2.2. Thực trạng cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua
2.2.1. Các hình thức và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá
qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh giai đoạn 2017- 2020
2.2.1. Các hình thức và quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhânđược chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chi trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
2.2.1.1. Các hình thức cho vay tín chấp
Cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh là sản phẩm thuộc sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo.
Hiện tại Chi nhánh có hai hình thức cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương, đó là
- Vay thấu chi tín chấp: là hình thức vay mà ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng một hạn mức nhất định. Khách hàng có thể rút hoặc chi tiêu tiền vượt số dư trong tài khoản. Chỉ khi nào sử dụng tiền từ hạn mức đã cấp thì khách hàng mới bị tính lãi.
- Vay tín chấp qua lương: là hình thức vay mà ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng một khoản nhất định theo hệ số lương. Trong đó khách hàng sẽ trả góp hàng tháng số tiền gốc và lãi nhất định (theo số tiền vay x lãi suất/ số tháng vay + lãi suất hàng tháng). Toàn bộ số tiền gốc và lãi sẽ được thu từ tài khoản khách hàng khi có lương về tài khoản.
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp qua lương theo các hình thức cho vay khác nhau tại Chi nhánh
Đơn vị: Tỷ đồng; % Các hình thức 2017 2018 2019 2020 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Vay theo lương, vay
theo thẻ ATM
Trong đó: 29 100 35 100 39 100 47 100 Vay tiêu dùng tín chấp 27,55 95 28 90 33,1 85 37,6 80 Vay thấu chi tín chấp 1,45 5 7 10 5,85 15 9.4 20
Nguồn: BIDV Chi nhánh Kỳ Anh, 2017 – 2020
Trong giai đoạn 2017 – 2020, hình thức cho vay tín chấp theo lương của BIDV tập trung cho vay theo lương, vay theo thẻ ATM với tỷ trọng cho vay chiếm tỷ trọng 100%, trong đó chủ yếu là vay tiêu dùng tín chấp. Các sản phẩm cho vay như cho vay theo đăng ký xe máy, vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vay theo hợp đồng tín dụng bên khác hiện tại Chi nhánh Kỳ Anh chưa áp dụng.
Phương thức trả nợ: trả nợ gốc, lãi hàng tháng.
Lãi suất vay tín chấp theo lương BIDV: Mức lãi suất ngân hàng BIDV đưa ra với gói vay theo lương năm 2020 là: 9,6%/năm. Mức lãi suất này có thể được điều chỉnh thấp hơn còn phụ thuộc vào hồ sơ vay của khách hàng (mức lương, công ty, uy tín cá nhân…) hoặc từng thời điểm vay.
Điều kiện vay tín chấp theo lương BIDV đối với KHCN có tài khoản trả lương tại BIDV Kỳ Anh:
- Khách hàng sinh sống và làm việc thường xuyên trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh - Độ tuổi: từ 18- 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định qua lương và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
- Không có nợ xấu tại ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào. - Có tài khoản chi trả lương tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh - Các điều kiện khác của BIDV tùy từng thời điểm.
2.2.1.2. Quy trình cho vay tín chấp
Kỳ Anh được thực hiện theo các bước cụ thể như sau:
Bước 1: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay
Các hồ sơ giấy tờ để thực hiện vay vốn được khách hàng chuẩn bị tương đối đầy đủ, do khách hàng được sự hướng dẫn chi tiết, cụ thể bởi cán bộ tín dụng. Nhìn chung, các thủ tục, hồ sơ vay tín chấp đối với KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh là tương đối đơn giản do BIDV Chi nhánh Kỳ Anh dễ dàng trong việc xác minh thu nhập trả qua ngân hàng.
Bước 2: Ngân hàng gọi xác nhận và kiểm tra: Ngân hàng phụ trách sẽ liên hệ và báo về khách hàng: Đủ điều kiện phê duyệt hay không, hạn mức vay được dự kiến, báo gốc lãi hàng tháng.
Bước 3: Phê duyệt và ra thông báo cho vay: Hợp đồng tín dụng chính là văn bản viết ghi lại thỏa thuận giữa khách hàng và Chi nhánh. Hai bên có trách nhiệm tuân thủ đúng các yêu cầu của nhau.
Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân: Khi hoàn thành xong thủ tục ngân hàng sẽ ký cho khách hàng một giấy hẹn. Sau đó tiến hành ký hợp đồng vay vốn và giải ngân.
Bước 5: Thu hồi nợ: Căn cứ vào hợp đồng thỏa thuận trước đó giữa hai bên, BIDV sẽ thu hồi nợ gốc và lãi theo tháng hoặc quý.
Nhận xét: Với hình thức và quy trinh cho vay tín chấp tại BIDV Kỳ Anh như trên có thể thấy:
- Thủ tục vay đơn giản, không cần tài sản đảm bảo.
- Khách hàng có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm thẻ tín dụng.
- Số tiền được vay tối đa lên đến 30 tháng thu nhập bình quân và không quá 500 triệu đồng.
- Thời gian vay linh hoạt đến 84 tháng. - Thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng.
- Lãi suất cho vay cạnh tranh, tính trên dư nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng.
trả lương qua ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Kỳ Anh
2.2.2.1. Dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương
- Số lượng KHCN được chi trả lương qua
Có thể nhận thấy, trong các năm gần đây, trả lương tự động qua thẻ ngân hàng đang là dịch vụ ngân hàng thuận tiện mà các tổ chức, doanh nghiệp lựa chọn sử dụng. Đặc biệt, Nhà nước cũng có nhiều cơ chế chính sách nhằm khuyến khích trả lương qua thẻ ngân hàng để giảm chi tiêu bằng tiền mặt trong nền kinh tế. BIDV Chi nhánh Kỳ Anh là một chi nhánh ngân hàng lớn trên địa bàn huyện Kỳ Anh, có mối quan hệ thân thiết với nhiều tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn huyện. Điều này đã giúp cho chi nhánh mở rộng các đơn vị, doanh nghiệp trả lương qua chi nhánh. Theo đó, số lượng các đơn vị trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh có xu hướng gia tăng trong giai đoạn 2017 – 2020. Cụ thể, năm 2017, số đơn vị, doanh nghiệp trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đạt 211 đơn vị. Đến năm 2020, số lượng các đơn vị, doanh nghiệp trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đã tăng lên 312 đơn vị. Tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14,01%/năm.
Số lượng KHCN được trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cũng gia tăng đáng kể từ 7.125 khách hàng (năm 2017) tăng lên 11.452 khách hàng (năm 2020). Tốc độ tăng trưởng bình quân số lượng KHCN được trả lương trong giai đoạn 2017 - 2020 đạt trung bình là 17,34%. Đây là nguồn khách hàng tiềm năng giúp cho BIDV Kỳ Anh trong việc khai thác và mở rộng khách hàng vay tín chấp thông qua lương tại Chi nhánh của mình.
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ số lượng tài khoản được trả lương qua BIDV Kỳ Anh, số lượng KHCN được trả lương qua Chi nhánh thực hiện vay tín chấp có xu hướng gia tăng đáng kể từ 202 KHCN vay vốn (năm 2017) tăng lên 325 KHCN vay vốn tín chấp (năm 2020). Tốc độ tăng trưởng trung bình về số lượng KHCN được chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh vay vốn tín chấp tại Chi nhánh trung bình đạt 17,34%/năm. Điều này cho thấy được sự phát triển về số lượng KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh vay vốn tín chấp. Tỷ lệ KHCN có TK trả lương
tại Chi nhánh vay vốn tín chấp tương đối ổn định mức dưới 3%.
Bảng 2.7. Số lượng KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh có vay tín chấp
Tiêu chí ĐVT 2017 2018 2019 2020 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 2018/ 2017 2019/ 2018 2020/ 2019 Số đơn vị chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh
Đơn vị 211 245 289 312 16,11 17,96 7,96
Số lượng tài khoản được trả lương qua BIDV Kỳ Anh Tài khoản 7.125 8.842 10.612 11.452 24,10 20,02 7,92 Số lượng KHCN vay tín chấp tại BIDV Kỳ Anh Khách hàng 202 220 270 325 8,91 22,73 20,37 Tỷ lệ % 2,84 2,49 2,54 2,84
Nguồn: BIDV Chi nhánh Kỳ Anh, 2017 – 2020
Số liệu thống kê trong bảng 2.6 cho thấy, số lượng khách hàng vay vốn tín chấp tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh còn khiêm tốn, có tỷ trọng cao nhất vào năm 2020 mới chỉ đạt 2,84%. Điều này cho thấy, việc khai thác thị trường cho vay tín chấp qua lương tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh vẫn còn nhiều hạn chế.
- Dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh
Cùng với sự gia tăng nhanh chóng về số lượng KHCN vay tín chấp qua lương tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh là sự gia tăng mạnh mẽ về dư nợ cho vay tín chấp KHCN trả lương qua Chi nhánh. Số liệu thống kê cho thấy, dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương tại BIDV Chi nhánh Kỳ Anh cũng gia tăng đáng kể từ 29 tỷ đồng (năm 2017) tăng lên 47 tỷ đồng (năm 2020). Tốc độ tăng trưởng bình quân đối với cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Chi nhánh đạt 17,56%. Điều này phù hợp với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV nói chung và BIDV Kỳ Anh nói riêng. Tuy nhiên, mức tăng trưởng được đánh giá chung là thấp so với các sản phẩm cho vay khác. Trong khi đó, đây là sản phẩm cho
vay vừa có thu nhập cao, rủi ro thấp do Chi nhánh quản lý trực tiếp được thu nhập của KHCN. Đơn vị: Tỷ đồng, % 1 2 3 4 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 - 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 29 35 39 47 17.60 20.69 11.43 20.51
Dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh
Hình 2.2. Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
- Doanh số cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Kỳ Anh
Phần lớn dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh chủ yếu là dư nợ trung dài hạn, trong đó chủ yếu là đối với sản phẩm trả góp hàng tháng qua lương. Điều này khiến cho doanh số cho vay tín chấp KHCN ở mức khá cao. Doanh số cho vay tín chấp KHCN vay vốn cũng có xu hướng gia tăng đáng kể trong giai đoạn 2017 – 2020. Cụ thể, năm 2017 doanh số cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh chỉ đạt 13,6 tỷ đồng. Đến năm 2020, doanh số cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh đạt 22,2 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tín chấp KHCN đạt 16,49%/năm trong giai đoạn này. Số liệu cụ thể được thể hiện qua Hình 2.3.
1 2 3 4 0 5 10 15 20 25 - 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 13.6 15.8 19.3 22.2 12.60 16.18 22.15 15.03
Doanh số cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh
Hình 2.3. Doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
Mặc dù chi nhánh đã có những biện pháp nhằm thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh. Tuy nhiên, khi so sánh tương quan với dư nợ cho vay KHCN nói chung của chi nhánh cho thấy, sự gia tăng về dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh còn thấp. Tỷ lệ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh ở mức rất thấp so với dư nợ cho vay KHCN. Nguyên nhân chính là do nhu cầu vay vốn của KHCN có tài khoản trả lương qua BIDV Kỳ Anh không cao, quy mô các khoản vay tín chấp thấp, lãi suất vay tín chấp còn khá cao, các hoạt động quảng bá về sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh còn rất mờ nhạt. Số liệu cụ thể cho thấy, tỷ lệ dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh năm 2017 chỉ đạt 5,35%. Đến năm 2020, tỷ lệ này còn có xu hướng giảm nhẹ xuống còn 4,59%.
Bảng 2.8. Tỷ lệ dư nợ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh
Tiêu chí ĐVT 2017 2018 2019 2020
Dư nợ cho vay tín chấp KHCN
trả lương qua BIDV Kỳ Anh Tỷ đồng 29 35 39 47
Tỷ lệ % 5,35 5,16 4,69 4,59
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
2.2.2.2. Thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh
Thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh là tương đối cao do lãi suất cho vay tín chấp KHCN cao. Thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN có xu hướng gia tăng ổn định qua các năm. Cụ thể, năm 2017 thu nhập từ hoạt động này đạt 1,5 tỷ đồng. Đến năm 2020, thu nhập từ hoạt động này đã tiếp tục tăng lên và đạt 2,35 tỷ đồng. Tuy nhiên, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh trong tổng thu nhập lại không ổn định và có xu hướng giảm xuống. Nguyên nhân chính xuất phát từ thu nhập của chi nhánh không ổn định, bị ảnh hưởng nhiều bởi các chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Theo đó, tỷ lệ thu nhập từ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh năm 2017 đạt 11,36%. Đến năm 2018, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động này đạt 36,17%. Đến năm 2019, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp này giảm xuống 3,27 và tăng nhẹ 6,85% vào năm 2020 do thu nhập của chi nhánh tăng lên mạnh do xử lý được một số khoản nợ xấu.
Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh (NIM) ở mức khá cao và giữ ổn định trên 4%. Nguyên nhân chính là do lãi suất cho vay tín chấp KHCN ở mức cao dẫn đến chênh lệch lãi thuần là tương đối tốt.
Bảng 2.9. Tình hình thu nhập của Chi nhánh từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh giai đoạn 2017-2020
Tiêu chí ĐVT 2017 2018 2019 2020
Thu nhập của ngân hàng Tỷ đồng 13,2 4,7 58,1 34,3
Thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp
Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh
% 4,21 4,36 4,55 4,12
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua BIDV Kỳ Anh
% 11,36 36,17 3,27 6,85
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV Kỳ Anh, 2017 – 2020
- Rủi ro tín dụng của hoạt động cho vay tín chấp
Kể từ khi bắt đầu triển khai sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua BIDV Chi nhánh Kỳ Anh đến nay, việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tín chấp của Chi nhánh khá chặt chẽ, theo dõi, nhắc nhở thúc nợ diễn ra thường xuyên. Điều này đã giúp cho BIDV Chi nhánh Kỳ Anh trong nhiều năm qua kiểm soát được khá