Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại OCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng

Trong xu thế phát triển chung của đất nước và quá trình hội nhập với thế giới, ngành ngân hàng đóng góp một vai trò hết sức to lớn. Để đáp ứng những yêu cầu của nền kinh tế, ngân hàng đã từng bước củng cố, cải tiến và phát triển trong toàn bộ hệ thống. Thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng là một dịch vụ phong phú, đa dạng và liên tục phát triển, đáp ứng được một phần lớn yêu cầu của nền kinh tế thị trường linh hoạt và năng động. Thanh toán không dùng tiền mặt giúp việc tập trung và phân phối vốn được nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển.Việc phát triển hệ thống thanh toán qua ngân hàng không chỉ tạo tiền đề, nền tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn giúp Nhà nước quản lý vĩ mô một cách có hiệu quả, đặc biệt là trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Qua thực tế tìm hiểu tại OCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại đây vẫn chưa được chú trọng và phát triển. Do đó, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại OCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng”nhằm tìm ra giải pháp góp phần mở rộng và phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ởOCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵngnói riêng và ở các ngân hàng thương mại nói chung hiện nay. Để từ đó phân tích nguyên nhân cũng như đề ra giải pháp mở rộng dịch vụ này tại OCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng Kết cấu của đề tài gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại và thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại OCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng. Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại OCBchi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng

Mục lục Trang: DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức máy OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay OCB-chi nhánh Trung Việt- Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh OCB-Chi nhánh Trung Việt, Đà Nẵng giai đoạn2010-2012 Bảng 2.4: Tình hình toán OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.1: Tình hình toán OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Bảng 2.5: Doanh số toán hình thức TTKDTM OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Bảng 2.6: Doanh số toán Séc OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010 đến 2012 Bảng 2.7: Tình hình toán UNC OCB-chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.8: Tình hình toán UNT chi nhánh OCB-Trung Việt giai đoạn 20102012 Bảng 2.9: Tình hình toán thẻ chi nhánh OCB-Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.10: Số tài khoản cá nhân OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng qua năm DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TTKDTM : Thanh toán không dùng tiền mặt NHTW : Ngân hàng Trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế NHNN : Ngân hàng nhà nước PGD : Phòng giao dịch NH : Ngân hàng UNC : Ủy nhiệm chi 10 UNT : Uỷ nhiệm thu 11 DSCV : Doanh số cho vay 12 DSTN : Doanh số thu nợ 13 DNBQ : Dư nợ bình quân 14 NQH : Nợ hạn LỜI MỞ ĐẦU Trong xu phát triển chung đất nước trình hội nhập với giới, ngành ngân hàng đóng góp vai trò to lớn Để đáp ứng yêu cầu kinh tế, ngân hàng bước củng cố, cải tiến phát triển toàn hệ thống Thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng dịch vụ phong phú, đa dạng liên tục phát triển, đáp ứng phần lớn yêu cầu kinh tế thị trường linh hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt giúp việc tập trung phân phối vốn nhanh chóng, an toàn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển.Việc phát triển hệ thống toán qua ngân hàng không tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mà giúp Nhà nước quản lý vĩ mô cách có hiệu quả, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Qua thực tế tìm hiểu OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng, hoạt động toán không dùng tiền mặt chưa trọng phát triển Do đó, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng”nhằm tìm giải pháp góp phần mở rộng phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt ởOCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵngnói riêng ngân hàng thương mại nói chung Để từ phân tích nguyên nhân đề giải pháp mở rộng dịch vụ OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Kết cấu đề tài gồm chương: - Chương 1: Lý luận ngân hàng thương mại toán không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động toán không dùng tiền mặt OCBchi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng - Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Đề tài hoàn thành với hướng dẫn tận tình Cô Lê Thị Khương, cán OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng suốt thời gian em thực tập, làm báo cáo tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực tập Nguyễn Văn Bảo CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII kỳ họp thứ 07 thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân” Theo “Ngân hàng là loại tổ chức tín dụng có thể tổ chức tất cả hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xa” Cũng theo luật này: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền Quá trình tạo tiền NHTM thực thông qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng, mối quan hên chặc chẽ với hệ thống NHTW nước Tiền “bút tệ” NHTM tạo thông qua khả biến mức tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng, toán qua nhiều ngân hàng 1.1.2.4 Chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia NHTM mặt dù mang tính chất độc lập luôn chịu quản lý chặc chẽ NHTW mặt, đặc biệt phải tuân theo định NHTW thực sách tiền tệ - Để ổn định giá trị đồng tiền mặt đối nội, đối ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với giá trị hàng hóa lưu thông Để thực điều NHTW sử dụng công cụ sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền tệ lưu thông bắt buộc NHTM phải chấp hành - Muốn gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, hoạt động tín dụng NHTM phải mang lại hiệu quả, đồng thời việc thu hút vốn nước thông qua NHTM sử dụng mục đích, yêu cầu kinh tế - Bên cạnh thông qua hoạt động tín dụng hệ thống NHTM, sử dụng để mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội Nhà nước 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động truyền thống ngân hàng thương mại thông qua hoạt động thực hoạt động khác Trong trình hoạt động, tính chất đặc thù ngân hàng, ngân hàng không chịu sử dụng nguồn vốn riêng mà chủ yếu sử dụng vốn huy động tổ chức kinh tế xã hội tâng lớp dân cư để kinh doanh Với hoạt động này, ngân hàng tập trung tích tụ khối lượng vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đên tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, sau tìm cách đưa vào kinh tế thông qua hoạt động cho vay đầu tư để đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm mục đích đẩy nên kinh tế phát Như vây, nhờ hoạt động mà ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư Huy động nguồn vốn khác xã hội hoạt động quan NHTM, đặc biệt ngân hàng có quy mô lớn Hoạt động huy động vốn ngân hàng tiến hành nhiều hình thức mở tài khoản giao dịch cho khách hàng, thu hút tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân cư, tiếng hành vay nợ TCTD khác vay thị trường vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng (cho vay) Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay chuyển giao cho người vay quyền sử dụng tài khoản tiền thời gian định, đến thời hạn trả nợ người vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền vay kèm theo khoản lãi Tín dụng không hoạt động NHTM mà hoạt động hầu hết định chế tài Tín dụng khoản mục sử dụng vốn lớn nhất, hoạt động mang lại thu nhập lớn nhât cho ngân hàng đồng thời hoạt động có nhiều rủi ro Vì thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động 1.1.3.3.Đầu tư Cùng vơi việc cho vay mình, để gia tăng lợi nhuận phân tán rủi ro, NHTM sử dụng nguồn vốn để đầu tư Đầu tư vào chứng khoán hình thức đầu tư phổ biến NHTM Các NHTM đầu tư vào chứng khoán Chính phủ hay chứng khoán công ty để thu lợi tưc, từ mang lại thu nhập cho ngân hàng Hoạt động góp phần nâng cao khả toán cho ngân hàng, bảo tồn ngân quỹ, đặc biệt ngân hàng đầu tư vào trái khoán phủ trái khoán có tính lõng cao nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Ở Việt Nam theo luật tổ chức tín dụng, việc đầu tư vào chúng khoán NHTM sử dụng vốn điều lệ, quỹ dự trữ để góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác 1.1.3.4 Cung cấp dịch vụ ngân hàng Đây hoạt động mà ngân hàng cung ứng dịch vụ tiện ích nhằm phục vụ khách hàng để tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế dịch vụ ngân hàng phát triển theo từ đơn giản, truyền thống đến tiện ích, đại Các dịch vụ trung gian ngân hàng bao gồm: • Mua bán ngoại tệ • Bảo quản an toàn vật có giá • Tài trợ hoạt động Chính phủ • Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán • Cung cấp dịch vụ ủy thác 1.2 Những vấn đề toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm Thanh toán không dùng tiền mặt hình thức toán tiền, hàng hóa dịch vụ khách hàng thông qua vai trò trung gian Ngân hàng cách trích từ tài khoản chuyển trả vào tài khoản khác theo lệnh chủ tài khoản Như toán không dùng tiền mặt nghiệp vụ trung gian Ngân hàng Ngân hàng thực toán có lệnh chủ tài khoản, bao gồm tổ chức kinh tế, đơn vị cá nhân mở tài khoản Ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt thông thường gồm có bên: - Bên mua hàng hay nhận dịch vụ cung ứng - Ngân hàng phục vụ bên mua, tức Ngân hàng nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch - Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ - Ngân hàng phục vụ bên bán, tức Ngân hàng nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch 1.2.2 Sự cần thiết vai trò toán không dùng tiền mặt 1.2.2.1 Sự cần thiết khách quan toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt phận thiếu kinh tế thị trường.Đó đòi hỏi khách quan trình sản xuất lưu thông hàng hóa Nền kinh tế hàng hóa phát triển, đòi hỏi phải có thay đổi phương tiện toán, mua bán hàng hóa Từ việc trao đổi hàng hóa thông qua thân hàng hóa đó, đến vật ngang giá (những sản phẩm có tính phổ biến, dễ chấp nhận: đồng tiền kim loại vàng, bạc) Khi sản xuất hàng hóa phát triển nữa, việc sử dụng tiền vàng có nhiều bất tiện (nặng, khó vận chuyển mua khối lượng hàng hóa lớn, Nhà nước phải dự trữ khối lượng vàng lớn) Do tiền giấy đời, tiện cho việc chia nhỏ, lưu thông, cất giữ Đây hình thức tiền tệ sử dụng phổ biến giới, tiền pháp định quốc gia Nhưng kinh tế giới có thay đổi lớn nay, giới kinh tế khổng lồ, thống nhất, không giới hạn danh giới địa lý, quốc gia “không thể” tự tách khỏi Sự gắn kết có nhờ hệ thống công nghệ thông tin đại, cụ thể mạng Internet toàn cầu Do đòi hỏi phải có hình thức tiền tệ mới, thỏa mãn yêu cầu: gọn nhẹ, bảo đảm, an toàn, dễ dàng toán lúc nơi, mà lại sinh lời Đó hình thức “thanh toán kín điện tử“ hay gọi thuật ngữ “thanh toán không dùng tiền mặt” Thanh toán không dùng tiền mặt làm giảm khối lượng tiền mặt có lưu thông, giảm chi phí khâu in ấn, kiểm đếm, vận chuyển giảm chi phí lao động xã hội, đảm bảo cho dòng vốn kinh tế xã hội tập trung phân phối nhanh, đáp ứng có hiệu toán kinh tế, từ thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển 1.2.2.2 Vai trò toán không dùng tiền mặt -Thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò to lớn kinh tế quốc dân, đặc biệt chế thị trường - Thanh toán không dùng tiền mặt phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, tiền tệ vừa khởi đầu vừa kết thúc chu kỳ sản xuất - Thanh toán không dùng tiền mặt đẩy mạnh tiết kiệm chi phí lưu thông - Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý kiểm tra trình sản xuất lưu thông kinh tế -Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế a.Đối với Ngân hàng Cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt cho khách hàng kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ Từ thay đổi cấu thu nhập tổng thu nhập, nâng cao khả tài chính, khả cạnh tranh tạo phát triển bền vững Hoạt động toán không dùng tiền mặt mang lại hiệu kinh tế to lớn cho ngân hàng thương mại, nhờ việc khai thác sử dụng linh hoạt nguồn vốn tiền gửi toán tổ chức kinh tế cá nhân tài khoản tiền gửi toán Đồng thời kích thích hoạt động dịch vụ ngân hàng liên quan phát triển: dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền điện tử, toán trực tuyến Đây điều kiện để thu hút, hấp dẫn khách hàng quan hệ với ngân hàng Thông qua hoạt động toán không dùng tiền mặt, ngân hàng nắm thông tin tình hình toán, hoạt động khách hàng, thông tin có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng b.Đối với khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tiết kiệm chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm…) từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, xác, an toàn, bảo mật cho khách hàng Đặc biệt giai đoạn mức độ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại hoạt động toán ngày cao Cụ thể: Chỉ lệnh chủ tài khoản, giao dịch thực không kể không gian địa điểm giao dịch nhờ công nghệ mạng, công nghệ chuyển tiền điện tử công nghệ online Đây tiện ích dịch vụ toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng ứng dụng công nghệ thông tin Sự đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng lĩnh vực toán (nhất loại thẻ ngân hàng), tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn việc sử dụng dịch vụ cho có lợi nhất: tiện ích chi phí giao dịch thấp 10 nhau, mặt khác có tình trạng xảy ra, đơn vị thưa kiện tới quan có thẩm quyền, tòa án chẳng cải thiện bao 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI OCB-CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-ĐÀ NẴNG 3.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động TTKDTM OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng 3.1.1 Thuận lợi Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt với thời gian hoạt động tương đối dài nên xây dựng cho uy tín vững đồng thời tích lũy cho kinh nghiệm quý báu suốt thời gian hoạt động.Đây lợi nói lớn mà ngân hàng có TTKDTM OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng thu hút ngày nhiều khách hàng đến mở tài khoản tiền gởi toán, công tác toán đảm bảo kịp thờivề vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên khách hàng Ngân hàng nâng cấp, xây dựng thêm số trụ sở để mở rộng quy mô hoạt động mình, với đội ngũ cán công nhân viên trẻ tuổi, có trình độ cao, động công việc thu hút ngày nhiều khách hàng tạo lòng tin cho khách hàng đến giao dịch Bộ phận toán viên giao dịch với khách hàng phục vụ tốt yêu cầu khách hàng, phòng kế toán bám sát văn bản, chế độ ngành, triển khai kịp thời đến toàn phận quán triệt thực hiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, xử lí nhanh chóng, kịp thời, xác nghiệp vụ phát sinh; có phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình hướng dẫn khách hàng khách hàng tín nhiệm Mọi nghiệp vụ phát sinh kiểm soát chặt chẽ giải nhanh chóng kịp thời chứng từ hợp pháp Hệ thống toán nội ngân hàng tương đối phát triển so với trước Thanh toán qua hệ thống máy vi tính khác hoàn chỉnh thực toán ngày khoản chuyển tiền nội hệ thống 3.1.2 Khó khăn Tuy ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt, có điều kiện thuận lợi để phát triển mở rộng hoạt động toán ngân hàng bên cạnh tồn số khó khăn định mà ngân hàng cần quan tâm 46 Những khó khăn mà ngân hàng đến đề cập chậm chạp việc cải tiến hình thức toán qua ngân hàng, việc thay đổi tập quán toán tiền mặt nhiều giao dịch Sự xuất ngày nhiều NHTMCP, ngân hàng có vốn nước sóng đầu tư chứng khoán, bất động sản…bắt đầu lan rộng hoạt động tín dụng gặp không khó khăn.Điều gây sức ép lớn đến sách marketing bị động hoạt động ngân hàng đánh nhiều hội khách hàng tốt cho ngân hàng Đi đôi với phát triển dịch vụ ngân hàng, công tác toán không dùng tiền mặt bước đẩy mạnh, mạng lưới chấp nhận toán ngày mở rộng, song tiền mặt phương tiện toán chủ yếu Với ngân hàng việc lắp đặt máy ATM tốn nhiều kinh phí triển khai vùng dân cư hạn chế, người dân khó tiếp cận sử dụng dịch vụ tiện ích điều dễ hiểu Việc toán tiền hàng phí dịch vụ qua máy POS hạn chế, cửa hàng sử dụng máy quét thẻ Việc toán không dùng tiền mặt phát triển khu đông dân cư thị trấn, thành phố, nông thôn người dân sử dụng tiền mặt làm phương thức toán chủ yếu Ngoài ra, với tâm lí người dân sử dụng tiền mặt an toàn tài khoản, trở ngại mà ngân hàng cần có biện pháp khắn phục để việc toán không dùng tiền mặt phổ biến nhiều tầng lớp dân cư 3.2 Mục tiêu, chiến lược hoạt động ngân hàng thời gian tới công tác toán không dùng tiền mặt -Tối đa hóa giá trị đầu tư cổ đông, giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh - Gia tăng giá trị quyền lợi cổ đông - Giải hài hòa lợi ích khách hàng, cổ đông cán công nhân viên máy hoạt động công ty - Góp phần tích cực làm vững thị trường tài nước nhằm phát triển kinh tế nước nhà - Tăng trưởng tổng tài sản, trì tỷ trọng cao, hợp lý tài sản Có, sinh lời tổng tài sản - Tăng trưởng huy động vốn, vốn huy động từ 12 tháng trở lên chiếm 50% tổng nguồn vốn huy động, chủ động nguồn vốn kinh doanh ngân hàng - Tín dụng tăng trưởng từ 7% trở lên - Cơ cấu lại tài sản Nợ: Tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội, đơn vị nghiệp Đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, đa dạng hóa hình thức huy động, chuyển dịch cấu khách hàng để hạn chế tính chu kỳ hoạt động Cơ cấu kỳ hạn lãi suất đa dạng linh hoạt với cấu sử dụng vốn 47 - Chuyển dịch cấu tài sản Có theo hướng đa dạng danh mục tài sản Có sinh lời tổng tài sản, nâng cao chất lượng tài sản - Tăng lực tài chính, xử lý nợ tồn đọng Đối với khoản nợ hạn, đủ kịp thời thủ tục khoanh, xóa, giảm nợ theo chế độ chế độ ngành - Tăng hiệu hoạt động, phấn đấu nâng cao số RCA theo mức kinh tế thương mại, phát triển mạng lưới, mở rộng hoạt động hiệu - Quy hoạch hoàn thiện mô hình tổ chức chi nhánh, bổ nhiệm để cán có điều kiện, tiêu chuẩn lực vào vị trí chủ chốt để nâng cao lực quản trị điều hành - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay chuyển khoản - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Nối mạng với khách hàng lớn khách hàng truyền thống để thực giao dịch qua mạng - Mở rộng toán không dùng tiền mặt phòng giao dịch - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán phụ trách phần toán không dùng tiền mặt - Phát triển sản phẩm gắn liền với hoạt động đại hóa công nghệ ngân hàng Triển khai chương trình ứng dụng diện rộng toàn ngành, nâng cao tiện ích dịch vụ khách hàng chi nhánh Phát huy tính chủ động, sáng tạo nghiên cứu triển khai, vận hành sản phẩm có tính cạnh tranh, lành mạnh đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.3 Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà nẵng 3.3.1 Giải pháp Mở rộng dịch vụ ngân hàng khu vực dân cư chủ trương ngành ngân hàng nhằm cải thiện tình hình toán dân cư, tạo nên thói quen sử dụng dịch vụ TTKDTM, phát triển toán qua ngân hàng thực tốt sách tiền tệ Mặt khác, ngân hàng hình thức huy động vốn, tập trung nguồn vốn tiềm dân cư vào tài khoản cá nhân để đầu tư phát triển nên cần phát huy đào tạo điều kiện thuận lợi nhiều mặt 3.3.1.1 Tăng cường công tác marketing ngân hàng Chi nhánh phải đề chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường Qua thu thập phân tích đầy đủ thông tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm 48 hiểu nắm nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng - Có thể bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch công cụ toán không dùng tiền mặt qua Chi nhánh Như số Ngân hàng Thương mại nay: mở thẻ ATM không cần có số dư tài khoản; trả lãi tiền gửi toán để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật Việc thu hút khách hàng để gia tăng khối lượng tài khoản cá nhân tiền đề phát triển khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân - Tham gia tài trợ chương trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều đối tượng khách hàng tiềm để khuếch trương sản phẩm Chi nhánh cần chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trường đại học, cao đẳng bao gồm nhà trường nhu cầu cán bộ, sinh viên…đầu tư máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng cho trường; chí mở chi nhánh cấp II, phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM trường Ngoài Chi nhánh đẩy mạnh truyền thông quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, trường thông qua áp phích, buổi hội thảo…đồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp tiền học phí - Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng miễn phí, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi ngân hàng Cần có sách rõ ràng, ưu tiên khách hàng có hoạt động thường xuyên, có số dư tài khoản toán ổn định Chi nhánh nên đưa chương trình bốc thăm trúng thưởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng 3.3.1.2 Cải tiến hoàn thiện hình thức toán *Về Séc: Séc hình thức toán Chính phủ Ngân hàng nhà nước quan tâm thúc đẩy việc sử dụng TTKDTM Nhìn chung thay đổi nội dung, hình thức quy định ban hành theo Nghị định 159/CP có nhiều cải tiến góp phần tạo thuận lợi cho người sử dụng Tuy vậy, so với tiêu chuẩn quốc tế yêu cầu kinh tế thị trường nước ta hình thức toán séc chậm tiến Do với quy chế séc, cần thay đổi để thật phát huy tác dụng - Khi chủ tài khoản dùng séc để rút tiền mặt nên cho phép cần trả cho “chính mình”, không cần ghi đầy đủ yếu tố phát hành cho người khác, tạo thoải mái tiện ích cho chủ tài khoản - Mặc dù thời hạn hiệu lực toán séc theo Nghị định 159/CP 30 ngày, thay đổi so với thời hạn 15 ngày theo Nghị định 30/CP, so với thời hạn toán séc theo Công ước Geneva 1931 quan niệm thời hạn 49 toán ta chưa rõ ràng Do cần quy định tờ séc có hiệu lực lâu kể từ ngày ký séc đến ngày nộp séc vào tổ chức toán - Quy định cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán séc quyền xác định mức độ thấu chi (mức độ chi vượt số dư tài khoản khách hàng) chủ tài khoản phát hành séc sở mức độ tín nhiệm dựa khả thu nhập thực tế chủ tài khoản có bảo lãnh bên thứ ba - Cần tạo lập cụ thể môi trường pháp lý rõ ràng, bình đẳng ngân hàng bên phát hành, chuyển nhượng, thụ hưởng séc, chấm dứt can thiệp phân xử ngân hàng xử lý tranh chấp vi phạm *Về Uỷ nhiệm thu: Người thụ hưởng lập Uỷ nhiệm thu định kỳ nhờ Chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thường xuyên mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức toán Uỷ nhiệm chi định kỳ Hình thức toán Uỷ nhiệm thu có lợi cho người cung ứng dịch vụ với điều kiện người dân có mở tài khoản Ngân hàng Xây dựng quy trình chuyển thu nhập khách hàng vào tài khoản cách tiện lợi cho khách hàng, để khách hàng đến kỳ lĩnh lương đến Ngân hàng làm thủ tục nộp tiền vào thời Chi nhánh nên liên hệ với quan chi trả thu nhập khách hàng thương lượng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng Bưu điện, sở thu thuế, cấp nước thực hợp đồng thu hộ Nếu Ngân hàng làm việc khách hàng toán qua Ngân hàng thấy tiện ích lớn Một điều cần thiết khác thủ tục toán Uỷ nhiệm thu cần đơn giản hoá, dễ hiểu sử dụng *Về Uỷ nhiệm chi: Uỷ nhiệm chi Chi nhánh hình thức sử dụng nhiều doanh số, nhiên, khách hàng ưa thích toán Uỷ nhiệm chi với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức toán Uỷ nhiệm chi để toán khoản mang tính chất ổn định thường xuyên như: nộp thuế, bảo hiểm, tiền điện…Định kỳ đơn vị thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại…thì họ gửi hoá đơn trực tiếp tới Chi nhánh mở tài khoản nhờ toán hộ Chi nhánh sau kiểm tra tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán Định kỳ Chi nhánh phải gửi giấy báo toán cho khách hàng, thông báo số tiền toán số dư tài khoản Với quy trình toán qua Ngân hàng thực khép kín, thu nhập khách hàng chuyển thẳng vào tài khoản khách hàng, sau Ngân hàng nhận hoá đơn quan tổ chức thụ hưởng trích từ tài khoản khách hàng chuyển trả vào tài khoản người thụ hưởng Sau ngân hàng theo cam kết gửi hoá đơn toán cho khách trả báo cáo cho khách hàng thụ hưởng Đến quy trình toán kết thúc 50 * Về toán thẻ: - Chi nhánh cần tăng cường hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc nâng hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Chi nhánh cần tăng cường liên kết hợp tác với ngân hàng khác để phát triển thị trường thẻ nói chung Việt Nam - Hiện đại hoá công nghệ thẻ: Các loại thẻ toán Chi nhánh chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, công nghệ có ưu điểm sản xuất đơn giản, giá thành rẻ dễ bị xâm nhập, không đảm bảo an toàn cho chủ thẻ Vì Ngân hàng nên chuyển sang sử dụng thẻ điện tử Dòng thẻ chống chép thông tin đảm bảo an toàn cho chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ - Cần có phối hợp với ngành Bưu viễn thông hoạt động toán thẻ để đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào thời gian cao điểm - Cần tăng cường tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng sản phẩm tương đối mới.Vì cần xem thứ hàng hoá để tuyên truyền quảng cáo.Chính Chi nhánh cần mở website để quảng cáo sản phẩm thẻ với việc quảng cáo truyền hình - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại + Sản phẩm thẻ ghi nợ kết hợp với dịch vụ khác như: bảo hiểm (sản phẩm mà Vietcombank thành công) +Thêm số tính vào sản phẩm thẻ: rút tiền mặt, chuyển tiền, xem số dư…tại mạng lưới ATM + Phân loại thẻ theo mức: Vàng, Chuẩn Đặc biệt * Phát triển dịch vụ mới: Online – Banking, Phone – Banking, Home – Banking, Mobile – Banking 3.3.1.3 Hiện đại hoá sở hạ tầng công nghệ xử lý toán a Hiện đại hoá sở hạ tầng ngân hàng - Hoàn thiện, nâng cấp hệ thống mạng cục chi nhánh theo hướng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lược triển khai công nghệ viễn thông đại - Thiết kế, triển khai Website OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà nẵng nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Đầu tư trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng 51 - Mở rộng mạng lưới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn việc toán qua ngân hàng 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng người dân b Áp dụng công nghệ xử lý toán đại - Chi nhánh nghiên cứu xây dựng đề án trung tâm bù trừ séc với trung tâm điều hành ngân hàng Phương Đông - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp, xây dựng kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy toán - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống toán thích ứng với ngân hàng khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng công nghệ toán 3.3.1.4 Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống toán không dùng tiền mặt - Cử cán tham gia lớp học “Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán” Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam tổ chức Đồng thời, Chi nhánh tự tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên môn toán không dùng tiền mặt, mời chuyên gia giỏi giảng dạy để toán viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm Chi nhánh nên trích khoảng 4% lợi nhuận cho công tác đào tạo cán Cử người tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn toán nước nước để tiếp cận với kiến thức đại Tổ chức đợt tham quan ngân hàng nước nước để học tập điểm mạnh họ Bố trí cán vào công việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Muốn phải thường xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá khả người Phát huy vai trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến Ngoài ra, vấn đề quan trọng không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Muốn vậy, phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên xử lý trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hàng Đồng thời khen thưởng, khuyến khích cán hoàn thành tốt công việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm - Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, Chi nhánh cần tổ chức kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lượng đánh giá đắn lực để tuyển cán trình độ - Kiểm tra đánh giá lại việc sử dụng lực lượng cán tin học đơn vị toàn ngành, có kế hoạch tuyển dụng sử dụng cách hợp lý - Cần đầu tư nguồn kinh phí phải thuê giáo viên ngành để đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ kỹ sư tin học 52 3.3.2 Kiến nghị 3.3.2.1 Đối với nhà nước - Trả lương cho cán bộ, công nhân viên xí nghiệp, doanh nghiệp nhà nước qua tài khoản ngân hàng - Hổ trợ vốn cho ngành ngân hàng việc nâng cấp, đổi trang thiết bị phục vụ công tác TTKDTM - Chính phủ nên hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động toán cách tiếp tục ban hành số văn pháp lý cho hoạt động toán - Những quy định thủ tục toán phức tạp, chưa theo thông lệ quốc tế SEC công cụ toán phổ biến toàn giới - Xã hội ngày phát triển thu nhập người dân tăng, nhu cầu dịch vụ sử dụng ngày lớn Do không triển khai đồng biện pháp, mở rộng áp dụng phương thức TTKDTM khối lượng toán trực tiếp tiền mặt ngày tăng theo cấp số nhân, tăng thêm nhiều áp lực cho xã hội ngành ngân hàng Bởi vậy, quan nhà nước mua bán chi tiêu với doanh nghiệp phải thực toán qua ngân hàng.Để tạo điều kiện cho quan nhà nước toán qua hệ thống ngân hàng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế việc mở tài khoản ngân hàng toán qua ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ngày bắt buộc.Đối với cá nhân có giao dịch mua bán lớn phải toán qua ngân hàng cách bắt buộc 3.3.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà Nước cần phải ổn định, hoàn thiện môi trường pháp lý tổ chức cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam cách toàn diện để nâng cao vai trò mình, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng dịch vụ TTKDTM - Hợp tác nghiên cứu tiếp thu công nghệ nước để liên kết máy ATM hệ thống ngân hàng Việt Nam với máy ATM hệ thống ngân hàng Tăng cường hợp tác với World Bank tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngân hàng Ngành ngân hàng nước ta trình đại hóa.Tuy đạt số thành tựu quan trọng song so với công nghệ giới công nghệ ngân hàng nước ta tương đối lạc hậu tới vài chục năm Do đó, việc tăng cường hợp tác tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Nếu làm tốt vấn đề này, công nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều so với trình độchung giới, tạo tiền đề để nước ta có công nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân hàng nước tiên tiến - Hiện đại hóa công nghệ toán ngân hàng, đầu tư để mua thiết bị đại giới cho toàn hệ thống ngân hàng Trong ưu tiên cho hệ thống ngân hàng lớn trước Thuê chuyên gia ngân hàng có uy tín sang Việt 53 Nam làm việc đồng thời tổ chức cho cán ngân hàng học nước Đây giải pháp có tính lâu dài cần có kế hoạch cụ thể để thực bước 3.3.2.3 Đối với ngân hàng Phương Đông mẹ - Ngân hàng Phương Đông ngày hoàn thiện phát triển thị trường Để giữ vững tiếp tục phát triển hơn, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới - Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xuyên, toàn diện xác để xử lý kịp thời rủi ro Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đảng nhà nước để từ có mục tiêu, chiến lược phát triển phù hợp với OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng - Tiến hành phát triển đại hệ thống công nghệ thông tin toàn hệ thống đưa công nghệ thông tin, thiết bị vào dịch vụ ngân hàng để tăng hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh ngân hàng - Mở rộng hệ thống tuyên truyền quảng cáo hình ảnh ngân hàng thông qua tài trợ cho chương trình xã hội, thể thao, từ thiện… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước - Đẩy mạnh công tác toán điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức tài - Gửi nhiều cán trẻ, có lực du học nước đặc biệt nước có công nghệ ngân hàng tiến Nhật Bản, Mỹ… để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn rút kinh nghiệm áp dụng thực tiễn nước ta 54 KẾT LUẬN Trong năm qua, công tác toán không dùng tiền mặt khẳng định vai trò to lớn trình toán đơn vị kinh tế nói riêng toàn kinh tế nói chung Hoạt động ngân hàng gắn kết đem lại lợi ích thiết thực cho hoạt động kinh tế - xã hội ngành cần ưu tiên phát triển Công tác TTKDTM nghiệp vụ ngân hàng thương mại với đặc điểm an toàn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả kiểm soát trình lưu thông tiền tệ Đối với OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng, nhiều năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh thật có hiệu Tuy nhiên, bên cạnh có nhiều vướng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục Qua thời gian thực tập OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu lý thuyết trình học tập, em sâu nghiên cứu công tác TTKDTM Chi nhánh Nhờ em có hội tìm hiểu hạn chế hoạt động giai đoạn nay, từ đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động TTKDTM Chi nhánh Mong giải pháp đóng góp vào trình phát triển TTKDTM Chi nhánh, vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, với kiến thức hạn chế nên em mong muốn thầy cô tiếp tục bảo đóng góp Một lần em xin chân thành cảm ơn! 55 TƯ LIỆU THAM KHẢO Văn OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Các báo cáo hoạt động kinh doanh OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 Sổ tay tín dụng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại PGS – TS: Nguyễn Đăng Dờn – NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 56 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 57 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 58 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 59 [...]... 1.2.4.5 Thanh toán bằng thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại, nó gắn liền với kỹ thuật tin học ứng dụng trong ngân hàng Thẻ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, thanh toán công nợ và để lĩnh tiền mặt tại ngân hàng đại lý thanh toán hay quầy trả tiền tự động 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động thanh toán. .. kế toán của chi nhánh) 30 Biểu đồ 2.1: Tình hình thanh toán tại OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng (Nguồn: Số liệu từ Bảng 2.4) Qua bảng số liệu 2.4 ta thấy thanh toán không dùng tiền mặt luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm: năm 2010 là 87,6%, năm 2011 là 91% và đặc biệt năm 2012 tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt 92,6% Điều đó chứng tỏ tính hữu dụng của công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. .. nhân viên làm việc, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển 29 2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng 2.2.1 Tình hình doanh số thanh toán không dùng tiền mặt Xuất phát từ đặc điểm ngân hàng là đơn vị kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ yếu là đi vay để cho vay, phục vụ nền kinh tế làm cho vốn tiền tệ sinh sôi Một trong số... hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng chịu tác động của nhiều nhân tố: Kinh tế, tập quán khách hàng, công nghệ thông tin…việc nghiên cứu các nhân tố này sẽ giúp Ngân hàng đưa ra được các giải pháp thích hợp để mở rộng hoạt động thanh toán của mình: 1.2.5.1 Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố: Mức độ tiền tệ hoá, thu nhập... nghiệp, thanh toán không dùng tiền mặt sẽ đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và quá trình tái sản xuất trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn về vốn và tài sản, tránh được rủi ro c.Đối với nền kinh tế Hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mang tính vĩ mô, có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao: - Tạo điều kiện cho các TCTD khai thác tốt chức năng trung gian thanh toán của... tài khoản tiền gửi tại ngân hàng - Tài khoản tiền gửi có đủ số dư để chi trả - Chấp hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng Nhà nước ban hành 1.2.3.2 Nguyên tắc thanh toán Theo Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 22/QĐNH1 ngày 21/02/1994 ban hành: “Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt thì việc thanh toán không dùng tiền mặt phải tuân theo các quy định chung sau:... cho hoạt động của ngân hàng là nguồn vốn thanh toán Để huy động nguồn vốn này ngoài việc mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng còn chú trọng đến việc vận động khách hàng mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, áp dụng nhiều hình thức thanh toán mới phù hợp với cơ chế thị trường như chuyển tiền điện tử, thanh toán bằng thẻ tín dụng… Ngân hàng có mạng lưới thanh toán. .. toán của ngân hàng, thương hiệu ngân hàng mặt khác cho thấy tình hình thực hiện công tác thanh toán nói chung và công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng nói riêng Ta có thể phân tích tình hình thanh toán của OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng: Bảng 2.4: Tình hình thanh toán tại OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 1 TTDTM 2 TTKDTM TT... Thanh toán trong cùng một NHTM - Thanh toán khác NHTM có tham gia thanh toán bù trừ (thuộc cùng địa bàn) - Thanh toán khác NHTM cùng hệ thống, nhưng không tham gia thanh toán bù trừ (không cùng thuộc địa bàn) - Thanh toán khác NHTM khác hệ thống, không tham gia thanh toán bù trừ (không cùng thuộc địa bàn) 1.2.4.3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu Uỷ nhiệm thu là giấy đòi tiền do người thụ hưởng lập gửi ngân... tiền tệ, kiểm soát các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt giữa các ngân hàng khác hệ thống, thường xuyên nắm được khối lượng chu chuyển tiền tệ không bằng tiền mặt, nâng cao hiệu lực thi hành chính sách tiền tệ quốc gia 1.2.3 Điều kiện thực hiện và nguyên tắc thanh toán 1.2.3.1 Điều kiện thực hiện - Các cá nhân và đơn vị muốn thực hiện thanh toán qua ngân hàng cần phải có tài khoản tiền gửi tại ... không dùng tiền mặt chưa trọng phát triển Do đó, em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng nhằm tìm giải pháp góp phần mở rộng phát... để lĩnh tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền tự động 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động toán không dùng tiền mặt Hoạt động toán không dùng tiền mặt Ngân hàng chịu tác động nhiều... trọng toán không dùng tiền mặt đạt 92,6% Điều chứng tỏ tính hữu dụng công cụ toán không dùng tiền mặt ngiệp vụ toán OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng Có tăng trưởng doanh số không dùng tiền mặt