Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Lưu Xá

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ MINH PHƢƠNG NGUYỄN THỊ MINH PHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH LƢU XÁ CHI NHÁNH LƢU XÁ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN QUANG HUY THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i ii LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết Trong trình nghiên cứu thực đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá” thực tế Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu nhiều (Vietinbank Lƣu Xá) quan, cá nhân Trƣớc hết xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm khoa Tác giả luận văn thầy cô giáo khoa sau đại học Trƣờng Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên - ngƣời tạo điều kiện, giúp đỡ suốt trình học tập Nguyễn Thị Minh phƣơng Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn TS Trần Quang Huy - ngƣời tận tình hƣớng dẫn, bảo, giúp đỡ suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, đồng nghiệp Vietinbank Lƣu Xá giúp đỡ tạo điều kiện điều tra, thu thập số liệu để nghiên cứu luận văn Ngoài ra, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình, động viên tạo điều kiện thời gian tinh thần lãnh đạo, bạn bè, đồng nghiệp đơn vị nơi công tác Với lòng chân thành, xin cảm ơn giúp đỡ quý báu đó./ Thái Nguyên, ngày 25 tháng 07năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Phƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii iv MỤC LỤC Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN LỜI CAM ĐOAN i DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI LỜI CẢM ƠN .ii NHÁNH LƢU XÁ 31 MỤC LỤC iii 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 31 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vi 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 DANH MỤC BẢNG vii 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu, số liệu, thông tin 32 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu n đóng góp đề tài Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp số liệu 34 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thông tin 34 2.3 Các tiêu phân tích 35 2.3.1 Các tiêu phản ánh tốc độ tăng trƣởng mức sinh lời 35 2.3.2 Các tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn 35 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 36 3.1 Khái quát hoạt động Vietinbank Lƣu Xá 36 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên 36 3.1.2 Khái quát Vietinbank Lƣu Xá 37 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Lƣu Xá 44 1.1.1 Khái niệm tín dụng 3.2 Thực trạng hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011 - 2013 51 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHTM 3.2.1 Phân tích tiêu hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá 51 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 3.2.2 Đánh giá hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011 - 2013 72 1.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM 3.2.3 Yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá 74 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 10 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng 10 DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI 1.2.2 Các tiêu đo lƣờng hiệu tín dụng ngân hàng 10 NHÁNH LƢU XÁ 80 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng 15 4.1 Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu tín dụng VIETINBANK - Chi nhánh 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 15 Lƣu Xá 80 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 4.1.1.Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơngViệt Nam 80 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số NHTM giới 22 4.1.2 Định hƣớng phát triển Vietinbank Lƣu Xá 81 1.4.1 Kinh nghiệm số nƣớc 22 1.4.2 Một số học kinh nghiệm cho Vietinbank 29 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 4.1.3 Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá 84 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá 84 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v vi 4.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực nội sinh Vietinbank Lƣu Xá 85 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT 4.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng 92 4.3 Kiến nghị 95 Chữ viết tắt Agribank 4.3.1 Kiến nghị NHNN quan quản lý 95 Tiếng Anh Tiếng Việt Vietnam Bank for Agriculture and Ngân hàng Nông nghiệp Phát Rural Development triển nông thôn Việt Nam Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động 4.3.2 Kiến nghị Nhà nƣớc quan chức 95 ATM 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 97 CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CSXH Chính sách xã hội KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 GDP Gross Domestic Product KH Tổng sản phẩm quốc nội Khách hàng MB NPL Military Commercial Joint Stock Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bank Quân đội Non profit loan Nợ không sinh lời NVHĐ Nguồn vốn huy động QHKH Quan hệ khách hàng TDXK Vietinbank Tín dụng xuất Vietnam Joint Stock Commercial Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bank For Industry and Trade Vietinbank Lƣu Xá Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá WTO Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ World Trade Organization Số hóa Trung tâm Học liệu Tổ chức thƣơng mại giới http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii viii DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Các bƣớc mở cửa dịch vụ ngân hàng theo khu vực địa lý Trung Quốc 25 Bảng 2.1: Khung phân tích đề tài luận văn 32 Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức Vietinbank Lƣu Xá năm 2013 .40 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011 - 2013 45 Biểu đồ 3.1 So sánh qui mô lao động NHTM địa bàn năm 2013 42 Bảng 3.2: Tổng hợp hoạt động tín dụng 48 Biểu đồ 3.2 So sánh mạng lƣới NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 43 Bảng 3.3: Tình hình kết hoạt độ 49 Biểu đồ 3.3 Thị phần huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên 2013 46 Bảng 3.4: Thu phí dịch vụ ròng giai đoạn 2010 - 2013 Vietinbank Lƣu Xá 50 Biểu đồ 3.4 Thị phần tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Thái Nguyên năm 2013 .49 Bảng 3.5: Kết kinh doanh giai đoạn 2010 - 2013 50 Biểu đồ 3.5 Kết kinh doanh Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011-2013 .51 Bảng 3.6: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011 - 2013 51 Biểu đồ 3.6 Mức sinh lời đồng vốn vay tổng dƣ nợ cho vay bình quân 58 Bảng 3.7: Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 53 Biểu đồ 3.7 Tỷ lệ lãi treo cho vay tổng thu lãi .59 Bảng 3.8: Tình hình cấu tín dụng theo thời gian 54 Biểu đồ 3.8 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng Vietinbank Lƣu xá giai đoạn 2010-2013 62 Bảng 3.9: Cơ cấu tín dụng theo đồng tiền giao dịch 55 Biểu đồ 3.9 Cơ cấu nợ theo nhóm Vietinbank Lƣu Xá .65 Bảng 3.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng mức sinh lời đồng vốn tín Biểu đồ 3.10 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế Vietinbank Lƣu Xá năm 2013 67 dụng Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011 - 2013 56 Biểu đồ 3.11 Dự phòng rủi ro cho vay năm 69 Bảng 3.11: Tình hình vòng quay vốn tín dụng 59 Biểu đồ 3.12 Tỷ lệ cho vay có bảo đảm 70 Bảng 3.12: Tình hình hiệu sử dụng vốn 60 Bảng 3.13: Tình hình nợ hạn 61 Bảng 3.14 Tình hình nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 63 Bảng 3.15: Tỷ trọng nợ theo nhóm Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn 2011 - 2013 64 Bảng 3.16: Dự phòng rủi cho tín dụng qua năm 68 Bảng 3.17: Tỷ lệ cho vay khách hàng có bảo đảm 69 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU không ngừng tìm biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng, bối cảnh kinh tế nƣớc ta Đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng” Tính cấp thiết đề tài Lộ trình hội nhập kinh tế giới với dấu mốc quan trọng Việt Nam đề tài không mẻ nhƣng với tính chất quan trọng, cần thiết không trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thƣơng mại giới (WTO) đƣợc xem phần nóng bỏng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đƣa tới định nhƣ nguồn động lực thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển, hoạt động ngân lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ hàng Việt Nam mở cửa hoàn toàn dịch vụ ngân hàng cho khối ngân phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá” hàng nƣớc Đến Việt Nam có tới 48 chi nhánh ngân hàng nƣớc Mục tiêu nghiên cứu đề tài ngoài, ngân hàng liên doanh với nƣớc ngoài, ngân hàng 100% vốn nƣớc 2.1 Mục tiêu chung ngoài,… ngân hàng ngân hàng lớn, có uy tín mức độ an Làm rõ thực trạng, hiệu tín dụng nhằm đƣa giải pháp hạn chế rủi ro, toàn cao, có lực cạnh tranh tốt Môi trƣờng cạnh tranh quốc tế đặt nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập Vietinbank Lƣu Xá cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam hội nhƣ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hiệu tín dụng thách thức vô to lớn Bên cạnh hội khó khăn thách thức, tác động tiêu cực ảnh hƣởng trực tiếp tới kinh tế Việt Nam Từ năm 2008 tới bão khủng hoảng kinh tế qua hầu hết nƣớc giới kinh tế - Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá (Vietinbank Lƣu Xá) - Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hoạt động kinh Việt Nam ngoại lệ Các NHTM Việt Nam phải trải qua doanh Vietinbank Lƣu Xá giai đoạn khó khăn với nhiều biến động phức tạp dự báo tiếp tục Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu phải đối mặt với khó khăn năm 2014 mà kinh tế chƣa hoàn toàn 3.1 Đối tượng nghiên cứu hồi phục yếu tố cạnh tranh NHTM nƣớc với nhƣ với Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến tín dụng, đánh NHTM nƣớc ngày trở nên khốc liệt Chính điều ảnh hƣởng trực giá hiệu tín dụng số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng sở lý tiếp đến nguồn thu nhập NHTM nƣớc Theo số liệu thống kê nguồn thu từ hoạt động cấp tín dụng NHTM Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập (từ 40% - 60%) Nhƣ vậy, tín dụng hoạt động mũi nhọn, then chốt hoạt động tìm kiếm lợi nhuận NHTM Muốn gia tăng lợi nhuận, ngân hàng thƣờng phải lựa chọn đƣờng tăng trƣởng tín dụng theo nguy rủi ro ngày cao, bối cảnh kinh tế có khủng hoảng Do vậy, nâng cao hiệu tín dụng đòi hỏi cấp thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nói chung, Chi nhánh Lƣu Xá nói luận thực tiễn 3.2 Phạm vi nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: Khi đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, đề tài lấy mốc từ năm 2011 đến hết 2013 Về không gian: Đề tài đƣợc thực địa bàn tỉnh Thái Nguyên Về nội dung nghiên cứu: Tín dụng hoạt động tƣơng đối rộng đƣợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, nhƣng khuôn khổ luận văn này, tác giả tập trung nghiên cứu đến tín dụng theo định nghĩa Luật tổ chức tín dụng riêng với phƣơng châm hoạt động “Phát triển, an toàn hiệu quả” Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việ Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá địa bàn tỉnh Thái Nguyên Vietinbank Lƣu Xá Chƣơng 3: Thực trạng hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá đóng góp đề tài , Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng Chƣơng 4: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Vietinbank Lƣu Xá 4.1 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn Chƣơng ệu Luậ cao hiệu MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM Phân tích thực trạng hiệu tín dụ ạt độ , qua đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu Hoạt động ngân hàng thƣơng mại theo Luật tổ chức tín dụng Việt tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Lƣu Xá Nam năm 2010 đƣợc chia thành loại hình nghiệp vụ nhƣ sau: Nghiệp vụ 4.2 Đóng góp luận văn nhận tiền gửi; Nghiệp vụ cấp tín dụng; Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ toán qua Một là, tác giả hệ thống hóa sở lý luận hiệu tín dụng hoạt động ngân hàng thƣơng mại làm rõ khái niệm hiệu tín dụng xây dựng tài khoản 1.1.1 Khái niệm tín dụng đƣợc hệ thống tiêu đo lƣờng hiệu hoạt động tín dụng đánh giá hoạt Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nƣớc động ngân hàng Các tiêu đánh giá tập chung giải ba vấn đề cốt Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng lõi hoạt động tín dụng Tăng trƣởng, an toàn hiệu đầu doanh nghiệp, Chính phủ tầng lớp dân cƣ Hai là, làm rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Vietinbank Lƣu Xá NHTM tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt giai đoạn 2011 - 2013, sâu phân tích mặt hạn chế làm ảnh hƣởng đến động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu hiệu đầu tƣ tín dụng Vietinbank Lƣu Xá Cuối cùng, đƣa số giải pháp trực tiếp nhƣ gián tiếp, tác động ngắn hạn nhƣ dài hạn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietinbank Lƣu Xá Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải vấn đề hạn chế nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Lƣu Xá thời gian tới đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mô, chất lƣợng tín dụng ảnh hƣởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lƣợng giá trị (thƣờng dƣới hình thái tiền) thời gian định theo điều kiện mà hai bên thoả thuận (thời gian, phƣơng thức toán lãi - gốc, chấp ) Khái niệm tín dụng: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) : Chƣơng 1: Một số vấn đề lý luận thực tiễn hiệu tín dụng ngân bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn hàng thƣơng mại Số hóa Trung tâm Học liệu bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi vay, nghĩa việc trả nợ gốc ngƣời vay phải trả cho ngân hàng khoản cho bên vay đến hạn toán Tại Điều 3, mục 14, Luật tổ chức tín dụng nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Na “Tín dụng” nghĩa luân có giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội thông qua ngày 16/06/2010 quy lãi, giá quyền sử dụng vốn vay khoản lãi phải số dƣơng để bù đắp lại cho chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh định: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền chất hoạt động kinh doanh ngân hàng cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả 1.1.2.4 Tín dụng hoạt động mang tính rủi ro đa chiều nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Nhƣ vậy, định nghĩa bao hàm phân loại hình thức cấp tín dụng bao gồm: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài Rủi ro hoạt động tín dụng xuất phát từ nhiều chiều: từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng, từ kinh tế, xã hội, trị nhiều yếu tố khác Rủi ro từ phía khách hàng kể đến nhƣ: rủi ro dẫn đến khả chính, bao toán, bảo lãnh nghiệp vụ khác toán khách hàng (năng lực tài chính, lực sản xuất, quản lý kinh 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHTM doanh khách hàng kém, rủi ro nguyên nhân thiên tai, hoả hoạn, ảnh hƣởng), 1.1.2.1 Tín dụng quan hệ thiết lập sở tin cậy uy tín rủi ro đạo đức (khách hàng sử dụng sai mục đích, không thực cam kết trả nợ) Ngân hàng sở kinh nghiệm, kỹ khả đánh giá khách hàng để xác định mức độ tín nhiệm khách hàng vay vốn trƣớc xét đến điều kiện khác Trong hoạt động tín dụng ngân hàng ngày nay, “Uy tín” ngày có tầm quan trọng cao Các hình thức bảo đảm tiền vay nhƣ cầm cố, chấp, bảo lãnh bên thứ ba cần thiết, nhƣng “tín nhiệm” bên cần yếu Rủi ro từ phía ngân hàng: Rủi ro quản lý tín dụng, kiểm tra giám sát, rủi ro quản trị tín dụng ngân hàng kém, rủi ro đạo đức cán bộ, Các rủi ro thay đổi kinh tế, xã hội, thay đổi sách quản lý, bất ổn trị tác động đến hoạt động tín dụng Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả: điều đƣợc thỏa thuận ghi rõ tố để thiết lập quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay văn liên quan ngân 1.1.2.2 Tín dụng phân phối hình thức cho vay hàng ký với ngƣời vay; giai đoạn kết thúc để hoàn thành chu trình quay Giai đoạn vốn tiền tệ từ trung gian tài ngân hàng đƣợc chuyển vòng vốn, vốn tín dụng lại quay trở lại hình thức tín dụng ban đầu có thêm phần giá sang ngƣời vay Ngân hàng xác định thời hạn cho vay hợp lý sở trị tăng thêm, ngƣời vay phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng vào tính chất thời hạn nguồn vốn trình luân chuyển vốn đối tƣợng vay 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng vốn Do ngân hàng có nhiều nguồn vốn dài hạn ổn định cấp đƣợc Trong kinh tế thị trƣờng, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật nhiều tín dụng trung - dài hạn ngƣợc lại nguồn vốn không ổn định kỳ hạn ngắn khách quan nhƣ: Quy luật giá trị, quy luật cung- cầu, quy luật cạnh tranh Các cá mà cấp nhiều tín dụng dài hạn gặp rủi ro khoản Xác định thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tƣợng vay ngƣời vay có điều kiện trả nợ hạn 1.1.2.3 Tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi nhân, doanh nghiệp để đứng vững thƣơng trƣờng cần phải có vốn để đầu tƣ tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ƣu để doanh nghiệp khai thác Các cá nhân, doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Nhƣ vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trƣờng Vai trò tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ngân hàng đƣợc thể khía cạnh sau: Tín dụng ngân hàng với ràng buộc sử dụng vốn có hoàn trả gốc lãi 1.1.3.1 Đối với kinh tế kích thích tƣ khả năng, động, nhạy bén hoạt động khách Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn cho kinh tế ngƣời trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động tín hàng để sử dụng vốn vay có hiệu 1.1.3.3 Đối với ngân hàng dụng thông dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Nhu cầu Tín dụng hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản vốn không đáp ứng cho sản xuất kinh doanh mà cho tiêu dùng Ngƣời có có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 40 - 60%) tỷ vốn ngƣời cần vốn qua trung gian ngân hàng luân chuyển vốn từ ngƣời tiết trọng hoạt động tín dụng có xu hƣớng giảm, nhƣng tín dụng ngân hàng kiệm sang ngƣời sử dụng vốn có ý nghĩa lớn thúc đẩy kinh tế phát triển nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng hoạt động NHTM Tín dụng ngân hàng giúp phân bổ nguồn vốn hỗ trợ cho trình SXKD Thông qua tín dụng ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ khác nhƣ đƣợc thực bình thƣờng liên tục phát triển góp phần đẩy nhanh trình mở toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tƣ vấn… đa dạng hóa danh mục rộng, đầu tƣ phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất có hiệu tài sản có sinh lời Thông qua tín dụng ngân hàng đầu tƣ vào ngành nghề, khu vực, vùng kinh tế trọng điểm thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu có cấu điều tiết hợp lý Tín dụng ngân hàng góp phần lƣu thông tiền tệ, hàng hóa, điều tiết thị trƣờng, kiểm soát dòng tiền mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Tín dụng ngân hàng mang lại nguồn thu cho ngân sách nhà nƣớc thông qua thuế thu nhập khoản thu ủy thác đầu tƣ nhà nƣớc Tín dụng ngân hàng góp phần thực sách nông nghiệp nông thôn, 1.1.4 Các hình thức tín dụng NHTM Khi nghiên cứu hình thức tín dụng ngân hàng sở tập hợp phƣơng thức cấp tín dụng số tiêu chí định theo quan điểm chung ngƣời ta phân chia thành hình thức tín dụng sau: 1.1.4.1 Căn theo hình thức cấp tín dụng Theo cấp tín dụng (cho vay) việc Ngân hàng đƣa cho khách hàng lƣợng tiền cụ thể với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi vay góp phần xóa đói giảm nghèo đảm bảo ổn định trị, xã hội khoảng thời gian xác định; bao gồm hình thức: cho vay lần, cho vay theo 1.1.3.2 Đối với khách hàng hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay thấu chi Nghiệp vụ chiết Tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời đáp ứng nhu cầu số lƣợng, chất lƣợng vốn cho khách hàng Với ƣu điểm sản phẩm an toàn, nhanh chóng, dễ tiếp cận khả đáp ứng vốn lớn, tín dụng ngân hàng có khả thỏa mãn khấu; bảo lãnh; Cho thuê (thuê mua tài sản) 1.1.4.2 Căn theo thời hạn sử dụng vốn vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng nhƣ khả nhu cầu khách hàng Tín dụng ngân hàng giúp nhà đầu tƣ nắm bắt đƣợc hội kinh doanh, mở rộng sản xuất, cá nhân tăng chi tiêu nâng cao đời sống hoàn trả khách hàng Bao gồm: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm trở xuống đƣợc sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 10 ngân hàng dự tính đƣợc chức kinh tế; theo mục đích sử dụng: cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm đến năm năm doanh, cho vay đầu tƣ, tín dụng xuất nhập Việc phân loại tín dụng theo nhiều chủ yếu đƣợc sử dụng để mua sắm, đầu tƣ tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ cách khác giúp ngân hàng dễ dàng việc quản lý hoạt động tín dụng thuật, mở rộng sản xuất xây dựng công trình vừa nhỏ, có thời hạn thu hồi hoạt động có liên quan nhƣ quản lý khoản, quản lý rủi ro, đồng thời có vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro cao so với tín dụng ngắn hạn chiến lƣợc để phát triển hoạt động tín dụng nhƣng không cao tín dụng dài hạn ngân hàng dự đoán đƣợc 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại biến động xảy 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm, đƣợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tƣ xây dựng công trình thuộc sở hạ tầng (đƣờng xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có nhiều biến động xảy ngân hàng gần nhƣ không lƣờng trƣớc đƣợc 1.1.4.3 Căn theo mức độ bảo đảm tiền vay Hiệu tín dụng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu để tạo lợi nhuận chiếm phần lớn tài sản ngân hàng Hiệu tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh khả thích nghi ngân hàng với thay đổi môi trƣờng bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh Hiệu tín dụng gồm hai yếu tố khả sinh lời Chia tín dụng ngân hàng theo loại sau: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm nhƣ mức độ an toàn ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại chấp, cầm cố có bảo lãnh ngƣời thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản Khả sinh lời khoản thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại ngƣời vay để xử lý thu hồi nợ ngƣời vay không thực đƣợc nghĩa vụ khoản thu nhập phải lớn chi phí bỏ Xét góc độ kinh tế đƣợc cam kết hợp đồng cấp tín dụng Hình thức đƣợc áp dụng hiệu tín dụng khoản lợi nhuận tối đa mang lại từ hoạt động tín dụng khách hàng uy tín cao với ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hiệu ngân hàng hiệu từ khách hàng sử dụng vốn ngân nhƣng hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay hàng để sản xuất kinh doanh đầu tƣ có lãi đảm bảo cho khả trả nợ ngân hàng ngƣời bảo lãnh không hợp tác không thực nghĩa vụ - Tín dụng bảo đảm: Là loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngƣời thứ ba (bao gồm tài sản đảm bảo có phần tài sản đảm bảo) Việc cấp tín dụng theo hình thức chủ yếu dựa vào uy tín thân khách hàng Mặc dù tài sản đảm bảo nhƣng loại tín dụng rủi ro cho ngân hàng khách hàng có uy tín lớn khả trả nợ cao đƣợc cấp tín dụng mà không cần đảm bảo 1.1.4.4 Các cách phân loại khác Mức độ an toàn tín dụng khả bảo toàn vốn ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều rủi ro, ngân hàng doanh nghiệp mà đối tƣợng kinh doanh tiền tệ mục tiêu lợi nhuận hàng đầu nên ngân hàng phải chấp nhận rủi ro để đạt mục tiêu lợi nhuận Do hiệu tín dụng đòi hỏi kèm với đảm bảo an toàn sử dụng vốn 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu tín dụng ngân hàng Từ quan niệm hiệu tín dụng trình bày trên, hoạt động tín dụng Ngoài cách phân loại trên, tuỳ thuộc vào yêu cầu ngân hàng ngân hàng thƣơng mại đƣợc coi hiệu đạt đƣợc thu nhập cao đồng phân loại tín dụng theo đối tƣợng cấp tín dụng: khách hàng cá nhân, khách hàng tổ thời hạn chế tối đa việc xảy rủi ro, giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy ra; thực tế, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 73 74 nhiên xét quy mô hoạt động theo yếu tố lợi nhuận mức sinh lời đồng vốn bảo đảm cao chƣa ổn định Đây điểm chƣa hợp lý cấu vốn cho vay đạt tƣơng đối cao cụ thể qua năm 4,36 ; 5,0 4,0 bên cạnh lợi nhuận vay Vietinbank Lƣu Xá Thực tế cho thấy, khách hàng lớn tạo lao động mức toàn hệ thống Hoạt động tín dụng doanh nghiệp cổ phần có vốn nhà nƣớc thƣờng có kết kinh doanh không đƣợc khách hàng hoạt động trung tâm Vietinbank Lƣu Xá việc nâng tốt,; Các khoản vay trung, dài hạn cho vay tài sản bảo giai đoạn cao tiêu khả sinh lời mục tiêu hàng đầu kinh tế bất ổn nhƣ tiềm ẩn nhiều rủi ro Xác định tiêu sinh lời có ý nghĩa quan trọng Vietinbank cổ phần hóa quan trọng Vietinbank bán cổ phần cho đối tác chiến lƣợc nƣớc Cơ cấu nguồn vốn chƣa hợp lý Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động tính ổn định không cao Trong điều kiện thị trƣờng chứng kiến cạnh tranh ngày gay gắt Cơ cấu dƣ nợ cho vay chƣa hợp lý Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng để nâng cao hiệu tín dụng phát triển khách hàng mà chƣa đảm bảo yêu cầu Chi nhánh, việc tập trung cho vay vào số ngành tƣợng cạnh tranh lãi suất phổ biến, khách hàng nghề dẫn đến dễ gặp rủi ro có thông tin đầy đủ lãi suất ngân hàng khiến lãi suất cho vay Thứ hai, Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tầm kiểm soát nâng lên cao Mặt khác, dƣ nợ cho vay khách hàng nhiên có nhiều dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro cao lĩnh vực đầu tƣ TD chi nhánh Vietinbank Lƣu Xá tập trung nhiều vào doanh nghiệp lớn, có quan hệ với nhiều phần lớn ngành thép, ngành khó khăn giai đoạn nay, tổ chức tín dụng, việc thƣơng lƣợng mức lãi suất với khách hàng khó không kiểm soát tốt ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay khách khăn thƣờng phải áp dụng lãi suất ƣu đãi, nâng cao đƣợc khả sinh lời hàng đặt thách thức lớn ban lãnh đạo Vietinbank Lƣu Xá cần tập trung việc cho vay giai đoạn không dễ giải thời gian tới nhẳm ổn định nâng cao chất lƣợng tín dụng hiệu Thứ ba, tiêu phản ánh độ an toàn tín dụng (tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ Chi nhánh nợ xấu): Các tỷ lệ nêu Vietinbank Lƣu Xá tốt mức dƣới 1% Thứ ba, với gia tăng tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ lãi (So sánh với mức bình quân hệ thống NHCT nhƣ hệ thống ngân treo, chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng lên đáng kể năm 2013, điều hàng thƣơng mại cổ phần khác) Bên cạnh ghi nhận kết đạt đƣợc quản lý làm ảnh hƣởng không tốt đến lợi nhuận hoạt động cho vay Chi nhánh điều hành đảm bảo kiểm soát chất lƣợng TD, chi nhánh cần quan tâm đến Mặc dù lợi nhuận đạt đƣợc Vietinbank Lƣu Xá tốt nhiên khoản nợ có tiềm ẩn rủi ro, nợ cấu đảm bảo giám sát chặt chẽ để có biện pháp khắc phục đƣợc vấn đề hiệu cho vay đƣợc nâng cao ứng xử kịp thời nhƣ rút giảm dần dƣ nợ giảm thiểu rủi ro xảy 3.2.2.2 Những vấn đề tồn Những năm qua, Vietinbank Lƣu Xá không ngừng ý tới hoàn thiện sách, công cụ tín dụng, nâng cao lực đội ngũ CB làm công tác TD, tăng Bên cạnh điểm tích cực đạt đƣợc nêu thời gian vừa qua, hoạt cƣờng sở vật chất trang thiết bị hoàn thiện máy tổ chức quản lý nhằm cải động tín dụng Vietinbank Lƣu Xá cho thấy có khó khăn, tồn cần phải thiện chất lƣợng tín dụng để góp phần nâng cao hiệu tín dụng đƣợc giải thời gian tới: 3.2.3 Yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Vietinbank Lưu Xá Thứ nhất, quy mô dƣ nợ cho vay đƣợc mở rộng nhiên cấu dƣ nợ cho vay chƣa đƣợc cải thiện, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp lớn, cho vay không tài sản Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3.2.3.1 Từ phía ngân hàng + Số lƣợng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh thiếu dẫn đến Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 75 76 chƣa thực nắm sách tiền tệ, tài ngân hàng, không lƣờng hết định nhƣng so với yêu cầu hạn chế Điều ảnh hƣởng đến công tác huy đƣợc rủi ro hoạt động kinh doanh thị trƣờng Ngoài số cán động vốn tìm kiếm khách hàng Công tác huy động vốn thiếu nhanh nhạy lơi công tác kiểm tra sử dụng vốn vay nên dẫn tới khách hàng sử dụng nên dẫn đến thiếu vốn, chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng TMCP vốn vay không mục đích hay dùng vốn ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn Mặt Công Thƣơng Việt Nam với lãi suất cao, làm cho hiệu kinh doanh chƣa thật khác cán tín dụng chuyển công tác hay luân chuyển vị trí khác, cán tín hiệu dụng nhận lại khoản vay tình trạng nợ hạn thiếu sát thu hồi nợ, tinh thần trách nhiệm chƣa cao nên tình hình thu hồi nợ xấu yếu + Chƣa có chuyên môn hoá công tác tín dụng, phân công thiếu + Áp lực từ việc giao tiêu tăng trƣởng TD thời gian qua ảnh hƣởng đến chất lƣợng TD, làm cho CBTD tập trung nhiều vào lĩnh vực tìm kiếm KH mà không trú trọng vào việc giám sát khoản vay nhƣ tình hình tài khoa học Ví dụ nhƣ khâu thẩm định tài sản: Việc đánh giá tài sản giá trị khách hàng sau giải ngân tính pháp lý tài sản chƣa đƣợc xác dẫn đến làm giảm chất lƣợng 3.2.3.2 Từ phía khách hàng tín dụng Chi nhánh chƣa phân công riêng phận thẩm định tài sản nên dẫn tới đánh giá tài sản bảo đảm trƣớc cho vay thiếu kinh tế, chủ yếu Bên cạnh nguyên nhân từ phía ngân hàng nguyên nhân quan trọng khác từ phía khách hàng Biểu nhƣ sau: dựa vào kinh nghiệm chủ quan cán tín dụng nên có trƣờng hợp chƣa đƣa + Ngân hàng muốn cho vay đƣợc nhiều nhƣng khách giá trị xác tài sản bảo đảm, gây thiệt hại xảy rủi ro, phát mại tài sản hàng đến thƣờng thiếu số điều kiện nhƣ: chứng minh vốn tự có theo quy Hay nhƣ chƣa có cán chuyên dự án đầu tƣ, cán đƣợc đào tạo chuyên ngành định, thiếu tài sản chấ kỹ thuật để thẩm định tính khả thi dự án nên có trƣờng hợp thẩm định dự án đầu tƣ chƣa xác, dẫn đến việc đƣa định sai lầm bỏ lỡ số + Có nhiều khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, thành lập, quy mô nhỏ nên lực quản lý tài chính, quản lý kinh doanh cố gắng hội kinh doanh + Quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay lơi lỏng, nhiều cán không theo nhƣng nguồn lực có hạn nên trình thực thi dự án nhiều hạn chế, dõi trình sử dụng vốn vay ngân hàng, đặc biệt trƣờng hợp vay tiền khả độc lập tự chủ vốn thị trƣờng thấp nên trình sản xuất kinh mặt Nhiều trƣờng hợp kiểm tra có mang tính hình thức, không thƣờng xuyên doanh gặp nhiều rủi ro Mặt khác doanh nghiệp thƣờng hạn chế nên có vay khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích mà cán tín khâu phân tích tài chính, kế toán, nhiều thiếu trung thực báo cáo tài dụng không phát kịp thời để thu hồi vốn chính, sổ sách kế toán ghi chép lộn xộn, trình độ ngƣời làm công tác kế toán + Khâu kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng chƣa thực mức, cán làm công tác tra thiếu số lƣợng, kinh nghiệm thực tế trình độ chuyên môn thấp, số liệu không đủ tính tin cậy Vì gây khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định tình hình tài định cho vay + Hiện nhu cầu vốn khách hàng nhiề + Hệ thống thông tin tín dụng yếu, chất lƣợng cung cấp thông tin chƣa cao, chƣa kịp thời Vì cán tín dụng thƣờng phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động lại + Công tác marketing ngân hàng bƣớc đầu đạt đƣợc kết Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ , khách hàng tìm cách vay vốn, nhiều trƣờng hợp lừa đảo ngân hàng Thậm chí có trƣờng hợp doanh nghiệp thông đồng với lập “hợp đồng ma” lừa đảo nhằm chiếm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 77 78 dụng vốn ngân hàng Trƣờng hợp rủi ro nhóm khách hàng liên quan: Hoạt chƣa đƣợc rộng khắp Cụ thể doanh nghiệ động nhóm khách hàng liên quan đƣợc biến tƣớng đa dạng, dƣới nhiều hình ộc sở hữu nhà nƣớ , hầu hết giấy tờ chứng thức: góp vốn, tham gia quản trị điều hành, đồng thời thực hành vi “rút minh quyền sở hữu hay quyền sử dụng tài sản giao vốn mà có xác nhận vốn, chuyển nhƣợng tài sản”, dòng tiền khách hàng nhóm đan xen, tổng số vốn giao quan có thẩm quyền lẫn lộn, không rõ ràng, khó cân đối Phần lớn khách hàng nhóm sử dụng vốn sai mục đích, nhiều khách hàng nhóm đảo nợ cách vay để toán “hợp đồng ma” thực Khi khách hàng nhóm có vấn đề kéo theo Vì khó khăn cho nhóm tạo phản ứng dây chuyền, ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh + Do nguồn vốn cho vay trung dài hạn doanh nghiệp phải trả lãi suất cao hay việc doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng phải đáp ứng nhiều điều kiện nên doanh nghiệp dùng vốn ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn, đến hạn doanh nghiệp không trả đƣợc nợ ngân hàng Đây nguyên nhân làm giảm chất lƣợng tín dụng ngân hàng 3.2.3.3 Yếu tố khác + Về vƣớng mắc việc xử lý tài sản bảo đảm vốn vay ngân hàng + Tình hình kinh tế xã hội thời gian vừa qua có nhiều biến động, khủng gặp nhiều khó khăn: Khi vụ việc không đƣợc dàn xếp ổn thoả ngân hàng hoảng kinh tế, lạm phát, giá hàng hoá tăng đột biế khách hàng, phải đƣa quan pháp luật giải tốn nhiều thời gian đây, vấn đề thuế thu nhập cá nhân, thuế xuất nhập khẩu, thị trƣờng vàng, thị chi phí Các thủ tục hành quan liên quan nhƣ đăng ký giao dịch trƣờng bất động sản, thị trƣờng chứng khoán… tác động không nhỏ tới bảo đảm đất đai rƣờm rà, chậm mang tính công quyền Kết luận chƣơng nhà đầu tƣ, từ ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh củ Qua việc nghiên cứu trình hình thành phát triển củ + Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngày thông thoáng thực trạng hiệu tín dụ , 2011 - 2013, luận văn nhƣng chƣa thực đồng Một số sách đƣa nhƣng chƣa có hƣớng dẫn đánh giá đƣợc hiệu tín dụng chi nhánh Lƣu Xá phƣơng diện cụ thể rõ ràng tiêu tăng trƣởng hàng năm tƣơng đối tốt nhƣ tiêu đánh giá + Về sở pháp lý tài sản chấp: Theo quy định pháp luật sở bảo đảm cho việc chấp tài sản hợp đồng chấp đƣợc ký kết bên chấp bên nhận chấp gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bên chấp giao cho bên nhận chấp Thực tế quan quản lý nhà nƣớc chịu trách nhiệm cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho chủ sở hữu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ mức sinh lời tín dụng mang lại, đặc biệt tiêu phản ánh mức độ an toàn vốn nhƣ tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Vietinbank Lƣu Xá thấp so với tỷ lệ chung hệ thống hay ngành NH, chi nhánh nợ xử lý rủi ro Đây yếu tố quan trọng tạo nên tảng cho hoạt động tín dụng lành mạnh chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 79 80 Bên cạnh hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hƣởng lớn Chƣơng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, từ phân tích cho thấy vấn đề lớn MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG hoạt động tín dụng chi nhánh chƣa đƣợc cải thiện qua năm cấu TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - tín dụng chƣa hợp lý, cho vay doanh nghiệp lớn tập trung vào ngành nghề CHI NHÁNH LƢU XÁ lớn dẫn đến tỷ lệ cho vay bảo đảm tài sản cao, nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp nhƣng chi nhánh có nợ cấu lãi treo chiếm tỷ trọng không nhỏ Từ việc phân tích nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu 4.1 Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu tín dụng VIETINBANK - Chi nhánh Lƣu Xá 4.1.1.Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam tín dụng nhƣ yếu tố từ phía Ngân hàng mà chủ quan yếu tố Thực Nghị đại hội IX chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội ngƣời, yếu tố khác nhƣ chế sách tác động đến hiệu tín phát triển đất nƣớc đến năm 2010 2020, yêu cầu phát triển ngành Ngân hàng dụng Ngoài phân tích yếu tố từ khách hàng tác động không nhỏ đến hiệu Việt Nam, mục tiêu chiến lƣợc tổng thể VIETINBANK “Đến năm 2018, trở tín dụng việc sẵn lòng trả nợ yếu tố mà ngân hàng quan tâm đầu tƣ thành tập đoàn tài ngân hàng đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế tín dụng, hay tác động kinh tế, hành lang pháp lý, chế sách …là yếu tố tác động không nhỏ tới hiệu mà tín dụng mang lại Đây sở thực tiễn để đƣa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng tạ : Sứ mệnh: Là ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế Giá trị cốt lõi: - Hƣớng đến khách hàng; - Hƣớng đến hoàn hảo; - Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, đại; - Trung thực, trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp; - Sự tôn trọng; - Bảo vệ phát triển thƣơng hiệu; - Phát triển bền vững trách nhiệm với cộng đồng, xã hội Triết lý kinh doanh: - An toàn, hiệu bền vững; - Trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cƣơng; - Sự thành công khách hàng thành công VietinBank Slogan: Nâng giá trị sống Tại Hội nghị nghị triển khai nhiệm vụ 7/1/2014, Tổng giám đốc Nguyễn Văn Thắng trình bày kết hoạt động năm 2013 triển khai phƣơng hƣớng, nhiệm vụ kinh doanh 2014 Theo đó, năm 2014, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 82 VietinBank tiếp tục đẩy mạnh tăng trƣởng, chiếm lĩnh thị trƣờng, giữ vững vai toán qua ngân hàng, tăng ký quỹ phát hành L/C, phát hành bảo lãnh để tận trò ngân hàng thƣơng mại trụ cột việc thực thi sách Đảng, Nhà dụng lãi suất không kỳ hạn, toán thẻ tín dụng nƣớc Chính phủ; Tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo + Tuyên truyền quảng cáo sản phẩm, tiếp cận dự án đền bù củ ệ hƣớng đại; nâng cao tiềm lực tài chính, lực cạnh tranh; đổi mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực + Thực công cụ đòn bẩy khuyến mại, dự thƣởng Phát triể ịch vụ quốc tế; Đẩy mạnh đầu tƣ đổi công nghệ nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch VBH2.0, Vietinbank ipay, toán nơi nào, tiết kiệm gửi tiền nơi lĩnh vụ; nâng cao lực quản trị rủi ro,… đảm bảo hoạt động VietinBank tăng tiền nhiều nơi trƣởng an toàn, hiệu quả, bền vững, đồng thời thực tốt sách an sinh xã + Mở rộng mạng lƣới hoạt động theo chủ trƣơng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việ hội, thể trách nhiệm với cộng đồng Một số tiêu tài định hƣớng năm 2014: Tổng tài sản tăng 10-15%; nguồn vốn huy động tăng 10-15%; dƣ nợ tín dụng đầu tƣ tăng 10-15%; tỷ lệ nợ xấu