Giải pháp giúp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánh trần hưng đạo

MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoàn cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống ngƣời dân ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân ngày lớn Vì thế, khoảng 15 đến 20 năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) hoạt động quan trọng hệ thống tất ngân hàng Việt Nam, đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Có thể nói, CVTD mảng thị trƣờng tiềm mà không ngân hàng mà cịn tổ chức tín dụng hƣớng tới Tuy vậy, hoạt động CVTD Việt Nam gặp phải hạn chế định nhƣ: Định mức CVTD tối đa thấp, thời hạn CVTD ngắn, sách thủ tục CVTD cịn phức tạp hạn chế, chƣa hấp dẫn đƣợc đông đảo số lƣợng khách hàng tƣơng xứng với vị tiềm ngân hàng Việt Nam Đối với riêng Ngân hàng TMCP Quân đội nâng cao chất lƣợng CVTD mục tiêu mục tiêu lâu dài Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Hƣng Đạo có chiến lƣợc nhằm thu hút, đẩy mạnh hoạt động CVTD Tuy nhiên, hoạt động CVTD Chi nhánh cịn gặp khơng khó khăn, bất cập nhƣ: tỷ lệ nợ hạn chi nhánh vƣợt quy định NHNN, hay tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng năm tỷ lệ thuận với tỷ lệ nợ hạn,… Do vậy, để khẳng định vị trị mắt ngƣời tiêu dùng việc trọng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng điều thực cần thiết quan trọng Nhận thấy tính cấp thiết đó, em lựa chọn đề tài khóa luận là: “Giải pháp giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Hưng Đạo” nhằm nghiên cứu thực trạng đóng góp giải pháp để MB Trần Hƣng Đạo đẩy lùi khó khăn tăng cƣờng mạnh từ phát triển bền vững 1.2 a Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng để khó khăn gặp phải CVTD Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Hƣng Đạo Đồng thời, khóa luận đề xuất số giải pháp giúp Chi nhánh phát triển hoạt động CVTD bề rộng lẫn chiều sâu b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo - Đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo giai đoạn 2017 - 2019 + Không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Hƣng Đạo + 1.4 Thời gian: Trong giai đoạn năm từ 2017 đến 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu Bài khóa luận đƣợc thực phƣơng pháp nghiên cứu chính: - Phương pháp thu thập, tổng hợp phân tích số liệu: Thơng tin phục vụ cho nghiên cứu đƣợc thu thập từ báo cáo tài Ngân hàng qua năm, báo, tạp chí nghiên cứu Ngân hàng TMCP Quân đội - Phương pháp thống kê, so sánh với phân tích - tổng hợp: Dựa sở phân tích số liệu khứ từ thông tin, tài liệu, báo cáo đƣợc công bố để phân tích thực trạng vị trí Ngân hàng thị trƣờng CVTD 1.5 Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chƣơng: CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu không lợi ích riêng thân NHTM mà cịn phát triển chung kinh tế Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền ngân hàng với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thời gian định Hay ngắn gọn, cho vay tiêu dùng khoản tiền vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình dùng cho mục đích khơng kinh doanh Nếu nhƣ cho vay sản xuất kinh doanh nhằm tài trợ cho dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh để sinh lợi CVTD sản phẩm tín dụng giúp ngƣời dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trƣớc họ có khả chi trả, tạo cho họ hƣớng tới mức sống cao 1.1.2 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Trên giới, cho vay tiêu dùng xuất nƣớc phát triển từ năm 70 kỷ trƣớc Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng đời phát triển muộn giới nhiều Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất từ năm đầu thập kỷ 90 kỷ XX Nhƣng phải đến sau năm 2000, kinh tế nói chung đời sống ngƣời dân nói riêng có bƣớc chuyển biến rõ rệt, sắc nét loại hình tín dụng thực phát triển Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng nằm chiến lƣợc đa dạng hóa loại hình tín dụng, mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ nhƣ phân tán rủi ro ngân hàng Điều giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận quảng bá thƣơng hiệu Hiện cho vay tiêu dùng đƣợc đẩy mạnh, đƣợc coi sản phẩm trọng yếu ngân hàng ngày có xu hƣớng phát triển với phát triển xu hƣớng tiêu dùng dân cƣ 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại a) Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khách hàng lớn Các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng có quy mơ tƣơng đối nhỏ so với khoản vay kinh doanh Cho vay bất động sản có giá trị lớn hơn, nhƣng giá trị so sánh nhỏ vay khác ngân hàng Tuy nhiên số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng lớn đối tƣợng cho vay thuộc tầng lớp dân cƣ toàn xã hội Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng dần phổ biến để phục vụ thỏa mãn đời sống nên số lƣợng khách hàng ngày tăng cao b) Nguồn trả nợ chủ yếu khoản vay tiêu dùng thu nhập người vay Dù khoản vay có TSĐB hay vay tín chấp nguồn trả nợ từ thu nhập khách hàng Đó chủ yếu thu nhập cố định từ lƣơng khách hàng, bên cạnh khoản thu nhập khác họ Tuy nhiên, thẩm định khách hàng để cấp khoản vay, khoản thu nhập khác họ thƣờng đƣợc cộng vào tổng thu nhập để trả nợ c) Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình với nguồn trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào thu nhập, nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên nhƣ thiên tai, mùa, thất nghiệp, khủng hoảng kinh tế, cịn có yếu tố chủ quan từ ngƣời tiêu dùng Đó tâm lý tiêu dùng, ngƣời tiêu dùng muốn vay nhƣng không muốn trả Trong trƣờng hợp nhƣ vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng có xu hƣớng ổn định nên lãi suất huy động ngân hàng tăng ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất d) Lãi suất chi phí cho vay tiêu dùng lớn Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao lãi suất cho vay lĩnh vực khác Nguyên nhân quy mô hợp đồng cho vay thƣờng nhỏ (trừ khoản vay mua nhà) lại khó quản lý hơn, ngân hàng phải huy động nhiều nguồn nhân lực để quản lý chi phí cho vay ngân hàng cao Từ để bù đắp chi phí chắn lãi suất cho vay phải tăng lên e) Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao Ngày mức sống ngày nâng cao nhu cầu mua sắm sinh hoạt ngƣời dân tăng theo Bởi vậy, nhiều NHTM triển khai hàng loạt chƣơng trình CVTD hấp dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân gia đình nhƣ: giáo dục, nhà cửa, phƣơng tiện lại, Ngoài ra, vay tiêu dùng hấp dẫn tiềm lợi ích mà mang lại nhƣ: thời gian vay linh hoạt, tài sản đảm bảo đa dạng, đối tƣợng vay nhiều phong phú Chính lẽ đó, CVTD hình thức cho vay đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đƣợc nhiều ngân hàng đánh giá sản phẩm dịch vụ trọng yếu hoạt động phát triển kinh doanh 1.1.4 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng Đối tƣợng CVTD cá nhân hộ gia đình Nhu cầu vay vốn ngƣời phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài họ Do chia thành trƣờng hợp phổ biến sau: a) Những người thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng nhóm thƣờng hạn chế thu nhập khơng đủ để thỏa mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên, họ có nhu cầu chi tiêu khơng khác so với nhóm khách hàng có nhu nhập cao Do đó, có phƣơng pháp phù hợp NHTM khai thác tốt đối tƣợng khách hàng b) Những người có thu nhập trung bình Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hƣớng ngày tăng mạnh khoản thu nhập tích lũy nhóm Tuy khơng nhiều xong thu nhập tƣơng lai họ ổn định chi trả cho nhu cầu Đây đƣợc coi nhóm khách hàng mà tất NHTM hƣớng đến phát triển mạnh mẽ c) Những người có thu nhập cao Nhu cầu tìn dụng nhóm khách hàng thƣờng khơng cao nhƣ nhóm ngƣời có thu nhập trung bình họ cần tới khoản vay tiêu dùng nhƣ khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tƣ vào khoản đầu tƣ dài dạn Mặc dù việc vay mƣợn nhằm mục đích tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản họ sở hữu nhƣng lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng Rủi ro từ nhóm thấp so với nhóm khác điều kiện kinh tế họ thịnh vƣợng Ngồi ra, theo tình trạng cơng tác hay lao động để phân thành nhóm trƣờng hợp dƣới đây:  Cán công nhân viên chức  Những ngƣời hành nghề đặc thù  Những ngƣời làm công việc kinh doanh riêng  Những ngƣời lao động tự Trên thực tế, khách hàng thuộc nhóm có thu nhập cao ổn định so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm 1.1.5 Phân loại hình thức cho vay tiêu dùng a) Căn vào phương thức trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: loại tín dụng tiêu dùng ngƣời vay phải trả cho ngân hàng (bao gốm gốc lãi) làm nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Loại cho vay thƣờng áp dụng với khoản vay lớn thời hạn vay dài thu nhập kỳ ngƣời vay không đủ tốn hết lần số nợ vay Ví dụ vay mua sửa chữa nhà, mua ô tô,  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: loại tín dụng tiêu dùng mà khách hàng tốn lần cho ngân hàng đến hạn Thƣờng khoản vay tiêu dùng phi trả góp đƣợc áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn Theo phƣơng thức việc toán tiền gốc lãi đƣợc thực phƣơng pháp:  Cách 1: Tiền gốc lãi đƣợc toán lần vào cuối kỳ hạn cho vay: Tiền lãi = Tiền gốc * Lãi suất * Kỳ hạn vay  Cách 2: Tiền gốc đƣợc tốn vào cuối kì hạn, tiền lãi đƣợc toán theo lần: Tiền lãi = Tiền gốc * Lãi suất b) Căn vào nguồn gốc khoản vay  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành giải ngân nhƣ thu nợ Có loại hình thức với cho vay tiêu dùng trực tiếp: + Cho vay trả theo định kỳ: Là phƣơng thức khách hàng vay trả trực tiếp với ngân hàng với mức trả thời hạn trả lần đƣợc quy định hợp đồng cho vay Nếu đƣợc cấp tiền vay, toàn số tiền vay đƣợc ghi nợ tài khoản cho vay ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân giao tiền mặt cho khách hàng + Cho vay thấu chi: Cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai Đây tài khoản mà khách nhàng rút đƣợc vƣợt q số tiền có, với hạn mức định đƣợc thỏa thuận với ngân hàng + Thẻ tín dụng: Là phƣơng thức ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng có đủ diều kiện với định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngƣời đƣợc phép sử dụng Hiện NHTM chọn thẻ tín dụng sản phẩm đặc trƣng để từ tạo điểm khác biệt so với ngân hàng khác  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cá doanh nghiệp bán chịu hàng hóa cung cấp dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng nhƣng hạn tốn Có thể hiểu hình thức tài trợ bán trả góp NHTM c) Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay gồm:  Cho vay có tài sản cầm cố, chấp: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay cách giữ tài sản ngân hàng nhƣ: giấy tờ sở hữu bất động sản (nếu cho vay chấp bất động sản), giấy tờ có giá (nếu cho vay cầm cố)  Cho vay đảm bảo thu nhập: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để trang trải chi tiêu sở dựa vào thu nhập khách hàng Những khách hàng thƣờng có thu nhập ổn định Ngân hàng vào bảng kê thu nhập khách hàng có xác nhận đơn vị trả lƣơng để tính hạn mức cho vay  Cho vay có tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Mức cho vay phụ thuộc vào khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm theo quy định ngân hàng Điều kiện quy trình cho vay, xử lý tài sản đảm bảo giống hình thức cho vay cầm cố 1.1.6 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng a) Đối với khách hàng Nhờ cho vay tiêu dùng, khách hàng đƣợc hƣởng điều kiện sống tốt trƣớc tích lũy đủ tiền Khoản vay tiêu dùng phục vụ cho trƣờng hợp mang tính cho tiêu đột xuất Tuy nhiên ngƣời tiêu dùng cần tính tốn kỹ để việc chi tiêu đƣợc hợp lý, khơng vƣợt mức cho phép đảm bảo khả chi trả b) Đối với ngân hàng  CVTD giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Bằng cách mở rộng mạng lƣới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ CVTD, số lƣợng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng  CVTD công cụ marketing hiệu quả, nhiều ngƣời biết đến ngân hàng hơn, từ đặt niềm tin vào ngân hàng Tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh c) Đối với kinh tế CVTD đƣợc dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nƣớc, có tác dụng tốt việc kích cầu Nhờ cho vay tiêu dùng doanh 10 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Hƣng Đạo 3.1.1 Phương hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Quân đội Năm 2020 mở cho đất nƣớc nhiều hội phát triển, Chính phủ xác định rõ năm 2020 năm bứt phá lĩnh vực đặt phƣơng châm hành động “Kỉ cƣơng - Liêm - Hành động - Sáng tạo - Hiệu - Bứt phá” Quán triệt chủ trƣơng Chính phủ “Nghị số 01/NQ-CP nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, dự toán ngân sách Nhà nước năm 2020” “Nghị số 02/NQ-CP tiếp tục thực nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia năm 2020” định hƣớng đến năm 2021; định hƣớng điều hành NHNN năm 2020 (Tổng phƣơng tiện tốn tăng 13%, Tín dụng tăng 14%); với phƣơng châm hành động “Kỷ cƣơng – Trách nhiệm – Hiệu - Bứt phá”, MB xây dựng Chƣơng trình hành động triển khai với tâm thực tốt kế hoạch nhiệm vụ kinh doanh năm 2020, tạo tiền đề thực thắng lợi Phƣơng án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2017-2021 Một số giải pháp trọng tâm cần thực hiện:  Thực chiến lƣợc phát triển trọng tâm MB, định hƣớng cấu phần khách hàng mục tiêu cụ thể 57  Triển khai mạnh mẽ giải pháp thúc đẩy kinh doanh gắn với tăng trƣởng, hiệu quả, hƣớng tới ổn định, bền vững  Duy trì tăng trƣởng quy mô gắn liền với chất lƣợng, củng cố vị trí dẫn đầu phân khúc thị trƣờng chủ đạo; đồng thời đẩy mạnh chất lƣợng tín dụng; xử lý tốt nợ hạn nhằm kiểm soát nợ xấu, tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ tiềm ẩn rủi ro  Điều hành cân đối vốn hiệu quả, an toàn, theo sát diễn biến thị trƣờng; điều hành lãi suất, tỷ giá chấp hành theo quy định NHNN  Gia tăng hiệu sử dụng chi phí, cân đối khả tài để có điều kiện giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp  Đẩy mạnh chiến lƣợc phát triển ngân hàng số; cung cấp môi trƣờng giao dịch đại cho khách hàng; cải thiện hạn chế quy trình, thủ tục, sản phẩm,… thông qua tiếp cận với xu hƣớng cơng nghiệp hóa, đại hóa  Tồn nhân sự, quản lý điều hành cấp, thực cấu, xếp lao động đảm bảo tính cơng khai, dân chủ, khách quan, minh bạch; xây dựng triển khai thí điểm Đề án quản trị nhân tài MB; đổi chế tiền lƣơng đảm bảo định hƣớng thị trƣờng, gắn thu nhập với hiệu mang lại  Tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu hoạt động điểm mạng lƣới truyền thống đại; phát huy vai trò mũi nhọn PGD việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ  Gia tăng tính tuân thủ kỷ cƣơng, kỷ luật điều hành tăng cƣờng kiểm tra, giám sát lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao 3.1.2 Phương hướng phát triển Chi nhánh MB Trần Hưng Đạo Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt Việt Nam, MB Trần Hƣng Đạo có định hƣớng cụ thể thời gian tới Dựa 58 mạnh tảng: tiềm lực tài vững mạnh, mạng lƣới chi nhánh phịng giao dịch rộng khắp đội ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết, chiến lƣợc tảng chi nhánh nhƣ tổng ngân hàng tiếp tục phát huy tối đa lợi cạnh tranh sẵn có để mang đến trải nghiệm tốt cho khách hàng Cụ thể:  Mở rộng quy mô nguồn vốn nhƣ quy mô CVTD nhằm tạo uy tín, thƣơng hiệu ƣu cạnh tranh cho MB Trần Hƣng Đạo  Tiếp tục đa dạng, linh hoạt hóa hình thức sản phẩm cho vay với ƣu đãi lãi suất: Vay chấp mua nhà (MB - housing), đẩy mạnh sản phẩm thẻ tín dụng,…Đồng thời cải thiện chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình, tối ƣu hóa thủ tục tạo thoải mái cho khách hàng  Cải thiện chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình CVTD nhanh gọn, tối ƣu hóa thủ tục tạo thoải mái cho khách hàng nhƣng phải tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng quy định NHNN  Đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng lớn: khách hàng doanh nghiệp, công ty đơn vị thông qua sản phẩm hợp tác trả lƣơng MB – payroll, từ mở rộng đối tƣợng tín dụng cho vay  Nâng cao ký thuật, trình độ cán nhân viên: Ln cập nhật thông tin xu hƣớng kinh tế thị trƣờng, thực lớp đào tạo cho cán nhân viên nhằm nâng cao trình độ thẩm định nhƣ kỹ mềm để thuyết phục khách hàng  Hiện đại hóa nâng cấp sở vật chất nhƣ hệ thống công nghệ theo chiều hƣớng ngân hàng số, tạo sở cho phổ biến dịch vụ sản phẩm  Tích cực khai thác nguồn vốn ổn định, nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn với lƣợng khách hàng truyền thống nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng 59  Cơ chế quản lý giám sát hoạt động chi nhánh ngân hàng hiệu Biện pháp xử lý trích lập dự phịng khoản nợ mang tính rủi ro thích hợp 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Hƣng Đạo 3.2.1 Xử lý nợ hạn kiểm soát nợ xấu CVTD Nợ hạn khoản nợ đến hạn tốn mà khách hàng khơng chƣa có đủ điều kiện để trả đƣợc Nợ hạn đƣợc phân thành hai loại nợ hạn có khả thu hồi nợ q hạn khó địi Nợ xấu đƣợc hiểu khoản nợ mà thời hạn toán số ngày định mà ngƣời vay khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng cho vay kết mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo, ảnh hƣởng đến tính khoản ngân hàng Việc xử lý nợ hạn với mục đích để kiểm sốt nợ xấu mối quan tâm hàng đầu CVTD Do vậy, MB Trần Hƣng Đạo cần xác định nợ xấu thông qua việc phân loại nợ cách hiệu theo Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Nhằm xử lý nợ xấu cách bền vững kìm hãm nợ xấu tăng để đảm bảo chất lƣợng tín dụng nhƣ độ an toàn chi nhánh, thúc đẩy tăng trƣởng CVTD, số giải pháp sau đƣợc đƣa MB Trần Hƣng Đạo nhƣ sau: Đối với khoản nợ q hạn có khả thu hồi MB Trần Hƣng Đạo phối hợp với khách hàng để cấu lại thời hạn trả nợ xem xét giảm mức lãi suất cho vay nhƣng đảm bảo quy định, thông lệ MB Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời mà có thiện chí trả nợ, tạo động lực để họ tập trung thúc đẩy tiến độ làm việc, cải thiện hoạt động đầu tƣ, sản xuất kinh doanh để tạo nguồn thu nhập ổn 60 định có khả trả đầy đủ nợ cho chi nhánh ngân hàng theo thời gian cấu lại nợ Chi nhánh cần tăng cƣờng trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro nhằm xử lý tốt nợ xấu theo quy định pháp luật MB Thúc đẩy tính hiệu công tác tra, giám sát nhằm đảm bảo an tồn tín dụng MB Trần Hƣng Đạo Đối với nợ hạn khó thu khách hàng gặp khó khăn tài chính, nợ đƣợc gia hạn nhƣng không trả đƣợc; chi nhánh cần quản lý sát vay kiểm tra hồ sơ pháp lý, tình trạng tài sản bảo đảm, từ xác định đƣợc liệu phát mại tài sản khách hàng để thu hồi vốn hay không Tuy nhiên phát mại tài sản số phƣơng án dự phòng cuối cùng, chi nhánh nên áp dụng số biện pháp để thu hồi nợ hạn nhƣ sau:  Sử dụng tài sản khách hàng thuê lý từ thu tiền để bù đắp khoản nợ mà khách hàng không trả đƣợc  Sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng để làm tài sản với mục đích góp vốn liên doanh… 3.2.2 Tăng cường giám sát khoản vay tiêu dùng cải thiện quy trình thẩm định Sau q trình cho vay, cơng tác kiếm tra, giám sát tình hình chất lƣợng vay cần thiết Tuy CVTD có khối lƣợng vốn vay nhỏ so với tổng số vốn chi nhánh nhƣng dƣ nợ CVTD nhân tố quan trọng đóng góp vào phát triển tín dụng bán lẻ MB Trần Hƣng Đạo Đồng thời, số lƣợng khoản vay lớn nên việc giám sát CVTD cần đƣợc coi trọng Qua đó, cán kiểm tra cách thức, tính hiệu quả,… việc sử dụng vốn vay khách hàng; đồng thời xem xét biến động nguồn thu nhập dùng để trả nợ 61 theo định kỳ thời gian sau khoản vay đƣợc giải ngân Thông qua hoạt động tăng cƣờng giám sát vay tiêu dùng, chi nhánh biết đƣợc động thái trả nợ; lƣờng trƣớc đánh giá nguy RRTD vay nhƣ khả xuất nợ xấu,… từ có biện pháp cụ thể để kịp thời quản lý, xử lý rủi ro Để thực giải pháp này, MB Trần Hƣng Đạo cần trọng kiểm tra, kiểm soát nội tiến hành thƣờng xuyên Chi nhánh cần thực quy trình theo quy định pháp luật tổng ngân hàng Ln ln rà sốt lại hồ sơ, q trình thẩm định khoản vay Luôn nhắc nhở nhân viên làm việc với quy định, có đạo đức nghề nghiệp, bới chất lƣợng cho vay phụ thuộc lớn vào cán tín dụng Đối với cán tín dụng ln hồn thành tốt nhiệm vụ chất lƣợng khoản vay tốt nhiều Công tác thẩm định giữ vai trò quan trọng việc định cho vay Đây đƣợc coi mắt xích định có gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng hay khơng Vì vậy, u cầu đặt cần phải có quy trình thẩm định chặt chẽ, xác để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp phải nhƣ không để bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng vừa mang lại lợi ích cho khách hàng Cụ thể phƣơng diện: - Thẩm định lực pháp lý khách hàng - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng - Thẩm định lực tài chính, tài sản đảm bảo khách hàng 3.2.3 Xây dựng hệ thống chấm điểm KHCN Việc cho điểm xếp hạng tín dụng KHCN có vai trị quan trọng phát triển CVTD Mục đích mà hệ thống hƣớng tới định CVTD đắn lãi suất, hạn mức tiền vay,… phù hợp với loại hình khách hàng; giám sát khoản vay dự báo sụt giảm chất lƣợng vay; theo dõi số vốn có nguy khơng thu hồi đƣợc nhằm tính 62 tốn trích lập dự phịng rủi ro vay tiêu dùng Hệ thống chấm điểm KHCN đánh giá khách hàng sở tiêu tài phi tài nên điểm tín dụng, xếp hạng KHCN đƣợc phản ánh xác, khoa học Gần đây, NHTM tự xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng với tiêu chí tƣơng tự Chẳng hạn VPBank thiết lập phƣơng thức chấm điểm khách hàng dựa kết xây dựng từ nhiều mơ hình kinh tế Mơ hình đƣợc xây dựng từ việc xử lý hệ thống liệu khổng lồ tƣơng đối phức tạp (big data) TPBank hợp tác với nhà bán lẻ Nice (Hàn Quốc), tích hợp đếm thẻ với tệp liệu đƣợc tổng hợp đa chiều để xếp hạng tín dụng doanh nghiệp MB xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng doanh nghiệp khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Cịn KHCN khác chƣa có hệ thống cụ thể, cán đánh giá thƣờng đánh giá định tính định lƣợng Bắt đầu từ tháng 11/2007, MB thực xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phân loại nợ Tuy nhiên, hệ thống xếp hạng tín dụng nội chƣa phù hợp với thông lệ quốc tế bộc lộ nhiều hạn chế Vậy nên việc xây dựng hệ thống chấm điểm KHCN cần thiết Bên cạnh đó, nhiều NHTM khác phát sinh giao dịch mối quan hệ tín dụng với khách hàng Do vậy, ngân hàng chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN hệ thống ngân hàng mà khơng có đối chiếu, tổng hợp thông tin từ ngân hàng khác – nơi khách hàng có lịch sử giao dịch kết điểm xếp hạng KHCN không đƣợc xác, thiếu thơng tin dẫn đến sai sót khơng phản ánh đầy đủ Hơn nữa, thang điểm ngân hàng khác khơng giống nên chƣa có thống dẫn đến việc so sánh đánh giá tình hình tín dụng KHCN không khả quan Tại Việt Nam, Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt 63 Nam (CIC) quan trực thuộc NHNN thực việc chấm điểm tín dụng CIC cung cấp hệ thống liệu tối ƣu nhằm hỗ trợ NHTM hoạt động tín dụng Do vậy, MB cần phối hợp với CIC nhằm đƣợc hỗ trợ đánh giá chất lƣợng tín dụng khách hàng để có định cho vay đắn Qua đó, MB Trần Hƣng Đạo tiếp nhận hệ thống chấm điểm KHCN đƣợc sửa đổi, hoàn thiện giúp đẩy mạnh trình tăng trƣởng quy mô nhƣ chất lƣợng CVTD 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh, chiến lược maketing cụ thể hoạt động CVTD Khách hàng điều kiện tiên quyết định phát triển hay chí tồn ngân hàng Marketing ngày đóng vai trị quan trọng điều kiện phát triển không ngừng kinh tế Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt nay, MB Trần Hƣng Đạo cần đặc biệt quan tâm đến marketing hƣớng tới đối tƣợng KHCN, nhằm quảng bá loại hình sản phẩm tiện ích, điều kiện cấp tín dụng,… để khách hàng thấy rõ ngân hàng không bỏ rơi khách hàng ln quan tâm đến khách hàng Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động marketing CVTD MB Trần Hƣng Đạo kể đến: - Đầu tiên phải xác định phạm vi, đặc điểm đối tƣợng khách hàng mà lĩnh vực CVTD hƣớng tới với thị trƣờng, địa bàn hoạt động Qua đó, cung cấp phát triển sản phẩm CVTD phù hợp đến với phận khách hàng Việc xác định đối tƣợng khách hàng cần thiết quan trọng cơng tác marketing Chi nhánh định giá cách khách quan đƣợc sản phẩm phân khúc thị trƣờng cụ thể, với kênh phân phối sản phẩm phƣơng pháp tiếp thị, quảng bá sản phẩm hiệu 64 - Sau xác định đƣợc khách hàng mục tiêu, việc tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng đóng vai trị thiết yếu marketing Thơng thƣờng, ngƣời vay có xu hƣớng ƣa chuộng ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích, ƣu đãi dịch vụ chăm sóc khách hàng đáp ứng đủ, tốt nhu cầu họ Những điều kiện khách hàng tạo hội giúp chi nhánh tối ƣu hóa sản phẩm CVTD cho vừa thuận lợi cho khách hàng vừa đảm bảo quy định, luật lệ Đồng thời, chi nhánh có phƣơng án marketing thích hợp nhằm thu hút khách hàng - Lập kế hoạch, phƣơng án marketing cụ thể cần đƣợc trọng Đây hoạt động mấu chốt thành công marketing Từ đối tƣợng khách hàng thị trƣờng hoạt động, MB Trần Hƣng Đạo cần đề xuất kế hoạch marketing phƣơng diện cách thức tổ chức, chi phí hoạt động, quy mơ, nguồn lực cần có,… từ chọn phƣơng án tối ƣu để thực - Đẩy mạnh đầu tƣ nguồn lực ngƣời tài cơng tác marketing Hoạt động marketing bƣớc đầu tiếp cận với khách hàng tạo khởi đầu cho mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Do vậy, chi nhánh cần tập trung nhân lực nhƣ nguồn tài để tăng cƣờng marketing hoạt động ngân hàng lĩnh vực CVTD nói riêng - Đồng thời, chi nhánh cần đo lƣờng đánh giá cụ thể hiệu công tác marketing CVTD Trong đó, đƣa ƣu điểm hạn chế, nguyên nhân gây hạn chế phƣơng án marketing để từ đề xuất giải pháp khắc phục cách hiệu Nhƣ vậy, MB Trần Hƣng Đạo hồn thiện kế hoạch marketing, đƣa chiến dịch hiệu tƣơng lai 65 3.2.5 Đa dạng hóa loại hình, sản phẩm CVTD Trong tình hình kinh tế thị trƣờng nay, nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân ngày đa dạng, phong phú Dù cá nhân hay hộ gia đình họ mong muốn đƣợc sống tận hƣởng điều kiện sống tốt Nhƣng mà điều kiện tài tức khắc đáp ứng đƣợc nhu cầu họ việc vay ngân hàng phục vụ cho tiêu dùng giải pháp hữu hiệu Không dừng lại việc vay để mua, sửa chữa nhà hay vay mua ô tô, phƣơng tiện lại mà cịn vay để tốn dịch vụ, mua sắm đồ dùng sinh hoạt vay để phục vụ cho du lịch, giáo dục, y tế,… Đối với phân khúc KHCN địa bàn chi nhánh Trần Hƣng Đạo với trình độ dân trí cao, chất lƣợng sống tốt,… MB Trần Hƣng Đạo thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm chiến lƣợc mũi nhọn: Sản phẩm cho vay nhà đất: Cần tập trung vào dự án bất động sản mà MB Trần Hƣng Đạo tài trợ cho chủ dự án để cung ứng gói cho vay ƣu đãi ngƣời có nhu cầu mua nhà dự án này, vừa giúp chủ đầu tƣ nhanh chóng thu hồi vốn, vừa phát triển dịch vụ Chi nhánh Cần tích cực tìm kiếm, khai thác hợp tác với dự án địa bàn Sản phẩm cho vay mua ô tô sản phẩm CVTD khác: MB Trần Hƣng Đạo có lợi nằm khu vực dân cƣ có trình độ, đời sống, thu nhập cao Do nhu cầu chi tiêu sản phẩm cao cấp phục vụ đời sống cao Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ lƣơng, từ hoạt động kinh doanh đƣợc chứng minh, cung cấp đầy đủ, MB Trần Hƣng Đạo nên làm cho quy trình cấp vốn diễn nhanh chóng, tờ trình nên ngắn gọn với thông tin chủ yếu, nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo tích cực mở rộng thị trƣờng CVTD thơng qua thẻ tín dụng Đây phƣơng thức phát triển nhanh, có quy mơ lớn đại; đem đến tiện ích, thuận tiện sử dụng, chi phí rẻ, quy trình nhanh 66 cho ngƣời sử dụng Chi nhánh mở rộng đối tƣợng đƣợc phát hành sử dụng thẻ tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm đến cán quản lý điều hành doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C chi nhánh ngân hàng cá nhân có số dƣ tiền gửi tiết kiệm cao hệ thống NHTM Với đa dạng khai thác khách hàng tiềm nhƣ lĩnh vực CVTD chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo ngày đƣợc đẩy mạnh Hiện nay, hình thức mua hàng trả góp phổ biến thị trƣờng tiêu dùng Qua đó, chi nhánh ngân hàng thiết lập mối quan hệ với cơng ty bán lẻ việc ký kết hợp đồng mua bán nợ Các điều khoản liên quan đến đối tƣợng khách hàng, số tiền tối đa,…đƣợc bán chịu đƣợc thiết lập chi nhánh ngân hàng Khi đó, ngƣời tiêu dùng có nhu cầu việc mua hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng trả góp đến ngân hàng để giao dịch 3.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng ln lính vực ứng dụng nhiều công nghệ thông tin nhƣ: xử lý liệu, truyền tải thông tin tới khách hàng hay bảo mật thông tin liệu nội Do vậy, thời buổi tiến tới cơng nghệ hóa 4.0, ngân hàng phải luôn đổi mới, không ngừng nâng cao chất lƣợng công nghệ ngân hàng để đẩm bảo xu hƣớng phát triển quốc tế Chất lƣợng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc lớn vào yếu tố công nghệ Một ngân hàng dù đội ngũ cán bộ, nhân viên có tốt đến đâu mà hệ thống máy móc, cơng ghệ hệ thống dịch vụ khơng thể tốt đƣợc Đồng thời, ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin tốt giảm thiểu đƣợc chi phí hoạt động mà lại đem lại hiệu quả, độ xác cao, an tồn cho ngân hàng Khách hàng không cần phải nhiều công sức đến ngân hàng để chuyển tiền, toán mà cần sử dụng internet làm việc 67 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố then chốt, quan trọng hàng đầu trình hoạt động ngân hàng Phát triển nguồn nhân lực chiến lƣợc lâu dài trình phát triển ngân hàng Dù máy móc, cơng nghệ có đại đến đâu khơng thể thay ngƣời Đặc biệt loại hình tín dụng CVTD, nhân tố ngƣời trở nên quan trọng Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, trƣớc hết phải đào tạo trình độ đội ngũ cán nhân viên chi nhánh vừa trình độ chuyên môn, vừa kĩ mềm nhƣ tiếp cận khách hàng, xử lý tình huống,… Đồng thời, ngân hàng cần có sách tìm kiếm thu hút ngƣời tài, trọng tới cán nhân viên có lực Để làm đƣợc điều chi nhánh nhƣ ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhƣ: khen thƣởng ngƣời có kết làm việc tốt; tạo sân chơi, thi với nhiều giải thƣởng để thúc đẩy nhân viên làm việc hết mình; nhƣ có lộ trình thăng tiến rõ ràng để khuyến khích nhân viên hoạt động hiệu 3.3 Điều kiện thực giải pháp 3.3.1 Cải thiện, đồng hóa quy trình thủ tục CVTD Loại hình tín dụng CVTD loại hình cho vay có rủi ro lớn cho vay sản xuất kinh doanh Bởi ngân hàng cần có biện pháp đề phịng rủi ro đồng thời thu đƣợc lợi ích cao Với việc xây dựng nên quy trình CVTD cách chi tiết, hợp lý, nhƣ vào đồng hóa tồn ngân hàng, chi nhánh thúc đẩy hoạt động CVTD trở thành sản phẩm đặc biệt đƣa yếu tố khác biệt nhƣ: - Đƣa hạn mức vay hấp dẫn (ví dụ: tối đa gấp 24 lần lƣơng vay tín chấp,…) - Thời gian vay linh hoạt từ tháng đến 60 tháng 68 - Lãi suất cho vay linh hoạt, nhiều ƣu đãi công ty, đơn vị nhà nƣớc,… Đặc biệt, chế tín dụng, sách CVTD Nhà nƣớc NHTM ảnh hƣởng lớn đến nâng cao chất lƣợng CVTD Do đó, chi nhánh Trần Hƣng Đạo phải tiền quy trình khoa học hơn, giảm bớt thủ tục rƣờm rà tránh gây nhàm chán, giảm chi phí cơng sức cán tín dụng khách hàng 3.3.2 Vấn đề người Để thực đƣợc tất giải pháp trên, vấn đề quan trọng nhân tố ngƣời đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh nói riêng nhƣ tồn ngân hàng nói chung Từ tổng giám đốc, hội đồng quản trị ngƣời tìm hiểu nhƣ đề sách hoạt động kinh doanh phù hợp, vừa nhằm thu hút khách hàng vừa thỏa mãn đƣợc quy định Ngân hàng nhà nƣớc pháp luật Cho tới cán bộ, nhân viên các trung tâm bán lẻ, vùng, chi nhánh, phòng giao dịch,… ngƣời trực tiếp thực sách, ngƣời đƣa hình ảnh, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Tất ngƣời phải thực tốt, thực thống nhất, linh hoạt hoạt động CVTD ngân hàng phát triển tốt, thu hút đƣợc nhiều khách hàng, giảm thiểu rủi ro 3.3.3 Vấn đề chi phí Bên cạnh vấn đề ngƣời nhân tố thực giải pháp chi phí vấn đề lớn Trong thời buổi kinh tế thị trƣờng này, giá tăng cao nên ngân hàng lại phải quan tâm tới vấn đề Để tiến hành thực hóa giải pháp đặt ngân hàng phải bỏ nhiều loại chi phí Thứ nhất, chi phí liên quan đến ngƣời: chi phí nhân cơng, chi phí quản lý,…Để có đƣợc đội ngũ nhân viên tốt, giàu kinh nghiệm ngân hàng phải bỏ chi phí để trả lƣơng, để đào tạo 69 Thứ hai, chi phí vận hành, chi phí cơng nghệ kỹ thuật, xử lý thông tin Chất lƣợng công nghệ thông tin điều thiếu ngân hàng, ngân hàng tốt khơng thể có hệ thống cơng nghệ Thứ ba, chi phí cho quảng cáo, marketing khoản lớn chi nhánh nhƣ ngân hàng muốn đƣa rộng hình ảnh ngân hàng tới khách hàng 70 KẾT LUẬN Là số hoạt động quan trọng NHTM, cho vay đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Hƣng Đạo, nỗ lực để bƣớc phát triển Khơng với mục tiêu đƣa ngân hàng lên top đầu NHTM tốt Việt Nam mà muốn mang lại điều tốt cho khách hàng nhƣ tham gia vào việc thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nƣớc nhà nói chung Tham gia thực tập phận tín dụng tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Hƣng Đạo giúp em hiểu rõ hoạt động thực tiễn ngân hàng cơng tác CVTD, q trình từ tìm kiếm khách hàng, tới trình hồ sơ thẩm định kết luận cho vay tới giải ngân thu hồi vốn Từ hiểu đƣợc khó khăn hạn chế hoạt động CVTD chi nhánh nhƣ ngành ngân hàng Dù có kết tích cực, nhiên chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Do cịn nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc đóng góp thầy để kiến thức em đƣợc hoàn thiện Cuối cùng, em xin lần cảm ơn nhà trƣờng, giáo viên hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Thùy Linh anh chị công tác Chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo nhiệt tình giúp đỡ em để em hồn thiện khóa luận Hà Nội, Ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc Anh 71 ... NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng Ngân. .. luận cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh MB Trần Hƣng Đạo - Đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh. .. HƢNG ĐẠO GIAI ĐOẠN 2017 – 2019 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Hƣng Đạo 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Hưng Đạo Ngân hàng