Quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng TMCP công thương Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THANH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THANH NGA QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Nga MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò cho vay ngắn hạn 1.1.2 Rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM 11 1.2.1 Quan niệm quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn 11 1.2.2 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NHTM 29 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 29 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 30 1.3.3 Các nhân tố khác 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTM cổ phần Công thương Đà Nẵng 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động chi nhánh NHTM cổ phần Công thương Đà Nẵng 33 2.1.4 Đánh giá môi trường kinh doanh qua năm 35 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh (2009- 2012) 40 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 45 2.2.1 Nhận dạng rủi ro cho vay ngân hàng 45 2.2.2 Đo lường rủi ro cho vay 51 2.2.3 Kiểm soát rủi ro cho vay 56 2.2.4 Tài trợ rủi ro cho vay 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 64 2.3.1 Những mặt tích cực 64 2.3.2 Những hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG .69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 69 3.1.1 Định hướng chung 69 3.1.2 Định hướng cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn 71 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 75 3.2.1 Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro 75 3.2.2 Một số giải pháp khác 85 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 88 3.3.1 Đối với Nhà nước 88 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp ĐN Đà Nẵng HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng Công thương RR Rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng VN Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Redit information center DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn (2009 – 2012) 40 2.2 Tình hình cho vay (2009-2012) 42 2.3 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2009 -2012) 44 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Kết xếp loại KH DN vay vốn ngắn hạn (2009 – 2012) Kết xếp loại KH cá nhân vay vốn ngắn hạn (2009 – 2012) Tình hình phân loại nợ cho vay ngắn hạn (20092012) Tình hình nợ hạn, nợ xấu (2009 – 2012) Kết công tác thẩm định hồ sơ vay vốn ngắn hạn (2009 - 2012) Tình hình cho vay ngắn hạn theo hình thức TSBĐ (2009 – 2012) Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (20092012) Tình hình nhân viên ngân hàng (2009 – 2012) 52 53 54 55 57 58 61 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 3.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHTM cổ phần Công thương ĐN Lưu đồ nguồn rủi ro Trang 33 75 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng mở rộng danh mục hoạt động đầu tư kinh doanh mình, đem lại khoản lợi nhuận khơng nhỏ Nhưng khơng mà hoạt động truyền thống ngân hàng không trọng, ngược lại chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, khơng thể thiếu hoạt động tín dụng Tuy nhiên, với việc đem lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro lớn Hậu rủi ro tín dụng lớn, ảnh hưởng đến tình hình tài chính, uy tín vị ngân hàng chí tác động trực tiếp đến sống ngân hàng Mặc dù khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Trong năm gần ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – chi nhánh Đà Nẵng với việc đẩy mạnh hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cấu thời hạn khoản cho vay điều chỉnh theo hướng tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn, siết chặt khoản cho vay dài hạn Điều giúp cho chi nhánh có sở thu hồi vốn nhanh, quản lý nguồn vốn cho vay chặt chẽ hơn, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao, đòi hỏi NHTM Việt Nam nói chung NHTM cổ phần Cơng thương Đà Nẵng nói riêng phải tiếp tục nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay, đặc biệt khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay Có hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng 86 gồm doanh nghiệp lớn nhỏ, ngành kinh tế khác nhau, cá nhân, hộ gia đình có nguồn thu nhập ổn định có tài sản chấp đa dạng Việc đa dạng hoá có hiệu vấn đề giảm rủi ro tổn thất dòng tiền từ nhóm khách hàng khác đến nhiều hình thức khác nhau, sụt giảm dòng tiền từ nhóm khách hàng bù đắp phần tăng lên dòng tiền đến từ nhóm khách hàng khác Đa dạng hoá hoạt động cho vay theo kiểu liên kết với ngân hàng thương mại khác cho vay đối tượng khách hàng Tăng tỷ trọng khoản cho vay có tài sản đảm bảo, giảm tỷ trọng khoản cho vay khơng có tính khả thi, tình hình tài thiếu tính lành mạnh, hoạt động hiệu quả, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp dân doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Về tài sản đảm bảo nợ vay: Thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá b Đẩy mạnh cơng tác thu thập thơng tin minh bạch, xác Trong hoạt động tín dụng, thơng tin khách hàng vay vốn có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Thơng tin tín dụng phản ánh chất khoản tín dụng, sở giúp nhà quản trị định cho vay Việc tìm kiếm nguồn thơng tin xác, minh bạch, đáng tin cậy yêu cầu cấp thiết định cho vay, nhằm ngăn ngừa rủi ro góp phần ổn định hệ thống ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét, định cho vay giám sát sau vay thơng tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả hồn trả thơng tin cần thiết khác khách hàng vay Đối với khoản tín dụng ngắn hạn, cần tập trung thu thập thông tin sau: 87 Thông tin hồ sơ pháp lý tên khách hàng, địa chỉ, định thành lập, đăng ký kinh doanh, nghề nghiệp kinh doanh, mặt hàng sản xuất, kinh doanh chủ yếu Thơng tin tình hình tài thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, đặc biệt quan tâm đến hệ số khả toán ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình trọng phân tích khả tài thơng qua bảng lương, lịch sử tín dụng, lực kinh doanh tại… qua ngân hàng đánh giá khả tài chính, hoạt động phát triển khách hàng Thông tin xếp loại tín dụng khách hàng từ quan xếp loại bên kết xếp loại nội ngân hàng thương mại Ngoài ra, việc phân tích thơng tin mơi trường kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng, thông tin kinh tế, thị trường, xu phát triển, tiềm ngành quan trọng đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn c Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô Nên thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô, phận dựa tất kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược khách hàng chiến lược đầu tư vốn tín dụng Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở ngân hàng thực giải pháp mở rộng tín dụng An tồn - Hiệu - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững 88 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.3.1 Đối với Nhà nước Hoàn thiện mơi trường pháp lý, văn cần có đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Mơi trường pháp lý hồn thiện, có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định dẫn đến phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt việc giải tranh chấp tố tụng Vì vậy, Uỷ ban nhân dân sở, ban, ngành, quan Cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát…cần tạo điều kiện việc hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá Cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ trước biến động thị trường giới Cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc làm rõ báo cáo tài khách hàng Tạo điều kiện để phát triển thị trường phái sinh Việt Nam theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc vận hành theo thông lệ quốc tế Nhà nước cần đưa sách điều tiết thị trường phái sinh cho phù hợp với nhu cầu biến động thị trường Tạo điều kiện cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro 89 Có sách thích hợp để thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản phát triển ổn định vững nhằm làm giảm rủi ro thị trường gây 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Thường xun tiến hành tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các NHTM phải tuân thủ theo chế tín dụng thống NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, điều chỉnh lãi suất vượt mức quy định để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng NHNN cần tăng cường chương trình đào tạo, tập huấn cho NHTM Thường xuyên tổ chức khoá học kinh nghiệm thực tế sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiên tiến, khoá học quản trị ngân hàng, kỹ lãnh đạo NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ NHNN tăng cường công tác đạo, hỗ trợ cho công tác quản lý rủi ro NHTM việc ban hành văn thống quản trị rủi ro đào tạo cho cán nghiệp vụ kinh nghiệm quản trị rủi ro nước 90 Cơ chế, sách NHNN nên đổi theo hướng cho phép ngân hàng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trước trích lập dự phòng rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đề giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn chi nhánh NHTM cổ phần Công thương Đà Nẵng bao gồm giải pháp liên quan đến quan hữu quan hồn thiện hệ thống thơng tin đáp ứng nhu cầu khai thác thông tin ngân hàng, rút ngắn quy trình xử lý phát tài sản để thu hồi nợ, … giải pháp liên quan trực tiếp đến thân ngân hàng trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn xuyên suốt từ khâu nhận dạng, đo lường đến kiểm sốt tài trợ rủi ro Hiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn ngân hàng nói chung phức tạp, công tác nghiên cứu chưa nhiều hy vọng số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn nêu mang tính thực tiễn cao Ngồi ra, để thực tốt cơng tác quản lý rủi ro cho vay, đòi hỏi phải phối hợp chặt chẽ, đồng thân ngân hàng quan hữu quan Nhà nước, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay 91 KẾT LUẬN Trên sở lý luận, minh chứng, phân tích liệu, đề tài hoàn thành số nội dung sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn chi nhánh NHTM cổ phần Công thương Đà Nẵng qua năm 2009 – 2012 Qua tìm mặt hạn chế, ngun nhân tồn công tác quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn chi nhánh - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn chi nhánh thời gian đến Hy vọng đề tài góp phần nhỏ vào cơng tác quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn chi nhánh, từ khâu nhận dạng, đo lường đến kiểm soát tài trợ rủi ro Từ đó, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với NHTM địa bàn Mặc dù, tác giả có nhiều cố gắng tìm hiểu, phân tích, nghiên cứu nội dung đề tài song khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô bạn đọc để đề tài hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), Slide giảng quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [3] Frederic S Miskin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB tài [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [5] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội [6] TS Ngô Thị Ngọc Huyền (2003), Rủi ro kinh doanh, NXB Thống kê [7] Ngân hàng TMCP Công Thương Thành phố Đà Nẵng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh báo cáo hoạt động tín dụng năm (2009, 2010, 2011) [8] Luật tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước Việt Nam năm 2010 [9] Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính [10] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động TCTD [11] PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [12] TS Nguyễn Đăng Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê PHỤ LỤC 01 – LƯU ĐỒ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG CHUẨN (KH DOANH NGHIỆP) BƯỚC Cung cấp tài liệu, thông tin theo yêu cầu Bổ sung tài liệu, thông tin TẠI CHI NHÁNH PHÒNG KH CÁC PHÒNG/CN LIÊN QUAN KHÁCH HÀNG Thiếu Thu thập thông tin Đề xuất TT CĐTD chương trình phần mềm, soạn tờ trình DXTT kiêm CD, XHTD TẠI TRỤ SỞ CHÍNH PHỊNG QLRR Phối hợp cung cấp thơng tin NGƯỜI CĨ TQ QUYẾT ĐỊNH HẠNG Văn đề xuất chỉnh sửa nội dung chấm điểm Sai sót Yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) CĐTD chương trình phần mềm, soạn tờ trình DXTT kiêm CĐ, XHTD Ý Kiến phản hồi – có Kiểm sốt kết CĐ XHTD Hồn thiện hồ sơ chấm điểm XHTD Hoàn thiện hồ sơ chấm điểm XHTD Thuộc thẩm quyền cấp GHTD CN Phê duyệt kết CĐ XHTD KH Thông báo Lưu trữ hồ sơ Lưu trữ hồ sơ Rà soát HS chấm điểm XHTD KH PHỤ LỤC 02 – LƯU ĐỒ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐẶC THÙ (KH DOANH NGHIỆP) BƯỚC Cung cấp tài liệu, thông tin theo yêu cầu Bổ sung tài liệu, thông tin TẠI CHI NHÁNH CB PHÒNG KH LĐ PHÒNG KHÁCH HÀNG KHÁCH HÀNG Thiếu Thu thập thơng tin CÁC PHỊNG/ CHI NHÁNH LIÊN QUAN Phối hợp cung cấp thơng tin NGƯỜI CĨ TQ QUYẾT ĐỊNH HẠNG Văn đề xuất chỉnh sửa nội dung chấm điểm Sai sót CĐTD chương trình phần mềm Soạn tờ trình CĐ, XHTD (MB 02) Ý Kiến phản hồi – cần Kiểm soát kết CĐ XHTD Hoàn thiện hồ sơ chấm điểm XHTD Hoàn thiện hồ sơ chấm điểm XHTD Thuộc thẩm quyền cấp GHTD CN Phê duyệt kết CĐ XHTD KH Lưu trữ hồ sơ TẠI TRỤ SỞ CHÍNH P.KHÁCH HÀNG P.QLRRTD Rà sốt HS chấm điểm XHTD KH PHỤ LỤC 03 – LƯU ĐỒ QUY TRÌNH ĐIỀU CHỈNH HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH BƯỚC P.KHÁCH HÀNG PHÒNG QLRR Lập VB cung cấp thông tin điều chỉnh hạng KH (nếu có thơng tin) Thu thập thơng tin NGƯỜI CĨ TQ QUYẾT ĐỊNH HẠNG Lập tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng KH (MB03) Rà soát Đồng ý Yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ (nếu cần) Quyết định điều chỉnh hạng Lưu trữ hồ sơ Lưu hồ sơ PHỤ LỤC 04– QUY TRÌNH CHO VAY BƯỚC Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn BƯỚC 2,3 Thẩm định, đề xuất khoản vay BƯỚC Xét duyệt khoản vay BƯỚC Nhập, kiểm soát, phê duyệt liệu BƯỚC Soạn thảo, ký hợp đồng tín dụng BƯỚC Thơng báo cho khách hàng BƯỚC Giải ngân BƯỚC Kiểm tra, giám sát BƯỚC 10 Xử lý phát sinh BƯỚC 13 Lưu giữ hồ sơ BƯỚC 12 Thanh lý HĐTD, HĐBĐ, Giải chấp TSBĐ BƯỚC 11 Thu nợ gốc, lãi, phí PHỤ LỤC 05 – QUY TRÌNH KIỂM TRA, GIÁM SÁT CHO VAY (Quyết định 2580/ QĐ-NHCT 35) BƯỚC TRƯỚC KHI CHO VAY TRONG KHI CHO VAY P.KH/ P.GD PHÒNG QLRR Kiểm tra hồ sơ công việc thực Kiểm tra hồ sơ công việc thực Chỉnh sửa sai sót Chỉnh sửa sai sót Kiểm tra, giải ngân Kiểm tra, nhập liệu Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay Kiểm tra, giám sát tình hình SXKD, TC(6th/l) TSBĐ (1n/l) Quyết định vấn đề cần xử lý Quyết định vấn đề cần xử lý Chỉnh sửa sai sót Chỉnh sửa sai sót SAU KHI CHO VAY CẤP CĨ THẨM QUYỀN Kiểm tra, việc xử lý phát sinh Chỉnh sửa sai sót Cập nhật tình hình khách hàng Phân tích tình hình SXKD, TC (định kỳ năm) Kiểm tra, việc xử lý phát sinh Chỉnh sửa sai sót Quyết định vấn đề cần xử lý PHỤ LỤC 06 – LƯU ĐỒ CẤP KHOẢN TÍN DỤNG BƯỚC KHÁCH HÀNG Nhu cầu P.KH/P.GD P.QLRR Bổ sung hồ sơ giải thích Thẩm định đề xuất cấp TD NO Nhận TB, ký HĐ Cung cấp hồ sơ, yêu cầu rút vốn BP KẾ TOÁN /KHO QUỸ Nhận Hồ sơ Nhận, ktra HS YES CẤP CÓ T.QUYỀN Thẩm định đề xuất QĐ TD TB KQ KĐ Quyết định LĐNH CTD định Soạn thảo TB HĐTD Nhận TB, rà soát HĐ (nếu có) Ký TB GHTD Nhận thơng tin TSBĐ Tạo trì A/A, l kết TSBĐ Phê duyệt liệu Đề xuất GN, tạo TK tiền vay Phê duyệt Nhập kho TSBĐ Giải ngân Rà soát, giám sát sau GN Kiểm tra, giám sát tín dụng Trả nợ gốc, lãi, phí Nhu cầu giải chấp Đôn đốc thu nợ Đề xuất giải chấp Nhận BC xử lý Thu nợ gốc, lãi phí Phối hợp thu NCVĐ Kiểm tra, ngắt liên kết Phê duyệt giải chấp Giải chấp PHỤ LỤC 07- CÁC CẤP PHÊ DUYỆT (ĐỐI VỚI TỔ CHỨC KINH TẾ) TIÊU CHÍ Cho vay Ngắn hạn không BĐ Dài hạn Vốn CSH tham gia Cho vay PA/DA có BĐ Ngắn hạn Dài hạn CHI NHÁNH Có khơng >= 50% - KH ko phải thành lập: Có khơng có - KH thành lập: >=20% Các TH sau phải có VTC tối thiểu 10%: + CV VLĐ trì hoạt động DAĐT dư nợ NHCT + CV VLĐ Cty con, tập đoàn kinh tế nhà nước thuộc danh mục TGĐ quy định TRỤ SỞ CHÍNH < 50% = lãi suất sàn NHCT quy định KH GN bù đắp khoản phát sinh chưa 12 tháng < lãi suất sàn >12 tháng, 7 năm < lãi suất sàn >03 tháng,