Nâng cao chất lượng hoạt độngcho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện triệu phong quảng trị

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH -H U Ế  K IN H TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC C NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG Ọ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN IH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ Ư Ờ N G Đ Ạ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRIỆU PHONG-QUẢNG TRỊ Sinh viên thực hiện: TR Nguyễn Đức Minh Giáo viên hướng dẫn: ThS Hoàng Giang Lớp: K43A-KTKT Niên khóa: 2009-2013 Huế, tháng năm 2013 Khóa luận tốt nghiệp Lời Cám Ơn Lời em xin chân thành cảm ơn đến quý Thầy giáo, Cô giáo trường Đại học Kinh tế-Đại học Huế, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em, tảng bản, hành trang vô quý giá để em có đủ tự tin để bước vào sống công việc thực tế sau U Ế Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến ThS Hoàng -H Giang.Thầy người trực tiếp hướng dẫn, hết lòng giúp đỡ, bảo tận tình bảo em suốt thời gian thực tập vừa qua TẾ Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Phong-Quảng Trị tạo điều kiện giúp đỡ H em trình thực tập Em xin gửi lời cảm ơn đến cô chú, anh chị Phòng IN Kế hoạch-Kinh doanh bận rộn với công việc dành thời gian K bảo tận tình, hướng dẫn, truyền đạt cho em kinh nghiệm công việc, C tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu thu thập thông tin phục vụ cho Ọ khóa luận tốt nghiệp IH Trong trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp, chưa có kinh nghiệm Ạ thực tế, dựa vào lý thuyết học với thời gian hạn hẹp nên khóa luận Đ không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía quý Thầy, Cô cô chú, anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT huyện N G Triệu Phong để khóa luận em hoàn thiện hơnvà thân emcó Ư Ờ kiến thức, kinh nghiệm thực tế bổ ích áp dụng vào thực tiễn công việc sau cách hiệu TR Kính chúc quý Thầy, Cô giáo trường Đại học Kinh tế-Đại học Huế Ban Giám đốc cô chú, anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Phong dồi sức khỏe, vui vẻ, hạnh phúc, công tác tốt Em xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên thực tập: Nguyễn Đức Minh Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT ii Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng NH Ngân hàng NHNN NHTM NHNo&PTNT KH TẾ -H U Ế STT K IN H Ngân hàng nhà nước IH Ọ C Ngân hàng thương mại Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân TR Ư Ờ N G Đ Ạ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TD Tíndụng TS Tài sản Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT iii Khóa luận tốt nghiệp 10 TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ -H U Ế Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Triệu Phong 32 Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT iv Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn theo cấu NHNo&PTNT huyện Triệu Phong năm Ế 2012 .34 U Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT huyện -H Triệu Phong năm 2012 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu TẾ Phong năm 2012 38 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh NHNo&PTNT H huyện Triệu Phong năm 2012…………………………………………………………54 IN Bảng 2.5 Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN Chi nhánh NHNo&PTNT K huyện Triệu Phong năm 2012 57 C Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ọ Triệu Phong năm 2012 58 IH Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Phong năm 2012 60 Ạ Bảng 2.8 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Đ NHNo&PTNT huyện Triệu Phong năm 2012 .61 G Bảng 2.9 Đặc điểm khách hàng khảo sát NHNo&PTNN huyện Triệu Phong N năm 2012 .62 Ư Ờ Bảng 2.10 Đánh giá khách hàng quy trình thủ tục vay vốn 65 Bảng 2.11 Đánh giá khách hàng địa điểm giao dịch sở vật chất 68 TR Bảng 2.12 Đánh giá khách hàng cán tín dụng .70 Bảng 2.13 Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay 72 Bảng 2.14 Đánh giá khách hàng thương hiệu uy tín Ngân hàng 74 Biểu đồ 2.1 Mức độ hài lòng khách hàng chất lượng hoạt động cho vay 75 Biểu đồ 2.2 Mức độ trung thành khách hàng Chi nhánh 76 Bảng 2.15 Định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Triệu Phong năm 2013 .84 Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT v Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC Lời cám ơn .i Danh mục chữ viết tắt ii Danh mục sơ đồ, đồ thị iii Danh mục bảng, biểu ……………………………………………………………… iv Ế Mục lục……………………………………………………………………………… v -H U PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu IN H TẾ K PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN C HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚIKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .4 IH Ọ 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương Ạ mại Đ 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại………………………………………4 G 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại N 1.1.1.3Vaitrò Ngân hàng thương mại………………………………… ……5 Ư Ờ 1.1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại TR 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 12 1.2.1 Khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 13 1.2.2.1 Khái niệm 13 1.2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân……………………………………………………………13 Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT vi Khóa luận tốt nghiệp 1.2.3Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân………….….16 1.2.4.1 Vai trò khách hàng cá nhân……………………………… 16 1.2.4.2 Vai trò đối Ngân hàng………………………………………………… 16 1.2.4.3 Vai trò kinh tế .17 Ế 1.3 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 U 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá -H nhân 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá TẾ nhân……………………………………………………………………………19 1.3.2.1 Các tiêu định tính 19 H 1.3.2.2Các tiêu định lượng 20 IN 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách K hàng cá nhân………………………………………………………………… 23 C 1.3.3.1 Môi trường kinh tế 23 Ọ 1.3.3.2 Môi trường pháp lý 24 IH 1.3.3.3Nhân tố từ phía khách hàng 24 Ạ 1.3.3.4Nhân tố từ phía Ngân hàng…………………………………………… 25 Đ 1.3.4.1 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân nhân tố định phát triển G Ngân hàng thương mại ……………………………………………………28 Ư Ờ N 1.3.4.2 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân cần thiết để nâng cao chất lượng sống, ổn định xã TR hội…………………………………………………………………………… 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNHUYỆN TRIỆU PHONG-QUẢNG TRỊ ………30 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện TriệuPhong-Quảng Trị .30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị………… 30 Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT vii Khóa luận tốt nghiệp 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị 31 2.1.3 Tình hình hoạt động chủ yếu qua năm 2012 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Triệu Phong-Quảng Trị ………………………………………… 32 2.1.3.1Những kết đạt được……………………………………… …32 Ế 2.1.3.2Nguyên nhân kết đạt được…………………………….……39 U 2.1.3.3 Những khó khăn tồn tại………………………………………….….40 -H 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị 41 TẾ 2.2.1 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân……………………… 41 2.2.2 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân………………41 H 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh IN Ngânhàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị 54 K 2.3.1 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đứng từ góc độ C ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Triệu Ọ Phong-Quảng Trị………………………………………………………………55 IH 2.3.1.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân…………………………55 Ạ 2.3.1.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay………………………… .57 Đ 2.3.1.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân………… 61 2.3.2 Đánh giá khách hàng chất lượng hoạt động cho vay khách G hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ư Ờ N Triệu Phong-Quảng Trị……………………………………………………… 61 2.3.2.1 Đặc điểm khách hàng………………………………………………… 62 TR 2.3.2.2 Đánh giá khách hàng quy trình, thủ tục cho vay………… 64 2.3.2.3 Đánh giá khách hàng địa điểm giao dịch sở vật chất …….67 2.3.2.4 Đánh giá khách hàng cán tín dụng…………………… ……70 2.3.2.5 Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay…………………….…….72 2.4 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng đứng góc độ ngân hàng khách hàng cá nhân .77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT viii Khóa luận tốt nghiệp NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TRIỆU PHONGQUẢNG TRỊ .78 3.1 Những hạn chế nguyên nhân 78 3.1.1 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu PhongQuảng Trị………………………………………………………………… ….78 Ế 3.1.2Nguyên nhân………………………………………… …………………80 U 3.2 Phương hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển -H nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị………………….……………………82 3.3 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân TẾ hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị 84 3.4.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi H nhánh……………………………………………………………………… 85 IN 3.4.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện sách tín dụng Chi K nhánh………………………………………………………………… 87 C 3.4.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện công nghệ thông Ọ tin………………… .…………………………………………….…… 89 IH 3.4.4 Nhóm giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân Ạ lực………………………………………………………………………… …90 Đ 3.4.5 Nhóm giải pháp nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách hàng…………………………………………………………………… 93 G PHẦN III: KẾT LUẬN……………………………………………………… …94 TR Ư Ờ N PHỤ LỤC Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT ix Khóa luận tốt nghiệp PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết nghiên cứu Trong giai đoạn nay, phát triển bùng nổ kinh tế giới kéo theo nhu cầu vốn để nâng cao sở hạ tầng, trang thiết bị khoa học kỹ thuật vô Ế quan trọng Bên cạnh vấn đề nâng cao chất lượng sống người dân, U tạo điều kiện cho việc tiếp cận nguồn vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh -H vấn đề Nhà nước quan tâm quan tâm.Hoạt động TDđối với KHCN NHTM công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Nguồn cho vay TẾ hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình tổ hợp táccó thể cải thiện, nâng cao chất lượng sống, góp phần vào công xóa đói giảm nghèo đảm bảo thực IN H mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay KHCN gặp nhiều khó khăn, cộm K là: Vấn đề hiệu cho vay thấp, dư nợ cho vay cấp cho KHCN C NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều cho thấy hiệu Ọ từ hoạt động cho vay KHCN không cao, không đạt hiệu IH mong muốn Ạ Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, nhận thấy Đ số vấn đề tồn trình cấp cho vay KHCN, nên chọn đề tài: G “Nâng cao chất lượng hoạt độngcho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh N Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị” Ư Ờ để thực khóa luận thực tập tốt nghiệp TR Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu thực trạng, từ nhược điểm đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánhNHNo&PTNThuyện Triệu Phong-Quảng Trị Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh NHNo&PTNThuyện Triệu Phong-Quảng Trị Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT Khóa luận tốt nghiệp dễ rơi vào đặt trước KH thiếu trung thực Các thông tin KH lập cung cấp nên tính xác khách quan tài liệu khó kiểm chứng Việc thẩm định thường dựa thông tin chủ quan KH cung cấp Nguyên nhân khách quan U Ế - Sự phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh chịu ảnh hưởng nhiều từ -H sách tín dụng Hội sở ban xuống NHNo&PTNT huyện Triệu Phong Chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, quy trình nội dung TẾ thẩm định tín dụng Chi nhánh phải có thống theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam nảy sinh số điểm không phù hợp với Tính minh bạch, xác kịp thời thông tin độ tin cậy quan IN - H đặc điểm kinh doanh đơn vị K cung cấp Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo C thông tin Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN thông tin không Ọ thường xuyên cập nhật không đầy đủ, đặc biệt KH quan hệ tín - IH dụng lần đầu Chi nhánh gặp nhiều vấn đề với đối tượng KH nông dân (là đối tượng vay vốn Đ Ạ chủ yếu Chi nhánh), nguyên nhân do: G + Trình độ văn hóa thấp, nhận thức hạn chế đối tượng KH nông dân gây khó N khăn cho CBTD việc giải thích cho KH hiểu thủ tục thực vay vốn Ư Ờ Việc trả lãi gốc gặp nhiều khó khăn việc phải giải thích cặn kẽ cho KH hiểu cách thức tính thu lãi, nợ gốc khó khăn TR + Tình hình thiên tai, dịch bệnh xảy gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất sống người dân Việc trả nợ vay NH nằm khả KH, việc thu hồi nợ hộ nông dân gặp vấn đề thiên tai, dịch bệnh gặp nhiều khó khăn việc xử lý khoản vay thách thức Chi nhánh + Một số KH không quen giao dịch với NH nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn vài ngày chuyện bình thường bận công việc, xa, hay gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ vay cho Chi nhánh hạn Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 81 Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Phương hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Triệu Phong-Quảng Trị Nâng cao vị Chi nhánh Hội sở hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Vị Chi nhánh thể thông qua nhiệm vụ hoạt động chức U Ế Chi nhánh NHNo&PTNThuyện Triệu Phong thực chức -H NHTM, hoạt động lĩnh vực tiền tệ vàNH.Nhiệm vụ NHNo&PTNT huyện Triệu Phong chủ yếu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phát triển cho toàn hệ TẾ thống tiền tệ NH góp phần tạo môi trường vĩ mô thuận lợi cho phát triển tăng trưởng bền vững kinh tế - xã hội địa phương IN H Đổi cấu tổ chức máy Ngân hàng Đổi cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Triệu Phong theo hướng tinh K gọn, chuyên nghiệp đại Cơ cấu lại điểm giao dịch theo hướng tập trung C không áp dụng cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ đồng tất Ọ điểm giao dịch Chi nhánh, cấu tổ chức điểm giao dịch phải IH thiết kế phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh chức hoạt động Ạ Phát triển hệ thống giám sát hoạt động TD NH Đ Xây dựng hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động TD đại nhằm đáp ứng G yêu cầu thực tiễn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động TD, tránh rủi ro khoản N cho vay, điều kiện để NHNo&PTNT huyện Triệu Phong hạn Ư Ờ chế rủi ro bước phát triển Tuy nhiên việc xây dựng hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động TD phải thực theo nguyên tắc chuẩn mực TR giám sát hoạt động TD  Hoàn thiện điều kiện tiên cho hệ thống giám sát mang lại hiệu Đổi mô hình tổ chức, hoạt động nhân viên giám sát hoạt động TD theo hướng nâng cao tính độc lập đồng thời thống chuyên môn, nghiệp vụ đạo điều hành Bên cạnh việc hoàn thiện khuôn khổ sách giám sát hoạt động TDlà hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, máy móc, trang thiết bị phục vụ hoạt động giám sát khoản vay Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 82 Khóa luận tốt nghiệp  Đổi nâng cao hiệu phương pháp giám sát khoản TD Nâng cao hiệu chất lượng nghiệp vụ giám sát từ xa tra chỗ dựa sở sử dụng kết quả; Kiểm toán nội kiểm toán độc lập làm công cụ hỗ trợ Bên cạnh, hoàn thiện hệ thống sách Chi nhánh hoạt động tra - giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam giám sát khoản vay U Ế Giảm lệ thuộc từ tín dụng đầu tư tài -H Tín dụng mảng mang lại nguồn thu cho NHNo&PTNT huyện Triệu Phong Đặc biệt năm tới, Chi nhánh xác định nâng cao tăng TẾ trưởng tín dụng sau năm chịu nhiều ảnh hưởng từ sách thắt chặt tiền tệ Tuy nhiên, xu hướng khẳng định mạnh năm tới hệ H thống NH chuyển dịch nguồn thu NH theo hướng gia tăng tỷ trọng mảng IN dịch vụ, kinh doanh vàng ngoại tệ cấu Đây xem bù đắp K cho co cụm khó khăn hoạt động đầu tư tài năm 2012 dự báo C nhiều trở ngại năm 2013 năm Ọ Công tác tổ chức đào tạo cán IH Phát động phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích người Ạ tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức Đ hội thảo hình thức tập huấn nghiệp vụ chế chế độ hướng G dẫn đợt hoạt động lớn N Phát triển dịch vụ Chi nhánh Ư Ờ Phát triển hệ thống dịch vụ Chi nhánh đa dạng đáp ứng nhu cầu kinh tế sở nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ NH truyền thống phát triển TR dịch vụ NH mới, đại Đây bảng định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Triệu Phong năm 2013: Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 83 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG 2.15 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNHNHNo&PTNT HUYỆN TRIỆU PHONG NĂM 2013 STT Chỉ tiêu Mục tiêu kế hoạch năm 2013 Về nguồn vốn 268 tỷ đồng Về tín dụng 243 tỷ đồng Về nợ xấu, nợ xử lý rủi ro tỷ đồng, chiếm 1,3% Phát triển sản phẩm + 1000 thẻ ATM H TẾ -H U Ế Đạt 10%/tổng thu IN + Thu dịch vụ Về công tác tài Về mạng lưới Về phát triển nguồn nhân lực IH Ọ C K HSL: 1.0 lần + Phòng giao dịch + biên chế Đ Ạ (Nguồn: Phòng Kế hoạch-Kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Phong) 3.3 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi N G nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Triệu Ư Ờ Phong-Quảng Trị Về nói mục tiêu NHNo&PTNT huyện Triệu Phong thời TR gian tới tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị, nhập công nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng đội ngũ cán nhân viên TD Đi sâu vào xem xét đánh giá cách toàn diện kĩ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay, phương án sản xuất kinh doanh KH, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 84 Khóa luận tốt nghiệp sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho NHNo&PTNT huyện Triệu Phong 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Ế huyện Triệu Phong-Quảng Trị -H Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động U 3.4.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi nhánh Cũng NHTM khác, nhận tiền gửi cho vay hoạt động TẾ NHNo&PTNT huyện Triệu Phong, quy mô chất lượng cho vay chịu H ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn lớn IN khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao, NHNo&PTNT huyện Triệu Phong tìm cách để thu hút nhiều vồn từ nguồn khác K Hiện nay, nguồn vốn cho vay Chi nhánh nhỏ, nhiên để đạt C hiệu cao hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT huyện Triệu Phong Ọ cần có cấu nguồn hợp lí, chi phí thấp, thị trường ổn định vững vàng Để IH thực mục tiêu này, Chi nhánh thực biện pháp nhằm đa Ạ dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch Đ vụ, có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút KH đến với Giải pháp cho vấn đề G việc thu hút lượng tiền gửi từ khách hàng, từ thị trường liên NH, NH cần phải nỗ N lực tìm kiếm nguồn vốn từ nước thông qua dự án ủy thác vốn đầu tư Ư Ờ tổ chức tài quốc tế; Thông qua chương trình liên kết với công ty bảo hiểm, thông qua việc phát triển dịch vụ tài khoản KH NH cần nỗ lực tối đa để TR lọt vào tầm ngắm nguồn vốn ủy thác đầu tư tổ chức tài quốc tế (nguồn vốn có chi phí thấp) Đa dạng hóa phương thức cho vay Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt NH nay, đa dạng hóa phương thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng NH Hoạt động cho vay KHCN ngoại lệ, bên cạnh phương thức cho vay truyền thống, NH nên triển khai phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 85 Khóa luận tốt nghiệp sử dụng thẻ tín dụng; Cho vay với số khoản để tiêu dùng, mua nhà, mua ôtô… Đây kênh hiệu cho NH tăng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, NH cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng KHCN (phát triển sản phẩm cải tiến sở sản phẩm cũ) để đáp ứng nhu cầu ngày cao KH Bởi có nhiều sản phẩm TD phù hợp với nhu cầu KH, dư nợ tín dụng tăng cao -H U Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ Ế rủi ro TD phân tán Mặc dù Chi nhánh áp dụng quy trình thủ tục cho vay theo quy định TẾ NHNN NHNo&PTNT Việt Nam nhiênthực tế cho thấy có sốKH có nhu cầu vay vốn chưa vay NH vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, H Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội IN để phù hợp với trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh, giảm thiểu thủ tục K cho KH phải đảm bảo quy định hạn chế rủi ro thấp C Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Ọ Công tác tiếp thị chăm sóc KH Chi nhánh không trọng mức IH khuyết điểm lớn Chi nhánh Ngày với mở rộng phát triển NH, KH NHlà “thượng đế”, họ có quyền đòi hỏi, so sánh chất lượng dịch vụ Đ Ạ chọn cho NH tốt để giao dịch Vì vậy, công tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động NH ngày Vì G vậy, toàn Chi nhánh nói riêng Phòng Kế hoạch-Kinh doanh nói riêng cần phải Ư Ờ N xây dựng chiến lược marketing tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc để giữ lòng trung thành tin tưởng củaKH cũ, TR thu hút KH nhằm nâng cao dư nợ TD Chi nhánh Một số biện pháp khác Để mở rộng thị phần tín dụng NHTM cần phải chủ động nguồn vốn thu hút nhiều KH làm ăn hiệu việc cạnh tranh NHTM để giành KH vay vốn ngày trở nên liệt gay gắt Đã có nhiều hình thức cạnh tranh NH áp dụng chủ yếu hạ lãi suất cho vay, chí có NH hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh Việc cạnh tranh mối đe dọa cho an toàn ảnh hưởng đến hiệu nói chung toàn hệ thống Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 86 Khóa luận tốt nghiệp NHTM Để thu hút KH, NH cần áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt.Lãi suất vay vốn yếu tố định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà NH quan tâm theo dõi chặt chẽ thay đổi để lôi kéo KH Như vậy, NH cần phải có sách lãi suất linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất Ế cho vay không thấp NH khác địa bàn hoạt động Việc chủ động U dùng lãi suất cạnh tranh biện pháp thời thời điểm phải -H tính toán cẩn thận không rơi vào tình trạng đối thủ cạnh tranh sử dụng lãi suất trả đũa Hoặc chi nhánh mở nhiều chương trình khuyến mãi, tri ân KH, TẾ chương trình dự thưởng để thu hút KH đến giao dịch NH H 3.4.2 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện sách tín dụng Chi nhánh IN Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu K quả, NHNo&PTNT huyện Triệu Phong cần xây dựng sách phù hợp với C điều kiện Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ọ Đa dạng hóa hình thức cho vay IH Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng KH kinh tế từ làm gia tăng dư nợ tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh Mặt khác Đ Ạ giúp NH lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro TD Việc có KH vay vốn khiến NH ưu cho vài KH lớn có giao dịch bất chấp quy định G phân tán rủi Điều ảnh hưởng xấu đến NH mà nhóm KH gặp rủi Ư Ờ N ro trình kinh doanh khả trả nợ ảnh hưởng lớn đến hoạt động NH TR Xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn tráchnhiệm cụ thể Chi nhánh nên xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể cán Phòng Kế hoạch-Kinh doanh sở quy định ban hành Các phận Chi nhánh hoạt động độc lập phối hợp cách đồng bộ, nhịp nhàng trình quản lý rủi ro TD Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 87 Khóa luận tốt nghiệp Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN Hồ sơ vay vốn KH tài liệu cung cấp thông tin cho NH Bộ hồ sơ phải trải qua trình xem xét, thẩm định kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức toán nợ vay…quá trình có nghĩa Ế định chất lượng cho vay Để tăng hiệu công tác này, việc nắm rõ -H U tình hình thực tế KH cần thiết, giúp NH đưa định hợp lý Các thông tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu TẾ sai sót, thiếu xác trình phân tích tín dụng Các sách, quy định, quy trình, tiêu thức TD phải xây dựng H cách rõ ràng, khoa học thường xuyên cập nhật cho phù hợp với IN thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành NHNN K Xây dựng sách cho vay KHCN: Thể quy định cho vay C KHCN NH phải in thành văn Chính sách cho vay đắn sở Ọ để quản lý cho vay có hiệu Chính sách phải cập nhậtt thường xuyên IH nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống đồng toàn hệ thống Ạ NH Đ Xây dựng quy trình quản lý rủi ro TD: Quy trình quy chế cho vay sở G thu hồi nợ cho vay KHCN N Thẩm định thông tin KHCN Ư Ờ Thẩm định uy tín KH phải xem yếu tố quan trọng quan hệ TD Việc đánh giá KH CBTD, đặc biệt KH có quan hệ TD lần đầu, có TR xác hay không có vai trò định đến hiệu khoản tín dụng cho vay giảm thiểu rủi ro Vì Chi nhánh nên tự xây dựng cho hệ thống sở liệu đủ lớn để phòng ngừa rủi ro TD Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Các CBTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn KH mà cho vay, tránh trường hợp không quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 88 Khóa luận tốt nghiệp KH xin vay, KH sử dụng sai mục đích vay vốn gây khó khăn cho việc thu hồi nợ sau Chuyển hồ sơ sang quan pháp luật khởi tố khách hàng cố tình trốn tránh,không thiện chí trả nợ có nguồn thu Khi việc thu hồi nợ ngân hàng gặp khó khăn, nhữngKH có U Ế nguồn thu không trả nợ cho Chi nhánh, có thái độ chây ì, trốn tránh, -H không thiện chí trả nợ Chi nhánh phải đưa quan pháp luật Toà án, Viện kiểm sát để xử lý Biện pháp phần giúp NH thu hồi nợ, TẾ công cụ KH vay vốn có trách nhiệm trả nợ có nguồn thu không muốn dính đến pháp luật Tuy nhiên, biện pháp nhạy cảm tốn H kém, nên Chi nhánh nên cân nhắc việc định có chuyển hồ sơ lên IN quan có thẩm quyền hay không K 3.4.3 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện công nghệ thông tin C Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh Ọ vực kinh tế xã hội, làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc IH người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh Đ Ạ NHNo&PTNT huyện Triệu Phong Để phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần phải triển khai N G số vấn đề sau nhằm nâng cao lực cạnh tranh công nghệ: NHNo&PTNT huyện Triệu Phong chi nhánh NHNo&PTNT Việt Ư Ờ - Nam, nên chiến lược nâng cấp công nghệ cho Chi nhánh phía Hội TR sở đề Vì thế, việc Chi nhánh phải tiến hành cách nhanh chóng việc lắp đặt sử dụng công nghệ có chủ trương Ngoài ra, quan trọng Chi nhánh phải biết nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, công nghệ trung bình hiệu suất cao tiết kiệm chí bù đắp việc thiếu hụt công nghệ - Chi nhánh cần củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, gồm có: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 89 Khóa luận tốt nghiệp lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM,… - Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hoá trình độ công nghệ thông tin cho toàn cán nhân viên Ế quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu U làm việc chất lượng phục vụ KH Đây công việc đòi hỏi ưu tiên cao -H ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không - TẾ ngừng khoa học công nghệ Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công H nghệ Chi nhánh Những nghiệp vụ không phù hợp nên có cải tiến IN cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ Triển khai công nghệ Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống K - C bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh Ọ cho KH, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tưởng KH sử dụng IH Ngoài ra, Chi nhánh nên có cán chuyên trách công việc bảo vệ mạng nhằm chuyên môn hoá hơn, trách tình trạng có cố phải nhờ đến chuyên gia bên Đ Ạ ngoài, tạo nên trì trệ công việc chung G Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp NHNo&PTNT huyện Triệu Phong N nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, Ư Ờ giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh 3.4.4Nhóm giải pháp phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực TR Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính-NH, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho NH khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Và nhu cầu nhân lực NHNo&PTNT huyện Triệu Phong ngày phát triển tải công việc CBTD nói riêng cán nhân viên toàn Chi nhánh nói chung Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Chi nhánh Sau số giải pháp nhằm củng cố phát Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 90 Khóa luận tốt nghiệp triển đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung Phòng Kế hoạch-Kinh doanh nói riêng : Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Chìa khoá dẫn đến thành công NH tuyển nhân viên tốt Biết nhưng, việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách Để thu hút nguồn U Ế nhân lực NHNo&PTNT huyện Triệu Phong cần phải thực việc - -H sau: Từ năm 2011 đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam tiến hành tổ chức thi TẾ tuyển theo hình thức tập trung theo khu vực Bắc-Trung-Nam việc công khai hoá thông tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, H để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ sách đắn IN NHNo&PTNT Việt Nam Tuy Chi nhánh cần bố trí việc tuyển dụng thêm K người đại phương họ am hiểu tình hình địa phương, dễ dàng thu thập Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc Ọ - C thông tin KH IH biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh Đ - Ạ viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học G cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình N độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả Ư Ờ làm việc theo nhóm… Tạo môi trường làm việc tốt có sách đãi ngộ hợp lý Môi trường làm việc coi nét văn hoá cho NH Môi trường làm TR - việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hoà đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung toàn Chi nhánh Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Môi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc NH Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 91 Khóa luận tốt nghiệp - Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở hệ số lương thưởng Ế lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế U rủi ro đánh giá khả thẩm định cho vay cho nhân viên, -H cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn - TẾ Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần H nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu IN chưa thực cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời K gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên C việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ Ọ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng đòi hỏi công việc lên nắm IH giữ chức vụ quan trọng, tránh tính trạng lên chức theo thời gian công tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên không đáp ứng Ạ yêu cầu đặt Sẵn sàng phạt nặng nhân viên làm việc tắc trách, Đ hiệu quả, sa thải nhân viên lực chuyên môn NHNo&PTNT huyện Triệu Phong tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao G - N học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, Ư Ờ thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp TR đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngoài ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình công nghệ… - Bên cạnh tài, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động NH lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 92 Khóa luận tốt nghiệp đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi KH Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh 3.4.5 Nhóm giải pháp nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách U Ế hàng -H Thông tin KH yếu tố quan trọng để NH định cho vay Thông tin KH xác ảnh hưởng tốt đến định cho vay CBTD, giảm nợ xấu, TẾ nợ hạn, giảm thiểu rủi ro nguồn vốn Chi nhánh Để nâng cao khả thu thập thông tin NHNo&PTNT huyện Triệu Phong, Chi nhánh cần thực Phối hợp với NH hệ thống mà hệ thống, IN - H giải pháp sau: K thông qua hoạt động thị trường liên NH, thường xuyên trao đổi thông tin kinh C nghiệm hoạt động Đặc biệt NH phải chủ động hợp tác thiết thực với Trung tâm Ọ thông tin TD (CIC), nhằm trao đổi nắm bắt thông tin kịp thời, phục vụ - IH cho việc phòng ngừa rủi ro TD Chi nhánh Phối hợp tốt với với quan ban ngành địa phương nơi KH cư trú như: Ủy ban Đ Ạ nhân dân xã, phường hay quan trực tiếp quản lý KH, quan nơi KH làm việc Phân chia khu vực xếp CBTD phụ trách am hiểu địa bàn khu vực để N - G nhằm thu thập thông tin xác đối tượng KH vay vốn Ư Ờ nắm bắt thông tin KH nhanh chóng, xác mang lại hiệu Phân chia khu vực xếp CBTD phụ trách am hiểu địa bàn khu vực để nắm bắt thông tin KH nhanh chóng, xác mang lại hiệu TR - Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 93 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III: KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trò quan trọng không hoạt động kinh doanh NH, KH vay vốn mà toàn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng NH nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, Ế NHNo&PTNT huyện Triệu Phong tích cực triển khai thực biện pháp nhằm U đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng KH đến -H vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho NH, rủi ro khoản cho TẾ vay KHCN khống chế, Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, cần phải Ban giám đốc Chi nhánh quan tâm có hướng khắc H phục thời gian tới Do vậy, NH nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối IN tượng KH để tìm hiểu tâm lý, đặc điểm vay vốn nhóm KH để có chiến lược phù hợp nhằm lôi kéo KH trì KH cũ, thực mục tiêu chiếm lĩnh K thị trường thời gian tới C Từ kiến thức tổng hợp phân tích, khóa luận phần Ọ chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn IH NHNo&PTNT huyện Triệu Phong, số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng Ạ có ích cho việc góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Tuy Đ nhiên, hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân G tích nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi sai sót thiếu N sót vấn đề chưa đề cập đến Ư Ờ Hướng phát triển đề tài: Đề tài mở rộng nội dung nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh, vấn đề liên quan đến quản lý rủi TR ro tín dụng Chi nhánh đối tượng KHCN Đặc biệt vấn đề hoàn thiện công tác thẩm định, điều tra thông tin KHCN Cuối cùng, Em xin chân thành cám ơn góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên NH để em hoàn thiện tốtkhóa luận cuối khóa Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT 94 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VÀ TRÍCH DẪN Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Chủ biên: Ts Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Thống Kê năm 2009 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Chủ biên: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương-Ths Hoàng Thị Minh Ngọc, Nhà xuất Đại học Kinh tế thành phố Hồ -H Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng, Ts: Lê Thẩm Dương năm 2004 U Ế Chí Minh năm 2011 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Agribank năm 2004 TẾ Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã, công ty tài ngày 23/05/1990 Hội đồng H Nhà nước IN Nghị định số 49/2000/NĐ-CP tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại K Nghị định số 96/2008/NĐ-CP phủ ban hành ngày 26/08/2008 C Thông tư số 49/2004/TT-BTC Bộ tài hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu Ọ hoạt động tài tổ chức tín dụng nhà nước ban hành ngày 03 tháng IH 06 năm 2004 Ạ Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Đ Quyết định 324/1998/QĐ – NHNN1 ngày 30/09/1998 Thống đốc Ngân hàng G Nhà nước Việt Nam N 10 Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN việc ban hành quy định phân loại nợ, Ư Ờ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng TR 11 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Báo cáo kết kinh doanh bảng cân đối kế toán năm 2012 NHNo&PTNT huyện Triệu Phong-Quảng Trị Nguyễn Đức Minh Lớp K43AKT-KT