Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh huế

KLTN/2013 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ tế H h KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC in MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA cK VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ườ ng Đ ại họ NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ HỒNG TRẦN DIỄM THI Tr HỒNG TRẦN DIỄM THI MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ uế KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN Khóa học 2009 - 2013 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ tế H uế KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN in h KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC cK Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA Tr ườ ng Đ ại họ VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: HỒNG TRẦN DIỄM THI Th.s TRẦN MINH TRÍ Lớp: K43 - KDNN Niên khóa : 2009 - 2013 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Huế, tháng năm 2013 uế Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tế H q thầy Khoa Kinh tế phát triển Trường Đại học Kinh tế– Đại học Huế trang bị cho em nhiều h kiến thức q báu suốt thời gian qua cK in Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Giảng viên Thạc sĩ Trần Minh Trí tận tình giúp đỡ, hướng dẫn họ em cách vận dụng kiến thức cần thiết để hồn Đ ại thành khóa luận Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Ban ng Giám đớc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi ườ nhánh Huế nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn tạo Tr điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thơng tin, số liệu Ngân hàng suốt q trình thực tập đơn vị Cuối cùng, xin cảm ơn Phòng khách hàng về kiến thức kinh nghiệm cơng tác nghiên hồn thành khóa luận tế H Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! uế cứu, thu thập thơng tin xử lý số liệu q trình Huế, tháng năm 2013 in h Sinh viên thực Tr ườ ng Đ ại họ cK Hồng Trần Diễm Thi MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 uế Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu ngiên cứu tế H Phương pháp nghiên cứu .2 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi ngiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU h CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .3 in 1.1 Khái qt NHTM cK 1.1.1 Khái niệm NHTM .3 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn họ 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Đ ại 1.1.3 Vai trò NHTM .5 1.2 Những vấn đề DNVVN .5 1.2.1 Khái niệm DNVVN .5 1.2.2 Đặc điểm ng 1.3 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM ườ 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.3.2 Đặc điểm cho vay DNVVN NHTM .8 Tr 1.3.3 Các phương thức cho vay 1.3.3.1 Phân loại theo thời hạn vay 1.3.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.3.3.3 Phân loại theo TSĐB 10 1.4 Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN 10 1.4.1 Quan niệm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN 10 1.4.2 Tác dụng mở rộng hoạt động cho vay DNVVN .11 1.4.3 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay DNVVN .13 1.4.3.1 Mở rộng quy mơ cho vay 13 1.4.3.2 Mở rộng phương thức cho vay 13 uế 1.4.3.3 Mở rộng đối tượng cho vay 14 1.4.3.4 Mở rộng điều kiện cho vay 14 tế H 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay DNVVN 15 1.4.4.1 Về phía khách hàng 15 1.4.4.2 Về phía NH 16 1.4.4.3 Các nhân tố khách quan 18 in h 1.4.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay NHTM DNVVN 19 cK CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH HUẾ 22 họ 2.1 Giới thiệu NH TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Huế 22 2.1.1 Q trình hình thành phát triển .22 Đ ại 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .23 2.1.3 Tình hình sử dụng LĐ 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh .25 ng 2.2 Tình hình huy động vốn NH TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Huế .29 2.3 Hoạt động cho vay DNVVN NH TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Huế 31 ườ 2.3.1 Quy trình cho vay DNVVN 31 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay mở rộng cho vay DNVVN NH Tr TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Huế (2010-2012) 33 2.3.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NH 33 2.3.2.2 Doanh số cho vay DNVVN 33 2.3.2.3 Doanh số thu nợ DNVVN 38 2.3.2.4 Dư nợ cho vay DNVVN 43 2.3.2.5 Nợ q hạn DNVVN 49 2.3.2.6 Tỷ lệ nợ xấu 53 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN NH TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Huế 53 2.4.1 Kết đạt 54 uế 2.4.2 Những mặt hạn chế 56 2.4.3 Ngun nhân 57 tế H CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH HUẾ 62 3.1 Định hướng hoạt động NH TMCP Ngoại thương - Chí nhánh Huế in h thời gian tới .62 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN NH TMCP cK Ngoại thương - Chi nhánh Huế 63 3.2.1 Xây dựng sách KH linh hoạt 63 3.2.2 Xây dựng sách LS phù hợp 64 họ 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động cho vay 65 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục cho vay 67 Đ ại 3.2.5 Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt NH DNVVN 68 3.2.6 Tăng cường cơng tác huy động vốn 69 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ CBTD 70 ng 3.2.8 Thực tốt chiến lược Marketing 71 PHẦN III KẾT LUẬN 73 Tr ườ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SX: Sản xuất NH: Ngân hàng KD: Kinh doanh NHTM: Ngân hàng thương mại h KT: Kinh tế in NHNN: Ngân hàng nhà nước LĐ: Lao động LS: Lãi suất CBTD: Cán tín dụng ườ ng TSĐB: Tài sản đảm bảo Tr TDH: Trung dài hạn họ GHTD: Giới hạn tín dụng Đ ại DSTN: Doanh số thu nợ cK DSCV: Doanh số cho vay NQH: Nợ q hạn tế H phần DN: Doanh nghiệp DSTN: Doanh số thu nợ NH TMCP: Ngân hàng thương mại cổ uế DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ QLN: Quản lý nợ CNXD: Cơng nghiệp xây dựng TMDV: Thương mại dịch vụ NLNN: Nơng lâm ngư nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2: Quy trình cho vay DNVVN NH TMCP Ngoại thương uế Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế 23 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H Chi nhánh Huế 32 Khóa luận tốt nghiệp - Làm tốt cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng DN nói riêng hoạt động tín dụng Chi nhánh nói chung Kết hợp việc cung cấp tín dụng với dịch vụ hỗ trợ kèm theo, đặc biệt dịch vụ tư vấn tài chính, tạo nhiều tiện ích cho KH CBTD cần có thái độ phục vụ tốt, tận tình giúp đỡ KH giải uế vướng mắc tất khâu q trình tín dụng tạo hiệu cao cho NH KH, tích cực tìm kiếm KH nhằm có KH tốt, giảm KH rủi ro tế H 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN NH TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Huế 3.2.1 Xây dựng sách KH linh hoạt Cần trọng đến việc mở rộng thành phần KH, tập trung vào in h DNVVN, nhóm có tiềm hoạt động cho vay Chi nhánh Các DNVVN khơng có đầy đủ điều kiện tài chính, TSĐB Điều cK mà NH cần quan tâm DN việc nâng cao chất lượng cho vay phương án KD, uy tín họ khơng dựa vào TSĐB Tiến hành phân loại KH thường xun thơng qua thơng tin thu thập mối quan hệ họ họ với NH để có phản ứng cụ thể ưu đãi với KH truyền thống việc xác định khoản phí, LS Đ ại Phân đoạn thị trường, xác định đối tượng, lĩnh vực trọng điểm NH để xác định định hướng KD Bởi khơng NH lại đủ khả tham gia vào tất thị phần cho vay Do đó, cần xác định rõ KH tiềm để đầu tư, tìm ng hiểu kỹ đặc điểm họ nhằm cung cấp tốt sản phẩm dịch vụ Tạo lập mối quan hệ lâu dài có hình thức ưu đãi với KH truyền thống đồng thời có ườ chương trình quảng cáo, tiếp thị để thu hút KH Tổ chức buổi tiếp xúc, gặp mặt KH để lấy ý kiến định kì nhằm phục vụ tốt cơng tác cho vay Tr Tạo khác biệt cách cho vay cơng ty để giảm bớt thời gian giao dịch lại KH, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn KH, đơn giản hố thủ tục vay vốn Cần có linh hoạt loại hình DN LS, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay nhằm thoả mãn tốt loại hình DN cụ thể SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp Yếu tố cần thiết để đảm bảo gắn bó lâu dài NH KH NH phải tìm hiểu nhu cầu KH thỏa mãn nhu cầu KH, cung ứng cho KH nhiều sản phẩm ngun tắc bình đằng, hợp tác phát triển có lợi Duy trì mối quan hệ với KH có sẵn ln trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn Đơn giản hố uế thủ tục điều kiện có thể, phải đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng Thoả mãn kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý KH, khơng để KH chờ vốn NH mà tế H lỡ hội KD, mở rộng hoạt động cho vay phải gắn với hiệu bảo tồn vốn tín dụng 3.2.2 Xây dựng sách LS phù hợp Việc xác định mức LS phù hợp khó DN vay ln mong in h muốn vay với mức LS thấp để giảm chi phí sử dụng vốn tăng lợi nhuận cho DN NH lại muốn mức LS khơng bù đắp chi phí huy cK động mà có khoản lãi để trì hoạt động để phát triển, NH phải đẩy LS lên cao mức tối thiểu Ngồi ra, LS cho vay NHTM phụ thuộc vào LS NHNN, họ khơng phải NH dùng LS để thu hút KH điều gây hậu xấu tác động tới tồn KT Hơn LS biến đổi gây ảnh hưởng Đ ại đến giá nhiều sản phẩm dịch vụ khác lẽ nguồn vốn NH phận cấu thành nên nguồn vốn DN Vì NH cần xác định mức LS cho vay vào rủi ro mà NH gặp phải khơng vào quy mơ DN lớn hay nhỏ ng NH nên áp dụng mức LS ưu đãi DNVVN quan hệ làm ăn lâu dài với NH DNVVN đến quan hệ với NH Mặt khác, DN có ườ chu kỳ SX KD khác nhau, NH phải phân LS cho vay theo nhiều kỳ hạn khác tương ứng với LS huy động theo kỳ hạn, tránh tình trạng có mức LS Tr cho vay chung NH cần vào hai luồng tiền: Huy động vốn (đầu vào) cho vay (đầu ra) để đưa mức LS phù hợp Thơng thường, LS đầu vào nhỏ LS đầu ra, LS huy động khơng kì hạn nhỏ LS huy động tháng, LS huy động tháng nhỏ LS huy động năm Chính LS cho vay theo nhiều kì hạn tháng, năm LS huy động có kì hạn tương ứng SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động cho vay * Mở rộng phương thức cho vay: Chi nhánh cần đa dạng hố sản phẩm có theo xu hướng phù hợp với đối tượng KH Nhằm tăng khả thích hợp hình thức vay với sản phẩm DNVVN đa dạng hố hình uế thức cho vay Cùng với phát triển KT NH hàng đầu, thành lập lâu năm Việt Nam phương thức cho vay tế H DN NH TMCP Ngoại thương Việt Nam mở rộng áp dụng triệt để đáp ứng đầy đủ nhu cầu DN cho vay thấu chi, cho vay hạn mức, chiết khấu giấy tờ có giá, tài trợ thương mại, bao tốn, bão lãnh, dịch vụ tư vấn bảo lãnh DN phát hành trái phiếu ngồi nước Vậy nên thời in h gian tới Chi nhánh cần tối ưu sản phẩm dịch vụ có tốt với phong cách phục vụ tận tình, chu đáo giúp DN hiểu rõ phương thức cho vay cK lựa chọn sản phẩm vay phù hợp với DN Sản phẩm liên kết NH DN, NH tạo nên số sản phẩm liên kết thiết thực giúp DN tăng lợi nhuận Bằng việc cung cấp thẻ tốn (hàng khơng, họ viễn thơng ) hay dịch vụ cho vay trả góp mua sản phẩm số DN Trong thời gian tới đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO vấn đề cạnh tranh Đ ại DN ngày gay gắt nên Chi nhánh nên phát triển mở rộng liên kết sản phẩm với nhiều DN ngành giải trí, khách sạn, resort, nhà hàng, siêu thị, nhằm giúp DN thu hút khách hàng mà cơng nghệ NH ngày ng đại việc tốn thẻ mua hàng trở thành nhu cầu thiết yếu người tiêu dùng ườ Nhượng quyền thương mại phương thức kinh doanh có nhiều hứa hẹn năm tới trở nên phổ biến thị trường đặc biệt Việt Tr Nam Ngày nhiều thương hiệu lớn tự phát triển xây dựng hệ thống cửa hàng trực thuộc thời gian định sau nhượng quyền lại cho đối tác KD Loteria, McDonald’s, Burger King, Starbuck’s, Eleven Vì để nắm bắt xu thời đại Chi nhánh nên cân nhắc tài trợ vốn cho DN tiếp nhận nhượng quyền khơng giúp phát triển KT địa phương mà tăng nguồn thu NH SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp Hiên NH Ngoại thương Việt Nam thành lập cơng ty cho th tài (VCBL) với hoạt động mua cho th lại, cho th tài thơng thường, cho th hợp vốn Với tình hình kinh tế khó khăn nay, nhiều DN làm ăn thua lỗ phát sinh khoản nợ xấu khoản nợ khơng có khả thu hồi, Chi uế nhánh thực cho DN tái th lại tài sản chấp để thực cơng việc KD khơng tịch thu lý tài sản vừa giảm nợ xấu vừa giúp DN tiếp tục tế H SX để trả nợ cho NH KD bất động sản hoạt động NHTM có quan hệ gắn bó mật thiết với Với ưu vốn, quan hệ KH, chun mơn mơi giới đầu tư, chức tốn uy tín giao dịch, NHTM có nhiều thuận lợi việc KD bất in h động sản Hiện nay, thị trường bất động sản gặp khó khăn, thời gian tới với dần hồi phục KT, hoạt động hứa hẹn có nhiều dấu cK hiệu khả quan Vì vậy, Chi nhánh tổ chức sàn giao dịch bất động sản, kết hợp đầu tư với DN KD lĩnh vực bất động sản tư vấn thiết kế thi cơng, cung cấp xây dựng vật liệu, mơi giới giao dịch quảng cáo mua bán bất động sản họ nhằm tăng nguồn thu NH NH góp vốn đầu tư với KH: việc lựa chọn DN làm ăn hiệu Đ ại quả, có triển vọng để ký kết thỏa thuận liên doanh, liên kết để SX KD Điều giúp cho NH trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay, giám sát việc DN có sử dụng vốn mục đích hay khơng Về phía DN có tư vấn cộng ng tác NH, DN làm ăn có hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho DN cho NH Cách thức tương đối hiệu khả đầu tư, quản lí NH ườ DNNVV thường có quy mơ phạm vi hoạt động khơng lớn * Cần mở rộng điều kiện vay vốn mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay Tr NH ln u cầu DNVVN phải có TSĐB vay, lý DNVVN ln phải đối đầu với rủi ro KD, khả trả nợ cho NH Những biến cố khơng mong đợi gây cho NH tổn thất lớn, hầu hết DNVVN phải có TSĐB nhận khoản cho vay NH u cầu có TSĐB, NH muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động KD khơng đảm bảo trả nợ Mặc dù bảo đảm tiền vay tránh rủi ro SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp cho NH lại gây khó khăn cho DNVVN tài sản cố định họ tài sản cá nhân chủ DN khơng tách biệt với tài sản DN Hiện nay, Chi nhánh tất DNVVN vay vốn NH phải có TSBĐ gây khó khăn cho DNVVN Vì khả vay vốn NH DNVVN thấp Cho nên uế NH cần mở rộng hình thức cho vay khơng cần tài sản chấp quy mơ vốn, cần chấp kèm theo phương án vay vốn mang tính khả thi Có tế H rào cản nguồn vốn NH DN tháo bỏ đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN * Mở rộng đối tượng KH phục vụ Trong thời gian tới ngồi KH truyền thống, Chi nhánh cần mở rộng in h thêm đối tượng KH mà phục vụ sở chọn lọc, nghiên cứu kỹ đối tượng Việc mở rộng đối tượng KH giúp cho NH giảm thiểu rủi ro cK Việc tài trợ cho nhiều đối tượng rủi ro cho đối tượng khả thu hồi vốn cao Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để họ tiếp xúc với đa dạng loại hình DN, ngành nghề KD Cần có ưu tiên với DNVVN ưu đãi đặc biệt, thành lập quỹ cho vay riêng Đ ại DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chun nghiệp cho vay đối tượng nhằm tăng khả tiếp cận vốn vay DNVVN Giải pháp mà Chi nhánh áp dụng để mở rộng đối tượng phục vụ ng thực tìm kiếm cho vay với loại hình DNVVN cách cho CBTD đến tận nơi cơng ty, xí nghiệp để tìm hiểu tình hình hoạt động nhu ườ cầu vốn DN địa bàn, giúp cho DN thấy nhiệt tình, động nhân viên Chi nhánh gây thiện cảm tốt cho NH Đặc biệt DN hoạt Tr động lĩnh vực DN SX, DN thương mại, DN xuất nhập thị trường đầy tiềm đem lại nguồn thu lớn cho NH 3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN thường có quy mơ hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách khơng rõ ràng, nhu cầu vay nhỏ Do để DNVVN tiếp cận vốn NH cách dễ dàng cần xây dựng quy trình, thủ tục vay vốn phù hợp với SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp điều kiện nhu cầu vay vốn DNVVN Trong xây dựng quy trình cho vay, NH nên cố gắng rút bớt thủ tục khơng cần thiết, rườm rà cho DNVVN, chỉnh sửa kịp thời quy định khơng phù hợp với thực tiễn để tạo tâm lý thoải mái cho KH vay, để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời DNVVN uế Cần phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà đảm bảo an tồn vốn cho NH NH cần phải xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tế H tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ cho vay, phù hợp với trình độ KH, đồng thời đảm bảo điều kiện hoạt động cho vay Trong KH vay vốn TDH NH, chủ yếu KH truyền thống lâu dài từ trước tham gia vay vốn ngắn hạn NH Vì hồ sơ vay vốn TDH in h hồ sơ vay vốn ngắn hạn có nhiều điểm giống như: báo cáo tình hình tài DN, báo cáo tốn DN Do NH đơn giản hai thủ tục cK Việc đơn giản hóa làm KH khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với NH Tuy nhiên, cần phải hiểu chất việc đơn giản hóa họ thủ tục cho vay Đơn giản hóa khơng có nghĩa qua loa, hời hợt, xem nhẹ thủ tục cần thiết Đơn giản hóa thủ tục mà phải đảm bảo an tồn vốn vay Khi Đ ại xây dựng quy trình thủ tục vay DNVVN Chi nhánh cần cụ thể hố thể lệ, chế độ NHNN NH TMCP Ngoại thương Việt Nam để tránh việc thực sai sót hay CBTD khơng hiểu hết đồng thời phù hợp với đối tượng KH DNVVN đặc ng điểm Chi nhánh 3.2.5 Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt NH DNVVN ườ Xây dựng mơ hình tổ tín dụng chun nghiệp, có chun mơn sâu phục vụ cho vay DNNVV Tổ trực tiếp cho vay DNNVV hoạt động địa bàn Tr tồn tỉnh, sở để có đủ điều kiện mở rộng cho vay DNNVV ngồi địa bàn Lựa chọn cán có đủ tố chất người CBTD thời kỳ đổi để làm việc tổ tín dụng DNNVV, tổ trực thuộc phòng KH Chi nhánh Những cán thuộc tổ cho vay DNNVV phải đào tạo bổ sung kiến thức chun sâu pháp luật, đăng ký KD, quản trị DN, sách hỗ trợ phát triển DNNVV, kỹ giao tiếp, chăm sóc KH, kỹ thuật tác nghiệp cung cấp sản SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp phẩm trực tiếp cho vay, dịch vụ đến DNNVV Ngồi NH tư vấn cho KH thơng qua mạng Internet Banking mình, mở kênh trả lời trực tuyến, tư vấn trực tuyến cho KH, để KH hiểu rõ hoạt động NH Bên cạnh đòi hỏi cán NH phải có tư vấn, bổ sung thêm với uế KH tính hình thị trường, sản phẩm cách thức SX KD KH Điều khơng giúp uy tín NH đánh giá cao mà NH thực trở tế H thành người bạn đồng hành đáng tín cậy KH Trong quan hệ tín dụng, việc tạo lập quan hệ lâu dài, tinh thần tương hỗ lẫn NH KH có ý quan trọng hai phía, vừa thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay, đầu tư cách an tồn hiệu NH, vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DN in h Củng cố quan hệ với KH cách: Gửi thiệp chúc mừng tặng q hay lịch lễ Tết thiệp cảm ơn DN đến giao dịch Tặng hoa cK dịp kỷ niệm ngày thành lập DN, tặng thiệp hay q sinh nhật chủ DN giúp tạo mối quan hệ tốt với DN Ngồi ra, Chi nhánh cần tăng cường tổ chức hội thảo, hội nghị KH để tạo hội cho DNVVN họ gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm SX KD việc tiếp cận vốn vay 3.2.6 Tăng cường cơng tác huy động vốn Đ ại Nguồn vốn sở để NH thực mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Do Chi nhánh phải tích cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn LS hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần: ng Có chương trình tun truyền, quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng sách báo, đài phát truyền hình, tờ rơi, buổi văn nghệ ườ quần chúng, hội nghị địa phương nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm hình ảnh NH đến với KH Tr Đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, NH cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình LS, kỳ hạn gửi Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, GPY Cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động với nghiệp vụ khác mở L/C tốn, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác Chi uế nhánh Cần cải tiến thời gian làm thủ tục gửi tiền, làm dịch vụ ngân quỹ cho KH, cần kết hợp song hành khâu kế tốn khâu ngân quỹ để rút ngắn thời tế H gian thực nghiệp vụ nhằm tiết kiệm thời gian cho NH Tăng cường cơng tác tìm hiểu KH, chăm sóc KH chiến lược Đẩy mạnh việc quảng bá rộng rãi hình thức gửi tiền chương trình khuyến hấp dẫn Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức KT Bên cạnh nguồn vốn huy in h động từ dân cư nguồn quan trọng NH việc thực hoạt động tín dụng TDH có nguồn huy động từ tổ chức KT, tài Thơng qua giao dịch với cK đơn vị NH huy động nguồn vốn lớn với chi phí thấp Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt KH truyền thống kho bạc Nhà Nước, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, cần mở rộng hình thức hoạt động với họ thời hạn LS đa dạng, linh hoạt việc cung cấp số dịch cụ miễn phí kèm theo KH Đ ại 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ CBTD Con người ln nhân tố quan trọng hoạt động KD NH Hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình ng kinh nghiệm CBTD Đặc biệt điều kiện CBTD thường người có vai trò việc thẩm định tính hiệu hồ ườ sơ xin vay tự phải thực kiểm sốt tới q trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ Tr NHTM, thay đổi nhanh chóng KT đổi vượt bậc cơng nghệ NH đòi hỏi NHTM phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao khơng phẩm chất cán NH cẩn thận trung thực Người CBTD cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ đàm phán, kỹ phân tích SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp u cầu CBTD thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xun rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm KH, mở rộng thị trường cho NH, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, NH phải đảm bảo đầy đủ uế quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có qui định cụ thể chế độ khen thưởng tế H CBTD có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho NH Từ u cầu cao CBTD, Chi nhánh xây dựng cho in h chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khố đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến cK khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán để giúp cho việc mở rộng hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.2.8 Thực tốt chiến lược Marketing họ Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho DN việc tăng DSCV, tăng dư nợ NH Chính NH cần phải có chiến lược lơi kéo KH phía Đ ại Nền KT phát triển vai trò hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng NH nước mà với NH nước ngồi Trước tình hình ng Chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách KH nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện ườ quy định nghiệp vụ cho vay để KH hiểu thơng cảm quan hệ vay mượn, thấy quyền lợi trách nhiệm họ NH Tr Chi nhánh cần thống kê, phân loại DN theo tiêu chí cụ thể như: loại hình sở hữu, lĩnh vực, ngành nghề SX KD, vị trí, địa bàn hoạt động, trình độ người quản lý, lợi mặt hạn chế Việc phân loại KH giúp NH đánh giá KH tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp có hiệu Chi nhánh nên tăng tiếp xúc với DNVVN, phối hợp với quan quản lý, quyền địa phương để sâu phân tích, tìm hiểu DN Từ SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp chủ động lựa chọn KH phù hợp với định hướng phát triển NH, thơng qua quan tác động để quan trở thành phận Marketing có hiệu có tính khách quan cao Chi nhánh cần tăng cường cơng tác Marketing, nhân viên NH uế phải coi nhân viên Marketing, thu hút KH thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, ln niềm nở, hồ nhã, tế H nhiệt tình làm cho KH khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với NH Ngồi Chi nhánh cần phải đào tạo đội ngũ chun làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm KH tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù Tr ườ ng Đ ại họ cK in h hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu KH SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN Ở nước ta nay, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn tổng số DN nước, đóng góp khoảng 40% GDP, 30% tổng thu ngân sách nhà nước, 25 % tổng kim ngạch xuất vào năm Từ thấy khả to lớn DNVVN uế việc góp phần thúc đẩy KT phát triển tạo việc làm, tăng thu nhập cho hàng chục triệu LĐ tồn quốc Tuy nhiên q trình phát triển mình, tế H DNVVN gặp khơng khó khăn Trong có khó khăn vốn để đổi thiết bị cơng nghệ, tăng suất LĐ, tăng khả cạnh tranh, tạo đứng chế thị trường khó khăn lớn nhất, cần phải có hỗ trợ nguồn vốn từ NH Vì vậy, h việc mở rộng hoạt động cho vay NH DNVVN cần thiết, in hoạt động khơng giúp đỡ cho DN phát triển, cho KT phát triển mà mang lại lợi ích to lớn cho NH phục vụ cK Trong năm vừa qua NH TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế với uy tín kinh nghiệm lâu năm đạt thành cơng định đặc biệt hoạt động mở rộng cho vay DNVVN Bằng việc cung cấp sản họ phẩm đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh chi phí hợp lí nhất, uy tín tiềm lực tài đảm bảo việc thực tốt cam kết với DN, với nhiều Đ ại kinh nghiệm việc cho vay vốn lưu động dự án đầu tư lĩnh vực KT khác nhau, đội ngũ chun viên tín dụng chun nghiệp, nhiệt tình, có trình độ sẵn sàng tư vấn cho DN tài quản trị giúp cho Chi nhánh lựa chọn DN cần vay vốn để thực ng mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao lực SX KD DN Đề tài tập trung phân tích số vấn đề làm rõ thực trang cho ườ vay mở rộng cho vay DNVVN NH TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế, đánh giá kết đạt số hạn chế từ đưa số giải pháp nhằm mở Tr rộng hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh nghiệm thực tế, đề tài khơng tránh khỏi có thiếu sót định Số liệu Chi nhánh cung cấp hạn chế nên đề tài chưa phân tích đầy đủ, sâu sắc tình tình hình cho vay mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh Đề tài nghiên cứu đứng góc độ NH nên chưa thể đánh giá cách xác, khách quan hoạt động mở rộng cho vay DNVVN Chi nhánh SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2005), Luật Doanh nghiệp 2005, Nhà xuất trị quốc gia, uế 2009 Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP Chính phủ việc trợ giúp tế H phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2000), Quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ủy ban nhân dân tỉnh Thừa Thiên Huế (2011), Kế hoạch 68/KH-UBND in h phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015, Thừa Thiên Huế Ngân hàng nhà nước (2000), Quyết định số 284/2000/QĐ/NHNN, Hà Nội thống kê Hà Nội, 2009 cK TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất PGS – TS Trầm Thị Xn Hương & Ths Hồng Thị Minh Ngọc, Giáo trình họ nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh, 2011 Đ ại PGS – TS Trần Huy Hồng, Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, 2010 10 GS – TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà ng xuất thống kê, 2012 11 Ths Đào Ngun Phi, Bài giảng phân tích hoạt động kinh doanh, Đại học ườ Huế, 2009 12 Nguyễn Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê Tr Hà Nội, 2006 13 Eugene F Brigham Joel F Houston, Quản trị Tài Chính, NXB Cengage Learning, 2009 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Huế (Lưu hành nội bộ, 2008), Quy trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Huế SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Khóa luận tốt nghiệp 15 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Giái pháp đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội, Hà Nội 16 Trường Đại học Phú Xn Huế, Phân tích tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh uế Huế, Huế www.doanhnghiephue.com.vn, www.vnexpress.net tế H 17 Sử dụng Website: www.tailieu.vn, www.vietcombank.com.vn, http://www.uef.edu.vn/resources/newsletter_uef/thang03_2012/6_tai_cau_tru Tr ườ ng Đ ại họ cK in h c.pdf SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Khóa luận tốt nghiệp CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc tế H NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP uế - - Đơn vị: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế in h Xác nhận sinh viên: Hồng Trần Diễm Thi Là sinh viên lớp: K43 Kinh doanh nơng nghiệp, Khoa: Kinh tế phát triển - cK Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế, thực tập tốt nghiệp tại: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế họ Thời gian thực tập: từ ngày 21/01/2013 đến ngày 08/04/2013 Trong thời gian thực tập, sinh viên Hồng Trần Diễm Thi tham gia cơng tác, có ý Đ ại thức chấp hành nghiêm túc nội quy, nề nếp, tổ chức kỷ luật hồn thành đầy đủ cơng việc theo hướng dẫn, giúp đỡ nhân viên cán đơn vị Tr ườ ng thực tập SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Huế, ngày tháng .năm 2013 Xác nhận đơn vị thực tập Khóa luận tốt nghiệp CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc tế H NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP uế - - h in cK họ Đ ại Tr ườ ng SVTH: Hồng Trần Diễm Thi Huế, ngày tháng .năm 2013 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP [...]... HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NH NH HUẾ uế 2.1 Giới thiệu về NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế 2.1.1 Quá tr nh h nh th nh và phát triển tế H Chi nh nh NH TMCP Ngoại thương Huế được th nh lập theo quyết đ nh số 68 QĐ NH3 ngày 10/08/1993 của tổng giám đốc NH TMCP Ngoại thương Việt Nam và đi vào hoạt động ngày 02/11/1993 Tên đầy đủ: NH Ngoại. .. hóa về hoạt động cho vay vốn đối với DNVVN - Đ nh giá thực trạng cho vay các DNVVN của NH TMCP Ngoại thương Chi nh nh Huế uế - Đề xuất giải pháp nh m mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế tế H 3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp: từ các báo cáo và tài liệu có được qua sách báo, internet và NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế cung... Chi nh nh Huế (2010 - 2012) 24 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh uế Bảng 2.2: Huế (2010 - 2012) 26 T nh h nh huy động vốn tại NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế tế H Bảng 2.3 (2010 - 2012) 30 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NH .33 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNVVN của NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh h Bảng 2.4: Bảng 2.6: in Huế. .. Doanh số thu nợ tại NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế Bảng 2.7: cK (2010 - 2012) 39 Dư nợ cho vay của NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế Bảng 2.8: họ (2010 - 2012) 44 Nợ quá hạn tại NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế (2010 - 2012) 49 T nh h nh nợ xấu tại NH TMCP Ngoại thương - Chi nh nh Huế (2010 - Đ ại Bảng 2.9: 2012) .53 Bảng 2.10 Lợi nhuận từ hoạt động. .. trọng của nguồn vốn đối với các DNVVN, sau một thời gian thực tập, khảo sát t nh h nh thực tế cho vay của NH cK TMCP Ngoại thương – Chi nh nh Huế, em đã chọn đề tài : "Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nh nh họ Huế" làm đề tài khóa luận tốt nghiệp  Tóm tắt nh ng nội dung nghiên cứu ch nh của đề tài: Đ ại * Thứ nh t, đề tài đã khái quát được nh ng vấn đề cơ... tích hoạt động KD: xem xét tổng lợi nhuận và các nh n tố cấu th nh tổng lợi nhuận, xem xét tổng chi phí và các nh n tố cấu th nh tổng chi phí từ đó nh n xét đ nh giá hiệu quả hoạt động KD của DN ng 4 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay vốn các DNVVN của NH TMCP Ngoại thương - Chi ườ nh nh Huế 5 Phạm vi ngiên cứu Tr Về mặt không gian: Nghiên cứu và đ nh giá hoạt động mở rộng cho vay NH TMCP Ngoại thương. .. Nội dung mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN 1.4.3.1 Mở rộng quy mô cho vay Quy mô cho vay được thể hiện thông qua một số chỉ tiêu nh là số lượng DNVVN, DSCV, dư nợ vì vậy việc mở rộng cho vay sẽ được thực hiện thông qua in h tăng số lượng DNVVN, tăng DSCV, tăng dư nợ cho vay đối với các DNVVN Cho vay là hoạt động ch nh của NH NH là người phải trả các khoản lãi cho cK các nguồn vốn huy động được... Chi nh nh nên triển khai đáp ứng đầy đủ tất cả các phương thức cho vay cho từng loại h nh DNVVN nói chung và cho từng DN nói riêng 1.4.3.3 Mở rộng đối tượng cho vay in h Để mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN chúng ta cần phải mở rộng đối tượng cho vay Các NHTM không chỉ cho vay các KH truyền thống, mà phải tìm cK kiếm các KH mới Mở rộng đối tượng cho vay phải đi đôi với chọn lọc KH điều đó sẽ làm cho. .. nghiệp các DNVVN vay vốn tại NH Bên c nh đó, NH có thể cùng thoả thuận với KH để có một LS thống nh t, phù hợp cho cả DN và NH Ngoài ra, cần áp dụng LS cho vay ưu đãi đối với DNVVN có quan hệ lâu dài, có uy tín với NHNT và đối với DNVVN vay lần đầu có thể áp dụng giảm LS để thu hút thêm KH mới đến với NH uế Khi mở rộng quy mô, phương thức, đối tượng cho vay nh m mục đích để mở rộng hoạt động cho vay thì... vay DNVVN x 100% cK Tổng dư nợ DNVVN Chỉ tiêu này phản nh khả năng sinh lời của các khoản TD đối với DNVVN của NH, cho biết mỗi đồng dư nợ cho vay đối với DNVVN thì mang lại bao nhiêu họ LN Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN là lớn và Đ ại hoạt động cho vay DNVVN đóng vai trò quan trọng với NH LN cho vay DNVVN Mức độ đóng góp cho vay của DNVVN = x 100% Tổng LN của NH ng