Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần trung đông

MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2.Thời gian 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn đề tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.2 Vai trò tín dụng 2.1.3 Một số quy định Ngân hàng TMCP nghiệp vụ cho vay 2.1.3.1 Nguyên tắc cho vay 2.1.3.2 Điều kiện cho vay 2.1.3.3 Đối tƣợng cho vay 2.1.3.4 Thời hạn cho vay 2.1.3.5 Lãi suất cho vay 2.1.3.6 Mức cho vay 2.1.3.7 Phƣơng thức cho vay 2.1.3.8 Phân loại nợ hạn, nợ xấu 10 2.1.3.9 Quy trình cho vay 12 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 13 2.1.4.1 Doanh số cho vay 13 2.1.4.2 Doanh số thu nợ 13 i 2.1.4.3 Hệ số thu nợ 14 2.1.4.4 Dƣ nợ tín dụng 14 2.1.4.5 Nợ hạn tổng dƣ nợ, Nợ xấu tổng dƣ nợ 14 2.1.4.6 Vòng quay vốn tín dụng 14 2.1.4.7 Vốn huy động dƣ nợ 14 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phƣơng pháp chọn mẫu 15 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 15 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích số liệu 16 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THÁI HÀ 17 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ CHI NHÁNH THÁI HÀ 17 3.1.1 Sự hình thành phát triển 17 3.1.2 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng 18 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh 18 3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ 21 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ CHI NHÁNH THÁI HÀ 27 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA NĂM TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ 27 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 31 4.2.1 Doanh số cho vay 31 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 32 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 34 4.2.2 Doanh số thu nợ 37 4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 38 4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 41 4.2.3 Doanh số dƣ nợ 4.2.3.1 Doanh số dƣ nợ theo thời hạn 44 ii 4.2.3.2 Doanh số dƣ nợ theo ngành kinh tế 47 4.2.4 Doanh số nợ xấu 50 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn 51 4.2.4.2 Nợ xấu theo ngành kinh tế 53 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 56 CHƢƠNG 5: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ 59 5.1 TỔNG QUAN VỀ ĐẶC ĐIỂM CỦA KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ 59 5.1.1 Nhu cầu vốn vay Ngân hàng 59 5.1.2 Tỷ lệ vốn vay tổng nhu cầu vốn khách hàng 60 5.1.3 Nguồn thông tin để tiếp cận với Ngân hàng 60 5.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG 61 5.2.1 Những tiêu chí mà khách hàng lựa chọn vay Ngân hàng 61 5.2.2 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng 63 5.2.3 Khó khăn khách hàng giao dich với Ngân hàng 69 CHƢƠNG 6: MỘT SỐ GIẢI PHÁP 70 6.1 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 70 6.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC CHO VAY 72 6.3 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THU HỒI NỢ 73 6.4 ĐỐI VỚI THỦ TỤC CHO VAY 76 6.5 ĐỐI VỚI THỜI GIAN THỰC HIỆN GIAO DỊCH 77 6.6 NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA KHÁCH HÀNG 77 CHƢƠNG 7: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 7.1 KẾT LUẬN 79 7.2 KIẾN NGHỊ 80 7.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – Chi nhánh Thái Hà 80 7.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Khu vực miền Bắc 82 7.2.3 Đối với Chính Quyền địa phƣơng 82 iii DANH MỤC BẢNG Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ QUA NĂM 22 BẢNG 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ QUA 03 NĂM 28 Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THEO THỜI GIAN 32 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 34 Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 38 Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 41 Bảng 7: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO THỜI HẠN 44 Bảng 8: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 47 Bảng 9: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO THỜI HẠN 51 Bảng 10: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ 53 Bảng 11: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 56 Bảng 12: NHU CẦU VỐN VAY CỦA KHÁCH HÀNG 59 Bảng 13: TỶ LỆ VỐN VAY TRONG TỔNG NHU CẦU VỐN 60 Bảng 14: NGUỒN THÔNG TIN VAY 60 Bảng 15: TIÊU CHÍ LỰA CHỌN KHI VAY 61 Bảng 16: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG 63 Bảng 17: NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA KHÁCH HÀNG KHI GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG 69 iv DANH MỤC HÌNH Hình 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 23 Hình 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 29 Hình 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN 33 Hình 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 35 Hình 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 39 Hình 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 42 Hình 7: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO THỜI HẠN 45 Hình 8: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 48 Hình 9: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO THỜI HẠN 52 Hình 10: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ QUA 03 NĂM 54 Hình 11: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ THỦ TỤC VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ 64 Hình 12: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ LÃI SUẤT VAY 65 Hình 13: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ THỜI HẠN VAY 66 Hình 14: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ CÁCH THỨC TRẢ NỢ 66 Hình 15: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ PHONG CÁCH PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG 67 Hình 16: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ THỜI GIAN GIAO DỊCH 68 Hình 17: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ CHÍNH SÁCH ƢU ĐÃI KHI VAY 68 v DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH: Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa NHTMCP PHƢƠNG ĐÔNG: Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Phƣơng Đông VAC: Mô hình kinh tế Vƣờn – Ao – Chuồng BGĐ: Ban giám đốc Ngành TM, DV: Ngành thƣơng mại, dịch vụ vi TÓM TẮT Đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Phƣơng Đông” đƣợc thực thông qua việc thu thập số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh với mục tiêu Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông qua năm từ 2013 – 2015, đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Phân tích xu hƣớng biến động dự báo doanh số cho vay nhƣ phân tích xu hƣớng biến động nguồn vốn huy động nhằm xác định khả đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng vay vốn chi nhánh Đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động hoạt động tín dụng chi nhánh Đề tài gồm có chƣơng cụ thể nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu gồm: Khái niệm, chất, chức Ngân hàng thƣơng mại; Một số khái niệm hoạt động tín dụng số quy định chung tín dụng Ngân hàng Các phƣơng pháp thu thập số liệu, phƣơng pháp phân tích Chƣơng 2: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông, gồm: Quá trình hình thành phát triển; cấu tổ chức; chức năng; nhiệm vụ Ngân hàng Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm từ 2014 – 2016 ; Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh Thái Hà, gồm: Khái quát tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm từ 2014-2016; Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh thông qua việc phân tích: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu theo thời hạn tín dụng theo ngành nghề kinh tế Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm qua số tài Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh kết luận, kiến nghị vii http://www.kinhtehoc.net DANH MỤC BẢNG Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ QUA NĂM 22 BẢNG 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ QUA 03 NĂM 28 Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THEO THỜI GIAN 32 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 34 Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 38 Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 41 Bảng 7: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO THỜI HẠN 44 Bảng 8: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 47 Bảng 9: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO THỜI HẠN 51 Bảng 10: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ 53 Bảng 11: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 56 Bảng 12: NHU CẦU VỐN VAY CỦA KHÁCH HÀNG 59 Bảng 13: TỶ LỆ VỐN VAY TRONG TỔNG NHU CẦU VỐN 60 Bảng 14: NGUỒN THÔNG TIN VAY 60 Bảng 15: TIÊU CHÍ LỰA CHỌN KHI VAY 61 Bảng 16: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG 63 Bảng 17: NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA KHÁCH HÀNG KHI GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG 69 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT CNH-HĐH: Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa NHTMCP: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần VAC: Mô hình kinh tế Vƣờn – Ao – Chuồng BGĐ: Ban giám đốc Ngành TM, DV: Ngành thƣơng mại, dịch vụ DANH MỤC HÌNH Hình 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 23 Hình 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUA BA NĂM .29 Hình 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN 33 Hình 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 35 Hình 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 39 Hình 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 42 Hình 7: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO THỜI HẠN 45 Hình 8: DOANH SỐ DƢ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 48 Hình 9: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO THỜI HẠN 52 Hình 10: DOANH SỐ NỢ XẤU THEO NGÀNH KINH TẾ QUA 03 NĂM 54 Hình 11: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ THỦ TỤC VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THÁI HÀ 64 Hình 12: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ LÃI SUẤT VAY 65 Hình 13: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ THỜI HẠN VAY 66 Hình 14: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ CÁCH THỨC TRẢ NỢ 66 Hình 15: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ PHONG CÁCH PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG 67 Hình 16: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ THỜI GIAN GIAO DỊCH 68 Hình 17: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG VỀ CHÍNH SÁCH ƢU ĐÃI KHI VAY 68 thiệu ngắn gọn, đặt biệt trọng tin t ƣởng khách hàng Ngân hàng nhƣ: giới thiệu vốn điều lệ; thời gian hoạt động trƣởng thành phát triển; giới thiệu thể thức huy động tiện ích phục vụ Ngân hàng Quán triệt nội dung đến cán công nhân viên phải làm tốt mặt tuyên truyền - quảng cáo - tiếp thị công tác huy động vốn + Gởi phiếu trƣng cầu ý kiến dân, thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm thu nhập, phƣơng thức phục vụ nhu cầu phục vụ Nếu phƣơng thức thuận tiện có lợi cho ngƣời gửi chọn, từ định hình thức huy động phù hợp với nhận thức ngƣời dân thời kỳ, khu vực đơn vị + Chủ động mời gọi quan thực chi trả lƣơng qua Ngân hàng, tìm kiếm mở rộng quan hệ với khách hàng đƣợc đánh giá có khả tài mạnh, có nguồn tiền gửi nhiều Khi mà cạnh Ngân hàng ngày gay gắt huy động vốn Ngân hàng bị động ngồi chờ khách hàng mang tiền đến gửi Ngân hàng nhƣ trƣớc mà phải chủ động tìm đến khách hàng + Ngân hàng cần tuyên truyền hình thức huy động vốn nhƣ: Quan hệ với đài truyền huyện Trà Ôn để quảng cáo, tuyên truyền giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động Ngân hàng Có nhƣ uy tín thƣơng hiệu Ngân hàng ngày cao, tạo cho ngƣời dân có cảm giác an toàn gửi tiền vào Ngân hàng 4.2 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC CHO VAY Qua bảng ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ 75%-80% ) tổng doanh số cho vay điều góp phần làm giảm rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên, Xã hội ngày phát triển nhu cầu đầu tƣ mở rộng quy mô kinh doanh, xây dƣng mới, mở rộng trang trại nhiều nhu cầu vốn trung, dài hạn thật cần thiết Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung, dài hạn nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng Qua bảng ta thấy, doanh số cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay (trên 80%), tỷ trọng trồng trọt chiếm đa số - 62 - (75%) Điều phù hợp với định hƣớng kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Nhƣng nông nghiệp chịu nhiều ảnh hƣởng thiên nhiên nhƣ thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thƣờng diễn biến bất thƣờng gây hậu nặng nề đời sống ngƣời dân đồng thời hoạt động dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp nhƣ khuyến nông, lâm, ngƣ nghiệp tiêu thụ sản phẩm chƣa triển khai mạnh mẽ dẫn đến nông dân thƣờng gặp rủi ro sức cạnh tranh nông sản thị trƣờng hàng hoá thấp Nông dân giảm thu nhập, khó khả trả nợ làm ảnh hƣởng đế công tác thu nợ Ngân hàng Vì để phân tán rủi ro Ngân hàng cần tăng nhiều doanh số cho vay ngành phát triển địa phƣơng nhƣ ngành tiểu thủ thƣơng nghiệp dịch vụ 4.3 ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THU HỒI NỢ Tuy Ngân hàng có nhiều cố gắng công tác thu nợ nhằm giảm thiểu nợ xấu nhƣng năm qua nợ xấu cao, năm 2015 nợ xấu tăng mạnh, ta thấy nợ xấu cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao (40%) tổng nợ xấu, dƣ nợ trung, dài hạn chiếm khoảng 35% tổng dƣ nợ Qua bảng 11 ta thấy nợ xấu chiếm tỷ trọng nhiều ngành nông nghiệp nhƣng tốc độ tăng vào năm 2015 ngành thấp nhất, tăng mạnh ngành khác tăng 40%, ngành lại tăng mạnh Do cần lƣu ý cho vay ngành Cán tín dụng thƣờng xuyên bám sát diễn biến thị trƣờng, thẩm định kỹ tình hình tài chính, mục đích vay vốn khách hàng khâu thu thập thông tin khách hàng trƣớc cho vay để cấp hạn mức tín dụng thích hợp với nhu cầu kinh doanh khách hàng Mặt khác, khách hàng có nợ hạn xét thấy có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng chƣa có khả cần thêm vốn Ngân hàng cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Hiện chi nhánh chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trƣờng Vì vậy, Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ: Đối với thu nợ theo thời hạn, sau cho vay cán tín dụng phải thƣờng - 63 - xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát hoạt động sản thƣờng xuyên theo dõi biến động giá nhƣ nhu cầu thị trƣờng nƣớc Đối với số ngành sản xuất mang tính thời vụ, đòi hỏi cán tín dụng phải nắm đƣợc nhu cầu vốn khách hàng tăng cao, khách hàng có vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ cho vay vốn lƣu động trả nhiều vốn cho vay vốn cố định Thực công tác luân chuyển địa bàn quản lí tín dụng để phát huy khả khai thác địa bàn cán bộ, kiểm tra đối chiếu nợ từ 50% dƣ nợ địa bàn tín dụng trở lên nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Khảo sát kiểm tra thực tế địa bàn xã, phƣờng để xem xét đánh giá khả đầu tƣ vốn tƣơng lai dự đoán khả trả nợ khách hàng Tùy trƣờng hợp mà cho khách hàng gia hạn nợ tốt cho bên: khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi biến cố xảy ra, Ngân hàng đảm bảo thu đƣợc nợ Bên cạnh đó, nợ xấu vấn đề làm nhà quản trị Ngân hàng thƣơng mại quan tâm Bất Ngân hàng thƣơng mại dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Qua phân tích cho thấy nợ xấu chi nhánh t ƣơng đối cao nhƣng mức cho phép NHNN Tuy nhiên cần có biện pháp để hạn chế nợ xấu đến mức tối đa Ta thấy hoạt động tín dụng chi nhánh số khó khăn cần khắc phục để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh: - Ngân hàng nên giảm việc cho vay vay nhỏ có giá trị thấp địa bàn rộng cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho vay ít, cần tập trung vào vay lớn có giá trị cao Ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay nhƣ thực hình thức tín dụng bao toán Khi kinh tế ngày phát triển hình thức tín dụng cần thiết - Đầu tƣ tín dụng theo tín hiệu thị trƣờng, theo định hƣớng ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, theo khả quản lí cán bộ, không nên chạy theo doanh số Đồng thời phân loại khách hàng, xác định khả tăng trƣởng phù hợp, kiểm soát đƣợc chất lƣợng tín dụng - 64 - Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn nhân lực nguồn lực cán tín dụng Ngân hàng nên giao cán tín dụng phụ trách địa bàn quản lí cán chuyên thực công tác thẩm định, kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, cán chuyên làm công tác văn phòng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng nhƣ nâng cao trách nhiệm ngƣời, công việc đƣợc giải nhanh hơn, cán làm công tác thẩm định nắm rõ địa bàn Nếu nhƣ cán tín dụng phụ trách địa bàn nhƣ Ngân hàng có gặp nhiều phiền hà cán thẩm định, nghỉ phép có khách hàng đến liên hệ công việc, khách hàng nhiều thời gian chờ đợi, lại nhiều lần Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Từng bƣớc thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất Qua phân tích doanh số cho vay theo ngành nhìn chung qua năm doanh số cho vay ngành nông nghiệp có tăng trƣởng tốt để đảm bảo kết nhằm phù hợp định hƣớng kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng cấu lại dƣ nợ theo hƣớng mở rộng thêm đối tƣợng cho vay lĩnh vực chiến lƣợc nhƣ trang trại chăn nuôi, đầu tƣ cải tạo vƣờn tạp nhƣng cần phân tích đánh giá khách hàng xác trƣớc cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay hạn chế rủi ro Mở rộng thêm đối tƣợng khách hàng bên cạnh lĩnh vực nông nghiệp nhằm tăng doanh số cho vay chi nhánh Hiện kinh tế xã hội ngày phát triển, sản xuất tăng trƣởng nên nhu cầu vốn ngƣời dân ngày phong phú Vì thế, Ngân hàng cần có chiến lƣợc Marketing, tìm hiểu doanh nhiệp, tầng lớp dân cƣ để biết đƣợc nhu cầu vay vốn họ nhƣ hiệu hoạt động nhóm ngành nghề mà họ thực Từ định cho vay đến đối tƣợng cách phù hợp Thành lập phận Maketing để điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng đã, chƣa vay vốn Ngân hàng nhằm nắm bắt đƣợc nguyện vọng, nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng để tăng doanh số cho vay chi nhánh - 65 - Thƣờng xuyên có sách gửi cán tín dụng đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định cho họ nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán tín dụng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Đặc biệt thẩm định tƣ cách khách hàng Vì điều có ảnh hƣởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng Tạo phối hợp chặt chẽ cán tín dụng với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm đƣợc nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu đƣợc nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ Ngân hàng nắm đƣợc khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tƣ vấn hỗ trợ giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn đảm bảo trả nợ đến hạn Để làm đƣợc điều đó, lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng cán xuất sắc công tác thu nợ nhƣ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Chấp hành tốt quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định, kiểm tra giám sát đƣợc vay Kiên xử lí khoản nợ xấu, tránh điều chỉnh, gia hạn nhiều lần, tác động tiêu cực đến thiện chí trả nợ khách hàng Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo khả tài theo đạo đức tín dụng để kịp thời có sách ƣu đãi khách hàng đƣợc đánh giá tốt 4.4 ĐỐI VỚI THỦ TỤC CHO VAY Qua hình 11 ta thấy mức độ hài lòng khách hàng thủ tục cho vay Ngân hàng chƣa cao có 31 ngƣời 50 ngƣời đƣợc vấn hài lòng thủ tục vay Ngân hàng chiếm 62% Số lại không hài lòng họ cho thủ tục vay nhiều họ cách viết làm nhƣ để đƣợc vay, cần phải có thông tin Vì Ngân hàng phải tích cực hỗ trợ khách hàng việc hoàn thành thủ tục xin vay để đỡ thời gian - 66 - hai bên Ngân hàng nên lập thêm phận phòng với chức hỗ trợ công tác tín dụng nhƣ: Phát hồ sơ cho khách hàng, hƣớng dẫn họ điền thông tin chổ hoàn thành đầy đủ thông tin nhƣ chữ kí ngƣời đại diện, ngƣời ủy quyền, chứng thực quyền địa phƣơng sau phận nhận kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ chuyển sang cho cán tín dụng phụ trách địa bàn để thẩm định vay 4.5 ĐỐI VỚI THỜI GIAN THỰC HIỆN GIAO DỊCH Đánh giá thời gian thực giao dịch Ngân hàng có nhiều khách hàng phàn nàn vấn đề Qua hình 16 ta thấy có 22 khách hàng hài lòng chiếm 44% 50 đáp viên, 20 ngƣời ý kiến, số lại phàn nàn vấn đề nhƣ: Họ phải chờ lâu lãnh đƣợc tiền vay khách hàng vay vốn lần họ phải chờ đến 3-4 ngày có tuần nhận đƣợc tiền, số khác phàn nàn thời gian chờ đóng lãi lâu đến trả gốc họ phải di chuyển chờ đợi tiếp họ nộp sổ vào phòng tín dụng chờ ký tên sau phải xuống phòng Kế toán để đóng tiền họ lại phải thêm khoảng thời gian để chờ phòng Kế toán Để khắc phục vấn đề Ngân hàng phải tăng cƣờng thêm cán tín dụng mà cụ thể địa bàn phải có cán tín dụng phụ trách để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, hai cán tín dụng phải hỗ trợ lẫn nhau, cán thẩm định cán lại phải lại thực tiếp giao dịch với khách hàng địa bàn Mặc khác, việc thu nợ gốc Ngân hàng nên giao trọn cho phòng Tín dụng, phòng Kế toán không phụ trách công việc Việc vừa rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng vừa tạo thuận lợi cho công tác quản lý thu hồi nợ cán tín dụng địa bàn 4.6 NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA KHÁCH HÀNG Nhìn vào bảng 17 ta thấy khó khăn mà khách hàng chọn nhiều cách viết hồ sơ (60%), phải có xác nhận địa phƣơng (40%), thời gian chờ đợi lâu (40%), thủ tục rƣờm rà (34%), làm để đƣợc vay (20%) Những khó khăn đƣợc đƣa giải pháp phía nhƣ : Lập phận hỗ trợ tín dụng, phân chia lại nhiệm vụ cho hai phòng ban : phòng Kế toán phòng Tín dụng Một số khách hàng gặp khó khăn - 67 - nhƣ số vốn mà Ngân hàng cho họ vay không đủ để sản xuất, kinh doanh (38%), tài sản để chấp cho Ngân hàng (4%) Để khắc phục khó khăn khách hàng cán tín dụng địa bàn phải thẩm định cho thật kỹ đối tƣợng khách hàng vay vốn, thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh để cung cấp nguồn vốn hợp lý cho khách hàng, không nên dựa vào giá trị tài sản chấp mà định hạn mức cho vay 4.7 KẾT LUẬN Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nƣớc đặc biệt lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông đạt đƣợc thành tựu to lớn, biến nƣớc ta từ nƣớc nông nghiệp lạc hậu, thiếu lƣơng thực trở thành quốc gia đứng đầu xuất gạo tr ên giới Điều khẳng định hƣớng hoàn toàn đắn việc chọn nông nghiệp mặt trận hàng đầu để CNH-HĐH đất nƣớc Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, công đổi toàn diện đất nƣớc theo định hƣớng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NH TMCP Phƣơng Đông Việt Nam nói chung NH TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh Thái Hà nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng chi nhánh NH TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh Thái Hà huy động cung cấp vốn cho nông dân, tổ chức kinh tế địa phƣơng để mở rộng qui mô hình thức sản xuất, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lƣợng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân lợi nhuận cho ngành kinh tế địa phƣơng, ba năm qua NH TMCP Phƣơng Đông cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống ngƣời dân bƣớc góp phần thực công đổi toàn diện đất nƣớc Từ năm 2013 – 2015 doanh số cho vay Ngân hàng tăng giảm không ổn định doanh số cho vay năm 2015 giảm so với năm 2014 nhƣng không đáng kể đáp ứng đƣợc phần lớn nhu cầu vốn ngƣời dân, chi nhánh tăng doanh số cho vay ngành thƣơng nghiệp, dịch vụ tiêu dùng để - 68 - phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tƣ phát triển kinh tế địa phƣơng Bên cạnh đó, dƣ nợ Ngân hàng tăng qua năm, góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn việc khai thác mạnh, tiềm kinh tế địa phƣơng Tuy nhiên, công tác thu nợ Ngân hàng ngày giảm nợ xấu Ngân hàng tƣơng đối cao có xu hƣớng giảm vào năm 2014 nhƣng đến năm 2015 lại tăng lên dƣ nợ tăng liên tục qua ba năm Điều gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng quy mô hoạt động ngày lớn mà nợ xấu ngày tăng mang tính rủi ro cao, Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác thu nợ, thẩm định khách hàng Nhìn cách tổng quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh Thái Hà hƣớng Việc cần làm phát huy thành tích đạt đƣợc khẩn trƣơng sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có đƣợc phát triển lành mạnh bền vững 4.8 KIẾN NGHỊ 4.8.1 Đối với Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh Thái Hà Tuy ba năm qua Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – chi nhánh Thái Hà hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế huyện, ngày có đƣợc niềm tin vững ngƣời dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chƣa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy đƣợc lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Tiến hành nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cung cách phục vụ cán Ngân hàng, sản phẩm Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình thực tế, từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lí, đáp ứng kịp thời nhu cầu, nâng cao hiệu hoạt động - Ngân hàng cần tổ chức thƣờng xuyên hợp ban giám đốc, trƣởng phòng với cán tín dụng nhằm để trao đổi thông tin, vấn đề khó khăn, khuyết điểm cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng học - 69 - hỏi đƣợc kinh nghiệm, khắc phục sai sót trình cho vay - Năng suất sản xuất nông nghiệp đƣợc nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do ngƣời dân mở rộng qui mô sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng têm số tiền cho vay để ngƣời dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ - Thực tiêu chí thƣởng, phạt cho cán tín dụng việc cho vay thu hồi nợ - Không nên để nhân viên giỏi nắm nhiều công việc, tạo cạnh tranh công việc Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thƣởng tập thể cán công nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao đƣợc khả nghiệp vụ vừa tạo đƣợc gắn kết tập thể công nhân viên - Bộ phận nhân phận nghiệp vụ cần có phối kết hợp chặt chẽ để xác định sớm nhân viên có ý định nhảy việc để có biện pháp đối phó hiệu Cần chủ động thực vấ n lƣu lại để biết họ điều khiến họ lại, khẳng định họ đƣợc đánh giá cao Còn họ định cần chủ động bố trí cán thay hợp lý, kịp thời - Ngân hàng nên xem xét giải nạn tải cán tín dụng chi nhánh Tạo điều kiện cho cán nhân viên Ngân hàng đƣợc học tập nâng cao trình độ chuyên môn, tinh thông nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ, có khả đánh giá xu hƣớng biến động tình hình kinh tế xã hội, sẵn sàng thích ứng nhanh đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nƣớc mạnh vốn, ƣu dịch vụ Trong thời buổi cạnh tranh nhƣ “khách hàng thƣợng đế” không nâng cao chất lƣợng dịch vụ mà tƣ cách phục vụ nhân viên Ngân hàng, chất lƣợng, mức phí dịch vụ Ngân hàng nhƣ khách hàng ý tới tình cảm, cách giao tiếp, nhiệt tình nhân viên Ngân hàng - Củng cố phát huy kết đạt đƣợc thời gian qua, trƣớc mắt cần bám sát kế hoạch đề để công tác hoạt động đạt đƣợc mục tiêu - 70 - - Củng cố tăng cƣờng mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng tổ trƣởng tổ liên doanh, thể vật chất, vật 4.8.2 Đối với Ngân hàng TMCP - Cần tăng cƣờng cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng - Trang bị bổ sung sở vật chất kĩ thuật công nghệ cho NH TMCP Phƣơng Đông Chi nhánh Thái Hà, Ngân hàng cần đầu tƣ nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lổi kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu - Đƣa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn kỹ kiểm tra, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, thẩm định tình hình tài tài có văn thay đổi cách thức hạch toán kế toán cách thức lập báo cáo tài doanh nghiệp Có nhƣ Ngân hàng Nông nghiệp tham gia cạnh tranh với Ngân hàng bạn bƣớc vào tiến trình Hội nhập Quốc tế - Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời - Ngoài hình thức cho vay truyền thống, Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - chi nhánh Thái Hàtỉnh cần đầu tƣ cho vay mô hình kinh tế trang trại Bởi vì, mô hình thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mô hình đạt hiệu kinh tế cao 4.8.3 Đối với Chính Quyền địa phƣơng - Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều cho nhân dân.Nhà Nƣớc cần xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trƣờng, cho công tác thẩm định vay hoạt động tín dụng - Hỗ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với hộ cố tình chay ì không trả nợ khả tài có, UBND Xã, phƣờng cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ - 71 - - Thƣờng xuyên có sách hỗ trợ ngƣời dân sản xuất giống, kinh nghiệm, kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi - Cần công khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp Ngân hàng nắm đƣợc thông tin xác vay đối tƣợng, tránh rủi ro - 72 - PHỤ LỤC KẾT QUẢ BẢNG CÂU HỎI THÔNG TIN CHUNG Hinh Thức giao dịch Frequency Valid Ngắn hạn Percent Valid Percent 45 84.9 90.0 90.0 100.0 Trung, dài hạn Total Missing Cumulative Percent 9.4 10.0 50 94.3 100.0 System 5.7 53 100.0 Total ĐÁNH GIÁ VỀ NGÂN HÀNG Thông tin Vay Frequency Valid Không hài lòng Percent Valid Percent Cumulative Percent 4.0 4.0 4.0 Hơi hài lòng 6.0 6.0 10.0 Bình thƣờng Hài lòng 14 28.0 18.0 28.0 18.0 38.0 56.0 Rất hài lòng Total 22 50 44.0 100.0 44.0 100.0 100.0 - 73 - Muc Lãi Suất Cumulative Frequency Percent Valid Percent Percent Valid Hơi hài lòng 18.0 18.0 18.0 Bình thƣờng 12 24.0 24.0 42.0 Hài lòng 14 28.0 28.0 70.0 Rất hài lòng 15 30.0 30.0 100.0 Total 50 100.0 100.0 Thoi gian Giao dịch Frequenc Valid y Percent Percent Valid Không hài lòng Cumulative Percent 2.0 2.0 2.0 Hơi hài lòng Bình thƣờng 20 14.0 40.0 14.0 40.0 16.0 56.0 Hài lòng Total 22 50 44.0 100.0 44.0 100.0 100.0 Hinh thuc Trả Frequenc y Nợ Valid % % Valid Hơi hài lòng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng Tổng Cumulative % 4.0 4.0 4.0 14.0 14.0 18.0 25 50.0 50.0 68.0 16 32.0 32.0 100.0 50 100 100.0 - 74 - Chính sách ƣu đãi vay Frequenc Valid y Percent Percent Valid Không hài lòng Hơi hài lòng Cumulative Percent 10.0 10.0 10.0 12.0 12.0 22.0 Bình thƣờng Hài lòng 14 19 28.0 38.0 28.0 38.0 50.0 88.0 Rất hài lòng 12.0 12.0 100.0 50 100.0 100.0 Total Những khó khăn giao dịch với Ngân hàng ghep Thủ tục rƣờm rà Không biết làm thê để đƣợc vay Thời gian chờ đợi lâu Tốn chi phí lại Không có tài sản chấp Chi phí lãi cao Phải có xác nhận địa phƣơng Vốn vay không đủ sử dụng Không biết cách viết hồ sơ Total - 75 - Cases 17 10 20 18 12 20 19 30 50 Cases 17 10 20 18 12 20 19 30 50 Col Response % 34% 20% 40% 36% 4% 24% 40% 38% 60% 296% TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o HOÀNG TRỌNG – CHU NGUYỄN MỘNG NGỌC (2015) “Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS” Trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, NXB Hồng Đức TH.S BÙI VĂN TRỊNH, TH.S THÁI VĂN ĐẠI (2005) Bài giảng “Tiền tệ - Ngân hàng”, Tủ sách Trƣờng Đại học Cần Thơ Th.s THÁI VĂN ĐẠI Giáo trình “ Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại” VÕ THỊ THANH LỘC Thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, NXB thống kê năm 2000 Sổ tay tín dụng ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Đông PGS.TS NGUYỄN VĂN ĐỜN “Tín dụng Ngân hàng” Trƣờng Đại học kinh tế TPHCM, NXB Thống kê Các báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - 76 -