Nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh lớn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, với hoạt động tín dụng chủ yếu phục vụ cho thành phần kinh tế Thủ đô khu vực lân cận Cho đến hoạt động tín dụng mảng kinh doanh chủ yếu, đem lại thu nhập lớn cấu tổng thu nhập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Trong năm gần hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội không ngừng nâng cao hiệu quả, song đặt nhiều vấn đề cần quan tâm, giải Là cán tín dụng làm việc phòng quan hệ khách hàng - CN NHNT Hà Nội, thường xuyên xem xét thẩm định khoản cấp tín dụng cho khách hàng nên nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung CN NHNT Hà Nội nói riêng Vì vậy, chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: - Hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại luận văn tập trung nghiên cứu chủ yếu hoạt động cho vay vốn hiệu cho vay - Nghiên cứu hoạt động tín dụng hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội từ năm 2004 đến năm 2006 Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê để nghiên cứu Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Quan niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ tín dụng bên ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với bên chủ thể lại kinh tế Tuy nhiên, quan niệm phổ biến tín dụng ngân hàng là: Tín dụng ngân hàng hiểu việc vay cho vay NHTM với chủ thể kinh tế 1.1.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng Phân loại theo thời gian Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn năm đến năm Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Phân loại theo biện pháp đảm bảo tiền vay Tín dụng bảo đảm tài sản: loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng Tín dụng có bảo đảm tài sản: loại tín dụng mà cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh tài sản bên thứ ba Phân loại theo hình thức tài trợ tín dụng Phân loại theo loại tiền cho vay Các phân loại khác 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Tớn dụng cụng cụ tài trợ vốn cú hiệu cho kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn kinh tế Tớn dụng thoả nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu tư kinh tế Tín dụng ngân hàng góp phần vào trình vận động liên tục nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ kinh tế tạo chế phân phối vốn cách có hiệu Tín dụng ngân hàng góp phần kiểm soát đồng tiền hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá đại hoá kinh tế Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Hiệu tín dụng đứng góc độ hiệu kinh tế khoản lợi nhuận mang lại từ hoạt động tín dụng ngân hàng có lợi nhuận từ việc cấp tín dụng có nghĩa việc cấp tín dụng có hiệu quả, có nghĩa khách hàng ngân hàng hoạt động có hiệu kinh doanh, thu lợi nhuận trả nợ cho ngân hàng Đối với xã hội hiệu hoạt động tín dụng góp phần thực sách hay mục tiêu phát triển kinh tế nhà nước, tạo môi trường thuận lợ cho thành viên phát triển 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay 1.2.2.2 Các tiêu nợ hạn 1.2.2.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 1.2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ vốn 1.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Đối với ngân hàng 1.2.3.2 Đối với khách hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Các nhân tố chủ quan Các nhân tố thuộc ngân hàng:  Cán nhân viên ngân hàng  Chiến lược kinh doanh  Chính sách tín dụng  Qui trình tín dụng  Thông tin tín dụng  Công tác kiểm tra, kiểm soát nội tra  Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực  Hoạt động huy động vốn  Cơ sở vật chất trang thiết bị trình độ đại hoá công nghệ Các yếu tố thuộc khách hàng:  Năng lực tài doanh nghiệp, khách hàng  Trình độ quản lý lực sản xuất, kinh doanh  Sử dụng vốn mục đích  Kiến thức khách hàng việc vay vốn 1.2.4.2 Các nhân tố khách quan  Môi trường kinh tế  Môi trường trị- xã hội luật pháp  Trình độ phát triển khoa học kỹ thuật công nghệ  Chủ trương sách Nhà nước  Các nhân tố khách quan khác 1.3 Kinh nghiệm số nƣớc giới việc nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng 1.3.1 Tại số nước Đông Đông Nam 1.3.2 Tại số nước Châu Âu Mỹ 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Việt Nam - Chính phủ nên trao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM - Chính phủ cần trọng việc tạo hành lang pháp lý ổn định nhằm bảo vệ NHTM hoạt động cho vay - Chính phủ nên xem xét thực thí điểm quy định mua bảo hiểm tín dụng NHTM CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội 2.1.1 Sự đời phát triển Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội CN NHNT Hà Nội thành lập ngày 01/03/1985 theo Quyết định số 177/NH.QĐ Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy chức nhiệm vụ phòng ban CN NHNT Hà Nội có 09 phòng ban chức năng, 05 Phòng giao dịch 01 quầy thu đổi ngoại tệ 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Bảng số 2.1: Cơ cấu vốn huy động CN NHNT Hà Nội theo kỳ hạn năm 2004-2006 Đơn vị: tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 T.gửi không kỳ 1.276 1.868 2.758 21 24 27 4.878 5.917 7.457 79 76 73 hạn % so với tổng nguồn T.gửi có kỳ hạn % so với tổng nguồn (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động tín dụng: Bảng số 2.2: Quy mô dƣ nợ CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị: tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 Tổng dư nợ 3.229 3.518 4.212 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) Biểu đồ số 2.1: Diễn biến dƣ nợ CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004 - 2006 Đơn vị: Tỷ VND 5,000 4,000 4,212 3,518 3,229 3,000 2,000 1,000 N¨m 2004 N¨m 2005 N¨m 2006 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác 2.1.4 Đánh giá khó khăn thuận lợi hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 2.1.4.1 Khó khăn 2.1.4.2 Thuận lợi 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội 2.2.1 Quy mô tăng trưởng tín dụng Dư nợ doanh số cho vay qua năm có tăng trưởng mạnh Doanh số cho vay năm 2005 đạt 10.965 tỷ VND, tăng 15% so với năm 2004 Năm 2006, dư nợ tín dụng đạt 4.212 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2005 Doanh số cho vay năm 2006 đạt 13.500 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2005 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 2.2.2.1 Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng vay vốn 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn 2.2.2.3 Cơ cấu tín dụng phân theo loại tiền tệ cho vay 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng số 2.3: Hiệu suất sử dụng vốn CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị : tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 Tổng Dư nợ 3.229 3.518 4.212 Tổng số vốn huy động 6.154 7.785 10.215 53 45 41 Hiệu suất sử dụng vốn (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) 2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng Bảng số 2.4: Vòng quay vốn tín dụng CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị : tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 Doanh số thu nợ 8.390 12.350 14.445 Tổng dư nợ 3.229 3.518 4.212 2,6 3,51 3,43 Vòng quay vốn tín dụng (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) Vòng quay vốn tín dụng CN NHNT Hà Nội nhìn chung cao Năm 2004 vòng quay vốn tín dụng 2,6 vòng Từ năm 2005 đến nay, vòng quay vốn tín dụng đạt vòng Như vậy, thấy tình hình quản lý vốn vay CN NHNT Hà Nội tốt, khả thu hồi nợ cao, qua làm tăng tính hiệu hoạt động tín dụng CN NHNT Hà Nội 2.2.5 Tỷ lệ đảm bảo tiền vay tài sản Bảng số 2.5: Tỷ lệ đảm bảo tiền vay tài sản CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị : Tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 Dư nợ 3.229 3.518 4.212 Giá trị tài sản đảm bảo 1.873 2.040 2.442 58 58 58 Giá trị tài sản đảm bảo/ Dư nợ (%) (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) 2.2.6 Chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng thể tập trung tỷ lệ nợ hạn, thấy rõ thực trạng bảng số liệu sau đây: Bảng số 2.6: Tỷ lệ nợ hạn CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị : tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 8,6 96,5 105 Tổng dư nợ 3.229 3.518 4.212 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0,27 2,74 2,49 Dư nợ hạn (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) 2.2.7 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng số 2.7: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị : tỷ VND Tiêu chí\Năm Lãi từ hoạt động tín dụng Tổng thu nhập Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng (%) 2004 2005 2006 160 226 328 307,2 437,2 630 52 51,6 52 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) 2.2.8 Lãi cho vay chậm thu Bảng số 2.8: Lãi cho vay chậm thu CN NHNT Hà Nội thời kỳ 2004-2006 Đơn vị : tỷ VND Tiêu chí\Năm 2004 2005 2006 Lãi cho vay chậm thu 27,2 31,6 49,1 Lãi từ hoạt động tín dụng 160 226 328 % so với Tổng thu lãi từ hoạt động tín 17 14 15 dụng (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2004, 2005, 2006-CN NHNT Hà Nội) 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt - Hoạt động tín dụng CN NHNT Hà Nội năm qua ổn định bền vững, không xẩy vụ tai tiếng hoạt động cho vay Do Chi nhánh không ngừng củng cố nâng cao uy tín khách hàng hoạt động tín dụng - Cơ cấu tín dụng có chuyển biến tích cực thời kỳ 20042006 - Vòng quay vốn tín dụng CN NHNT Hà Nội nhìn chung cao - Chất lượng tín dụng đảm bảo - Không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh lực tài - Không ngừng nâng cao lực quản trị điều hành hoạt động tín dụng, đặc biệt quản lý rủi ro 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Một số tồn - Quy mô hoạt động tín dụng khiêm tốn hệ thống Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Mặc dù dư nợ với doanh nghiệp quốc doanh tăng song chiếm tỷ trọng nhỏ bé cân đối so với dư nợ DNNN - Hiệu suất sử dụng vốn CN NHNT Hà Nội lại không cao, năm 2004 đạt 53%, năm 2005 đạt 45% năm 2006 đạt 41% so với tổng số vốn huy động - Mặc dù tỷ lệ nợ hạn CN NHNT Hà Nội thấp nợ hạn DNNN khả thu hồi thấp có rủi ro tỷ giá 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn Nguyên nhân chủ quan: - Đội ngũ cán CN NHNT Hà Nội đào tạo với chất lượng tốt, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiên với việc phát triển nhanh chóng công nghệ ngân hàng đòi hỏi ngày cao hoạt động kinh doanh tiền tệ chế thị trường đội ngũ cán chưa kịp thời thích nghi với điều kiện - Đội ngũ nhân thực công tác tín dụng thiếu - Công tác thông tin phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng chưa thực phát huy hiệu quả, chưa có quy chế đầy đủ hiệu lực để đưa NHTM, TCTD địa bàn vào guồng máy để có hợp tác tương trợ lẫn việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, xác kịp thời - Các loại sản phẩm tín dụng chưa đa dạng - Cơ sở vật chất kỹ thuật nhiều hạn chế - Bộ máy tra, kiểm soát nội làm việc hiệu chưa cao Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh tế không ổn định; Môi trường pháp lý thiếu đồng thống CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội giai đoạn đến năm 2010 3.1.1 Một số định hướng mục tiêu chung Không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, áp dụng nhiều giải pháp để kinh doanh có hiệu với mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng Đi đầu ứng dụng phát triển công nghệ quản lý kinh doanh, bước vi lượng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Triển khai áp dụng mô thức quản trị ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hoá quy trình không gian giao dịch, mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ địa bàn thành phố lớn Xây dựng lộ trình, chuẩn bị bước thích hợp nhằm với hệ thống NHNT Việt Nam thực thắng lợi chủ trương cổ phần hoá theo đạo Chính phủ NHNN 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng giai đoạn đến năm 2010 Kiểm soát tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu Phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 tuân thủ thực tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng theo Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hà Nội 3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn Như biết hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn lớn mạnh, động lực cho việc thực nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Theo đó, để nâng cao hiệu tín dụng đòi hỏi CN NHNT Hà Nội cần phải có biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay Ngân hàng cần đa dạng hoá phương thức cho vay; cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với doanh nghiệp sản xuất có uy tín tốt, Ngân hàng nên áp dụng theo phương thức cho vay hạn mức bên cạnh phương thức cho vay lần 3.2.3 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Với ngân hàng, khách hàng người cung cấp vốn cho hoạt động tín dụng đồng thời người sử dụng nguồn vốn nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Đổi hoàn thiện quy trình tín dụng Cần quy định rõ thời gian tối đa thẩm định hồ sơ Phòng quản lý rủi ro để thông báo ý kiến với Phòng quan hệ khách hàng, thời gian tối đa để mở hồ sơ giải ngân với Phòng quản lý nợ Trong trường hợp Hợp đồng tín dụng ký kết dù khách hàng có nợ hồ sơ, Phòng quản lý nợ cần tiến hành thao tác giải ngân mở hợp đồng máy có thông báo đề nghị cho nợ hồ sơ Phòng quản lý rủi ro Phòng quan hệ khách hàng 3.2.5 Triệt để xử lý nợ hạn Xử lý nợ hạn để làm lành mạnh hoá tình hình tài CN NHNT Hà Nội vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu tín dụng Tầm quan trọng để xử lý nợ hạn chỗ: không xử lý không làm bảng cân đối kế toán ngân hàng, không đáp ứng chuẩn mực theo quy định 3.2.6 Đa dạng cụ thể sách lãi suất, phí giao dịch hoạt động tín dụng CN NHNT Hà Nội nên có thêm quy định mức lãi suất khách hàng trả nợ trước hạn, miễn giảm lãi khách hàng thực gặp khó khăn cố gắng trả gốc hạn, sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng thu hút từ ngân hàng khác, sách toán toàn lãi sau khoảng thời gian định theo thoả thuận thay yêu cầu khách hàng phải trả lãi hàng tháng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tín dụng xử lý thông tin hữu hiệu Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng NHNN (CIC) NHNT trung ương Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy 3.2.8 Nâng cao trình độ cán nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tham gia công tác tín dụng, đặc biệt cán quan hệ khách hàng, người thực công việc nặng so với cán quản lý rủi ro cán quản lý nợ CN NHNT Hà Nội đề tỷ lệ thưởng theo mức dư nợ thu hồi nợ, nợ hạn tháng để động viên cán tích cực với công tác tín dụng, tránh tình trạng thu nhập cào 3.2.9 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng CN NHNT Hà Nội cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm kịp thời phát sai sót việc thực quy trình tín dụng để kịp thời khắc phục lọc cán thực công tác tín dụng lực kém, phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.10 Không ngừng đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại Trong điều kiện nay, CN NHNT Hà Nội không tập trung cho phát triển công nghệ ngang tầm với nước khu vực mạnh công nghệ NHNT so với NHTM khác dần có nguy tụt hậu, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO vào đầu tháng 11 năm 2006 3.2.11 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Việc chấm điểm xếp hạng khách hàng cần thực hàng năm nhằm mục đích hỗ trợ cho CN NHNT Hà nội hoạt động tín dụng Hỗ trợ định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng cũn dư nợ, lường trước dấu hiệu xấu chất lượng khoản vay có biện pháp kịp thời xử lý, giảm thiểu rủi ro nõng cao hiệu cụng tỏc tớn dụng 3.2.12 Hạn chế cấp tớn dụng tài sản đảm bảo Đối với khoản tín dụng có đảm bảo tài sản, CN NHNT Hà Nội cần nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo, lựa chọn loại tài sản đảm bảo có tính khoản cao nguồn thu từ việc phát mại tài sản đảm bảo phải đủ lớn để trang trải nợ gốc lói 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chớnh phủ 3.3.2 Kiến nghị bộ, ngành quan liên 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước NHNN cần khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu bền vững Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế 3.3.4 Kiến nghị với NHNT Việt Nam Kịp thời ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể hoá văn luật quan quản lý cấp có liên quan để chi nhánh NHNT có thực xác, tránh trường hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hướng, gây không đồng hoạt động chi nhánh Kết luận Cho đến nay, hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn quan trọng NHTM Việt Nam Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu Ngân hàng Thương mại Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn CN NHNT Hà Nội, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng, hiệu tín dụng NHTM khẳng định tính tất yếu phải nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Từ vấn đề lý luận nghiên cứu hệ thống hoá, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng CN NHNT Hà Nội, phân tích đánh giá hiệu hoạt động chi nhánh, mặt đạt mặt chưa đạt được, nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng CN NHNT Hà Nội Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn kiến nghị số giải pháp mang tính khả thi với điều kiện CN NHNT Hà Nội, kiến nghị với NHNT Việt Nam việc kịp thời ban hành văn hướng dẫn quy định pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, trao quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động tín dụng, giúp chi nhánh đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực v.v Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với quan chức Nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế, làm cho tín dụng trở thành công cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, góp phần cho phát triển ổn định xã hội Với khả thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn hẳn có nhiều thiếu sót Mong quan tâm đóng góp ý kiến quý báu cho tác giả để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình thày cô giáo khoa Ngân hàng tài - Đại học Kinh tế quốc dân đặc biệt giúp đỡ thầy giáo hướng dẫn giúp tác giả hoàn thành luận văn