Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng Các biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản của các tổ chức tín dụng
ĐẠI • HỌC • QUỐC GIA HÀ NỘI • - KHOA LUẬT • Tiến sỹ luật học LẺ THỊ THU THUỶ (Chủ biên) CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA CÁC TÔ CHỨC TÍN DỤNG (Sách chuyên khảo) NHÀ XUẤT BẢN Tư PHÁP HÀ NỘI -2 06 THAM GIA BIỀN SOẠN: T5 Lề Thi Thu Thuỷ - Khoa l u ậ t - 9HQC5HN, CHỦ bi(fn (Chương 1,11, IV, VIII) (Chủ biền); T5 Nguyễn Thuy Hiển - Cục triỉởnq Cục dảniỊ ky C^uôc (0 ia q\ao àịch bảo dảm ' 3Ộ Tư pháp (Chương VI, Vlll); T5 Pinh DUnq ỹ - Phó Vụ triỉởnạ Vụ pháp chế - Vàn phòn^ Chính phủ (ChươHí^a V, Víll); T5 Nguyễn Anh Sơn - Phó Vụ trưởng Vụ pháp chể - E^ộ Công nghiệp (Chương V1ÍI); TS Nguyễn Uqọc l^hánh - V\ệr\ khoa học kiềm e t ' Viện kiẩm e t nhân đân tô i CãO (Chương III, Vlll); Th5 Nguyễn Thi vân Hoài Trần Thu Hưcniíg ' Vu pháp chế - N^ân hàng Nhà nước V iệ t Nam (Chương VII, VIII) LỜI NÓI ĐẦU Trong bối cảnh xá\' d n g kinh tê thị trườrig địn h hướng xã hội chủ nghĩa, tín d ụ n g ngán h n g hình thức tin d ụ n g chủ yếu va dỏng ưai trò quan trọng việc p h t triển kinh t ố Việt Nam Tin d ụ n g ngân h n g công cụ thúc cỉấy tô chức tín d ụ n g thu I'ôn tạm thời nhàn rỗi i'à cho chủ thê kinh tê cấn thiết t a v sô'vỏn nàv Nguồn vốn cho vay chủ yếu tô chức tín d ụ n g ỉà vốn h u y động (trong tiền ựửi chiếm tv lệ d n g kê) Chinh vi nhiệm vụ đầu ticn tô chức tin d ụ n g bóu vệ tiển gửi cua khách hàng Nếu khoản cho vay đo bị th ấ t thoat {không thu hồi (tược) thi tntơc tiên làm cho tô chưc tin d ụ n g rơi ưào tinh trạng n ă n g toán cho người gửi tiền Do dó, t ổ chức tín d ụ n g p i luôn thận trọng việc cho vay n h ă m g iả m thiểu n h ữ n g rủi ro hoạt dộng tín dụng M ặ t khóc, nhiệm vụ củn Ngán hàng tru ng ương bát ky quốc gia náo t h ế giới thực c h i n h s c h tién tệ q u ố c gia, VỚI m ụ c d i c h d o m h ả o h ệ thống ngán h a n g hoạt động cơch co hiệu qua, an toàn L'á 011 định Nêu co th ấ t thoot hoạt độiìị< tin d ụ n g nao do, du chi ngán hang vá chi mot mưc nao Jo củng íỉc doa đến tinh an toan vò ổn đinh cua toan hệ thống Vi lẽ tô chức tin d ụ n g phai tuân thu qua trinh p h n tich rũi ro trước cho ITÌV Báo đảm tiến vay la L'án đế vó quan trọng hoạt động cho vay tô chức tin dụng, hởi lẽ đày chinh biện p h a p n h ằ m hạn chẽ rúi ro tô chức tin d ụ n g cho khách h a n g cay vốn Việc x lý tai sán báo Jcim tién vay khònịỊ p h ả i cai dich nia bẽn quan hệ tin d ụ n g ngán h a n g monsí m uôn hướng t(H, song điéu kiện nén kinh tê thị trườìig nưưc ta thi có lẽ dâ y biện p h a p hữu hiệu n h t dè bảo toàn vốn va\' t ổ chức tin dụng Chinh l i cáv, đê tao sở p h p /v đ ắ \ dủ cho coc tô chức tin d ụ n g khach h n g hoạt dộng dươc thuận lợi, hệ thông p h p luật vể ngán hàng nói chung, VC hảo đảm tiền vav nói riêng dược N h nước ta không ngừng hoàn thiện, tạo h n h lang p h p lý an toàn, thông thoáng, p h ù hơp với chuẫn mưc, thông lé quốc tê va diéu kiện thực tiến Việt N am Co thê nói, coc q u \ dinh ohap lý vé bào d m tién t’«v cac q u \ đinh quan trọng, liên quan trực tiếp tới hoạt động tin d u n g cua tó chức tín d ụ n g n h dôi VỚI khách hang va\' vỏn, n h ằ m tạo đỉèu th uận lợi cho tô chức tin dụng, cá nhán, doanh nghiệp giao dịch dán sự, kinh t ế thương m ọi n h hoạt động tin d ụ n g (nâng cao trách nhiệm chủ thê vav i'ôn - s ứ d ụ n g vỏn vav có hiệu quá, đ ú n g mục đích va trá nỢ đ ú n g h m , d n g thời, g o p p h ầ n bảo đ ả m thu hồi vón va\' cho tò chức tin dụng Cho đến thời điếm n a \, thông p h p lu ậ t Việt N a m co rát nhiêu văn bán q u \ p h a m p h p luậ t thuộc nhieu n g nh luật kh a c n h a u q uy đ ịn h p h a p bào đ ả m như: quy dịn h vé t h ế chấp quvèn s ứ d ụ n g d t p h p ỉuật VC d t dai (L uậ t đất đoi n m 2003); qu y định vé the chấp, cầm cô, bảo lảnh lĩnh vực kin h tế, tài chinh, ngàn hàng, hàng không, h n g hái (Luật tô chức tin dụriỉỉ n ă m 1997, L u ậ t h ang hài) T u \ nhiên, nội d u n g quy d in h n o v co nhiéu Lấn đ é khôn g p h u hỢp việc áp d ụ n g cac quy dịnh vé biện p h p bảo đ ả m có điếm chưa thông nhất, g y lúng tu n g cho quan, người thực hiện, kẽ cà chù thê áp d ụ n g p h p luật Thực t r n g cho tháy tinh thông n h t hệ th ô n g p h a p luật thực địn h Việt N a m chưa bảo d ả m Dặc hiệt, với s ự dời cua Bộ luật dán s ự (năìTi 2005/ nhiểu q u y đ ịn h vé biện p h p háo đ m tiền vay tài sấn củng cần có n h ữ n g sứa đối cho p h ù hợp Chính vi vậy, đ ế hiểu đ ú n g vá thực đ ú n g quy định, cũ n g n h p h t n h ữ n g vấn đ é thiếu đồng hệ thông p h p lu ậ t vé biện p h p bảo đ ả m cần có s ự nghiên cứu bản, hệ th ố n g p h p bảo đ ả m nói c h u n g p h p hảo đảm tiền vay nói riêng Cuốn sách: "Các biện p h p bảo đ ả m tiên va y b ằ n g tà i sản t ổ chức tin d u n g "góp p h ẩ n tim giải p h p n h ă m n â n g cao hiệu thực biện p h p bảo d ả m tiền vay tài sàn cua t ổ chức tín d ụ n g thực tê, n h việc xảy d ự n g hoàn thiện p h p lu ậ t p h p báo đ ả m tiền vay băng tài sản X in trán trọng giới thiệu hạn đọc T h án g n ă m 2006 Nhà xuât Tư pháp MỤC LỤC Lời nói dầu Chương I: Những vãn đế lý luận bàn vế báo dàm tiến vay biện pháp bảo dảm tiền vay tài sàn 16 I Sư cấn thiết phải nghiên cứu quy định vế bảo đảm tiến vay 16 II Khái niệm bào đảm tiền vay tài sản bào đảm tién vay 41 III Vai trò bảo đảm tién vay hoạt động cho vay tổ chức tin dung 79 IV Khai niệm biên pháp bảo đàm tién vay bảng tai sản 88 V Các đâc điểm bién pháp bảo đảm tiến vay tài sản 98 Chương II: Bảo đảm tiến vay tài sản cầm cò khách hãng vay I Khái níèm đỏi tương cẩm cò’ tài sản 110 110 Il Hinh thức cấm cò’ tài sản 141 III Chủ thể hơp cầm cố 151 IV Đinh già tai sản cám cố 157 V Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hơp đống cầm cố 159 Chương III: Bào đảm tiền vay tài sản thè chấp khách hàng vay 164 I Chù thể thẻ chấp tài sản 169 II Hinh thức chấp tai sản khách hàng vay 172 III Phạm VI bảo đảm thưc hién nghĩa vụ thê cháp tai sản IV Tài sản thè chấp 180 181 V Thé cháp có chuyển giao thê chấp không chuyển giao bát động sản cùa khach hang vay 188 VI NÔI dung chủ yếu hơp đống (giao dịch) thé chấp tài sản 189 VII NỘI dung cùa quan hệ thê chấp bất động sản để bào đàm tiến vay 192 VIII Các trường hợp xử lý bất động sản chấp khách hàng vay 10 194 IX Thủ tục xử lý bất đòng sản chấp khách hàng vay Chuông IV: Bảo lãnh tái sản bên thứ ba 196 1gg I Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh tài sản bên thứ ba 199 II Đối tương bảo lãnh tài sản bên thứ ba III Hinh thức bảo lãnh 208 213 IV Chủ thể tham gia quan hè bảo lảnh tài sản bên thứ ba 222 V Quyền nghĩa vụ hợp đồng bảo lãnh 226 Chương V: Bảo dảm tỉển vay tải sản hinh thành từ vốn vay 231 I Cơ sở kinh té pháp lý 232 II Nội dung điếu chỉnh pháp luật 238 Chương VI: Đăng ký giao dịch bảo dảm tiền vay 250 I Sự phân biệt biện pháp bảo đảm đối vât vá biện pháp bảo đảm đòi nhàn 250 II Khái niệm giao dich bảo đảm 253 III Các phương thức công khai hoá giao dịch 11 bảo đảm 257 IV viéc xác định thứ tư ưu tiên toán 259 V Nguyên tắc đăng ký giao d|ch bảo đảm 262 VI Nòi dung đăng ký giao d|ch bảo đảm 265 VII Vấn để hiéu lực viéc đâng ký giao dich bảo đảm 266 VIII Tổ chức hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đàm Chương VII: xử lý tài sàn bảo dàm tiến vay 267 270 I Những ván đề chung xử lý tài sản bào đảm tiến vay tổ chức tín dụng 270 II Thực trang pháp luật vé xử lý tai sàn bảo đảm tiẽn vay 281 Chương VIII: Phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo dàm tiến vay tải sản tổ chức tin dụng Việt Nam giai đoạn 316 I Việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiến vay tài sản II Vấn đế áp dụng biện pháp bào đảm tiền vay tài sản hoạt động cho vay 12 316 Chương III Bào đâm tiến vay tài sản thè chàp dược n h u inột hát dộng san đội' lập V’/ du khách haníỉ v a \ ’ V()1 tií cách chu sơ hữu Iiha cỏ thỏ thê cháịỉ Iiiọt phỏiiịỉ tioiiiĩ niộl toa nha, n h ú n g \ ỎI d i e i i kiện |jhai thicl lạ|) c a n phòng thê chap th:in:i Iiiộl l)ât (-lộiiịí s a n clộc' lạp VỎI tòa n h lại bãiiỊí cach Ịíiai q ii\ c l loạt víYii clể 1Ì(‘mi quaii dòn việc t h ự r hiị ‘ 11 q u \ ể n sd hữu Iiliií: xác clỊnh niòc gic3i n^'ãn cách bất ttộng s a n (cột móc, tiíòng Iiịíaii ) lam lỏi cli đường cõiig cộng \ y d ự n g hệ t h ỏ n ị í c ã Ị ) t h o t IIUỎC m c Ll i úí ng t l ã \ t a i t l i ộ n t h ô n g 1111 liíMi l r T u h iê n t h e o q u \ d i n h c ù a B ó i u t h n g h i V iê t Nattiy tctu b a y th e o í/í/v d i n h c ủ a L u ã t h n g h h ó n g d n d ụ n g Việt N a /ìi troỉìỊĩ t r n g hợp dược thê ch ấ p - '1'au biôii, tàu hay có l)aii chát tlộiiịí saii (lo t'o ^i;i ti'Ị 1()I1 n h i ố u k h i r a t l(jii IKMI t u b i ê n , t a u l)ay liiíỌc' 1'()1 la hát dộng san ■ tlỏi tuợiiíí cua sụ thê cháp 'riico qu\' (.lỊiih cua lii) luạt haiig hai Luật háiig khôiig cián dụ ng Việt Nani IIIỌI tàu biên, táu bay phai dược d an p ky vào Sô d an g ky tau biẽn quòc g i a , ¡So d ã i i g l)ạ t a u b a \ ' t r o i i i í (lo g h i c h o Ị ) ni ọi c h i t i e t 185 Các biện pháp bảo dảm tiền vay tài sản vế tàu biến t