Hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại quỹ tín dụng nhân dân xã vân diên

Hạn chế rủi ro cho vay xây dựng nhà quỹ tín dụng nhân dân xã vân diên Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Hạn chế rủi ro cho vay xây dựng nhà Quỹ tín Dụng Nhân Dân Xã Vân Diên Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Lời mở đầu: L ý chọn đề tài Trong năm 2011 vừa qua, kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động lớn diễn nhanh chóng khó dự báo, tình hình lạm phát tăng cao 9% Để kích cầu kinh tế, Ngân hàng Nhà nước nhiều lần điều chỉnh tăng giảm lãi suất bản, giảm lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, NHNN liên tục thay đổi lãi suất, cụ thể là: Lãi suất cho vay ngắn hạn nhóm NHTM Nhà nước mức 13-14%/năm; trung dài hạn mức 13,5-14,5%/năm; lãi suất cho vay ngắn hạn nhóm NHTM cổ phần 14 – 14,5%/năm; trung dài hạn mức 14,5-15,5%/năm; riêng cho vay sản xuất nông nghiệp, nông thôn xuất mức lãi suất thấp từ 0,5- 1%/năm Từ tác động trên, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn Nền kinh tế giảm sút, đồng tiền bị giá gây ảnh hưởng không tốt đến khả toán doanh nghiệp cá nhân Hoạt động ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng đáng kể, xuất phát từ tính chất sản phẩm dịch vụ ngân hàng “nhạy cảm, không cất trữ được, không bền vững không độc quyền”, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, chịu tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan kinh tế, trị, xã hội… nên hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn với rủi ro Từ gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng kinh doanh huy động vốn cho vay mà nhiều lĩnh vực khác toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên doanh, dịch vụ thẻ đại lý,… Vì nói rủi ro ngân hàng đa dạng Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời hoạt động mang lại rủi ro cao Đặc biệt rủi ro tín dụng có khả xảy cao năm 2011, ảnh hưởng không tốt kinh tế, khả toán dân cư giảm, ngân hàng có khả thu hồi nợ chậm, vốn Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng cho vay xây dựng nhà hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận Đây lĩnh vực cho vay tập trung chủ yếu vào trung dài hạn Trong năm qua, với mức lãi suất cho vay cao, giá vật tư xây dựng tăng cao, việc cho vay xây dựng nhà hoạt động rủi ro Qua trình tìm hiểu thực tập QTD nhân dân xã Vân Diên định chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro cho vay xây dựng nhà Quỹ tín Dụng Nhân Dân Xã Vân Diên ” nhằm tìm hiểu rủi ro QTD gặp phải Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay xây dựng nhà qua năm 2009 - 2011 Từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay QTD nhân dân xã Vân Diên 2.2 Mục tiêu cụ thể Đánh giá hiệu tình hình cho vay xây dựng nhà QTD - Tìm hiểu đánh giá thực trạng rủi ro cho vay xây dựng nhà QTD -Đưa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay xây dựng nhà Đối tượng nghiên cứu -Thực trạng cho vay xây dựng nhà QTD nhân dân xã Vân Diên huyện Nam Đàn Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro hoạt động kinh doanh QTD đa dạng, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, Trong trình hoạt động, QTD nhân dân gặp phải rủi ro Tuy nhiên, tập trung nghiên cứu, tìm hiểu rủi ro cho vay xây dựng nhà năm 2009-2011 biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro hoạt động QTD nhân dân xã vân diên Để tiến hành tìm hiểu tiến hành nghiên cứu đề tài điều cần thiết phải có kiến thức lĩnh vực QTD sở lý thuyết vững cho nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thu thập trực tiếp từ phòng Tín dụng qua năm 2009, 2010, 2011 - Thu thập thông tin liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet có liên quan đến đề tài Kết cấu đề tài Lời mở đầu Phần I: Tổng quan QTD nhân dân xã Vân diên Phân II: Thực trạng rủi ro tín dụng số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xây dựng nhà Quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Phần I Tổng quan quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên Huyện Nam Đàn : Lịch sử hình thành phát triển quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên huyện Nam Đàn : Vân Diên, mảnh đất anh hùng, nơi ghi dấu bao chiến công hiển hách trường kỳ lịch sử chống ngoại xâm công xây dựng đất nước Qua bao tang thương dâu bể, qua bao điều chỉnh đổi thay diên cách địa lí thiên chí, nhân chí Vân Diên vẹn tròn biểu tượng vùng đất “địa linh nhân kiệt”, đồng thời Vân Diên tên gọi tự hào nhiều hệ gắn liền với truyền thống anh hùng Trong thời kỳ xây dựng, Vân Diên cờ đầu công đổi Bộ mặt Vân Diên ngày khởi sắc, tươi vui Khắp làng thôn, ngõ xóm, đầy ắp tiếng cười, rộn rã niềm hân hoan.tạo nên niềm vui có vai trò lớn Quỹ tín dụng nhân dân Vân Diên Quỹ tín dụng nhân dân trung ương thành lập theo định số 162/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN QTDTW khai trương hoạt động ngày 5/8/1995 với chức huy động vốn, đại diện cho hệ thống tiếp nhận vốn Chính phủ, tổ chức tài chính, tổ chức phi phủ nước quốc tế tài trợ cho chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp- nông thôn, điều hoà vốn cung cấp dịch vụ cho toàn hệ thống Đến QTDTW trưởng thành vượt bậc Từ có trụ sở Thủ đô Hà Nội, có 25 chi nhánh tỉnh, thành phố trực tiếp cung cấp vốn điều hoà vốn cho QTDND thành viên, năm 1995 tổng nguồn vốn đạt 121 tỷ đồng, vốn điều lệ 103 tỷ đồng, vốn huy động 11 tỷ đồng, dư nợ chủ yếu cho vay hệ thốg 64 tỷ đồng đến cuối tháng 12/2008 QTDTW đạt mức tăng trưởng ngoạn mục, tổng nguồn vốn đạt 6352 tỷ đồng, tăng 52 lần, vốn điều lệ đạt 612 tỷ đồng, vốn huy động3985 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67.2% tổng nguồn vốn, vốn vay tổ chức tài nước quốc tế đạt 1101 tỷ đồng, dư nợ cho vay hệ thống đạt 5066 tỷ đồng tăng gấp 79 lần,trong cho vay hệ thống 2238 tỷ đồng chiếm 44.2% tổng dư nợ, nợ xấu 154843 triệu đồng chiếm 3.1 % tổng dư nợ, nợ xấu toàn hệ thống 10 tỷ đồng, chiếm 0.4% dư nợ cho vay, kết kinh doanh đạt xấp xỉ 23 tỷ đồng Để đẩy mạnh nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội huyện Nam Đàn tỉnh Nghệ An, Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNN chi nhánh Nghệ An ký định số 23/GP/NHNN-NA ngày 27/12/1995 yêu cầu NHNN chi nhánh Nghệ An cấp giấy phép hoạt động cho quỹ tín dụng nhân dân sở xã Vân Diên huyện Nam Đàn Ngày 06/01/1996 QTDND sở xã Vân Diên thức khai trương vào hoạt động Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Khi thành lập ,QTDND sở xã Vân Diên với tiềm lực tài nhỏ bé, tổng nguồn vốn ban đầu có 42.000.000đ 82 thành viên tham gia Đội ngũ nhân viên có người, trụ sở làm việc ban đầu gian phòng nhỏ UBND xã cho mượn…Mục tiêu trước mắt lâu dài QTD góp phần xoá đói, giảm nghèo quê hương Vân Diên thực mục tiêu đó, đơn vị sớm đưa công nghệ thông tin vào hoạt động, ứng dụng điều hành, quản lý số liệu cách kịp thời, xác Kết nối mạng để truy cập thông tin, nắm bắt tình hình, thường xuyên báo cáo số liệu NHNN Khi NHNN có chủ trương cho phép tổ chức tín dụng mở rộng địa bàn hoạt động, QTDND Vân Diên nắm bắt thời nhằm mục đích tăng tiềm lực tài chính, mở rộng quy mô hoạt động, tạo điều kiện giúp đỡ bà nơi chưa có QTD vay vốn gửi tiền dễ dàng Đồng thời tháo gỡ khó khăn cho số em đào tạo làm việc quỹ Tháng 10/2007, Quỹ mở rộng địa bàn hoạt động sang xã Nam Nghĩa, năm sau phòng giao dịch xã Nam Nghĩa thành lập Từ thành công này, tháng 9/2009 Quỹ tiếp tục mở rộng địa bàn sang xã Nam Lộc Các điểm tín dụng đời không đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế cho bà nông dân xã bạn, mà góp phần tăng tỷ lệ doanh số hàng năm cho quỹ từ 20%-40% Hiện nay, địa bàn hoạt động quỹ xã:Vân Diên, Nam Nghĩa Nam Lộc với phòng giao dịch điểm giao dịch bán chuyên nghiệp Từ hai bàn tay trắng, sau 16 năm thành lập, qua lần đại hội, QTD Vân Diên trưởng thành đổi Số thành viên QTDND sở xã Vân Diên có 2421 thành viên; tổng nguồn vốn hoạt động lên tới 48.190 triệu đồng; đó: vốn điều lệ đạt 2.771 triệu đồng; vốn huy động đạt 40.523 triệu đồng; vốn vay từ QTDTW tỷ đồng; nguồn vốn khác 2.896 triệu đồng Dư nợ cho vay đạt 44.706 triệu đồng: Trong vốn cho vay sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi chiếm gần 25%, vốn đầu tư phát triển ngành nghề, hỗ trợ doanh nghiệp chiếm 55%, lại vốn giải việc làm, chủ yếu xuất lao động nước Cùng với hệ thống sở hạ tầng trang bị đại bao gồm: Trụ sở làm việc tầng với 350m , phòng giao dịch Nam Nghĩa 140m ,điểm giao dịch bán chuyên nghiệp Nam Lộc, với hệ thống kho tiền kiên cố, vững chắc.Đã mua sắm ô tô vận chuyển tiền, 15 dàn máy vi tính, 10 máy in, máy photocopy kĩ thuật số, máy phát điện, máy fax, số máy đếm tiền, máy kiểm tra tiền giả, két sắt, quầy giao dịch bàn ghế làm việc Tổng trị giá lên đến tỷ đồng Cùng đội ngũ 28 cán bộ, công nhân viên chức tuổi đời từ 22-55.Có chi với 13 dảng viên,có tổ chức công đoàn, Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Trong 16 năm qua, Quy vinh dự nhận nhiều khen, giấy khen thống đốc NHNN, băng khen Chủ tịch UBND Tỉnh Nghệ An.Giấy khen thống đốc NHNN chi nhánh Nghệ An,Giây khen cục thuế Nghệ An, Giáy khen UBND huyện Nam Đàn.Đăc biệt, năm 2007, QTD Vân Diên nhận cúp “ Bông luá vàng” Hiệp hội QTDND Việt Nam trao tặng Đăc điểm hoạt động cấu tổ chức 1.2.1 Đặc điểm hoạt động Với đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội nêu ảnh hưởng lớn đến trình phát triển hệ thống QTD QTD vừa phải thực chế khoán tài kinh doanh vừa phải thực nhiệm vụ trị địa bàn đáp ứng vốn cho bà nông dân toàn x·, bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc thúc đẩy kinh tế hàng hóa nhiều thành phần phù hợp với lợi góp phần chuyển dịch kinh tế địa bàn Với địa bàn phức tạp nhiều khó khăn QTDND xã Vân Diên Huyện Nam Đàn đánh giá huyện tỉnh Nghệ An Mặt khác QTD xã Vân Diên đơn vị có đội ngũ cán công nhân viên có lực,năng động hoạt động kinh doanh,nội đoàn kết thống Điều tạo điều kiện thuận lợi cho QTD xã Vân Diên mở rộng kinh doanh, khối lượng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng toán dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh QTD xã Vân Diên gặp không khó khăn kinh doanh tín dụng, đa số khách hàng lúng túng chưa tìm giải pháp kinh doanh có hiệu Đây yếu tố ảnh hưởng lớn đến trình kinh doanh QTD Mặc dù vậy, năm qua QTD xã Vân Diên QTD hoạt động có hiệu quả, thích ứng với chế thị trường, với mục tiêu “ kinh doanh phát triển an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp ly " thực phương châm " tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, tôn khách hàng." Đến QTD xã Vân Diên khẳng định vai trò kinh tế thị trường, đướng vững phát triển chế chủ động phong cách giao dịch, đa dạng hóa hình thức hoạt động kinh doanh Các hoạt động Quỹ Tín Dụng + Huy động vốn - Huy động vốn thông qua toán liên hàng - Khai thác huy động vốn tổ chức kinh tế, cá nhân nước gồm loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ngoại tệ Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng - Tiếp nhận nghiệp vụ tài trợ, ủy thác nguồn vốn khác tổ chức, cá nhân nước để đầu tư cho công trình phát triển kinh tế-xã hội, xây dựng sở hạ tầng xã vùng lân cận + Các hoạt động cho vay bảo lãnh - Thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn thành phần kinh tế tấc lĩnh vực, đặc biệt trọng cho vay sản xuất nông nghiệp - Thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng… - Thực tín dụng để nhập máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập - Thực cho vay theo định Nhà nước - Chiết khấu loại chứng từ có giá… + Dịch vụ kế toán ngân quỹ - Thanh toán xuất nhập hàng hóa dịch vụ chuyển tiền, toán quốc tế - Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối - Thực dịch vụ cầm đồ dịch vụ ngân quỹ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức: Biểu đồ 1.3 Biểu đồ thể tình hình cho vay Quỹ qua năm (20092011) 1.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh QTD Trong năm qua tình hình kinh tế xã hội biến động phức tạp việc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ gặp nhiều khó khăn Quỹ tín dụng nhân dân sở xã Vân Diên gặt hái kết đáng khích lệ Cụ thể là: Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh Quỹ Tín Dụng Nhân Dân xã Vân Diên giai đoạn (2009-2011) ĐVT: triệu đồng 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % TỔNG THU NHẬP 4.353,10 6.597 10.940,80 2.243,90 51,547 4.343,80 65,845 Thu từ tín dụng 4.298 6.376 10.895 2078 48,348 4.519 70,875 Thu từ dịch vụ 13 25,4 22,3 12,4 95,385 -3,1 -12,2 Thu khác 42,1 195,6 23,5 153,5 364,61 -172,1 -87,99 TỔNG CHI PHÍ 3.934 6.043,30 10.112,20 2.109,30 53,617 4.068,90 67,329 Chi hoạt động tín dụng 2.551 4.066 7.206 1.515 59,388 3.140 77,226 Chi hoạt động dịch vụ 20,6 22,6 22,3 9,7087 -0,3 -1,327 Chi khác 1.362,40 1.954,70 2.883,90 592,3 43,475 929,2 47,537 LỢI NHUẬN 419,10 553,70 828,60 134,6 32,116 274,9 49,648 NĂM SO SÁNH 2010/2009 SO SÁNH 2011/2010 CHỈ TIÊU Nguồn: (Bảng báo cáo kết kinh doanh, phòng kế toán QTDND sở xã Vân Diên) 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2009 2010 2011 năm doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nơ nợ hạn Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng 13 2000 4000 6000 8000 10000 12000 TRIỆU ĐỒNG 2009 2010 2011 NĂM tổng thu nhập tổng chi phí lợi nhuận Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể kết kinh doanh QTDND sở xã Vân Diên năm (2009-2011) Qua bảng 1.1, ta thấy năm qua hoạt động kinh doanh QTD xã Vân Diên đạt kết đáng kể, doanh thu tốc độ tăng trưởng thu nhập tăng qua năm, thực mục tiêu QTD đề ra, góp phần không nhỏ vào định hướng phát triển chung xã Vân Diên Trong thu nhập chủ yếu từ hoạt động đầu từ tín dụng, hoạt động chiếm 80% tổng thu nhập QTD (10.895/10.940,80 = 99,58%) Điều đạt QTD không ngừng nghiên cứu quy định, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ để cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn, tổ chức tập huấn triển khai nhanh sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng; chi nhánh huyệnvà chi phòng giao dịch bám sát địa bàn tìm kiếm khách hàng mới, bên cạnh tạo mối quan hệ tốt với khách hàng cũ để tăng trưởng tín dụng Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 14 Phần II Thực trạng rủi ro tín dụng số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay xây dựng nhà Quỹ tín dụng Nhân Dân xã Vân Diên 2.1 Sản phẩm dịch vụ Quỹ Tín Dụng 2.1.1 Cho vay xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà ở: Điều kiện vay vốn: + Cá nhân có lực hành vi dân đầy đủ Trường hợp người vay vốn người Việt Nam người định cư nước phải thuộc đối tượng quy định Điều 126 Luật nhà có lực hành vi dân xác định theo pháp luật Việt Nam; + Khách hàng cư trú làm việc ổn định tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đóng trụ sở Trường hợp đại điện hộ gia đình phải có Giấy ủy quyền thành viên hộ gia đình đồng ý cử đại diện vay vốn QTD + Có phương án vay vốn vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở, mua nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đóng trụ sở, phù hợp với quy định hành pháp luật có khả tài đảm bảo trả nợ (nợ gốc, lãi, chi phí khác có) thời hạn vay + Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án phương án thể trả tiền công lao động, nguyên vật liệu xây dựng, chi phí ứng trước phải trả cho bên bán + Khách hàng phải có tài sản đảm bảo nợ vay chi nhánh chấp thuận cho vay đảm bảo tài sản theo quy định Đối tượng cho vay: + Cho vay mua nhà ở, đất tổ chức, cá nhân chuyển nhượng bao gồm: chuyển nhượng nhà đất theo hợp đồng ký kết hai bên cộng với chi phí khác như: nộp thuế, sửa chữa, trang trí nội thất, lắp đặt điện nước, phương tiện sinh hoạt có + Cho vay xây dựng nhà ở: bao gồm chi phí để thực hoàn chỉnh nhà phí chuyển nhượng nhà, chi phí chuẩn bị xây dựng thiết kế, lập vẽ, dự tính chi phí nhân công thuê tự xây dựng; chi phí nguyên vật liệu, trang trí nội thất, lắp dặt điện nước, phương tiện sinh hoạt + Cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở: bao gồm chi phí nhân công, vật liệu, trang trí nội thất, lắp đặt điện nước, phương tiện sinh hoạt,… (1) Quyết định số 395/HĐ-NHN-TD ngày 11/05/2007 hướng dẫn cho vay mua nhà và/hoặc đất ở; xây dựng, sữa chửa, nâng cấp nhà Mức cho vay, tỷ lệ cho vay: Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 15 Chi nhánh vào nhu cầu vốn hợp lý phương án vay khả trả nợ khách hàng để xác định mức cho vay không vượt giới hạn sau: + Cho vay có bảo đảm tiền vay tài sản khác: Mức cho vay tối đa không 85% giá trị phương án chi nhánh chập thuận cho vay không vượt tỷ lệ cho vay quy định loại tài s ản bảo đảm + Cho vay có bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay: mức cho vay tối đa 70% giá trị phương án chi nhánh chập thuận cho vay + Cho vay tài sản làm bảo đảm: giải cho đối tượng công chức, người lao động Cơ quan, đơn vị xác nhận cam kết trích lương hàng tháng để trả nợ cho vay tiêu dùng Mức cho vay tối đa Giám đốc chi nhánh xem xét, định tự chịu trách nhiệm không 70% giá trị phương án xin vay, không 12 tháng thu nhập thực tế khách hàng không 200 triệu đồng (phải xác định mức cho vay phù hợp với nguồn trả nợ để thu hồi nợ gốc, lãi, dự phòng trường hợp khách hàng nghỉ việc) Thời hạn cho vay: Căn vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng để xác định thời hạn cho vay hợp lý không 60 tháng cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà ở, không 180 tháng xây dựng nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất nhà ở, hộ chung cư Lãi suất cho vay: Chi nhánh áp dụng lãi suất thả nổi, lãi suất cố định, lãi suất trả góp lãi suất linh hoạt theo sản phẩm huy động vay nhà Giám đốc chi nhánh quy định công bố thời kỳ Phương thức cho vay: cho vay lần Trả nợ gốc, nợ lãi: Tùy theo nguồn thu nhập trả nợ đối tượng khách hàng vay mà chi nhánh thỏa thuận với khách hàng hình thức trả nợ gốc lãi sau: - Trả lãi hàng tháng, trả gốc vào lần lúc cuối kỳ (cho vay ngắn hạn) - Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo định - Trả gốc lãi hàng thán - Trả lãi, trả gốc linh hoạt theo thỏa thuận - Trả góp (Tổng số tiền gốc + tiền lãi phải trả chia kỳ trả nợ) 2.1.2 Cho vay tiêu dùng Cho vay cá nhân, hộ gia đình để trang trãi chi phí với mức vay tối đa 100% nhu cầu vốn thời hạn vay không vượt tháng Trường hợp Cho vay đảm bảo tài sản (tín chấp): mức cho vay tối đa 100% tổng nhu cầu phương án xin vay tối đa 12 tháng thu nhập thực Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 16 Thời hạn vay tính từ thời điểm khách hàng nhận vay đến ngày trả hết nợ (cả gốc lẫn lãi) 2.1.3 Cho vay mua xe ô tô Cho vay để toán chi phí mua xe ô tô con, ô tô khách, ô tô tải, ô tô chuyên dùng, cụ thể sau: Căn vào nhu cầu vay vốn, nguồn thu nhập khả trả nợ khách hàng để xác định thời hạn cho vay hợp lý tối đa không 48 tháng Mức cho vay không vượt 85% tổng nhu cầu vốn phương án xin vay không vượt tỷ lệ cho vay quy định QTD loại tài sản đảm bảo - Đối với khoản cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: mức cho vay tối đa 60% giá trị tài sản đảm bảo - Cho vay bảo đảm tài sản (tín chấp): mức cho vay tối đa không 12 tháng thu nhập thực tế khách hàng vay không 200 triệu đồng Tóm lại: cho vay xây dựng nhà sản phẩm cho vay QTD, với mục tiêu thành lập QTD Với đặc điểm sản phẩm trên, cho vay xây dựng nhà sản phẩm cho vay trung - dài hạn, thời gian cho vay lâu, nên chứa đựng nhiều rủi ro so với sản phẩm khác QTD 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay: 2.2.1 số đặc điểm chủ yếu cho vay Đối tượng vay có số đặc điểm chủ yếu sau: - Đối tượng vay chủ yếu hộ gia đình, cá nhân: Nghệ An khu vực thường xuyên chịu ảnh hưởng thiên tai lũ lụt Hằng năm từ tháng đến tháng , chịu ảnh hưởng gió phơn tây nam, tháng đến tháng 11, Nghệ An bước vào “mùa mưa bão” nước dâng cao lên từ 1m đến 3m, có năm 4,5m gây tác hại nghiêm trọng, làm thiệt hại tính mạng, mùa màng, sở hạ tầng, nhà dân cư Để ổn định sống, chống lại thiên tai người dân thường có nhu cầu sửa chữa, nâng cấp nhà ở; xây dựng nhà ở; mua nhà ở, đất cho phù hợp với hoàn cảnh thời tiết - Phương thức trả nợ: thỏa thuận với QTD, thường phụ thuộc vào thu nhập, khả tài người vay - Vốn tự có so với tổng nhu cầu vốn: đối tượng vay không đủ vốn để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở; mua nhà ở, đất Sau cán tín dụng thẩm định mức vốn cần thiết theo phương án vay vốn, khả tài cá nhân, hộ gia đình vay vốn để xác định mức cho vay hợp lý Thông thường khách hàng vay từ 70% - 85% tổng nhu cầu vốn - Hình thức giải ngân: khách hàng vay thường giải ngân thành nhiều lần, phương thức cho vay QTD loại hình cho vay lần Ứng với nhu cầu vốn giai đoạn QTD giải ngân để người Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 17 vay toán chi phí nhân công, nguyên vật liệu, để theo dõi, kiểm tra chặt chẽ người vay sử dụng vốn có mục đích hay không Tuy nhiên, người vay chủ động việc điều phối vốn - Đây lại hình cho vay trung - dài hạn, thời gian cho vay dài Trên số đặc điểm chủ yếu đối tượng vay xây dựng nhà, với đặc điểm thấy hoạt động cho vay lĩnh vực gặp không rủi ro 2.2.2 Tình hình cho vay Quỹ tín dụng: Quỹ tín dụng đóng vai trò trung gian tiền tệ Quỹ có nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế khác nhau, tập trung cho vay chủ yếu hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân hộ kinh doanh buôn bán nhỏ.Nên Quỹ tín dụng chủ yéu cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn Trong năm qua hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân dân sở xã Vân Diên có mức tăng trưởng cao ổn định, thật cần thiết người bạn đồng hành bà nông dân ĐVT: triệu đồng Doanh số cho vay Năm Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 63.360 76.965 121.622 13.650 21,47 44.657 58,02 Trung hạn 6.114 10.002 7.079 3.888 63,59 -2.923 -29,22 Tổng cộng 69.474 86.967 128.701 17.493 25,18 41.734 47,98 (Nguồn: phòng kế toán QTDND sở xã Vân Diên) Bảng 2.1: Doanh số cho vay chung năm 2009 - 2011 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng 18 Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể doanh số cho vay chung năm 2009-2011 Nhìn vào biểu đồ ta thấy tổng doanh số cho vay Quỹ tăng qua năm năm 2011 tốc độ tăng cao Cụ thể năm 2010 doanh số cho vay Quỹ đạt 86.967 triệu đồng, tức tăng 17.943 triệu đồng hay tăng 25,18% so với năm 2009, sang năm 2011 doanh số cho vay ngân hàng đạt 128.701 triệu đồng tăng 41.734 triệu đồng hay tăng 47,98 % so với năm 2010 Điều này, cho thấy quy mô tín dụng Quỹ không ngừng mở rộng với lượng khách hàng có nhu cầu vốn vay ngày tăng mà nguyên nhân Quỹ cho vay với mức lãi suất phù hợp với khả chi trả khách hàng địa bàn hoạt động thành phần kinh tế Hơn nữa, đạt kết nhờ việc cải thiện thủ tục xin vay vốn trước khách hàng muốn gia hạn phải làm hồ sơ xin gia hạn cần đến Quỹ nêu nhu cầu gia hạn nợ nói rõ lý gia hạn với cán tín dụng, thêm vào có tác phong phục vụ cán tín dụng tốt làm cho uy tín Quỹ ngày tăng lên Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 88% tổng doanh số cho vay Quỹ tăng giảm qua năm Trong cấu cho vay Quỹ ta thấy hình thức cho vay ngắn hạn chiếm ưu nguồn vốn vay phần lớn khách hàng sử dụng để mua sắm vật tư nông nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh, phục vụ cho người sản xuất lúa, trồng ăn trái, phát triển chăn nuôi, dùng cho tiêu dùng hay dùng cho xuất lao động Về phía Quỹ chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn phù hợp cho yêu cầu khách hàng đồng thời hạn chế mức lãi suất phải trả từ 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 2009 2010 2011 năm Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 19 khách hàng cho Quỹ giảm bớt rủi ro cho Quỹ với vay dài dễ dẫn đến rủi ro cho Quỹ Quỹ chủ yếu cho vay hộ sản xuất kinh doanh ngắn hạn trung hạn Cụ thể năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 76.965 triệu đồng tăng 13.650 triệu đồng hay tăng thêm 21,47% so với năm 2009 chiếm đến 88,5% tổng doanh số cho vay trung hạn chiếm 11,5 % tăng 63,59% so với năm 2009 Sang năm 2011 doanh số cho vay Quỹ ngắn hạn đạt 121.622 triệu đồng tăng 44.657 triệu đồng hay tăng 58,02% so với năm 2010 chiếm 94,49 % tổng số cho vay Về trung hạn lại giảm so với năm 2010 29,22% tương đương giảm 2.923 triệu đồng Do nơi dân cư sinh sống nông nghiệp nhu cầu vay vốn ngắn hạn để sản xuất nông nghiệp tăng Bên cạnh Quỹ tiếp tục mở rộng thêm nhiều đối tượng đầu tư giúp cho bà nông dân có điều kiện đa dạng hóa loại hình sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng ý cho vay số mạnh địa phương như: cho vay xây dựng nhà ở, nuôi trồng thủy sản, cá tôm, ba sa, nuôi bò, xây dựng bờ ao, cải tạo vườn, trồng ăn quả, mua máy bơm nước, cho vay mua sắm phương tiện sinh hoạt Điều giúp cho kinh tế phát triển tạo công ăn việc làm, cải thiện sống ngày tốt hơn, từ doanh số cho vay không ngừng tăng lên năm tới Với địa bàn hoạt động chủ yếu vùng nông thôn nên vay có giá trị nhỏ Khách hàng phần lớn hộ nông dân vùng nên việc thẩm định theo dõi vốn vay cán tín dụng dễ dàng Tóm lại: Nhìn chung, Quỹ cho vay đa dạng với thành phần kinh tế chủ yếu tập chung vào cho vay với khách hàng truyền thống từ trước đến hộ sản xuất, kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ Quỹ cố gắng ngày đa dạng với nhiều khách hàng nhằm phân tán rủi ro mang lại lợi nhuận cho Quỹ 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay xây dựng nhà QTD tổ chức đặc biệt hoạt động phương thức “đi vay vay”, từ nguồn vốn huy động QTD phải có kế hoạch sử dụng để vừa đảm bảo đem lại lợi nhuận cho QTD giúp QTD hoạt động hiệu vừa hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển thành phần kinh tế QTD nhân dân xã Vân Diên nằm địa bàn tỉnh Nghệ An với đặc thù tỉnh nông nghiệp hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng QTD nguồn thu nhập chủ yếu QTD (chiếm 90% tổng thu nhập) Với tình hình kinh tế xã hội tỉnh ngày phát triển, tốc độ tăng trưởng GDP ổn định, nhu cầu sức mua Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 20 người dân tăng kích thích sản xuất phát triển, kéo theo nhu cầu vốn kinh tế tăng theo Thì hoạt động cho vay QTD phát triển với nhu cầu kinh tế Cụ thể ta vào phân tích doanh số cho vay xây dựng nhà QTD nhân dân xã Vân Diên 2.3.1 Doanh số cho vay (DSCV) xây dựng nhà: ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền % Số tiền % Tổng DSCV 69.474 86.967 128.701 19.493 28,06 41.734 47,99 - Cho vay xd nhà 23.267 30.642 55.340 7.375 31,70 24.698 80,7 - Đối tượng khác 46.207 56.325 73.361 10.118 21,90 17.036 30,25 CHỈ TIÊU Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng DSCV 69.474 100 86.967 100 128.701 100 - Cho vay xd nhà 23.267 33,49 30.642 35,23 55.340 42,99 - Đối tượng khác 46.207 66,51 56.325 64,77 73.361 57,01 (Nguồn: phòng kế toán QTDND sở xã Vân Diên) Bảng 2.2: DSCV xây dựng nhà QTDND xã Vân Diên Biểu đồ 2.2:Biểu đồ thể DSCV xây dựng nhà QTDND xã Vân Diên 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 2009 2010 2011 năm cho vay xây dựng nhà đối tượng khác [...]... số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín dụng Nhân Dân xã Vân Diên 2.1 Sản phẩm dịch vụ chính tại Quỹ Tín Dụng 2.1.1 Cho vay xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà ở: Điều kiện vay vốn: + Cá nhân có năng lực hành vi dân sự đầy đủ Trường hợp người vay vốn là người Việt Nam là người định cư ở nước ngoài phải thuộc các đối tượng quy định tại Điều 126 của Luật nhà ở và có năng... trung cho vay chủ yếu là hộ sản xuất bao gồm những hộ nông dân và những hộ kinh doanh buôn bán nhỏ.Nên tại Quỹ tín dụng chủ yéu là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn Trong những năm qua bằng hoạt động tín dụng của mình Quỹ tín dụng nhân dân dân cơ sở xã Vân Diên có mức tăng trưởng cao và ổn định, đã thật sự cần thiết và là người bạn đồng hành của bà con nông dân ĐVT: triệu đồng Doanh số cho vay Năm... sơ xin gia hạn nhưng bây giờ chỉ cần đến Quỹ nêu nhu cầu gia hạn nợ và nói rõ lý do gia hạn với cán bộ tín dụng, thêm vào đó còn có tác phong phục vụ của các cán bộ tín dụng tốt làm cho uy tín của Quỹ ngày càng tăng lên Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 88% trong tổng doanh số cho vay của Quỹ và nó tăng giảm qua các năm Trong cơ cấu cho vay của Quỹ ta thấy hình thức cho vay ngắn hạn chiếm ưu... - Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (tín chấp): mức cho vay tối đa không quá 12 tháng thu nhập thực tế của khách hàng vay và không quá 200 triệu đồng Tóm lại: cho vay xây dựng nhà là sản phẩm cho vay chính của QTD, cùng với mục tiêu thành lập QTD Với đặc điểm của các sản phẩm trên, thì cho vay xây dựng nhà là một sản phẩm cho vay trung - dài hạn, thời gian cho vay lâu, nên chứa đựng nhiều rủi ro. .. 100 128.701 100 - Cho vay xd nhà ở 23.267 33,49 30.642 35,23 55.340 42,99 - Đối tượng khác 46.207 66,51 56.325 64,77 73.361 57,01 (Nguồn: phòng kế toán QTDND cơ sở xã Vân Diên) Bảng 2.2: DSCV xây dựng nhà tại QTDND xã Vân Diên Biểu đồ 2.2:Biểu đồ thể hiện DSCV xây dựng nhà tại QTDND xã Vân Diên 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 2009 2010 2011 năm cho vay xây dựng nhà đối tượng khác... phối vốn - Đây là lại hình cho vay trung - dài hạn, thời gian cho vay dài Trên đây là một số đặc điểm chủ yếu của đối tượng vay xây dựng nhà, với những đặc điểm trên có thể thấy rằng hoạt động cho vay đối với lĩnh vực này cũng gặp không ít rủi ro 2.2.2 Tình hình cho vay tại Quỹ tín dụng: Quỹ tín dụng luôn đóng vai trò trung gian tiền tệ Quỹ có nguồn vốn huy động từ các tầng lớp dân cư và các thành phần... 120000 140000 2009 2010 2011 năm Ngắn hạn Trung hạn Tổng cộng Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trịnh Thị Hằng Trường: Đại Học Vinh SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 19 khách hàng cho Quỹ và giảm bớt rủi ro cho Quỹ vì với món vay càng dài thì càng dễ dẫn đến rủi ro cho Quỹ Quỹ chủ yếu cho vay hộ sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn và trung hạn Cụ thể như năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 76.965 triệu đồng tăng 13.650... hiện tình hình cho vay của Quỹ qua 3 năm (20092011) 1.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của QTD Trong những năm qua mặc dù tình hình kinh tế xã hội biến động phức tạp việc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ gặp nhiều khó khăn nhưng Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Vân Diên vẫn gặt hái được những kết quả đáng khích lệ Cụ thể là: Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân xã Vân Diên giai đoạn... khoản lỗ, sử dụng các quỹ của Quỹ tín dụng ,sử dụng tài sản, vốn vay và các khoản hỗ trợ của Nhà nước.Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại, tố cáo có liên quan đến công việc của Quỹ Kiểm soát viên tại Quỹ tín dụng nhân dân phải ký giám định các chứng từ kế toán, nếu phát hiện những hiện tượng có thể làm thất thoát tài sản của Quỹ tín dụng nhân Phòng Tín Dụng: Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn cần... hơn Tóm lại: Nhìn chung, Quỹ cho vay đa dạng với mọi thành phần kinh tế nhưng chủ yếu tập chung vào cho vay với khách hàng truyền thống của mình từ trước đến nay là hộ sản xuất, kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ và Quỹ đang cố gắng ngày càng đa dạng với nhiều khách hàng hơn nhằm phân tán rủi ro và mang lại lợi nhuận cho Quỹ 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay xây dựng nhà QTD là một tổ chức đặc biệt