Quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh

MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ, cụ thể là hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Đây là phân khúc thị trường còn nhiều tiềm năng khi quy mô thị trường còn rất lớn, dân số đông nhưng tỷ lệ người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn thấp. Hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương có nhiều điều kiện lợi thế để phát triển, đồng thời dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định và quản lý sau cho vay cũng đơn giản hơn. Tuy nhiên, cũng giống như hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và ngân hàng BIDV nói riêng: cho đến nay so với hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo thì hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn cho vay, nguyên nhân xuất phát từ những hạn chế trong công tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV như: các chính sách cho vay đối với KHCN được trả lương qua ngân hàng chưa linh hoạt, mức lãi suất cho vay tín chấp còn khá cao so với các khách hàng có tài sản đảm bảo; công tác tổ chức khai thác nhu cầu vay vốn của khách hàng còn chưa hiệu quả, việc liên kết các doanh nghiệp còn lỏng lẻo, rời rạc, ….điều này đã dẫn đến doanh số thu từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua ngân hàng BIDV còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng và nhu cầu thị trường. công tác giám sát và quản lý sau khi cho vay còn yếu, công tác kiểm soát nội bộ Ngân hàng còn chưa chặt chẽ, dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng… Đây là những vấn đề cần phải được giải quyết sớm để đảm bảo được an toàn tín dụng cho Ngân hàng thương mại. Như vậy để hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua ngân hàng BIDV thực sự có hiệu quả thì cần phải thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và cả trong nhận thức của các chi nhánh thực hiện. Xuất phát từ những lý do trên tôi đã lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh” làm luận văn thạc sĩ của mình. 2. Tổng quan nghiên cứu Hiện nay, đã có rất nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề quản lý cho vay KHCN ở nhiều góc độ khác nhau, tuy nhiên những đề tài đi sâu nghiên cứu về quản lý cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua ngân hàng còn rất ít. Một số đề tài liên quan được tác giả tham khảo đó là: Đề tài luân văn thạc sỹ của Lê Tuấn Nam (2016) tại Học viện Tài chính, “ Quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại VPBank – chi nhánh Hà Nội”. Trong Luận văn, tác giả đã hệ thống hóa và làm sáng tỏ các lý luận cơ bản về quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại các ngân hàng thương mại. Mặt khác, tác giả cũng phân tích và đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại VPBank – chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn năm 2013 - 2015 từ đó chỉ rõ ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân. Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN tại VPBank – chi nhánh Hà Nội. Đề tài luân văn thạc sỹ của Hà Diệu Thương (2017) tại Đại học Nha Trang, “Phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên có lương trả qua thẻ ATM của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam”. Đề tài đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng, thẻ ATM, sản phẩm cho vay tín chấp qua tài khoản thẻ cá nhân. Tác giả phân tích thực trạng hoạt động của loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ công nhân viên có lương trả qua thẻ ATM của BIDV Chi nhánh Quảng Nam, qua đó xác định được những điểm mạnh, điểm yếu của chi nhánh, phân tích thị trường khách hàng, môi trường kinh doanh nhằm đề xuất những giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, góp phần đem lại lợi nhuận cho chi nhánh và cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu. Đề tài luân văn thạc sỹ của Vũ Anh Quân (2017) tại Đại học Kinh tế Huế, “Quản lý cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thừa Thiên Huế”. Trong nghiên cứu, đề tài đã đưa ra các vấn đề liên quan đến hoạt động quản lý cho vay tín chấp tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng hoạt động quản lý cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Huế. Từ đó tác giả đề xuất 05 giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp tiêu dùng tại BIDV Huế đến năm 2025. Từ những công trình nghiên cứu trên cho thấy đề tài “Quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh” mà tác giả nghiên cứu không bị trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã được công bố từ trước đây. Những công trình có liên quan đến đề tài sẽ được tác giả kế thừa và làm phong phú hơn cơ sở lý luận của đề tài này. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu về quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua NHTM; - Phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2018- 2020; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Quản lý cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh 4.2. Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh, các nội dung được tiếp cận theo quá trình quản lý bao gồm: lập kế hoạch- tổ chức thực hiện- kiểm soát cho vay. - Về không gian: BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh. - Về thời gian: Việc đánh giá và phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh trong giai đoạn từ 2018-2020; Giải pháp được đề xuất đến năm 2025. 5. Phương pháp nghiên cứu 5.1. Khung nghiên cứu Hình 1: Khung nghiên cứu luận văn Nguồn: Học viên tự xây dựng từ các nguồn tài liệu tham khảo 5.2. Quy trình nghiên cứu Bước 1: Nghiên cứu cơ sở lý thuyết về quản lý cho vay tín chấp và các tài liệu tham khảo, qua đó xác định khung nghiên cứu về quản lý cho vay tín chấp tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh NHTM. Bước 2: Khảo sát, thu thập số liệu thứ cấp và sơ cấp về thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2018-2020. Bước 3: Phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh. Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, chỉ ra nguyên nhân của điểm yếu trong quản lý cho vay tín chấp tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh Bước 4: Trên cơ sở phân tích và đánh giá, đề xuất phương hướng và một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh đến 2025. 5.3. Phương pháp thu thập, xử lý dữ liệu 5.3.1. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp Các dữ liệu thứ cấp được thu thập và khai thác từ các nguồn: Các báo cáo, thống kê từ BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh, các Thông tư, Quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Các công trình nghiên cứu, bài viết trên sách báo, tạp chí, hội thảo khoa học, các Website có liên quan đến quản lý cho vay tín chấp. 5.3.2. Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp - Tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát với 2 nhóm đối tượng: (1) Các cán bộ chi nhánh tham gia quản lý cho vay tín chấp qua; (2) Các KHCN đang có giao dịch lương tại BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh và thực hiện vay vốn tín chấp tại chi nhánh. - Thời gian điều tra từ tháng 4 đến tháng 5 năm 2021. * Khảo sát đối với cán bộ quản lý cho vay tín chấp tại chi nhánh - Tác giả tiến hành khảo sát với 18 cán bộ quản lý tín cho vay tín chấp tại BIDV chi nhánh Kỳ Anh (Bao gồm cả giám đốc, phó giám đốc). - Mục đích của khảo sát là thu thập ý kiến của các cán bộ quản lý về các vấn đề: Bộ máy cho vay tín chấp KHCN; Lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN; Tổ chức thực hiện cho vay; Kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp KHCN. Nội dung khảo sát thể hiện tại Phụ lục 1: Mẫu phiếu khảo sát cán bộ quản lý cho vay tại Chi nhánh. - Phương pháp khảo sát: Tiến hành khảo sát trực tiếp các cán bộ quản lý tại Chi nhánh bằng bảng hỏi. * Khảo sát đối với KHCN được trả lương qua chi nhánh và có khoản vay tín chấp. - Đề tài sử dụng phiếu điều tra để khảo sát 100 KHCN đang có giao dịch lương tại BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh nhằm thu thập thông tin phản hồi từ các khách hàng về quản lý hoạt động cho vay tín chấp đối với KHCN của BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh. Nội dung điều tra được thể hiện qua Phụ lục 2 – Mẫu phiếu khảo sát khách hàng. Các phiếu khảo sát được phát trực tiếp và gửi qua email cho khách hàng. 5.3.3. Phương pháp xử lý dữ liệu Phương pháp thống kê, chỉ số, so sánh, phân tích, tổng hợp. Số liệu sơ cấp sau khi thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm excel nhằm có được những kết quả phục vụ cho nghiên cứu luận văn. 6. Kết cấu luận văn Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay tín chấp tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại. Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh. Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp tín chấp khách hàng cá nhân được trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ CAO TUẤN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA BIDV - CHI NHÁNH KỲ ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  LÊ CAO TUẤN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA BIDV - CHI NHÁNH KỲ ANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM CHI HÀ NỘI, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày .tháng năm 2021 Học viên Lê Cao Tuấn LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Kim Chi - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Khoa học quản lý Viện Đào tạo sau đại học giảng dạy hỗ trợ suốt trình học tập Trường Đại học Kinh tế quốc dân Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, toàn thể nhân viên khách hàng BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày .tháng năm 2021 Học viên Lê Cao Tuấn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại .11 1.2 Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại .13 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Bộ máy quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 22 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay tín chấp số chi nhánh ngân hàng học cho ngân hàng cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kỳ Anh .24 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh 24 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 25 1.3.3 Bài học cho ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Kỳ Anh 26 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ ANH 28 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kỳ Anh 28 2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kỳ Anh 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020 31 2.2 Thực trạng cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2017- 2020 36 2.2.1 Các hình thức quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 36 2.2.2 Kết hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 39 2.3 Bộ máy quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân trả lương qua Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 45 2.3.1 Cơ cấu tổ chức 45 2.3.2 Nhân lực máy quản lý cho vay tín chấp 47 2.4 Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 49 2.4.1 Thực trạng lập kế hoạch cho vay .49 2.4.2 Thực trạng tổ chức thực cho vay tín chấp 53 2.4.3 Thực trạng kiểm sốt cho vay tín chấp .59 2.5 Đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh .64 2.5.1 Đánh giá theo mục tiêu 64 2.5.2 Ưu điểm quản lý cho vay tín chấp 67 2.5.3 Hạn chế quản lý cho vay tín chấp BIDV Kỳ Anh .67 2.5.4 Nguyên nhân hạn chế 69 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA BIDV – CHI NHÁNH KỲ ANH ĐẾN NĂM 2025 71 3.1 Định hướng hồn thiện quản lý cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 71 3.1.1 Mục tiêu phát triển cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh đến năm 2025 71 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 72 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh 72 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay tín chấp .72 3.2.2 Hồn thiện lập kế hoạch cho vay tín chấp 74 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực cho vay tín chấp 76 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay tín chấp 79 3.2.5 Các giải pháp khác .81 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị quan nhà nước 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tổng hợp mục tiêu tiêu quản lý cho vay KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM Bảng 2.1 Cơ cấu nhân BIDV Chi nhánh Kỳ Anh Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động cuối kỳ BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017 – 2020 .31 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017 – 2020 Bảng 2.4 Hoạt động dịch vụ BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020 Bảng 2.5 Lợi nhuận trước thuế BIDV Kỳ Anh, giai đoạn 2017 – 2020 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp qua lương theo hình thức cho vay khác Chi nhánh Bảng 2.7 Số lượng KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh có vay tín chấp Bảng 2.8 Tỷ lệ dư nợ cho vay tín chấp KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh Bảng 2.9 Tình hình thu nhập Chi nhánh từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020 Bảng 2.10 Tình hình rủi ro từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020 Bảng 2.11 Nhân lực quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh năm 2020 Bảng 2.12 Kết khảo sát cán quản lý cho vay tín chấp máy quản lý cho vay tín chấp Chi nhánh Bảng 2.13 Tình hình lập thực kế hoạch cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh Bảng 2.14 Kết khảo sát cán quản lý cho vay tín chấp lập kế hoạch cho vay tín chấp Chi nhánh Bảng 2.15 Tình hình tập huấn, bồi dưỡng nhân làm nhiệm vụ cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh Bảng 2.16 Nội dung hướng dẫn thủ tục vay tín chấp BIDV Kỳ Anh Bảng 2.17 Kết khảo sát cán máy quản lý cho vay tín chấp tổ chức thực cho vay tín chấp cChi nhánh Bảng 2.18 Kiểm sốt cho vay tín chấp BIDV Chi nhánh Kỳ Anh Bảng 2.19 Tình hình kiểm soát hồ sơ vay vốn trước cho vay Bảng 2.20 Tình hình kiểm sốt q trình giải ngân cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh Bảng 2.21 Tình hình kiểm sốt sau cho vay tín chấp KHCN Chi nhánh Bảng 2.22 Kết khảo sát cán quản lý kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN Chi nhánh Bảng 2.23 Mức độ hài lòng KHCN dịch vụ cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Khung nghiên cứu luận văn Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Kỳ Anh Hình 2.2 Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh Hình 2.3 Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tín chấp KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh Hình 2.4 Tỷ lệ nợ xấu BIDV Kỳ Anh so với chi nhánh NHTM khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Hình 2.5 Cơ cấu tổ chức cho vay tín chấp KHCN trả lương qua BIDV Kỳ Anh Hình 2.6 Tình hình lập kế hoạch thực kế hoạch cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh Hình 2.7 Cơ cấu hình thức quảng bá, tiếp thị đến KHCN có tài khoản chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh 78 Tiếp đó, BIDV Kỳ Anh nên thực khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác Trước hết, phải trực tiếp thu thập thơng tin liên quan phía khách hàng Những thơng tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp từ tìm hiểu bên ngồi Các thơng tin có từ hồ sơ khách hàng có xu hướng thiếu khách quan người vay giả mạo thông tin Tuy nhiên, nguồn thông tin lại vơ quan trọng nhiều tiêu sử dụng để chấm điểm khách hàng lấy từ hồ sơ khách hàng cung cấp Bên cạnh đó, để thẩm định khách hàng có đươc thơng tin xác cơng tác vấn trực tiếp cần trọng Việc đặt câu hỏi hợp lý quan sát phản ứng khách hàng trước câu hỏi giúp cán tín dụng xác định khách hàng có trung thực cung cấp thơng tin xác khơng Ngồi ra, chi nhánh nên tăng cường nhân viên kiểm tra đột xuất, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng Ngân hàng cịn phải thực việc tìm kiếm thơng tin từ bên Trong nhiều trường hợp, nguồn thơng tin xác khách quan để đánh giá khách hàng kinh doanh cá thể Trong năm tới, BIDV Kỳ Anh nên trọng đến công tác thông qua việc thiết lập kênh thông tin với đối tác khách hàng như: chủ nợ, quan thuế, nhà cung cấp, đại lý để khai thác nguồn tin cách hiệu Cán tín dụng cần thu thập thơng tin thay đổi kinh tế tác động đến tình hình sản xuất - kinh doanh khách hàng, thông tin xu hướng phát triển ngành nghề lĩnh vực, thông tin hệ thống giá ngồi nước Ngồi việc trực tiếp tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng, chi nhánh cần tiếp tục việc sử dụng thông tin từ chi nhánh thơng tin tín dụng thuộc NHNN thơng qua việc mở rộng phạm vi đối tượng đăng nhập, khai thác sử dụng thơng tin tín dụng đến cán tín dụng Bên cạnh đó, nên trọng vấn đề thông tin nội ngân hàng thông qua việc trang bị hệ thống mạng máy tính đại kết nối trụ sở với chi nhánh Thơng tin lưu trữ cập nhật thường xuyên để trao đổi nội ngân hàng Điều giảm bớt chi phát sinh thu thập thông tin đồng thời tạo điều kiện đánh giá toàn diện khách hàng 79 Sau thu thập thông tin cần thiết, ngân hàng phải tiếp tục tổ chức tốt khâu lưu trữ cung cấp thông tin Các thông tin phải phân loại có hệ thống lưu trữ khoa học Cụ thể, hệ thống thông tin nên thành hai loại là: thơng tin tài thơng tin phi tài Các thơng tin lưu trữ sử dụng theo chế độ bảo mật Chỉ cán liên quan quyền truy cập, sử dụng, khai thác Bên cạnh đó, hệ thống thông tin nên ứng dụng công nghệ đáp ứng nhu cầu cập nhật thông tin liên tục Dựa thơng tin trên, cán tín dụng phải phân tích xử lý thơng tin để đưa cảnh báo sớm rủi ro hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay tín chấp - Chi nhánh cần thực kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN cần thực xuyên suốt trước, sau cho vay Đối với công tác kiểm sốt trước cho vay: Hồn thiện khâu thẩm định, kiên loại trừ bệnh hình thức thẩm định Cần trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thông tin Một mặt, phải tiến hành cập nhật kịp thời thông tin môi trường vĩ mô biến động thị trường, thông tin mặt xã hội, địa bàn cho cán bộ, nhân viên làm công việc liên quan đến thẩm định Mặt khác, cần có biện pháp tăng cường kiểm tra độ tin cậy thơng tin tín dụng Cơng tác thẩm định địi hỏi cán ngân hàng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Cán thẩm định phải thông hiểu nắm vững đầy đủ quy định pháp lý Do đó, biện pháp cần tiến hành tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác huấn luyện, đào tạo nhân viên Ngồi ra, cần tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội công tác thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Vietinbank NHNN Thông qua hoạt động kiểm tra giám sát mà kịp thời phát sai sót hạn chế, thiếu sót để từ đưa kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định 80 Trong trình giải ngân: cần kiểm tra thật kỹ hồ sơ giấy tờ giải ngân nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích KHCN Sau cho vay: Tích cực đơn đốc xử lý nợ xấu, tránh tâm lý xử lý dự phịng khơng cịn tích cực theo dõi, đơn đốc Cần triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý người có liên quan gây nợ xấu Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt công tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Để làm tốt công việc đòi hỏi ngân hàng phải phối hợp với quan thẩm quyền - Tăng cường giám sát khách hàng sau vay nâng cao chất lượng kiểm soát đột xuất Giám đốc chi nhánh nên đốc thúc nhân viên giám sát chặt chẽ khách hàng sau giải ngân BIDV Kỳ Anh Cán tín dụng phải thường xuyên hỏi han gặp gỡ trực tiếp để biết tình hình thực tế khách hàng, biết khó khăn vấn đề khách hàng gặp phải Với thái độ chăm sóc tận tình vậy, chắn khả xảy rủi ro đạo đức khách hàng giảm thiểu Đồng thời, ngân hàng thực kiểm tra, đánh giá khách hàng định kỳ tháng/1 lần nhằm đảm bảo tình hình tài khách hàng đủ trả nợ Ngoài ra, trước thời hạn đến hạn trả lãi gốc, cán tín dụng theo dõi nhắc nợ khách hàng để tránh tình trạng khách hàng vơ tình cố ý khơng trả nợ Trong trường hợp khách hàng cố tình hạn nợ vay có dấu hiệu nợ hạn dấu hiệu khả trả nợ bị giảm sút Cán tín dụng phận thu hồ nợ Hội sở có hình thức xử lý vay 81 Thêm vào đó, Ban lãnh đạo chi nhánh nên trọng kết hợp thật chặt chẽ với đơn vị quản lý khách hàng có cán cơng nhân viên vay vốn Đơn vị công tác cung cấp thông tin khách hàng, có hình thức bảo lãnh khoản vay trường hợp khách hàng không trả nợ vay, cập nhật thơng tin tình hình cơng tác khách hàng Như vậy, việc giám sát chặt chẽ khoản vay tín chấp giảm thiểu rủi ro phía khách hàng ý thức trả nợ, khả nguồn trả nợ - Xây dựng tiêu đánh giá phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh Hiện tại, BIDV Chi nhánh Kỳ Anh xử dụng số tiêu định lượng như: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín chấp, tỷ lệ thu từ lãi tín chấp/tổng doanh thu, số lượng khách hàng cá nhân vay vốn… Tuy nhiên, tiêu định tính mức độ hài lịng khách hàng chưa thực trọng thực chi nhánh tín dụng Lãnh đạo chi nhánh cần xây dựng thực thường xuyên việc khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm vay tín chấp, chất lượng phục vụ cán ngân hàng… Vì thực tế, sản phẩm tín chấp thị trường có tính gần tương tự nhau, để thu hút lôi kéo khách hàng làm hồ sơ vay quy cách phục vụ khách hàng quan trọng, từ khách hàng giới thiệu thêm nhiều khách hàng khác cho ngân hàng Vì vậy, tiêu mức độ hài lịng quan trọng cơng tác đánh giá, điều chỉnh chương trình cho vay tín chấp Vay tín chấp dựa sở tín nhiệm, hai bên tin tưởng thuận lợi trình vay vốn 3.2.5 Các giải pháp khác Đa dạng hóa nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm định trước, sau cho vay Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý cho vay tín chấp Hiện nay, thông tin mà khách hàng quan chức cung cấp hầu hết chưa đầy đủ Do để nâng cao tính trung thực nguồn thông tin, BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cần phải quán triệt tầm quan trọng công tác thu thập, phân tích, sử dụng lưu trữ thơng tin từ cấp lãnh đạo đến cán thực 82 Tiếp đó, ngân hàng nên thực khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác Trước hết, phải trực tiếp thu thập thông tin liên quan phía khách hàng Những thơng tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp từ tìm hiểu bên ngồi Các thơng tin có từ hồ sơ khách hàng có xu hướng thiếu khách quan người vay giả mạo thông tin Tuy nhiên, nguồn thông tin lại vô quan trọng nhiều tiêu sử dụng để chấm điểm khách hàng lấy từ hồ sơ khách hàng cung cấp Bên cạnh đó, để thẩm định khách hàng có đươc thơng tin xác cơng tác vấn trực tiếp cần trọng Việc đặt câu hỏi hợp lý quan sát phản ứng khách hàng trước câu hỏi giúp cán tín dụng xác định khách hàng có trung thực cung cấp thơng tin xác khơng Ngồi ra, chi nhánh nên tăng cường nhân viên kiểm tra đột xuất, thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng Ngân hàng cịn phải thực việc tìm kiếm thơng tin từ bên ngồi Trong nhiều trường hợp, nguồn thơng tin xác khách quan để đánh giá khách hàng kinh doanh cá thể Trong năm tới, BIDV Chi nhánh Kỳ Anh nên trọng đến công tác thông qua việc thiết lập kênh thông tin với đối tác khách hàng như: chủ nợ, quan thuế, nhà cung cấp, đại lý để khai thác nguồn tin cách hiệu Cán tín dụng cần thu thập thơng tin thay đổi kinh tế tác động đến tình hình sản xuất - kinh doanh khách hàng, thơng tin xu hướng phát triển ngành nghề lĩnh vực, thông tin hệ thống giá ngồi nước Ngồi việc trực tiếp tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng, chi nhánh cần tiếp tục việc sử dụng thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN thơng qua việc mở rộng phạm vi đối tượng đăng nhập, khai thác sử dụng thơng tin tín dụng đến cán tín dụng Bên cạnh đó, nên trọng vấn đề thông tin nội ngân hàng thông qua việc trang bị hệ thống mạng máy tính đại kết nối trụ sở với chi nhánh Thông tin lưu trữ cập nhật thường xuyên để trao đổi nội ngân hàng Điều giảm bớt chi phát sinh thu thập thông tin đồng thời tạo điều kiện đánh giá toàn diện khách hàng 83 Sau thu thập thông tin cần thiết, ngân hàng phải tiếp tục tổ chức tốt khâu lưu trữ cung cấp thông tin Các thông tin phải phân loại có hệ thống lưu trữ khoa học Cụ thể, hệ thống thông tin nên thành hai loại là: thơng tin tài thơng tin phi tài Các thơng tin lưu trữ sử dụng theo chế độ bảo mật Chỉ cán liên quan quyền truy cập, sử dụng, khai thác Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin nên ứng dụng công nghệ đáp ứng nhu cầu cập nhật thông tin liên tục Dựa thơng tin trên, cán tín dụng phải phân tích xử lý thơng tin để đưa cảnh báo sớm rủi ro hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân Đầu tư sở vật chất, phương tiện điều kiện làm việc tốt để phục vụ hoạt động cho vay KHCN 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Kỳ Anh thành lập năm 2011 Tuy thành lập chưa lâu, Chi nhánh góp phần mang lại cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể Để năm tới, chi nhánh tín dụng phát triển hình thức cho vay tín chấp ngân hàng BIDV cần phải tạo điều kiện cho Chi nhánh Ban lãnh đạo Chi nhánh Thứ nhất, kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ban ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tín chấp Thứ hai, ngân hàng BIDV nên thường xuyên tổ chức đào tạo cán tín dụng, cán hỗ trợ tín dụng tạo hội học hỏi trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho vay công tác giám sát khoản vay sau giải ngân Thứ ba, xây dựng sách sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại, cơng ty tài đưa sản phẩm có tính gần giống nhau, cạnh tranh mức ưu đãi Do vậy, để cạnh tranh với ngân hàng, cơng ty tài khác, Ngân hàng BIDV cần nghiên cứu 84 phát triển sản phẩm đa dạng mục đích vay vốn, hình thức cho vay, phương thức trả nợ linh hoạt lãi suất - Về mục đích cho vay, sản phẩm cho vay tín chấp hỗ trợ khách hàng với mục đích tiêu dùng (tiêu dùng cá nhân gia đình, mua sắm đồ gia dụng, sửa chữa nhà ở…) chủ yếu Tuy nhiên, với nhu cầu khách hàng đa dạng nên cần phải đa dạng sản phẩm theo mục đích vay vốn cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Nếu triển khai hoạt động cho vay làm tăng thêm doanh số cho vay tín chấp tạo điều kiện thuận lợi để triển khai phát triển cho vay tín chấp - Đối tượng cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp 100% vốn nhà nước Vì đối tượng có mức độ ổn định cao, dễ kiểm sốt lo ngại công tác thu hồi nợ Cịn cơng ty tư nhân, cơng ty liên doanh cơng ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm, đối tượng khó thu thập thơng tin xác, độ ổn định công việc không cao Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với cơng tư nhân chênh lệch nhiều Các doanh nghiệp tư nhân, cơng ty liên doanh có nhiều người có thu nhập cao ổn định Chính vậy, BIDV nên quan tâm ý đến đối tượng công ty bên ngồi nhà nước Vì phân khúc khách hàng mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Với việc lấy lợi nhuận bù đắp rủi ro với đối tượng khách hàng nhà nước, ngân hàng nâng lãi suất cho vay lên 3-4%/ năm so với mức lãi suất áp dụng với đối tượng khách hàng nhà nước, đồng thời mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng Thứ tư, điều chỉnh sách liên quan đến lãi suất cho vay tín chấp Muốn thực hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép Ngân hàng Nhà nước Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động sách tín dụng ngân hàng Từ thực tế trên, Ngân hàng BIDV cần xây dựng sách giá hợp lý đối khoản vay tín dụng nói chung khoản vay tín chấp nói riêng nhằm đảm bảo lợi nhuận ngân hàng quyền lợi cho khách hàng 85 Về lãi suất cho vay tín chấp: Tại BIDV đánh giá cạnh tranh so với ngân hàng nước, ngân hàng nước ngồi thấp nhiều cơng ty tài tiêu dùng địa bàn Tuy nhiên, lãi suất cho vay tín chấp MSB cao so với ngân hàng quốc doanh Bởi ngân hàng quốc doanh có ưu nguồn vốn huy động hỗ trợ Nhà nước Với thực trạng phân nhóm khách hàng BIDV, ngân hàng nên áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt tương ứng với phân nhóm khách hàng mức độ rủi ro Với khách hàng làm việc doanh nghiệp, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao từ 3-4%/năm để bù đắp rủi ro so với khách hàng làm việc đơn vị nhà nước Mặt khác, tùy thời kỳ mà BIDV điều chỉnh lãi suất cho vay phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận phải mang lại tính hấp dẫn khách hàng 3.3.2 Kiến nghị quan nhà nước - Nhà nước cần xây dựng hành lanh pháp lý an toàn Luật Dân sự, Luật kinh doanh, Luật tổ chức tín dụng… nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt, phịng cơng chứng đơn vị công chứng giấy tờ hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng khách hàng mang giấy tờ giả đến lừa gạt vay mượn ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thuộc quan công quyền Liên quan đến tín dụng, có phát sinh mối quan hệ dân người vay bên cho vay Vì thế, quan hệ dân cần thể chế rõ ràng, minh bạch quy định nghĩa vụ người vay trách nhiệm, quyền hạn bên cho vay Chính phủ cần có quy định cụ thể bảo vệ quyền lợi bên cho vay trường hợp người vay khơng tốn nợ Đồng thời, quan thực thi pháp luật phải trọng giải tranh chấp, hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ tồn đọng - Tạo điều kiện cho ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp đến cán bộ, nhân viên hỗ trợ công tác thu hồi nợ 86 Trên địa bàn huyện Kỳ Anh, có nhiều quan nhà nước, doanh nghiệp tư nhân hoạt động Ở đây, có cán nhà nước nhân viên có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, việc quan nhà nước, doanh nghiệp hợp tác giới thiệu sản phẩm cho vay tín chấp đến CBNV cần thiết để tạo điều kiện đưa đồng vốn ngân hàng đến với người dân địa bàn Một mặt, nhằm đưa chương trình vay vốn ưu đãi đến với CBNV; mặt khác, CBNV tiếp cận nguồn vốn ưu đãi có nhu cầu với khoản vay nhỏ - Kiến nghị quyền địa phương quan khách hàng phối hợp ngân hàng xử lý nợ xấu Trong hoạt động xử lý nợ xấu ngân hàng, cần đánh giá nhận thức vai trị quyền địa phương việc xử lý nợ Thực tế hoạt động xử lý nợ dù hay nhiều phải thơng qua quyền địa phương Các cấp lãnh đạo ban/ngành/địa phương cần phải nâng cao nhận thức hoạt động xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Sự hợp tác phối hợp ngân hàng quyền địa phương/cơ quan khách hàng cơng tác từ thẩm định cho vay đến xử lý nợ đóng góp nhiều cho kết hoạt động ngân hàng Cơ quan quyền địa phương/cơ quan khách hàng hàng công tác vừa kênh thông tin phản ánh xác tình hình khách hàng lực tài chính, uy tín, đạo đức… vừa tránh tâm lý chây ỳ vay cần phải xử lý Nhiều trường hợp khách hàng có tư tưởng chây ỳ, thiếu thiện chí tốn nợ quyền địa phương/cơ quan công tác giải dứt điểm thông qua công tác vận động, đôn đốc, nhắc nhở 87 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN NHTM đẩy mạnh cho vay, đặc biệt cho vay theo hình thức có tài sản đảm bảo Hiện có nhiều ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp KHCN Tuy nhiên, thị trường khách hàng đầy tiềm KHCN chi trả lương qua ngân hàng thương mại lại quan tâm có biện pháp mở rộng cho vay hình thức Đây hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao nguy rủi ro tín dụng thấp NHTM trực tiếp kiểm sốt dịng tiền KHCN BIDV Chi nhánh Kỳ Anh năm qua chưa khai thác hiệu nhóm KHCN Do đó, nghiên cứu quản lý cho vay tín chấp KHCN BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cần thiết Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại Theo đó, nội dung quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM bao gồm nội dung: Lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN; Tổ chức thực cho vay tín chấp KHCN kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN Trên sở nội dung này, luận văn phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2017 – 2020, đánh giá kết thực theo mục tiêu, kết đạt được, hạn chế theo nội dung quản lý cho vay Trên sở đó, tác giả tìm hiểu nguyên nhân hạn chế Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp để hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh đến năm 2025 Các giải pháp sâu vào khắc phục hạn chế Chi nhánh quản lý cho vay chấp bao gồm: Hoàn thiện lập kế hoạch cho vay tín chấp; Hồn thiện tổ chức thực cho vay tín chấp; Hồn thiện kiểm sốt cho vay tín chấp số giải pháp khác Mặc dù nỗ lực cố gắng Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý Q thầy để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Kỳ Anh (2017), Báo cáo tổng kết đánh giá thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh năm 2017 kế hoạch kinh doanh năm 2017 BIDV Kỳ Anh (2017), Báo cáo tổng kết đánh giá thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh năm 2017 kế hoạch kinh doanh năm 2018 BIDV Kỳ Anh (2018), Báo cáo tổng kết đánh giá thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh năm 2018 kế hoạch kinh doanh năm 2019 BIDV Kỳ Anh (2019), Báo cáo tổng kết đánh giá thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh năm 2019 kế hoạch kinh doanh năm 2020 BIDV Kỳ Anh (2020), Báo cáo tổng kết đánh giá thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh năm 2020 kế hoạch kinh doanh năm 2021 Đặng Hoài Nam (2014), Tăng cường quản lý cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Nghệ An Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đoàn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2006), Giáo trình Chính sách kinh tế - Xã hội, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Diệu Thương (2017), Phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp cán cơng nhân viên có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Nha Trang 10 Lê Tuấn Nam (2016), Quản lý hoạt động cho vay tín chấp KHCN VPBank – chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Học Viện Tài 11 Ngơ Kim Thanh (2014), Giáo trình Quản trị chiến lược, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê 14 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân 16 Quốc hội (2010): Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 17 Quốc hội (2017): Luật số 17/2017/QH14 sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 18 Thủ tướng Chính phủ (2018): Quyết định số 13/2018/QĐ-TTg việc tổ chức tín dụng cho vay vượt giới hạn số đối tượng 19 Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động, Thành phố Hồ Chí Minh 20 Vũ Anh Quân (2017), Quản lý cho vay tiêu dùng tín chấp ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Huế PHỤ LỤC PHỤ LỤC - PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ (Dành cho cán chuyên viên tham gia quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh) Kính chào anh /chị! Tơi tiến hành điều tra khảo sát để thực luận văn tốt nghiệp thạc sỹ với đề tài “Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh” Mong anh/ chị vui lòng cung cấp thông tin đánh giá theo mẫu Tôi cam đoan tất thông tin anh/ chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu Khoanh trịn vào theo ý kiến anh/ chị Rất không đồng ý; Không đồng ý; Bình thường; Đồng ý; Rất đồng ý T T A A B Nội dung Mức độ đánh giá 11 22 33 44 55 5 5 5 Bộ máy cho vay tín chấp KHCN Các phận nhân sư máy chun mơn hóa, xác định nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng, không chồng chéo Các phận nhân thực cho vay có phối hợp tốt công việc Nhân quản lý cho vay BIDV Kỳ Anh tối ưu số lượng Nhân quản lý cho vay của BIDV Kỳ Anh có lực chun mơn tốt Lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN Kế hoạch cho vay xác định sở nghiên cứu thị trường nhu cầu vay Kế hoạch cho vay phù hợp với thực tiễn đặc điểm KHCN vay tín chấp Các mục tiêu biện pháp thực kế hoạch cho vay tín chấp xây dựng cách đầy T Nội dung Mức độ đánh giá T C D đủ, chi tiết kế hoạch Tổ chức thực cho vay tín chấp Cơng tác tập huấn, bồi dưỡng thực Công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín chấp quan tâm phổ biến rộng rãi Cơng tác hướng dẫn thủ tục vay tín chấp thực chi tiết, dễ hiểu xác Thực nghiêm túc quy trình cho vay tín chấp KHCN chi nhánh Kiểm soát hoạt động cho vay tín chấp 5 5 5 5 KHCN Kiểm soát trước giải ngân cho vay tín chấp KHCN cung cấp đầy đủ thơng tin cho việc định cho vay Kiểm soát q trình giải ngân cho vay tín chấp KHCN thực chặt chẽ Kiểm soát sau giải ngân cho vay tín chấp KHCN (KS sử dụng vốn) BIDV Kỳ Anh có hệ thống kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN chi trả lương tối ưu, giúp hạn chế rủi ro tín dụng Xin cám ơn Anh/Chị PHỤ LỤC – PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG (Dành cho khách hàng cá nhân chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh - có giao dịch vay tín chấp Chi nhánh) Kính chào anh /chị! Tôi tiến hành điều tra khảo sát để thực luận văn tốt nghiệp thạc sỹ với đề tài “Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh” Mong anh/ chị vui lịng cung cấp thơng tin đánh giá theo mẫu Tôi cam đoan tất thông tin anh/ chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu Khoanh trịn vào theo ý kiến anh/ chị Rất không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí Sản phẩm cho vay tín chấp đa dạng, đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Lãi suất cho vay tín chấp hợp lý Các kênh quảng bá, tiếp thị ngân hàng thuyết phục khách hàng Quy trình cho vay tín chấp đơn giản, khoa học Thời gian cho vay nhanh gọn, giải ngân nhanh chóng Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện Đội ngũ nhân viên hướng dẫn, tư vấn sản phẩm tốt Công tác nhắc nợ thường xuyên thực đầy đủ hiệu Xin cám ơn Anh/Chị! Mức độ đồng ý 5 5 1 1 2 2 3 3 4 4 5 5 ... trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2018-2020 Bước 3: Phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh. .. vụ quản lý cho vay KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM Thứ hai, đối tượng quản lý hoạt động cho vay KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM Thứ ba, nội dung quản lý cho vay KHCN chi trả lương qua. .. trường cho vay tín chấp qua lương BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cịn nhiều hạn chế - Dư nợ cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh Cùng với gia tăng nhanh chóng số lượng KHCN vay tín chấp qua lương