Hạn chế rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh trong nước tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ THỊ THU HÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ THỊ THU HÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG BÌNH ĐỊNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Hồ Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Dịch vụ bảo lãnh nước NHTM 1.1.3 Rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước NHTM 15 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 21 1.2.1 Quan niệm nội dung hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước 21 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Bình Định 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Vietinbank Bình Định 36 2.1.3 Môi trường kinh doanh 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 46 2.2.1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh nước chi nhánh 46 2.2.2 Các biện pháp mà chi nhánh thực để hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước 53 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 60 2.3.1 Thành công nguyên nhân 60 2.3.2 Tồn nguyên nhân hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh nước 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC TẠI VIETINBANK BÌNH ĐỊNH 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 67 3.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank Bình Định 67 3.1.2 Định hướng mục tiêu hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh 68 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH 69 3.2.1 Tiếp tục hồn thiện việc chuyển đổi mơ hình quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh 69 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo thực quy trình bảo lãnh chặt chẽ 69 3.2.3 Thực tốt việc cập nhật quản lý thông tin khoản bảo lãnh hệ thống liệu 73 3.2.4 Hạn chế việc quan trọng hóa tài sản đảm bảo, quan tâm việc sử dụng công cụ bảo hiểm 73 3.2.5 Nâng cao lực chất lượng kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội 74 3.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan thực thi pháp luật 76 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BL Bảo lãnh HĐQT Hội đồng quản trị NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHVN Ngân hàng Việt Nam NH Ngân hàng NH TMCP CT VN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng RRTN Rủi ro tác nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp VIETINBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VIETINBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bình Định từ năm 2010-2012 Tình hình dư nợ Vietinbank Bình Định qua năm 2010-2012 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định từ năm 2010 đến năm 2012 Tình hình hoạt động bảo lãnh Vietinbank Bình Định qua năm 2010-2012 Bảng phân tích kết hoạt động bảo lãnh Vietinbank Bình Định theo loại bảo lãnh Kết hạn chế rủi ro bảo lãnh Vietinbank Bình Định Trang 41 43 45 50 51 59 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Sơ đồ Trang 1.1 Bảo lãnh trực tiếp 10 1.2 Bảo lãnh gián tiếp 11 1.3 Bảo lãnh xác nhận 12 1.4 Đồng bảo lãnh 13 2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý Vietinbank Bình Định 37 2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bình Định 42 2.3 Tình hình dư nợ tai Vietinbank Bình Định 44 2.4 Kết hoạt động bảo lãnh nước 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Một đất nước muốn có kinh tế phát triển phải có hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng thực chức tích tụ, tập trung phân phối vốn, ngồi c9òn thực nhiều dịch vụ tài thúc đẩy q trình ln chuyển vốn làm tăng hiệu kinh tế Bất xã hội cần đến ngân hàng, doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, cá nhân, ngân hàng kênh để đầu tư vay tiêu dùng, tổ chức cần đến tài trợ ngân hàng Trong giai đoạn cơng nghiệp hố - đại hố Việt Nam, thị trường chứng khoán chưa phát triển nên ngân hàng kênh huy động vốn doanh nghiệp không vốn ngắn hạn tài trợ cho tài sản lưu động mà vốn trung dài hạn đầu tư vốn lưu động thường xuyên tài sản cố định Ngân hàng đóng vai tr9ò quan trọng kinh tế đất nước Sự phá sản ngân hàng có hiệu ứng lây lan phản ứng dây chuyền làm suy yếu hệ thống ngân hàng làm suy thoái kinh tế ảnh hưởng tất lĩnh vực kể đời sống xă hội Ngân hàng hoạt động lĩnh vực tài gặp nhiều rủi ro dịch vụ cung cấp rủi ro vĩ mơ, rủi ro khác… thấy tác động ngân hàng kinh tế Vì mà ngân hàng kiểm soát đặc biệt, an toàn phải ưu tiên hết, ngân hàng phải hạn chế rủi ro cách chặt chẽ Ở Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng thương mại lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực phong phú, đa dạng loại hình dịch vụ chất lượng dịch vụ đánh giá cao Trong có dịch vụ bảo lănh ngân hàng, dịch vụ thuộc tài sản ngoại bảng NHCT VN cung cấp chiếm thị phần chủ yếu nước ta Hoạt động bảo lănh thực dựa lực tài uy tín 74 TSĐB nguồn thu nợ yếu có rủi ro bảo lãnh xảy ra, nên thẩm định phương án bảo lãnh không trọng đến tính khả thi việc thực phương án Vì có rủi ro xảy ra, thời gian chờ xử lý TSĐB để thu hồi nợ kéo dài Việc coi trọng tài sản chấp, ngân hàng bỏ qua số phương án/dự án hiệu (khách hàng khơng có tài sản chấp), dẫn đến khơng phát triển dịch vụ bảo lãnh Bên cạnh đó, đề xuất ngân hàng phải quan tâm việc sử dụng công cụ bảo hiểm Cụ thể, ngân hàng cần phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm q trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm TSĐB, bảo hiểm hàng hóa việc mua bảo hiểm cho đối tượng ngân hàng bảo lãnh… Bởi lẽ, có rủi ro bảo lãnh xảy ra, chẳng hạn nguyên nhân cháy nổ, thiên tai… gây ngân hàng có nguồn bồi thường thiệt hại từ công ty bảo hiểm nhằm hạn chế tối đa tổn thất xảy 3.2.5 Nâng cao lực chất lượng kiểm tra phận kiểm tra kiểm soát nội Hiện nay, VietinBank xây hệ thống kiểm tra kiểm soát nội độc lập theo khu vực, theo cụm địa bàn Bộ phận kiểm soát nội thiết lập cách độc lập khách quan nhân sự, lương, chế độ đãi ngộ hội sở trực tiếp quản lý, bổ nhiệm, miễn nhiệm không bị áp lực từ phía giám đốc chi nhánh chi phối định nên hạn chế làm giảm, sai lệch kết kiểm tra, kiểm soát Tuy nhiên, phận kiểm tra kiểm soát chưa kiểm tra sâu sát vào nội dung bên kiểm tra mặt hình thức văn bản, mẫu biểu áp dụng Bộ phận kiểm tra, kiểm sóat nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành cơng cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo Vietinbank 75 Để công việc kiểm tra kiểm sốt nội có hiệu quả, đòi hỏi cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội phải thỏa u cầu sau: • Phải có hiểu biết thơng suốt pháp luật, quy trình, quy định ngành hệ thống; • Phải có trình độ lực chun mơn cao; • Phải có khả nhận định phân tích tình hình tài tốt; Ngồi việc cán kiểm tra kiểm soát nội phải thỏa yêu cầu Trên thực tế, trình kiểm tra giám sát đòi hỏi cán kiểm tra kiểm sốt nội phải: • Phát huy vai trò việc kiểm sốt hồ sơ tín dụng; • Đảm bảo tn thủ quy định pháp luật, quy định quy chế cho vay hệ thống; • Cơng việc kiểm tra giám sát phải phản ánh cách trung thực kịp thời, phát hồ sơ có sai sót phải có biện pháp chỉnh sửa khắc phục Trường hợp khơng khắc phục phải báo cáo cấp để có biện pháp chấn chỉnh xử lý kịp thời, tránh trường hợp cán làm công tác kiểm tra giám sát nể, e dè, sợ va chạm mà bỏ qua rủi ro bảo lãnh xảy Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội thực tốt điều chắn chất lượng hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh có hiệu ngày nâng cao Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãt sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh yếu Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội phải ngày nâng dần chất, phát triển nhân lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành cơng cụ quản lý có hiệu 76 3.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan thực thi pháp luật Khi có rủi ro xảy ngân hàng cần phối hợp với quan thực thi pháp luật Tòa án, Thi hành án để xử lý tài sản chấp thu hồi nợ xấu Chi nhánh Bình Định cần phải thiết lập mối quan hệ tốt với quan thức thi pháp luật, xảy rủi ro quan tạo điều kiện tốt hơn, không nên để có rủi ro xảy đến quan nhờ phối hợp 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho công tác đào tạo: - Cần tuyển dụng nhân có trình độ nghiệp vụ, có lực để bố trí vào cơng việc thẩm định để hạn chế rủi ro bảo lãnh - Có hiểu biết xã hội khả giao tiếp, điều có ưu điểm tác nghiệp: xem xét đầy đủ, xác nội dung cần thẩm định, khả thu thập xử lý thông tin tốt Đào tạo bồi dưỡng Để đảm bảo tính chuyên nghiệp công tác thẩm định, cần tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ để nâng cao kỹ phân tích, kỹ thẩm định để hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, tinh thơng nghề nghiệp Cần đẩy mạnh đào tạo theo chuyên đề, cần cử cán tham gia chương trình tập huấn Vietinbank tổ chức Ngoài đào tạo chuyên mơn, cần có nâng cao trình độ cho cán ngân hàng tin học luật pháp Phải có kế hoạch thực triển khai liên tục chương trình đào tạo nghiệp vụ cho cán cấp để đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân 77 thực mở rộng mạng lưới hoạt động, tránh trường hợp thiếu nguồn nhân lực dẫn đến việc sử dụng cán không phù hợp với trình độ chun mơn, vị trí cơng tác dồn việc nhiều vào số cán bộ, điều dẫn đến việc cán thời gian để kiểm tra quản lý tốt hồ sơ khoản vay Công tác đào tạo nhân quan tâm mực góp phần cho việc hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh xảy Nâng cao phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu cán ngân hàng phải tự giác tu dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp mình, phải có ý thức trách nhiệm công việc, cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng lĩnh vực cơng tác nhạy cảm dễ bị sa ngã cám dỗ đồng tiền vật chất có trước mắt Vì đòi hỏi ngân hàng phải đặc biệt trọng đến phẩm chất đạo đức người cán ngân hàng, yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh xảy Bố trí phân cơng cơng việc hợp lý Để phát huy hết mạnh hạn chế nhược điểm cán để họ cống hiến nhiều Công tác thẩm định ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì ngân hàng phải bố trí cán có lực trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, có đạo đức nghề nghiệp Khen thưởng Ngân hàng phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, kịp thời, công cán có lực, có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt tinh thần lẫn vật chất tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng uy tín ngân hàng ngày nâng cao 78 chất lượng bảo lãnh chắn cải thiện đáng kể Số lượng nhân viên tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh, phòng giao dịch VietinBank thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng chảy máu chất xám tình hình khan nhân lực giỏi ngành tài ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước a Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội ln đem lại rủi ro bất khả kháng ngân hàng khách hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Với vai trò điều tiết, thúc đẩy kinh tế, cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Làm vậy, Chính phủ trì mơi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng, tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh định hướng thị trường tốt b Hồn thiện mơi trường pháp lý Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện, nhiên, lĩnh vực bảo lãnh quy định sơ sài Ở nước ta chưa có luật dành riêng cho hoạt động bảo lãnh Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đề cập đến số văn luật NHNN nên tính ổn định không cao bị 79 vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đồng Bên cạnh đó, quan hữu quan, đặc biệt Ngân hàng Nhà nước, cần sớm có chuẩn chung nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh số trường hợp có tùy tiện số ngân hàng thời gian qua Bởi tình trạng khơng gây ảnh hưởng đến ngân hàng thực nghiêm túc hoạt động gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Việc ban hành chuẩn mực chung giúp cho ngân hàng thực cách đồng bộ, mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống Ngân hàng Nhà nước cần có tham khảo thông lệ chuẩn mực quốc tế ban hành chuẩn mực c Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách điều nằm khả dự báo ngân hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực 80 liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nước có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nước d Xây dựng, đại hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nước phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia công khai Hệ thống xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin tra cứu tự do, có loại thông tin phải mua tổ chức định khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý Nhà nước mà chưa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác thơng tin chưa tin học hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ bị thất lạc mờ, nát, Do ngân hàng thương mại thường khơng có đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Ví dụ: để tìm hiểu thơng tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phương nơi cá nhân cư trú thu thập thông tin sơ sài tình trạng nhân, có tiền án, tiền hay khơng, người có tên số hộ thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân đó,… khơng quan lưu giữ Đăc biệt việc tìm hiểu thông tin từ quan Nhà nước thuế, cơng an,… khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trường hợp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan thuế lỗ, nợ đọng thuế báo tài gửi cho ngân hàng có lãi mà ngân hàng biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin Quốc gia vô 81 cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng e Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng aao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp, cá nhân thông tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung cấp thơng tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm thơng tin tín dụng cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Nâng cao chất lượng thông tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin đầy đủ, cập nhật, xác khách hàng Chất lượng thơng tin cao rủi ro hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng tổ chức tín dụng giảm Vì việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, cần trọng đến việc đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt kịp thời Ngân hàng Nhà nước cần tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân hàng thương mại tham khảo 82 f Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Ngân hàng Nhà nước thường xuyên thực công tác tra, kiểm sốt hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng nhằm đưa hoạt động ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến, chương trình tra bảo đảm kiểm sốt ngân hàng thương mại, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt,cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động g NHNN cần có chế cho NHTM có quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật Tổ chức tín dụng, quyền trực tiếp phát tài sản bên bảo đảm trình thu hồi nợ Nhằm giúp NHTM chủ động việc phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ 83 h NHNN cần chống cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giúp cho NHTM phát huy tính sáng tạo chủ động HĐKD Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn nói chung, khách hàng có nhu cầu cấp bảo lãnh nói riêng ngân hàng : hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doang NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam a Thiết lập quan hệ với văn phòng luật sư Trên giới, ngân hàng có vài luật sư tư vấn, văn phòng luật sư giúp soạn hợp đồng, chứng từ pháp lý thư bảo lãnh Từ nhận chứng ISO 9001: 2008, quy chế, quy trình Vietinbank ban hành, có tham gia phòng ban nghiệp vụ kể Phòng Pháp chế để phòng tham gia góc độ liên quan Song, chủ yếu tham gia ý kiến chuyên môn nghiệp vụ, sâu chuyên môn, nhiều sơ hở hay non pháp lý Hệ thống tư pháp Việt Nam phải hội nhập vào khu vực quốc tế Thủ tục tố tụng số nước thường không cho bên nguyên đơn bị đơn tham gia trực tiếp Tòa, mà phải có luật sư đại đại diện dự Tòa b Nâng cao kỹ nghiệp vụ bảo lãnh chiến lược đào tạo toàn diện Mục đích việc đào tạo để cấp Vietinbank nhận thức đầy đủ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh để phòng ngừa mức, tác nghiệp chuẩn xác, bước nâng tầm lên so với đồng nghiệp khu vực giới 84 c Nâng cao lực đội ngũ cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hiện nay, công tác kiểm tra, giám sát nội ngân hàng VietinBank nâng cao VietinBank dần hồn thiện mơ hình quản trị ngân hàng để tiếp cận với thông lệ quốc tế, để đạt kết tốt đòi hỏi Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ, HĐQT phải nâng tầm chức Ban theo hướng không giới hạn phạm vi kiểm tra, giám sát tính tuân thủ trình hoạt động mà tiến tới việc phải đánh giá mức độ khả xảy rủi ro phận hoạt động, kinh doanh ngân hàng Thực tế, có số cán kiểm tra kiểm soát nội khu vực yếu nghiệp vụ Nguyên nhân bố trí cán vào phận cán yếu nghiệp vụ, khơng có kinh nghiệm thực tế, cán tuyển dụng,… (vừa thực kiểm tra vừa nghiên cứu chế độ) Như vậy, rõ ràng cán chưa nắm rõ quy trình, quy định nghiệp vụ tín dụng, tài trợ thương mại… khó phát sai phạm hồ sơ cấp bảo lãnh Cho nên, đề xuất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tuyển dụng nhân bố trí nhân cho phòng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cần phải chọn người đào tạo chuyên ngành, nắm vững quy chế, quy trình tác nghiệp, có kinh nghiệm để tiến tới chuyên nghiệp hóa kiểm tra, giám sát d Bảo hiểm khoản bảo lãnh Bảo hiểm khoản bảo lãnh biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietinbank nên thực hình thức : + Vietinbank nên đề nghị khách hàng Vietinbank cấp bảo lãnh tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất 85 nghiệp, phá sản… khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Đây biện pháp hạn chế rủi ro bảo lãnh cần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động + Vietinbank trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng 86 KẾT LUẬN Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại dịch vụ đặc biệt Rủi ro bảo lãnh gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguy lây lan ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Công tác hạn chế rủi ro bảo lãnh nằm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nội dung quan trọng công tác quản trị ngân hàng Trong môi kinh tế chưa ổn định, diễn biến phức tạp, tình hình tài doanh nghiệp chưa minh bạch, giao dịch kinh tế chưa chặt chẽ, khơng bắt kịp biến động kinh tế nên lâm vào tình trạng làm ăn thua lỗ lúc nào, mức độ rủi ro cao, hệ số tin cậy thấp, môi trường pháp lý sơ hở Hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng, rủi ro bảo lãnh rủi ro gây nên bất định khơng mong đợi NHTM, gây nên đỏ vỡ dẫn đến phá sản gây thiệt hại cho kinh tế Như vậy, hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, khơng chấp nhận rủi ro tạo hội đầu tư kinh doanh Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khác không tránh khỏi rủi ro Do hạn chế rủi ro yêu cầu tất yếu đặt trình tồn phát triển Ngân hàng Vì để hạn chế rủi ro có hiệu ngân hàng cần sử dụng cách linh hoạt biện pháp hạn chế rủi ro, để đạt mục tiêu ngân hàng hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Thông qua việc nghiên cứu “Hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định”, tác giả nêu số vấn đề lý luận lẫn thực tiễn hoạt động bảo lãnh, hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh nước Vietinbank Bình Định DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết Vietinbank Bình Định năm 2010 [2] Báo cáo tổng kết Vietinbank Bình Định năm 2011 [3] Báo cáo tổng kết Vietinbank Bình Định năm 2012 [4] TS Hồ Diệu (2001) “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê [5] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2012) “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Phương Đông [6] NHNN Việt Nam (2012) Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam “Quy định bảo lãnh ngân hàng” [7] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2011) Quyết định số 1168/QĐ HĐQT-NHCT35, “Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng” [8] Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2012) Quyết định số 1695/ 2012/QĐ-HĐQT-NHCT35, “ Quyết định ban hành Quy định bảo lãnh khách hàng” [9] Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2010) Quyết định số 3162/ QĐ HĐQT-NHCT35, “Quyết định việc ban hành Quy trình cấp bảo lãnh” [10] Một số trang web www.sbv.gov.vn/; tham khảo như: http://www.vietinbank; ... bên bảo lãnh; Thẩm quyền ký hợp đồng cấp bảo lãnh, cam kết bảo lãnh 7 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC... 1.1.3 Rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước NHTM 15 1.2 HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA NHTM 21 1.2.1 Quan niệm nội dung hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước ... bảo lãnh nước 53 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro dịch vụ bảo lãnh nước chi nhánh 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC CỦA CHI NHÁNH