Đề xuất một số giải pháp quản lý dịch vụ công nghệ thông tin tại vietinbank – trung tâm CNTT nhằm tiết kiệm chi phí

Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, qui định viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm 3 chương chính: Chương 1: Khái quát về ứng dụng công nghệ thông tin trong vi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

-

TRỊNH VIỆT ANH

ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ DỊCH VỤ CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TẠI VIETINBANK – TRUNG TÂM CÔNG NGHỆ

THÔNG TIN NHẰM TIẾT KIỆM CHI PHÍ

LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh

Hà Nội – 2014

LỜI CẢM ƠN

Xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Bách khoa Hà Nội đã tạo điều kiện để tôi được học tập và hoàn thành tốt khóa học cao học tại trường Cảm ơn quý Thầy giáo, Cô giáo của trường, đặc biệt là những Thầy giáo, Cô giáo đã tham gia giảng dạy lớp Cao học 11A QTKD1/PTTT đã tận tình giúp đỡ trong suốt thời gian học tập Xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS-TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền - người đã dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu và giúp tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù, đã rất cố gắng hoàn thiện luận văn bằng tất cả công sức, năng lực của mình, nhưng do điều kiện khách quan, chắc chắn luận văn cũng không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được những

ý kiến góp ý quý báu của Quý Thầy Cô giáo để có điều kiện tiếp tục học tập, nghiên cứu và công tác tốt hơn sau này

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ vi

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI 4

1 1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại 4 1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện đại 4

1.1.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của ngân hàng thương mại tại Việt Nam 5

1.1.2.1 Những lợi ích của việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại 5

1.1.2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là một xu thế tất yếu bởi quá trình hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu hoá cũng như sự tăng giảm môi truờng cạnh tranh của ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay 6

1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng hiện đại 8

1.1.3.1 Nhóm dịch vụ thanh toán 8

1.1.3.2 Công cụ thanh toán hiện đại 9

1.1.3.3 Các phương thức thanh toán 10

1.1.4 Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử 12

1.1.4.1 DVNHĐT qua hệ thống máy rút tiền tự động( ATM- Automatic Teller Machine) 12 1.1.4.2 DVNHĐT qua điện thoại (Telephone banking) 13

1.1.4.3 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking) 14

1.1.4.4 Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet- Banking) 14

1.2 Vai trò của công nghệ thông tin trong hoạt động của ngân hàng thương mại 15

1.2.1 Tổng quan về công nghệ thông tin 15

1.2.2 Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng thương mại 16

1.3 Đánh giá tác động của ứng dụng CNTT vào hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại 18

1.3.1 CNTT góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng 18

1.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TẠI VIETINBANK 21

2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) 21

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 21

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của VietinBank 21

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới chi nhánh của VietinBank 23

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 23

2.1.3.2 Mạng lưới chi nhánh 25

2.1.4 Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong 2 năm 2011 và 2012 26

2.1.5 Thực trạng phát triển hoạt động bán lẻ và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bán lẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam(VietinBank) 30

2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn 30

2.1.5.2 Hoạt động cho vay vốn 32

2.1.5.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 33

2.1.5.4 Hoạt động kinh doanh thẻ và ngân hàng điện tử 34

2.1.5.5 Hoạt động dịch vụ ngân hàng quốc tế 35

2.1.5.6 Hoạt động kiều hối 36

2.1.5.7 Hoạt động dịch vụ khác 36

2.1.6 Những thành tựu nổi bật mang lại từ việc ứng dụng CNTT vào hoạt động bán lẻ của ngân hàng VietinBank thời gian qua 37

2.1.7 Những điểm cạnh tranh mấu chốt 39

2.2 Thực trạng hệ thống công nghệ thông tin tại Vietinbank 43 2.2.1 Hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin 43

2.2.2 Những bất cập, hạn chế trong việc quản trị hệ thống hạ công nghệ thông tin tại Vietinbank 52

CHƯƠNG 3 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP QUẢN LÝ DỊCH VỤ CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TẠI VIETINBANK – TRUNG TÂM CÔNG NGHỆ THÔNG

TIN 53

3.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 53 3.1.1 Tăng cường năng lực hoạt động 53

3.1.2 Cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng 54

3.1.3 Thứ ba, nâng cao năng lực quản trị và công nghệ 54

3.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng VietinBank 56 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 57

3.2.2 Hoạt động tín dụng và đầu tư 58

3.2.3 Công tác khách hàng và sản phẩm: 59

3.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 59

3.2.5 Cổ phần hoá và tăng vốn điều lệ: 60

3.2.6 Rà soát nâng cao hiệu quả mạng lưới: 60

3.2.7 Đẩy mạnh triển khai kế hoạch tổng thể chiến lược Công nghệ thông tin, đặc biệt là dự án thay thế hệ thống Corebanking 61

3.2.8 Nâng cao giá trị thương hiệu VietinBank thông qua các hoạt động truyền thông, marketing, phát triển thương hiệu: 61

3.2.9 Định hướng phát triển công nghệ thông tin 61

3.3 Giải pháp quản lý dịch vụ công nghệ thông tin tại Vietinbank 63 3.3.1 Hướng giải pháp 63

3.3.2 Triển khai giải pháp theo từng giai đoạn 65

3.3.3 Ánh xạ giải pháp với khuôn khổ ITIL 66

3.3.4 Tính năng của giải pháp 70

KẾT LUẬN 107

TÀI LIỆU THAM KHẢO 111

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Kiến trúc Công nghệ Thông tin

Management DVNHHD Dịch vụ ngân hàng hiện đại

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

Bảng 2.1: Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu tài chính năm 2011 27 Bảng 2.2: Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu tài chính năm 2012 29

SƠ ĐỒ 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI TRỤ SỞ CHÍNH CỦA VIETINBANK 24 Biểu đồ 2.1: Hệ thống TCTD tại Việt nam đến 31/12/2012 39

1

PHẦN MỞ ĐẦU

 

1 Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu:

Hội nhập quốc tế hiện là xu thế tất yếu của hầu hết các nền kinh tế trên thế giới Đối với Việt Nam, sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế đang ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế thế giới Việc chính thức trở thành thành viên thứ

150 của WTO đã mở ra rất nhiều cơ hội nhưng cũng đồng thời đặt ra không ít thách thức đối Việt Nam nói chung và các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng (DVNH) nói riêng, khi phải đối mặt với những thách thức từ phía các ngân hàng nước ngoài - những ngân hàng không chỉ mạnh về tiềm lực tài chính mà còn có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển và vận hành hệ thống công nghệ thông tin trong hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) là một NHTM hàng đầu ở Việt Nam, việc triển khai và tái cấu trúc hệ thống CNTT là nhiệm vụ hết sức quan trọng mà ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm Trong thời gian qua, Vietinbank đã và đang nỗ lực triển khai 25 dự án công nghệ thông tin trọng điểm

Để đảm bảo viêc triển khai thành công tốt đẹp các dự án trọng điểm nói trên, ngoài trừ việc chuẩn bị sẵn sàng cơ sở vật chất hạ tầng công nghệ thông tin, đi kèm với đó

là chính sách quản lý dịch vụ công nghệ thông tin hợp lý, phù hợp với lộ trình phát triển của ngân hàng. 

Vì vậy, đề tài “Đề xuất một số giải pháp quản lý dịch vụ Công nghệ thông

tin tại Vietinbank – Trung tâm công nghệ thông tin nhằm tiết kiệm chi phí ” đã

được lựa chọn nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu cơ sở lý luận công nghệ thông tin trong hoạt động của ngân hàng thương mại

-Đánh giá thực trạng hoạt động công nghệ thông tin tại Vietinbank

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ công nghệ thông tin tại Vietinbank

2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động

công nghệ thông tin của ngân hàng thương mại nói chung, tình hình hoạt động công nghệ thông tin tại Vietinbank nói riêng

- Mốc thời gian nghiên cứu: Từ 2008 – 12/2012 và định hướng đến năm

2015

4 Phương pháp nghiên cứu

Tác giả sử dụng các phương pháp phổ biến trong nghiên cứu kinh tế như phân tích, tổng hợp, logic; các phương pháp kỹ thuật như thống kê, so sánh và đánh giá, kết hợp phương pháp định lượng và định tính trong nghiên cứu lý luận cũng như đánh giá thực tiễn, minh họa bằng các bảng, biểu số liệu được thu thập qua nhiều năm Cụ thể:

- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của ngân hàng

- Đánh giá kinh nghiệm quản lý dịch vụ công nghệ thông tin trong hoạt động của một số ngân hàng

- Rút ra bài học kinh nghiệm và giải pháp áp dụng kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

4 Quá trình thực hiện luận văn:

Trên thực tế, những năm gần đây, đã có một số đề tài khoa học, luận văn, luận án và nhiều bài viết trên các báo, tạp chí được công bố Tuy nhiên, những đề tài và nghiên cứu đó chỉ đề cập đến các khía cạnh khác nhau trong hoạt động công nghệ thông tin của ngân hàng nói chung mà chưa nghiên cứu một cách cơ bản, hệ thống và chuyên sâu việc quản lý dịch vụ công nghệ thông tin để phát triển hoạt động của các ngân hàng thương mại

Vì vậy, luận văn này sẽ đề xuất một số giải pháp đồng bộ, có tính thực tiễn nhằm phát triển hoạt động quản lý dịch vụ công nghệ thông tin của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam trong thời gian tới

3

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, qui định viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm 3 chương chính:

Chương 1: Khái quát về ứng dụng công nghệ thông tin trong việc phát triển

dịch vụ ngân hàng hiện đại

Chương 2: Nghiên cứu kinh nghiệm ứng dụng công nghệ thông tin trong

phát triển hoạt động của một số ngân hàng nước ngoài và thực trạng tại Vietinbank

Chương 3: Đề xuất giải pháp quản lý dịch vụ công nghệ thông tin tại

Vietinbank

4

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN TRONG VIỆC

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

1.1.Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại

1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện đại

Dịch vụ là hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ giữa khách hàng và tài sản mà khách hàng sở hữu với người cung cấp

mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm của dịch vụ có thể trong phạm vi và vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất

Ngành ngân hàng là ngành không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất và tinh thần cho xã hội nên được xếp vào ngành dịch vụ

Xét trên giác độ Marketing: Dịch vụ ngân hàng là những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thoả mãn nhu cầu và mong muốn nhận được của khách hàng, tổ chức tài chính

Vậy có thể hiểu: Dịch vụ ngân hàng hiện đại là những dịch vụ thuộc lĩnh vực tài chính do ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình dựa trên sự tiến bộ và phát triển của khoa học công nghệ thông tin hiện đại, có sự đa dạng hoá cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng , thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ví dụ: dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử( rút tiền tự động, ngân hàng tại nhà…)

Các tiêu chí để nhận biết một dịch vụ ngân hàng là dịch vụ ngân hàng hiện đại như sau:

- Thời gian ra đời: dịch vụ ngân hàng hiện đại chỉ ra đời khi nền kinh tế đã

đạt được một trình độ nhất định về khoa học công nghệ, do vậy sự ra đời của các dịch vụ ngân hàng hiện đại gắn liền với sự ra đời và phát triển của khoa học công nghệ thông tin hiện đại, đặc biệt là công nghệ ngân hàng Các dịch vụ này chủ yếu

ra đời vào những thập kỉ cuối của thế kỷ XX và những năm đầu của thế kỷ XXI

5

- Dịch vụ ngân hàng hiện đại chứa đựng hàm lượng công nghệ lớn, để có thể

sử dụng được các dịch vụ này cần phải có cơ sở hạ tầng thông tin , tin học và các thiết bị điện tử hoặc kĩ thuật số tương ứng

- Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng, có thể giao dịch với ngân hàng tại bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào, chỉ cần khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện do ngân hàng đưa ra

1.1.2.Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của ngân hàng thương mại tại Việt Nam

1.1.2.1.Những lợi ích của việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

Như chúng ta đã biết dịch vụ ngân hàng là một dấu hiệu cho thấy trình độ phát triển của một quốc gia Do vậy việc phát triển dịch vụ ngân hàng và đặc biệt trong xu thế quốc tế hoá hiện nay việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại có ý nghĩa cực kỳ to lớn, không những mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đem đến lợi ích to lớn cho nền kinh tế và mỗi khách hàng của ngân hàng

Đối với nền kinh tế và khách hàng:

Thông qua các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp đã thực hiện quá trình chu chuyển tiền tệ cho nền kinh tế, khai thác và sử dụng các nghiệp vụ trở nên hiệu quả hơn Tiền tệ được vận động luân chuyển trong không gian và thời gian để sinh lời từ đó các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư trở thành các khoản đầu tư di chuyển từ nơi này đến nơi khác, từ khách hàng này sang khách hàng khác phục vụ sản xuất kinh doanh đầu tư, nhu cầu vốn cho nền kinh tế xã hội, kích thích và thúc đẩy sản xuất phát triển góp phần thực hiện công nghiệp hoá- hiện đại hoá nền kinh

tế đất nước

Dịch vụ tài chính ngân hàng góp phần tích cực trong việc mang lại lợi ích chung cho nền kinh tế, cho khách hàng và cho ngân hàng Đặc biệt hiện nay với sự phát triển của công nghệ thông tin hiện đại và sự phát triển không ngừng của thương mại điện tử thì việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại càng đem lại nhiều lợi ích to lớn cho nền kinh tế và khách hàng: khách hàng được cung cấp các

6

tiện ích, tiết kiệm được thời gian và chi phí giao dịch, kiểm đếm,bảo quản vận chuyển tiền, tiết kiệm nhân lực đặc biệt làm tăng khối lượng hàng hoá và giá trị giao dịch giữa các quốc gia nhờ sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại như: thanh toán điện tử, ngân hàng điện tử Qua đó khách hàng càng có nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ có lợi nhất và hiệu quả nhất

Đối với ngân hàng:

Hiện nay phần lớn các NHTM Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa trện các nghiệp vụ tín dụng là chính, điều đó khiến cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi

ro, bị động phụ thuộc vào khách hàng Với xu hướng ngày nay việc phát triển dịchvụ ngân hàng hiện đại khiến cho danh mục dịch vụ của ngân hàng trở nên đa dạng, thu hút được nhiều khách hàng, đem lại cho ngân hàng một khoản thu lớn từ chi phí dịch vụ và hoa hồng từ đó giúp cho ngân hàng phân tán đựơc rủi ro, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường

1.1.2.2.Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là một xu thế tất yếu bởi quá trình hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu hoá cũng như sự tăng giảm môi truờng cạnh tranh của ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay

Cuối thập kỷ 90 của thế kỷ 20 và những năm đầu của thế kỷ 21, kinh tế Việt Nam có sự chuyển biến sâu sắc, đặc biệt được đánh dấu bởi sự gia nhập kinh tế khu vực và toàn cầu: đó là việc gia nhập khối ASEAN, APEC, kí kết hiệp định thương mại Việt Mĩ và sắp tới là tổ chức thương mại thế giới WTO Các cam kết trong quá trình hội nhập có ảnh hưởng và tác động tới mọi ngành, mọi lĩnh vực trong nền kinh

tế quốc dân, đặc biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng, một lĩnh vực nhạy cảm nhất

Xuất phát từ nhu cầu của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập đòi hỏi đáp ứng nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng tài chính ngày càng phong phú hơn, yêu cầu ngân hàng ngày càng phải cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại mới có thể đáp ứng được nhu cầu vê tài chính của cá nhân, tổ chức kinh tế trong và ngoài nước trong quá trình phát triển kinh tế Mặt khác hiện nay hầu như ngân hàng nào cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng truyền thống với những tiện ích khá giống nhau và sự

7

chênh lệch giá cả là không đáng kể, hơn nữa mức độ rủi ro ở lĩnh vực dịch vụ ngân hàng truyền thống là rất cao Vì vậy để tạo vị thế cạnh tranh trên thị trường, phân tán rủi ro, tăng thu nhập trong hoàn cảnh hiện nay là rất khó khăn Với các dịch vụ ngân hàng hiện đại của mình các ngân hàng có thể tạo ra được sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh từ đó có thể thu hút nhiều khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường

Hơn nữa cùng với quá trình hội nhập là sự tham gia ngày càng nhiều của các

tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngoài Trước đối thủ cạnh tranh vừa mạnh vừa nhiều các ngân hàng thương mại Việt Nam buộc phải xác định được chỗ đứng của mình đối với mỗi khách hàng bằng việc cung cấp ngày càng nhiều các sản phẩm ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu càng khiến cho môi trường cạnh tranh của ngân hàng thương mại thay đổi Đối thủ cạnh tranh của mỗi ngân hàng không chỉ là ngân hàng trong nước mà còn các tổ chức tài chính ngân hàng nước ngoài Khi các tổ chức ngân hàng tài chính nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam Nam sẽ không sử dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống để cạnh tranh với các ngân hàng Việt Nam mà sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại.Vì vậy không khí cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại càng trở nên gay gắt để có được chỗ đứng trên thị trường Do đó, để có đựơc vị thế cạnh tranh trên thị trường không có gì tốt hơn là việc phát triển các dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ ngân hàng hiện đại

Tóm lại từ những lợi ích của việc phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại cho nền kinh tế, khách hàng và chính bản thân ngân hàng cũng như sự thay đổi môi trường cạnh tranh do quá trình quốc tế hoá đem lại ta có thể thấy việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là cần thiết và tất yếu Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải chú trọng đến điều này để có thể đạt được các mục đích sau khi đưa

ra các chính sách phát triển dịch vụ

8

Thứ nhất: xác định được vị thế cạnh tranh trên thị trường để xác định được

đâu là đoạn thị trường mình cần tham gia, xác định hình ảnh uy tín với khách hàng

và biết được đâu là đoạn thị trường cần phải từ bỏ nếu đối thủ cạnh tranh mạnh hơn hẳn mình

Thứ hai: Cung cấp nhiều tiện ích, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng

Thứ ba: Giảm chi phí, tăng doanh thu và thu nhập từ phí dịch vụ và hoa

hồng

Thứ tư: Tăng tiềm lực tài chính quốc gia cho nền kinh tế thông qua việc đóng

góp của ngân hàng vào ngân sách quốc gia (nộp thuế, trích lập các quỹ tương trợ cho xã hội)

1.1.3.Các dịch vụ ngân hàng hiện đại

Căn cứ vào khái niệm, các tiêu chí để phân biệt đâu là dịch vụ ngân hàng hiện đại như sau: Nhóm dịch vụ thanh toán trong nước với các công cụ và phương thức thanh toán hiện đại; Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử

1.1.3.1.Nhóm dịch vụ thanh toán

Thanh toán là một khâu trong quá trình chu chuyển vốn Thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn sẽ tạo điều kiện thúc đẩy quá trình chu chuyển vốn tăng vòng quay của vốn, giảm lượng tiền cần thiết trong lưu thông, tiết kiệm chi phí cho

xã hội …Xét trên giác độ là khách hàng thì khách hàng chỉ cần quan tâm đến việc ngân hàng cung cấp những dịch vụ thanh toán gì? Các công cụ thanh toán nào? Chi phí cho một món thanh toán cao hay thấp hoặc thời gian thanh toán nhanh hay chậm? Còn xét trên giác độ là ngân hàng thì ngân hàng không chỉ quan tâm đến các vấn đề trên mà còn phải quan tâm đến việc sẽ thực hiện thanh toán như thế nào để đạt được hiệu quả cao nhất

Do đó khi xem xét các dịch vụ thanh toán hiện đại chúng ta sẽ xem xét trên

cả phương diện là các công cụ thanh toán và các phương thức thanh toán Hiện nay một điều dễ nhận thấy là cùng với sự bùng nổ của cách mạng khoa học kĩ thuật-

9

công nghệ và việc ứng dụng các thành tựu kĩ thuật hiện đại vào lĩnh vực thanh toán

mà giờ đây bên cạnh các công cụ,phương thức thanh toán truyền thống đã xuất hiện thêm các công cụ và phương thức mới hiện đại, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng

1.1.3.2.Công cụ thanh toán hiện đại

Một điểm khác biệt của công thanh toán hiện đại so với các công cụ thanh toán truyền thống là các công cụ thanh toán này dựa trên trình độ công nghệ hiện đại, để sử dụng được cần phải có các thiết bị điện tử hỗ trợ, các thông tin đều phải được mã hoá

Điển hình phải kể đến thẻ thanh toán:

Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ,các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay các quầy trả tiền tự động

Đây là một phương tiện hiện đại vì nó gắn với kĩ thuật tin học hiện đại ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng, nhờ sự phát triển của công nghệ tin học mà các loại thẻ từ và thẻ điện tử ra đời:

Thẻ từ: là loại thẻ dùng kĩ thuật băng từ để ghi và đọc thông tin trên thẻ Thẻ điện tử: là thẻ có gắn bộ nhớ vi điện tử trên thẻ, ghi và đọc thông tin qua

bộ nhớ vi điện tử

Thẻ thanh toán được trình bày dưới dạng “thẻ nhựa”, các dữ liệu về khách hàng đều được mã hoá, do vậy để có thể sử dụng được thẻ và thực hiện được các giao dịch ngân hàng phải trang bị các loại máy điện tử như: Máy rút tiền tự động( ATM), máy POS…

Căn cứ theo nguồn vốn để thanh toán có 3 loại thẻ:

™ Thẻ thanh toán không phải kí quỹ thanh toán: Người sử dụng thẻ không phải trích từ tài khoản tiền gửi hay nộp tiền mặt để kí gửi vào tài khoản tiền gửi đảm bảo

10

thanh toán thẻ Giữa ngân hàng và người sử dụng thẻ thoả thuận với nhau để xây dựng hạn mức của thẻ Loại thẻ này được áp dụng cho những khách hàng có quan

hệ tín dụng, thanh toán tốt và thường xuyên có tín nhiệm với ngân hàng

™ Thẻ kí quỹ thanh toán: Là loại thẻ áp dụng rộng rãi cho khách hàng Khách hàng phải kí gửi tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng và được sử dụng thẻ có giá trị thanh toán bằng số tiền kí quỹ ghi trong thẻ đã lưu ký

™ Thẻ tín dụng: Là loại thẻ vừa được dùng để thanh toán vừa cho vay trong phạm

vi giới hạn thoả thuận giữa bên phát hành thẻ và bên sử dụng thẻ Đây là hình thức thanh toán hiện đại, thể hiện sự phát triển của 1 nền khoa học tiên tiến Vì vậy các loại thẻ phải được kí hiệu mật mã cẩn thận và khi thanh toán cũng đòi hỏi kiểm tra mật mã và quy định về an toàn kĩ thuật của ngân hàng

Hiện nay ở Việt Nam đáng chú ý là thẻ ATM, một loại thẻ được sử dụng để rút tiền tự động và thực hiện một số giao dịch khác tại các máy ATM Trên thẻ có ghi tên khách hàng, số hiệu thẻ và một bộ nhớ vi điện tử Khách hàng được cung cấp một số PIN riêng Đây là một công cụ thanh toán hiện đại đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng và ngân hàng

Sử dụng các loại thẻ trong thanh toán vừa tiết giảm chi phí, công sức thời gian cho người bán, người mua, giảm được tỉ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong dân

cư, đồng thời nó cũng đòi hỏi công nghệ ngân hàng phải luôn hoàn thiện, trình độ quản lý cao hơn và phức tạp hơn cũng như quản lý phải chặt chẽ linh hoạt vừa đảm bảo cho ngân hàng vừa đảm bảo cho khách hàng

1.1.3.3.Các phương thức thanh toán

Cùng với sự ra đời của các công cụ thanh toán và trình độ phát triển công nghệ tin học hiện đại mà các phương thức thanh toán cũng ngày càng trở nên hiện đại và hoàn thiện hơn, làm tăng quy mô thanh toán và phạm vi thanh toán giữa các ngân hàng

11

Tuỳ theo trình độ phát triển và đặc điểm tổ chức của các ngân hàng trong từng thời kỳ mà người tăng quy định và thực hiện các phương thức thanh toán khác nhau Hiện nay có các phương thức sau:

oThanh toán liên hàng tại các ngân hàng thương mại

oThanh toán bù trừ

oThanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nuớc

oHai chi nhánh mở tài khoản tiền gửi cho nhau để thanh toán

oPhương thức thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ giữa 2 ngân hàng

Từ cơ sở pháp lý trên hệ thống chuyển tiền điện tử ra đời và đến 2/05/2002

hệ thống “Thanh toán điện tử liên ngân hàng” chính thức đi vào hoạt động đưa lĩnh vực dịch vụ của ngân hàng sang một bước phát triển mới

Đây là hệ thống hiện đại được thiết kế theo chuẩn mực quốc tế, là hệ thống tổng thể bao gồm 2 phân hệ:

™ Hệ thống TTĐTLNH: Hệ thống này xử lý thanh toán những khoản thuộc luồng

có giá trị cao ( là những khoản có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên và những lệnh chuyển tiền khẩn) Lệnh thanh toán thuộc luồng giá trị cao được thực hiện quyết toán tổng tức thời tại Trung tâm thanh toán quốc gia Sau khi người phê duyệt thực hiển duyệt lệnh , nếu tài khoản tại Trung tâm thanh toán quốc gia đủ số dư, hệ thống

sẽ tự động xử lý và hạch toán ghi Nợ TK đơn vị trả đồng thời ghi Có TK đơn vị nhận Việc thực hiện hạch toán rất nhanh chóng chính xác trong khoảng 10 giây Nếu lệnh thanh toán quá số dư sẽ được thực hiện thấu chi theo quy định của Thống đốc

™ Hệ thống TTBT điện tử liên ngân hàng : Đây là hệ thống xử lý các luồng thanh toán giá trị thấp( dưới 500 triệu đồng và lệnh thanh toán thường) và được thực hiện theo phương thức quyết toán bù trừ theo phiên.Mỗi đơn vị thanh toán phải có đủ số

12

dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc phải đảm bảo hạn mức nợ ròng theo quy định của Ngân hàng Nhà nuớc Những lệnh thanh toán có đủ số dư hoặc đủ hạn mức nợ ròng được thực hiện và chuyển ngay cho đơn vị thụ hưởng Việc quyết toán vốn giữa các ngân hàng thành viên không diễn ra đồng thời cùng lúc lệnh thanh toán, mà nó được thực hiện vào những thời điểm nhất định bằng phương thức bù trừ

để tổng hợp số phải thu hoặc phải trả cho từng thành viên Kết quả bù trừ sẽ được hạch toán vào tài khoản tiền gửi thanh toán của các thành viên tương ứng mở tại Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nuớc

Như vậy với sự ra đời của TTĐTLNH thời gian thanh toán được rút ngắn gấp trăm lần so với thanh toán thủ công Về phía khách hàng được hưởng rất nhiều lợi ích từ dịch vụ này, trong đó có phí dịch vụ thanh toán Tuy nhiên để cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích hơn nữa từ dịch vụ thanh toán thì vẫn còn rất nhiều vấn đề đặt ra đối với ngành ngân hàng và các ngành hữu quan cần giải quyết: đầu tư

cơ sở vật chất đồng bộ, hoàn thiện cơ chế chính sách trong thanh toán…

1.1.4.Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử được hiểu là mô hình cho phép khách hàng truy cập từ xa đến ngân hàng nhằm thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toán, sử dụng các dịch vụ dựa trên các tài khoản lưu kí tại ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử và kĩ thuật số Ngân hàng điện tử là dịch vụ ngân hàng dựa trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Cơ chế hoạt động của ngân hàng điện tử mang tính độc lập Có thể kể đến 1 số dịch vụ ngân hàng điện tử sau:

1.1.4.1.DVNHĐT qua hệ thống máy rút tiền tự động( ATM- Automatic Teller Machine)

Có thể hiểu dịch vụ ATM là các dịch vụ ngân hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua thẻ ATM tại các máy rút tiền tự động ATM Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ tự thực hiện các giao dịch ngân hàng tại máy ATM

13

Các ngân hàng khi cung cấp dịch vụ này đòi hỏi phải có sự đầu tư trang thiết

bị kĩ thuật hiện đại: đó là hệ thống máy, hệ thống mạng cục bộ tốc độ cao, từ đó cung cấp cho khách hàng các tiện ích như:

- Phát hành nhanh, phát hành thông thường

- Phát hành các loại thẻ với những phí và hạn mức giao dịch rút tiền từ ATM khác nhau

- Vấn tin, in sao kê tài khoản tiền gửi

- Rút tiền mặt, chuyển khoản, chuyển tiền cá nhân, nộp tiền vào tài khoản

- Xem thông tin ngân hàng , thanh toán hoá đơn

- Yêu cầu in sao kê tài khoản , yêu cầu phát hành séc

Dịch vụ ATM đã được hầu hết các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam triển khai, và đã khai thác được một số tiện ích nhất định của dịch vụ này Từ dịch vụ ATM các ngân hàng còn triển khai thêm dịch vụ trả lương tự động cho công nhân Tức là ngân hàng sẽ thực hiện hợp đồng với các công ty, mở tài khoản cho mỗi công nhân, cung cấp cho mỗi công nhân một thẻ ATM Khi đến kì hạch toán lương, các doanh nghiệp sẽ hạch toán rồi gửi cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên đó, đến ngày sẽ trích tài khoản của công ty rồi tự động đổ lương vào tài khoản của từng công nhân Đây là dịch vụ rất thuận tiện cho doanh nghiệp, như thế doanh nghiệp

sẽ tiết kiệm rất nhiều thời gian, chi phí trong việc trả lương, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt mỗi công nhân được giữ bí mật về lương và thưởng của mình, dộ an toàn cũng cao…

1.1.4.2.DVNHĐT qua điện thoại (Telephone banking)

Đây là loại hình dịch vụ mà giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng được thực hiện qua điện thoại Thông qua các nhân viên trực hay thông qua các “ Hộp thư thoại” ngân hàng cung cấp các thông tin về hoạt động của khách hàng như số dư tài khoản , sao kê tài khoản , các thông tin về tỉ giá, lãi suất, thậm chí cả các thông tin

có tính chất tư vấn chi trả các phiếu chuyển tiền…

14

Đây là loại hình dịch vụ đang trở nên phổ biến ở các nước hiện đại, và cũng đang dần phổ biến ở các NHTM Việt Nam

1.1.4.3.Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking)

Khách hàng không cần rời khỏi nhà, văn phòng, cũng không cần phải đến ngân hàng mà vẫn thực hiện được các giao dịch Hệ thống này dựa trên cơ sở khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng và đăng kí với ngân hàng để được cấp mã số truy nhập và mật khẩu.Khách hàng có thể truy cập vào máy chủ ngân hàng thực hiện các giao dịch : trích chuyển tiền vào tài khoản, vay, chi trả hoá đơn Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các thông tin quảng cáo về hàng hoá dịch vụ, về ngân hàng …

Dịch vụ này cũng đã được một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam thực hiện, trong đó có NHĐT&PTVN, tuy mới chỉ triển khai ở Hội sở chính, nhưng trong tương lai sẽ triển khai ở toàn hệ thống

1.1.4.4.Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet- Banking)

Đây là loại hình dịch vụ ngân hàng ở cấp cao, sử dụng mạng Internet Khách hàng chỉ cần có một máy vi tính nối mạng Internet là có thể giao dịch được với ngân hàng mà không cần phải đến ngân hàng Mỗi trang chủ của ngân hàng trên Internet có thể được xem là một cửa sổ giao dịch, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều các dịch vụ trực tuyến do ngân hàng cung cấp như: vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư chứng khoán, mở tài khoản

Sử dụng dịch vụ này có rất nhiều ưu điểm là: độ chính xác cao, tốc độ giao dịch nhanh, tiết kiệm được nhiều thời gian, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng 24/24h và từ khắp mọi nơi trên thế giới, ngân hàng cũng giảm được nhiều cho phí trong việc phân phối các sản phẩm dịch vụ của mình Tuy nhiên dịch vụ cũng đòi hỏi tính bảo mật cao, nếu bảo mật không tốt sẽ tổn hại lớn đối với cả khách hàng và ngân hàng

Ở Việt Nam, khái niệm công nghệ thông tin được Nghị định 49/CP ngày

04/08/1993 của Chính phủ định nghĩa như sau: “Công nghệ thông tin là tập hợp các phương pháp khoa học, phương tiện và công cụ kỹ thuật hiện đại - chủ yếu là kỹ thuật máy tính và viễn thông - nhằm tổ chức khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin rất phong phú và tiềm năng trong mọi lĩnh vực hoạt động của con người và xã hội ”

Với tiến bộ nhanh chóng của máy tính và kỹ thuật viễn thông trong vài thập niên gần đây, công nghệ thông tin thực sự đã thâm nhập sâu rộng vào mọi mặt hoạt động của con người, tạo nên những biến đổi to lớn trong việc tự động hoá các quá trình sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm và dịch vụ mới, thúc đẩy quá trình đổi mới tổ chức và quản lý kinh tế, cơ cấu lại nền kinh tế Ngày nay, hầu hết các quốc gia, các tổ chức và doanh nghiệp đều hiểu rằng vị trí tương lai của họ trong thế giới và trên thị trường quốc tế phụ thuộc chủ yếu vào việc

họ có tận dụng được những thành tựu mà công nghệ thông tin mang lại để phát triển nhanh chóng năng lực đổi mới nền sản xuất và kinh tế hay không

Công nghệ thông tin phát triển đã làm cho nhiều lĩnh vực hội tụ với nhau Công năng của máy tính ngày càng mạnh, công dụng ngày càng nhiều, kích thước ngày càng nhỏ, sử dụng ngày càng đơn giản, máy tính được ứng dụng ngày càng rộng rãi trong mọi lĩnh vực, mọi lúc và mọi nơi

16

Quá trình phát triển công nghệ thông tin có thể chia ra bốn giai đoạn: Thủ công, Cơ giới hóa, Tự động hóa và Thông tin thông minh Trong đó, quan trọng nhất là giai đoạn Tự động hóa Nhờ tự động hoá, khối lượng lớn thông tin được phân tích, xử lý nhanh hơn nhiều Các số liệu thí nghiệm do máy móc tự động đo đạc, ghi chép, lưu giữ vào máy tính để tự động xử lý và kết quả là nhờ các số liệu tổng hợp, các mối quan hệ, các phương án khả thi…có thể dẫn tới những phát hiện mới, những tri thức mới, giúp con người phân tích các tình huống, chọn ra các giải pháp trợ giúp đắc lực cho con người nâng cao tri thức, phát triển khả năng sáng tạo

1.2.2.Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong những ngành đi đầu về ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán điện

tử, giao dịch điện tử Việc cạnh tranh hướng tới đối tượng là nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ buộc các ngân hàng phải sử dụng đến những giải pháp công nghệ thông tin và truyền thông để phát triển nhanh dịch vụ

Các ứng dụng của công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng được thể hiện cụ thể khi áp dụng mô hình ngân hàng điện tử (e-banking) và phát triển kênh phân phối hiện đại Chủ yếu là các ứng dụng sau:

a Phát triển hệ thống máy ATM, KIOS:

Với hàng chục loại dịch vụ tiện ích khác nhau như rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, vấn tin số dư, nộp tiền vào tài khoản, nạp tiền cho điện thoại di động…máy ATM có thể hoạt động thay cho một chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch

Cùng với hệ thống ATM, hàng loạt thiết bị giao dịch tự động khác như hệ thống cập nhật và in sao kê tài khoản khách hàng, hệ thống KIOS Banking với nhiều dịch vụ bán hàng cũng đang được phát triển, thay thế cho các ngân hàng truyền thống

KIOS Banking là hướng phát triển mới nhằm giảm tải cho hệ thống ATM KIOS Banking sử dụng công nghệ màn hình cảm ứng, có thể ứng dụng trên rất nhiều lĩnh vực như bán hàng, thông tin… và phát triển các dịch vụ, tiện ích không rút tiền mặt của ngân hàng

17

b Internet Banking (Ngân hàng qua Intenet):

Là kênh phân phối phục vụ đắc lực cho việc phát triển hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại Thông qua website của các ngân hàng, khách hàng có thể đăng ký hoặc ngừng sử dụng dịch vụ, thay đổi mật khẩu, truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi, tiền vay, sao kê tài khoản thẻ tín dụng, thực hiện giao dịch chuyển khoản, thanh toán hoá đơn, thanh toán điện tử, đặt chỗ, mua vé máy bay, nạp tài khoản di động trả trước…

Kênh giao dịch này đòi hỏi độ an toàn bảo mật cao, mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp họ chủ động sử dụng dịch vụ mà không bị ràng buộc về thời gian và địa điểm giao dịch với ngân hàng

c Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking, Mobilephone Banking, SMS Banking):

Ngày nay điện thoại ngày càng trở thành phương tiện phổ biến, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại sẽ cho phép khách hàng sử dụng điện thoại để gọi đến ngân hàng thông qua trung tâm dịch vụ khách hàng để hỏi các thông tin chung về sản phẩm dịch vụ, tỷ giá, lãi suất… cũng như các thông tin cá nhân như số dư, sao kê tài khoản, hạn mức thẻ tín dụng…

d Ngân hàng qua hệ thống các điểm bán hàng (Point of Sale – POS):

POS là các máy chấp nhận thanh toán thẻ, khách hàng mua hàng chuyển tiền

từ tài khoản của mình tới tài khoản của người bán tại ngân hàng Hệ thống POS sử dụng thẻ ghi nợ để khởi động quá trình chuyển tiền điện tử Thẻ ATM không chỉ để giao dịch trên các máy ATM thuần tuý, mà còn được giao dịch tại rất nhiều các thiết

bị POS mà ngân hàng phát hành triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán nó thông qua hợp đồng chấp nhận thẻ đó Các điểm chấp nhận thanh toán này có thể là khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu, sân bay…Tại các điểm chấp nhận thanh toán, khách đưa thẻ quẹt qua khe đọc thẻ, nhập mã số cá nhân và số tiền cần thanh toán, máy sẽ in hóa đơn và khách hàng ký vào, hoàn tất quy trình thanh toán

e Phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng:

Nhờ sự phát triển của công nghệ thông tin mà hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng ngày càng tăng về số lượng khách hàng cũng như doanh số

18

thanh toán Đẩy mạnh phát hành thẻ giúp các ngân hàng thương mại mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí giao dịch thấp nhưng lại tận dụng số tiền nhàn rỗi lớn

Có 2 loại là thẻ ghi nợ (Debit card) và thẻ tín dụng (Credit card)

Thẻ ghi nợ: với loại thẻ này, khách hàng phải nộp tiền vào tài khoản thẻ và

được chi tiêu trong số dư của tài khoản Nhằm gia tăng tiện ích cho chủ thẻ, ngân hàng cung cấp các dịch vụ đi kèm như dịch vụ tra cứu thông tin qua điện thoại, dịch

vụ thanh toán hóa đơn, chuyển tiền qua máy giao dịch tự động…Có hai loại thẻ ghi

nợ là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa Người sử dụng thẻ ghi nợ tiết kiệm được thời gian, chi phí và bảo đảm an toàn, bảo mật, không hạn chế thời gian, không gian sử dụng khi thanh toán các giao dịch mà không phải mang theo một lượng lớn tiền mặt

Thẻ tín dụng: là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ

phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng Chủ thẻ tín dụng được sử dụng một hạn mức nhất định trên cơ sở độ tín nhiệm hoặc giá trị tài sản bảo đảm của mình để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn… đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Đây là hình thức thanh toán tiên tiến, có độ an toàn cao, thanh toán nhanh, thuận tiện, văn mình, là loại phương tiện dễ bảo quản

1.3.Đánh giá tác động của ứng dụng CNTT vào hoạt động bán lẻ của ngân hàng thương mại

1.3.1 CNTT góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng

Sự tiện ích của CNTT đã giúp các ngân hàng nâng dần tỉ lệ tự động hóa các nghiệp vụ chuyên môn, giúp các ngân hàng đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tiết kiệm tối đa thời gian xử lý các giao dịch với khách hàng, đồng thời nâng cao sự an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng Vì những tiện ích này mà tỉ lệ ngân hàng ứng dụng CNTT vào hoạt động bán lẻ ngày càng cao Theo Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2011, trong số 50 ngân hàng đang hoạt động trên thị trường Việt Nam

19

(không bao gồm chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam) có 45 ngân hàng đã triển khai hệ thống giao dịch trực tuyến ở các mức độ khác nhau(chiếm 90%), Mobile Banking được 38 ngân hàng cung cấp (chiếm 82%) Các dịch vụ ngân hàng điện tử phổ biến được các ngân hàng cung cấp rộng rãi, trong đó có thể kể đến dịch

vụ Internet Banking được cung cấp bởi 45 ngân hàng

1.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Ứng dụng của CNTT mà các ngân hàng thường sử dụng để phục vụ cho hoạt động là các ứng dụng trên điện thoại di động và sử dụng Internet Nhờ CNTT mà các sản phẩm của Ngân hàng bán lẻ đến được với khách hàng ngày càng nhiều như dịch vụ: vấn tin số dư qua điện thoại hoặc qua mạng Internet, thực hiện các lệnh thanh toán qua mạng, tham khảo các sản phẩm khác, quảng cáo các tiện ích mới…

là các ứng dụng phổ biến của công nghệ thông tin Qua internet hoặc tin nhắn SMS, khách hàng chủ động trong việc nắm bắt thông tin về các quyền lợi được hưởng hay các nghĩa vụ phải thực hiện Tiêu biểu nhất là dịch vụ nhắc nợ (gốc hoặc lãi)

c Đa dạng hóa kênh phân phối:

Với sự phát triển mạnh của công nghệ thông tin, các ngân hàng có thể cung ứng đến khách hàng các sản phẩm của dịch vụ bán lẻ qua rất nhiều kênh như: các chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, dịch vụ Ngân hàng qua Internet(Internet Banking), Ngân hàng qua điện thoại(Phone Banking), Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking), Dịch vụ ngân hàng qua thiết bị di động (Mobile Banking), Dịch

vụ Kiosk ngân hàng (Kiosk Banking), các điểm chấp nhận thanh toán POS Việc đa kênh phân phối trong hoạt động bán lẻ ngày càng đem lại thuận tiện cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm chi phí cho ngân hàng nhờ tiết giảm được thủ tục thanh toán, nhân sự

20

TÓM LẠI

Ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng yêu cầu mang tính sống còn của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường và quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Thực tiễn thành công của các ngân hàng quốc tế cũng như ở nước ta thời gian qua đã chứng minh vai trò không thể phủ nhận của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý, điều hành của hệ thống ngân hàng nói chung mà còn rất hiệu quả đối với việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại Vì vậy, nghiên cứu

sự thành công của một số ngân hàng quốc tế và khu vực trong việc ứng dụng CNTT vào hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, để trên cơ sở đó tìm ra hướng

đi cho các ngân hàng thương mại Việt Nam là điều hết sức cần thiết

11 năm 1990

Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ - NHNN về việc thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam theo mô hình Tổng công ty Nhà nước Ngày 25 tháng

12 năm 2008 Ngân hàng Công thương Việt Nam đã thực hiện thành công việc chào bán cổ phần lần đầu ra công chúng

Ngân hàng được cổ phần hóa và đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ngày 03 tháng 07 năm 2009 theo Giấy phép thành lập

và hoạt động số 142/GP-NHNN của Ngân hàng nhà nước và Giấy chứng nhận Đăng

ký kinh doanh số 0103038874 ngày 03 tháng 07 năm 2009 của Sở kế hoạch và Đầu

tư thành phố Hà Nội

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của VietinBank

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi bằng nội tệ và ngoại tệ của khách hàng, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, vay từ các định chế tài chính trong nước và nước ngoài… và các hình thức vay vốn khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước

- Thực hiện cấp vốn vay bằng nội tệ và ngoại tệ, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam  luôn coi việc phát triển nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng hàng đầu, mang tính chất quyết định đối với sự phát triển bền vững của hệ thống Hiện nay, trong tổng số hơn 18.300 lao động đang làm việc trong hệ thống Vietinbank, với trên 79% cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và trên đại học, có kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng Hàng năm, Vietinbank thực hiện công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ, đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, chú trọng nâng cao trình độ lý luận, phẩm chất và năng lực cho cán bộ… để có được nguồn nhân lực tốt nhất đáp ứng cho sự nghiệp phát triển ngân hàng trong tương lai

Trải qua hơn 20 năm nỗ lực vươn lên, vượt qua không ít khó khăn, thách thức Đến nay Vietinbank có thể tự hào là một trong các ngân hàng luôn đi tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng và tính tiện ích phục vụ khách hàng, Vietinbank đã liên tục nhận được nhiều giải thưởng cao quí do Nhà nước, các tổ chức kinh tế - xã hội trong và ngoài nước bình chọn, tiêu biểu như: Danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương độc lập hạng Nhất, Nhì, Huân chương độc lập hạng

Ba, Giải thưởng Sao Vàng đất Việt, Giải thưởng “Chất lượng quốc tế International Star Award”tại Thụy Sỹ, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được nhận vinh

dự này

- Vietinbank là ngân hàng đầu tiên trong nước được cấp chứng chỉ ISO

9001:2000

- Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu

Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

23

Những thành tích đó của Vietinbank đã góp phần đắc lực vào sự thực hiện sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, từng bước khẳng định vị trí quan trọng của mình trên thị trường tài chính Việt Nam

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới chi nhánh của VietinBank

2.1.3.1.Cơ cấu tổ chức

Vietinbank được tổ chức và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 15 tháng 06 năm 2004

Cơ sở của hoạt động quản trị và điều hành Vietinbank là các văn bản pháp luật của Nhà nước và Điều lệ được Hội đồng quản trị Vietinbank ban hành kèm theo Quyết định số 135/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 18/11/2002, và được Thống đốc NHNN chuẩn y tại Quyết định số 1325/QĐ-NHNN ngày 28/11/2002

Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý cao nhất của Vietinbank Hội đồng quản trị quản lý Vietinbank theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, các quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM và các quy định khác có liên quan của pháp luật

TT Hỗ trợ khách hàng

Ban KTTS nội bộ

P QLHT

hệ thống Incas

Khối Dịch vụ Khối Kinh doanh

P Qlý kế toán tài chính

P Tiền tệ kho quỹ

P Thanh QTVKD

P Quản trị

P Quản lý ĐTXDCB MS

Ban thi đua

Trung tâm thẻ

P Dvụ NHàng điện tử

25

Tổng Giám đốc Vietinbank là người đại diện theo pháp luật, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày theo nhiệm vụ, quyền hạn quy định Tổng Giám đốc do Thống đốc Ngân hàng nhà nước bổ nhiệm trên cơ sở đề nghị của Hội đồng quản trị Giúp việc cho Tổng Giám đốc là các Phó Tổng Giám đốc, Kế toán trưởng và bộ máy các phòng, ban chuyên môn, nghiệp vụ

Ban Kiểm soát do Hội đồng quản trị thành lập, là bộ phận giúp việc cho Hội đồng quản trị, thực hiện chức năng kiểm soát, kiểm toán với hoạt động của Ban Giám đốc và toàn bộ hoạt động của ngân hàng theo quy định hiện hành và điều lệ Vietinbank

2.1.3.2.Mạng lưới chi nhánh

Là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, Vietinbank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng, với hàng chục sản phẩm dịch vụ ngân hàng được triển khai tại các chi nhánh nhằm đem lại tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng Mạng lưới hoạt động của Vietinbank được phân bố rộng khắp các tỉnh, thành phố trong cả nước gồm: 01 Hội sở chính; 01 Sở Giao dịch tại

Hà Nội,03 Văn phòng đại diện và 1093 Chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm trên cả nước; mạng lưới ở nước ngoài bao gồm: 01 chi nhánh tại Thủ đô Viêng Chăn (CHDCND Lào) và 01 Chi nhánh tại Thủ đô Berlin và 01 chi nhánh tại Frankfurt( Cộng hòa Liên bang Đức); Các Công ty con bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán (VietbankSC) và Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty bảo hiểm Vietinbank, Công ty vàng bạc đá quý Vietinbank, Công ty quản lý quỹ Vietinbank; 04 đơn vị sự nghiệp bao gồm: Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực, Trung tâm dự phòng dữ liệu Vietinbank hiện có quan hệ đại lý với trên 1000 định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Ngoài ra, Vietinbank còn góp vốn liên doanh vào Ngân hàng Indovina và Công ty bảo hiểm nhân thọ Vietinbank Aviva

Với Việt Nam, kinh tế trong nước cũng gặp nhiều khó khăn trong những tháng đầu năm, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro, bất ổn Tuy nhiên, với việc triển khai đồng bộ các giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh

tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội tại Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ, từ giữa năm kinh tế vĩ mô đã có nhiều chuyển biến tích cực Kết thúc năm 2011, bội chi ngân sách được kiểm soát ở mức 4,9%, xuất khẩu tăng, nhập siêu giảm mạnh so với các năm trước (xuống dưới 10% kim ngạch xuất khẩu), dự trữ ngoại hối được cải thiện, tỷ lệ lạm phát 18,58% và có xu hướng giảm mạnh ở các tháng cuối năm, an sinh, phúc lợi được đảm bảo, kinh tế vĩ mô về cơ bản ổn định

Trong bối cảnh đó, toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

đã nỗ lực vượt qua mọi khó khăn để thực hiện tốt cùng lúc 2 nhiệm vụ: hoạt động kinh doanh phát triển an toàn, hiệu quả, hướng tới chuẩn mực quốc tế đồng thời phát huy vai trò là một NHTM chủ lực của nền kinh tế, tích cực đi đầu triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách lớn của Đảng, Chính phủ và nhà nước Kết thúc năm tài chính 2011, VietinBank đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận

đã kiểm toán)

31/12/2011 (Số liệu chưa kiểm toán)

So với đầu năm

28cuối năm)

b Năm 2012, do ảnh hưởng cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu các nền kinh tế lớn đều tăng trưởng thấp Kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, hàng chục nghìn doanh nghiệp bị giải thể phá sản, thị trường chứng khoán suy giảm, thị trường bất động sản đóng băng, tín dụng tăng trưởng thấp, hàng tồn kho ở mức cao, nợ xấu gia tăng

Hệ thống ngân hàng đang trong quá trình tái cơ cấu cũng gặp rất nhiều trở ngại Kết thúc năm 2012, nguồn vốn toàn ngành tăng 22,6%, tín dụng tăng 8,9% Với việc triển khai đồng bộ nhiều giải pháp của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước, kinh tế vĩ mô được cải thiện, lạm phát được kiềm chế ở mức thấp 6,81% (Năm 2011

là 18,13%); kim ngạch xuất khẩu tăng trên 18%; dự trữ ngoại hối cao nhất từ trước đến nay, tỷ giá ổn định, niềm tin vào đồng tiền Việt Nam được nâng lên; Tổng sản phẩm trong nước (GDP) đạt 5,03%

Trong bối cảnh đó, toàn hệ thống VietinBank đã nỗ lực vượt qua khó khăn, bám sát chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ: hoạt động kinh doanh phát triển an toàn - hiệu quả, hiện đại, hướng theo chuẩn mực và thông lệ Quốc tế; phát huy vai trò là Ngân hàng thương mại nhà nước lớn, chủ lực của nền kinh tế, tích cực đi đầu thực hiện các chủ trương, chính sách lớn của Đảng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Năm 2012, VietinBank đã đạt được những kết quả kinh doanh nổi bật

So với đầu năm

Số tuyệt đối

1 Trong đó: Cho vay nền kinh tế là 335,4 ngàn tỷ, tăng trưởng 14,3% so với 31/12/2011

2 Lợi nhuận trước thuế là số hợp nhất chưa bao gồm các công ty liên doanh, liên kết.

2.1.5 Thực trạng phát triển hoạt động bán lẻ và ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bán lẻ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam(VietinBank)

Là Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống, Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam(VietinBank) luôn nắm bắt những xu thế phát triển mới Trong xu thế phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động bán lẻ đang trở thành một hướng phát triển tất yếu và ngày càng

có vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cung cấp dịch vụ đến đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, góp phần cải thiện đắc lực đời sống người dân, Ngân hàng Vietinbank luôn nỗ lực mở rộng việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong và ngoài nước như: huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng điện

tử, dịch vụ thẻ, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng trong nước và quốc tế, séc du lịch, séc nhờ thu… năm 2012 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của nước ta lọt vào top 2000 doanh nghiệp lớn trên toàn cầu (do tạp chí Forbes bình chọn) và được Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, Tập đoàn dữ liệu Quốc tế IDG bình chọn là “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu”và “Hệ thống

an ninh thông tin ngân hàng tiêu biểu”năm 2012

2.1.5.1.Hoạt động huy động vốn

Vietinbank huy động vốn bằng ngoại tệ và nội tệ từ các cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước dưới các hình thức huy động đa dạng như huy động tiền gửi dân cư qua tài khoản tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, các sản phẩm huy động tiết kiệm có khuyến mãi với các mức lãi suất hấp dẫn, phương thức rút vốn linh hoạt kèm theo hàng loạt các giải thưởng lớn Vietinbank đã chủ động áp dụng các ứng dụng công nghệ thông tin để mang đến sự tiện lợi cho khách hàng Khách hàng có thể tự gửi vào tài khoản tiết kiệm cho mình tại các máy ATM hoặc thông qua Internet truy cập hệ thống Ipay thay vì phải đến tận ngân hàng làm thủ tục gửi tiền như trước đây Do vậy vốn huy động của Vietinbank luôn tăng qua

các năm Cụ thể, năm 2010 nguồn vốn đạt được mức tăng trưởng vượt bậc (54%) so với năm 2009 mức tăng này còn vượt 28% so với chỉ tiêu đề ra của Đại hội đồng cổ đông Điều này thể hiện Vietinbank rất nỗ lực trong việc giữ vững và mở rộng thị phần huy động vốn trước tình hình lạm phát tăng nhanh, sự cạnh tranh bằng lãi suất huy động của các Ngân hàng thương mại cổ phần Để đạt được kết quả như trên là

do có sự kết hợp của việc triển khai tích cực, sâu sát và đồng bộ các giải pháp: Đa dạng hóa kết hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và công tác phục vụ khách hàng

Tính đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn huy động toàn hệ thống VietinBank đạt 423 ngàn tỷ đồng, tăng 24,4% so với đầu năm Trong đó VNĐ là 350.000 tỷ đồng, chiếm 82,8%, ngoại tệ (quy VNĐ) đạt 73.000 tỷ

Về cơ cấu vốn: tiền gửi doanh nghiệp đạt 115,4 ngàn tỷ (chiếm tỷ trọng 27,3%); tiền gửi dân cư 147,9 ngàn tỷ (35%); tiền gửi định chế tài chính 159,7 ngàn

tỷ (37,7%) Để tăng cường các nguồn dài hạn, ổn định, trong năm VietinBank đã đẩy mạnh huy động các khoản vay quốc tế với kỳ hạn 2-5 năm; tiếp nhận nguồn vốn vay nợ thứ cấp 125 triệu USD từ đối tác IFC (tính vào vốn tự có cấp 2) đồng thời đang xúc tiến các bước để phát hành trái phiếu ra thị trường quốc tế

Đến 31/12/2012, số dư nguồn vốn huy động đạt 461,8 ngàn tỷ, tăng trưởng 9,4% so 31/12/2011 Với nhiều giải pháp tích cực, nguồn vốn của Vietinbank đạt tốc độ tăng trưởng tốt Cơ cấu nguồn vốn đã tăng trưởng theo hướng ổn định và bền vững Nguồn vốn trung dài hạn được cải thiện; VNĐ tăng 14%; ngoại tệ tăng 24%; Tiền gửi doanh nghiệp lớn tăng 23%; tiền gửi doanh nghiệp vừa & nhỏ tăng 5%; Tiền gửi dân cư tăng trưởng 24% – tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm dân cư khẳng định

uy tín và thương hiệu mạnh của Vietinbank trên thị trường Thị phần nguồn vốn của VietinBank chiếm khoảng 12% nguồn vốn toàn ngành

Với uy tín và thương hiệu Vietinbank, năm 2012 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng dẫn đầu trong việc khai thác các nguồn vốn quốc tế Vietinbank đã được Tổ chức xuất bản tin tức tài chính – ngân hàng uy tín hàng đầu châu Á (FinanceAsia) bình chọn là ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất Việt

Nam xuất phát từ nhiều yếu tố, trong đó có việc phát hành thành công 250 triệu USD Trái phiếu Quốc tế (Trái phiếu trơn, không có bảo đảm) vào tháng 5/2012, thể hiện sự tín nhiệm của các nhà đầu tư Quốc tế đối với triển vọng phát triển của VietinBank

2.1.5.2.Hoạt động cho vay vốn

Trong những năm qua, ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam đã có nhiều chính sách, qui định cụ thể để cho vay bán lẻ đối với các đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình Các cá nhân có nhu cầu đều có thể tiếp cận với nguồn tín dụng tiêu dùng này với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, thủ tục vay vốn nhanh chóng, thuận tiện Khách hàng có thể vay để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác nhau như mua nhà, sửa chữa nhà cửa, xây nhà mới, mua các thiết bị gia dụng, mua ô tô, cho vay du học… và các nhu cầu tiêu dùng thiết yếu khác Với các sản phẩm đa dạng, thời gian cho vay linh hoạt, phương thức trả nợ đa dạng và tùy chọn đã thu hút được dân cư giao dịch vay vốn Song tỷ lệ dư nợ cho vay các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 42%, Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ lệ khiêm tốn là 19% tổng dư nợ của ngân hàng

* Dư nợ cho vay và đầu tư đến 31/12/2011 đạt trên 430,4 ngàn tỷ đồng, so với đầu năm tăng 24,8% Số dư cho vay và đầu tư chiếm 93,5%/tổng tài sản

* Dư nợ tín dụng Trong những tháng đầu năm 2012, dư nợ cho vay giảm do ảnh hưởng mạnh bởi khó khăn chung của nền kinh tế Sang quí III/2012, kinh tế vĩ

mô được cải thiện, với nhiều giải pháp quyết liệt của NHCT bao gồm: tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, cơ cấu lại nợ, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi để triển khai các chương trình/gói cho vay nông nghiệp nông thôn, thu mua, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, cho vay khách hàng cá nhân, tăng cường tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, chú trọng tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, phục

vụ vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh hoạt động tín dụng đã có mức tăng trưởng mạnh trở lại Đến 31/12/2012, dư nợ tín dụng đạt 358,6 ngàn tỷ, trong đó cho vay nền kinh tế là 335,4 ngàn tỷ đồng, tăng trưởng 14,3% - đây là kết quả đáng ghi nhận trong tình hình kinh tế khó khăn và tăng trưởng thấp của toàn hệ thống ngân hàng