỉ lệ an toàn vốn tính theo tỷ lệ phần trăm tổng vốn cấp I vốn cấp II so với tổng tài sản điều chỉnh rủi ro ngân hàng: CAR = [(Vốn cấp I + Vốn cấp II)/(Tài sản điều chỉnh rủi ro)] * 100% Bằng tỉ lệ người ta xác định khả ngânhàng toán khoản nợ có thời hạn đối măt với loại rủi ro khác rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Chính lý trên, nhà quản lý ngành ngânhàng nước xác định rõ giám sát ngânhàng phải trì rỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, Việt Nam theo thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 tỉ lệ quy định 9% Theo chuẩn mực Basel II mà hệ thống ngânhàng giới áp dụng phổ biến 8% Chỉ tiêu sửdụngđểphântích vốn: - Cơ cấu vốn - Chất lượng cổ đông có ảnh hưởng lớn - Hệ số đòn bẩy tài L = tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu - Hệ số tạo vốn nội - Chất lượng khả tài cổ đông… 1.2.2 Asset Quality – chất lượng tài sản có Chất lượng tài sản có nguyên nhân dẫn đến vụ đổ vỡ ngânhàng Thông thường điều xuấtpháttừ việc quản lý không đầy đủ sách cho vay – trước Nếu thị trường biết chất lượng tài sản tạo áp lực lên trạng thái nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng, điều dẫn đến khủng hoảng khoản, tình trạng đổ xô rút tiền ngânhàng 1.2.3 Management – quản lý Các sách quản lý người, sách quản lý chung tổ chức, hệ thống thông tin, chế độ kiểm soát kiểm toán… xem xét cách riêng rẽ đểphản ánh toàn chất lượng hoạtđộng quản lý Nhiều nhà phântích chuyên nghiệp coi quản lý yếu tố quan trọng hệ thống phântích CAMELS, quản lý đóng vai trò định đến thành công hoạtđộngngânhàng Đặc biệt định người quản lý ảnh hưởng trực tiếp đến yếu tố sau: - Chất lượng tài sản có - Mức độ tăng trưởng tài sản có - Mức độ thu nhập - Khả lập kế hoạch… 1.2.4 Earnings - lợi nhuận Đây nhân tố quan trọng việc phântíchdoanh thu chi phí, bao gồm mức độ hiệu hành động sách lãi suất kết hoạtđộng tổng quát đo lương số Cụ thể hơn, lợi nhuận số quan trọng đểđánhgiá coogn tác quản lý hoạtđộng chiến lược nhà quản lý thành công hay thất bại Lợi nhuận dẫn đến hình thành thêm vốn, điều cần thiết để thu hút thêm vốn hỗ trợ để bù đắp khoản cho vay bị tổn thất trích dự phòng đầy đủ Bốn nguồn thu nhập ngânhàng là: - Thu nhập từ lãi - Thu nhập từ lệ phí, hoa hồng - Thu nhập từkinh doanh, mua bán - Thu nhập khác 1.2.5 Liquidity – khoản Có hai nguyên nhân giải thích khoản lại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng ngânhàng Thứ nhất, cần phải có khoản để đáp ứng yêu cầu vay 56 Chỉ số cấp tín dụng/ Tiền gửi khách hàng H4 = Bảng 30 Chỉ số cấp tín dụng/TGKH STT NGÂNHÀNG 2010 101.7 BIDV Vietcombank Vietinbank MB 2011 2012 2013 117.82 110.21 113.57 86.4 92.3 84.76 83 113.7 114.06 115.31 106.05 74.2 66.4 63.25 77.76 (Nguồn: Tổng hợp từ báo cáotàingân hàng) Tỷ số cho biết ngânhàngdùng tiền từ huy động khách hàngđể cấp tín dụng.Tỷ số cao khả khoản ngânhàng thấp.Nhìn khái quát bảng số liệu cho thấy nhiều ngânhàng có tỷ số H lớn 100%, tức cho vay vượt mức huy động.Đối với ngânhàng BIDV, tỷ lệ trì mức tương đối caocao so với trung bình TCTD khác Năm 2010, tỷ lệ số cấp tín dụng/tiền gửi khách hàng BIDV 101.72% Năm 2011, ngânhàngdùng 117.82% lượng tiền huy độngtừ khách hàngđể cấp tín dụng, Năm 2012, số giảm xuống đến 110.21% Năm 2013, số 113.57% Cùng với Vietinbank, BIDV coi ngânhàng có số cấp tín dụng/tiền gửi khách hàngcao toàn hệ thống ngânhàng Điều cho thấy BIDV có tập trung vào tài sản có tính khoản thấp, có tính sinh lời cao 57 2.2.5.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động ổn định nguồn vốn huy động NHTM Bảng 31 Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV chinhánhTâyHồ Đơn vị: Tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Năm 2010 Tỷ Năm 2011 Tỷ Năm 2012 Tỷ Năm 2013 Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) 19.84 39,862 (%) 16.28 53,246 (%) 16.08 62,333 (%) 16.75 Tiền gửi không 49,986 kỳ hạn Tiền gửi có kỳ 192,160 76.28 196,775 80.37 246,956 74.58 274,522 73.77 hạn Tiền gửi vốn 2,554 1.01 3,870 1.58 2,858 0.86 2,047 0.55 chuyên dụng Giấy tờ có giá 7,223 2.87 4,330 1.77 28,056 8.47 33,254 8.94 Tổng 251,923 100 244,837 100 331,116 (Nguồn: BCTC BIDV chinhánhTâyHồ năm) 100 372,156 Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức dân cư xã hội, thời gian qua BIDV áp dụng nhiều hình thức huy động với kỳ hạn đa dạng áp dụng chế lãi suất linh hoạt Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy động BIDV tăng qua năm, từ 251,923 tỷ đồng năm 2010 đến 372,156 tỷ đồng năm 2013 ( trừ năm 2011, tổng nguồn vốn huy động suy giảm nhẹ xuống 244,837 tỷ đồng bất ổn kinh tế đặc biệt diễn suốt năm 2011 làm cho hoạtđộng huy động vốn BIDV nằm tình trạng chung ngành ngânhàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức ) Trong tổng nguồn vốn huy động BIDV tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn bắt đầu suy giảm nhẹ từ 80.37% năm 2011 xuống 73.77% năm 2013 Mặc dù tính ổn định nguồn vốn huy động đảm bảo tương đối tốt Từ năm 2011 đến năm 2013, tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng quy mô tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động ổn định ngưỡng 16 - 17% Nguồn vốn huy độngtừphát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn huy động Đặc biệt từ năm 2012 BIDV thức chuyển đổi thành Ngânhàng TMCP Nhìn chung 100 58 cấu huy động vốn BIDV chuyển dịch theo hướng gia tăng tính ổn định vốn 2.2.5.3 Mức độ phù hợp nguồn vốn huy độngtài sản NHTM Bảng 32 Cân đối tổng quát nguồn vốn sửdụng vốn Đơn vị: Tỷ đồngChỉ tiêu Huy động vốn Cho vay KH Năm 2010 251,924 254,192 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 244,838 331,116 372,156 293,937 339,924 391,035 (Nguồn: BCTC BIDV chinhánhTâyHồ năm) Với số liệu tổng quát cho thấy: Tổng nguồn vốn huy độngqua năm thấp dư nợ cho vay khách hàng, thể hệ số sửdụng vốn cao - Năm 2010 hệ số sửdụng vốn là: 254,192/ 251,924 = 100.9% - Năm 2011 hệ số sửdụng vốn là: 293,937/ 244,838 = 120.05% - Năm 2012 hệ số sửdụng vốn là: 339,924/ 331, 116 = 102.66% - Năm 2013 hệ số sửdụng vốn là: 391,035/ 372,156 = 105.07% Nhìn chung hệ số sửdụng vốn tăng nhẹ từ 100.9% năm 2010 đến 105.07% năm 2013 ( trừ năm 2011 ) tốc độ tăng dư nợ cao tốc độ tăng vốn huy động, song mức chênh lệch không đáng kể Điều đánhgiá tính cân đối chung huy động vốn cho vay BIDV cao, quan hệ tín dụngmở rộng đến doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng đến tầng lớp dân cư 2.2.5.4 Mức độ đáp ứng yêu cầu đảm bảo khả chi trả quy định khác NHNH Khả khoản tiêu quan trọng NHTM Nếu ngânhàng không đảm bảo khả khoản dẫn đến tín nhiệm với khách hàng đưa ngânhàng đến chỗ phá sản Việc đánhgiá khả khoản ngânhàng dựa hai tiêu chí sau: Qua báo cáo, thấy ngân hàngthường xuyên trì tỷ lệ hợp lý tài sản có động so với tổng số tiền gửi, đặc biệt ý tới thành phần tiền gửi dễ biến động, mối quan hệ tài sản có độngtài sản nợ động, khả khoản ngânhàng đảm bảo Ngoài ra, BIDV thường xuyên trì nguồn tiền mặt nguồn tiền gửi không kỳ hạn tài sản chuyển đổi sang tiền mặt cách hợp lý 59 Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạtđộng tổ chức tín dụng thì: Tổng tài sản có toán ngay/Tổng nợ phải trả >=15% Bảng 33 TTSC toán ngay/TNPT Năm 2010 Tiền mặt vàng, bạc 3253384 Năm 2011 3628604 Năm 2012 3295068 Năm 2013 3862664 đá quý Tiền gửi NHNN 7240214 16380923 12834854 14239975 27013464 34009902 8109792 Tiền gửi TCTD khác 21026047 Chứng khoán 19082550.76 25075687.06 40527989.22 46612817.06 phủ phát hành CK nợ niêm yết CK vốn niêm yết Tổng Nợ phải trả 887098 764740 3980846 462599 496408 251199 52821470.76 51445628.06 91449489.2 341898612 Tổng TSC toán 15.45 1410519 179729 98910485.06 381158035 458081128 516093518 13.50 19.96 19.17 ngay/Tổng nợ phải trả (%) (Nguồn: BCTC BIDV chinhánhTâyHồ năm) Chỉ tiêu cho biết khả toán khoản nợ phải trả Chỉ tiêu cao chứng tỏ khả toán ngânhàng tốt Chỉ số tăng qua năm từ năm 2010 đến năm 2013 (trừ năm 2011) cho thấyBIDV sẵn sàng chi trả cho khoản nợ với khả cao Tuy nhiên, năm 2011, số đạt 13,50 % < 15% so với quy định thông tư 13 cho thấy năm khó khăn BIDV vấn đề khoản Sang năm 2012, BIDV giải khó khăn vấn đề khoản đến năm 2013, BIDV đạt mức khoản tốt với số 19.17 % Trong tất khoản mục tổng TSC toán khoản mục chứng khoán phủ phát hành cao chiếm tỷ trọng nhiều tồng TSC Điều đảm bảo khả toán, 60 chi trả BIDV, giúp cho việc toán diễn nhanh chóng, thuận tiện Từ 20010 đến 2013, nợ phải trả năm sau cao so với năm trước chứng tỏ BIDV biết tận dụng tối đa nguồn vốn bên phát huy tác dụng đòn bẩy tài cách hợp lý Tốc độ tăng NPT nhỏ tốc độ tăng tổng TSC để đảm bảo số tăng 61 CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢKINHDOANH CHO NGÂNHÀNG 3.1 Biện pháp tăng cường công tác huy động vốn 3.1.1 Xây dựng chiến lược kinhdoanh phù hợp cho thời kỳ Ngânhàng phải xây dựng cho chiến lược kinhdoanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược pháttriển chung Đảng nhà nước, chiến lược pháttriển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chinhánh xây dựng cho chiến lược kinhdoanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sửdụng vốn hoạtđộng khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế đểNgânhàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.1.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động Muốn nângcaohiệu công tác huy động vốn Ngânhàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với NgânhàngĐồng thời trọng tới việc tạo mặt mang phong cách riêng Ngân hàng, cách nângcao tinh thần, tác phong phục vụ, phấnđấu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến độngđể đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ Ngânhàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm 3.1.3 Đa dạng hoá nângcao loại hình dịch vụ Ngânhàng Trong hoạtđộngNgânhàng nay, Ngânhàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngânhàng Chiến lược bao gồm việc đa dạng hoá cách áp dụng có chọn lọc hoạtđộng mà Ngânhàng khác (cả nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có pháttriển sản phẩm dịch vụ theo qui trình thức Dịch vụ đa 62 dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới qui mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều nguồn vốn có kỳ hạn Trình độ công nghệ yếu tố quan trọng giúp Ngânhàng thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng không quan tâm đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ mà họ cung ứng khách hàng lớn Các dịch vụ Ngânhàng yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích NgânhàngNgânhàng cần tham giatích cực vào hoạtđộng thị trường chứng khoán, kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung dài hạn quan trọng Ngoài Ngânhàng cho vay cách cầm cố chứng khoán, thực bảo quản chứng khoán quản lý chứng khoán, thực toán theo yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn 3.1.4 Sửdụng lãi suất linh hoạt thời kỳ Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hôị đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sửdụng vốn có hiệu phục vụ cho đầutư sản suất kinhdoanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngânhàng tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngânhàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính toán lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệukinhdoanhNgânhàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy độngđầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sửdụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà Ngânhàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho NgânhàngNgânhàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngânhàng 63 3.1.5 Gắn liền việc huy động vốn với sửdụng vốn Trong hoạtđộngNgânhàng nay, muốn đạt hiệucaokinhdoanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạtđộng huy động vốn sửdụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên NgânhàngĐểnângcaohiệukinhdoanh vấn đề phải cân đối hoạtđộng huy động vốn sửdụng vốn Ngânhàng không bị độngkinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệusửdụng nơi, lúc Vì việc nângcaohiệu quản lý sửdụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nângcao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sửdụng vốn có hiệu sở đểNgânhàngmở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sửdụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngânhàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngânhàng Ngoài tạo sở đểNgânhàng áp dụng biện phápkinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sửdụng vốn có hiệuquả thúc đẩy pháttriển quan hệ Ngânhàng khách hàng mình, tạo cho Ngânhàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngânhàng Quản lý sửdụng vốn có hiệu cách tạo vốn pháttriển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngânhàng cần phải có chiến lược sửdụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạtđộng huy động vốn sửdụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sửdụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tioền gửi theo định thông đốc Ngânhàng nhà nước thực tế hoạtđộngkinhdoanhNgânhàng 3.1.6 Tăng cường công tác Marketing Đểhoạtđộngkinhdoanh diễn cách thường xuyên liên tục Ngânhàng phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạtđộngNgânhàng Muốn đòi hỏi Ngânhàng phải thực tốt công tác Marketing Ngânhàng Do mà Ngânhàng cần phải phối 64 hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chíđể xây dựnghình ảnh lòng thị trường Để thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phântích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạtđộng này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạtđộngNgânhàng Bên cạnh đặc biệt trọng nângcao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàngNgânhàng Với phục vụ tận tình mình, cán công nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạtđộng Marketing Ngân hàng.Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phântích khách hàngđể nắm bắt nhu cầu khách hàngtừnângcaohiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngoài ra, Ngânhàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầutư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn.Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngânhàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui môNgânhàng 3.1.7 Nângcao vị tín Ngânhàng Trong hoạtđộngNgânhàng vị uy tín Ngânhàng có ảnh hưởng đến kết hoạtđộngNgânhàng Nếu Ngânhàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngânhàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín Ngânhàng thể hoạt độngcủa Ngânhàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 65 mà Ngânhàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngânhàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sửdụng sản phẩm Ngân hàng.Như với khả Ngânhàng tạo hình ảnh riêng lòng thị trường, Ngânhàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạtđộng huy động vốn nói riêng hoạtđộngNgânhàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngânhàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nângcao khả thu hút giữ khách hàngchí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngânhàngđể gửi tiền mà không tìm đến Ngânhàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn 3.1.8 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngânhàng Đối với người gửi tiền mục đích họđông vốn sinh lãi an toàn sau thời gian đầutư Do mà trụ sở Ngânhàng tạo ấn tượng khách hàngNgânhàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệuhoạtđộngkinhdoanh khách hàng lần quan hệ giao dịch với Ngânhàng Ngoài vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngânhàng yếu tố quan trọng hoạtđộngNgânhàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạtđộngNgânhàngnhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngânhàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồngđể phục vụ kinh doanh, nângcao độ xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạtđộngNgânhàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạtđộngNgânhàng giúp Ngânhàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệukinh tế 3.2 Biện phápnângcao chất lượng tín dụng 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Đối với ngânhàng thương mại, việc huy động vốn vấn đề cần thiết ngânhàng cần phải có vốn tín dụngđể tiến hành hoạtđộng sản xuấtkinh 66 doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu pháttriểnkinh tế Để đáp ứng nhu cầu vốn Ngânhàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Một chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thông hàng hóa Áp dụnghình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng, thành phầnkinh tế Tăng cường hoạtđộng phương tiện thông tin đại chúng đêNgânhàngtự giới thiệu với khách hàng 3.2.2 Sửdụng tốt nguồn vốn vay Ngânhàng nên đa dạng hóa hình thức tín dụng, không ngừng nângcao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuấtkinhdoanh họ, xây dựng phương án đầutư giúp khách hàngNgânhàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm, lập trường công tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm giảm cho vay, tiến tới không cho vay hoàn toàn với đơn vị lám ăn thua lỗ triền mien không tạo côn ăn việc làm thực cho xã hội Ngânhàng không nên sửdụng nguồn vốn ngắn hạn vay dài hạn Nhiều đạo luật ngânhàng giới cấm việc tiềm ẩn rủi ro to lớn lường trước Công tác cho vay trung dài hạn Ngânhàng cần phải tương xứng phù hợp với nguồn vốn huy động Khả mở rộng ngành nghề kinhdoanh đa dạng Ngânhàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạtđộng vào lĩnh vự mẻ không bó hẹp lĩnh vực mà Ngânhàng quan thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho ngânhàng Tuy nhiên việc làm cần phải xem xét kỹ lưỡng dai hai lưỡi giúp Ngânhàng có hội pháttriển công tác cho vay đồng thời gây khó khăn cho Ngânhàng 3.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài Ngânhàng phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngânhàng vừa người sửdụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạtđộngkinhdoanh 67 Ngânhàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài Ngânhàng khách hàng định tới tồn pháttriểnNgânhàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngânhàng huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàngQua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngânhàng giảm chi phí tìm hiểu, đánhgiá khách hàng Thông giao dich khách hàngtài khoản tiền gửi mà Ngânhàng biết khả tiềm tang chu kỳ sửdụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở đểNgânhàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sang lọc thông tin, giám sát khách hàng, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hangfvowis mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngânhàngnângcao chất lượng tín dụng 3.2.4 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn Ngânhàng cần coi trọng khâu thẩm định làm tốt khâu có nghĩa Ngânhàng giảm nhẹ khâu theo dõi trình cho vay trình thu hồi nợ Làm tốt công tác thẩm định nghĩa Ngânhàng làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp mà phải nângcao chất lượng khâu Một chế tín dụng thích hợp với loại hìnhdoanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Ngânhàng cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng hiệu tín dụng Công tác tả, kiểm soát không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngânhàng 3.2.6 Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán Thực tế cho thấy cán Ngânhàng hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với Ngânhàng nước dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuấtkinhdoanh Do cán xử 68 lý thẩm định dự án hiểu cách mơhồ ngành nghề dự định đầu tư, điều dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nângcaohiệu tín dụng cần phải bổ sung, nângcao trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng 3.3 Biện pháp tăng cường khả khoản 3.3.1 Xây dựng chiến lược quản lý khoản Muốn quản lý khoản tốt, Ngânhàng cần có chiến lược khoản phù hợp cụ thể hóa Chiến lược khoản dựa việc phântích dự báo, ngânhàng lường hết trước diễn biến thị trường khách hàng, điều ngânhàng cần phải làm dự tính cho trường hợp xấu xảy Nhà quản lý phải nắm rõ nguồn cung cầu tiền gửi ngânhàng không thời điểm mà phải phântích khứ dự tính cho tương lai 3.3.2 Nângcao chất lượng nguồn nhân lực quản lý khoản Để có nguồn nhân lực quản lý khoản tốt, Ngânhàng cần có sách thu hút nhân tài, đào tạo cán định kỳ để có đội ngũ cán xuất sắc Tổ chức thi thường niên để đảm bảo trì chọn lọc chất lượng nguồn nhân lực, cử cán đào tạo nước để học hỏi kinh nghiệm, nângcao lực thực tiễn quản lý khoản theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Pháttriển tảng công nghệ làm chủ hệ thống thông tin Công nghệ thông tin yếu tố hàngđầu đáng đầu tư, lẽ quản lý khoản cập nhật theo tình hình thị trường có giúp đỡ hệ thống thông tin nhanh nhạy 3.3.4 Tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội Rủi ro khoản phát sinh từhoạtđộngngânhàng Do vậy, kiểm soát nội giảm rủi ro tất khâu hoạt động, giúp toàn hệ thống làm việc theo quy trình Do đó, BIDV cần phải nângcao ý thức cán bộ, thường xuyên tổ chức kiểm tra có quy chế xử lý nghiêm khắc với trường hợp vi phạm gây ảnh hưởng dù mức độ nhỏ tới nghiêm trọng 69 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu xác định, đềtài nêu tổng quan lý luận phântíchhoạtđộngkinhdoanhngânhàng theo năm tiêu chíđánhgiámôhình CAMEL Trên sở đềtài tiến hành phân tích, đánhgiá thực trạng hoạtđộngkinhdoanhngânhàng TMCP ĐầutưPháttriền Việt Nam (BIDV)chinhánhTây Hồ, tìm nguyên nhân ảnh hưởng, tác động đến hiệuhoạtđộngđềxuất biện pháp giúp ngânhànghoạtđộng tốt nângcao khả cạnh tranh thị trường Các nội dung mà chuyên đề đạt bao gồm: Hệ thống phương pháp luận sửdụngđềtài phương phápphântíchhoạtđộngkinhdoanhngânhàng theo tiêu chí vốn, chất lượng tài sản có, lực quản lý, khả sinh lời khả khoản Tương ứng với tiêu chíđánhgiá có số đo lường để thể rõ chất lượng việc đánhgiá Bên cạnh nỗ lực thân để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình Cô giáo - …………………và tất anh chị công tác Ngânhàng BIDV chinhánhTâyHồ Một lần em xin chân thành cảm ơn chúc thầy cô, Bác, cô chú, anh chị mạnh khoẻ, công tác tốt 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phạm Văn Dược (2010) Phântíchhoạtđộngkinh doanh, nhà xuất Thống kê ThS Thái Văn Đại (2009) Bài giảng Nghiệp vụ kinhdoanhngânhàng thương mại, tủ sách trường Đại học Kinh tế quốc dân ThS Thái Văn Đại, Th.S Nguyễn Thanh Nguyệt (2012) Quản trị ngânhàng thương mại, tủ sách trường Đại học Ngânhàng TP.HCM PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011) Quản trị ngânhàng thương mại, nhà xuấtTài Trương Hoàng Phương (2009) Nângcao lực cạnh tranh ngânhàngPháttriển nhà đồng Sông Cửu Long thành phố Cần Thơ thời kỳ hội nhập phát triển, luận văn thạc sĩ kinh tế thành phố HồChí Minh GS.TS Lê Văn Tư (2009) Quản trị ngânhàng thương mại, nhà xuấtTài Chính Giáo trình ngânhàng thương mại – Trường Học viện ngân hàng, NXB Thống kê Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012, 2013 Ngânhàng BIDV chinhánhTâyHồ ... chọn đề tài Sử dụng mô hình CAMELS để phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Ngân hàng CPTM Đầu tư phát triển (BIDV)- chi nhánh. .. SỬ DỤNG MÔ HÌNH CAMELS ĐỂ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)- CHI NHÁNH TÂY HỒ8 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt... xấu đánh giá tình hình tài chuẩn mực CAMELS không xác… CHƯƠNG SỬ DỤNG MÔ HÌNH CAMELS ĐỂ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)- CHI NHÁNH TÂY HỒ 2.1 Tổng quan ngân