Thực trạng tổ chức thực hiện cho vay tín chấp

2.4. Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương

2.4.2. Thực trạng tổ chức thực hiện cho vay tín chấp

2.4.2.1. Tập huấn, bồi dưỡng nhân sự làm nhiệm vụ cho vay tín chấp

Hoạt động tập huấn, bồi dưỡng nhân sự thực hiện nghiệp vụ cho vay được Chi nhánh quan tâm thực hiện theo kế hoạch chung của Hội sở cũng như kế hoạch do Chi nhánh đề ra, qua đó đã nâng cao trình độ chuyên môn, hiểu biết của đội ngũ cán bộ tín dụng đối với các sản phẩm tín dụng nói chung và với các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của Chi nhánh nói riêng, nâng cao kỹ năng tư vấn khách hàng.

Có thể nói công tác tập huấn, bồi dưỡng đã có tác động trưc tiếp đến việc tiếp cận và mở rộng KHCN vay vốn tại Chi nhánh. Trong giai đoạn 2017 – 2020, Chi nhánh đã tổ chức được tất cả 8 cuộc tập huấn (Trung bình 2 cuộc tập huấn trong 1 năm) với tổng số lượt cán bộ tín dụng KHCN tham gia là 98 lượt. .

Bảng 2.15. Tình hình tập huấn, bồi dưỡng nhân sự làm nhiệm vụ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh

Chỉ tiêu ĐVT 2017 2018 2019 2020

Số khóa đào tạo Khóa 1 2 2 3

Số lượt tham gia tập huấn Lượt 18 21 25 34

Nguồn: Phòng KHCN của BIDV Chi nhánh Kỳ Anh, 2017 - 2020

2.4.2.2. Về quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín chấp

Thứ nhất, BIDV huyện Kỳ Anh phối hợp với Hội sở BIDV để tăng cường quảng cáo sản phẩm trên website www.bidv.com.vn. Đồng thời, trong thời gian này Hội sở ngân hàng ký kết hợp đồng quảng cáo cho sản phẩm cho vay tín chấp trên các website khác. Việc quảng cáo này nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp trên toàn hệ thống nên chi phí cho việc quảng cáo này lấy từ kinh phí dành cho quảng cáo của Hội sở ngân hàng.

Thứ hai, tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đội ngũ cán bộ tín dụng đang thực hiện tìm kiếm khách hàng theo phương thức gọi điện tiếp thị, theo kịch bản sẵn có của ngân hàng. Đối tượng KHCN ở đây là các cán bộ nhân viên đang có tài khoản chi trả lương tại chi nhánh.

Thứ ba, trên địa tỉnh Hà Tĩnh, BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đẩy mạnh quảng cáo thông qua thư ngỏ, tờ giới thiệu sản phẩm được gửi đến đơn vị Nhà nước, doanh nghiệp lớn trên địa bàn. Phương thức tiếp cận đơn vị chiếm tỷ trọng chủ yếu trong các phương thức tiếp thị sản phẩm cho vay tín chấp, và có xu hướng tăng.

2017 2018 2019 2020 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 10.83.2 9.23.5 8.83.6 7.13.3 51.4 42.8 38.5 32.4 34.6 44.5 49.1 57.2

Phát tờ rơi, quảng cáo online KH cũ, người quen giới thiệu Gọi điện, tiếp thị Tiếp cận đơn vị

Hình 2.7. Cơ cấu các hình thức quảng bá, tiếp thị đến KHCN có tài khoản chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh

Nguồn: Phòng KHCN của BIDV Chi nhánh Kỳ Anh, 2017 - 2020

Số liệu thống kê trong Hình 2.6 cho thấy, hình thức quảng cáo gọi điện tiếp thị trong những năm 2017 – 2018 là hình thức chiếm tỷ trọng chủ yếu. Tuy nhiên, đến năm 2019, 2020, việc tiếp cận bằng các hình thức gọi điện, tiếp thị đã được dần thay bằng việc tiếp cận theo đơn vị vừa giúp Chi nhánh có thể tiết kiệm được chi phí, đồng thời có thể mở rộng khách hàng sử dụng dịch vụ một cách nhanh chóng. Như vậy có thể nói việc gọi điện tiếp thị, tiếp cận đơn vị là hai hình thức quảng bá được sử dụng phổ biến tại BIDV Kỳ Anh để tiếp cận được với KHCN có tài khoản chi trả lương qua chi nhánh và đây là hai hình thức đang mang lại hiệu quả cao cho Chi nhánh . Các hình thức khác như phát tờ rơi, quảng cáo online, người quen giới thiệu cũng đang được sử dụng tại cChi nhánh nhưng tỷ lệ sử dụng không đáng kể và có xu hướng giảm đi vì đây là hai hình thức tương đối tốn kém về mặt chi phí, nhưng hiệu quả mang lại không cao.

2.4.2.3. Về hướng dẫn thủ tục vay tín chấp cho khách hàng cá nhân

Để đảm bảo KHCN thực hiện đúng theo yêu cầu từ việc nộp hồ sơ cho vay, thực hiện đúng các yêu cầu của Chi nhánh, cán bộ quản lý cho vay đã hướng dẫn quy trình, thủ tục cho KHCN để thực hiện vay tín chấp, ngoài việc hướng dẫn bằng miệng, còn đưa cho các KHCN tài liệu về quy trình và các hồ sơ cần thiết để thực

hiện thủ tục vay tín chấp của KHCN. Tiếp đó, các cán bộ thực hiện liệt kê đầy đủ các loại hồ sơ và những lưu ý cho các KHCN để chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ này nộp lên cho Ngân hàng. Các hồ sơ cụ thể được thể hiện qua Bảng 2.16.

Bảng 2.16. Nội dung hướng dẫn thủ tục vay tín chấp tại BIDV Kỳ Anh

Loại hồ sơ Khách hàng nhận thu nhập qua TK BIDV Khách hàng khác Bản gốc Bản sao* Bản gốc Bản sao*

- Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu/ thẻ căn cước/ chứng minh sĩ quan quân đội nhân dân Việt Nam....

x x

- Hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú (nếu là người Việt Nam) hoặc thị thực (đối với những đối tượng phải có thị thực).

x - Hợp đồng lao động/Quyết định tuyển

dụng… x x

- Sao kê tài khoản nhận lương tối thiểu 12 tháng gần nhất có xác nhận của Ngân hàng phát hành)

Chi nhánh

in x

- Xác nhận lương của đơn vị công

tác/Bảng lương của đơn vị công tác... x

- Bản sao* là bản công chứng, chứng thực hoặc bản phôtô. Đối với bản phôtô, cán bộ quản lý KH phải đối chiếu và ký xác nhận đã đối chiếu với bản gốc tại từng bản phôtô lưu tại Ngân hàng

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể (mẫu 01)

- Giấy đề nghị vay vốn (mẫu 02)

Theo mẫu của ngân hàng. KH bắt buộc có xác nhận của cấp có thẩm quyền tại đơn vị công tác (đầy đủ chữ ký và đóng dấu) về nội dung “xác nhận của đơn vị công tác” tại Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng. Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng

vốn vay

- Trong quá trình KH vay vốn, Chi nhánh chủ động xem xét, hướng dẫn KH bổ sung tài liệu sử dụng vốn vay, phù hợp với tính chất, mục

đích và thời hạn của từng khoản vay.

- Đối với các khoản cấp hạn mức thấu chi định kỳ tối thiểu 01 tháng/lần kể từ ngày cấp hạn mức, Chi nhánh rà soát việc sử dụng vốn vay của KH, đề nghị KH cung cấp đầy đủ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phát sinh trong kỳ.

Bảo hiểm người vay vốn

- BIDV cấp tín dụng theo qui định tại văn bản này trên cơ sở khách hàng đồng thuận tự nguyện tham gia mua bảo hiểm người vay vốn trong suốt thời gian vay vốn/cấp hạn mức với giá trị bảo hiểm tối thiểu bằng giá trị khoản vay/hạn mức.

- Trường hợp KH đồng thuận mua bảo hiểm người vay vốn, trước khi giải ngân/hoàn thiện cấp hạn mức thấu chi, KH cung cấp tài liệu/chứng chỉ/Hợp đồng bảo hiểm (bản gốc/bản sao công chứng) chứng minh đã tham gia bảo hiểm người vay vốn tại các công ty bảo hiểm được phép cung cấp dịch vụ theo qui định của pháp luật.

Nguồn: BIDV Chi nhánh Kỳ Anh

2.4.2.4. Thực hiện quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh

Về cơ bản các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh tuân thủ quy trình cho vay tín chấp KHCN của BIDV. Nội dung cụ thể của các bước quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cụ thể như sau:

- Thu thập hồ sơ khách hàng

Việc thu thập hồ sơ KH được các cán bộ KHCN thực hiện thu thập từ các nguồn sau: Do KH cung cấp, thu thập thêm thông tin bên ngoài. Thông thường, các

KHCN tại Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở việc thu thập thông tin thêm từ phía chi nhánh thông tin tín dụng (CIC) là chủ yếu. Việc viếng thăm KH cũng có được thực hiện nhưng không được thực hiện thường xuyên vì nhiều cán bộ tín dụng KHCN cho rằng, khoản vay có quy mô nhỏ, không sử dụng tài sản đảm bảo nên việc viếng thăm không có ý nghĩa và mất thời gian. Việc thu thập thông tin không đầy đủ trong quá trình thành lập hồ sơ KH đã ảnh hưởng đến tính chính xác của việc thẩm định hồ sơ của khách hàng.

- Thực hiện phân tích, thẩm định khách hàng

Việc thực hiện phân tích, thẩm định KHCN vay tín chấp tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh thực hiện tương đối đơn giản. Chủ yếu là việc đánh giá về năng lực pháp lý, nguồn thu nhập, tính ổn định của công việc, dòng tiền trả nợ. Tuy nhiên, một thực tế cho thấy, việc xác minh tính ổn định của công việc mới chỉ được thẩm định thông qua hợp đồng lao động với công ty. Trên thực tế, đây chính là một nội dung rất quan trọng nhưng lại ít được quan tâm. Phải có công việc ổn định mới có dòng tiền ổn định để từ đó nâng cao khả năng trả nợ cho khách hàng đặc biệt là đối với các khoản vay theo món có thời gian vay vốn dài. Tuy nhiên, các hợp đồng lao động hoàn toàn có thể điều chỉnh nếu có sự cấu kết của KH, công ty và cán bộ tín dụng. Do vậy, đây cũng là một điểm hạn chế trong việc thực hiện quy trình cho vay tín chấp KHCN.

- Phê duyệt tín dụng: được thực hiện nghiêm túc theo các điều kiện tín dụng. Thông thường đối với các khoản cho vay tín chấp với giá trị quy mô vốn nhỏ thường chỉ cần Giám đốc Chi nhánh phê duyệt là được mà không cần phải trình lên cấp trên, tuy nhiên thời gian và thủ tục khâu phê duyệt cũng chưa được nhanh.

- Giải ngân: Được thực hiện chủ yếu theo phương thức giải ngân qua tài khoản. Các bước giải ngân được thực hiện nghiêm túc, theo đúng quy trình.

- Thực hiện kiểm soát sau cho vay và thu hồi nợ: Việc kiểm soát sau cho vay ít được quan tâm vì các món vay quy mô nhỏ, mục đích vay vốn đa dạng. Việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn là rất khó. Phần lớn, các cán bộ tín dụng KHCN sau cho KHCN vay vốn xong đều ít quan tâm hoặc đánh giá lại các khoản vay. Đến kỳ hạn

trả nợ, các cán bộ tín dụng KHCN thực hiện nhắc nhở KHCN trả nợ hoặc trực tiếp thu từ tài khoản trả lương của KHCN. Do BIDV Chi nhánh Kỳ Anh kiểm soát được tài khoản chi trả lương qua ngân hàng, nên việc thu nợ gốc, lãi đến hạn sẽ trở lên dễ dàng hơn và ít xảy ra rủi ro.

Như vậy, công tác tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đã bám sát so với kế hoạch đặt ra. Tuy nhiên, kết quả thực tế cho thấy, các chỉ tiêu về quy mô dư nợ cho vay, doanh số và lợi nhuận mới chỉ đạt được khoảng 95% so với kế hoạch đặt ra.

Kết quả khảo sát của tác giả cũng cho thấy, các cán bộ quản lý cho vay của Chi nhánh đánh giá công tác này không đồng đều ở các nội dung khác nhau, cụ thể là: Tiêu chí “Công tác tập huấn, bồi dưỡng nhân sự làm nhiệm vụ cho vay tín chấp được thực hiện hiệu quả” đạt được mức điểm tương đối khá là 3,83/5 điểm. Công tác quảng bá tiếp thị thì được đánh giá ở mức cao với điểm trung bình đạt 4,06/5 điểm. Tuy nhiên, các hoạt động về hướng dẫn thủ tục vay vốn và thực hiện nghiêm túc quy trình lại được đánh giá chưa thật cao với số điểm lần lượt là 3,50/5 điểm và 3,67/5 điểm.

Bảng 2.17. Kết quả khảo sát cán bộ trong bộ máy quản lý cho vay tín chấp về tổ chức thực hiện cho vay tín chấp tại cChi nhánh

Tiêu chí Mức độ đồng ý (%) Điểm

TB

1 2 3 4 5

Công tác tập huấn, bồi dưỡng nhân sự làm nhiệm vụ cho vay được thực hiện hiệu quả

0,0 5,6 27,8 44,4 22,2 3,83 Công tác quảng bá, tiếp thị sản

phẩm tín chấp được quan tâm và phổ biến rộng rãi

0,0 0,0 22,2 50,0 27,8 4,06 Công tác hướng dẫn thủ tục

vay tín chấp được thực hiện chi tiết, dễ hiểu và chính xác

0,0 11,1 44,4 27,8 16,7 3,50 Thực hiện nghiêm túc quy

trình cho vay tín chấp KHCN tại Chi nhánh

0,0 16,7 22,2 38,9 22,2 3,67

Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát của tác giả, 4/2021