Luận văn tốt nghiệp Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long I.Mục tiêu Phơng hớng mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt thời gian tới Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Hoạt động toán không dùng tiền mặt hoạt động thiếu NHTM đại, nhận thức đợc tầm quan trọng đó, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long đề mục tiêu phơng hớng cụ thể cho năm sau sở kết đà đạt đợc Mục tiêu năm 2005: - Phát triển đồng công cụ toán, tăng doanh số số toán, tăng doanh số toán thẻ > 100 tỷ - Tỷ trọng toán không dùng tiền mặt toán chung 95% - Tăng số tài khoản cá nhân lên 7000 tài khoản Các phơng hớng cụ thể: Thứ nhất: Xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn đảm bảo yêu cầu hệ thống toán tiêu chuẩn Chi nhánh cần phải xây dựng quy mô cung cấp dịch vụ ngân hàng đủ lớn, tạo tính đa dạng thuận tiện giao dịch cho công chúng Muốn phải tiến tới hợp tác việc phát triển liên kết mạng lới để tăng điểm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đồng thời đa dạng dịch vụ để lần đến ngân hàng khách hàng thực nhiều dịch vụ , cải tiến Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để họ cảm thấy thực Thợng đế giao dịch với ngân hàng Để thoả mÃn tối đa lợi ích khách hàng, trớc tiên hệ thống toán ngân hàng phải đảm bảo thực đợc yêu cầu toán nhanh, ổn định để chủ thể tham gia quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn Trong giao dịch tài chính, chủ thể phải tính toán chi phí lợi ích thu đợc tham gia toán để lựa chọn dịch vụ phơng tiện toán có lợi với chi phí thấp Do vậy, Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm việc giảm chi phí toán Đồng thời phải đảm bảo trình toán xác, an toàn ổn định, giảm thiểu đợc rủi ro toán phải hệ thống mở Thứ hai: Xúc tiến khách hàng Với thói quen sử dụng tiền mặt phổ biến dân c, nói dịch vụ toán không dùng tiền mặt đợc ngời dân biết đến sử dụng, việc mở tài khoản cá nhân để giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm toán, điều cốt yếu họ thấy đợc lợi ích thiết thân sử dụng sản phẩm Chi nhánh phải tích cực tuyên truyền tiếp thị với đối tợng khách hàng với sản phẩm cụ thể phù hợp với họ Do vậy, thực tế đòi hỏi Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long phải đẩy mạnh công tác xúc tiến khách hàng nữa, việc xây dựng chơng trình quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, Chi nhánh phải tăng cờng bồi dỡng cán Marketing tiến tới thành lập phận thông tin khách hàng toàn Chi nhánh Thứ ba: Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Đổi phơng thức giao dịch dựa công nghệ đại không tuý kỹ thuật mà vấn đề văn hoá giao tiếp ngân hàng.Để phát triển nghiệp vụ giao dịch, toán đại Chi nhánh cần xây dựng đợc sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở, phục vụ khác hàng chu đáo dựa hệ thống quy trình nghiệp vụ đợc tiêu chuẩn hoá §ång thêi cïng víi c¶ hƯ thèng NHNo & PTNT Việt Nam phải kết hợp với NHTM khác để tạo mạng lới toán đồng qua ngân hàng tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện đại hoá công nghệ toán giúp Chi nhánh xử lý khối lợng công việc liên quan đến dịch vụ toán cách nhanh chóng xác, nh tạo sở cho việc áp dụng hình thức toán đại II.Giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 1.Marketing ngân hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nói chung hình thức toán không dùng tiền mặt nói riêng, Chi nhánh phải nhận thấy đợc tầm quan trọng Marketing Ngân hàng Hiện nay, hầu hết Ngân hàng thơng mại tích cực cạnh tranh đa sản phẩm tiện ích cao hấp dẫn Khách hàng đà trở thành thợng đế ngân hàng Do đầu t vào Marketing Chi nhánh khó thu hút đợc khách hàng sử dụng công cụ toán đại mẻ Muốn khuyến khích ngời sử dụng phơng tiện toán qua ngân hàng cần có giải pháp tuyên truyền, khuyến mÃi thích hợp Ví dụ nh ngời có tài khoản toán qua ngân hàng toán thờng xuyên dịch vụ nh điện, nớc, trả cớc phí bu điện, điện thoạitrong thời gian tháng trở lên đợc tham gia quay xổ số dự thởng; khách hàng toán qua ngân hàng với khoản toán lớn đặn đợc nhận quà có giá trị; đợc miễn phí toán thời hạn tháng Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Chi nhánh phải đề đợc chiến lợc phát triển màng lới, mở rộng khách hàng, thành lập phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trờng Qua thu thập phân tích đầy đủ thông tin thị trờng nhằm phân loại đối tợng khách hàng, tìm hiểu nắm đợc nhu cầu khách hàng để tạo thêm sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng * Hiện Chi nhánh cần tập trung vào việc mở tài khoản cá nhân dây sở để ứng dụng công cụ TTKDTM qua ngân hàng Với tài khoản cá nhân Ngân hàng, khách hàng đợc hởng nhiều lợi ích: thực toán qua Ngân hàng dễ dàng, gửi tiền cho ngời thân xa, vừa có nơi cất giữ tiền an toàn sinh lÃi, vừa có điều kiện sử dụng dịch vụ liên quan đến tài khoản Ngân hàngNgoài lợi ích mang lại cho khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, Ngân hàng thu hút đợc lợng tiền đáng kể dân c, tăng thêm thu nhập phí dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm Để đạt đợc điều này, công tác Marketing Chi nhánh trớc mắt tập trung vào giá dịch vụ (ở phí mở tài khoản) xúc tiến khách hàng (quảng cáo khuếch trơng sản phẩm đến khách hàng): - Có thể bớc đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch công cụ toán không dùng tiền mặt qua Chi nhánh Nh số Ngân hàng Thơng mại nay: mở thẻ ATM không cần có số d tài khoản; trả lÃi tiền gửi toán để đợc sử dụng vào nhu cầu toán thờng nhật Việc thu hút khách hàng để gia tăng khối lợng tài khoản cá nhân tiền đề phát triển khả đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn đầu cần đặt sau mục tiêu khách hàng để phát triển số lợng khách hàng Những chi phí Chi nhánh bỏ giai đoạn đầu chiến lợc mở rộng thị trờng bù đắp lợi nhuận thu đợc từ sử dụng tỷ lệ định tiền gửi toán đà phát triển ổn định Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Sau thời gian dịch vụ Ngân hàng đợc khách hàng a chuộng, trở thành tiện nghi sinh hoạt đời sống đại phận dân c, thời kỳ để Chi nhánh chuyển sang thu phí dịch vụ mở tài khoản, xử lý thông tin t vấn khách hàng Trong giai đoạn thực thu phí dịch vụ, mục tiêu lợi nhuận Chi nhánh lợi ích khách hàng đợc trọng ngang có nhiều hội để cải thiện, nâng cao - Tham gia tài trợ chơng trình lớn có nhiều khách hàng tham gia, đến nơi tập trung nhiều đối tợng khách hàng tiềm để khuếch trơng sản phẩm Chi nhánh cần chủ động làm tốt công tác tiếp thị tới trờng đại học, cao đẳng bao gồm nhà trờng nhu cầu cán bộ, sinh viênđầu t máy móc, thiết bị, bố trí cán bộ, mở quầy giao dịch riêng cho trờng; chí mở chi nhánh cấp II, phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM trờng Ngoài Chi nhánh đẩy mạnh truyền thông quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, trờng thông qua áp phích, buổi hội thảođồng thời miễn giảm phí dịch vụ chuyển tiền cho sinh viên, đặc biệt nộp tiền học phí - Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng nh phát sách hớng dẫn t vấn khách hàng miễn phí, thờng xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ u đÃi ngân hàng Cần có sách rõ ràng, u tiên khách hàng có hoạt động thờng xuyên, có số d tài khoản toán ổn định Chi nhánh nên đa chơng trình bốc thăm trúng thởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng 2.Cải tiến hoàn thiện hình thức toán Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Chi nhánh cần xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tợng khách hàng Chọn lựa phơng thức toán cho phù hợp với đối tợng khách hàng vấn đề khó cần phải nghiên cứu tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ tầng lớp dân c Thậm chí phải thay đổi, thêm bớt số chi tiết cho để thực đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Ví dơ nh ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi phï hỵp với doanh nghiệp mà không phù hợp với cá nhân; toán thẻ, séc phù hợp với giới có học vấn nhng không phù hợp với nông dân, công nhân *Về Séc: Séc hình thức toán đợc Chính phủ Ngân hàng nhà nớc quan tâm thúc đẩy việc sử dụng TTKDTM Nhìn chung thay đổi nội dung, hình thức quy định ban hành theo Nghị định 159/CP đà có nhiều cải tiến góp phần tạo thuận lợi cho ngời sư dơng Tuy vËy, so víi tiªu chn qc tÕ yêu cầu kinh tế thị trờng nớc ta hình thức toán séc vÉn cßn rÊt chËm tiÕn bé Do vËy víi quy chế séc, cần thay đổi để thật phát huy tác dụng - Khi chủ tài khoản dùng séc để rút tiền mặt nên cho phép cần trả cho mình, không cần ghi đầy đủ yếu tố nh phát hành cho ngời khác, tạo thoải mái tiện ích cho chủ tài khoản - Mặc dù thời hạn hiệu lực toán séc theo Nghị định 159/CP 30 ngày, đà thay đổi so với thời hạn 15 ngày theo Nghị định 30/CP, so với thời hạn toán séc theo Công ớc Geneva 1931 quan niệm thời hạn toán ta cha rõ ràng Do cần quy định tờ séc có hiệu lực lâu kể từ ngày ký séc đến ngày nộp séc vào tổ chức toán - Quy ®Þnh cho phÐp tỉ chøc cung øng dÞch vơ toán séc đợc quyền xác định mức độ thấu chi (mức độ chi vợt số d tài khoản khách hàng) chủ tài khoản phát hành séc sở mức độ tín nhiệm dựa khả thu nhập thực tế chủ tài khoản có bảo lÃnh bên thứ ba Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp - Cần tạo lập cụ thể môi trờng pháp lý rõ ràng, bình đẳng ngân hàng bên phát hành, chuyển nhợng, thụ hởng séc, chấm dứt can thiệp phân xử ngân hàng xử lý tranh chấp vi phạm - Séc Chuyển khoản: Tuy thủ tục đơn giản nhng ngời mua dè dặt sử dụng loại séc này, lẽ phát hành séc số d ngời phát hành bị phạt Đối với séc phát hành số d cố ý thi bị phạt xứng đáng, nhng tờ séc thời điểm phát hành đủ số d nhng khoản chi tiêu đột xt hay tiỊn vỊ chËm dÉn ®Õn lóc toán thiếu tiền việc bị phạt gây nên thiệt hại lớn Hơn nữa, số tiền vợt số d cã thĨ rÊt nhá so víi tỉng sè tiỊn toán nên việc chậm trễ phải chờ đủ tiền tài khoản ngời toán gây thiệt hại cho ngời thụ hởng Để khắc phục nhợc điểm này, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nên cho phép khách hàng d nợ hay phát hành séc số d theo lÃi suất nợ ngắn hạn, thời điểm tính lÃi kể từ Chi nhánh thực toán số tiền số d cho bên thụ hởng Đây thực chất loại cho vay áp dụng khách hàng có khả tài tốt, nguồn thu ổn định có uy tín quan hệ toán Khách hàng muốn sử dụng nghiệp vụ này, làm đơn gửi tới Chi nhánh đề nghị Chi nhánh cho vay toán trờng hợp ®ét xt thiÕu sè d Chi nh¸nh sÏ kiĨm tra, thẩm định kỹ lỡng khả điều kiện khách hàng, từ Chi nhánh định có cho vay hay không Trong thời gian gần đây, nghiệp vụ đà đợc áp dụng thành công nhiều níc trªn thÕ giíi, nhng ë níc ta nghiƯp vơ hầu nh cha đợc áp dụng Khi áp dụng cho vay toán séc chuyển khoản đợc sử dụng tốt tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động toán không dùng tiền mặt phát triển mở rộng Hơn nữa, áp dụng nghiệp vụ làm tăng uy tín cho bên mua hàng toán tiền hàng hoá thuận lợi kịp thời Khi khách hàng phát hành séc số d, họ phải Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp trả lÃi suất cao nhng dễ chịu nhiều so với việc phát hành số d phạt chậm trả *Về nhiƯm thu: Ngêi thơ hëng cã thĨ lËp nhiệm thu định kỳ nhờ Chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thờng xuyên mà bên trả tiền cha áp dụng hình thức toán Uỷ nhiệm chi định kỳ Hình thức toán nhiƯm thu chØ cã lỵi cho ngêi cung øng dịch vụ với điều kiện ngời dân có mở tài khoản Ngân hàng Xây dựng quy trình chuyển thu nhập khách hàng vào tài khoản cách tiện lợi cho khách hàng, để khách hàng hàng kỳ lĩnh lơng đến Ngân hàng làm thủ tục nộp tiền vào thời Chi nhánh nên liên hệ với quan chi trả thu nhập khách hàng thơng lợng để thực hợp đồng thu hộ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thơng lợng với khách hàng thụ hởng nh Bu điện, sở thu thuế, cấp nớc thực hợp đồng thu hộ Nếu Ngân hàng làm đợc việc khách hàng toán qua Ngân hàng thấy tiện ích lớn Một điều cần thiết khác thủ tục toán Uỷ nhiệm thu cần đợc đơn giản hoá, dễ hiểu sử dụng *Về Uỷ nhiệm chi: Uỷ nhiệm chi Chi nhánh hình thức đợc sử dụng nhiều doanh số, nhiên, khách hàng a thích toán Uỷ nhiệm chi với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức toán Uỷ nhiệm chi để toán khoản mang tính chất ổn định thờng xuyên nh: nộp thuế, bảo hiểm, tiền điệnĐịnh kỳ đơn vị thay phải đến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nớc, tiền điện thoạithì họ gửi hoá đơn trực tiếp tới Chi nhánh mở tài khoản nhờ toán hộ Chi nhánh sau kiểm tra tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán Định kỳ Chi nhánh Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp phải gửi giấy báo toán cho khách hàng, thông báo số tiền đà toán số d tài khoản Với quy trình toán qua Ngân hàng đợc thực khép kín, thu nhập khách hàng đợc chuyển thẳng vào tài khoản khách hàng, sau Ngân hàng nhận hoá đơn quan tổ chức thụ hởng trích từ tài khoản khách hàng chuyển trả vào tài khoản ngời thụ hởng Sau Ngân hàng theo cam kết gửi hoá đơn đà toán cho khách trả báo cáo cho khách hàng thụ hởng Đến quy trình toán kết thúc * Về toán thẻ: Nghiệp vụ thẻ nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng Hầu hết Ngân hàng thơng mại xây dựng chiến lợc cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Nhận thức đợc xu trên, Chi nhánh phải có chủ trơng đắn để triển khai tham gia vào thị trờng vốn cạnh tranh - Chi nhánh cần tăng cờng hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ Việc nâng hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Chi nhánh cần tăng cờng liên kết hợp tác với ngân hàng khác để phát triển thị trờng thẻ nói chung Việt Nam - Hiện đại hoá công nghệ thẻ: Các loại thẻ toán Chi nhánh chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, công nghệ có u điểm sản xuất đơn giản, giá hành rẻ nhng dễ bị xâm nhập, không đảm bảo an toàn cho chủ thẻ Vì Ngân hàng nên chuyển sang sử dụng thẻ điện tử Dòng thẻ chống đợc chép thông tin đảm bảo an toàn cho chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp - Cần có phối hợp với ngành Bu viễn thông hoạt động toán thẻ Chi nhánh Thăng Long nói riêng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung cần phải tích cực chủ động phối hợp với ngành Bu viễn thông để phát triển công nghệ toán thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho khách hàng sử dụng thẻ tiện ích thiết thực Trớc mắt đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đờng truyền hệ thống ATM vào thời gian cao điểm - Cần tăng cờng tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ ngân hàng Dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng sản phẩm tơng đối Vì cần đợc xem nh thứ hàng hoá để tuyên truyền quảng cáo Chính Chi nhánh cần mở website để quảng cáo sản phẩm thẻ với việc quảng cáo truyền hình - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại Trong chế thị trờng nhà sản xuất bán có mà phải bán ngời mua cần Thẻ ngân hàng vậy, ngân hàng phát hành phải quan tâm đến nhiều đối tợng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Các loại thẻ phải có mệnh giá khác nhau, có loại thẻ ghi danh, có loại thẻ vô danh Với thẻ vô danh trở thành quà văn hoá, có ý nghĩa để tặng bạn bè, ngời thân Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giói trẻ nhng cần có loại sang trọng, lịch để phục vụ khách hàng VIP Thẻ nên có ảnh chủ thẻ để số trờng hợp cã thĨ thay thÕ giÊy tê t th©n cho chđ thẻ Chi nhánh đa sản phẩm đặc biệt, lạ để đa dạng hoá danh mục thẻ có Chi nhánh: 10 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp + Sản phẩm thẻ ghi nợ kết hợp với dịch vụ khác nh: bảo hiểm (sản phẩm mà Vietcombank đà thành công) +Thêm số tính vào sản phẩm thẻ: rút tiền mặt, chuyển tiền, xem số dtại mạng lới ATM + Phân loại thẻ theo mức: Vàng, Chuẩn Đặc biệt * Phát triển dịch vụ mới: - Online - Banking: Ngân hàng trực tuyến Theo đó, khách hàng đăng ký tham gia sử dụng đợc ngân hàng cấp cho Usename- tên sử dụng Password- mật mÃ.Khách hàng trớc tiên nối mạng vào trang Web ngân hàng sử dụng c¸c tiƯn Ých theo híng dÉn - Phone – Banking: Ngân hàng tự động qua điện thoại Chi nhánh có số điện thoại riêng để khách hàng gọi tới, cung cấp thông tin qua điện thoại lÃi suất, tỷ giá, số d tài khoảncho khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng - Home Banking: Ngân hàng giao dịch nhà Theo đó, máy tính khách hàng kết nối mạng Internet, từ kết nối mạng với ngân hàng phục vụ mình, khách hàng đợc cung cấp Password, chữ ký điện tử, ngồi nhà, công ty, thực giao dịch chuyển tiền, toán - Mobile Banking: Thanh toán dịch vụ điện thoại di động Theo đó, ngời có điện thoại di động mở tài khoản Chi nhánh đợc cấp mà số truy cập mật thực toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ nơi có điện thoại di động phủ sóng 3.Hiện đại hoá sở hạ tầng công nghệ xử lý toán 11 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Hiện đại hoá sở hạ tầng công nghệ xử lý toán có vai trò quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng thơng mại Với giải pháp nâng cao trình độ công nghệ ngân hàng, bớc đại hoá công nghệ toán giúp cho ngân hàng thực đợc khối lợng toán lớn áp dụng hìnn thức toán đại 3.1.Hiện đại hoá sở hạ tầng Ngân hàng Hiện đại hoá sở hạ tầng chủ trơng ứng dụng phát triển công nghệ thông tin theo thị số 58/CT-TW ngày 17/10/2000 : Đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ thông tin phục vụ nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng hệ thống NHNo & PTNT nói chung đà xác định rõ nhiệm vụ quan trọng u tiên hàng đầu chiến lợc phát triển đổi hoạt động ngân hàng, phơng tiện chủ lực để tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng nớc tiên tiến khu vực giới Bên cạnh thành tích đạt đợc sau gần bốn năm triển khai, Chi nhánh khó khăn tồn cần phải khắc phục Có thể đa số giải pháp sau: - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục Chi nhánh theo hớng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lợc triển khai công nghệ viễn thông đại - Thiết kế, triển khai Website chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Đầu t trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng 12 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp - Mở rộng mạng lới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn việc toán qua ngân hàng 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng ngời dân 3.2.áp dụng công nghệ xử lý toán đại áp dụng công nghệ xử lý toán đại giúp ngân hàng thực công tác xử lý hình thức toán đợc nhanh chóng, an toàn xác với khối lợng lớn Từ nâng cấp triển khai có hiệu dịch vụ liên quan đến công cụ toán Cụ thể: - Chi nhánh nghiên cứu xây dựng đề án trung tâm bù trừ séc với trung tâm điều hành NHNo & PTNT Thăng Long - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp , xây dựng kho liệu tập trung hệ thống toán dự phòng để kịp xử lý cố giảm thiểu rủi ro xảy toán - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống toán thích ứng với ngân hàng khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng công nghệ toán 4.Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống toán không dùng tiền mặt Chi nhánh cần đề sách hợp lý đào tạo nguồn nhân lực để tạo néi lùc ph¸t triĨn cho Chi nh¸nh nãi chung, cho phát triển hoạt động toán nói riêng Đối với toán viên phải có đủ lực trình độ, chuyên môn vững Ngoài việc hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, toán viên cần phải nắm vững thể lệ toán, quy trình hình thức toán sử dụng thành thạo vi tính ngoại ngữ - Cử cán tham gia lớp học Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức Đồng thời, Chi nhánh tự tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn dài hạn để đào tạo sâu chuyên 13 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp môn toán không dùng tiền mặt, mời chuyên gia giỏi giảng dạy để toán viên có điều kiện trau dồi nghiệp vụ kinh nghiệm Chi nhánh nên trích khoảng 4% lợi nhuận cho công tác đào tạo cán - Cử ngời tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn toán nớc nh nớc ®Ĩ tiÕp cËn víi kiÕn thøc hiƯn ®¹i Tỉ chøc đợt tham quan ngân hàng nớc nh nớc để học tập điểm mạnh họ - Bố trí cán vào công việc thích hợp với khả ngời nhằm phát huy mạnh họ Muốn nh phải thờng xuyên theo dõi sát để nhận định đánh giá đợc khả ngời Phát huy vài trò chủ động sáng tạo cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến họ, khuyến khích nêu sáng kiến - Ngoài ra, vấn đề quan trọng không ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Muốn vậy, phải có chế độ thởng phạt phân minh, kiên xử lý trờng hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hàng Đồng thời khen thởng, khuyến khích cán hoàn thành tốt công việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm - Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, Chi nhánh cần tổ chức kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lợng đánh giá đắn lực để tuyển đợc cán trình độ Ngoài ra, nh ta biết hệ thống toán không dùng tiền mặt phải dựa tảng kỹ thuật tin học Do muốn phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt, chi nhánh phải tập trung đào tạo sử dụng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin: 14 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp - Kiểm tra đánh giá lại việc sử dụng lực lợng cán tin học đơn vị toàn ngành, có kế hoạch tuyển dụng sử dụng cách hợp lý - Cần đầu t nguồn kinh phí phải thuê giáo viên ngành để đào tạo nâng cao kiến thức cho ®éi ngị kü s tin häc III.Mét sè kiÕn nghị với ban, ngành có liên quan Để phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt trớc yêu cầu ngày khắt khe kinh tế, không Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long làm đợc mà cần có phối hợp tõ nhiỊu phÝa, tõ NHNo & PTNT ViƯt Nam, NHNN, Chính phủ đến ban ngành có liên quan Chỉ có phối hợp nh vậy, phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng Dới vài kiến nghị với quan quản lý vĩ mô liên quan tới vấn đề này: 1.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, nên để đảm bảo cho phát triển Chi nhánh nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng, NHNo & PTNT Việt Nam cần có đạo nh hỗ trợ kịp thời mặt khả Chi nhánh: - Triển khai tiếp tục giai đoạn II chơng trình Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán - Đối với dự án lớn phát triển dịch vụ nh phát hành thẻ tín dụng, hoàn thiện hệ thống ATMNHNo & PTNT Việt Nam nên hỗ trợ phần kinh phí để đảm bảo khả tài cho dự án - Để hoạt động toán không dùng tiền mặt đợc thuận lợi, NHNo & PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho Chi nhánh đợc quyền chủ động 15 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp trình hoạt động nh: cho phép Chi nhánh thành lập phòng giao dịch khu công nghiệp, khu chế xuấtTrong trình toán séc, Chi nhánh cho vay thấu chi khách hàng Tổng công ty 90, 91 nhng hoạt động kinh doanh có hiệu - Hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn, nớc, nớc ngoài) nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động kinh tế thị trờng 2.Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Với vai trò ngân hàng ngân hàng, NHNN vừa ngời đề quy định, vừa ngời theo dõi kiểm tra tình hình thực quy định Đồng thời, với vị trí đầu mối NHTM, NHNN cịng thùc hiƯn vai trß trung gian to¸n cho c¸c NHTM, c¸c TCTD cịng nh lËp trung tâm toán bù trừ Để thúc đẩy vai trò mình, NHNN cần giải số vấn đề: 2.1.Từng bớc hoàn thiện hệ thống toán Ngân hàng nhà nớc cần mở rộng thực dự án đại hoá hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Theo mô hình mới, sau hai năm thực hiện, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đợc thực thành phố lớn Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, triển khai Hội sở số chi nhánh, số lại phải thực hệ thống cũ (Thời kỳ mô hình Ngân hàng cấp toán qua truyền file máy tính qua đờng điện thoại) Do hiệu cha cao, cần nhanh chóng triển khai giai đoạn II dự án đại hoá nhằm phủ sóng toàn hệ thống ngân hàng, khắc phục tình trạng vận hành hai hệ thống cũ 2.2.Tiếp tục hoàn thiện môi trờng pháp lý 16 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Hoàn thiện môi trờng pháp lý yêu cầu xúc hoạt động ngân hàng toán điện tử trớc yêu cầu hội nhập AFTA tiến trình chuẩn bị gia nhập WTO Việt Nam, đặc biệt trớc thách thức nhu cầu phát triển thơng mại điện tử Cụ thể: - Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử hoạt động toán Ngân hàng Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế cá nhân - Sửa đổi sớm ban hành quy chế, quy trình xử lý nghiệp vụ kế toán văn có liên quan đến công tác toán không dùng tiền mặt cho phù hợp với công nghệ mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại triển khai dự án WB Hiện đại hoá Ngân hàng hệ thống toán, quản lý khách hàng tập trung, giao dịch cửa - Xác định hình thức toán, thủ tục mở tài khoản toán dân c với phơng châm nhanh chóng, đơn giản, an toàn, chi phí thấp - Cần tiến tới xây dựng Luật Giao dịch điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tửnhằm đảm bảo cho đời ứng dụng thực tế dịch vụ Ngân hàng điện tử nh: Thẻ toán, Internet Banking, E- Banking Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nớc cần trao quyền tự chủ tài lớn theo nguyên tắc thị trờng cho NHTM, để ngân hàng có sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực CNTT 3.Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Chính phủ ngành hữu quan nên đầu t cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cớc đa dạng hợp lý Từ thúc đẩy việc NHTM øng dơng c«ng nghƯ th«ng tin hƯ thèng toán 17 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp - Cần suy nghĩ thực cách nghiêm túc, xác đáng chế độ tiền lơng, thu nhập ngời lao động níc ta, ®Ĩ cã thĨ cã ®đ møc thu nhËp cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu nh chi cho ăn uống, học phí cho cái, tiền điện, nớc, chi cho sức khỏe việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng họ có ý nghĩa thiết thực Tiền lơng thu nhập ngời dân định mức sống họ Do vậy, để dân c có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ toán không dùng tiền mặt nói riêng, vấn đề đặt Chính phủ cần đa sách tiền lơng phù hợp với thực tế mà giá mặt hàng không ngừng tăng - Đối với đối tợng nh doanh nghiệp thơng nhân Hiện đối tợng phần lớn đà mở tài khoản ngân hàng, nhng nhiều lý khác thờng xuyên toán tiền mặt Vì Chính phủ quy định khoản toán từ mức trở lên bắt buộc phải toán qua ngân hàng - Các khoản nộp thuế khoản khác nộp vào Kho bạc Nhà nớc áp dụng quy định bắt buộc toán qua ngân hàng Đối với khoản quy định ngân hàng thu phí Phí bù đắp tiền lơng tiết kiệm đợc số lợng lớn nhân viên thu tiền Chi cục thuế Kho bạc Nhà nớc tinh giảm nhờ áp dụng quy định - Các khoản học phí, tiền điện, nớc, điện thoại, khoản phải nộp có tính chất định kỳ đối víi c¸c hé, c¸c tỉ chøc kinh tÕ, x· héi thành phố, thị xà phải thực toán qua ngân hàng Các vùng thị tứ khác áp dụng phạm vi hẹp Tuy kiến nghị mang ý nghĩa mở rộng việc toán không dùng tiền mặt xà hội Bởi việc toán tiền mặt bị hạn chế toán, theo luật pháp Nhà nớc ta quy định, đồng tiền Việt Nam đồng tiền pháp định, không tổ chức, cá nhân đợc từ chối nhận toán đồng Việt Nam Do vậy, điều khiến tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt toán xuất họ nhận thức đợc rằng, toán không dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn hơn, biện pháp hành chính, lệnh 18 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Kết luận Trong năm qua, công tác toán không dùng tiền mặt đà khẳng định đợc vai trò to lớn trình toán đơn vị kinh tế nói riêng cịng nh toµn bé nỊn kinh tÕ nãi chung Hoạt động ngân hàng gắn kết đem lại lợi ích thiết thực cho hoạt động kinh tế xà hội ngành cần đợc u tiên phát triển Công tác TTKDTM nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại với đặc điểm an toàn, tiện lợi 19 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp nhanh chóng đà làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả kiểm soát trình lu thông tiền tệ Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long, nhiều năm qua đà nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng doanh số toán, cho thấy hoạt động Chi nhánh thật có hiệu Tuy nhiên, bên cạnh có nhiều vớng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục Qua thời gian thực tập Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu lý thuyết trình học tập, em đà sâu nghiên cứu công tác TTKDTM Chi nhánh Nhờ em có hội tìm hiểu hạn chế hoạt động giai đoạn nay, từ đa số giải pháp để mở rộng hoạt động TTKDTM Chi nhánh Mong giải pháp đóng góp vào trình phát triển TTKDTM Chi nhánh, vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xà hội, với kiến thức hạn chế nên em mong muốn đợc thầy cô tiếp tục bảo đóng góp Một lần em xin chân thành cảm ơn! Danh mục Tài liệu tham khảo Giáo trình Lý thuyết tài - tiền tệ chủ biên TS Nguyễn Hữu Tài Tr ờng ĐHKTQD ( Năm 2002) Tiền hoạt động Ngân hàng Lê Vinh Danh ( năm 1996 ) Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài Frederic S.Mishkin ( Nhà xuất Khoa häc vµ Kü thuËt – 2001 ) 20 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên Luận văn tốt nghiệp Chuyên đề Thực trạng giải pháp mở rộng dịch vụ tài khoản cá nhân nớc ta số chuyên đề năm 2003 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số 16, 17 năm 2003; số 5, 12 năm 2004 Một số thông tin từ website: www.vneconomy.com ngày 07/05/2003, 25/06/2003, 05/02/2004, 11/02/2004, 24/06/2004, 29/04/2005 Báo cáo thờng niên 1997 đến 2004 Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Nghị định số 159/CP năm 2003 Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Quyết định số 22/QĐ - NH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ngày21/02/1994 thể lệ toán không dùng tiền mặt 10 Những công cụ Ngân hàng thông dụng kinh tế thị trờng GS.TS Lê Văn Tề 21 Sinh viên: Lơng Thị Hồng Liên ... Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long Chi nhánh cÊp I trùc thc NHNo & PTNT ViƯt Nam, nªn để đảm bảo cho phát triển Chi nhánh nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng, NHNo & PTNT. .. quan đến dịch vụ toán cách nhanh chóng xác, nh tạo sở cho việc áp dụng hình thức toán đại II .Giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long 1.Marketing... Để phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt trớc yêu cầu ngày khắt khe kinh tế, không Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long làm đợc mà cần có phối hỵp tõ nhiỊu phÝa, tõ NHNo & PTNT ViƯt Nam,