Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng

Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI - KHOA LUẬT • • • • Tiến sỹ luật học LẺ THỊ THU THUỶ

(Chủ biên)

CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA CÁC TÔ CHỨC TÍN DỤNG

(Sách chuyên khảo)

NHÀ XUẤT BẢN Tư PHÁP

HÀ NỘI -2 0 0 6

THAM GIA BIỀN SOẠN:

T5 Lề Thi Thu Thuỷ - Khoa l u ậ t - 9HQC5HN, CHỦ bi(fn (Chương 1,11, IV, VIII) (Chủ biền);

T5 Nguyễn Thuy Hiển - Cục triỉởnq Cục dảniỊ ky C^uôc (0ia

T5 Pinh DUnq 5 ỹ - Phó Vụ triỉởnạ Vụ pháp ch ế - Vàn phòn^ Chính phủ (ChươHí^a V, Víll);

T5 Nguyễn Anh Sơn - Phó Vụ trưởng Vụ pháp chể - E^ộ Công nghiệp (Chương V1ÍI);

TS Nguyễn Uqọc l^hánh - V\ệr\ khoa học kiềm e á t ' Viện kiẩm e á t nhân đân tô i CãO (Chương III, Vlll);

Th5 Nguyễn Thi vân Hoài và Trần Thu Hưcniíg ' Vu pháp chế - N^ân hàng Nhà nước V iệ t Nam (Chương VII, VIII).

LỜI NÓI ĐẦU

T ron g bối cảnh xá\' d ư n g nền kinh tê thị trườrig

đ ịn h hư ớng xã hội chủ nghĩa, tín d ụ n g ngán h á n g là hìn h thứ c tin d ụ n g chủ yếu va d ỏn g ưai trò q u a n trọng trong việc p h á t triển kinh t ố ờ Việt N a m Tin d ụ n g ngân h à n g là công cụ thúc cỉấy các tô chức tín d ụ n g thu I'ôn tạ m thời n h à n rỗi i'à cho các chủ thê kin h tê cấn thiết t a v sô'vỏn nàv N gu ồn vốn cho vay chủ yếu của tô chức tín d ụ n g ỉà vốn h u y độn g (trong đó tiền ựửi chiếm tv lệ d á n g kê) Chinh vi vậy nh iệm vụ đầu ticn của tô chức tin d ụ n g lá bóu vệ tiển gửi cua khách hàng N ếu một khoản cho vay nào đo bị th ấ t thoat {không thu hồi (tược) thi tntơc tiên làm cho tô chưc tin

d ụ n g rơi ưào tinh trạ ng k h ô n g có khá n ă n g thanh toán cho người gửi tiền Do dó, t ổ chức tín d ụ n g p h ả i luôn luôn thận trọng trong việc cho vay n h ă m g iả m thiểu n h ữ n g rủi ro trong hoạt d ộ n g tín dụng.

M ặ t khóc, nhiệm vụ củn N gán h à n g tru n g ương của bát ky quốc gia náo trên t h ế giới cũng là thực hiện

c h i n h s á c h tié n tệ q u ố c gia, VỚI m ụ c d i c h d o m h ả o h ệ

thống ngán h a n g hoạt động một cơch co hiệu qua, an toàn L'á 011 định Nêu co s ự t h ấ t thoot trong hoạt độiìị< tin d ụ n g nao do, du chi ở m ột ngán ha n g vá chi ơ mot mưc nao Jo củng sẽ íỉc doa đến tinh an toan vò ổn đinh cua toan hệ thống Vi lẽ do mọi tô chức tin d ụ n g phai tuân thu qua trinh p h á n tich rũi ro trước khi cho ITÌV Báo đ ả m tiến vay la L'án đ ế vó cù n g q u a n trọng trong hoạt động cho vay của các tô chức tin dụng, hởi lẽ đ à y chinh là các biện p h a p n h ằ m hạn chẽ rúi ro khi tô chức tin d ụ n g cho khách h a n g cay vốn Việc x ử lý tai sán báo Jcim tién vay khònịỊ p h ả i lá cai dich nia các bẽn trong quan hệ tin d ụ n g ngán h a n g monsí m u ô n hướng t(H, song trong điéu kiện nén kinh tê thị trườìig của nưưc

ta hiện nay thi có lẽ d â y là biện p h a p hữu hiệu n h á t dè bảo toàn vốn va\' của các t ổ chức tin dụng.

C hinh l i cáv, đê tao cơ sở p h á p /v đ ắ \ dủ cho coc

tô chức tin d ụ n g và khach h à n g hoạt dộng dươc th u ậ n lợi, hệ thông p h á p lu ậ t vể ngán h à n g nói chung, VC hảo đ ả m tiền vav nói riêng dược N h á nước ta k h ô n g

n g ừ n g hoàn thiện, tạo h à n h la n g p h á p lý an toàn, thông thoáng, p h ù hơp với chu ẫ n mưc, thông lé quốc

tê va diéu kiện thực tiến của Việt N a m Co thê nói, coc

q u \ din h ohap lý vé bào d á m tién t’«v lá cac q u \ đinh rất q u a n trọng, liên qu a n trực tiếp tới hoạt đ ộn g tin

6

d u n g cua tó chức tín d ụ n g cũng n h ư dôi VỚI khách

h a n g va\' vỏn, n h ằ m tạo đỉèu hiện th u ậ n lợi cho các tô chức tin dụng, cá n h á n , doanh nghiệp trong các giao dịch dán sự, kin h t ế và thương m ọ i cũ n g n h ư trong hoạt động tin d ụ n g (nân g cao trách n h iệ m của các chủ thê vav i'ôn - s ứ d ụ n g vỏn vav có hiệu quá, đ ú n g m ục

đích va trá nỢ đ ú n g h ạ m , d ồ n g thời, g o p p h ầ n bảo

đ ả m th u hồi vón va\' cho các tò chức tin dụng.

Cho đến thời đ iế m hiện n a \ , trong hê thông p h á p

l u ậ t Việt N a m co rát nhiêu văn bán q u \ p h a m p h á p

lu ậ t thuộc nhieu n g à n h luật k h a c n h a u q u y đ ịn h về hiện p h a p bào đ ả m như: các q u y d ịn h vé t h ế chấp quvèn s ứ d ụ n g d á t của p h á p ỉuật VC d á t dai ( L u ậ t đất

đo i n á m 2003); các q u y địn h vé the chấp, cầm cô, bảo

lả n h trên lĩnh vực k in h tế, tài chinh, ngàn hàng, h à n g không, h à n g hái (L uậ t các tô chức tin dụriỉỉ n ă m 1997,

L u ậ t h a n g hài) T u \ nhiên, trong nội d u n g các quy

d i n h n o v co nhiéu Lấn đ é k h ô n g còn p h u hỢp và việc

áp d ụ n g cac q uy d ịn h vé biện p h á p bảo đ ả m còn có

đ iế m chưa thông nhất, g à y lú n g t u n g cho các cơ quan, người thực hiện, kẽ cà chù thê áp d ụ n g p h á p luật.

Thực t r ạ n g trên cho th á y tinh thông n h á t của hệ

th ô n g p h a p lu ậ t thực đ ịn h ớ Việt N a m chưa được bảo

d ả m Dặc hiệt, với s ự ra dời cua Bộ lu ậ t d á n s ự mới

(năìTi 2005/ nhiểu q u y đ ị n h v é các biện p h á p háo đ à m

tiền vay bằng tài sấn củng cần có n h ữ n g sứa đối cơ

b ả n cho p h ù hợp C hính vi vậy, đ ế hiểu đ ú n g vá thự c hiện đ ú n g các q uy định , c ũ n g n h ư p h á t hiện n h ữ n g vấn đ é còn thiếu đồng bộ của hệ th ô n g p h á p l u ậ t vé biện p h á p bảo đ ả m cần có s ự nghiên cứu cơ bản, hệ

th ố n g về các hiện p h á p bảo đ ả m nói c h u n g và các hiện

p h á p hảo đ ả m tiền vay nói riêng.

b ằ n g t à i sả n củ a cá c t ổ chức tin d u n g " góp p h ẩ n

t im ra các giải p h á p n h ă m n â n g cao hiệu quả thự c

h iện các biện p h á p bảo d ả m tiền vay hằ n g tài sàn cua các t ổ chức tín d ụ n g trên thực tê, c ũ n g n h ư việc xảy

d ự n g và hoàn thiện p h á p l u ậ t về các hiện p h á p báo

đ ả m tiền vay bă n g tài sản.

X in trán trọng giới thiệu c ù n g hạn đọc.

T h á n g 6 n ă m 2006

Nhà xuât bản Tư pháp

8

MỤC LỤC

báo dàm tiến vay và các biện pháp bảo dảm tiền

I Sư cấn thiết phải nghiên cứu và quy định vế

II Khái niệm bào đảm tiền vay và tài sản bào

III Vai trò của bảo đảm tién vay trong hoạt động

IV Khai niệm các biên pháp bảo đàm tién vay

Il Hinh thức cấm cò’ tài sản 141

V Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia

V Thé cháp có chuyển giao và thê chấp không

chuyển giao bát động sản cùa khach hang vay 188

VI NÔI dung chủ yếu của hơp đống (giao dịch)

VII NỘI dung cùa quan hệ thê chấp bất động sản

VIII Các trường hợp xử lý bất động sản thế chấp

10

IX Thủ tục xử lý bất đòng sản thế chấp của

I Khái niệm bảo lãnh và bảo lãnh bằng tài sản

II Đối tương của bảo lãnh bằng tài sản của bên

IV Chủ thể tham gia quan hè bảo lảnh bằng tài

I Sự phân biệt biện pháp bảo đảm đối vât vá

III Các phương thức công khai hoá giao dịch

11

bảo đảm 257

IV v ề viéc xác định thứ tư ưu tiên thanh toán 259

V Nguyên tắc đăng ký giao d|ch bảo đảm 262

VI Nòi dung đăng ký giao d|ch bảo đảm 265 VII Vấn để hiéu lực của viéc đâng ký giao dich

VIII Tổ chức hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch

I Những ván đề chung về xử lý tài sản bào đảm

II Thực trang pháp luật vé xử lý tai sàn bảo đảm

hoàn thiện pháp luật về bảo dàm tiến vay bằng

tải sản của các tổ chức tin dụng ở Việt Nam trong

I Việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về

II Vấn đế áp dụng các biện pháp bào đảm tiền

vay bằng tài sản trong hoạt động cho vay của các

12

TCTD là bắt buộc hay thoả thuãn giữa các bèn 322 III Vế đnh giả tài sàn bảo đàm va gia tn khoản vay 328

IV Vé bào đảm tién vay đối VỚI DNNN 331

VI Vé bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 336 VII v ể thế cháp tài sản cùa khach hàng vay 340 VIII Vế biẻn phap bảo đảm tién vay bằng tai sản

IX Vế còng chứng, đăng ký hơp đổng cấm cố.

thé chấp, bảo lãnh (giao dịch bảo đàm) 370

X Vế thời han có hiéu lưc của hơp đổng bảo đảm 391

XI Vé xử lý tai sản bảo đảm tiến vay 393

Nhũng vàn đế chủ yếu được đế cập trong

13

DANH M Ụ C TỪ VIẾT TAT

178/1999/NĐ-CP ngày 29 t h á n g 12 n ă m 1999 của ( 'hi nh

p hủ về báo đảm tiên vay của các tổ chức tín dụng

N g h ị din h sô 8 5 / 2 0 0 2 / NĐ-CP: Nghị địiih sô

85/2002/NĐ-CP ngày 25 t h á n g 10 n ă m 2002 của Chí nh

p h ủ sửa đối, bố s u n g Nghị d ị n h số 1 7 8 / 1 9 9 9 / K Đ - r P

Quyêt định sô 9 9 2 ¡2001 / QĐ-NHNN: Quyết (lịnh sỏ

992/2001/QĐ-NHNN ngày 06/8/2001 cua Thống dốc Ngân hàiig nhà nước về quy định mức cho va>' không có

14

bao dam bàng tài sa n của lìgân hàng thương mại cô’ phần, còng ty tài chính cô p há n và ngân h à n g liên doanh

TCTD Tổ chức t ín d ụ n g

T h ô n g tư s ố 03 /2001 / T T L T - N H N N - B T P - B C A -

B T C -T C Đ C : Thông t ư số 03/2ÜÜ1/TTLT-BTP-BCA-

BTC-TCĐC ngày 23/1/2001 của X gâ n h à n g n h à nước

Bộ Tư p há p Bộ Công an Bộ Tài chính, Tổng cục dịa

c h i n h hướng dản việc xử lý tài s á n bao d a m tiền vay

để t h u hồi nỢcho các tô chức tín d ụ n g

T h ô n g t ư sò 0 6 / 2 0 0 0 / T T - N H N N : Thôiig tư sô

0 6/ 2000 /T T- NHNX ngày ()•}/Ỉ/20Q0 của N g â n h à n g

n h à nước Viột N a m hướng dan thực hiện Nghị đ ị n h sô 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của C h i n h p h ủ về bảo d ả m tiền vay của các tô chức tín dụiig

T h ô n g t ư sỗ' 0 7 / 2 0 0 3 ỉ T T - N H N N : Thông tư sô'

0 7 / 20 03 /T T -X H NN ngày 19/5/200.'i của N g â n h à n g

n h à nước hướng d ẫ n thực hiçMi một sô quy dịnh về bảo

d á m tiền vay của các tố chức tín dụiig

T h ô n g tư sô' 12 !2 0 0 0! T T L T N H N N - B T P - B T C - TCĐC: Thông tư số 1 2 /2 0 0 0 /T T L T - N H \ \ - B T F - F Ỉ T C -

T C Đ C ngày 22 t h á n g 11 n ã m 2000 hướng d ẫ n thực

h i ệ n một sô giái p h á p vẽ bao (iam tiên vay của các

T C T I ) theo quy dịnh tại Nghị quyết sô 1 1/2000/NQ-CP

n g à y 31/7/2000

15

C hư ơng I

VỂ BẢO ĐẢM TIẾN VAY VÀ CÁC ĨỈIỆN PHÁP

BẢO ĐẢM TIỂN VAY BANG TẢI SAN

I S Ị ( Ấ \ T H Ỉ K T P H A I N Í Ỉ H I K N ( I I \ A Q l V O I N H \ í :

B A O i) \ M I l f N \ \ \

Hoạt động cơ b á n của TCTI) với t ư cách t r u n g gian

t à i c h í n h l à h u y đ ộ n g v ố n đ ể ( l a u tư Ị ) h á t t r i ể n n ổ n kinh t ế t h ô n g qua việc cho các d oa nh Iipiiiộp, ('á n h â n vay Tuy nhiôn, ò Việt N a m hiệii nay với hệ t h ố n g :ài chinh còn ỏ giai đoạn đ ẩ u cú.n qiiá t r ì n h phát triên theo cơ chê thị trường, t r o n g khi nhii cẩu vòn c ủ a nền kinh t ế là r ấ t lỏn nõn các TCTD có tr ác h nh iệm hêt sức

n ặ n g nc t rong việc c u n g ứ n g vôn n h a m d uy trì n h ị p độ

t ă n g t rưởng của nền kinh tê BÔIÌ c ạ n h vai trò to lớn là cung ứng vốn cho n ên k i n h tế các T('T1) còn có trách nhi ệm hốt sức lớn lao dòi VỎI ngưòi gửi lien Nhu' vạy

c ùn g một lúc TCTD p hai đáị) ứ ng n h u cầu sử cỉụn^ vòn ngày càng t à n g của xã hội dồng thòi, phai hoạt động

có hiệu qua, an toàn để giữ vững Iiicm tin của ngưòi

16

fíLíi tiốn CỊua (lo (lam hao níĩuổii \’ôn clan tii' tín d ụ n g để phat inỏii kiiili tô Muốn vạ\' lìiột t rong các vtHi tô rất quíỉii t rọng là hao tlam tiốn v a \ là tài sa n và các vấn

d ế Ị ) h a p Iv t l a m b a o f h ( ) c á c t a i s a n I i à y clúỢc t ỉ ù i i g đ ế bao tlam cho khoan \'ôn cho v;i>' cua T('T1) vỏi mục

l ir u Itao claiii an loan cho hoạt (lộn^ cho vay lìói riêngvil hoạt ilộng tín (lụng nói chuii^ của T r ' r i ) ,

( ’() t h ê n(')i bao (lam tuMi v;i\ la vãn dế t r ọ n g t â m ti'oim hoạt dộn^ clio v a \ ’ ('U;i TC'!'!) hiện n a \ Khi cho

va\' , 'l'('Tl) luoii "lo ìăníỉ'' vố "so p h ậ n " (‘U:i n h ữ n g (lổii^ l i ề n tlã cnỊ) c h o k h á c l i hàii Ịí v a vì v ậ \ ' t h u ờ i i g áị)

(.lụiiịí n h i ế u h i ê n p h á ị ) k h á c n h ; u i t l ê C'ó t h ố t h i i h ồ i

(liKic k h o a n võti (!ã c h o v a y (cộn^' VỎI k h o a i i lãi I i h â t

tlỊiih) l l ny nói ('ách kh;íc hõii cho V:\y (T('TD) t h ưò ng

Chưởng I Những vãn dế lý luận cơ bàn vế bảo đàm tiến vay

{'lìãiìịi h a n : lí Ij<-ỉi h a n ịí S i í a Ih ra Du'u S 1 9 fio h i n t (lãn s ự

náni /ÍA'/.') 'co /ui '11 ///(■ /ư 01/ 3: lí>í»>’.

liLi

Nói chung, ỉỉộ luật d ân sự của h á u hốt các luíỏc tr(>n thô giới đểu d à n h p h ầ n q ua n trọng dê quy định vế nghĩa vụ

Bộ luật dân sự Cộng hoà P h áp (nám 1801) q u \ ’ clịtìh nghĩa vụ t ừ Điều 1101 đến Dieu 1369; Bộ hiật d â n SỊÌ

Xh ậl Ban (năm 1896) quy dịiih nghĩa vụ ờ |)hán 'ỉ Bộ luật dân sự và thương mại của Thái Lan (có hiệu lực từ

n ã m 1925) quy định nghĩa vụ tại quyến 2 t ừ Đicu 191 đến Điều 152 và ỏ quyên 3 từ Diêu 453 dèn ỉ)icu 769 lỉộ luật dân sự Việt N a m l)iin h à n h lẩn đáu náin 1995 (và gần đây là Bộ luật dân sự n ă m 2005) ( ’luúiiifí

“Nghĩa vụ d á n s ự L'à hiìp đồng dán sự" đưcic quy clịiih tù

Điều 280 đến Điểu 427 V'di sò lượng lớn các (liốu luạt quy dịnh vể nghĩa vụ của Iỉ(} Luật d â n sự các niuJc Iiéu

t r ên đã chứng tỏ vai trò (}uan trọng cùa chê địiih nà>- trong sò các chê định của luật dán sự

Một t r o n g các nội d u n g k h ô n g t h ế t h i ê u cua các quy định vê nghĩ a vụ dó lá các biện Ị)há|) háo tlani thực hiện n gh ĩ a vụ Nhữiìg ỉ)iộn Ị)hÓỊ) hao (líiin thực hiện Iighĩa vụ n h ư đặt cọc, p h ạ t VI p h ạ m , l)ao lãnh,

c ầm cỏ đã được biết den t r on g L u ậ t La Mã cô (!ại

Nghĩa vụ t r ả nỢ tron^Ị hờỊ) dồng tin dụiig phát sinh trên cd sỏ hoạt động cho vay của TCTD và khách hàiiịỉ“"

Các biện pháp bảo đàm tiền vay bằng tái sản

7’ỉ/v n h i è n , th e o p h á p l u ậ t Vii'l N a m t h i n ịỉh ĩa ưt/ n a y (tượr

d i ề u c h ỉ n h r ấ t cụ t h è t r o n g p h a p ỉ u ậ t n g á n h à n ị í lìa p h a / ) ìiiật

ch li vẽ n n g a n h )

¿CBPBü h

18

Chương I NhũMg vãn đế lý luận cở bản về bảo đảm tiến vay.

lliẹn Iiay, ơ Việt Xam các hiệii ị)háp báo d á m thực hiện nghĩ a vụ t r á nỢ thoo hỢỊ) dồng tín d ụ n g ngãii h à n g (hay còn gọi là báo clam tiến vay) dưỢc quy dịiih t r o n g rất Iilìiổu vAn ban Ịiháp luật *, ( ’ó t h ê nói

ớ \ ’iột X a m hiện n a \ ’ tổn tại liai hộ t hô ng Ịìháị) luật

son^' liaiih diều c h i n h VC các- hiệiì pháịỉ hao đám: Một

ỉo: Hộ luật dán sự các vãn l):iii hiiớiiịỉ dẫn thi h àn h

lỉô luật Iiày; Hai ỉa: Luật các T('TỈ), Nghị dịnh sô

1 7H/1999/N'Đ-('P \ ố bao (lam tiến vnv cua các TC'TI) (sau t!â\- gọi là Nghị (tịnh sô 1 7 S/ 1999/XĐ-CỈ’), Nghị cỉịnh sô 85/2002/XỈ) - CP Th(‘() Mfiuyôn tắc áp (lụng

|)h:t|) l u ậ t thi (lòi V(ii hoạt độii^ l)ao (tám tiến vay của

T ( ' ' r i ) |)hai u'u tiôii ÚỊì d ụ n g các quy ilịnh c ủ a p h á p luật c h u y ô n íigaiìh truỏc (Luật các T (' T D và inột sỏ vñii b an h ướn g d:\ii thi hành) Tuy nhiôn n h ũ n g q u a n

hệ cap tin (lụn^ tliiỏi hì nh tliức f h o v a \ ’ c ũ n g chi là nhừiìỊí (|uaiì hệ |)hái si nh tù các quaii hệ d â n sự (mặc

dù no (’ù n g có Iihữiiịỉ (iẠc t h ù l iôiifi vố chu thè VC dối tiúíng mục dioh ) nôn npoài viộc chịu sự diêu chỉ nh ( ' u a c á c q u y |)hạni Ị ) h á p luật ( i ậ c t h ú t r o n g l ĩ i i h v ự c t í n (lụng Iipân háng, thì nó còn chịu sự (liốu c h in h củ a các

\'/ < / í / L u ậ t cac T C T I ) n ă m ÌW)7 Ỉ A i á t d á t d a i nă/tí 2003, Xịỉỉìi (Ỉiỉìh sò i 6 ñ ! Ì 9 9 9 \ l ) CP Xị^hi (ỉinh só 17H! ¡9 9 9 ' \ ’Ị) CP

S ị ỉ h t ítinlì H5/2002 Xỉ) - C ỉ \ .

19

quy p h ạ m p h á p luột (iãn sụ có liõn (Ịuaii.

o Phcip Hộ luật dán sự Iiiộl sô các’ đạo luạt khác

n hư L uậ t vế t h u tục chunỊí (tậ|) thô) Iifíáy 2 Õ/0 1; 19SÕ, Luật về (lau tu' tíii chi nh các h(iỊ) clồii^ nh;i iiiKíc \ à hỢỊ) đồng tlược ký VỎI các tô chúc n hà niúíc n.L;;i\

o Lỉèn hatìịỉ N g a Bộ luạt (lãii sụ n a m ]99õ

Liuật v ố c ẩ m cò h ã t ilôiifi s a n Iiáiii 1 9 9 8 ( s u a (!oi l)ó

sung ngày 'ỈO/1 2/200 1 ) cá(' b iệ ii |)h;i|) hao đ ;iiii t i t ‘ 11

vay fíoiii cam cô (dộii^ san l)ãt (lôỉig sáii) |)hạt VI

|))iạin c/un ịíiủ tài s;in l);ío l ãnh, l)ao l ã n h Ii^âii hàng, (.tật rọc

Xót vổ (‘ii góc (lộ lý l uán và thực ticn ihi co lál

Ị)háp b a o (làm tiến va\- T u y nhiòii (j (lây chuiiị: tôi

xin n h â n m ạ n h các lý (lo bail sau;

X u ô t p h ú t tư tinh n i i ro trong lìDot đỏììịi cho irtv cua T C T D

Các biện pháp bào đảm tiền vay bằng tái sản

20

Co thỏ noi sự t h à n h cỏn^ cua niỗi hoạt động kinh

c l o a i i l ’ l u ô n bị d e cloạ 1)(<1 i i h u i i Ị í r u i 1'(J n h á t d ị n h

X l u ì i i ự 1 U 1 r o n à y l à n h ủ n ^ ' t oi l t l i ã t n i á các n h à k i n h

d o a n h p h a i C'liaj) n h ậ n t r o i i Ị í h o ; i t d ộ i i ị í c u a m i n h

T i - o i i u h o ạ t clọiiíĩ l i g a n h a n ị í ' l ' C ' l ' D l a t ô c h ứ c t r u n g

^ian tai c l iính ki n h (loanli titMi tệ v;i dich vụ Iigâii

híUi^' I)â>- cùiiịí có thỏ (.01 la 'trung t á m " ch ửa dựng

r u i I'() c u a IUM1 k i n h t é VỎI 1-át n h i ( * u l o ạ i r u i r o p h ú c

t ạ p l u õ i i g a n \'(>1 m ỏ i h o ạ t t l ộuị í k i n h ( l o a n h I i g â n h à n ị ỉ (Iilui rui I'() vế Ii^;uốn vỏn 1U1 10 Iñi siiát rui ro ty fíici

h ô i iio;ti )U1 r o t í n d ụ n ^ ' r u i 1C t r o i i Ị í k i n h d o a n h

chúnK l<h()Mii ' T u y Iihiỏn, troiiLỊ ticỉi hinh tê kê hoạch

hoa táp tr u n g hao cấp rui 1'() It \ : w ra V(ii hoạt (lộng

n g a n li;nití Kill XLiñt hi('ii IUI ro X h a míỏc' dà á|)

d u i i f í c a e biçMi [ i h á ị ) h a n h c h i i i h đ ẽ n ^ ă n n g ừ a n h ư

|)hat h à n h t h ê m tiền, han hanli các quy (lịnh vế q ua n

lý tiÍMi m ạt cliặt chẽ Trong ncn lanh tè thi trường

d in h hiùitig xã lìỏi chu tìỊihĩa V(ii sụ hiị‘11 (liện cun các C|U\' l i : ậ i n h ư c ạ n h t i - a n h ('UIIỊ,' c á u t h i h i ộ n t ượi i f í

m ã t k h n i i A n g t h a n h t o a i i | t h: \ s a n c u a ( l o a n h iiỊĩhiỘỊ’ (.ÌIÍỢC COI l à t ã t \ -õu, clo v ậ y l a n i t ; i n g n ^ u y c ơ x u á t h i ọ n

r u i r o t i o i i f í l ĩ i i h v ự c k i n h ( l o n n h n ^ ; ‘m h a n g DíU' h i ộ t ,

Chương I Nhũng vàn để lý luận cơ bàn vế bào đàm tiền vay

I\III ro t u t \ x u d t lìit iì d o t ( (// 1 (11 lìỊ^aiì lìditịi (f cai n ưih th i' 1 )

n i d l i i n l i lìLỊíitì iia n ii tỉd uãtìỊ^ lìixiii Í I I I I I Ì n I d u (i f ) ưt J.

‘21

một t rong các v ấ n dế tối q u a n t rọ n g t h u hut sự " q u a n

tảnì" lớn cua các TCTl) trong giai doạn hiện nay là rui

ro tín dụng, cụ t h ể là rủi ro khỏiig t h u hồi điíỢc nợ khi dến h ạ n của TCTD do khôn g tr;i nỢ (hoặc k h ô n g t ra

nỢ đ ầ y đủ) tín d ụ n g từ p h í a k h á c h h à n g , ('ó t hê noi

đâ y là loại rủi ro p h ố bi ê n n h ấ t t ro n g hoạt độĩ i g till

d ụ n g của TCTD g ắ n liến vổi hoạt động cho vay cu:i TCTD Nêu t ất ca các k h o á n diiu t ư cùa n g â n h à n ^ dược t h a n h t oán đíìy dủ cá gốc và lãi đ u n g h ạ n thi

n pâ n h à n g không chịu bất cứ rủi ro tín dụnịí nào

Trong xu t h ế hội n h ậ p kin h t ế quốc tế hoạt đ ộ n g tín d ụ n g cua các TCTI) được t h ê hiện dưỏi Iihieu hi nh thức khác n h a u , các tlịch vụ n gân h à n g c ũ n g dược da

d ạ n g hoá nhiều, đem lại n h ù n g Iiguồn t hu n h à t tlịnh

c h o c á c n g â n h à n g , t u y I i h i ê n h o ạ t d ộ n g c h o v a y v ẫ i i dược coi lá hoạt dộiiịí m a n g tính chát ti-u\en thòiiịí khôiig chi cúa các Iigâii h à n g () Việt X a m nià ron cua

n gân h à n g ớ các núởc' có hộ t hô ng n gâ n h a n g Ị i h á t

triển m ạ n h n h ư Mỹ P h áp Hoạt cỉộng Iiay là hoạt dộng cơ b an của TC'TI) dem lại nguồn lợi n h u ậ n chu yèu cho các tô chức này ư ớ c tíiih t h u n h ậ p bìiih q u â n mỗi n ă m t ừ hoạt tlộng cho vay chiêm đôn 70"(ì tfonfí tổng t h u iihỘỊ) của Iigãii háng

Theo p h á p l uật n gâ n h à n g ơ Việt Xa m cho i a \ la

Các biện pháp bảo đàm tiến vay bằng tài sàn

90

Chương I Nhũng vân dế tý luận cd bàn về bảo đảm tiến vay.

một hin h thức cấp tin dụng, theo đo T C T D giao cho khnclì h a n g m ột khoan tiên dê s ư d ụ n g vao m ụ c đích

va thời gia n n h ấ t địn h theo thoa th u ậ n với nguyên tắc

co hoan tra cá góc ưa lãi.

'I'rong ngh i ệp vụ cho vay TCTD giao niột k h o ả n tiếii n h ấ t định t r o n g một thòi ^lan n h ất định cho bên cli vay dò d ù n g vào mục đích n h ấ t dịnh và bên đi vay phai h o à n t r á cá gốc và lãi khi dến hạn Diểii n à y có Iighĩa là (lỏi với hìiih thức cho vay thì khoíiii tiển vay clược c h u y ê n giao trực tiÔỊ) hoặc iihậỊ) vào tài k h oả n của bẽn di vay

Hoạt (ỉộiig cho vay cùa T ( ' T D thực c hấ t là giao

dịch hỢ|) dồng C hu t hô t h a m gia qiiaii hộ ch o v a y là

bén C'h() vay (TCTD) và t)ôn (.li vay (khách h à n g vay) Hoạt clộiig Iiày tiêm âii rui 1‘() lỏii Theo q u a n cliểm của Hìộl số tác gia thì hoạt (lônj: cho vay là hoạt (lộnịĩ tiêu hiêu n h ấ t oua h á u hỏt các n g â n hàng, hoạt động này (!òi hoi n g á n h à n g Ị)hai tìm mọi cách dỏ kiêm soát

ctnỢc k ha Iiáng hoàiì trá nợ c u a k h ác h h á n g ít n h ấ t

c ũ n g là clự t ính, p h á n cloáii k h á n ă n g Iiàv Tuy nhiên, khỏnịí phái bao gicí dự t ín h ĩìày cùng chíiih xác t u y ệ t (lòi và th(Ji gian q u a đi thì k h a n ă n g p h á n đoán lại

c à n g trơ nõn khó khãii hơii Do vậy rui ro c hi n h mà

23

n g â n h à n g p h á i dôi m ặ t l à r u i r o till d ụ n ^ ' ( ' ó t h è nói h o ạ t d ộ n g c h o v a y l u ô i i (.!i liếiì với r i n IO k i n h

d o a n h t i n d ụ n g Iñ c h ấ p n h ậ n d ố i d á u VỎI I'UI ro T í n h

t rong xã hội ( ' h ì n h vì vậy tlc) ch ức n ă n g It u n g ^Man

này cua các TCTl ) nia các rui 1'0 t rong hoụt clộn^ kinh ( l o a n h c u a k h á c h h à n g (Iiịĩiíời cli v a \ ) s ẽ a i i h h u ó i ì ị í

n g a y d ê n T C T I ) v à q u a d ỏ a n h h u í í n g ( l ẽ n ( | u \ c ' n lỢi cùa ngiròi gửi tiền \ ’à n h ư vậN’, so vdi hoạt (lộn^f cho vay tái s á n t hõ ng thườnịí thi t rong hoạt (lộng nà\'

Các biện pháp bào dàm tiến vay bằng tài sản

' I*(1S M a i Si i ' u l ’TS D à o Miiili 1’hiic \ g u \ r n

T u ấ n - C â m n a n ị í qiKiìì ly I m (iuiìịi Uịỉáìì h n u ị í ■ XXH 'I'IkVii^'

kõ , Hii Nội t r ') 1

2 1

ntíuòi cho v;i\' liùiig tai s an cua i-hiiih m i n h tlê cho vay Ii('*n khi (li vay khõníí thục liiÇMi nghĩ a vụ t r a nỢthi chi nịỉúòi cho vay phai triinh chịu h ạ u qua,

C'() I ' á t iiliKHi nguyên n h â n dan (li-n I'UÌ ro trong ho;U ilọiiK ‘‘lio ''■¡VV TC'ri), ('ó thi' kh;ii qiiat n h ữ n g

I i ị í u y r n n l i á n c h u y é i i s a i i :

■T ư plìia nsỊÒn hang: tlioii" tluKínjí (.lo t r i n h dộ

\'éu kcni troiì^ n<ĩhiệ|i vụ do iiKit sô c á n hộ till d ụ n g

1)Ị tli;i th õ n ịí clổng VỚI kilíU 'h lia iifí (lẽ im íu lọi cá

nlian ilaii tlcti khỏii;^ t h á m ilịnh ctn\ (lu ('¡u' (lự á n cua

k h a ch han^' khi clio vay (lan đôn t i n h dụ án

klióii^'co tinli kha thi t i v n thục t(‘, k h u ng cỏ kha n ă n g

i hi i liổi von tlc‘ tra IIỌ cho Ii^^an lian^;

- T ư p h ia kh a ch haníị'. Iit'u k h á c h l i à n g là cá

n l i á n tlioii^ t h i ú í n g do tlni iiliẠ|) kli oiìg ô n (lịnh,

v i c e lam khoiiịí thuoiiị í xi.i\(‘n h o ạ c i hnt iiỊíhiẹị) hoạc' iiluíiiỊí kho kh:ui \ t ‘ lioáii c a n h Ịíia (Imh (clau ô m ly

d ị ) í ) o i V(Í 1 l õ c h ứ c : (io >u ( l ụim \ <)U s a i i n ụ c d i c h ,

q i i a t n n l i ^an x u ã t k i n h iloMiih l)ị t h u a lo t h ạ m chí

(laii iliMi |)h;i saii; lioậc kh;ich "cháy v" không

t r ; i IIỢ t h i \ l ẹ c t h u liói \ a lAi I i n (lụii.u ( l a y d u l à

kliónu: cliac c l ia n, do (ló Iigaii có tliê g ậ p rủi ro

ti II (lụ ii^

Chương I Nhũng vân để lý luận cơ bàn vế bào đảm tiến vay

25

Ngoai ra, n g u ye n n h n n d a n den rui ro tin clung

c un g CO t h e t u p hi a N h a niidc (do t h a y doi cd che

ch in h sach lam cho cac d o a n h nghiej) vay von gap phai kho k h a n ve tai chinh), hoac do cac yeu to k hac h

q u a i l n h u chiu i\nh h u d n g c u a thj t r u d n g bien dong, cac cuoc k h u n g h o a n g k i n h te - tai ch i n h ciia cac nude

tr ong k h u viic va t r e n t h e gidi do t h i e n tai va lam

cho cac TCTD gap r a t n h i e u kho k h a n t r o n g viec t h u hoi nd diing ban

T ro n g so"cac n g u ye n n h a n d a n den riii ro tin d u ng

neu t r e n thi t a m ly “chdy y, y Igi" ciia k h a c h h a n g

k h o ng t r a nd ciang la n g u y e n n h a n r a t q u a n trong

T a m ly n a y dUdc coi n h u lii "hinh thitc c<l hoi chu

nghla sau hop dong", p h a t sinh do cac h a n h dong c6

tac dong den hieu q u a n h i i n g lai kho ng de diing q ua n

s a t dude va vi the, nhijtng ngiidi thiJc h ien cac h a n h dong nay c6 the theo duoi nhQng Idi ich ca n h a n ciia

mi n h t r e n cd sd gay ton hai cho ngiidi k h a c " ’ T a m ly

y lai x u at hien khi t h o a m a n ba dieu kien; phai c6 sU

k hac biet ve quyen Idi giOa cac ben; phai c6 mot cd sd nao do de tao ra t r a o doi c6 Idi hay mot h i n h thiic hdp tac khac giCita cac c h u the tii do dan den m a u t h u a n

Cac bien phap bao dam tien vay b^ng tai san

'■ I’a u l Mi l gr oi n a n d -John Ko l x ' r l s ■ E c o n o m i c s O i ^ i i i z a t i o n

ant i Man a g e n u Mi t 1992.

26

vé quyến lợi; phái tồn tại n h ữ n g khó k h à n t r o n g việc xác đ ị n h sự t u â n t h ú các diếu kiện t h o á t h u ậ n

T â m lý y lại t r o n g việc t i a IIỢ t h ư ờ n g xáy ra s a u khi cấp tín dụng, Việc cho vay có tài sá n báo đ á m dóng vai trò rất lớn t r o n g việc n g à n n g ừ a t â m ý này

Lv th u xết hành l i ( behavi our theory) và /V th u y ế t trò

chơi (game theory) dã chi ra l ầ n g khi thực hiện bất cứ

h à n h vi nào mỗi cá n h â n luôn xem xét họ sẽ được gì

và m ấ t gì, Nêu h à n h vi luòn m a n g lại lợi ích mà không bị tôn t h ấ t gì thì họ sẽ thực hiện, còn t r ong

trii òng hợp ngiiỢc lại, họ t h ư ờ n g s ẽ k h ô n g t hự c hiện

Hoặc h à n h vi sẽ được thực hiện nêu lợi ích lón hơn chi phí Tài s á n báo dcim tiền vay có vai trò rãt lỏn c hí n h l<à ơ chỗ này Khi n h ữ n g k h o a n tín d ụ n g dược cấp mà

khỏiig có tài sán báo dám |)hẩn vôn c ủ a bên vay t h a m

gia r ấ t ít hoặc khỏiìg t h a m ^la vào dự án ciáu tư, thì

xu h ư ư n g l á t yêu la bôn v a y s ẽ thực hiộn cac dự a n co

mức độ rui ro cao n h a m t h u lợi n h u ậ n cao; nêu dự á n

k h ôn g t hai i h công, cái mà họ (bôn vay vôn) m ấ t là

k h ôn g đ á n g kế nịĩLíỢc lại Iiên ciự á n t h à n h còng thi cái

họ clúỢc lại là rất lỏii Hài ih vi C‘úa bêii v a y sẽ h o à n

t o à n Iiguọc lại khi họ phái m a n g tài s a n oua m ìn h ra

de bao d a m cho khoaii vay Một khi tái s á n đã được dem ra bao đám thì ngúòi vay có khá n ã n g bị m ấ t nó

Chương I Nhũng vân đế lý luận cơ bản vế bảo đảm tiền vay

27

nêu khoan tiến vay tại TCTI) họ il:'ui tií kliòng cán

t h ậ n và xay ra rui ro t ín dụng C’h m h vi \ ạ\ ' khi a|)

d ụ n g hao claiii tiến vny l)ầng tài s;ui thi l)ên va> vón

c ùn g Ị ) h a i tlìán t r ọng hơn khi tliực hiộn dụ an (iau lií.Ngoài ra, cỏ thô k h á n g dịiih riiiiỊí hoạt dộng Iin

d ụ n g cua T (" ri) nói chunt í và hoạt dộng cho vay r u a T(' TD nói Iiêiiịí dóng vai trò q u a n t rong cỉôi VỎI viộc

c un g ứng vỏn cho nen ki nh lê vì vạ\' n h ù n g rui ro tm

d ụ n g có tác dộng liẽu cực rát lỏn tlỏi VỚI Iiốn ki nh tẽ Diếu này cỏ thi* d ẫ n ilẽii một CUỘC’ k h u n g hoaiìỊĩ kinh

tê Kui ro tui d ụ n g mà h ạ u qua la sụ plìii sa n cua các T(' TD k hô ng chi a n h hương (.lỏn một (‘ã n h â n hay một

tỏ chức nào mà có a n h hiKíng (ItMi n hi ê u chu thê nhiều hoạt dộng khác ti-oiig nen kinli tô ( ' h ú n g t a có thỏ t hấy nhữiiịí h ậ u qua (Ic) iúi ro tín (lụtig gãy ra clòi VỚI nến kinh t ô trôn t hê giỏi và () \ ' i ộ t Chac hãnkhoiig ai ti-ong sỏ c h u n g ta q ue n (luỢc s ự (lo vờ l ua

h à n g loạt viìc TÍ^Tl) ó niúk' ta t r on g n h ù n g n ă m lù

n ă m 19S9 tlôn n ă m 1991 và h ậ u q u a cua nó (lè lại cho nen kinh tẽ ( ' h i n h vi x uãt |)hát tù rui ro troii" hoạt dộng cho v a \ ’ mà cán t hiê t phai nghión CLÍII các biện pháj) n h a m h ạ n c h ế tòì đa n h ữ n g tác liại cùa rui ro tin dụng, l)ao clani cho nền kiiih tô phai liioti õn (lịnh Một trong các biện p h á p n à y là bao (l;un licMi vay l)ãiig

Các biện pháp bào dàm tiến vay bằng tái sàn

28

tai san

ỉiao VC q u x c n L ũ l(fị ich lìơị) ¡)hap cua niịưới gửi t i é n

( ’ác 'I'CTD ơ V'içt Na m cliu >(‘U la cho vay Các' tô

c'IiLÏc I i a \ ' ( i i o v a y t r ẽ n Cíí S(í n < í u ồ i i v ó n h u y d ộ n g l à

c h u \ í ‘‘u Ỉ ) | ( ‘H n a y c ó n g h í a l a, n ^ n i ổ n VỎII c h o v a y c ủ a

c á c iiỊíiin l i a i i g T ( ' T I ) c h u \ ( ‘U hi n ^ u o i i v ỏ n " đ i v a v "

1 )(Í 1 10 c á c t ô c h u c n à y h o ạ t k i n l i ( l o a i i h t h ( ‘o

n g u v c i i t;\i' '■(// LCiy" (lẽ "(.ho íT/v", t ư c l a k h ô n g ( h o ặ c

i t ) c h o v;>\' t i r n c u a i)aii t h a i i Miiiih Iiia n ỏ s u (ỉ ụi i ị í

n f í u o n \'ÓI1 l u i \ ' c l ộ n g tl é c h o \ ;i\' l;i c h u \ ô u T r o n g s ỏ

I i ị í uỏi i v ò n h u \ - ( l ộ n t í t h ì t i ẽ n Ị41Í1 l ạ i c h i ẽ m t y lộ d á n f í

kô C h i n h vi v ậ \ ' t i ' á c l i iiliKMn l i a n ^ t l á u c ủ a c á c ' l ' C ' l ’l) l a 1);h) v ệ ( | U \ ể i i 1()1 c u n IIỊÌUÍÍI ị í ui t i ổ i i t i á t i h

tiiih t i a n ^ rut tiểu "dõng ìdOl ' ■ HịíiiN' (•() d a n clên sự

|)ha >aii cua n^ãii hniìỊí '7///;^* lay" họ t h ô n g ngân

t i i KK' iihCiiifí 1U1 r o c ó t l i i ' \ a \ r a , I i h u n j í r u i r o n à y

| ) h a i ( l u ọ c kiÌMii s o á t c h ạ t c h e t l c \'(‘ s ô t i ề i i g u i c u a

k h i c l i l i à i i ^ 'I'iiN' n l i i ó n t h ự c tiCMi h o ạ t cỉộiiịí k i i i h

d o a n h Iifíáii h i ì n g d ã ( ' h ứ i i ^ n i i i i l i l a n ị í k h ô n g | ) h á i l u t ’ nao ('ùnu ku'in soát (liíọc 1UI ro Có Iihũníí rui ro tui

t l ụ i i í í k h a k h á i i ị í ckiỢc Iihiín^f CÙIIÍÍ c ó i i h u i i Ị í r u i ro

b á t k h a k h á i i ^ I i ă n i n í í o à i t : i i n ki c ‘111 s o á t ( ' u a T ( ' T I )

\ õ u mnt khó;in cho vav 11,'lo (!() 1)Ị t h a t ihoat (khỏnịí

Chương I Nhũng vãn đề lý luận cơ bàn vế bảo đàm tiến vay

‘29

t h u hồi được) thì truốc tiôn T C TD phai sứ d ụ n g ngu ồn vôn của mì nh đê t r á cho người gửi tiền Xêu k h ô n g du nguồn vôn đê t r á cho ngưòi gửi tiền thì T C TD SC lâm vào t ìn h t r ạ n g m â t k h ã n ă n g t h a n h toán, t h c ậ n i chí

p h á sán Do đó sự a n t o àn là một vấn đê c a n X('in xct trưóc tiên đôi với mọi k h o á n vay Xgoài việc xây (lựng quy t r ì n h cho vay k ho a học c hặ t chẽ các tô chức cho vay còn á p d ụ n g các bi ện p h á p phòng n g ừ a dể giám

t h i ể u rủi ro Báo đ á m t iền vay là một t r o n g các biện

p h á p đó và gián tiêp đóng vai trò báo vệ q u y ể n lợi cho người gửi tiên

Bảo vệ sự a n toàn và ổn đ ịn h hộ thông ngán h á n g

N g â n h à n g t r u n g ương c ủ a bất kỳ quốc gia nào

c ũ n g thực hiện chức Iiăng q u á n lý n h à nước vế lĩnh vực tiền tệ, tín d ụ n g và n g â n h à n g và đểu có n h i ệ m

vụ đ á m bão hệ t h ố n g n g â n h à n g hoạt dộiig một cách

có hiệu quá a n t oàn và ôn định Nếu có sự t h ấ t thoát

t r o n g h o ạt động tín d ụ n g n à o đó, dù chi ỏ một n gâ n

h à n g và chỉ d một mức n ào đó củng sẽ đe doạ cỉên t í nh

a n t oàn và ổn đị nh của t o à n hộ t hống Vì lẽ dó mà

N g á n h à n g t r u n g ương đ ề u quy dịnh mọi T C T I ) phái

t u â n t h ủ quá t r ì n h p h â n tích rủi ro trước khi cho vay Bảo đ á m tiền vay là v ấ n đê vô cùng q u a n t r ọ n g t r on g

h o ạt động của các TCTD bởi lẽ dây ch ính là các biện

Các biện pháp bảo dảm tiến vay bằng tài sản

30

phaỊi n h a m hạii chê rui ro khi 1'("ri) cho k h á c h h à n g vav vỏn \ ’iộc xu lý tài s a n bao tlam tiềii vay khòng

Ị ) h a i l á c á i c l i r h m à các b é i i t r o n ^ ' t j i u i n h ộ t í n d ụn g ngán hàiiịí mong muôn hiíóng tỏi song, t r on g điều kiộn liến kinli tê thị tr ường í'ua múk' ta hiện n a y thì

có lẽ (lây là biện |)há|) hữu hiệu n h á t clẽ l)ac) t oàn vỏn vav cua các T('T1)

Troiig t i ư ờ n g hỢp k hác h han^' 1-()1 váo tìiih t r ạ n g

mát kha n á i i g chi tra mat k ha n â n g t h a n h toán

I i g â i i h à n ^ c ó t h ế t r á n h d ư ợ r n i ọ i h ậ u (|ua l i ê n q u a n

dỏn viộr |)há s á n c ù a k h á c h h a n g tliônịí qua tài s ản

hao (lam tiốn vay Xêu tái sail 1);U) (lain tiên vay có

t inh t h a n h k h o á n c a o thì việc t h u hổi VÔII vn\' từ viêc ị)hát niại tài s á n là h o à n toàn bao claiii, t h ậ m c h í có

(ihửiiỊí t r ư ờ n g hỢp sò tiến thu tluỢc tu việc Ị ) h á t mại

tà\ sail t h ừ a (lê tra IIỢ (t'ỉ (ỉu. tài s a n la hát (iộng Síin

có giá trị lỏii) thì s ô t i ề n thừa nà>’ có t h ê c h i a c h o các

c h ú IIỢ khác- cun k h á c h h à n g Con n ê u tuột k h o a n vay

k h ô n g c ó h i u ) clíim t h ì t r ơ n ị í h ọ Ị ) k h á c h h à n g

k h ô n g tiíi nỢ khi d ê n th()i hạn (!ã iho;i t h u ậ n trong

Chương I Những vân đế lý luận cơ bản về bào đàm tiển vay

' PCiS M a i Si ( ‘u l’'1'S Diu) Miiih Phi i c, N kuv Ồ ii (Ỉuaiifỉ

C á n i ricinịỉ (Ịiưiỉì /v tin d u u f i n ịiá n hanị> ■ NXB 'Phốnịĩ

k r II 1 \ n i lítíts.

31

Các biện pháp bào dảm tiến vay bằng tái sản

hỢỊ) (lổng tin d ụ ng , n g â n h a n g sò (luiìg c h u n g h á n g Vtú các chu nỢ k h ỏ n g có hao ĩtani k h á c vá chi n h ạ n (liíọc một Ị ) h a n s ố vòn dã bo t a ch o kli:u'h hang.

Ngoài l a I i l ì t í có l ) á o ( ! a n i ticn vay n g â n hàtig r ó thỏ thu hồi vỏn nià khõiig phụ thuộc vào k h á c h hang

có ý (lịnh t hực hiện n g h ĩ a vụ t ra IKÍ ha>' không Thực tiỗn hoạt (lộng kinh d o a n h n g á n h à n g dà cho l h á \ khách h a n g t h ư ờn g COI I i g ú i i h à n g n h u niột "fỉ/ìc/ tư hán tiên tè" Khách h à n g cỏ th ê tra nợ lúc nào nia

mìnli imiỏn Vá báo d a m tiếiì vay la niột t r ong cac giai

p há p tôt n h ấ t (lè d a m l)uo t h u liổt vón vay t h òn g cịiKi việc hán tài s á n l)áo (lam hoạc 1'(’' r i ) n h ậ n c h m h un

s án l):i() (lam tlê t h a y thô clio viộc thực' hiộn Iigliìa vụ

h ạn th(>() l uật p h á p X h ậ t Han thi IIIOI q u a n liộ va\

nỢ chi có lliô Ị ) h á t sinli trôn ('{j S(i bao (làm lì ang :ài sán"', lỉoạc thoo Diểu 3(i l A i ậ t n gâ n h à n g t huổng

' Xi-ni ỉ i i n h liián K h o a h o e Hò iiiat d á n s ư S h ã t B a n NXIỈ

C l i i ĩ i h t r i (|UÕC g i a Má Nộ i

32

m;u cua I1UOC (^ộn^ hoa Iihãn (hin Tr u ii g Hoa ngày

10 r)/199.'), N'ííáii h à n^ tlni(jn<4 Iiiại chi c h o v a y khi có mọt sự l)ao (lani và tiên haiih kiẽni tra n g h i ê m ngặt vể kha nanti hoàii trá qu\cMi S ( i luíu và giá trị tái sail cam

cỏ hay thc' rhà| ) vá tíiih kha thi c u a việc bán tài san

c a m co l'.a\ t hè c h à p (ti'ù họỊ) ngúòi v a y ctưcỊc' xêp v;i() hạn;j tin cỉụiì^ cao \:'i C(í kh:i Iiaiig h o à n tra).

77(í/'c /iicn q u vé n l a niỉhia vu tr o n g hỢp đổ n g tui lỉunịỉ

'l'ioiití kiiih tê tliỊ tl uontí cá c quai i hộ clân sự, kiiih tẽ Ị)h;>t t f i ê n 1'ãt lia dạn^' và plioiifî phú Troiig

I i h u i i f í ( Ị i i a n h ộ n à y Iiiỗi c ỏ q u y ề n lợi v à

n ^ h i a \ ụ n h a t ilịnli XliKHi kill (|U\ ( “11 va lọi ich cua

n a \ c h i c ó cluỢc t u \iị*c t h ự c hiçMi l ì g h ĩ a v ụ c ủ a 1)('I1 ki;i D o \ ạ v VIỘC t h ự c h u ‘ 11 cjUV'on v a n g h ĩ a v ụ lá

v ã n cli‘ m á u c h ỏ i t r o n g q i i a i i h ộ h ọ | ) ( l ỏ n g , t r o n g v i ệ c ( l a n i l i a o h i ộ u ( | u a v à m ụ c (licli c u ; i liỢ)) clónfí h a o vệ

(|U\ 1’U va lợi ícli c h í n h dñii^' cua mỏi l)êii \ ’iệc c á c chú

Chương I Nhữtig vấn đế lý luận cơ bàn vé bào đảm tiền vay

n g h ĩ a vụ thì các bên bị vi p h ạ m củng yêu c a u các cơ

q u a n có t h á m quyển giái quyết Hơn n ũ a các biện

p h á p cưỡng chê khôn g p h ái lúc nào c ũ n g m a n g lại hiệu quá Nhu' vậy, khi n g h ĩ a vụ không đưỢc báo d a m

b à n g tài s á n thì lìguòi có Iighĩa vụ r ấ t dề l ãn t r á n h việc t hực hiện n gh ĩa vụ đồng thòi, việc thực h iện lợi ích c ủ a ngưòi có quyền i-ất m on g manh

C h í n h vì vậy, s ự cần t h i ê t phái áp d ụ n g các biện

p h á p b áo đ a m được lý giái b ỏ i m ố i q u a n t â m c ủ a C'hu

nỢ đôi với con nỢ t r o n g việc t h ự c h i ệ n n g h ĩ a \ ụ nêu con nỢ k h ô n g t hực h i ệ n n g h ĩ a vụ thì c h ủ nỢ có q u y ê n

được bồi thường Độc biột t h ô n g q u a các biện pháị)

bảo đ ầ m , c hủ nỢ m u ô n t hứ c t inh con nỢ ])hái h o à n

t h à n h n g h ĩ a vụ đ ú n g thòi h ạ n bới n h ữ n g h ậ u quá bất

lợi s ẽ x á y ra đối với con nỢ tl'ong t rư ờ n g hỢỊ) k h ô n g thực h i ệ n n g h ĩa v ụ ( n h ư tài s á n báo d a m s ẽ bị phát

mại) T ro n g lĩnh vực hoạt dộn^ tín (lụng c ủ a npAii

h à n g , các biện p h á p báo d ả m t i ề n v a y d ó n g vai trò to lớn t r o n g việc c ấ p tín d ụ n g , v ừ a g i á m n g u y cơ thiệt hại v ừ a g i á m chi phí g ia o dịch ch o c h ủ nỢ có bao dâ m

Có t h ê nói các quy đ ị n h vê báo đ á m tiền vay n h ầ m

b ả o đ ả m a n t o à n đôi với các k h o á n v a y là cớ sỏ dô

n g á n h à n g bao t oà n và p h á t t ri e n vôn t r o n g h o ạ t đ ộ n g

n ị i h ì a l u trà n Ợ tai TC TD

N g h ĩ a \-ụ t ra nọ' cho T i ' T l ) thi'o hỢị) (.long tin d ụ n g

n g á n h a n g la niột loại ntíhìa \ ụ cỏ (liêu kiị‘11 Nghĩ a vụ

I i à \ - chi Ịihai thực hiộn khi 'r("l'D (là giao niột khoàn tien n h ấ t dịiili cho khácli liaiig ('ỏ nliiốu cách clê thực

liióii n g hĩ a vụ t i a IIỢ Xhuiìíí tựu c h u n g lại có các' cách chu vỏu sau:

N g á n h a n g trich tien tu t;ii k h o a n cua khiich h à n g vào t;ii k h o a n cua mi nh t h a \ \'ao việc thực h u ‘ii nghĩa

vụ t r a tiỢ cua khacli hang Oicu Iiàv chi (tưỢc thực lìiọn kill có sụ thoa t h u ậ n Kiừíi n g â n h a n g và khách liàiig hoẠc tlì(*() p h á n quyct cua 1'oa án

ịíứi (ló 'I’rong h(j|) k h o a n tic‘11 gui c u a k h a c h han^^ (lu\(c gùi tại inộl Iiịíãn l i à n g khac thì kh;)('li h a n g

có t h ô c h u Y C i i q i c t n q i / x c n v ê i i cầu clio n^f;ui l i à i i Ị í IIƠI

m i n h \ a \ vỏn.

\ ’k “c phat mại lai s a n bao clam dt‘ tliu hỏi nọ: ti'ong ti'iKínfí hỢ|) (.lẽn h ạ n k h á c h h à n g khỏn^r thiK' hi ện

I i ị í h ĩ a v ụ l i a i i g có t h ò x u l ý t á i s a n 1);U) c t a n i d ê

t h u h ổ i tiợ ( ' ỏ t h ỏ n ó i ( l â y la c á c h tliLíf ctoi IKÍ 1'UÒÌ

cùiiịí inaii^ t inh cliát hãii liừu và chi (kúíc á|) ( lụng

k h i k h o a n v a y t l ư ợ c 1);U) c l a n i l ) í \ n g t à i s a n

N h i í \ ặ y t h ( ‘() t h o a t h i i á i i h ơ ặ c p h á p l u ậ t c o t h ê CỊU\’ ( t ị n h v ề c á c h i h ử c t h ự c h i ệ n I i g h ĩ a v ụ t i a n ọ k h á c

vi | ) l i ạ i n n i ụ c d i c h su' c k j n u VÔII va>' ou; i n u u ( í i ill v n y ' "

Các biện pháp bào dàm tién vay băng tái sàn

\ ' ; till t r o i ìỊ i v u a n l i i ’ii i / i K i n (ti’n c ô n ị ’ I V í l a i i l ã m íit s a u h h i

v a \ (ỉt/'ilr li i ’n ì ì g á n liciiiị’ í / t ’ ( ỉ á i t tu ' LCIO s a i ì x i K i t l ìl ì i i i ì ị i d o

3(ì

có thO lio 1'U1 ro ti-ong hoạt clộiiỊí sail \ u ã t , kinh doaii h

Chương I Nhữhg vân đế lý luận cơ bàn vế bào đàm tiến vay

('1'ii'p i h c d ti ỉ(j) thiẽit ticn (ỉr ¡ra lưtỉiìịi c h u c ù n g n h ã n vù-n

n ê n ( i i c i / n ( t ó c ( t ã d u n g s ỏ t U ’>ì n ( t \ - {/(• t r a l ư ơ n Ậ Ị L ũ n à r ì Ị ỉ VŨỊ)

n h a xứdnti I)<> iticu kiựrt t h i i n tai /laiìị’ íhii c u a n ó n g (lãn

kliDiifi du la (ten han tra nơ cuni; lY hhiìnịỉ thè tra nơ lìịíán

k h á i ' p l ỉ u v r â n (/(■ l ì i n h su' h o a ÌO /)fìi l i m h s ư h o a l i é n i/iictn

d r r t l ì i Ki / ( ỉ i i n i Ị t i ị ỉ á n h o t ì i ỉ tciì \ ' i c t \ c i f f ì H a s ỏ ỉ t h á n ị i 4

kiật Bộ luật Oia Long, 'riìòi kỳ |)lic)iig k iên lu s a n (■'j

Bộ l uật d â n sự Băc kỳ T r u n g kỳ Xam kỳ cua l)a k h u vực liac Tru ng X a m và Bộ luạt d á n sự Bộ l u ậ t

t h u ơ n g Iiiại cua Việt Xíini cộng hoà Tri)iig các- t l ạ ' > luạt nói t r è n dếu có oác qii\’ (lịnh vo các biện Ị ) l i á | ) Ikìi )

d a m thực hiện nghí a vụ t r on g giao liiu d a n .sự thuơiiíĩ mại clẠc’ biệt là các l)iộn p há | i l)ao (lam b a n g tni s a n : cám ('ò t hè cháp Mặc dù cho dêii nay các clạo l u ậ t

t r ẽ n clốu (lã hẽt hiệu lực n h i í ng troiìg thực t iền c u n giao lu'u dâiì >ự van con diióf Ijiêt den

Khi nôn kiiili tê \ ’iột X a m chuvỏn h ú o n g s a n g n ế n kinh tẽ thị trúờng t'ó sụ q u a n lý cua N h a luúk' th('o ilịnh lulling xã liội 1'liú nghĩa, cái' Ijiçii pliáp b;iu d a i n thi h à n h nghĩa vụ nói c h u n g và các biện ph á| j l)iU) itnni thi h à n h nghía vụ ti’oiig hoạt dộng lin d ụ n g nỏi l i ê ng (.iiiỢc quy định trong Phá|) lệnh l i ọ Ị ) đồng k i n h lẽ n ă m

1989 P h á p IçMih họỊ ) dông d ã n sụ n ă m 1991 l l i ệ n nay oác lỉiộti Ị i h á p bao claiii tliực hiện n g h í a vụ (luỢ'C

q u \ ’ ( l ị n h k h á cụ thê, chi tiôt t r on g Bộ luật clân s ụ \ ’iột Xam năm 1995 (Bộ luạt (lãn sụ nãni 2U05) Có thô nón các ( ị u y dinh cua Bộ luạt clân sụ chứng to s ụ |)há|:> tliẽn hoá một Iníớc của luật d ã n sự dõi với các qu y (lịnh vế các biện Ị ) háỊ ! báo clíUii (' ác quy clịnh tiày khỏiig có s ự kliác l)iệt (láng kẽ so VỚI Bộ liiạt clâii s ụ c u a niột S'5

Các biện pháp bảo đàm tiến vay bằng tái sản

38

nú<\- d:K' l a vi' c á c l o ạ i b a o t t a m I i ì a n g t i n h c h á t

t n i t ' i i t h ó n ^ n h i í c a m cô i l i ê c h á p l ) a o l à n h

'I'i'oiig Bộ luạt tlán sụ cua Cộng hoà Phap, các biện

ph; Ị) ỉ);u) d a m thực hi ê n n^liìa vụ cluỢt' qiiv (lịiih t r o n g

(^u ón "Cac p h ư ơ n g thức xac ìáp cỊUvèn sơ hữu", bao

gổi i caiii cô ilọiiịĩ s a n và cam cô l)ât (.tộiiịỉ s a n (Thiên

X \ ’ÍI tù ỉ)iếu -ỈOTl đẽn Diỏu LỈ091) thì' c h a p (lược quy địn:i (.hiui^f \()1 quy en im tien (Thiôii XN’III, ( ' hư ơngIII ’u Di(‘u 21 11 ilêii ỉ)i(Hi ’J 1 lõ) l):u) lãiih (Thiõn Xl \ '

lu i)ic'u -01 1 (.lên ỉìiiai 20 13),

m ồ h i i i h t h ứ c l ) a o (.lam c ó I i l i ũ i i ^ (li(‘iìi k h á c b i ệ t

Bõ l u ạ t ( l ã n s ụ c u a ( ' ộ n g h o a L i ô n l ) a n g f ) ử c có

q i i \ d ị n h c h i t i ẽ t c á c biçMi Ị ) h a | ) t h ự c h i ệ n I i g l i ĩ a v ụ t ạ i ( ' h i ú J i i ^ \ ’1I c u n ( ^ I i y ẽ i i 1.

lì ộ l u ạ t t l ã i i s ự L i ê n b a i i ị í I i ă n i 1 9 9 1 ( c ó h i ệ u

l ự c t ừ Iifxa\' ( ) l / ( ) l / 1 9 9 õ ) | ) l i a n I (' hu'{jiifí X X I I I q u y

(lịii:i vi' c á c I) 1 Ộ 11 | ) h á p h a o llalli t h ự c l i i ẽ n Iiịĩhĩa vụ

Chi'dng I Những vân để lý luận cơ bàn vế bảo đàm tiến vay

39

n h ư p h ạ t vi phạm, cnm cô c ám giũ' tài san bao lành, bao l ã n h n gâ n hàng, d ặ t cọc.

Bộ l uật dân sự niiớc Cộng hoà MÔII - (la • vía Iiăni

1964 quy dịr.h t r ong C h ư ơn g XV gồni C’ác biộii Ị)hái)

p h á p luật của một sỏ nước nhu' Liên b a n g Nga, C’ôiig

h oà P h a p cac bi ện phaỊ) b a o d am tl'oiig ỉíụ kiạt (lai)

sự c ủn g chính là các biện p h á p bao (tam tiền vay t r o n g hoạt động n gâ n hàng Còn t heo p h á p luật Việt X a m ngoài n h ữ n g quy định t r o n g Bộ kiật (iân sự t r o n g lĩnh vực n gâ n h à n g còn có n h ữ n g quy (lịnh cụ t h ê áị)

d ụ n g đổi với báo đ á m tiền vay n h ư Luật cóc T ( ' T ] )

n ă m 1997 (sửa đổi bô s u n g n ă m ¿001) Xghị dịnli sỏ 178/1999/NĐ-CP, Nghị dị nh s ố 85/2002/XĐ-CP

Các biện pháp bào đàm tiền vay bằng tải sản

■10

II K l l \ l M L M H \ ( ) f) \ \ 1 I l í N \ n \ \ I AI NAN H \ ( )

») \ M I l í N \ \ ^

1 K l i á i I i i ộ i n b ả o c l á n i l i ( Mi v a y

IMi ap l u ậ t c u a h a u l ìct r;>c' l u Kk ' t r ẽ n t h ô giỏi

k h ô u Ị í (.tiín I'a k h á i n u - n i Iiiot (';u h t ô n " ( j u á t v 6 b á o

t t a i n t i c n \ a\' mà nỏ c h i ( l u ò c t h ê hiệii ơ (iuỏi d ạ n g liệt

ké t u n g 1)1ỘI1 ị ) h á p b a o t h u i i , \ ’i clụ Bộ l u ạ t t l u ú í n g niại t h õ n g n h á t cun Mỹ 1’h á n 9 "Bao d a m cac

giao dich 'có Cjuy đ ị n h C'á(' l)ic'n | )li;i|) 1);U) i l a n i nhu' ('¡'im

cô t h i * c h ã Ị ) ctộntí s a n S ( í h ừ u ( l ộ n g san q u \ ( M i c a m

g i ũ t a i s a n Hoặc t r o i i g Hộ l u ; i l i l â i i sụ cua Liõii

l); i nt í N g a c ù i i ị ĩ qiiN' đ ị n h c ụ l l i i ' c ó c h i ệ n | ) h ; > Ị ) n à y là

cá 111 cô the* C'há|>

'PiiN I i h i c n t r o n g l ì i ót s ỏ ( ;ic ( ö n g I r i n h khon học

cu a l a c t ac gia c ù n g clà (l i í a la k h á i niộni na\- ( ' h a n g

l ì ạ n ; "liai) d a nì tiéiì L 0 \' (ỉtùk- liii'U la cac hiçn p h a p

ha \ cong cu d e c u n g cõ vice thực hiẹn Uịịhĩa l ụ trá nỢ

n g à n haiìịị" '': ha\- ''Bao daiỉì hen va x la coc hình thức

d a m hao L iée tra /ì(f cua ngiAỉi rr/v triớỉc n g â n h a n g

t r o n g t r ư d n g hỢp mỉiỉdi i a \ ' k h á n g t hè t r a nơ

Chương I Nhữtig vàn để lý luận cơ bản vế bào đàm tiến vay

Aiirnkov l\ lỉi' thnìiíi lĩKit íldii stỉS'ị<a ■ líHil Ir 2.51 (l)aiitỉ

l'irn^' Njí;i )

Các biện pháp bảo đảm tiến vay bằng tài sàn

trong tương lai"'" Xgoài ra có niột số q u a n điôm cho

r ằ n g báo dám tiền vay c ũ n g ch ính là báo đ a m tin

d ụ n g và bào đ á m tiên vay chiiih là bao d a m cho một

k h o á n vay hoặc n h ữ n g n g h ĩ a vụ khác Tài s a n bao

d á m t í n dụng: ( c o l l a t e r a l ) và b a o d á m ( s e cu ri t y ) Iihicu khi trơ t h à n h dồng Iighĩa mỗi t ù dều có nghĩ a là tài

s á n được cam kêt làm báo đ a m cho niột khoaii vay'-'

Cầ n n h ấ n m ạ n h ràng, bao đaiii tiến vay ihòiig

t h ư ờn g chi dược xem xét là biện p h á p t h a y thò và

d ứn g vào hàiig “t h ừ c u ô r Viộc quyèt địiih cấp tín

d ụ n g h a y không là do sự "cuốn hát" của íiơn xin vay

t ính k h á thi của dự án k h á n ă n g tài c hi n h cua k h á c h

h à n g vay chứ k hô ng Ị ) h á i ớ tài s án bao d a m liến vay Nêu n gâ n h à n g cáp một k h o a n tiềii ứng tritóc d ự a vào bíio đ á m tiếii vay song lại biết r ằ n g n g â n hàiig sẽ phai

b án v ật báo dám s a u đó (lẽ t r a i i g trái nióii nỢ thì tigân

h à n g sẽ c h ẳ n g b a o g i ờ c h o v a y ( ’’h ì n h vì v ậ y b á o c l á i n tiền vay không |)hái lúo Iiào c ũn g là yêu tô cần thiêt khi vay vốn ngân hàng, v^^iộí' bão dáni ticn vay khô ng

Ol s a t i ưi A l 7 ’(/Í d ụ n ị ĩ n g á n h a n g : k i n h n ị ỉ h i ẹ m ơ vo

v á c n ư ớ c t ré tì th è Ịĩtời, M;itxc(fva, H)97, ti-.9í).

Ol s í i n ưi A.I., Ttìì d ụ n g n g à n h à n g : k i n h nịỉ/iic m (f N ịỉa rci

c a r n iỉớ c t r ê n th è g n ti Matxc'(í\' ;i l997 lr.9í).

•ị'2