Bộ máy tổ chức đã có sự phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng phòng ban. Các cán bộ nhân viên trong bộ máy tổ chức là những người có trình độ học vấn tốt với 100% cán bộ nhân viên đều có trình độ Đại học trở lên.
Thứ hai, về lập kế hoạch
Công tác lập kế hoạch cho vay đã được chi nhánh quan tâm thực hiện hàng năm. BIDV Kỳ Anh đã lập ra kế hoạch cho vay tín chấp trên địa bàn thành đối với KHCN được chi trả lương qua chi nhánh cũng tương đối cụ thể và chi tiết. Việc xác định nhu cầu vay vốn tín chấp dựa vào kết quả nghiên cứu thị trường được tiến hành theo quy trình một cách nghiêm túc và bài bản. Bên cạnh đó, BIDV Kỳ Anh có chiến lược tổ chức nhân sự phù hợp với yêu cầu công việc và khả năng đáp ứng của người lao động.
Thứ ba, về tổ chức thực hiện cho vay
- Hoạt động tập huấn nâng cao chất lượng nhân sự thực hiện nghiệp vụ cho vay được thực hiện thường xuyên đối với đội ngũ cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ cho vay tín chấp KHCN nói riêng - Chi nhánh đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm qua tiếp cận đơn vị, gọi điện, tiếp thị là tương đối phù hợp với xu thế thị trường.
- Về cơ bản, các cán bộ tín dụng đã tuân thủ quy trình cho vay tín chấp KHCN tại BIDV.
Thứ tư, về kiểm soát cho vay tín chấp
Công tác kiểm soát cho vay tín chấp được thực hiện nghiêm túc và đầy đủ trước, trong và sau khi cho vay. Các mục tiêu, nội dung kiểm soát, chủ thể kiểm soát và công cụ kiểm soát được thực hiện một cách đầy đủ.
2.5.3. Hạn chế trong quản lý cho vay tín chấp của BIDV Kỳ Anh
Bên cạnh những kết quả đạt được thì công tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh vẫn còn nhiều hạn chế, cụ thể như sau:
Thứ nhất, về bộ máy quản lý cho vay
yếu là người trẻ, ít kinh nghiệm trong công tác quản lý. Trình độ học vấn của các cán bộ nhân viên là khá tốt nhưng kĩ năng vẫn còn hạn chế do nhiều cán bộ nhân viên làm trái ngành, trái nghề. Số cán bộ nhân viên làm nhiệm vụ cho vay tín chấp còn mòng.
Thứ hai, về lập kế hoạch
- Công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu vay vốn còn mang tính hình thức, chưa hiệu quả,. Số đợt thực hiện nghiên cứu thị trường là rất ít, chưa thực hiện thường xuyên. - Kế hoạch mới chỉ được đặt ra rất chung chung như đạt được bao nhiêu khách hàng, dư nợ cho vay là bao nhiêu mà chưa được phân bổ chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ tín dụng KHCN.
- Về kế hoạch thực hiện các biện pháp không được thực hiện một cách đầy đủ trong bản kế hoạch.
Thứ ba, về công tác tổ chức thực hiện
- Việc thu thập thông tin từ phía khách hàng không được thực hiện đầy đủ. Việc xác minh tính ổn định về thu nhập và việc làm của khách hàng rất ít được quan tâm và mang tính hình thức. Công tác đánh giá lại khoản vay ít được thực hiện. Việc hướng dẫn cho khách hàng về thủ tục cho vay còn chưa dễ hiểu.
Thứ tư, về công tác kiểm soát cho vay tín chấp
Nhóm chỉ tiêu đánh giá và điều chỉnh chương trình cho vay tín chấp tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh chỉ được sử dụng một vài chỉ tiêu, chưa đánh giá được toàn bộ chương trình, kết quả cho vay, dẫn đến điều chỉnh hoạt động cho vay tín chấp chưa thực sự phát huy hiệu quả. Việc thực hiện quy trình giám sát khách hàng sau vay chưa được thực hiện chính xác theo quy trình chuẩn của ngân hàng BIDV. Có sự chồng chéo, phân định trách nhiệm giữa các bộ phận trong vấn đề giám sát khách hàng sau vay chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tồn tại một số khoản nợ quá hạn chưa có hướng giải quyết. Bên cạnh đó, công tác đánh giá và điều chỉnh chương trình cho vay tín chấp tại BIDV Kỳ Anh chưa thực sự được quan tâm đúng mực. Hiện tại Chi nhánh tồn tại 2 mảng hoạt động tín dụng song song với nhau là tín dụng thế chấp và tín dụng tín chấp. Tuy
nhiên, Ban lãnh đạo Chi nhánh chú trọng tập trung phát triển hoạt động tín dụng thế chấp. Vì vậy, công tác đánh giá, điều chỉnh chương trình cho vay tín chấp chưa được thực hiện.
2.5.4. Nguyên nhân của hạn chế
2.5.4.1. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
- Đạo đức và trình độ năng lực cán bộ tín dụng KHCN
Chất lượng nhân lực đặc biệt là cán bộ tín dụng của Chi nhánh chưa cao. Mặc dù cán bộ tín dụng của chi nhánh được tuyển dụng đều 100% có trình độ học vấn đại học, đã được đào tạo đúng chuyên ngành tại các trường đại học trong và ngoài nước, song đó mới chỉ là những kiến thức chung nhất, chưa được đào tạo chuyên sâu. Cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chuyên môn không cao, chưa có kĩ năng phân tích tài chính chuyên nghiệp, biết đánh giá các tài sản… Một số cán bộ tín dụng còn có tình trạng quan liêu, đòi hỏi cũng như vòi vĩnh khách hàng. Bên cạnh đó, một số cán bộ tín dụng đặc biệt là các cán bộ quan hệ khách hàng làm trái chuyên ngành tương đối nhiều. Vẫn có một số cán bộ quản lý chưa có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng tiêu dùng KHCN được chi trả lương tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh.
- Thông tin tín dụng chưa đảm bảo tính chính xác và đầy đủ
Thông tin tín dụng là yếu tố quyết định để người quản lý ra quyết định cho vay tín chấp KHCN. Tuy nhiên, hiện tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin khách hàng qua nhiều kênh mà chủ yếu chỉ có thể thông qua hệ thống CIC và từ trực tiếp khách hàng. Điều này nhiều khi khiến thông tin bị sai lệch, không chính xác....
- Nguồn vốn và trang thiết thị phục vụ cho hoạt động cho vay tín chấp KHCN còn hạn chế.
Hiện tại trang thiết bị của BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đã cũ và hư hỏng nhiều sau thời gian dài hoạt động và chưa được thay thế. Với sự phát triễn vũ bão của
công nghệ thông tin ngày nay, điều đó là rất khó cho các cán bộ, nhân viên ngân hàng làm việc một cách hiệu quả nhất.
2.5.4.2. Các nguyên nhân bên ngoài cChi nhánh
- Tình hình kinh tế xã hội: Địa bàn hoạt động của ngân hàng là huyện Kỳ Anh - là huyện thuộc tỉnh còn nghèo nàn so với các tỉnh khác, điều kiện kinh tế khó khăn, chưa phát triển như Hà Nội, Bình Định, TP Hồ Chí Minh, TP Vinh…; Điều này có ảnh hưởng đáng kể đến nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, tình hình dịch bệnh Covid 19 trong năm 2020 diễn biến rất phức tạp đã ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của KHCN.
- Các sản phẩm tín chấp vẫn thiếu khung pháp lý điều chỉnh.
Trong vài năm trở lại đây, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép Ngân hàng thương mại, công ty tài chính tiêu dùng được thực hiện sản phẩm cho vay tín chấp… Tuy nhiên, cơ sở pháp lý cho nghiệp vụ cho vay tín chấp còn chưa đầy đủ. Cụ thể là:
+ Pháp luật ngân hàng chưa có quy định cụ thể về việc cấp phép, giám sát rủi ro, xử lý khi đối tượng vay tín chấp không có khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng.
+ Cách xử lý nợ quá hạn do cho vay tín chấp hiện nay còn bị thụ động rất nhiều.
+ Các quy định của pháp luật hiện hành chưa có quy định về các biện pháp hạn chế rủi ro của Ngân hàng thương mại, công ty tài chính khi cung cấp sản phẩm vay tín chấp và chưa có quy định làm cơ sở pháp lý để bảo vệ quyền lợi, lợi ích hợp pháp của các bên tham gia hợp đồng vay vốn.
- Khách hàng: Nhiều khách hàng còn ý thức kém trong việc trả nợ đúng hạn và sử dụng vốn vay đúng mục đích. Điều này ảnh hưởng đáng kể đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng và hoạt động quản lý cho vay tín chấp KHCN.
CHƯƠNG 3
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI
TRẢ LƯƠNG QUA BIDV – CHI NHÁNH KỲ ANH ĐẾN NĂM 2025
3.1. Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp tại ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
3.1.1. Mục tiêu phát triển cho vay tín chấp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh đến năm 2025 Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh đến năm 2025
Với thực tế, nhu cầu vay vốn tín chấp của người dân trên địa bàn huyện Kỳ Anh ngày càng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống NHTM và BIDV Chi nhánh Kỳ Anh tìm kiếm khách hàng, phát triển thị phần và mang lại lợi nhuận. Do vậy, phát triển hoạt động cho vay tín chấp là một trong những yêu cầu cấp thiết đặt ra phù hợp với thực tế nhu cầu tín dụng của thị trường, cũng như định hướng phát triển tín dụng của Hội sở ngân hàng.
Mục tiêu phát triển cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đến năm 2025 cụ thể như sau:
- Gia tăng KHCN đang được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh vay tín chấp tại chi nhánh với tốc độ tăng trưởng trung bình 20%/năm.
- Gia tăng tỷ lệ KHCN vay tín chấp đang được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh trong tổng số lượng KHCN đang được chi trả lương qua chi nhánh lên khoảng 20% vào năm 2025.
- Dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV chi nhánh Kỳ chiếm tỷ trọng trên 40% trong tổng dư nợ cho vay tín chấp KHCN vào năm 2025.
- Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh luôn được kiểm soát dưới 1%.
3.1.2. Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp tại ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
Thứ nhất, hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay tín chấp. Đảm bảo bộ máy quản lý cho vay tín chấp được phân công nhiệm vụ một cách rõ ràng, minh bạch. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng cho các cán bộ nhân viên tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh.
Thứ hai, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường để làm cơ sở xây dựng kế hoạch đối với cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh. Hoàn thiện việc xây dựng kế hoạch đảm bảo tính cụ thể, chi tiết và khả thi.
Thứ ba, tăng cường các hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm để phát triển mở rộng quy mô cho vay tín chấp KHCN đang được chi trả lương qua chi nhánh.
Thứ tư, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro cho vay tín chấp tịa BIDV Chi nhánh Kỳ Anh để đảm bảo kiểm soát nợ xấu ở mức cho phép.
3.2. Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhânđược chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
3.2.1. Hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay tín chấp
3.2.1.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý cho vay tín chấp phù hợp, khoa học, chuyên nghiệp
Để thực hiện được giải pháp này thì việc chuyên môn hóa theo từng vị trí công việc, chuyên môn là rất cần thiết. Do đó, theo quan điểm của tác giả, cần thiết phải xây dựng lại tổ chức bộ máy quản lý cho vay tín chấp theo hướng mỗi cán bộ tín dụng KHCN sẽ phụ trách chuyên sâu một lĩnh vực nhất định và chịu trách nhiệm đối với lĩnh vực đó. Ví dụ như, sẽ có cán bộ nhân viên phụ trách chuyên sâu trong công tác thực hiện nghiên cứu thị trường và lập kế hoạch, một số cán bộ tín dụng KHCN thực hiện chuyên sâu các hoạt động marketing, một số cán bộ tín dụng thực hiện chuyên sâu đối với hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nói chung và rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tín chấp nói riêng.
3.2.1.2 Nâng cao năng lực, đạo đức đội ngũ cán bộ tín dụng tín chấp KHCN tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh
Sau khi tuyển dụng thì chính sách đào tạo cũng là việc không thể thiếu. Sinh viên mới ra trường, trẻ, năng động, nhiệt huyết được trang bị đầy đủ về kiến thức tài chính ngân hàng. Tuy nhiên, đa phần là nhân viên trẻ nên kinh nghiệm công tác còn hạn chế, cách thức nhìn nhận vấn đề; nhất là các vấn đề về quản trị rủi ro, còn thiếu chiều sâu. Cách thức tiếp cận, xử lý công việc phần nhiều vẫn còn thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến chỉ đạo từ trên xuống. Chưa hình thành được cách phân tích, đánh giá riêng, chưa thể hiện được sự sáng tạo khi xử lý công việc.
Cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng có khả năng thuyết phục, có năng lực và có thái độ phục vụ tốt thì sẽ luôn giữ được khách hàng và mở rộng thêm khách hàng mới. Hiện nay, các sản phẩm của các ngân hàng ngày càng tương đồng với nhau, phong cách phục vụ và thái độ của cán bộ ngân hàng chính là yếu tố tạo ra sự khác biệt giữa các ngân hàng. Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng được nâng cao sẽ giúp rút ngắn thời gian thẩm định một món vay, nâng cao năng suất lao động và giúp cho BIDV Kỳ Anh có thể phục vụ được khách hàng tốt hơn cả về số lượng và chất lượng. Việc giảm thời gian thẩm định một món vay giảm có tác dụng rất lớn, vì nó sẽ làm thoả mãn nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, nhất là với những khách hàng có nhu cầu được giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu vốn của họ.
Do đó, Ban lãnh đạo BIDV Kỳ Anh cần thiết lập chương trình đào tạo nghiệp vụ, kỹ năng thẩm định, đánh giá khách hàng thường xuyên đối với đội ngũ nhân sự tại chi nhánh.
Giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp, rủi ro đạo đức trong hoạt động cho vay tín chấp.
Hiện tại, BIDV Kỳ Anh vẫn chưa có thời gian hoạt động thực sự lâu dài, hoạt động cho vay tín chấp cũng mới đi vào triển khai được vài năm. Vì vậy, không thể tránh khỏi việc thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ. Hoạt động cho vay tín chấp đi vào thị trường là một hiện tượng đáng chú ý. Đồng thời, cũng gây được sự
quan tâm của một lượng rất lớn khách hàng muốn vay vốn nhanh chóng mà không cần tài sản đảm bảo. Nhưng cũng chính sức ép về thời gian duyệt và cấp tín dụng, gây ra rủi ro nghề nghiệp của cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng của chi nhánh. Ưu điểm thời gian xét duyệt nhanh và không cần tài sản bảo đảm cũng khiến cho nhiều khách hàng có những hành vi gian lận để được duyệt nhu cầu vay vốn. Dẫn đến rủi ro đạo đức từ phía khách hàng đối với ngân hàng. Ngược lại, rủi ro đạo đức cũng có thể xuất phát từ phía cán bộ ngân hàng do hành vi của khách hàng nhằm đạt