Hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại quỹ tín dụng nhân dân xã vân diên

tài chính doanh nghiệp, tài chính tín dụng, luận văn tài chính ngân hàng, rủi ro trong cho vay xây dựng, nghiệp vụ vay vốn ngân hàng

Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA KINH TẾ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín Dụng Nhân Dân Xã Vân Diên Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 2 Lời mở đầu: 1. L ý do chọn đề tài. Trong năm 2011 vừa qua, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động lớn diễn ra nhanh chóng và khó dự báo, tình hình lạm phát tăng cao 9%. Để kích cầu nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước đã nhiều lần điều chỉnh tăng giảm lãi suất cơ bản, giảm lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, NHNN đã liên tục thay đổi lãi suất, cụ thể là: Lãi suất cho vay ngắn hạn của nhóm các NHTM Nhà nước ở mức 13-14%/năm; trung và dài hạn ở mức 13,5-14,5%/năm; lãi suất cho vay ngắn hạn của nhóm các NHTM cổ phần là 14 – 14,5%/năm; trung và dài hạn ở mức 14,5-15,5%/năm; riêng đối với cho vay sản xuất nông nghiệp, nông thôn và xuất khẩu mức lãi suất thấp hơn từ 0,5- 1%/năm. Từ những tác động trên, kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn. Nền kinh tế giảm sút, đồng tiền bị mất giá gây ảnh hưởng không tốt đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp cũng như cá nhân. Hoạt động của các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng đáng kể, xuất phát từ tính chất của sản phẩm dịch vụ các ngân hàng là “nhạy cảm, không cất trữ được, không bền vững và không độc quyền”, do có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan như kinh tế, chính trị, xã hội… nên hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn gắn với rủi ro. Từ đó gây ra những thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng kinh doanh không những chỉ huy động vốn và cho vay mà còn rất nhiều lĩnh vực khác như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên doanh, dịch vụ thẻ đại lý,… Vì vậy có thể nói rằng rủi ro ngân hàng rất đa dạng. Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng đồng thời cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao. Đặc biệt rủi ro tín dụng có khả năng xảy ra cao hơn trong năm 2011, do ảnh hưởng không tốt của nền kinh tế, khả năng thanh toán trong dân cư giảm, ngân hàng có khả năng thu hồi nợ chậm, mất vốn. Trong các lĩnh vực tín dụng của ngân hàng thì cho vay xây dựng nhà là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận. Đây là lĩnh vực cho vay tập trung chủ yếu vào trung và dài hạn. Trong năm qua, với mức lãi suất cho vay cao, cùng giá cả vật tư xây dựng tăng cao, thì việc cho vay xây dựng nhà là một hoạt động hết sức rủi ro. Qua quá trình tìm hiểu và thực tập tại QTD nhân dân xã Vân Diên tôi quyết định chọn đề tài: “Hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín Dụng Nhân Dân Xã Vân Diên ” nhằm tìm hiểu những rủi ro QTD gặp phải. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 3 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình cho vay xây dựng nhà qua 3 năm 2009 - 2011. Từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại QTD nhân dân xã Vân Diên. 2.2 Mục tiêu cụ thể Đánh giá hiệu quả cũng như tình hình cho vay xây dựng nhà tại QTD. - Tìm hiểu và đánh giá về thực trạng rủi ro trong cho vay xây dựng nhà tại QTD -Đưa ra những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay xây dựng nhà 3. Đối tượng nghiên cứu. -Thực trạng cho vay xây dựng nhà tại QTD nhân dân xã Vân Diên huyện Nam Đàn 4. Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro trong hoạt động kinh doanh QTD rất đa dạng, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, . Trong quá trình hoạt động, QTD nhân dân cũng gặp phải các rủi ro trên. Tuy nhiên, tôi chỉ tập trung nghiên cứu, tìm hiểu những rủi ro trong cho vay xây dựng nhà trong các năm 2009-2011 và những biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động QTD nhân dân xã vân diên. Để tiến hành tìm hiểu và tiến hành nghiên cứu đề tài thì điều cần thiết đầu tiên là phải có những kiến thức cơ bản về lĩnh vực QTD và một cơ sở lý thuyết vững chắc cho bài nghiên cứu. 5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu được thu thập trực tiếp từ phòng Tín dụng qua các năm 2009, 2010, 2011. - Thu thập các thông tin dữ liệu từ sách báo, tạp chí, tài liệu, từ mạng Internet có liên quan đến đề tài. 6. Kết cấu đề tài Lời mở đầu Phần I: Tổng quan về QTD nhân dân xã Vân diên. Phân II: Thực trạng rủi ro tín dụng và một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 4 Phần I Tổng quan về quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên Huyện Nam Đàn : Lịch sử hình thành và phát triển của quỹ tín dụng nhân dân xã Vân Diên huyện Nam Đàn : Vân Diên, mảnh đất anh hùng, nơi ghi dấu bao chiến công hiển hách trong trường kỳ lịch sử chống ngoại xâm và trong công cuộc xây dựng đất nước. Qua bao tang thương dâu bể, qua bao điều chỉnh đổi thay nhưng diên cách địa lí và thiên chí, nhân chí của Vân Diên vẫn vẹn tròn và đang là biểu tượng của vùng đất “địa linh nhân kiệt”, đồng thời Vân Diên cũng là tên gọi tự hào của nhiều thế hệ gắn liền với truyền thống anh hùng. Trong thời kỳ xây dựng, Vân Diên vẫn là lá cờ đầu trong công cuộc đổi mới. Bộ mặt Vân Diên đang ngày càng một khởi sắc, tươi vui. Khắp làng thôn, ngõ xóm, đâu đâu cũng đầy ắp tiếng cười, rộn rã niềm hân hoan.tạo nên niềm vui đó có vai trò rất lớn của Quỹ tín dụng nhân dân Vân Diên. Quỹ tín dụng nhân dân trung ương được thành lập theo quyết định số 162/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN QTDTW khai trương hoạt động ngày 5/8/1995 với chức năng huy động vốn, đại diện cho hệ thống tiếp nhận vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính, các tổ chức phi chính phủ trong nước và quốc tế tài trợ cho chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp- nông thôn, điều hoà vốn và cung cấp các dịch vụ cho toàn hệ thống. Đến nay QTDTW đã trưởng thành vượt bậc. Từ khi chỉ có trụ sở chính ở Thủ đô Hà Nội, nay đã có hơn 25 chi nhánh ở các tỉnh, thành phố trực tiếp cung cấp vốn và điều hoà vốn cho các QTDND thành viên, năm 1995 tổng nguồn vốn mới đạt 121 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 103 tỷ đồng, vốn huy động là 11 tỷ đồng, dư nợ chủ yếu là cho vay trong hệ thốg là 64 tỷ đồng thì đến cuối tháng 12/2008 QTDTW đã đạt mức tăng trưởng rất ngoạn mục, tổng nguồn vốn đạt 6352 tỷ đồng, tăng 52 lần, trong đó vốn điều lệ đạt 612 tỷ đồng, vốn huy động3985 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67.2% tổng nguồn vốn, vốn vay các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế đạt 1101 tỷ đồng, dư nợ cho vay trong và ngoài hệ thống đạt 5066 tỷ đồng tăng gấp 79 lần,trong đó cho vay trong hệ thống 2238 tỷ đồng chiếm 44.2% tổng dư nợ, nợ xấu là 154843 triệu đồng chiếm 3.1 % tổng dư nợ, trong đó nợ xấu toàn hệ thống là 10 tỷ đồng, chiếm 0.4% dư nợ cho vay, kết quả kinh doanh đạt xấp xỉ 23 tỷ đồng. Để đẩy mạnh nhu cầu phát triển kinh tế- xã hội huyện Nam Đàn tỉnh Nghệ An, Chủ tịch Hội đồng quản trị của NHNN chi nhánh Nghệ An đã ký quyết định số 23/GP/NHNN-NA ngày 27/12/1995 yêu cầu NHNN chi nhánh Nghệ An cấp giấy phép hoạt động cho quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Vân Diên huyện Nam Đàn. Ngày 06/01/1996 QTDND cơ sở xã Vân Diên chính thức khai trương và đi vào hoạt động. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 5 Khi mới thành lập ,QTDND cơ sở xã Vân Diên với tiềm lực tài chính quá nhỏ bé, tổng nguồn vốn ban đầu chỉ có 42.000.000đ và 82 thành viên tham gia. Đội ngũ nhân viên chỉ có 5 người, trụ sở làm việc ban đầu là một gian phòng nhỏ của UBND xã cho mượn…Mục tiêu trước mắt và lâu dài của QTD là góp phần xoá đói, giảm nghèo trên quê hương Vân Diên. thực hiện mục tiêu đó, đơn vị đã sớm đưa công nghệ thông tin vào hoạt động, ứng dụng trong điều hành, quản lý số liệu một cách kịp thời, chính xác. Kết nối mạng để truy cập thông tin, nắm bắt tình hình, thường xuyên báo cáo số liệu về NHNN. Khi NHNN có chủ trương cho phép các tổ chức tín dụng mở rộng địa bàn hoạt động, QTDND Vân Diên đã nắm bắt thời cơ nhằm mục đích tăng tiềm lực tài chính, mở rộng quy mô hoạt động, tạo điều kiện giúp đỡ bà con nơi chưa có QTD vay vốn và gửi tiền dễ dàng. Đồng thời tháo gỡ khó khăn cho một số con em đã được đào tạo cơ bản được về làm việc tại quỹ. Tháng 10/2007, Quỹ đã mở rộng địa bàn hoạt động sang xã Nam Nghĩa, một năm sau thì phòng giao dịch xã Nam Nghĩa được thành lập. Từ thành công này, tháng 9/2009 Quỹ tiếp tục mở rộng địa bàn sang xã Nam Lộc. Các điểm tín dụng này ra đời không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế cho bà con nông dân xã bạn, mà còn góp phần tăng tỷ lệ doanh số hàng năm cho quỹ từ 20%-40%. Hiện nay, địa bàn hoạt động của quỹ ở trên 3 xã:Vân Diên, Nam Nghĩa và Nam Lộc với 2 phòng giao dịch và 1 điểm giao dịch bán chuyên nghiệp. Từ hai bàn tay trắng, sau 16 năm thành lập, qua 5 lần đại hội, QTD Vân Diên đã trưởng thành và đổi mới. Số thành viên QTDND cơ sở xã Vân Diên hiện đã có 2421 thành viên; tổng nguồn vốn hoạt động lên tới 48.190 triệu đồng; trong đó: vốn điều lệ đạt 2.771 triệu đồng; vốn huy động đạt 40.523 triệu đồng; vốn vay từ QTDTW là 2 tỷ đồng; các nguồn vốn khác là 2.896 triệu đồng. Dư nợ cho vay đạt 44.706 triệu đồng: Trong đó vốn cho vay sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi chiếm gần 25%, vốn đầu tư phát triển ngành nghề, hỗ trợ doanh nghiệp chiếm 55%, còn lại là vốn giải quyết việc làm, chủ yếu là xuất khẩu lao động nước ngoài. Cùng với một hệ thống cơ sở hạ tầng được trang bị khá hiện đại bao gồm: Trụ sở làm việc 2 tầng với 350m , phòng giao dịch tại Nam Nghĩa 140m ,điểm giao dịch bán chuyên nghiệp tại Nam Lộc, với hệ thống kho tiền kiên cố, vững chắc.Đã mua sắm 1 ô tô vận chuyển tiền, 15 dàn máy vi tính, 10 máy in, 1 máy photocopy kĩ thuật số, 1 máy phát điện, 1 máy fax, 1 số máy đếm tiền, máy kiểm tra tiền giả, két sắt, quầy giao dịch và bàn ghế làm việc. Tổng trị giá lên đến 3 tỷ đồng. Cùng một đội ngũ 28 cán bộ, công nhân viên chức tuổi đời từ 22-55.Có một chi bộ với 13 dảng viên,có một tổ chức công đoàn, Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 6 Trong 16 năm qua, Quy vinh dự được nhận nhiều bằng khen, giấy khen của thống đốc NHNN, băng khen của Chủ tịch UBND Tỉnh Nghệ An.Giấy khen của thống đốc NHNN chi nhánh Nghệ An,Giây khen của cục thuế Nghệ An, Giáy khen của UBND huyện Nam Đàn.Đăc biệt, năm 2007, QTD Vân Diên đã nhận được cúp “ Bông luá vàng” của Hiệp hội QTDND Việt Nam trao tặng. Đăc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức. 1.2.1 Đặc điểm hoạt động Với đặc điểm tự nhiên về kinh tế xã hội nêu trên nó đã ảnh hưởng rất lớn đến quá trình phát triển của hệ thống QTD. QTD vừa phải thực hiện cơ chế khoán tài chính trong kinh doanh vừa phải thực hiện nhiệm vụ chính trị trên địa bàn là đáp ứng về vốn cho bà con nông dân toàn x·, từng bước tháo gỡ những khó khăn vướng mắc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần phù hợp với lợi thế góp phần chuyển dịch kinh tế trên địa bàn. Với địa bàn khá phức tạp và nhiều khó khăn nhưng QTDND xã Vân Diên Huyện Nam Đàn được đánh giá là một trong những huyện khá của tỉnh Nghệ An. Mặt khác QTD xã Vân Diên là một trong những đơn vị có đội ngũ cán bộ công nhân viên có năng lực,năng động trong hoạt động kinh doanh,nội bộ đoàn kết thống nhất. Điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho QTD xã Vân Diên mở rộng kinh doanh, khối lượng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng thanh toán và dịch vụ Ngân hàng. Bên cạnh đó QTD xã Vân Diên cũng gặp không ít khó khăn trong kinh doanh tín dụng, đa số khách hàng còn lúng túng chưa tìm được giải pháp kinh doanh có hiệu quả. Đây là yếu tố ảnh hưởng lớn đến quá trình kinh doanh của QTD. Mặc dù vậy, trong những năm qua QTD xã Vân Diên vẫn là QTD hoạt động có hiệu quả, thích ứng với cơ chế thị trường, với mục tiêu “ kinh doanh phát triển an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp ly " thực hiện phương châm " tiếp tục đổi mới, nâng cao trách nhiệm, tôn khách hàng." Đến nay QTD xã Vân Diên đã khẳng định được vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, đướng vững và phát triển trong cơ chế mới chủ động đối với phong cách giao dịch, đa dạng hóa các hình thức hoạt động kinh doanh. Các hoạt động chính của Quỹ Tín Dụng + Huy động vốn - Huy động vốn thông qua thanh toán liên hàng. - Khai thác và huy động vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi bằng ngoại tệ. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 7 - Tiếp nhận nghiệp vụ tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư cho các công trình phát triển kinh tế-xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng tại xã và các vùng lân cận. + Các hoạt động cho vay và bảo lãnh - Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế trên tấc cả các lĩnh vực, đặc biệt chú trọng cho vay sản xuất nông nghiệp. - Thực hiện nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng… - Thực hiện tín dụng để nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. - Thực hiện cho vay theo chỉ định của Nhà nước. - Chiết khấu các loại chứng từ có giá… + Dịch vụ kế toán và ngân quỹ - Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tế. - Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối. - Thực hiện dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ ngân quỹ. 1.2.2 Cơ cấu tổ chức: Sơ đồ 1.1Cơ cấu tổ chức của Quỹ tín dung nhân dân xã Van Diên Hội Đồng Quản Trị Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị Giám Đốc Phó Giám Đốc Ban Kiểm Soát Phòng Tín Dụng Phòng Kế Toán Ngân Quỹ Phòng Giao Dịch Nam Nghĩa Điểm Giao Dịch Nam Lộc Phòng Nghiệp Vụ Kinh Doanh Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 8 Hội Đồng Quản Trị: Nhiệm vụ và quyền hạn của Hội đồng quản trị: + Hội đồng quản trị có các nhiệm vụ và quyền hạn sau đây: - Quyết định các vấn đề có liên quan đến hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân (trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội thành viên); - Bổ nhiệm, miễn nhiệm Giám đốc, Phó giám đốc, Kế toán trưởng, thành viên Ban tín dụng và quyết định cơ cấu tổ chức các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn của Quỹ tín dụng nhân dân; + Hội đồng quản trị chịu trách nhiệm về các quyết định của mình trước Đại hội thành viên và trước pháp luật. Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị: Nhiệm vụ và quyền hạn của Chủ tịch Hội đồng quản trị: - Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân theo pháp luật, Điều lệ và nghị quyết Đại hội thành viên, nghị quyết Hội đồng quản trị; - Đại diện cho Quỹ tín dụng nhân dân trước pháp luật; - Ký các văn bản thuộc thẩm quyền Hội đồng quản trị; Giám Đốc: có nhiệm vụ điều hành và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh hàng ngày của Quỹ tín dụng, phân chia công việc phù hợp với phù hợp với chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, hướng dẫn và giám sát việc thực hiện nội dung hoạt động cấp trên đã giao đồng thời tiếp nhận ý kiến phản hồi từ cấp dưới. Giám đốc là người ký các báo cáo, văn bản hợp đồng, chứng từ của quỹ tín dụng. Được quyền đề nghị hội đồng quản trị bổ nhiệm, bãi miễn chức danh phó giám đốc, kế toán trưởng; được quyền tuyển dụng, khen thưởng, kỷ luật … các cán bộ nhân viên trong quỹ. Phó Giám Đốc: Phó giám đốc có trách nhiệm giúp giám đốc chỉ đạo và điều hành trực tiếp một số lĩnh vực, công tác, cũng như góp phần tham gia với giám đốc việc chuẩn bị, xây dựng và quyết định về chương trình công tác, kế hoạch kinh doanh và các phương hướng hoạt động của chi nhánh. Có trách nhiệm thay mặt giám đốc giám sát và điều hành các hoạt động của đơn vị được uỷ nhiệm khi giám đốc vắng mặt và chịu trách nhiệm trước giám đốc. Bên cạnh đó, phó giám đốc còn thay mặt gíam đốc giải quyết và ký kết các văn bản thuộc lĩnh vực đựoc phân công giám sát tình hình hoạt động của phòng trực thuộc, đôn đốc việc thực hiện đúng quy chế đã đề ra. Ban kiểm Soát: Ban kiểm soát là cơ quan giám sát và kiểm tra mọi hoạt động của Quỹ. Kiểm tra, giám sát việc chấp hành Điều lệ, Nội quy hoạt động của Quỹ tín dụng, của Hội đồng quản trị, hoạt động của Giám đốc và các thành viên của Quỹ . Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 9 Kiểm soát việc chấp hành quy chế về hoạt động kinh doanh; kiểm tra về tài chính, kế toán, phân phối thu nhập, xử lý các khoản lỗ, sử dụng các quỹ của Quỹ tín dụng ,sử dụng tài sản, vốn vay và các khoản hỗ trợ của Nhà nước.Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại, tố cáo có liên quan đến công việc của Quỹ. Kiểm soát viên tại Quỹ tín dụng nhân dân phải ký giám định các chứng từ kế toán, nếu phát hiện những hiện tượng có thể làm thất thoát tài sản của Quỹ tín dụng nhân Phòng Tín Dụng: Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn cần thiết để phục vụ tín dụng đầu tư xem có vấn đề cần thiểttình lên giám đốc. Có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng khách hàng, hướng dẫn khách hàng thực hiện dúng và đầy đủ hồ sơ vay vốn. Kiểm soát hồ sơ, trình phó giám đốc k ý các hợp đồng tín dụng. Trực tiếp kiểm tra giám soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Phòng kế toán – Ngân quỹ: - Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản của Ngân hàng và khách hàng. - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay. - Làm thủ tục giải ngân theo quy định hoặc người được uỷ quyền, đồng thời tổ chức việc hạch toán các nghiệp vụ cho vay thu nợ, thu lãi và chi tiêu nội bộ - Lưu hồ sơ theo quy định. - Phối hợp chặt chẽ với Phòng tín dụng sao kê, báo nợ, lãi đến hạn để Phòng tín dụng đôn đốc thu hồi. - Báo cáo quyết toán định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ. - Thực hiện công tác kiểm toán, thu chi tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản, vận chuyển, chấp hành chế độ ra vào kho quy định. Phòng nghiệp vụ kinh doanh + Tham mưu trực tiếp cho Giám đốc hướng dẫn các nghiệp vụ kinh doanh – tín dụng. Thẩm định, bảo lãnh, tái bảo lãnh, cầm cố, thế chấp và các nghiệp vụ kinh doanh khác có liên quan đến Chi nhánh. Theo dõi, phát hiện những vướng mắc sơ bộ để báo cáo, đề xuất kịp thời với Giám đốc, để có phướng pháp xử lý, điều chỉnh, bổ sung. + Xây dựng chiến lược và chính sách khách hàng vay vốn trong từng thời kỳ, thực hiện từng thị trường công tác kinh doanh. + Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay theo sự phân công và thuộc mức phán quyết của Giám đóc chi nhánh để trình Hội đồng tín dụng tại Chi nhánh và Giám đốc xét duyệt. + Tham mưu cho Giám đốc cho vay hợp vốn của Chi nhánh và các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. 1.3Kết quả hoạt động kinh doanh của Qũy tín dụng nhân dân xã Vân Diên giai đoạn (2009-2011): Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh GVHD: Trịnh Thị Hằng SVTT:Nguyễn Bá Hoàng 10 1.3.1 Tình hình nguồn vốn của Quỹ qua 3 năm (2009-2011): Trong quá trình hoạt động kinh doanh của QTD thì nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định hoạt động kinh doanh của Quỹ.Nguồn vốn cho vay của Quỹ chủ yếu từ vốn huy động và một ít vốn vay từ QTDTW. Nguồn vốn huy động: Quỹ được quyền sử dụng và có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn. Nguồn vốn vay từ QTDTW: nhằm giải quyết tình trạng thiếu vốn, nguồn vốn này có chi phí lãi suất cao hơn so với nguồn vốn huy động. Do nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh nên QTDND cơ sở xã Vân Diên đã nổ lực lớn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư nhằm bổ sung nguồn vốn cho Ngân Quỹ đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng liên tục để Quỹ hoạt động và giải quyết vấn đề thiếu hụt vốn như hiện nay. Tình hình qua các năm cho thấy, Quỹ đã huy động được một lượng lớn tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho hoạt động cho vay. Nhìn chung nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân. Tiền gửi tiết kiệm trong những năm qua của Quỹ có chiều hướng tăng cao, nguyên nhân là do QTD có một lợi thế hơn các Ngân hàng thương mại là được phép huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn.(Các QTD được phép huy động vốn với lãi suất tối đa là 14,5%/năm, trong khi các Ngân hàng thương mại chỉ được phép huy động với lãi suất tối đa là 14%/năm). Bảng 1.2 Tình hình nguồn vốn của Quỹ tín dung qua 3 năm (2009-2011) Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2010/2009 2011/2010 Số tiền (%) Số tiền (%) 1.Vốn điều lệ 2.137 2,84 2.772 2,92 2.666 1,92 635 29,7 -106 -3,8 2.vốn huy động 65.910 87,68 87.125 91,71 129.680 93,42 21.215 32,19 42.555 48,84 3.Vốn vay của QTDTW 4.500 5,98 2.000 2,1 1.600 1,15 -2.500 -55,6 -400 -20 4.Các nguồn vốnkhác 2.619 3,5 3.102 3,27 4.866 3,51 483 18,44 1.764 56,8 4. Tổng nguồn vốn 75.166 100 94.999 100 138.812 100 19.833 26,38 43.813 46,12 (Nguồn: phòng kế toán QTDND cơ sở xã Vân Diên) [...]... trưởng tín dụng GVHD: Trịnh Thị Hằng 13 SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh Phần II Thực trạng rủi ro tín dụng và một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay xây dựng nhà tại Quỹ tín dụng Nhân Dân xã Vân Diên 2.1 Sản phẩm dịch vụ chính tại Quỹ Tín Dụng 2.1.1 Cho vay xây dựng, sữa chữa, nâng cấp nhà ở: Điều kiện vay vốn: + Cá nhân có năng lực hành vi dân sự... tăng trưởng tín dụng Mặt khác, doanh số cho vay tăng cao cũng là mục tiêu nằm trong chiến lược phát triển của QTD Cho vay xây dựng nhà chiếm một tỷ trọng cao trong doanh số cho vay trung - dài hạn, tương đối cao trong tổng doanh số cho vay Đây là một sản phẩm chủ lực của QTD, mang lại nguồn thu đáng kể trong hoạt động cho vay của QTD Trong tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay xây dựng nhà ở năm... bộ tín dụng thẩm định Nhìn chung tốc độ tăng tổng doanh số cho vay và doanh số cho vay xây dựng nhà là khá tốt Tuy nhiên việc cho vay xây dựng nhà chủ yếu là cho vay trung - dài hạn, nên đây là loại hình cho vay tập trung nhiều rủi ro cao 2.3.2 Doanh số thu nợ (DSTN) cho vay xây dựng nhà: QTD là một tổ chức trung gian “đi vay để cho vay QTD đi vay thông qua hoạt động huy động vốn từ nhiều nguồn, trong. .. liên quan trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và nông thôn Sau đây là một số biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Vân Diên GVHD: Trịnh Thị Hằng 35 SVTT:Nguyễn Bá Hoàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trường: Đại Học Vinh 2.5.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay xây dựng nhà ở: Chúng ta đều nhận thấy, khi rủi ro tín dụng xảy... độ rủi ro của các khoản vay Tóm lại, rủi ro tín dụng luôn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của QTD và phát sinh từ rất nhiều nguyên nhân, có thể do nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan Tùy thuộc vào phương pháp quản lý tín dụng của QTD có hiệu quả hay không mà rủi ro tín dụng nhiều hay ít QTDND xã Vân Diên cũng không ngoại lệ, tuy nhiên rủi ro tín dụng trong QTD là khá thấp, do có sự quản lý tốt trong. .. cũng gặp không ít rủi ro 2.2.2 Tình hình cho vay tại Quỹ tín dụng: Quỹ tín dụng luôn đóng vai trò trung gian tiền tệ Quỹ có nguồn vốn huy động từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế khác nhau, và được tập trung cho vay chủ yếu là hộ sản xuất bao gồm những hộ nông dân và những hộ kinh doanh buôn bán nhỏ.Nên tại Quỹ tín dụng chủ yéu là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn Trong những năm qua... phẩm cho vay chính của QTD, cùng với mục tiêu thành lập QTD Với đặc điểm của các sản phẩm trên, thì cho vay xây dựng nhà là một sản phẩm cho vay trung - dài hạn, thời gian cho vay lâu, nên chứa đựng nhiều rủi ro so với các sản phẩm khác của QTD 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay: 2.2.1 một số đặc điểm chủ yếu của cho vay Đối tượng vay có một số đặc điểm chủ yếu như sau: - Đối tượng vay chủ... tán rủi ro và mang lại lợi nhuận cho Quỹ 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay xây dựng nhà QTD là một tổ chức đặc biệt hoạt động bằng phương thức “đi vay để cho vay , từ những nguồn vốn huy động được QTD phải có kế hoạch sử dụng nó như thế nào để vừa đảm bảo đem lại lợi nhuận cho QTD giúp QTD hoạt động hiệu quả vừa hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển của các thành phần kinh tế QTD nhân dân xã Vân. .. hiệu quả kinh tế xã hội cao, an toàn vốn, rủi ro ít Là một Qũy tín dụng mục tiêu hàng đầu của Quỹ là kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh là kết quả tốt nhất để đánh giá hiệu quả đầu tư vốn tín dụng của Quỹ tín dụng Bên cạnh đó Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở xã Vân Diên còn thực hiện nhiệm vụ của một Quỹ tín dụng đi đầu trong quá trình cung cấp vốn cho phát triển... QTDND cơ sở xã Vân Diên) Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ trong hạn cho vay xây dựng nhà 70000 60000 50000 40000 cho vay xây dựng nhà 30000 đối tượng khác 20000 10000 0 2009 2010 2011 Qua bảng 2.4, ta thấy tổng dư nợ và dư nợ trong hạn cho vay xây dựng nhà ở tăng đều qua các năm Mặc dù, năm 2011 là năm đầy thách thức và khó khăn của nền kinh tế cả nước, tình hình kinh tế - xã hội ở tỉnh