Quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung Tâm Tín Dụng Cá Nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

1.Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam kéo theo mức sống của người dân ngày càng được nâng cao. Nhu cầu tiêu dùng của từng cá nhân, gia đình đặc biệt tăng nhanh. Bởi lẽ, họ có những kế hoạch, dự định cho tương lai, họ tìm thấy khát khao được thoả mãn và tận hưởng cuộc sống hiện tại. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ năng lực tài chính để đáp ứng được nhu cầu của mình ngay lập tức. Việc đáp ứng các nhu cầu này, đòi hỏi một nguồn tài chính tương đối lớn và có thể gấp nhiều lần so với mức thu nhập hiện tại của họ. Nắm bắt được những nhu cầu đó của khách hàng, hệ thống Ngân hàng thương mại đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân. Các Ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp những nghiệp vụ truyền thống như: Nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay có tài sản bảo đảm mà còn còn thực hiện nghiệp vụ cho vay không tài sản bảo đảm, góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh. Bên cạnh đó, thị trường hình thành những làn sóng gia nhập và cạnh tranh của hàng loạt công ty tài chính tiêu dùng như HomeCredit, Prudential Finance, HD Finance… Sự phát triển của công ty tài chính tiêu dùng đã kéo theo tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ cung ứng và tính tiện lợi khi khách hàng tiếp cận vay vốn. Là một trong hai Trung tâm tín dụng cá nhân tập trung của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank), được thành lập từ năm 2011, Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An là Trung tâm tín dụng theo mô hình mới của ngân hàng Maritime Bank. Hai mảng hoạt động chính song song của Trung tâm là: Cho vay có tài sản bảo đảm (thế chấp) và cho vay không có tài sản bảo đảm (tín chấp). Tính đến nay, bên cạnh những thành công nhất định của một Trung tâm tín dụng còn khá non trẻ, việc cung cấp sản phẩm cho vay tín chấp vẫn tồn tại một số bất cập làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh, cụ thể là: -Tiện ích của sản phẩm tín dụng tín chấp chưa có gì nổi bật so với các ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng trên cùng địa bàn Thành phố Hà Nội. Do đó, khả năng thu hút khách hàng và khả năng cạnh tranh không cao. -Quy trình nghiệp vụ phức tạp, chất lượng cán bộ tín dụng tại trung tâm non trẻ còn nhiều hạn chế. Do đó, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, cũng như lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng chưa tốt. -Số lượng khách hàng biết đến và sử dụng sản phẩm tín dụng tín chấp của trung tâm còn hạn chế. Điều kiện về khách hàng vay tín chấp tại ngân hàng khá chặt. -Mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ chưa cao. (Nguồn: Tổng hợp từ bảng khảo sát lấy ý kiến khách hàng hàng năm của Trung tâm TDCN Tràng An từ 2011 đến 2014). Như vậy, rõ ràng hoạt động cho vay tín chấp – không tài sản bảo đảm tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An còn tồn tại nhiều bất cập, đòi hỏi phải tìm ra được các giải pháp cụ thể, thiết thực để hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. Xuất phát từ các lý do trên mà tôi quyết định chọn đề tài: “Quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung Tâm Tín Dụng Cá Nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm Luận văn Thạc Sĩ của mình. 2.Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài Hoạt động cho vay tín chấp đã được đề cập ở một số tài liệu, công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay nói chung của Ngân hàng thương mại. Qua quá trình tìm hiểu về các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tín chấp, tác giả đã thấy có một số công trình ở Việt Nam như sau: -Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)”, Lê Minh Sơn – Trường đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009. Đề tài tập trung nghiên cứu khái niệm, đặc điểm, hình thức cho vay tiêu dùng và kinh nghiệm bán lẻ của một số Ngân hàng nước ngoài. Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. -Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành”, Ngô Việt Hạnh – Học viện tài chính, năm 2010. Đề tài này chủ yếu tập trung nghiên cứu về khái niệm vay tiêu dùng, đặc điểm khoản vay cũng như lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Và qua đó, đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành. -Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội”, Nguyễn Thị Thanh Minh – Trường đại học kinh tế quốc dân, năm 2014. Tác giả luận văn tập trung nghiên cứu khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng, các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng. Từ thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, tác giả của luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội. Qua các công trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy một điều đó là: Các công trình đã đề cập khá nhiều đến vấn đề phương thức phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, một số đề tài đề cập đến giải pháp hạn chế nợ quá hạn khi cho vay tín chấp… tại các Ngân hàng thương mại mà chưa đề tài nào nghiên cứu về quản trị hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam. Vì vậy, đề tài: “Quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung Tâm Tín Dụng Cá Nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” của tác giả không trùng với những công trình nghiên cứu đã có và là công trình nghiên cứu độc lập về quản trị hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân. 3. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An. Từ đó, đề ra giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể - Khái niệm, đặc điểm khoản vay tín chấp; các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động; quy trình quản trị hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại. - Thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An. - Đánh giá những thành công và hạn chế của công tác quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An. - Trên cơ sở thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN; đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản trị hoạt động cho vay tín chấp cấp trung của Ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu -Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An. -Các số liệu sử dụng trong đề tài được thu thập từ 2011 đến 2015. 5.Phương pháp nghiên cứu Cơ sở lý thuyết sẽ dùng để phân tích thực tiễn - Đề tài sử dụng cơ sở lý thuyết về tín dụng tín chấp; các loại hình cho vay tín chấp; nhóm nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động; quy trình quản trị hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại. Các dữ liệu sẽ cần thu thập - Các sản phẩm cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. - Quy trình thực hiện hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. - Đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. Các nguồn dữ liệu  Thứ cấp Đề tài sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ: Tài liệu và thông tin nội bộ Maritime Bank Tràng An và các Bảng khảo sát lấy ý kiến khách hàng hàng năm của Trung tâm (trong khoảng thời gian 2011 – 2014). Nguồn dữ liệu thu thập từ bên ngoài bao gồm: Giáo trình, tài liệu có nội dung liên quan đến tín dụng tín chấp; Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; thông tin về hoạt động cho vay tín chấp của các Ngân hàng thương mại, công ty tài chính tiêu dùng khác trên địa bàn Thành phố Hà Nội; và một số thông tin được thu thập, tổng hợp từ báo, tạp chí...  Sơ cấp Thông tin sơ cấp cần thu thập liên quan đến việc đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng sau khi sử dụng sản phẩm cho vay tín chấp tại Maritime Bank Tràng An, cũng như các yêu cầu và mong đợi của khách hàng đối với sản phẩm. Do đó đề tài thu thập dữ liệu từ các khách hàng đã và đang sử dụng sản phẩm cho vay tín chấp tại Maritime Bank Tràng An thông qua phương pháp phỏng vấn sâu và điều tra khách hàng. Cách thức thu thập dữ liệu sơ cấp  Định tính Trong nghiên cứu này, tác giả tiến hành phỏng vấn 10 cá nhân đã từng vay tín chấp tại Maritime Bank Tràng An và 10 cá nhân đang có khoản vay tín chấp đồng thời tại Maritime Bank Tràng An và Ngân hàng thương mại hoặc công ty tài chính tiêu dùng khác. Mỗi cuộc phỏng vấn kéo dài khoảng 15 – 20 phút, địa điểm phỏng vấn theo thỏa thuận giữa 2 bên.  Định lượng Dựa trên các thông tin cần nghiên cứu, tác giả thiết kế các phiếu điều tra, khảo sát ý kiến khách hàng. Sau đó, các phiếu điều tra này được phát ngẫu nhiên cho 100 khách hàng vay tín chấp tại Maritime Bank Tràng An. Phương pháp xử lý dữ liệu  Dữ liệu thứ cấp Đề tài sử dụng các phương pháp xử lý dữ liệu bao gồm: tổng hợp, phân loại, phân tích, so sánh, đánh giá, sử dụng sơ đồ, bảng biểu.  Dữ liệu sơ cấp Đối với dữ liệu định tính, tác giả tổng hợp các dữ liệu thu được, đối với các nội dung ghi âm sẽ được chuyển sang dạng văn bản. Sau đó, tiến hành phân tích, đánh giá theo hướng chủ đề trong mẫu phỏng vấn. Các số liệu định lượng sẽ được thu thập từ các phiếu điều tra. Sau khi được kiểm tra, các dữ liệu sẽ được chuyển sang phần mềm excel và stata để thống kê, phân tích. 6.Dự kiến các đóng góp của đề tài Giá trị khoa học -Tác giả đã nghiên cứu, tổng hợp, đưa ra các cơ sở lý luận chung về cho vay tín chấp (không tài sản đảm bảo) đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Giá trị ứng dụng -Đề tài đã trình bày và đánh giá được thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. -Tìm ra được các nguyên nhân dẫn đến các vấn đề còn bất cập đối với quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. -Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quan điểm quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm TDCN Tràng An. 7.Kết cấu của đề tài Ngoài phần lời nói đầu, kết luận, danh mục bảng biểu và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về quản trị hoạt động cho vay tín chấp của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam. Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay tín chấp tại Trung tâm tín dụng cá nhân Tràng An – Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam.

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN Võ THị QUỳNH ANH QUảN TRị HOạT ĐộNG CHO VAY TíN CHấP TạI TRUNG TÂM TíN DụNG Cá NHÂN TRàNG AN NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN HàNG HảI VIệT NAM Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH THƯƠNG MạI Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYễN THừA LộC Hà nội 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan Lun ny l cụng trỡnh nghiờn cu ca cỏ nhõn tụi Cỏc s liu, kt qu nờu Lun l chớnh bn thõn tụi tng hp t cỏc bỏo cỏo ti chớnh v hot ng kinh doanh ca Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An - Ngõn hng thng mi c phn Hng Hi Vit Nam, Ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh c cụng b Cỏc s liu, kt qu nờu Lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng Tỏc gi lun Vừ Th Qunh Anh LI CM N hon thnh Lun ny, tụi xin chõn thnh cm n s giỳp v h tr nhit tỡnh ca cỏc Thy Cụ giỏo v ng nghip u tiờn, tụi xin gi li cm n v s bit n sõu sc ti PGS TS Nguyn Tha Lc Thy ó luụn ng viờn, giỳp v hng dn nhit tỡnh vi nhiu ý kin quý bỏu cho tụi sut quỏ trỡnh nghiờn cu v thc hin bn Lun ny Th hai, tụi cng xin gi li cm n chõn thnh ti ton th cỏc Thy Cụ giỏo ca Vin o to sau i hc ó cho tụi nhng kin thc b ớch v cn thit sut khúa hc Tụi cng xin trõn trng cm n Ban lónh o Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An Ngõn hng thng mi c phn Hng Hi Vit Nam ó to mi iu kin tt nht tụi tham gia khúa hc v hon thnh bn Lun ny Cui cựng, tụi xin cm n s giỳp v h tr nhit tỡnh ca cỏc ng nghip v quý khỏch hng Tỏc gi lun Vừ Th Qunh Anh MC LC S 1.1: S cho vay tớn chp giỏn tip S 1.2: S cho vay tớn chp trc tip .6 S 1.3: Quỏ trỡnh k hoch húa nhõn s 17 S 1.4: Cỏc bc tin hnh qung cỏo 19 S 1.5: Quy trỡnh cho vay tớn chp 21 S 2.1: H thng iu hnh v qun lý ti TT TDCN Trng An .35 Biu 2.1: C cu d n cho vay tớn chp trờn a bn TP H Ni 40 Biu 2.2: Lói sut tớn chp trờn th trng 41 Bng 2.1: Hot ng tớn dng ti TT TDCN Trng An, 2011 - 2014 44 Biu 2.3: D n tớn dng th chp, tớn chp ti TT TDCN Trng An 45 Biu 2.5: Doanh s d n cho vay tớn chp ti Trung tõm TDCN Trng An 47 Biu 2.6: Mc nhn bit v sn phm ca ngi dõn trờn a bn TP H Ni 50 Bng 2.4: Kt qu nghiờn cu sn phm vay tớn chp ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh ca Trung tõm TDCN Trng An 52 Bng 2.8: Biu lói sut ỏp dng cho khon vay tớn chp ti MSB 56 Bng 2.9: Chớnh sỏch u ói gim lói sut theo i tng khỏch hng 57 Bng 2.10: Hn mc phờ duyt trc cỏc c quan trung ng .58 Bng 2.13: S lng nhõn viờn v trỡnh nhõn viờn 60 Biu 2.10: S lng n v trng hc cú quan h tớn dng vi MSB Trng An 63 S 2.2: Quy trỡnh cho vay tớn chp ti Maritime Bank .64 Biu 2.12: T l n quỏ hn/ Tng d n 67 DANH MC Kí HIU VIT TT STT Ch vit tt Ngha y DNTM Doanh nghip thng mi KHCN Khỏch hng cỏ nhõn KH&QLRR Phũng k hoch v Qun lý ri ro Maritime Bank MSB MSB Trng An Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An NHNN Ngõn hng Nh nc NHTM Ngõn hng thng mi PDTDTD Phũng phờ duyt tớn dng tiờu dựng 10 QL&THN Phũng qun lý v thu hi n 11 Q-NHNN Quyt nh ca Ngõn hng Nh nc 12 TT TDCN Trng An Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An 13 TT-NHNN Thụng t ca Ngõn hng Nh nc 14 TG Tng giỏm c 15 TSBD Ti sn bo m Ngõn hng thng mi c phn Hng Hi Vit Nam Ngõn hng thng mi c phn Hng Hi Vit Nam DANH MC BNG BIU, S BNG Bng 2.1: Hot ng tớn dng ti TT TDCN Trng An, 2011 - 2014 Error: Reference source not found Bng 2.2: D n tớn dng th chp, tớn chp ti MSB Trng An .Error: Reference source not found Bng 2.3: S lng khỏch hng vay tớn chp ti MSB Trng An Error: Reference source not found Bng 2.4: Kt qu nghiờn cu sn phm vay tớn chp ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh ca Trung tõm TDCN Trng An Error: Reference source not found Bng 2.5: Phõn loi n v lm vic ca khỏch hng cỏ nhõn - Maritime Bank Error: Reference source not found Bng 2.6 : Nhúm khỏch hng cỏn b nhõn viờn nh nc .Error: Reference source not found Bng 2.7: Nhúm khỏch hng lm vic ti doanh nghip A, B, C+ Error: Reference source not found Bng 2.8: Biu lói sut ỏp dng cho khon vay tớn chp ti MSB Error: Reference source not found Bng 2.9: Chớnh sỏch u ói gim lói sut theo i tng khỏch hng Error: Reference source not found Bng 2.10: Hn mc phờ duyt trc cỏc c quan trung ng Error: Reference source not found Bng 2.11: Hn mc phờ duyt trc bnh vin, trng hc Error: Reference source not found Bng 2.12: H s vay khỏch hng la chn trc Error: Reference source not found Bng 2.13: S lng nhõn viờn v trỡnh nhõn viờn Error: Reference source not found BIU Biu 2.1: C cu d n cho vay tớn chp trờn a bn TP H Ni Error: Reference source not found Biu 2.2: Lói sut tớn chp trờn th trng Error: Reference source not found Biu 2.3: D n tớn dng th chp, tớn chp ti TT TDCN Trng An .Error: Reference source not found Biu 2.4: Tng d n tớn chp/Tng d n .Error: Reference source not found Biu 2.5: Doanh s d n cho vay tớn chp ti Trung tõm TDCN Trng An Error: Reference source not found Biu 2.6: Mc nhn bit v sn phm ca ngi dõn trờn a bn TP H Ni Error: Reference source not found Biu 2.7: Nhn bit v sn phm tớn chp qua cỏc kờnh thụng tin Error: Reference source not found Biu 2.8: Ngun khỏch hng vay tớn chp ti MSB Trng An.Error: Reference source not found Biu 2.9: Khỏch hng t tip cn n v/Tng s khỏch hng vay Error: Reference source not found Biu 2.10: S lng n v trng hc cú quan h tớn dng vi MSB Trng An Error: Reference source not found Biu 2.11: T l tng trng d n tớn chp hng nm .Error: Reference source not found Biu 2.12: T l n quỏ hn/ Tng d n .Error: Reference source not found S S 1.1: S cho vay tớn chp giỏn tip S 1.1: S cho vay tớn chp giỏn tip S 1.2: S cho vay tớn chp trc tip .6 S 1.2: S cho vay tớn chp trc tip .6 S 1.3: Quỏ trỡnh k hoch húa nhõn s 17 S 1.3: Quỏ trỡnh k hoch húa nhõn s 17 S 1.4: Cỏc bc tin hnh qung cỏo 19 S 1.4: Cỏc bc tin hnh qung cỏo 19 S 1.5: Quy trỡnh cho vay tớn chp 21 S 1.5: Quy trỡnh cho vay tớn chp 21 S 2.1: H thng iu hnh v qun lý ti TT TDCN Trng An .35 S 2.1: H thng iu hnh v qun lý ti TT TDCN Trng An .35 Biu 2.1: C cu d n cho vay tớn chp trờn a bn TP H Ni 40 Biu 2.1: C cu d n cho vay tớn chp trờn a bn TP H Ni 40 Biu 2.2: Lói sut tớn chp trờn th trng 41 Biu 2.2: Lói sut tớn chp trờn th trng 41 Bng 2.1: Hot ng tớn dng ti TT TDCN Trng An, 2011 - 2014 44 Bng 2.1: Hot ng tớn dng ti TT TDCN Trng An, 2011 - 2014 44 Biu 2.3: D n tớn dng th chp, tớn chp ti TT TDCN Trng An 45 Biu 2.3: D n tớn dng th chp, tớn chp ti TT TDCN Trng An 45 Biu 2.5: Doanh s d n cho vay tớn chp ti Trung tõm TDCN Trng An 47 Biu 2.5: Doanh s d n cho vay tớn chp ti Trung tõm TDCN Trng An 47 Biu 2.6: Mc nhn bit v sn phm ca ngi dõn trờn a bn TP H Ni 50 Biu 2.6: Mc nhn bit v sn phm ca ngi dõn trờn a bn TP H Ni 50 Bng 2.4: Kt qu nghiờn cu sn phm vay tớn chp ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh ca Trung tõm TDCN Trng An 52 Bng 2.4: Kt qu nghiờn cu sn phm vay tớn chp ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh ca Trung tõm TDCN Trng An 52 Bng 2.8: Biu lói sut ỏp dng cho khon vay tớn chp ti MSB 56 Bng 2.8: Biu lói sut ỏp dng cho khon vay tớn chp ti MSB 56 Bng 2.9: Chớnh sỏch u ói gim lói sut theo i tng khỏch hng 57 Bng 2.9: Chớnh sỏch u ói gim lói sut theo i tng khỏch hng 57 Bng 2.10: Hn mc phờ duyt trc cỏc c quan trung ng .58 Bng 2.10: Hn mc phờ duyt trc cỏc c quan trung ng .58 Bng 2.13: S lng nhõn viờn v trỡnh nhõn viờn 60 Bng 2.13: S lng nhõn viờn v trỡnh nhõn viờn 60 Biu 2.10: S lng n v trng hc cú quan h tớn dng vi MSB Trng An 63 Biu 2.10: S lng n v trng hc cú quan h tớn dng vi MSB Trng An 63 S 2.2: Quy trỡnh cho vay tớn chp ti Maritime Bank .64 S 2.2: Quy trỡnh cho vay tớn chp ti Maritime Bank .64 Biu 2.12: T l n quỏ hn/ Tng d n 67 Biu 2.12: T l n quỏ hn/ Tng d n 67 LI M U Tớnh cp thit ca ti Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t Vit Nam kộo theo mc sng ca ngi dõn ngy cng c nõng cao Nhu cu tiờu dựng ca tng cỏ nhõn, gia ỡnh c bit tng nhanh Bi l, h cú nhng k hoch, d nh cho tng lai, h tỡm thy khỏt khao c tho v tn hng cuc sng hin ti Tuy nhiờn, khụng phi cng cú nng lc ti chớnh ỏp ng c nhu cu ca mỡnh lp tc Vic ỏp ng cỏc nhu cu ny, ũi hi mt ngun ti chớnh tng i ln v cú th gp nhiu ln so vi mc thu nhp hin ti ca h Nm bt c nhng nhu cu ú ca khỏch hng, h thng Ngõn hng thng mi ó khụng ngng hon thin v nõng cao cht lng sn phm dch v khỏch hng cỏ nhõn Cỏc Ngõn hng thng mi khụng ch cung cp nhng nghip v truyn thng nh: Nghip v huy ng vn, nghip v cho vay cú ti sn bo m m cũn cũn thc hin nghip v cho vay khụng ti sn bo m, gúp phn a dng húa dch v ngõn hng v nõng cao kh nng cnh tranh Bờn cnh ú, th trng hỡnh thnh nhng ln súng gia nhp v cnh tranh ca hng lot cụng ty ti chớnh tiờu dựng nh HomeCredit, Prudential Finance, HD Finance S phỏt trin ca cụng ty ti chớnh tiờu dựng ó kộo theo tớnh a dng ca sn phm dch v cung ng v tớnh tin li khỏch hng tip cn vay L mt hai Trung tõm tớn dng cỏ nhõn trung ca Ngõn hng thng mi c phn Hng Hi Vit Nam (Maritime Bank), c thnh lp t nm 2011, Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An l Trung tõm tớn dng theo mụ hỡnh mi ca ngõn hng Maritime Bank Hai mng hot ng chớnh song song ca Trung tõm l: Cho vay cú ti sn bo m (th chp) v cho vay khụng cú ti sn bo m (tớn chp) Tớnh n nay, bờn cnh nhng thnh cụng nht nh ca mt Trung tõm tớn dng cũn khỏ non tr, vic cung cp sn phm cho vay tớn chp tn ti mt s bt cp lm nh hng n kt qu hot ng kinh doanh, c th l: 79 cung cp y cụng c tip cn, nghiờn cu th trng cng nh chi phớ cn thit hot ng nghiờn cu ny thc s mang v hiu qu Vic nghiờn cu th trng xỏc nh nhu cu vay tớn chp cn c thc hin nh k tun/1 ln nhm m bo cp nhp y , chớnh xỏc nhu cu vay ca khỏch hng cú chng trỡnh trin khai cho vay phự hp, nhanh chúng Cng nh cụng tỏc nghiờn cu sn phm tớn chp ca cỏc ngõn hng v cụng ty ti chớnh trờn a bn thnh ph H Ni, cú nhng xut ci tin sn phm phự hp v cnh tranh 3.2.2 Hon thin chớnh sỏch, quy trỡnh 3.2.2.1 Chớnh sỏch ci tin quy trỡnh nghip v Vi thc t thc hin quy trỡnh tớn dng ti MSB Trng An tn ti bt cp Vic phõn nh trỏch nhim gia b phn chc nng liờn quan nh b phn cỏn b tớn dng v cỏn b h tr tớn dng cha thc s rừ rng Chớnh iu ny lm gim hiu sut cụng vic ca cỏn b tớn dng vic tỡm kim, phỏt trin ngun khỏch hng mi Mt khỏc, thi gian x lý h s vay khỏ lõu gõy tõm lý ch i cho khỏch hng Giỏm c trung tõm nờn cú chớnh sỏch phõn nh rừ trỏch nhim thc hin tng cụng on quy trỡnh tớn dng, l iu kin bt buc thc hin gia cỏc b phn liờn quan Ngoi ra, vic thc hin tng cụng on quy trỡnh tớn dng phi cú thi gian quy nh phi hon thnh: T tip xỳc khỏch hng vay, thu thp h s, x lý h s vay v gii ngõn Cỏc b phn quỏ trỡnh x lý h s vay phi cam kt thi gian hon thnh tr li kt qu khon vay sm nht khỏch hng cú hng tỡm ngun vay khỏc nu khụng c phờ duyt ti Maritime Bank Lónh o trung tõm tớn dng cng cn a chớnh sỏch linh hot hn qui trỡnh cho vay thuyt phc khỏch hng vay V t ú, h s thu hỳt thờm khỏch hng mi n vi ngõn hng To iu kin thun li cho chin lc phỏt trin cho vay ca ngõn hng 80 3.2.3 Hon thin t chc thc hin 3.2.3.1 Tng cng tip th, u ói v qung cỏo Hin nay, MSB Trng An mi ch yu cho vay tớn chp theo phng thc trc tip Mt l, khỏch hng cú nhu cu, t tỡm n ngõn hng tỡm hiu v c hng dn v sn phm vay tớn chp; hai l, cỏn b tớn dng tỡm kim, tip xỳc trc tip vi khỏch hng, gii thiu v thuyt phc khỏch hng s dng sn phm Trung tõm tớn dng cú th s dng nhiu hn n phng thc giỏn tip cú yu t ngi th ba, cú th l chớnh khỏch hng ó s dng sn phm dch v ca ngõn hng, cú th l cỏc t chc khỏc Ban lónh o trung tõm cn cú chớnh sỏch phỏt huy mi quan h ó xõy dng c i vi khỏch hng nũng ct trỡ quan h hp tỏc vi lng khỏch hng quý bỏu ny Qua ú, khỏch hng vay s gii thiu cho ngi thõn, bn bố Mt khỏc, ngõn hng nờn xõy dng chng trỡnh qu tng, voucher mua hng cho khỏch hng gii thiu khỏch hng vay Mt mt, to mi quan h tt vi khỏch hng c ó vay tớn dng ti MSB, mt khỏc m rng lng khỏch hng vay mi õy s l cỏch thc rt tt gii thiu sn phm cho vay tớn chp ca trung tõm tớn dng Ban lónh o trung tõm nờn xõy dng chớnh sỏch hoa hng vi cng tỏc viờn gii thiu khỏch hng vay Cng tỏc viờn cú th l chớnh nhõn viờn ca cỏc ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh khỏc T l hoa hng gii thiu cn c trờn phn trm ca khon vay Ban lónh o trung tõm Trng An nờn xõy dng c ch bỏn chộo hp dn i vi cỏn b tớn dng th chp cú khỏch hng cú nhu cu vay tớn chp theo lng Ngõn hng nờn thit lp mi quan h vi cỏc doanh nghip bỏn l nh doanh nghip bỏn l ụ tụ, xe mỏy, cỏc siờu th bỏn gia dng Sau xỏc nh c nhu cu tiờu dựng sn phm, kh nng chi tr ca khỏch hng, ngõn hng s kớ hp ng tớn dng vi khỏch hng Sau ú, khỏch hng s mua hng, ngi bỏn trung cỏc hoỏ n bỏn hng gi lờn ngõn hng ngh toỏn, cui cựng l ngõn hng thu n ca khỏch hng MSB Trng An cú th nõng cao doanh s hot ng cho vay tớn chp rt tt nu trin khai tt hỡnh thc cho vay giỏn tip 81 Tng cng tip th ti n v cụng tỏc, ngõn hng nờn xõy dng quy trỡnh thc hin cht ch, khoa hc tip th ti n v cụng tỏc ca khỏch hng ng thi, xõy dng c ch hoa hng i vi n v cú hp tỏc h tr thu n vi ngõn hng 3.2.3.2 Tng cng giỏm sỏt khỏch hng sau vay Giỏm c trung tõm cng nờn c thỳc nhõn viờn giỏm sỏt cht ch khỏch hng sau gii ngõn ti MSB Trng An Cỏn b tớn dng phi thng xuyờn hi han hoc gp g trc tip bit c tỡnh hỡnh thc t ca khỏch hng, bit c nhng khú khn hoc nhng khỏch hng ang hoc cú th gp phi Vi thỏi chm súc tn tỡnh nh vy, chc chn kh nng xy ri ro o c ca khỏch hng cng c gim thiu ng thi, ngõn hng thc hin kim tra, ỏnh giỏ khỏch hng nh k thỏng/1 ln nhm m bo tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng tr n Ngoi ra, trc thi hn n hn tr lói v gc, cỏn b tớn dng s theo dừi v nhc n khỏch hng trỏnh tỡnh trng khỏch hng vụ tỡnh hoc c ý khụng tr n Trong trng hp khỏch hng c tỡnh quỏ hn n vay v cú du hiu ca n quỏ hn hoc du hiu kh nng tr n b gim sỳt Cỏn b tớn dng v b phn thu h n ti Hi s s cú hỡnh thc x lý i vi tng mún vay Thờm vo ú, Ban lónh o trung tõm nờn chỳ trng kt hp tht cht ch vi n v qun lý khỏch hng cú cỏn b cụng nhõn viờn vay n v cụng tỏc s cung cp nhng thụng tin hin ti ca khỏch hng, cú hỡnh thc bo lónh khon vay trng hp khỏch hng khụng tr c n vay, hoc cp nht thụng tin v tỡnh hỡnh cụng tỏc ca khỏch hng Nh vy, vic giỏm sỏt cht ch khon vay tớn chp s gim thiu c ri ro v phớa khỏch hng c v ý thc tr n, kh nng v ngun tr n 3.2.3.3 Gim thiu ri ro ngh nghip, ri ro o c hot ng cho vay tớn chp Hin ti, MSB Trng An cha cú thi gian hot ng thc s lõu di, hot ng cho vay tớn chp cng mi i vo trin khai c vi nm Vỡ vy, khụng th 82 trỏnh vic thiu kinh nghim x lý nghip v Hot ng cho vay tớn chp i vo th trng l mt hin tng ỏng chỳ ý ng thi, cng gõy c s quan tõm ca mt lng rt ln khỏch hng mun vay nhanh chúng m khụng cn ti sn m bo Nhng cng chớnh sc ộp v thi gian duyt v cp tớn dng, gõy ri ro ngh nghip ca cỏn b thm nh v cỏn b tớn dng ca trung tõm u im thi gian xột duyt nhanh v khụng cn ti sn bo m cng khin cho nhiu khỏch hng cú nhng hnh vi gian ln c duyt nhu cu vay Dn n ri ro o c t phớa khỏch hng i vi ngõn hng Ngc li, ri ro o c cng cú th xut phỏt t phớa cỏn b ngõn hng hnh vi ca khỏch hng nhm t c khon vay, xy trng hp hi l Vỡ vy, Giỏm c trung tõm tớn dng v trng nhúm cho vay tớn chp cn sỏt hn na cụng tỏc qun lý nhõn viờn v cú ch ti x lý thớch hp nu cú vi phm xy Tt c nhng ri ro tim tng ny ũi hi trung tõm tớn dng phi cú h thng qun lý ri ro tht tt Cỏn b tớn dng phi tip cn v a nhng quyt nh tht chớnh xỏc, ỳng n MSB Trng An gim thiu ri ro ngh nghip v ri ro o c t phớa khỏch hng H thng qun lý khỏch hng cn c s dng trit v khoa hc tng quy trỡnh qun lý v tng mún vay sỏt nht, kp thi phỏt hin sai phm, ỏnh du v lu tr nhng khỏch hng cú lch s tớn dng khụng tt vi ngõn hng 3.2.3.4 Nõng cao nng lc ca i ng cỏn b tớn dng tớn chp Sau tuyn dng thỡ chớnh sỏch o to cng l vic khụng th thiu Sinh viờn mi trng, tr, nng ng, nhit huyt c trang b y v kin thc ti chớnh ngõn hng Tuy nhiờn, a phn l nhõn viờn tr nờn kinh nghim cụng tỏc cũn hn ch, cỏch thc nhỡn nhn ; nht l cỏc v qun tr ri ro, cũn thiu chiu sõu Cỏch thc tip cn, x lý cụng vic phn nhiu cũn th ng, ph thuc nhiu vo cỏch lm vic, ý kin ch o t trờn xung Cha hỡnh thnh c cỏch phõn tớch, ỏnh giỏ riờng, cha th hin c s sỏng to x lý cụng vic Cỏn b tớn dng chớnh l hỡnh nh ca ngõn hng mt khỏch hng Nu cỏn b tớn dng cú kh nng thuyt phc, cú nng lc v cú thỏi phc v tt thỡ 83 s luụn gi c khỏch hng v m rng thờm khỏch hng mi Hin nay, cỏc sn phm ca cỏc ngõn hng ngy cng tng ng vi nhau, phong cỏch phc v v thỏi ca cỏn b ngõn hng chớnh l yu t to s khỏc bit gia cỏc ngõn hng Trỡnh chuyờn mụn ca cỏn b tớn dng c nõng cao s giỳp rỳt ngn thi gian thm nh mt mún vay, nõng cao nng sut lao ng v giỳp cho MSB Trng An cú th phc v c khỏch hng tt hn c v s lng v cht lng Vic gim thi gian thm nh mt mún vay gim cú tỏc dng rt ln, vỡ nú s lm tho nhanh chúng nhu cu ca khỏch hng, nht l vi nhng khỏch hng cú nhu cu c gii ngõn nhanh chúng phc v nhu cu ca h Do ú, Ban lónh o MSB Trng An cn thit lp chng trỡnh o to nghip v, k nng thm nh, ỏnh giỏ khỏch hng thng xuyờn i vi i ng nhõn s ti trung tõm 3.2.3.5 Chớnh sỏch phỏt trin v xõy dng húa kinh doanh ti tng cỏn b tớn dng to iu kin cỏn b tớn dng thc hin tt nhim v ca mỡnh, Giỏm c MSB Trng An cn thng xuyờn phỏt ng cỏc phong tro thi ua, gii thng cú ch khen thng kp thi, xng ỏng vi cỏn b cú thnh tớch cụng vic Ban lónh o cn to c hi cnh tranh cụng bng cho nhng nhõn viờn cú nng lc, kinh nghim v o c ngh nghip ng thi, cú bin phỏp khin trỏch i vi cỏn b sai phm nhm to mụi trng lm vic cụng bng, nghiờm tỳc Bờn cnh o to v nõng cao nng lc chuyờn mụn, lónh o n v cn chỳ trng vic trau di nõng cao o c ngh nghip cho mi cỏn b nhõn viờn Cụng tỏc tuyờn truyn bi dng, xõy dng phong cỏch v thỏi phc v mt cỏch chuyờn nghip cng l yờu cu khụng th thiu S chuyờn nghip ca mt nhõn viờn ngõn hng cụng vic l phi gii quyt nhanh, chớnh xỏc v m bo an ton; giao tip vi khỏch hng phi cú trớ tu, s t tin v thỏi trõn trng, khiờm nhng S chuyờn nghip cũn cú th vớ von nh l mt quy trỡnh sn xut cụng nghip, cn phi luyn thng xuyờn thnh thúi quen Mun vy, vic trc tiờn phi lm l cụng tỏc o to v lm thay i nhn thc ca cỏn b nhõn 84 viờn Vic tip theo l phi r soỏt li v hon chnh ni quy lao ng, ni quy ngõn hng mt cỏch c th ng thi, Giỏm c trung tõm v trng nhúm tớn chp cn tng cng cụng tỏc giỏo dc, nõng cao tinh thn trỏch nhim cao cụng vic ca tng cỏn b, trit tiờu t tng th , lm vic thiu trỏch nhim, thiu nhit tỡnh ca tng cỏn b Trỏnh vỡ li riờng m vt qua quy trỡnh, quy ch gõy thit hi cho ngõn hng Ban lónh o trung tõm nờn cú c ch x pht nghiờm minh i vi tng trng hp vi phm 3.2.4 Hon thin ỏnh giỏ v iu chnh 3.2.4.1 p dng c ch tớnh lói sut phự hp vi tng i tng khỏch hng V phng thc tớnh lói vay tớn chp: Hin ti, Maritime Bank ang ỏp dng hai phng thc tớnh lói sut vay tớn chp l: Th nht l, gc tr u, lói sut tớnh theo d n thc t; th hai l, gc v lói tr u hng thỏng (niờn kim c nh) Vi mi hỡnh thc tớnh lói sut mang li tin li khỏch cho khỏch hng vay Ban lónh o MSB Trng An nờn ch o ỏp dng phng thc tớnh lói sut i vi mi khỏch hng khỏc l khỏc nhau, phự hp vi nhu cu vay v cỏch thc hon tr ca khỏch hng ng thi, cỏn b tớn dng t vn, gii thớch cn k vi khỏch hng v mc lói sut, cỏch thc tớnh lói sut to lũng tin vi khỏch hng, cng nh phũng nga xy tranh chp sau ny 3.2.4.2 Xõy dng ch tiờu ỏnh giỏ phự hp vi tỡnh hỡnh thc t ti trung tõm Hin ti, MSB Trng An ang x dng mt s ch tiờu nh lng nh: T l tng trng d n tớn chp, t l thu t lói tớn chp/tng doanh thu, s lng khỏch hng cỏ nhõn vay Tuy nhiờn, ch tiờu nh tớnh nh mc hi lũng ca khỏch hng cha thc s c chỳ trng thc hin ti trung tõm tớn dng Lónh o trung tõm cn xõy dng v thc hin thng xuyờn vic kho sỏt ý kin khỏch hng v cht lng sn phm vay tớn chp, cht lng phc v ca cỏn b ngõn hng Vỡ trờn thc t, cỏc sn phm tớn chp hin trờn th trng cú tớnh nng gn tng t nhau, thu hỳt v lụi kộo khỏch hng lm h s vay thỡ quy cỏch phc v 85 khỏch hng rt quan trng T mt khỏch hng s gii thiu thờm nhiu khỏch hng khỏc cho ngõn hng Vỡ vy, ch tiờu mc hi lũng rt quan trng cụng tỏc ỏnh giỏ, iu chnh chng trỡnh cho vay tớn chp Bi vỡ, vay tớn chp da trờn c s tớn nhim, nu hai bờn cựng tin tng s rt thun li quỏ trỡnh vay 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 Kin ngh i vi c quan nh nc v c quan phỏp lut - Mt l, hon thin mụi trng phỏp lý Nh nc cn xõy dng hnh lanh phỏp lý an ton: V lut dõn s, lut kinh t nhm to c s phỏp lý vng chc bo v quyn li ca ngi i vay v ngõn hng c bit, phũng cụng chng l n v cụng chng cỏc giy t b h s vay vn, trỏnh tỡnh trng khỏch hng mang giy t gi n la gt vay mn ngõn hng Do vy, Nh nc cn cú bin phỏp nõng cao tinh thn trỏch nhim ca cỏn b thuc c quan cụng quyn Liờn quan n tớn dng, ú cú phỏt sinh mi quan h dõn s gia ngi i vay v bờn cho vay Vỡ th, quan h dõn s ny cn c th ch rừ rng, minh bch quy nh v ngha v ca ngi i vay cng nh trỏch nhim, quyn hn ca bờn cho vay Chớnh ph cn cú nhng quy nh c th bo v quyn li ca bờn cho vay trng hp ngi i vay khụng toỏn c n ng thi, cỏc c quan thc thi phỏp lut cng phi chỳ trng gii quyt cỏc tranh chp, h tr ngõn hng thu hi n tn ng - Hai l, to iu kin cho ngõn hng gii thiu sn phm cho vay tớn chp n cỏn b, nhõn viờn v h tr cụng tỏc thu hi n Trờn a bn thnh ph H Ni, cú rt nhiu c quan nh nc, doanh nghip t nhõn hot ng õy, cú cỏn b nh nc v nhõn viờn cú ngun thu nhp n nh m bo kh nng tr n cho ngõn hng Vỡ vy, vic cỏc c quan nh nc, doanh nghip hp tỏc gii thiu sn phm cho vay tớn chp n CBNV l rt cn thit To iu kin thun li ng ngõn hng cú th n c vi ngi dõn trờn a bn mỡnh qun lý Mt mt, nhm a chng trỡnh vay u ói n vi 86 CBNV; mt khỏc, CBNV s tip cn c ngun u ói cú nhu cu vi khon vay nh Trong hot ng x lý n xu ca ngõn hng cn ỏnh giỏ v nhn thc ỳng vai trũ ca chớnh quyn a phng vic x lý n T ú, cựng vi chớnh quyn a phng thụng qua hot ng tớn dng, cỏc ngõn hng gúp phn ln vo vic a kinh t a bn thnh ph H Ni i lờn Cỏc cp lónh o ban/ngnh/a phng cn phi nõng cao nhn thc hn na v hot ng x lý n xu ca ngõn hng thng mi Thc t thỡ hot ng x lý n dự ớt hay nhiu cng phi thụng qua chớnh quyn a phng S hp tỏc v phi hp gia ngõn hng v chớnh quyn a phng/c quan khỏch hng cụng tỏc t thm nh cho vay n x lý n cng úng gúp rt nhiu cho kt qu hot ng ca ngõn hng C quan chớnh quyn a phng/c quan khỏch hng hng cụng tỏc va l kờnh thụng tin phn ỏnh chớnh xỏc tỡnh hỡnh khỏch hng v nng lc ti chớnh, uy tớn, o c va trỏnh tõm lý chõy i vi cỏc mún vay cn phi x lý Nhiu trng hp khỏch hng cú t tng chõy , thiu thin toỏn n ó c chớnh quyn a phng/c quan cụng tỏc gii quyt dt im thụng qua cụng tỏc ng, ụn c, nhc nh 3.3.2 Kin ngh i vi Hi s Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam MSB Trng An l mt trung tõm tớn dng non tr, mi thnh lp nm 2011 Tuy mi thnh lp, nhng trung tõm ó gúp phn mang li cho ngõn hng li nhun ỏng k nhng nm ti, trung tõm tớn dng cú th phỏt trin hn na hỡnh thc cho vay tớn chp thỡ ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam cn phi to iu kin hn na cho trung tõm cng nh Ban lónh o ca trung tõm * Th nht, kp thi cú bn ch o, hng dn nghip v cú cỏc bn mi ca NHNN, ca chớnh ph v ban ngnh cú liờn quan n nghip v cho vay tớn chp * Th hai, ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam nờn thng xuyờn t chc o to cỏn b tớn dng, cỏn b h tr tớn dng to c hi hc hi v trao i kinh nghim v nghip v cho vay cng nh cụng tỏc giỏm sỏt khon vay sau gii ngõn * Th ba, Xõy dng chớnh sỏch sn phm mi phự hp vi nhiu i tng khỏch hng 87 Hin nay, cỏc ngõn hng thng mi, cụng ty ti chớnh u a nhng sn phm cú tớnh nng gn ging nhau, cnh tranh v mc u ói Do vy, cnh tranh vi cỏc ngõn hng, cụng ty ti chớnh khỏc, Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam cn nghiờn cu v phỏt trin nhng sn phm a dng hn v mc ớch vay vn, hỡnh thc cho vay, phng thc tr n v linh hot hn v lói sut - V mc ớch cho vay, sn phm cho vay tớn chp h tr khỏch hng vi mc ớch tiờu dựng (tiờu dựng cỏ nhõn v gia ỡnh, mua sm gia dng, sa cha nh ) l ch yu Tuy nhiờn, vi nhu cu ca khỏch hng a dng nờn cng cn phi a dng sn phm theo mc ớch vay nh cho vay phc v sn xut kinh doanh Nu trin khai c hot ng cho vay ny s lm tng thờm doanh s cho vay tớn chp v to iu kin thun li trin khai phỏt trin cho vay tớn chp - i tng cho vay ca ngõn hng ch yu l cho vay i vi cỏn b cụng nhõn viờn lm vic ti c quan Nh nc hoc doanh nghip 100% nh nc Vỡ nhng i tng ny cú mc n nh cao, d kim soỏt v ớt lo ngi hn cụng tỏc thu hi n Cũn cỏc cụng ty t nhõn, cụng ty liờn doanh hoc cụng ty 100% nc ngoi li ớt c ngõn hng quan tõm, vỡ cỏc i tng ny khú thu thp c thụng tin chớnh xỏc, n nh cụng vic khụng cao Tuy nhiờn, nu so sỏnh v mt s lng cỏn b cụng nhõn viờn ca c quan Nh nc vi cỏc cụng t nhõn thỡ chờnh lch khỏ nhiu Cỏc doanh nghip t nhõn, cụng ty liờn doanh cú nhiu ngi cú thu nhp khỏ cao v n nh Chớnh vỡ vy, Maritime Bank nờn quan tõm v chỳ ý n nhng i tng cụng ty bờn ngoi nh nc Vỡ õy chớnh l phõn khỳc khỏch hng mang li li nhun khụng nh cho ngõn hng Vi vic ly li nhun bự p ri ro vi i tng khỏch hng ngoi nh nc, ngõn hng cú th nõng lói sut cho vay lờn 3-4%/ nm so vi mc lói sut ỏp dng vi i tng khỏch hng nh nc, ng thi m rng cho vay vi i tng khỏch hng ny - Hi s ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam nờn xúa b cỏc iu kin i vi cỏn b nhõn viờn nh nc v cp qun lý nh: + Cỏn b qun lý, iu hnh phi cú thi gian cụng tỏc ti v trớ qun lý, iu 88 hnh ti thiu thỏng + Cỏn b nhõn viờn phi cú thi gian cụng tỏc ti thiu 12 thỏng ti c quan hin ti + Thi hn cho vay khụng quỏ thi gian cũn li ca hp ng lao ng ti thi im vay Nhng iu kin trờn lm bú hp i tng cho vay v thi gian cho vay Do thc t hin a s doanh nghip u ký hp ng lao ng cú thi hn, sau ú liờn tc tỏi ký hp ng lao ng Thờm vo ú, thc t cỏn b nhõn viờn hay cỏn b qun lý cú nng lc thc s thỡ xỏc sut h luụn sn sng cú bt c cụng vic no tng t vi mt mc thu nhp tng t l khụng nh Vỡ vy, cú th thay th iu kin ny bng vic ni lng iu kin v thi gian vay cú th vt thi hn cũn li theo hp ng lao ng, v khụng quỏ mt thi gian nht nh (vớ d: khụng quỏ 36 thỏng) * Th t, iu chnh chớnh sỏch liờn quan n lói sut cho vay tớn chp Mun thc hin hot ng cho vay, ngõn hng phi huy ng c s tng ng vi nhu cu nhng nm phm vi cho phộp ca Ngõn hng Nh nc Do ú, lói sut cho vay cao hay thp ph thuc khỏ nhiu vo lói sut huy ng v chớnh sỏch tớn dng ca ngõn hng T thc t trờn, Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam cn xõy dng chớnh sỏch giỏ c hp lý i khon vay tớn dng núi chung v khon vay tớn chp núi riờng nhm m bo li nhun ngõn hng v quyn li cho khỏch hng - V lói sut cho vay tớn chp: Ti Maritime Bank c ỏnh giỏ l khỏ cnh tranh so vi ngõn hng nc, ngõn hng nc ngoi v thp hn nhiu cụng ty ti chớnh tiờu dựng trờn cựng a bn Tuy nhiờn, lói sut cho vay tớn chp ti MSB khỏ cao so vi ngõn hng quc doanh Bi vỡ ngõn hng quc doanh cú u th v ngun huy ng v s h tr ca Nh nc Vi thc trng phõn nhúm khỏch hng ca Maritime Bank, ngõn hng nờn ỏp dng lói sut cho vay linh hot tng ng vi phõn nhúm khỏch hng v mc ri ro Vi khỏch hng lm vic ti doanh nghip, ngõn hng cú th ỏp dng mc lói sut cao hn t 3-4%/nm 89 bự p ri ro so vi khỏch hng lm vic ti n v nh nc Mt khỏc, tựy tng thi k m Maritime Bank cú th iu chnh lói sut cho vay phm vi biờn cho phộp va bự p chi phớ, va mang li li nhun v phi mang li tớnh hp dn i vi khỏch hng * Th nm, xõy dng h thng chm im xp hng tớn dng i vi khỏch hng cỏ nhõn Ngõn hng Maritime Bank cn xõy dng cho mt chng trỡnh xp hng tớn dng cỏ nhõn hon chnh, s dng cụng ngh tin hc, phự hp vi tiờu ca Maritime Bank, nhm h tr cụng tỏc thm nh xõy dng chng trỡnh ny cn phi cú s tham gia ca cỏc chuyờn gia cú kinh nghim v tớn dng cỏ nhõn, nhm a mt chng trỡnh xp hng hiu qu Giỳp cho cỏn b tớn dng ỏnh giỏ c kh nng ti chớnh ca khỏch hng, nhm hn ch ri ro khon vay mc thp Cỏc ngõn hng thng mi c phn (nh ACB, Sacombank, Eximbank) hin ang x dng chng trỡnh xp hng tớn dng cỏ nhõn c cỏc chuyờn gia nc ngoi thit lp, mang tớnh cụng ngh cao, chuyờn nghip, phn ỏnh c tiờu v ti chớnh, phi ti chớnh ca khỏch hng Rt hu ớch cho cỏn b tớn dng cụng tỏc thm nh khỏch hng Xõy dng h thng chm im khỏch hng cỏ nhõn nhm gim bt ri ro, giỳp cho vic quyt nh cho vay nhanh chúng v chớnh xỏc H thng tớnh im cho khỏch hng c xõy dng cn c vo h thng thụng tin v khỏch hng: Mc thu nhp, ngnh ngh, trỡnh hc vn, s n nh v vic lm v ni c trỳ, tớn nhim ca khỏch hng qua cỏc giao dch trc ú 3.3.3 Kin ngh i vi khỏch hng Kin ngh khỏch hng nờn l ngi tỡm hiu rừ nht nhu cu ca mỡnh, so sỏnh v tỡm sn phm dch v ca t chc tớn dng no ỏp ng c ti u nhu cu ú Qua ú, khỏch hng l ngi ch ng chớnh k hoch ti chớnh vay v tr n ca mỡnh Khỏch hng cng nờn l ngi ch ng vic tip cn vi hỡnh thc vay v ngun vay ny Nh vy, thụng tin cng nh li ớch ca sn phm s n vi khỏch hng ti a v ch ng nht, khỏch hng chớnh l ngi 90 lm ch khon vay ca mỡnh Trong quỏ trỡnh thc hin khon vay, khỏch hng nờn tớch cc hp tỏc vi cỏn b tớn dng v cỏn b thm nh to iu kin tt nht cho vic ly s liu v phõn tớch thụng tin, phõn tớch nng lc vay v nng lc tr n ca khỏch hng, to iu kin cho thi gian xột duyt v thi gian gii ngõn khon vay c nhanh chúng hn Trong thi hn vay vn, khỏch hng nờn l ngi ch ng cung cp thụng tin v kp thi thụng bỏo nhng thay i vic lm, k hoch ti chớnh ca cỏ nhõn cỏn b tớn dng cú th a nhng t chuyờn mụn giỳp khỏch hng chn la phng ỏn s dng ti chớnh mt cỏch ti u, cng nh gúp phn gii quyt khú khn ca khỏch hng ú cng chớnh l cỏch khỏch hng nõng cao uy tớn lch s tớn dng ca mỡnh, to iu kin cho vic hp tỏc lõu di gia khỏch hng v ngõn hng Thụng qua ú, khỏch hng gii thiu nhng li ớch thc t m khỏch hng ó nhn c cho bn bố, ngi thõn õy cng l cỏch thc giỳp Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An phỏt trin hot ng cho vay tớn chp cng nh hot ng kinh doanh núi chung ca mỡnh KT LUN CHNG 91 Ni dung chng trỡnh by tm nhỡn, nh hng qun tr hot ng tớn dng núi chung v hot ng cho vay tớn chp núi riờng ca Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam Trờn c s phõn tớch thc trng qun tr hot ng cho vay tớn chp trỡnh by chng 2, vi nhng thnh tu ó t c v nhng mt hn ch cũn tn ng Chng i vo xut cỏc gii phỏp gúp phn hon thin qun tr hot ng cho vay tớn chp ti Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An thi gian ti Cỏc xut bao gm phn: - Phn th nht, kin ngh cỏc gii phỏp nhm hon thin qun tr hot ng cho tớn chp, bao gm nhúm gii phỏp: Nhúm gii phỏp lp k hoch; nhúm gii phỏp chớnh sỏch, quy trỡnh; nhúm gii phỏp t chc thc hin; nhúm gii phỏp ỏnh giỏ v iu chnh hot ng - Phn th hai, kin ngh vi C quan nh nc, Hi s Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam v khỏch hng nhm hon thin mụi trng phỏp lý, to iu kin cho Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An tip cn gii thiu sn phm v h tr ngõn hng cụng tỏc thu hi n Tt c cỏc xut trờn u hng n mt mc tiờu chung l hon thin qun tr hot ng cho vay tớn chp ti Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An thi gian ti KT LUN 92 Quỏn trit mc tiờu nghiờn cu, trờn c s dng tng hp cỏc phng phỏp nghiờn cu khoa hc, i t lý thuyt v dng vo thc tin, ti Qun tr hot ng cho vay tớn chp ti Trung Tõm Tớn Dng Cỏ Nhõn Trng An Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam ó trung gii quyt mt s ni dung quan trng sau: Chng 1, Lun ó lm rừ nhng lý lun c bn v cho vay tớn chp v qun tr hot ng cho vay tớn chp i vi khỏch hng cỏ nhõn ca Ngõn hng thng mi Chng 2, Lun ó phõn tớch thc trng qun tr hot ng cho vay tớn chp ti Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam, qua ú ch nhng tn ti v nguyờn nhõn ca nhng tn ti ú Chng 3, Trờn c s nh hng qun tr hot ng cho vay tớn chp ca Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam, Lun ó xut cỏc gii phỏp v kin ngh nhm hon thin qun tr hot ng cho vay tớn chp ti Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An thi gian ti Cỏc gii phỏp m Lun ó xut l s kt hp cht ch gia lý lun v thc tin, cú th ng dng vo thc t hot ng, gúp phn hon thin qun tr hot ng cho vay tớn chp ti Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An Do tớnh cht phong phỳ ca lnh vc nghiờn cu nờn chc chn ni dung Lun cũn nhiu khim khuyt v hn ch cn c b sung Xin cỏm n s tham gia úng gúp, chnh sa ca Quý thy cụ giỏo v cỏc bn ng nghip cú th tip tc hon thin hn na nhng nghiờn cu Lun DANH MC TI LIU THAM KHO 93 Hong Minh ng, Nguyn Tha Lc (2005), Giỏo trỡnh qun tr doanh nghip thng mi, NXB Lao ng xó hi, H Ni Lờ Minh Sn (2009), Lun thc s: Phỏt trin cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank), bo v ti Trng i hc kinh t Thnh ph H Chớ Minh, TP H Chớ Minh Ngõn hng Nh nc (2010), Thụng t s 07/2010/TT NHNN v Quy nh cho vay bng ng Vit Nam theo lói sut tha thun v thỏo d s phõn bit gia tng trng tớn dng khu vc sn xut vi phi sn xut, H Ni Ngõn hng Nh nc (2010), Lut cỏc T chc tớn dng, H Ni Ngõn hng Nh Nc (quý III/2015), Bỏo cỏo nghiờn cu th trng, H Ni Ngõn hng TMCP Hng Hi Vit Nam (2011, 2012, 2013, 2014), Bỏo cỏo thng niờn, H Ni Ngụ Vit Hnh (2010), Lun thc s: Gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh H Thnh, bo v ti Hc vin ti chớnh, H Ni Nguyn Th Thanh Minh (2014), Lun thc s: Phỏt trin cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng thng mi c phn Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Thnh ph H Ni, bo v ti Trng i hc kinh t quc dõn, H Ni Nguyn Vn Tin (2013), Nguyờn lý & nghip v ngõn hng thng mi, NXB Thng kờ, H Ni 10 Trung tõm tớn dng cỏ nhõn Trng An (2011, 2012, 2013, 2014), Bỏo cỏo kt qu kinh doanh, H Ni Cỏc website: CafeF [Trc tuyn] a ch: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nang-no-voilai-suat-cho-vay-tin-chap-tieu-dung-201409170804422677.chn [Truy cp: 15/08/2015] Bỏo u t [Trc tuyn] a ch: http://baodautu.vn/home-credit-chiem-45-thiphan-cho-vay-tieu-dung-tai-viet-nam-d17880.html [Truy cp: 18/08/2015]