Luận văn nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NHTMCP quân đội (MB)

Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTMCPQĐ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân Cvtd: Cho vay tiêu dùng Cvk: Cho vay khác Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây,nền kinh tế nước ta đạt tăng trưởng cao.Tốc độ tăng trưởng GDP đạt 7,6% mức cao sáu năm qua,và mức cao so với bình quân giới, khu vực đứng sau Trung Quốc (9%), Singapore (trên 8%).Cùng với mức tăng trưởng kinh tế thu nhập người dân nâng lên ,theo nhu cầu tiêu dùng người dân tăng theo Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng đáp ứng khả toán Nắm bắt thực tế ,các Ngân hàng thươg mại đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thoã mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có đủ khả toán cho nhu cầu Mặc dù Ngân hàng thương mại nước ta đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng thị trường từ năm 1993-1994 thực phát triển mạnh từ năm 2000 trở lại số lượng khách hàng đến với ngân hàng không ngừng tăng lên Tuy nhiên cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số cho vay lẫn dư nợ toàn hoạt động tín dụng ngân hàng chưa thực phát huy hết vai trò tiềm Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế,các ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng với việc đảm bảo an toàn ,hiệu từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn xã hội Cùng với xu phát triển đó,NHTMCPQĐ thực nghiên cứu triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng.Trải qua năm, hoạt động đạt tăng trưởng ổn định ngày giữ Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chưa mở rộng tương xứng với tiềm Ngân hàng Do đó, sau thời gian thực tập NHTMCPQĐ với mong muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm nội dung chính: Chương một: Tổng quan cho vay tiêu dùng Chương hai: Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCPQĐ Chương ba: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong kinh tế thị trường ngân hàng đươc coi tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế Ở ngân hàng thương mại áp dụng nhiều hình thức cho vay khách hàng Tuỳ theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng đưa hình thức cho vay khác nhau,phù hợp với nhu cầu khả toán khoản nợ khách hàng Các hình thức cho vay ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ,cho vay tài trợ xuất nhập cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng ngày ưa chuộng lợi nhuận từ hoạt động cho vay lớn Nếu dựa vào mục đích sử dụng vốn cho vay tiêu dùng hiểu sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ ngân hàng cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế…Còn sở hoạt động cho vay hiểu :cho vay tiêu dùng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân ,doanh nghiệp),trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thòi gian định theo thoả thuận ,bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán.Nhưng nhìn chung cho vay tiêu dùng coi khoản tiền vay cấp cho cá nhân ,hộ gia đình để chi cho mục đích không kinh doanh Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm Ở nước phát triển hoạt động phát triển sử dụng rộng rãi Còn Việt Nam cách khoảng 20 năm trở trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” “khá mẻ” hoạt động thực bắt đầu vào năm 1993-1994 Khi hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại dừng lại số cá nhân khách hàng chưa coi hoạt động kinh doanh chủ đạo ngân hàng Tuy nhiên, vài năm gần (từ năm 2000 đến nay) hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển mạnh mẽ tiếp tục phát triển tương lai Trong tương lai ,cho vay tiêu dùng hướng theo mục tiêu thuận tiện ,Ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân ,hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm soát vay tiêu dùng để tránh giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Quy mô nhu cầu cho vay tiêu dùng Đối với cho vay tiêu dùng ta thấy đặc điểm số lượng khách hàng vay lớn giá trị khoản vay thường nhỏ,đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng mà tích luỹ chưa đủ khả chi trả.Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian,chi phí,sức lực mà khối lượng cho vay lại chi phí bình quân cho hợp đồng cho vay tương đối cao Bên cạch đó, khách hàng vay vốn có nhu cầu vay nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, người tiêu dùng có thái độ lạc quan hơn, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai Do chi tiêu người tiêu dùng thúc đẩy, nhu cầu vay tiêu dùng người tiêu dùng xuất tăng lên nhanh chóng Và ngược lại, kinh tế suy Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm thoái người dân có xu hướng giảm chi tiêu, không kỳ vọng nhiều vào kinh tế, không muốn đến Ngân hàng để vay vốn nữa, cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn 1.1.2.2.lãi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất ,phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro,công thức tính tổng quát sau: Lãi suất CVTD = Chi phí huy động vốn + Chi phí huy động khác Rủi ro tổn + thất chủ kiến Phần bù khấu hao Lợi với nhuận + + khoản cho cận vay dài biên hạn Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực khác.Ngoài chi phí thường cao so với khoản cho vay khác phải bù đắp rủi ro xảy khoản vay Cho vay tiêu dùng từ đời phát triển đem lại cho ngân hàng lợi nhuận lớn ,lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định không thả hình thức tín dụng khác Còn nay, môi trường cạnh tranh buộc Ngân hàng thay đổi, lãi suất cho vay tiêu dùng có thả thả chưa hoàn toàn Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định ,các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào thay đổi để làm xứ đưa lãi suất cho vay tiêu dùng Vì lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt khoản cho vay kinh doanh khác Đây yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng lãi suất huy động tăng Ngoài ta thấy nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Đối với đối tượng khách hàng này, điều khiến Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm họ quan tâm hết số tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất mà họ phải chịu, rõ ràng lãi suất hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả 1.1.2.3.Đối tượng cho vay tiêu dùng Trong cho vay tiêu dùng đối tượng cá nhân hộ gia đình Đối tượng cho vay tiêu dùng phân chia theo mức độ tài khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập thấp thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao hạn chế thu nhập Đối với khách hàng có thu nhập trung bình nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh chí họ mong muốn chi tiêu vượt thu nhập ,việc vay vốn Ngân hàng giúp họ nhận sống đầy đủ mà khả toán tương lai đáp ứng được.Còn khách hàng có thu nhập cao nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả toán nhóm người thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn, ngân hàng thương mại thường quan tâm ,chú ý đến nhóm khách hàng Các cá nhân đề cập cá nhân có đầy đủ lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác (công chức Nhà nước, viên chức đơn vị quốc doanh, lao động tự do…) hết phải đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.1.2.4 Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng Xuất phát từ thân khách hàng cho vay tiêu dùng, nhận định cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao hình thức tín dụng khác Đúng vậy, cán tín dụng, trình thẩm định định cho vay khoản vay tiêu dùng thường gặp nhiều khó khăn vấn đề thông tin khách hàng Các thông tin thường không đầy đủ, chí nhiều lúc không xác, không rõ ràng.Bên cạnh nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) người vay biến động lớn nguyên nhân chủ quan Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm (ốm đau,bệnh tật,chết…);việc trả nợ hay không phụ thuộc lớn vào thiện chí trả nợ khách hàng Còn có nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh… ảnh hưởng tới thu nhập người tiêu dùng phản ứng dây chuyền ảnh hưởng tới trình thu hồi vốn vay Ngân hàng 1.1.2.5 Mức thu nhập trình độ học vấn Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ tỉ lệ thuận với Khi thu nhập tăng lên người có xu hướng tăng thêm cho tiêu dùng ngược lại thu nhập giảm xuống nhu cầu tiêu dùng theo giảm xuống Cũng thu nhập, trình độ học vấn có mối quan hệ thụân chiều với nhu cầu vay tiêu dùng.Thực tế Việt nam cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng xuất năm gần phát triển thành phố lớn ,thị xã,còn vùng có trình độ dân trí thấp vùng nông thôn, miền núi …thì nhu cầu chưa có 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng dựa tiêu thức khác để phân loại Sau số để phân chia cho vay tiêu dùng : 1.1.3.1.Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Khoản vay có đặc điểm thời gian dài quy mô thường lớn - Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là khoản cho vay tài trợ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí… Đặc điểm hình thức vay quy mô nhỏ, thời gian ngắn rủi ro thấp cho vay tiêu dùng cư trú Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm 1.1.3.2.Căn vào hình thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức vay người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) làm nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ô tô, thuyền, số đồ dùng phục vụ sinh hoạt đắt tiền, trang trải khoản nợ Điều xuất phát từ khả tài khách hàng không đủ để chi trả khoản vay lần nhất, thêm vào việc định kỳ trả nợ vào tháng hay đến kỳ lương tiến hành gặp nhiều thuận lợi - Cho vay tiêu dùng phi trả góp:Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn.Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ thời hạn không dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay loại Séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai.Theo phương thức ,trong thời hạn cấp tín dụng thoả thuận trước ,căn vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì ,khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ kì cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng.Lãi phải trả kì dựa ba cách sau : Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh :Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kì sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng Lãi tính số dư nợ trước điều chỉnh :Theo cách số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kì có trước khoản nợ toán Lãi tính sở dư nợ bình quân Nguyễn Thị Hồng Khánh Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm 1.1.3.3.Căn vào nguồn gốc khoản vay - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức mà Ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ Ở hình thức cho vay bên cạnh ưu điểm như: thứ Ngân hàng sử dụng tối đa nguồn nhân lực mình, người thường đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định trực tiếp Ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ Thứ hai cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp.Thứ ba khách hàng có quan hệ trực tiếp với Ngân hàng ,có nhiều lợi phát sinh ,có khả làm thoã mãn quyền lợi cho hai phía ,ví dụ :khách hàng gửi tiền ngân hàng ,sử dụng sản phẩm ,dịch vụ khác ngân hàng … Nó có nhược điểm: mở rộng tăng doanh số cho vay không thực thuận lợi, chi phí cho vay thường lớn - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hạn toán Với hình thức này, Ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Đối lập với cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp giúp Ngân hàng dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay, tiết kiệm giảm chi phí, có hội phát triển quan hệ với khách hàng hoạt động khác Ngân hàng giảm thiểu rủi ro Ngân hàng quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ Nhưng hạn chế hình thức Đó là: Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với người vay vốn khó xác định xác tư cách người vay Ngân hàng thiếu kiểm soát doanh nghiệp bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Thêm vào đó, kỹ Nguyễn Thị Hồng Khánh 10 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm Đây sản phẩm mang lại lợi ích kinh tế cao cho Ngân hàng tương lai tới Ngân hàng cần mở rộng hoạt động 2.2.6 Đánh giá khái quát cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 2.2.6.1 Thành tựu đạt Như thông qua phân tích kết cho vay tiêu dùng Ngân hàng Quân đội giai đoạn 2005 - 2007 ta nhận thấy Ngân hàng triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng sách hoàn toàn hợp lý Hoạt động thu số thành công đáng kể sau: Tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cao ổn định -Tỷ lệ nợ hạn thấp -Mức thu lãi đồng vốn vay cao -Số lượng khách hàng ngày tăng Có thành tựu phần Ngân hàng có chiến lược kinh doanh phù hợp với giai đoạn, biết thu hút khách hàng, cán tín dụng cố gắng khắc phục khó khăn có, với ủng hộ Ngân hàng khác đối tác, khách hàng 2.2.6.2 Những hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội có hạn chế như: -Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ thấp -Thu từ lãi cho vay tiêu dùng thấp hình thức cho vay khác, chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng Nguyễn Thị Hồng Khánh 40 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm - Sản phẩm chưa đa dạng, triển khai sản phẩm thông thường mà hầu hết Ngân hàng khác có, chưa có khác biệt để thu hút khách hàng -Cơ cấu cho vay tiêu dùng chưa hợp lý :doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo cao doanh số dư nợ cho vay tín chấp cán công nhân viên lại thấp Nguyễn Thị Hồng Khánh 41 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Đối với khối Ngân hàng, năm 2008 dự đoán cạnh trang liệt thị phần Ngân hàng cổ phần với Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng cổ phần với nhau.Với dự báo lạc quan kinh tế tăng trưởng mạnh dựa kết đạt năm 2007, NHTMCPQĐ đặt cho mục tiêu an toàn hiệu quả, theo định hướng phát triển bền vững đảm bảo mức tăng trưởng toàn hệ thống 45% (trừ tiêu dư nợ) Vốn điều lệ đạt tối thiểu 2000 tỷ đồng, tăng 72% so với năm 2007, vốn chủ sở hữu đạt tối thiểu 3.800 tỷ đồng, tăng 1,5 lần Vốn huy động tối thiểu đạt 20.500 tỷ đồng, tăng 50%, dư nợ đạt 9.300 tỷ đồng, tăng 43% đảm bảo nợ nhóm 3+4+5 mức 3%, trọng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng Tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo Song song với đó, NHTMCPQĐ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động phạm vi toàn quốc với tối thiểu 70 điểm giao dịch đến 31 tháng 12 năm 2008 Để đạt tiêu trên, NHTPCPQĐ đề phương hướng hoạt động số biện pháp cụ thể sau: Thứ hoạt động kinh doanh :MB xác định tiếp tục chiến lược bán lẻ ,chú trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (trong doanh nghiệp nhỏ chủ yếu ),khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu Thứ hai : đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động ,cho vay hoạt động lành mạnh khác nhằm củng cố gia tăng thị phần ,tăng lợi nhuận Nguyễn Thị Hồng Khánh 42 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm Thứ ba: tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Thứ tư : củng cố tổ chức phát triển cách chắn mạng lưới hoạt động vừa theo hướng phát triển thêm số chi nhánh địa phương có kinh tế phát triển ,vừa mở thêm điểm giao dịch địa bàn hoạt động hiên có Thứ năm : tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ ,nhất sản phẩm có ứng dụng công nghệ ngân hàng đại sản phẩm thẻ ,thanh toán điện tử ,… Thứ sáu : nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục khách hàng tốt với định hướng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp ,bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ , đào tạo cho sinh viên trường nhận vào làm việc MB 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 3.2.1.1 Hoàn thiện sản phẩm có Một danh mục sản phẩm -dịch vụ phong phú , đa dạng danh mục sản phẩm mà thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thực tế ngân hàng cho thấy ,danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa phong phú, đa dạng ,chủ yếu cho vay cán công nhân viên ,cho vay mua ô tô,sửa chữa nhà cửa …Tại Ngân hàng thương mại khác danh mục sản phẩm họ đa dạng ,ngoài danh mục sản phẩm kể có :cho vay xuất lao động ,cho vay sinh viên…rất phát triển ngân hàng lại chưa xuất ,gây nhiều khó khăn,không đủ khả cạnh tranh thị trường đầy khốc liệt Đơn cử ,Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Nguyễn Thị Hồng Khánh 43 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm (Techcombank) danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng họ đa dạng: +Cho vay học phí +Gia đình trẻ +Nhà +Ưng trước tài khoản cá nhân F@stadvance +Vay nhanh cầm cố chứng từ có giá vàng +Hỗ trợ kinh doanh cá thể +Cho vay ứng tiền bán chứng khoán +Vay bảo đảm chứng khoán niêm yết +Ưng tiền nhanh +… Thông qua việc xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng ,phong phú đáp ứng đầy đủ ,tốt nhu cầu chi tiêu đa dạng ,phức tạp dân cư Cùng với ưu người sau ,ngân hàng phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng ,những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa có :Vay bảo đảm chứng khoán niêm yết ,hỗ trợ kinh doanh cá thể ,cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán , cạnh trạnh với NHTM khác Hơn ,việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm CVTD giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CVTD như:dịch vụ toán thẻ,dịch vụ ngân hàng nhà (Home banking), giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hoá sản phẩm 3.2.1.2 Triển khai sản phẩm Sản phẩm mà Ngân hàng cần triển khai cho vay để đổi nhà Đây sản phẩm mà ACB triển khai thu nhiều thành công Vì nay, nhu cầu đổi nhà để có nhà tốt có xu hướng gia tăng Hơn Ngân hàng Quân đội hoàn toàn Nguyễn Thị Hồng Khánh 44 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm cung cấp dịch vụ Vì tài sản hình thành Ngân hàng tài trợ cho khách hàng nhà tốt hơn, giá trị cao Ngân hàng xem tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng Hơn nhà cũ có giá trị, Ngân hàng tài trợ thêm phần phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Như mục tiêu an toàn hoạt động Ngân hàng đảm bảo, thu nhập Ngân hàng tăng lên, danh mục sản phẩm phát triển Hiện nay, có nhiều Ngân hàng thương mại triển khai hoạt động cho vay mua ô tô qua sử dụng Đây sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Nhưng ô tô qua sử dụng nên giá trị lại ô tô nhiều không cao Cho nên, tiến hành hoạt động Ngân hàng Quân đội cần ý cao tới khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản - ô tô qua sử dụng, mức cho vay phải hợp lý, cần phải có quy định chặt chẽ khác hình thức cho vay để nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho khoản vay (loại ô tô qua sử dụng bao lâu, giá trị lại tối thiểu phải phần trăm nguyên giá…) 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay Hầu hết NHTM thực phương thức CVTD trực tiếp Ngoài ưu điểm phương thức có nhiều nhược điểm thông qua việc phân tích ưu điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp phần việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng tương lai.Nhu cầu lớn ,do việc mua sắm siêu thị, công ty, đại lí bán hàng không ngừng tăng lên ,trong người tiêu dùng e ngại đến ngân hàng vay tiền tốn chi phí ,thời gian … Chính lý mà ngân hàng cần phải phối hợp ,liên kết với siêu thị công ty , đại lý bán hàng để thiết lập triển khai phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Nó phát huy ưu Nguyễn Thị Hồng Khánh 45 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm phương thức cho vay hạn chế nhược điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp ,tiết kiệm thời gian ,chi phí nhân lực cho ngân hàng việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Tuy nhiên ,ngân hàng phải lựa chọn khách hàng có khả tài tốt ,hiệu cho vay cao nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Bên cạnh ,ngân hàng phải tiếp tục phát triển phương thức CVTD trực tiếp để phát huy ưu Marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại xem chía khoá thành công kinh tế thị trường Gìơ ,các NHTM đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần không ngừng giới thiệu ,quảng bá thương hiệu ,hình ảnh ,uy tín phương tiện thông tin đại chúng …và hiệu công tác phủ nhận :người dân hiểu biết ngân hàng ,tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với điều kiện ,…Tuy nhiên ,qua thực tế cho thấy hoạt động Marketing ngân hàng chưa đẩy mạnh ,một phần khách hàng ngân hàng có hình thứ cho vay Do ,ngân hàng phải trọng đến việc nghiên cứu ,tìm hiểu thị trường ,tiến hành phân loại khách hàng , điều tra nhu cầu người tiêu dùng Điều xuất phát từ đòi hỏi khách quan hoạt động ngân hàng vai trò Marketing hoạt động ngân hàng kinh doanh đại Khi phòng Marketing độc lập thành lập có hai tác dụng : ,bộ phận có nhiệm vụ đánh giá nội ngân hàng để tìm điểm mạnh , điểm yếu , đồng thời nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh để phát hội thách thức ngân hàng Sau đó, phận Marketing bắt tay vào việc xây dựng chiến lược ngân hàng :chiến lược sản phẩm ,chiến lược giá ,chiến lược phân phối, chiến lược khuếch trương –giao tiếp Nguyễn Thị Hồng Khánh 46 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm Thực điều thu hút ngày nhiều khách hàng , đặc biệt nâng cao hình ảnh ,uy tín ngân hàng thị trường - Quảng cáo truyền hình - kênh thông tin mang tính đại chúng Đây hình thức mà nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn thu nhiều thành công Mỗi hình ảnh, lời nói sản phẩm cho vay tiêu dùng tới trực tiếp người xem, người nghe, tác động trực tiếp vào lựa chọn khách hàng Mặc dù nói chi phí cho việc quảng cáo qua truyền hình cao so với chi phí quảng cáo qua báo chí hiệu mà mang lại to lớn - Quảng cáo qua thư điện tử số sản phẩm cho vay du học, cho vay mua ô tô trả góp… Hiện nay, Internet kênh thông tin nhiều người sử dụng Việt Nam, đặc biệt đối tượng học sinh, sinh viên, cá nhân gia đình có thu nhập cao Thông qua đó, Ngân hàng giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, thông điệp mà Ngân hàng muốn gửi tới khách hàng 3.2.3.Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng tăng cường bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Về công nghệ Ngân hàng, Ngân hàng Quân đội đầu tư phát triển công nghệ thông tin ứng dụng phần mềm quản trị hàng đầu Tuy nhiên, CVTD hình thức chi vay có số lượng lớn ,món vay nhỏ ,nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại giúp tăng suất lao động ,rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ ,có thể xử lý nhiều công việc ngày Nếu áp dụng biện pháp thủ công chi phí cao ,tốn thời gian đáp ứng cách tối ưu nhu cầu khách hàng Từ giảm lợi nhuận ,giảm chất lượng CVTD uy tín ngân hàng Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ đại như:các phần mềm tin học ,các chương trình thu thập ,phân tích ,xử lý thông tin khách Nguyễn Thị Hồng Khánh 47 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm hàng Các phần mềm quản lý ,theo dõi trình thu nợ nợ hạn áp dụng góp phần giảm đáng kể thời gian công sức cho cán tín dụng trình cho vay, quản lý theo dõi khách hàng Trên sở khoa học công nghệ đại ,ngân hàng nên có phần mềm có chức thực việc chấm điểm tự động khách hàng cá nhân để rút ngắn thời gian chi phí cho ngân hàng Xu toàn cầu hoá làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương thức toán trước đây.Vì vậy,khi có công nghệ đại ngân hàng nên phát triển thẻ tín dụng, phát hành thẻ tín dụng với nhiều hạn mức khác ,phù hợp với thu nhập, điều kiện đối tượng khách hàng Song song với việc đại hoá công nghệ ngân hàng ,tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật đại đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực ,phổ biến kiến thức khoa học công nghệ đại ,cử cán học ,tập huấn nghiệp vụ …Bên cạnh ,phải đào tạo cán công nhân viên có phong cách phục vụ ,phong cách giao tiếp chuyên nghiệp ,tận tình ,lịch niềm nở với khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Hoạt động Ngân hàng hoạt động tiến hành phạm vi nước Vì ,hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định quan quản lý nhà nước Trung ương ,mà trực tiếp mạnh mẽ từ quy định Chính phủ Để hoạt động TDTD NHTM phát triển thuận lợi ,Chính phủ nên thực biện pháp sau: -thứ nhất, Chính phủ nên ban hành Luật hoạt động TCTD ;Luật bảo vệ người tiêu dùng ;Luật kiểm soát TD …tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để NHTM yên tâm thực ,phát triển hoạt động cho vay này.Nghiên cứu học hỏi luật hoạt động TCTD nước khác , đặc Nguyễn Thị Hồng Khánh 48 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm biệt nước phát triển hoạt động hàng trăm năm Mỹ ,Anh tận dụng có hiệu ,sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam -thứ hai,Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hoá Đồng thời thông qua góp phần phát triển sản xuất ,tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân ,cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng ,từ kích cầu cho toàn kinh tế Hoạt động TDTD có điều kiện đẩy mạnh phát triển - Thứ ba,Chính phủ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo,nâng cao dân trí cho người dân ,giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại Để giúp NHTMCP huy động vốn thông qua đường phát hành cổ phiếu cách dễ dàng ,Chính phủ nên có giải pháp phát triển nhanh chóng thị trường chứng khoán cho phép Ngân hàng phát hành cổ phiếu để giao dịch thị trường Khi Ngân hàng niêm yết cổ phiếu tác dụng tạo vốn phát huy vai trò nhân tố thị trường điều tiêt hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ :NHNN cần tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy CVTD Hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD tạo tảng sở pháp lý cần thiết cho hoạt động phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần sớm ban hành văn hướng dẫn ,quy định cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD ,các phương thức ,quy định ,nguyên tắc cho vay đồng thời ban hành văn ,chính sách hỗ trợ, khuyến khích CVTD Nguyễn Thị Hồng Khánh 49 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm Thứ hai: Xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN phải với NHTM phối hợp xây dựng tham gia hệ thống thông tin liên lạc liên ngân hàng ,phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng Nó giúp cho NHTM việc truy cập thông tin kinh tế -xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng , thông tin khách hàng , đánh giá rủi ro định cho vay cách nhanh chóng Thứ ba:Hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng Việc giúp cho NHTM tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh ,trong có họat động CVTD Từ ,giúp NHTM có điều kiện đẩy mạnh hoạt động Thứ tư :Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Khi trung tâm toán liên hàng thẻ thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Một mặt ,sẽ giúp cho NHTM thực mục tiêu sách tiền tệ ,mặt khác tăng khả tạo tiền NHTM , đồng thời tạo điều kiện phát triển CVTD qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng ,là sở để tạo thống , đồng hoạt động thẻ ngân hàng Nguyễn Thị Hồng Khánh 50 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Trong năm qua,CVTD “mảnh đất” đầy tiềm mà NHTM chưa khai thác hết ,cùng với phát triển mạnh mẽ ổn định kinh tế ,mức sống thu nhập người dân ngày tăng lên nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng.Vì ,mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTMCPQĐ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn ,tăng lợi nhuận cho ngân hàng ,góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ,giảm thiểu rủi ro tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Qua việc nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHMCPQĐ giúp em hiểu rõ ,toàn diện vấn đề CVTD mở rộng CVTD ,thấy vai trò quan trọng CVTD cần thiết phải mở rộng CVTD Do có hạn chế nhiều mặt :thời gian nghiên cứu ,tài liệu tham khảo ,sự tiếp xúc thực tế,… nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy cô giáo ,các cô ,anh chị NHTMCPQĐ đóng góp ý kiến, bổ sung kiến thức để chuyên đề hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths Lê Thanh Tâm hướng dẫn em cách tận tình ,giúp em hoàn thành chuyên đề Xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực tập: Nguyễn Thị Hồng Khánh Nguyễn Thị Hồng Khánh 51 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Peter S.Rose, “Quản trị Ngân hàng thương mại”,Nhà xuất tài năm 2004 2.PGS.TS Phan Thị Thu Hà, giáo trình “Ngân hàng thương mại”- NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2006 3.PGS.TS Lê Văn Tề, giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”NXB Thống kê năm 2004 4.Báo cáo thường niên NHTMCPQĐ năm 2005, 2006 2007 5.Báo cáo tín dụng NHTMCPQĐ năm 2005, 2006 2007 6.Bản tin nội tháng năm 2007 7.Trang web Military.com.vn; VN Express; VietNamnet… Nguyễn Thị Hồng Khánh 52 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm MỤC LỤC Nguyễn Thị Hồng Khánh 53 Lớp: Tài Ngân hàng 46 Chuyên đề thực tập GVHD: Lê Thanh Tâm DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ Nguyễn Thị Hồng Khánh 54 Lớp: Tài Ngân hàng 46