Luận văn thạc sỹ - Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sơn La

Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ, cụ thể là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là xu hướng phổ biến của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Đây là phân khúc thị trường còn nhiều tiềm năng khi quy mô thị trường còn rất lớn, dân số đông nhưng tỷ lệ người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn thấp. Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đang còn nhiều khó khăn chưa được tháo gỡ, hoạt động cho vay đối với KHCN có nhiều điều kiện để phát triển hơn do số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định và quản lý sau cho vay cũng đơn giản hơn. Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) từ lâu đã đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàng đầu. Nhờ những nỗ lực trong nghiên cứu, xây dựng và triển khai các sản phẩm cho vay mới và các chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, BIDV đã đạt được thành quả đáng kể. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn là chi nhánh cấp một của BIDV, là chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng trên 8 huyệntại tỉnh Nghệ An nên có thị trường rộng lớn. Trong thời gian qua chi nhánh đã đạt được một số kết quả đáng kể nhưng hoạt động cho vay và quản lý cho vay khách hàng cá nhân vẫn chưa được triển khai một cách hiệu quả và chưa tương xứng với tiềm năng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Chính vì vậy, việc nghiên cứu thực tế hoạt động quản lý cho vay KHCN để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn là hết sức cần thiết và cấp bách. Đó là lý do đề tài “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn” được chọn làm đối tượng nghiên cứu trong luận văn này với mong muốn tìm kiếm được những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian gần đây đã có nhiều công trình khoa học nghiên cứu về cho vay và quản lý cho vay KHCN tại các NHTM. Có thể chỉ ra một số nghiên cứu sau: - Luận văn thạc sỹ “Quản lý cho vay KHCN Tại Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” của tác giả Nguyễn Mạnh Cường, bảo vệ năm 2015. Luận văn đã đưa ra khái niệm đầy đủ về Cho vay KHCN, quản lý hoạt động cho vay KHCN, chỉ rõ được thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội, từ đó tác giả đưa ra các giải pháp tăng cường hiệu quả quản lý hoạt động ngân động cho vay KHCN tại Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội. - Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình”, của tác giả Hoàng Thị Cẩm Vân, Đại học Tài chính Marketing, bảo vệ năm 2015. Nội dung của luận văn đã nêu được thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Quảng Bình (giai đoạn 2012-2014), thực hiện đánh giá hoạt động cho vay thông qua phân tích báo cáo tài chính từ đó đề xuất những giải pháp hợp lý nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Quảng Bình trong thời gian tới. - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank – chi nhánh Nghệ An” của tác giả Nguyễn Công Hảo, bảo vệ năm 2015. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Vietcombank – chi nhánh Nghệ An - Luận văn thạc sỹ “Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” của tác giả Đoàn Thị Nguyệt, bảo vệ năm 2015. Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên. - Luận văn thạc sỹ “Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sơn La” của tác giả Đoàn Thị Mai Anh, bảo vệ năm 2014. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao công tác quản trị cho vay KHCN tại Ngân hàng Vietcombank Sơn La. Nhìn chung, các đề tài nghiên cứu liên quan chủ yếu tới năm về trước, nội dung đánh giá thực trạng không còn phù hợp với tình hình hiện nay và chưa phân tích sâu cũng như chưa đưa ra được các giải pháp, đề xuất phù hợp với tình hình quản lý cho vay Khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Nghệ An nói chung và tại Chi nhánh Phủ diễn nói riêng. Hơn nữa, cho đến nay chưa có tác giả nào nghiên cứu và viết về quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn. Do đó, việc nghiên cứu thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn không chỉ rất cần thiết mà không bị trùng lặp với các công trình trước đó. Kết quả nghiên cứu của luận văn là cơ sở để đánh giá thực trạng công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Diễn, hướng tới việc xây dựng quy chế, chính sách, tổ chức bộ máy quản lý, cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ, triển khai các sản phẩm, và dịch vụ mới đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá nhân.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐÀO DANH HẠNH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐÀO DANH HẠNH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ SỐ NGÀNH: 8340401 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGSTS BÙI VĂN HƯNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Đào Danh Hạnh LỜI CẢM ƠN Chắc chắn luận văn tác giả khơng hồn thành khơng nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình, động viên khuyến khích thầy cơ, gia đình, bạn bè anh chị, cô doanh nghiệp khảo sát đóng góp to lớn họ nhiều cách khác suốt trình thực luận văn Trước hết, tác giả muốn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS.Bùi Văn Hưng, người thầy hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thành luận văn Tiếp đến tác giả xin cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Đại Học Kinh Tế Quốc Dân đóng góp nhiều ý kiến, chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức chuyên mơn q báu để tác giả hồn thành luận văn Tác giả chân thành cảm ơn tới anh chị, cô chú, đồng nghiệpở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễnđã dành thời gian quý báu để cung cấp cho tác giả tất thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Cuối cùng, tác giả muốn cảm ơn tới gia đình hỗ trợ tuyệt vời lời động viên để có đủ tinh thần, nghị lực để thực luận văn Tác giả Đào Danh Hạnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIẺU PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM 1.2 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM .10 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay KHCN chi nhánh NHTM 10 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý cho vay KHCN chi nhánh NHTM 14 1.2.3 Nội dung hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh NHTM 18 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN chi nhánh NHTM 28 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân số NHTM học rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn 33 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam– Chi Nhánh Nghệ An .33 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Nghệ An 34 1.3.3.Bài học rút Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Diễn 35 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN 36 2.1 Khái quát BIDV Phủ Diễn .36 2.1.1 Sự hình thành phát triển BIDV Phủ Diễn 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức BIDV Phủ Diễn 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2018 39 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Phủ Diễn 40 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 40 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 43 2.2.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân 47 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân BIDV Phủ Diễn 49 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân 49 2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay KHCN .52 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay KHCN 55 2.3.4 Thực trạng kiểm soát kế hoạch cho vay KHCN 63 2.4 Đánh giá quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 72 2.4.1 Đánh giá theo hệ thống tiêu chí phản ánh kết quản lý 72 2.4.2.Điểm mạnh quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 78 2.4.3 Điểm yếu quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 79 2.4.4 Nguyên nhân điểm yếu 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN 86 3.1 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay KHCN BIDV đến năm 2020 86 3.1.1 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân 86 3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân 87 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 88 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay KHCN 88 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý cho vay KHCN 91 3.2.3Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch cho vay KHCN 93 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt kế hoạch cho vay KHCN 99 3.2.5.Những giải pháp khác 100 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 102 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nha nước trung ương .103 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT CBCNV DN GTCG KH KHCN KHDN NH NHNN NHTM NHTMCP PGD TSĐB TMCP SXKD PFC Cán công nhân viên Doanh nghiệp Giấy tờ có giá Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Tài sản đảm bảo Thương mại cổ phần Sản xuất kinh doanh Tư vấn tài DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt HĐKD BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014 – 2018 39 Bảng 2.2: Tình hình dư nợKHCNcủa BIDV Phủ Diễngiai đoạn 2014 - 2018 .47 Bảng 2.3: Dư nợ theo sản phẩm BIDV Phủ Diễngiai đoạn 2014 - 2018 47 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014-2018 48 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014-2018 .49 Bảng 2.6: Cơ cấu đội ngũ CBNV máy quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 51 Bảng 2.7: Kế hoạch cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2018 .53 Bảng 2.8: Kế hoạch cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn xét theo mục đích giai đoạn 2014-2018 .54 Bảng 2.9: Kế hoạch cho vay KHCN xét theo tài sản bảo đảm 55 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay KHCN đơn vị BIDV Phủ Diển 59 Bảng 2.11: Xếp hạng khách hàng KHCN BIDV Phủ Diễn .65 Bảng 2.12: Chấm điểm thông tin KHCN 66 Bảng 2.13: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng KHCN 67 Bảng 2.14: Xếp hạng tín dụng KHCN .68 Bảng 2.15: Ra định cấp tín dụng theo hạng KHCN .69 Bảng 2.16: Kết thực kế hoạch dư nợ cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2018 70 Bảng 2.17: Kết thự kế hoạch dư nợ cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn xét theo thời hạn giai đoạn 2014-2018 71 Bảng 2.18: Kết cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn xét theo mục đích giai đoạn 2014-2018 .71 Bảng 2.19: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014-2018 72 Bảng: 2.20 Dư nợ nhóm hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014-2018 .73 Bảng 2.21: Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014-2018 74 Bảng 2.22: Dư nợ có TSBĐ tổng dư nợ KHCN BIDV Phủ Diễn giai đoạn 2014-2018 75 Bảng 2.23: Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn .76 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay BIDV Phủ Diễn 45 HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV - Chi nhánh Phủ Diễn .38 Hình 2.1: Bộ máy quản lý cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn .52 Hình 2.2: Quy trình xây dựng kế hoạch cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn 54 102 Diễn vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết qủa kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ địa bàn Tùy theo kết phân định thị trường mục tiêu, BIDV Phủ Diễn xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu theo phương thức sau: + Tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biển điểm giao dịch ngân hàng + Tiếp thị qua điện thoại, gửi thư, gửi tờ rơi, tài liệu hướng dẫn sản phẩm giao dịch đến khách hàng + Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ -Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dch vụ BIDV Phủ Diễn: BIDV Phủ Diễn thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ như: + Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thông qua tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thư cho khách hàng đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Đối với khách hàng mục tiêu: + Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng + Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý 103 Thứ ba, đẩy mạnh sách khuyếch trương Hiện cỏ nhiều khách hàng kể tổ chức kinh tế cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian, Vì thế, BIDV Phủ Diễn cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bất chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, + Kênh gián tiếp: báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu BIDV Phủ Diễn nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng Việc đẩy mạnh sách giúp thông tin BIDV Phủ Diễn đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ BIDV Phủ Diễn, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động ngân hàng mở rộng dễ dàng, nhiều 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt kế hoạch cho vay KHCN Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán QLKH gáy Để thực điều nhằm hạn chế rủi ro nâng cao CLTD ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hàng năm phải kiểm tra toàn chi nhánh hệ thống để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu qủa nghiệm trọng xử lý việc giám sát RRTD cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội dùng để dánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó cơng cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay, thực như: rà sốt phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; thăm thực địa khách hàng để xác định 104 dược tồn tình trạng thực tế tài sản đảm bảo Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng Tăng cường cán QLKH có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra nội Đồng thời, đòi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chun mơn kiểm tốn Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra Tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.5.Những giải pháp khác 3.2.5.1 Xây dựng quy trình cho vay sách khách hàng hợp lý hiệu Quy trình tín dụng ban hành thống tồn hệ thống BIDV, nhiên cần có quy trình cho vay nhóm khách cụ thể, nhóm khách hàng tiềm ẩn rủi ro hoạt động xây lắp, hoạt động kinh doanh bất động sản Một quy trình cho vay hợp lý hiệu công cụ hữu hiệu cho nhà quản lý công tác quản lý cho vay KHCN Đối với BIDV Phủ Diễn cần tuân thủ theo quy trình ban hành, nhiên, tùy điều kiện mà thực linh hoạt thắt chặt Trong trường hợp khách hàng lâu năm, uy tín, vay trả sòng phẳng thun giảm giấy tờ khơng thật cần thiết, giảm bớt khâu quy trình tín dụng Đối với khách hàng hoạt động lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, chi nhánh cần sách riêng thắt chặt đảm bào quản lý hiệu lường trước rủi ro xảy BIDV Phủ Diễn đưa quy định quy trình công tác đánh giá thẩm định ban đầu khách hàng vay, hướng dẫn cụ thể từ tiếp xúc khách hàng, hồ sơ thủ tục cần thiết khách hàng cần cung cấp, hướng dẫn công tác thẩm định mặt pháp lý, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài Tất hướng dẫn thực thành quy định, quy trình giúp cho cán QLKH việc đánh giá đưa định cấp tín dụng cho KHCN 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay TSBĐ nợ vay kênh thu nợ thứ ngân hàng, việc nâng cao chất lượng TSBĐ nợ vay mục tiêu thứ nhằm nâng cao hiệu quản lý 105 cho vay KHCN Thực tế, ngân hàng không nhiều vào TSBĐ để định cho vay, mà nhiều vào khả tạo trả nợ KHCN Tuy nhiên sai lầm không coi trọng chất lượng TSBĐ nợ vay Hiện có nhiều loại TSBĐ theo quy định Pháp luật, BIDV chấp nhận nhận chấp như: Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hối phiếu, vận đơn, kim khí vàng bạc đá quý, cổ phiếu, quyền khai thác tài nguyên, tài sản luân chuyển trình sản xuất kinh doanh, quyền sử dụng đất, nhà ở, cơng trình xây dựng đất, tài sản hình thành tương lai Đồng thời hạn chế nhận chấp loại tài sản khơng phép giao dịch như: Các nhóm hàng hố cấm lưu thông, cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh; Các hàng hố có nguồn gốc nhập thuộc danh mục hàng hoá cấm, hạn chế nhập khẩu; hạn chế việc nhận cầm cố, chấp tài sản có tính đặc biệt chun dụng, hiếm, khó mua bán, chuyển nhượng thị trường Có thể thấy đa dạng tài sản chấp, loại TSBĐ có đặc thù riêng, việc nhận tài sản làm tài sản chấp, cầm cố cần hồn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tính đặc thù loại tài sản nhằm nâng cao chất lượng TSBĐ như: Đối với TSBĐ bất động sản loại tài sản thường có giá trị lớn, khả biến động giá tương đối cao thông tin thị trường liên quan thay đổi thường xuyên đặc biệt pháp lý loại tài sản tương đối đặc thù việc nhận loại tài sản cần thu thập tồn diện thơng tin liên quan phục vụ cho cơng tác định giá, hồn thiện hồ sơ mặt pháp lý liên quan đến chủ sở hữu, đồng sở hữu tài sản Đảm bảo tài sản không xảy chanh chấp, khiếu kiện Định kỳ tháng 12 tháng tiến hành kiểm tra, đánh giá lại tài sàn Đối với tài sản động sản: Như với máy móc, thiết bị gắn liền với nhà xưởng cơng trình xây dựng, tài sản khác gắn liền với đất, không gắn liền với đất máy móc thiết bị khác cần tiến hành thủ tục pháp lý theo quy định như: đăng ký quyền sở hữu, chấp, cầm cố phải có giấy tờ chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo đảm quyền quản lý, sử dụng, bên bảo đảm Đối với động sản hao mòn 106 hữu hình vơ hình lớn nên yêu cầu bên chấp mua bảo hiểm định kỳ tháng tiến hành kiểm tra đánh giá lại tài sản lần - Đối với tài sản hình thành tương lai: + Trường hợp tài sản hình thành thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm sau thời điểm thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm phải có giấy từ chứng minh tài sản có thực (hóa đơn, chứng từ , giấy tờ sở hữu bên thứ ba) chứng minh việc tài sản thuộc sở hữu bên chấp sau thời điểm giao dịch bảo đảm (Hợp đồng mua bán, chuvển nhượng ) + Trường hợp tài sản chưa có thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm phải có giấy tờ chứng minh tài sản hình thành tương lai chứng minh thuộc quyền sở hữu, định đoạt Bên bảo đảm (tùy tính chất từng; loại tài sản mà giấy tờ chứng minh gồm: Chấp thuận hay phê duyệt đầu tư dự án, Giấy phép xây dựng, thiết kế dự án cấp có thẩm quyền phê duyệt, Hợp đồng xây dựnggiấy tờ chứng minh quyền thu phí quyền thu phí hình thành tương lai (Hợp đồng BOT, văn quan có thẩm quyền việc chấp thuận cho bên bảo đảm chấp quyền thu phí, ), Hợp đồng mua bán tài sản hình thành tương lai, ), hợp đồng góp vốn, định cho thuê đất Còn nhiều tài sản khác cần hồn thiện nâng cao chất lượng hàng hoá luân chuyển trình sản xuất kinh doanh, hàng tồn kho, khối lượng xây lắp hoàn thành Mỗi loại tài sản có đặc thù riêng, nhiên cần cân nhắc lựa chọn chấp nhận chấp tài sản, việc cân nhắc lựa chọn phụ thuộc vào uy tín khách hàng, tính chất khả mại tài sản, tính chất pháp lý tài sản 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu 107 Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Tiếp tucc̣ triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với BIDV Phủ Diễn công tác tuyển dụng quy hoạch cán 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nha nước trung ương a) Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Thứnhất: NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Thứhai: Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy, tạo sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Thứba: NHNN cần tăng thêm tính tự chủ cho NHTM, bên cạnh hỗ trợ NHTM tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay cá nhân nói riêng a) Kiến nghị với quan có thẩm quyền khác - Dễ dàng, nhanh chóng thuận tiện - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, 108 thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 109 - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích XKD, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: + Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế + Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,… để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động SXKD doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế - Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/xoá đăng ký giao dịch bảo đảm, đưa thông tin đăng ký giao dịch đảm bảo lên mạng để ngân hàng có truy vấn thơng tin dễ dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn - Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Hà Nội tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ 110 111 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, BIDV Phủ Diễn đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho BIDV Phủ Diễn phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động Ngân hàng Chính vậy, luận văn"Quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận vềKHCN, quản lý hoạt động cho vay KHCN Nêu thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay KHCN, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN BIDV Phủ Diễn, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đường lối đắn Ngân hàng trung ương, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới BIDV tăng cường hoạt động quản lý cho vay đối tượng KHCN, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đưa BIDV trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài (2007) Thơng tư số 111/2007/TT-BTC ngày 12/9/2007 việchướng dẫn quy chế quản lý tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam; Đoàn Thị Mai Anh (2014), luận văn thạc sỹ “Quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Sơn La” Đoàn Thị Nguyệt (2015), Luận văn thạc sỹ “Phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên” Hoàng Thị Cẩm Vân (2015), Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình”,Trường Đại học Tài Chính Marketing Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuấtbản Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng Giải pháp sử lý nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam (2003) Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Phủ Diễn, báo cáo tóm tắt kết kinh doanh năm 2014 – 2018 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Nghị 1155 Nguyễn Công Hảo (2015), Luận văn thạc sỹ“Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank – chi nhánh Nghệ An” 10 Nguyễn Đăng Đờn (2003), Tín dụng - Ngân hàng Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Mạnh Cường (2015), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Quản lý cho vay KHCN Tại Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” 12 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảnĐại học kinh tế quốc dân, Hà Nội v/v phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinhdoanh 2014-2018 13 Các báo điện tử http://www.bidv.com.vn http://www.hsbc.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.thainguyen.gov.vn http://www.vcb.com.vn http://www.Vietcombank.vn PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNH ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG I - THÔNG TIN CHUNG VỀ NGƯỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN 1- Họ tên………………………………… Giới tính: 2- Tuổi: Dưới 25 ( )  Nam  Nữ Từ 25- 40 ( ) Từ 40 - 60 ( ) Trên 60 ( ) 3- Nghề nghiệp Công, viên chức ( ) Cán bộ, nhân viên doanh nghiệp ( ) Kinh doanh tự ( ) Khác ( ) 4- Trình độ : THPT ( ) Trung cấp, Cao đẳng ( ) Đại học ( ) Sau đại học ( ) Thời gian có quan hệ giao dịch với ngân hàng: Dưới năm ( ) Từ 1- năm ( ) Trên năm ( ) II –PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT Đề nghị dùng mức độ sau để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân mà Ông/ Bà cảm nhận được, Đánh dấu (x) vào cột điểm số mà Ông/ Bà lựa chọn theo mức đưa đây: Mức Lựa chọn Khoảng Mức đánh giá Rất hài lòng 4.20 - 5.00 Rất tốt Hài lòng 3.40 - 4.19 Tốt Trung bình 2.60 - 3.39 Trung bình Khơng hài lòng 1.80 - 2.59 Yếu Rất khơng hài lòng 1.00 - 1.79 Kém TT Nội dung đánh giá Sự tin cậy Tiêu chí Mức độ an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng Sự thực cam kết khách hàng Ngân hàng Uy tín Ngân hàng Khả tiếp cận thông tin sách cho vay Sự đơn giản thủ tục hồ sơ quy trình thẩm định cho vay Lãi suất Mức độ chuyên nghiệp nhân viên Tác phong làm việc nhân viên Khả giải tốt yêu cầu, khiếu nại khách hàng Nhân viên quan tâm hiểu rõ nhu cầu khách hàng Ngân hàng ln coi trọng lợi ích khách hàng Nhân viên phục vụ hướng dẫn ân cần, chu đáo Điệ điểm đặt ngân hàng thuận lợi cho lại Đánh giá Thực trạng Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự sang trọng, lịch nơi giao dịch Xin trân trọng cảm ơn hợp tác quý Ông /Bà