2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ch
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
Cơ cấu tổ chức của BIDV- Chi nhánh Kỳ Anh được thể hiện ở hình 2.1
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của BIDV Kỳ Anh
Nguồn: BIDV Kỳ Anh, 2020
Cơ cấu tổ chức của BIDV Kỳ Anh bao gồm: Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của ngân
Khối quản lý khách hàng Khối quản lý rủi ro Khối tác
nghiệp Khối quản lý nội bộ Các phòng giao dịch
P. KHDN P. KHCN P. Quản lý rủi ro P. Quản trị tín dụng P. Giao dịch khách hàng P. Quản lý nội bộ - PGD Hoành Sơn - PGD Cẩm xuyên PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC
hàng. Dưới ban giám đốc gồm sáu phòng chức năng và hai phòng giao dịch. Sáu phòng chức năng tương ứng với 5 khối: Khối quản lý khách hàng gồm Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng cá nhân; Khối quản lý rủi ro gồm Phòng Quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp gồm Phòng Qquản trị tín dụng, Giao dịch khách hàng; Khối quản lý nội bộ gồm Phòng Quản lý nội bộ. Hai phòng giao dịch là Phòng Giao dịch Hoành Sơn và Phòng Giao dịch Cẩm Xuyên hoạt động như một chi nhánh phụ thuộc, thực hiện gần như đầy đủ các chức năng, nghiệp vụ của một ngân hàng: Huy động tiền gửi, Hoạt động cho vay, Hoạt động dịch vụ như dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm.
Về nhân sự, tính đến tháng 12/2020, tổng số lượng nhân viên trong toàn chi nhánh là 50 người. Nhìn chung, số lượng nhân sự tại chi nhánh tương đối ổn định trong giai đoạn 2017 – 2020, trong suốt 4 năm này, chỉ tăng lên 2 nhân sự. Phần lớn cán bộ nhân viên tại Chi nhánh là những người trẻ tuổi có độ tuổi dưới 40 tuổi. Về cấp độ đào tạo phần lớn cán bộ nhân viên tại Chi nhánh có trình độ từ đại học trở lên (chiếm tỷ lệ trên 90%). Đây là một lợi thế rất lớn của Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Phần lớn nhân viên tại Chi nhánh tập trung ở bộ phận tín dụng và giao dịch viên, đây là những bộ phận làm việc trực tiếp với khách hàng (chiếm tỷ lệ trên 60%). Số lượng nhân viên làm công tác nội bộ chỉ là 11 người năm 2017 và tăng lên 12 người năm 2020.
Cơ cấu nhân viên theo độ tuổi cho thấy, đội tuổi của cán bộ nhân viên của Chi nhánh năm 2020 tập trung ở độ tuổi từ 30 – dưới 40 tuổi (chiếm tỷ lệ 50%). Tiếp đó, đến các nhân viên có độ tuổi từ 40 – dưới 50 tuổi là 12 nhân viên, chiếm tỷ lệ 24%. Chi nhánh có 11 nhân viên trẻ có độ tuổi dưới 30 tuổi, chiếm tỷ lệ 22%. Số lượng nhân viên có độ tuổi trên 50 tuổi là thấp nhất, chỉ 2 cán bộ nhân viên, chỉ chiếm tỷ lệ 4% . Chính những điều này đã góp phần giúp Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng khá tốt trong giai đoạn 2017-2020.
Bảng 2.1. Cơ cấu nhân sự tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh Đơn vị: Người; % Tiêu chí 2017 2018 2019 2020 SL Tỷ lệ (%) SL Tỷ lệ (%) SL Tỷ lệ (%) SL Tỷ lệ (%)
Số lượng nhân viên 47 100,00 48 100,00 48 100,00 50 100,0 0 Giới tính Nam 20 42,55 20 41,67 20 41,67 21 42,00 Nữ 27 57,45 28 58,33 28 58,33 29 58,00 Độ tuổi Dươi 30 tuổi 11 23,40 11 22,92 10 20,83 11 22,00 Từ 30 - dưới 40 tuổi 22 46,81 23 47,92 24 50,00 25 50,00 Từ 40 - dưới 50 tuổi 10 21,28 11 22,92 11 22,92 12 24,00
Từ 50 tuổi trở lên 4 8,51 3 6,25 3 6,25 2 4,00
Học vấn Sau đại học 3 6,38 4 8,33 6 12,50 7 14,00 Đại học 40 85,11 40 83,33 38 79,17 39 78,00 Trung cấp, cao đẳng 2 4,26 2 4,17 2 4,17 2 4,00 Khác 2 4,26 2 4,17 2 4,17 2 4,00
Nguồn: BIDV Chi nhánh Kỳ Anh, 2017 - 2020
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
BIDV Kỳ Anh có quy mô tương đối nhỏ nhưng trong giai đoạn 2017-2020 huy động vốn của Chi nhánh tăng trưởng tương đối nhanh. Số liệu cụ thể được thể hiện qua Bảng 2.2.
Bảng 2.2. Nguồn vốn huy động cuối kỳ của BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020 2018/ 2017 2019/ 2018 2020/ 2019
(%) (%) (%) Nguồn vốn huy động
Trong đó: 890 944 1209 2120 6,07 28,07 75,35
Tiền gửi dân cư 596 610 807 1028 2,35 32,30 27,39
Tiền gửi doanh nghiệp 98 161 162 841,8 64,29 0,62 419,63 Tiền gửi định chế tài chính 196 173 240 250,2 -11,73 38,73 4,25 Thị phần huy động vốn (%) 2,13 1,9 2,1 2,2 -10,80 10,53 4,76
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
Huy động vốn đến cuối kỳ đạt 944/1050 tỷ đồng, tăng 54 tỷ đồng so với đầu năm 2018, tỷ lệ tăng 6,1% thấp hơn hệ thống BIDV 11%, hoàn thành 90% kế hoạch năm. Trong đó, Tiền gửi dân cư: 610 tỷ đồng, tăng 14 tỷ đồng so với năm 2017, chiếm 65% trong tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi doanh nghiệp161 tỷ đồng, tăng 63 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17% trong tổng nguồn vốn huy động. Thị phần huy động vốn trên địa bàn 1,9% giảm so với năm 2017: 2,1%. Nhìn chung, năm 2018 mảng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh có mức tăng trưởng còn rất thấp, có thể nói tăng trưởng huy động vốn ở mức yếu, thị phần thấp, quy mô nhỏ, trong đó tiền gửi dân cư tăng thấp, tiền gửi định chế tài chính (ĐCTC) giảm.
Đến năm 2019, huy động vốn đến cuối kỳ đạt 1.209/1.200 tỷ đồng, tăng 265 tỷ đồng so với đầu năm (Nếu tính ghi nhận của TSC là 95 tỷ tăng 360 tỷ đồng đạt 1.303 tỷ đồng), tỷ lệ tăng 28,1%, hoàn thành 103,6% kế hoạch năm. Trong đó, tiền gửi dân cư là 807 tỷ đồng, tăng 197 tỷ đồng so với năm 2018, chiếm 66,7% trong tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi doanh nghiệp 161 tỷ đồng, bằng tỷ lệ đầu năm, chiếm tỷ trọng 13,4% trong tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi ĐCTC: 240 tỷ đồng, tăng 67 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19,85% trong tổng nguồn vốn huy động. Đánh giá mảng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh có mức tăng trưởng tốt nhất trong 3 năm vừa qua, tuy vậy thị phần vẫn mức thấp, quy mô nhỏ, trong đó tiền gửi TCKT tăng thấp mới chỉ đạt 2,25% năm 2019.
Năm 2020, số dư huy động vốn cuối kỳ của Chi nhánh có xu hướng gia tăng mạnh mẽ, cụ thể đạt đạt 2.120,4/1.500 tỷ đồng, tăng 911 tỷ đồng so với đầu năm, tỷ
lệ tăng trưởng 75% cao hơn nhiều so với hệ thống BIDV tăng 9,1%, hoàn thành 141% kế hoạch năm. Tiền gửi doanh nghiệp 841,8 tỷ đồng, tăng 680,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 39,7% trong tổng nguồn vốn huy động, mức tăng trưởng của tiền gửi doanh nghiệp lên tới 419,63%. Trong khi đó, tiền gửi của định chế vẫn tương đối ổn định trong năm 2020. Đánh giá mảng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh có mức tăng trưởng tốt nhất trong những năm vừa qua, trong đó tiền gửi TCKT tăng mạnh chủ yếu trong và cuối tháng 12 tập trung ở Công ty Formosa Hà Tĩnh, tiền gửi dân cư tăng khá tốt
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay của BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020 được thể hiện ở bảng 2.3:
Bảng 2.3. Hoạt động cho vay của BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020
Dư nợ tín dụng 1.358 1.667 1.960 2.261
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,21 8,04 0,72 0,07
Thị phần dư nợ (%) 3,6 3,9 3,8 3,8
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
Trong giai đoạn 2017-2020 vượt qua ảnh hưởng của sự cố môi trường dư nợ cho vay của BIDV Kỳ Anh tăng trưởng tương đối mạnh (từ 825 tỷ năm 2017 lên 2.261 tỷ năm 2020). Cũng giống như hoạt động huy động vốn, trong tổng dư nợ dư nợ bán lẻ chiếm tỷ trọng tương đối lớn và tăng trưởng tương đối tốt (năm 2018 là 56,8%,; năm 2019 là 63,5%; năm 2020 là 8%). Cho vay bán buôn chủ yếu tập trung vào tín dụng hợp vốn. Về chất lượng tín dụng của BIDV Kỳ Anh tương đối tốt (năm 2017; 2018; 2020 tỷ lệ nợ xấu là 0%). Năm 2020, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 2.261/2.230 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 301 tỷ đồng, tăng trưởng 15% so với đầu năm cao hơn nhiều so với hệ thống BIDV tăng 8,7%, hoàn thành 101% kế hoạch năm. Đánh giá mảng hoạt động tín dụng tăng trưởng tốt, đặc biệt tín dụng bán lẻ tăng mạnh, tín dụng các tổ chức tăng thấp do trong năm đã xử lý một số khách hàng có nợ xấu nên mức tăng thấp vì bù đắp phần xữ lý nợ, trả nợ lớn; Nợ nhóm 2 giảm
mạnh; nợ xấu thấp 0,07%.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ ngân hàng
Các dịch vụ tại Chi nhánh gồm có: dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tài trợ thương mại và một số dịch vụ ngân hàng khác như: Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh trong giai đoạn 2017-2020 được thể hiện ở bảng 2.4 như sau:
Bảng 2.4. Hoạt động dịch vụ tại BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020
Đơn vị: Triệu đồng
STT Thu nhập thuần từ
dịch vụ
2017 2018 2019 2020
Giá trị Giá trị Giá trị Giá trị
1 Bảo lãnh 334 366 1.012 875
2 Tài trợ thương mại - 1.899 1.555 1.362
3 Thanh toán 880 1.756 2.110 2.270
4 Dịch vụ thẻ 206 486 685 850
5 Các dịch vụ ngân hàng khác 28 432 608 1.240
Tổng thu dịch vụ 1.448 4.939 5.970 6.597
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
Hoạt động dịch vụ của Chi nhánh trong giai đoạn 2017-2020 tăng trưởng tương đối tốt. Đặc biệt là ở dịch vụ thẻ 2020, dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác. Nguyên nhân chủ yếu của sự tăng trưởng này là BIDV Kỳ Anh là chi nhánh mới thành lập, quy mô nền khách hàng còn nhỏ. Thu dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại tăng trưởng không ổn định do Chi nhánh còn phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, nếu các khách hàng này gặp khó khăn cũng sẽ ảnh hưởng lớn đến thu dịch vụ bảo lãnh và tài trợ thương mại của Chi nhánh.
2.1.3.4. Các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu
Kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh trong giai đoạn 2017-2020 tăng trưởng tương đối tốt. Cụ thể, năm 2018, Chênh lệch thu chi 28 tỷ đồng/kế hoạch giao 26 tỷ đồng, hoàn thành 108% kế hoạch giao; Trích dự phòng rủi ro 23,3 tỷ đồng/ kế hoạch 3 tỷ đồng, hoàn thành 777% kế hoạch giao; Lợi nhuận trước thuế đạt 4,7 tỷ đồng/kế hoạch giao 23 tỷ đồng, hoàn thành 20% kế hoạch giao. Có thể nói năm 2018 BIDV có xu hướng giao chỉ tiêu lợi nhuận cao mà không chú trọng
trích dự phòng. Lợi nhuận Chi nhánh đạt mức thấp, tăng trưởng âm, hoàn thành 20% kế hoạch, nhưng trích dự phòng cao, hoàn thành đến 777% kế hoạch, chếnh lệch thu chi hoàn thành và vượt kế hoạch giao. Hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh năm 2018 ảnh hưởng rất lớn từ khách hàng là công ty cổ phần chăn nuôi bò Bình Hà chuyển sang nợ xấu, nợ nhóm 3.
Đến năm 2019, Chênh lệch thu chi 69,9 tỷ đồng/kế hoạch giao 37 tỷ đồng, hoàn thành 189% kế hoạch giao, tăng so với đầu năm 41,9 tỷ đồng, tăng trưởng 149,6% so với năm trước; Trích dự phòng rủi ro 11,8 tỷ đồng/ kế hoạch 10 tỷ đồng; Lợi nhuận trước thuế đạt 58,1 tỷ đồng/kế hoạch giao 27 tỷ đồng, hoàn thành 215% kế hoạch giao, tăng trưởng 1136% so năm trước. Đánh giá mảng hoạt động hiệu quả kinh doanh: Có thể nói năm 2019 là một năm thắng lợi của chi nhánh trong kế hoạch chênh lệch thu chi và kế hoạch lợi nhuận và lợi nhuận bình quân đạt được.
Năm 2020, Chênh lệch thu chi 80,7 tỷ đồng/kế hoạch giao 70,5 tỷ đồng, hoàn thành 114% kế hoạch giao, tăng trưởng 15% so với năm trước cao hơn hệ thông BIDV tăng trưởng 2,6%; Trích dự phòng rủi ro 46,4 tỷ đồng/ kế hoạch 38 tỷ đồng, tăng trưởng 293%, cao hơn hệ thống BIDV 12,7%; Lợi nhuận trước thuế đạt 33.4 tỷ đồng/kế hoạch giao 32,5 tỷ đồng, hoàn thành 106% kế hoạch giao, giảm -41% so năm trước. Năm 2020 là một năm thắng lợi của chi nhánh trong kế hoạch chênh lệch thu chi và trích dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu, tuy nhiên quy mô còn nhỏ so với bình quân CLTC của cụm BTB 174 tỷ đồng/chi nhánh.
Bảng 2.5. Lợi nhuận trước thuế của BIDV Kỳ Anh, giai đoạn 2017 – 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020
Tổng doanh thu 135,4 148,2 456,3 752,5
Tổng chi phí 109,4 120,2 386,4 671,8
Chênh lệch thu chi 26 28 69,9 80,7
Trích lập dự phòng 12,8 23,3 11,8 46,4
Lợi nhuận trước thuế 13,2 4,7 58,1 34,3
Lợi nhuận bình quân/đầu người 0,303 0,098 1,162 0,721
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
2.2. Thực trạng cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lươngqua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2017- 2020
2.2.1. Các hình thức và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhânđược chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
2.2.1.1. Các hình thức cho vay tín chấp
Cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh là sản phẩm thuộc sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo.
Hiện tại Chi nhánh có hai hình thức cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương, đó là
- Vay thấu chi tín chấp: là hình thức vay mà ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng một hạn mức nhất định. Khách hàng có thể rút hoặc chi tiêu tiền vượt số dư trong tài khoản. Chỉ khi nào sử dụng tiền từ hạn mức đã cấp thì khách hàng mới bị tính lãi.
- Vay tín chấp qua lương: là hình thức vay mà ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng một khoản nhất định theo hệ số lương. Trong đó khách hàng sẽ trả góp hàng tháng số tiền gốc và lãi nhất định (theo số tiền vay x lãi suất/ số tháng vay + lãi suất hàng tháng). Toàn bộ số tiền gốc và lãi sẽ được thu từ tài khoản khách hàng khi có lương về tài khoản.
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp qua lương theo các hình thức cho vay khác nhau tại Chi nhánh
Đơn vị: Tỷ đồng; % Các hình thức 2017 2018 2019 2020 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Vay theo lương, vay
theo thẻ ATM
Trong đó: 29 100 35 100 39 100 47 100 Vay tiêu dùng tín chấp 27,55 95 28 90 33,1 85 37,6 80 Vay thấu chi tín chấp 1,45 5 7 10 5,85 15 9.4 20
Nguồn: BIDV Chi nhánh Kỳ Anh, 2017 – 2020
Trong giai đoạn 2017 – 2020, hình thức cho vay tín chấp theo lương của BIDV tập trung cho vay theo lương, vay theo thẻ ATM với tỷ trọng cho vay chiếm tỷ trọng 100%, trong đó chủ yếu là vay tiêu dùng tín chấp. Các sản phẩm cho vay như cho vay theo đăng ký xe máy, vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vay theo hợp đồng tín dụng bên khác hiện tại Chi nhánh Kỳ Anh chưa áp dụng.
Phương thức trả nợ: trả nợ gốc, lãi hàng tháng.
Lãi suất vay tín chấp theo lương BIDV: Mức lãi suất ngân hàng BIDV đưa ra