Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình định (tt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VĂN THẠNH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THUÝ ANH - Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN - Phản biện 2: TS NGUYỄN THỊ HIỀN Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 28 tháng năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin Học liệu - Đại Học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Ngày nay, với vai trò trung gian tài kinh tế, NHTM bước đáp ứng nhu cầu tín dụng dịch vụ tài tiền tệ cho cá nhân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nước Hoạt động cấp tín dụng hình thức cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM, nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Bắt nguồn từ số nguyên nhân như: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay chưa hợp lý tình trạng suy thoái dự kiến kinh tế Hơn nữa, trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng kiểm soát trực tiếp hoạt động Một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa mức độ rủi ro định, nằm khả phân tích giám sát ngân hàng Xuất phát từ hoạt động cho vay chi nhánh, với quy mô tín dụng ngày tăng tình hình kinh tế bộc lộ nhiều hạn chế, việc phát huy vai trò của biện pháp đảm bảo tiền vay cần thiết, cho vay xem hoạt động phát sinh lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng, hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay đòn bẩy thúc đẩy hiệu hoạt động cho vay thực tế “Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu - - Đánh giá thực trạng hoạt động công tác bảo đảm tiền vay BIDV Bình Định thời gian qua Những mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân đưa đến hạn chế công tác bảo đảm tiền vay - Nghiên cứu đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Câu hỏi nghiên cứu - Những nội dung công tác bảo đảm tiền vay tài sản gì? Những tiêu chí để đánh giá kết công tác gì? - Công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Bình Định thời gian qua có mặt đạt hạn chế nào? - Cần phải làm để hoàn thiện công tác BIDV Bình Định? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu công tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định + Nội dung: Công tác bảo đảm tiền vay tài sản + Không gian: Luận văn - Chi nhánh Bình Định Phương pháp nghiên cứu - Để phù hợp với yêu cầu đối tượng nghiên cứu đề tài, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm: Phương pháp lịch sử cụ thể, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phân tích khó khăn thuận lợi công tác bảo đảm tiền vay - Dữ liệu thu thập từ nguồn: Các - Chi nhánh Bình Định Kết cấu luận văn Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng rủi ro dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng, cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm tiền vay để thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ gốc lãi khách hàng vay Hay hiểu khái niệm sau: Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay 1.1.2 Vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế Khi rủi ro tín dụng xảy ra, ngân hàng không thu hồi vốn dẫn đến tình trạng khả toán cho người gửi tiền Người gửi tiền khác đồng loạt rút tiền đẩy ngân hàng lâm vào tình trạng khả chi trả Từ đe dọa đến tính an toàn ổn định toàn hệ thống ngân hàng, đến ngành nghề khác kinh tế - Vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động cấp tín dụng + Bảo đảm tiền vay sở để ngân hàng xét duyệt cho vay + Là nguồn thu thứ hai cho ngân hàng + Ngoài ra, điều kiện thông tin tài chưa rõ ràng bảo đảm tiền vay chế tốt để giảm thiểu lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức thông tin bất đối xứng gây - Bảo đảm tiền vay giúp nâng cao trách nhiệm bên vay việc thực nghĩa vụ trả nợ + Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay giúp góp phần nâng cao ý thức người vay + Giúp khách hàng thực phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển cách hiệu + Tạo động lực thúc đẩy khách hàng nghiêm túc thực nghĩa vụ trả nợ hạn - Bảo đảm tiền vay tạo sở pháp lý nhằm đảm bảo thu hồi khoản nợ + Về khía cạnh pháp lý biện pháp “cam kết” người vay ngân hàng + Là nghĩa vụ bổ sung việc thực hợp đồng tín dụng ngân hàng + Là để giải tranh chấp bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên 1.1.3 Phân loại biện pháp bảo đảm tiền vay Dựa theo cách phân loại nguồn hình thành TSBĐ có biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản mà ngân hàng thường áp dụng: a Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu người vay Bảo đảm tiền vay TSBĐ thuộc sở hữu khách hàng ngân hàng thực hình thức: * Cầm cố tài sản: theo Điều 326 Bộ luật dân năm 2005 quy định “Cầm cố tài sản việc bên giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự” Đặc điểm hình thức cầm cố tài sản: hình thức theo người nhận tài trợ ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát TSBĐ sang cho ngân hàng thời gian cam kết (thường thời gian nhận tài trợ) Hình thức cầm cố tài sản: vào tính chất quản lý tài sản cầm cố có loại: có đăng ký quyền sở hữu, đăng ký quyền sở hữu * Thế chấp tài sản: điều 432 Bộ luật dân năm 2005 quy định “Thế chấp tài sản việc bên dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp” Đặc điểm hình thức chấp tài sản: người chấp không chuyển giao bất động sản cho người nhận chấp mà chuyển giao giấy tờ chứng nhận sở hữu sử dụng thuộc văn thư chấp tài sản Các hình thức chấp tài sản: vào tính chất pháp lý chia thành loại: người vay không toán nợ ngân hàng quyền bán tài sản, người vay không thực nghĩa vụ trả nợ việc xử lý tài sản phải dựa sở thỏa thuận phải nhờ đến can thiệp tòa án * Bảo đảm tài sản hình thành tương lai: tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập giao dịch bảo đảm giao kết Đặc điểm hình thức tài sản hình thành tương lai: đặc điểm tài sản thông thường tài sản hữu tài sản hình thành tương lai tài sản hữu chưa hữu thực tế Các hình thức bảo đảm tài sản hình thành tương lai: bảo đảm tài sản hình thành tương lai thực chất bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khác thời điểm ký kết, giải ngân tài sản chưa hình thành b Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu bên thứ ba * Bảo lãnh tài sản bên thứ ba: Có quan điểm cho rằng: “Bảo lãnh tài sản bên thứ ba việc bên thứ ba (gọi bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ.” Đặc điểm hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba: hình thức bảo đảm gián tiếp tức người thứ ba ký thác tài sản để bảo đảm tiền vay cho bên vay bên bảo lãnh phải có tài sản để thực nghĩa vụ bảo lãnh Các hình thức bảo lãnh tài sản bên thứ ba: hình thức bảo lãnh kép nhằm đề phòng người bảo lãnh không thực nghĩa vụ ngân hàng xử lý tài sản kèm theo bảo lãnh Ngoài ra, theo hướng dẫn Nghị định 163/2006/Đ-CP có thêm ba biện pháp bảo đảm là: đặt cọc, đặt cược, ký quỹ, biện pháp đặt cọc, đặt cược không phù hợp với biện pháp bảo đảm ngân hàng Hiện tại, ngân hàng có sử dụng biện pháp ký quỹ tỷ lệ chiếm nhỏ biện pháp bảo đảm 1.2 CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm công tác bảo đảm tiền vay Công tác bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp bảo đảm để nắm giữ tài sản bảo đảm tiền vay bên có nghĩa vụ bước quy trình nghiệp vụ, kể từ lúc nhận tài sản bảo đảm trao trả lại tài sản cho khách hàng hoàn thành nghĩa vụ cam kết buộc phải xử lý tài sản để thu hồi nghĩa vụ trả nợ bên bảo đảm Góp phần nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Nội dung quy trình công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM bảo đảm tiền vay Nội dung quan trọng công tác bảo đảm tiền vay tài sản việc tổ chức thực công tác bảo đảm tiền vay b Thẩm định tài sản bảo đảm - Thẩm định bên bảo đảm: thẩm định lực, hành vi, thẩm quyền quyền sở hữu tài sản - Thẩm định TSBĐ theo điều kiện sau: tính pháp lý giấy tờ quyền sở hữu quyền sử dụng, tài sản bảo đảm phép giao dịch tranh chấp, dễ bán, dễ chuyển nhượng c Định giá tài sản bảo đảm - Nguyên tắc định giá: việc định giá thời điểm ký kết sở để đưa mức vay vốn sở cho việc xử lý thu hồi nợ - Cơ sở định giá: dựa vào trạng, đặc tính tài sản khả phát mại tài sản - Phương pháp định giá giá trị tài sản bảo đảm: chi nhánh áp dụng năm phương pháp gồm: so sánh, chi phí, thu nhập, thặng dư, lợi nhuận - Xác định mức cho vay Theo quy định BIDV, việc xem xét cấp tín dụng dựa vào hai yếu tố: tỷ lệ tài sản bảo đảm số tiền vay, dựa theo mức độ tín nhiệm khách hàng chi nhánh xếp hạng d Công chứng, chứng thực, đăng ký xoá đăng ký GDBD - Công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tính hợp pháp hợp đồng bảo đảm (giao dịch có hiệu lực) xác định thứ tự ưu tiên toán tài sản bảo đảm Nguyên tắc đăng ký, xóa giao dịch bảo đảm: việc đăng ký giao dịch bảo đảm phải tuân theo trình tự thủ tục theo quy định đăng ký giao dịch bảo đảm, nơi cấp giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm nơi xoá đăng ký giao dịch bảo đảm Các giao dịch bảo đảm bắt buộc phải đăng ký gồm - Thế chấp quyền sử dụng đất; - Thế chấp quyền sử dụng đất rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng; - Thế chấp máy bay, tàu biển; 10 - Nhóm tiêu định lượng: + Số tài sản bảo đảm định kỳ kiểm tra định giá lại + Số lượng hồ sơ tài sản bảo đảm hoàn thành thủ tục pháp lý phân thành 03 loại: (i) TSĐB hợp pháp, (ii) TSĐB hợp lệ, (iii) TSBĐ bổ sung + Số nợ thu hồi sau buộc phải xử lý tài sản + Tỷ lệ thu hồi nợ sau xử lý tài sản 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC BẢO ĐẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố liên quan đến ngân hàng - Năng lực, trình độ đạo đức cán ngân hàng Cán ngân hàng phải có kiến thức tổng hợp nghiệp vụ, nắm vững luật pháp có khả phân tích phán đoán tình hình đưa định xác - Thu thập thông tin khách hàng TSBĐ Ngân hàng phải thu thập thông tin khách hàng TSBĐ - Chất lượng công tác thẩm định TSBĐ Thẩm định kỹ lưỡng mức độ thiệt hại ngân hàng hạn chế rủi ro xảy - Chiến lược, định hướng cho vay theo thời kỳ Nếu ngân hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng danh mục TSBĐ, tăng hệ số giá trị tài sản bảo đảm, không ngược lại 1.3.2 Nhân tố liên quan khách hàng - Lợi dụng khe hở pháp luật để cố tình chây ỳ, gây khó khăn cho ngân hàng việc xử lý TSBĐ, kéo dài thời gian thu hồi 11 - Khách hàng cố tình che dấu thông tin lực tài khách hàng 1.3.3 Các nhân tố khác - Các quy phạm pháp luật: ngân hàng kinh doanh tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm có tác động lớn đến toàn kinh tế nên chịu quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước CHƯƠNG THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT & PT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐINH (BIDV Bình Định) 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh – 2012 - Hoạt động tín dụng Chi nhánh nghiêm túc thực đạo điều hành BIDV công tác tín dụng thời kỳ, kiểm soát chặt chẽ dư nợ, cấu tín dụng, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc hệ số, giới hạn an toàn theo quy định BIDV Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân giai đoạn đạt 17,8% (2010 : 23,9%; 2011 : 16,9%, 2012 : 16,9%), chủ yếu tập trung vốn cung ứng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn - Hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn quan tâm đặc biệt, nhiệm 12 vụ trọng tâm hàng đầu, xuyên suốt điều hành kinh doanh chi nhánh Năm 2012 huy động đạt 4.807 tỷ đồng (thị phần chiếm 12,12% so với 24 TCTD hoạt động địa bàn), tăng 28,37 % so với năm 2011 tăng 49,46 % so với năm 2010 - Hoạt động dịch vụ Trong giai đoạn 2010 - 2012, thu dịch vụ ròng chi nhánh tăng trưởng ổn định, từ 32.72 tỷ đồng năm 2010 lên 47.59 tỷ năm 2011, năm 2012 59.48 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 24,5% 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 2.2.1 Cơ sở pháp lý công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Công tác bảo đảm tiền vay BIDV dựa đạo chung Chính phủ, NHNN đạo điều hành Hội đồng quản trị Ban Tổng giám đốc BIDV Một số văn quy định liên quan đến số vấn đề bảo đảm tiền vay 2.2.2 Thực trạng cho vay có bảo đảm tài sản BIDV Bình Định năm gần a Thực trạng cho vay có tài sản bảo đảm Trong thời gian qua, BIDV Bình Định trì cho vay có tài sản bảo đảm mức cao, năm 2010 dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 2.777 tỷ đồng chiếm 65,0%, năm 2011 đạt 3.627 tỷ đồng chiếm 72,0%, đến năm 2012 dư nợ có có tài sản bảo đảm tăng lên 4.225 tỷ đồng chiếm 73,0% tổng dư nợ, Kết đạt hình thức bảo đảm tài sản chi nhánh sau: * Cầm cố 13 Biện pháp cầm cố chiếm tỷ trọng thứ ba tổng dư nợ có TSBĐ Năm 2010 dư nợ cho vay cầm cố giấy tờ có giá đạt 110 tỷ đồng chiếm 4,0%, năm 2011 đạt 335 tỷ đồng chiếm 9,0%, đến năm 2012 dư nợ có có tài sản bảo đảm tăng lên 531 tỷ đồng chiếm 13,0% tổng dư nợ cho vay có TSBĐ * Thế chấp tài sản Theo báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, hình thức cho vay bảo đảm tài sản hình thức chấp tài sản chiếm tỷ trọng cao (trung bình chiếm 74% tổng dư nợ có bảo đảm) Tỷ lệ dư nợ theo hình thức chiếm tỷ trọng lớn Trong đó, dư nợ năm 2010 đạt 2.060 tỷ đồng, chiếm 74,0%, năm 2011 tăng lên 2.645 tỷ đồng ciếm 73,0%, đến năm 2012 tỷ lệ 75,0% dư nợ đạt 3.182 tỷ đồng * Bảo đảm tài sản hình thành tương lai: Tình hình dư nợ theo hình thức có dấu hiệu giảm dần so với năm gần phù hợp với thực trạng thắt chặt cho vay đầu tư dự án chi nhánh, năm 2010 dư nợ 497 tỷ đồng, năm 2011 479 tỷ đồng, đến năm 2012 304 tỷ đồng chiếm 7%, thấp nhiều so với năm 2010 chiếm tới 18% dư nợ có TSBĐ tiền vay * Bảo đảm tài sản bên thứ ba Hình thức chiếm tỷ lệ nhỏ cho vay có đảm bảo tài sản có chiều hướng tăng qua năm Năm 2010 dư nợ đạt 110 tỷ đồng, năm 2011 đạt 335 tỷ đồng, đến năm 2012 tăng lên 531 tỷ đồng chiếm 13,0% dư nợ có bảo đảm tài sản b Tình hình thực sách TSBĐ BIDV Bình Định BIDV ban hành định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 14 11/11/2011, sách cấp tín dụng Bước đầu thực sách, chi nhánh gặp nhiều khó khăn, có nhiều thay đổi so với sách khách hàng cũ “hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu” buộc khách hàng phải giảm dần dư nợ tương ứng bổ sung tài sản bảo đảm Để đảm bảo tuân thủ điều kiện cho vay theo thời kỳ BIDV, chi nhánh Bình Định đưa lộ trình giải pháp khắc phục 2.2.3 Thực trạng tài sản bảo đảm BIDV Bình Định Để thống toàn hệ thống để thuận tiện việc theo dõi quản lý BIDV ban hành danh mục TSBĐ, tài sản bảo đảm xếp thành 44 loại chia thành thành nhóm gồm: giấy tờ có giá, bất động sản, động sản, loại khác Tuy nhiên, tỷ trọng loại tài sản không giống thuộc tính loại tài sản khác nhau, tình hình tài sản bảo đảm chi nhánh nắm giữ phân loại sau: nhóm TSĐB bất động sản (BĐS), nhóm TSBĐ động sản (ĐS), nhóm TSBĐ giấy tờ có giá, nhóm TSBĐ loại khác 2.2.4 Nội dung thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh BIDV Bình Định qua làm bảo đảm tiền vay tài sản Thời gian qua bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh đạt kết đáng kể, bên cạnh mặt vay bảo đảm tiền 15 b Thẩm định tài sản bảo đảm Việc tổ chức thẩm định, định giá TSBĐ ngân hàng thực cách độc lập với việc thẩm định định cho vay Việc định giá gồm tổ: tổ định giá tổ thẩm định rủi ro giá trị TSBĐ Công tác khâu là: thẩm định bên bảo đảm Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm c Định giá tài sản bảo đảm Giá trị tài sản hình thành nhiều yếu tố tác động nên định giá TSBĐ, phương pháp định giá cán định giá áp dụng chủ yếu phương pháp so sánh kết hợp với phương pháp chi phí dựa sở giá trị thị trường giá trị phi thị trường để định giá tài sản d Công chứng, chứng thực, đăng ký xoá đăng ký GDBD Sau định giá, CBQHKH lập hợp đồng bảo đảm tiền vay (biểu mẫu hợp đồng bảo đảm tiền vay BIDV ban hành thống toàn hệ thống) chuyển cho khách hàng tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định e Quản lý tài sản bảo đảm hồ sơ giấy tờ liên quan Sau hợp đồng cầm cố, chấp có hiệu lực, bên bảo đảm phải chuyển giao tài sản cầm cố, kèm theo giấy tờ liên quan đến tài sản cầm cố, việc giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm phải lập thành biên CBQHKH có trách nhiệm bàn giao hồ sơ giấy tờ tài sản đảm bảo cho phận kho quỹ lưu giữ Đồng thời, CBQHKH chuyển toàn hồ sơ cho phận QTTD nhập khai báo thông tin TSBĐ tiền vay hệ thống f Xử lý tài sản bảo đảm Theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, đến thời hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên bảo đảm không 16 thực thực không nghĩa vụ ngân hàng có quyền tiến hành xử lý tài sản bảo đảm Tại chi nhánh chưa có tổ xử lý nợ xấu độc lập, phân giao cho CBQHKH CBQLRR phụ trách, dẫn đến thiếu tính chuyên nghiệp kết thu hồi nợ xấu chi nhánh chưa cao 2.2.5 Đánh giá kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh BIDV Bình Định Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2012, bên cạnh giải pháp chi nhánh nỗ lực doanh nghiệp, hầu hết doanh nghiệp đáp ứng theo quy định BIDV - Nhóm tiêu định tính: + Trong đánh giá dựa mức độ tuân thủ cho vay, tạm thời chi nhánh chưa đáp ứng quy định, chi nhánh đưa lộ trình hướng khắc phục trường hợp dư nợ thiếu TSBĐ + Khả phát mại TSBĐ: tỷ lệ tài sản có khả dễ phát mại chiếm tỷ trọng cao xấp xỉ 76% giá trị TSBĐ, nghĩa chất lượng tài sản bảo đảm chi nhánh tốt, khả bảo đảm thu hồi vốn vay cao - Nhóm tiêu định lượng: + Tỷ lệ định giá tài sản đảm bảo chi nhánh năm 2010 tỷ lệ định giá tài sản đạt 81,84%, đến năm 2012 tỷ lệ đạt 92,41% Thực tế, công việc định giá định giá lại tài sản chấp cầm cố khách hàng không đơn giản, 2.000 tài sản hàng năm cần phải định giá + Thực trạng pháp lý TSBĐ: giá trị tài sản bảo đảm hợp pháp không ngừng tăng qua năm, với tỷ lệ đạt 75% giá trị TSBĐ + Tỷ lệ số buộc phải xử lý tài sản năm qua có nỗ 17 lực cố gắng chi nhánh từ tỷ lệ khoản 35% năm trước đến năm 2012 đưa số xử lý lên 55,5% Những tài sản lại chưa xử lý chi nhánh xây dựng phương án xử lý cho năm + Với tỷ lệ thu hồi sau xử lý tài sản chi nhánh đạt tỷ lệ 80%, nhìn chung tỷ lệ cho vay theo sách khách hàng chi nhánh so với tỷ lệ thu hồi nợ phù hợp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua, công tác bảo đảm chất lượng an toàn vốn BIDV Bình Định đề cao Bên cạnh công tác thẩm định thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng phương án kinh doanh làm tổng dư nợ có TSBĐ chi nhánh tăng lên, tỷ trọng dư nợ có TSĐB tăng từ 64,8% năm 2010 lên 73,4% năm 2012, hoàn thành tiêu dư nợ có TSBĐ mà BIDV giao Hồ sơ tài sản lưu trữ kho quỹ chi nhánh tương đối chặt chẽ an toàn, thông tin tài sản trì cung cấp kịp thời số liệu phục vụ công tác kiểm tra đánh giá tình trạng TSBĐ TSBĐ chi nhánh phân loại theo tính chất pháp lý tình trạng phát mại hồ sơ để thuận tiện công tác kiểm tra, tra kiểm soát xử lý tài sản Kết xử lý TSBĐ năm 2012 chi nhánh 10 khách hàng, chuyển sang nợ xấu xuất ngoại bảng 18 khách hàng, tỷ lệ xử lý đạt 55,5% Giá trị thu hồi nợ sau xử lý TSBĐ đạt 80% phù hợp với sách khách hàng 18 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân Hiện số lượng ngân hàng địa bàn tăng lên dày đặc, tạo môi trường kinh doanh sôi động cho ngân hàng Đứng trước môi trường cạnh tranh gây gắt BIDV Bình Định không tránh khỏi thiếu sót, sai phạm Cụ thể số hạn chế tồn tại chi nhánh cần khắc phục là: a Tài sản bảo đảm thiếu đa dạng Danh mục tài sản chưa đa dạng do, chi nhánh theo thói quen cũ, ưu thích loại TSBĐ quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, máy móc, thiết bị, phương tiện… mà chưa mạnh dạn cho vay bảo đảm tài sản khác cầm cố lô hàng, quyền đòi nợ, bảo hiểm nhân thọ, nhà hình thành tương lai b Hồ sơ số TSBĐ chưa đầy đủ, hợp pháp - Hồ sơ TSBĐ vướng số thủ tục chưa thể công chứng chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm dẫn đến không hoàn thành mặt pháp lý ảnh hưởng đến việc phát mại tài sản xử lý c Quá trình thẩm định định giá tài sản nhiều chưa đạt yêu cầu đặt Thẩm định, định giá tài sản chưa xác, dựa vào ý kiến chủ quan cán định giá nên độ xác báo cáo thẩm định giá trị tài sản chưa cao d khó khăn vướng mắc xử lý tài sản Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định thoáng vấn đề xử lý tài sản bảo đảm, tập trung quy định phương thức xử lý tài sản bảo đảm, không ràng buộc khác 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA BIDV BÌNH ĐỊNH Với mục tiêu đề tăng trưởng bền vững, lợi nhuận hợp lý đôi với an toàn vốn, BIDV Bình Định định hướng phát triển hoạt động cho vay sau: tếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp tín dụng với tái cấu tín dụng nguyên tắc kiên trì thực chiến lược, nâng cao chất lượng tài sản Đạt mục tiêu cấu tín dụng chuẩn mực theo thông lệ Đẩy mạnh công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng gắn với quy mô cấu kỳ hạn nguồn vốn, cấu lại danh mục tín dụng theo nghành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng theo hướng ưu tiên tập trung cho vay theo ngành nghề, khách hàng tốt Nâng cao chất lượng tín dụng kiểm soát tỷ lệ nợ xấu 2% đến đến 2015 3.1.3 Định hướng BIDV Bình Định hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Xuất phát từ kế hoạch BIDV Việt Nam thuận lợi, khó khăn tồn môi trường kinh doanh mà chi nhánh đưa định hướng để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay 20 tài sản thời gian tới như: tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản, mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI BIDV BÌNH ĐỊNH Công tác bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, việc thực số khó khăn, vướng mắc Vì vậy, hoàn thiện công tác NHTM nói chung cần phải thực biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hoá hoạt động tài ngân hàng Sau thời gian nghiên cứu tác giả xin đề xuất số giải pháp sau : 3.2.1 Hoàn thiện quy định cụ thể quản lý TSBĐ Điều chỉnh quy định phù hợp để công tác bảo đảm tiền vay tài sản kiểm soát chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro, đồng thời phân định rõ ràng quyền trách nhiệm khâu cá nhân 3.2.2 Giải pháp mở rộng danh mục TSBĐ Mở rộng danh mục tài sản cách bổ sung thêm TSBĐ có tính khả mại cao quyền khai thác tài nguyên, quyền đòi nợ khối lượng xây lắp hoàn thành, quyền đòi nợ từ hợp đồng dân sự, thương mại, cầm cố lô hàng… 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định định giá tài sản bảo đảm Chi nhánh phải tiếp tục cải thiện nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm Một số giải pháp sau: thẩm định rủi ro liên quan đến TSBĐ, thiết lập hệ thống lưu trữ cung cấp thông tin TSBĐ, bên bảo đảm tài sản, nâng cao chất lượng định giá TSBĐ, đối 21 với tài sản lớn, việc định giá phức tạp, chi nhánh cần thuê quan định giá chuyên nghiệp tiến hành định giá 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ Chi nhánh cần phải lập phận chuyên trách xử lý nợ, phân giao cụ thể cán chuyên quản toàn khoản nợ xấu xuất ngoại bảng 3.2.5 Phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực Muốn hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản chi nhánh cần có sách để phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực Một số giải pháp cho vấn đề này: - Cần có bố trí chức vụ phù hợp với lực, sở trường, tương đối sát với nguyện vọng cá nhân - Chính sách tiền lương BIDV chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm cá nhân, - Chi nhánh cần có sách đào tạo, khuyến khích cán công tác ngân hàng tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường Ngoài ra, cần phải mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan - Kiến nghị với Chính phủ: Chính phủ đạo ban hành kịp thời văn bản, hướng dẫn cụ thể hóa quy định Pháp luật làm sở pháp lý, tạo điều kiện để tài sản doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có đủ pháp lý, điều kiện để chấp vay vốn - Chính phủ cần xây dựng cổng thông tin thể tình trạng pháp lý tài sản xã hội, công khai tính 22 pháp lý không để ngân hàng tham khảo trước cho vay, mà phục vụ cho giao dịch người dân từ tránh xảy tranh chấp, vụ lừa đảo, tố tụng xã hội - Kiến nghị với Bộ ngành liên quan: - Tổng cục địa ban vật giá nên phối hợp để công bố rộng rãi, cụ thể kịp thời phương tiện thông tin đại chúng khu vực quy hoạch, thời gian giải toả mặt bằng, giá đất… - Bộ tư pháp Bộ tài nguyên môi trường nên đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất để người dân có đầy đủ giấy tờ việc vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN nên phối hợp với quan Toà án, tổng cục địa chính, công an để soạn thảo văn pháp lý tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động cho vay có bảo đảm NHNN cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) tiến hành tập hợp, quản trị thông tin cách đầy đủ, kịp thời, cung cấp kịp thời, xác thuận tiện cho NHTM, không thu phí - NHNN can thiệp sâu vào quyền tự chủ ngân hàng quy định khung lãi suất cho phép thực dao động xung quanh khung đó… từ hạn chế quyền tự định ngân hàng Đây điều không hợp với thông lệ quốc tế - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần có sách kế hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán lĩnh vực chuyên môn nghiệp vụ, - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần có chế tiền lương phù hợp điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời thực chế độ phúc lợi cho cán động viên tinh thần, nuôi dưỡng nhân tài, 23 chăm sóc nguồn nhân lực phục vụ cho nghiệp phát triển Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi, hội nhập với kinh tế giới, môi trường tín dụng nhiều rủi ro, mục tiêu NHTM hướng tới hoạt động tín dụng an toàn - chất lượng - hiệu - bền vững Các NHTM phải có biện pháp để phát triển bền vững mục tiêu an toàn đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh an toàn giúp ngân hàng tăng uy tín, mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ dự án hiệu Mục tiêu tăng tỷ lệ bảo đảm tiền vay tài sản mục tiêu cần thiết, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm người vay, cán tín dụng hạn chế tình trạng lừa đảo vay vốn biện pháp nâng cao tính an toàn cho hoạt động ngân hàng Thực mục tiêu nói trên, thời gian qua, chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bình Định áp dụng nhiều biện pháp tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, bước nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm Tuy nhiên, công tác bảo đảm tiền vay tài sản nhiều hạn chế, tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo chưa cao Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến công tác này, để công tác bảo đảm tiền vay tài sản có hiệu cần có giải pháp đồng từ ngân hàng sách vĩ mô NHNN Chính phủ Từ phân tích, đánh giá thực trạng TSBĐ chi nhánh Bình Định, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị BIDV, NHNN Chính phủ để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng 24 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản yêu cầu khách quan quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện ... thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Định CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢO... tư ng nghiên cứu công tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định + Nội dung: Công tác bảo đảm tiền vay tài sản + Không gian: Luận văn - Chi nhánh. .. công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Định Chương 3: Giải pháp hoàn thiện