CHẤT LƯỢNG tín DỤNG của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại

LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ, bắt nhịp với tốc độ phát triển khu vực nói riêng giới nói chung Sự đóng góp to lớn ngân hàng thương mại phủ nhận ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Chính vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm hoạt động chiếm tỷ lệ lớn nhất, mang lại thu nhập chứa đựng nhiều rủi ro nhát ngân hàng Chi nhánh BIDV Đông Đô đời hoạt động 11 năm, với kết đáng ghi nhận hoạt động tín dụng số tồn định Do đó, trước xu cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực Tài – Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trình quản trị ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Chi nhánh Đông Đô” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu đề tài Tìm hiểu sở lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng để có nhìn tổng quát sâu sắc hoạt động tín dụng ngân hàng Từ đó, liên hệ phân tích thực trạng tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2013-2015 đồng thời đưa giải pháp kiến nghị để giải vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô - Phạm vi nghiên cứu: phân tích thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu vật lịch sử, phân tích, hệ thống, thu thập thông tin tổng kết thực tế Ý nghĩ khoa học thực tiễn đề tài Đề tài góp phần hệ thống hóa phát triển lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Đồng thời đóng góp phân tích giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nói chung BIDV Chi nhánh Đông Đô nói riêng Kết cấu đề tài Chương I: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Chi nhánh Đông Đô Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hoàn toàn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thông hàng hoá không tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thông hàng hoá bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hoá lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Hơn tín dụng ngân hàng có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: - Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn - Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay - Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay 1.1.3 Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào khác tuỳ theo mục đích nghiên cứu Tuy nhiên người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: - Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng phân thành loại sau: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân + Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành loại: + Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên - Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: + Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh + Tín dụng bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ Trong kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu thức có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách phân loại chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.4 Vai trò tín dụng 1.1.4.1 Đối với ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng có nhiều hội để cung cấp dịch vụ cho khách hàng, từ tạo điều kiện tăng thu dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng, tạo uy tín ngân hàng đa dạng sản phẩm dịch vụ Tín dụng đóng vai trò thúc đẩy phát triển lâu dài ngân hàng cho phép ngân hàng có khách hàng truyền thống Và đó, Tín dụng làm tăng lợi nhuận NHTM, tăng thu nhập ổn định việc làm cho người lao động Ngân hàng 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp liên tục Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 1.1.4.3 Đối với kinh tế Tín dụng điều kiện đảm bảo trình sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên liên tục Trong thời điểm kinh tế luân tồn hai nhóm doanh nghiệp: Một nhóm “ tạm thời thừa vốn “ muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi để kiếm lời thời gian định Một nhóm “ tạm thời thiếu vốn “ muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu Nhờ hoạt động tín dụng mà hai nhóm doanh nghiệp thoả mãn vốn dẫn đến trình sản xuất kinh doanh diễn cách thương xuyên, liên tục, nguồn vốn sử dụng cách tối đa Tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy phát triển kinh tế Bất kỳ quốc gia muốn phát triển kinh tế cần phải có nguồn vốn đầu tư lớn để đổi công nghệ, tăng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng cạnh tranh Nhưng để có lượng vốn đầu lớn có quan hệ tín dụng với đáp ứng điều quan hệ tín dụng tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu Tín dụng góp phần nâng cao mức sống dân cư Một ví dụ điển hình để minh chứng cho điều thông qua quan hệ tín dụng mà người có thu nhập thấp người tàn tật có nhà ở, phương tiện lại, điện thoại v.v Bởi họ sử dụng phương thức vay trả góp Là công cụ điều tiết vĩ mô Nhà nước Như ta biết cấu kinh tế định cấu đầu tư mà tín dụng lại định đến cấu đầu tư Nhà nước thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại, chủ yếu hoạt động tín dụng để điều chỉnh cấu kinh tế 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế xã hội nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoà trả nợ vay hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại từ nguồn tích luỹ đầu tư tín dụng đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế Trên sở đảm bảo tồn phát triển bền vững ngân hàng Vì vậy, chất lượng tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả thích nghi tín dụng ngân hàng với thay đổi nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán quản lý ngân hàng …), khách quan (mức độ an toàn vốn tín dụng ,lợi nhuận khách hàng , phát triển kinh tế xã hội …) Do đó, chất lượng tín dụng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng – khách hàng vay vốn-nền kinh tế xã hội, đánh giá chất lượng tín dụng cần phải xem xét ba phía ngân hàng, khách hàng kinh tế - Đối với Ngân hàng thương mại: phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả thời hạn có lãi - Đối với khách hàng: + Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng phải có thái độ đón tiếp, hướng dẫn phục vụ khách hàng cách hoà nhã, ân cần + Thủ tục đơn giản + Phục vụ nhanh cho khách hàng phạm vi thời gian quy định + Đảm bảo cung ứng đủ lượng tiền theo hợp đồng tín dụng ký + Tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng mang lại hiệu kinh doanh cho khách hàng - Đối với phát triển kinh tế - xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá; giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người vay người cho vay, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải mối quan hệ tăng trưởng kinh tế tăng trưởng tín dụng 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng quan trọng Bởi chất lượng tín dụng biểu khả hoạt động ngân hàng tốt hay xấu, làm sở để để đánh giá ngân hàng Mặt khác, việc đánh giá chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng có thay đổi hợp lý, điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả cạnh tranh Việc nâng cao chất lượng tín dụng làm cho ngân hàng tăng thu nhập mà giúp ngân hàng an toàn Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, vừa cụ thể vừa trừu tượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào hệ thống tiêu: tiêu định lượng tiêu định tính 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng - Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ Công thức 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) Dư nợ năm trước – dư nợ năm sau × 100 Dư nợ năm trước + Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng + Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngược lại ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu - Chỉ tiêu nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng thương mại thời điểm định Tại thời điểm này, Ngân hàng Thương mại giao tiêu kế hoạch kinh doanh với mức dư nợ tối đa, đó, Ngân hàng thương mại giảm tỷ lệ nợ hạn cách cho vay ạt vào thời điểm Đến kỳ trả nợ mà khách hàng vay không trả nợ không gia hạn nợ Ngân hàng chuyển toàn nợ sang nợ hạn với lãi suất cao lãi suất vay Công thức 1.2: Tỷ lệ nợ hạn (%) Nợ hạn × 100 Tổng dư nợ + Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời Tỷ lệ nợ hạn = phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay + Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng + Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng , ngược lại - Chỉ tiêu nợ xấu Bên cạnh tiêu tỷ lệ nợ hạn, người ta dùng tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ xấu NHTM khoản tiền NHTM cho khách hàng vay mà NHTM đánh giá khó có khả thu hồi Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm Cũng tiêu tỷ lệ nợ hạn, tổng dư nợ thời điểm cuối tháng, cuối quý, cuối năm NHTM nằm giới hạn định theo kế hoạch Vì vậy, Ngân hang thương mại giảm tỷ lệ nợ xấu cách tăng dư nợ cuối năm Công thức 1.3: Tỷ nợ nợ xấu (%) Tổng nợ xấu × 100 Tổng dư nợ Tổng nợ xấu ngân hàng bao gồm nợ hạn, nợ khoanh, nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu = chuyển nợ hạn, tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng , ngược lại - Chỉ tiêu dư nợ /vốn huy động + Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa + Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu lớn ngân hàng chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn ngân hàng chưa tốt, tiêu nhỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí - Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng rủi ro tổng dư nợ Ngân hàng phải lập quỹ dự phòng để bù đắp tổn thất Dựa tỷ lệ rủi ro chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro, ngân hàng lập quỹ dự phòng rủi ro Các khoản dự phòng trích lập khoản nợ gốc từ nhóm nợ đặc biệt ý đến nhóm nợ có khả vốn theo tỷ lệ tăng dần Tỷ lệ dự phòng rủi ro tổng dư nợ tỷ lệ phần trăm dự phòng rủi ro phải trích tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ nợ cao biểu chất lượng tín dụng NHTM thấp, dự phòng rủi ro cao chứng tỏ khoản nợ từ nhóm nợ đặc biệt ý đến nhóm nợ có khả vốn lớn, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại không cao 1.2.2.2 Nhóm tiêu định tính Các tiêu định tính chất lượng tín dụng NHTM cảm nhận mang tính cảm quan yếu tố liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Các tiêu bao gồm: - Sự hài lòng khách hàng vay sản phẩm tín dụng NHTM Về chất, tín dụng ngân hàng sản phẩm dịch vụ, Vì vậy, tất loại hình kinh doanh cung cấp sản phẩm khác, tín dụng ngân hàng cần phải thỏa mãn nhu cầu sử dụng sản phẩm (dịch vụ) khách hàng 10 - Đối với khách hàng mới, chi nhánh tiếp cận khách xuất khẩu, khách hàng có hoạt động sản phẩm kinh doanh ổn định, có kết xếp hạng tối thiểu từ A trở lên - Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần phân tán rủi ro tín dụng - Xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển phục vụ tốt cho khách hàng khách hàng tiềm - Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt hạn chế kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu - Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng ; nghiêm cấm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng - Tuyệt đối tuân thủ giới hạn cấu tín dụng giao - Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa số ngành, lĩnh vực Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào lĩnh vực : Bất động sản, chứng khoán cho vay tiêu dùng theo đạo NHNN Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng sách khách hàng…đặc biệt khả trả nợ khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp - Gia tăng tín dụng tài trợ xuất gắn với việc thực cung ứng dịch vụ trọn gói, đặc biệt trọng giới thiệu đến khách hàng sản phẩm hoán đổi tiền tệ chéo, hoán đổi lãi suất đồng tiền gắn với điều kiện tăng khả mua ngoại tệ từ khách hàng - Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng công cụ phái sinh hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất đồng tiền 45 (IRS) để phòng ngừa rủi ro ; thực xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư ; hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay khách hàng nhận ngoại tệ toán từ nước - Kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khẩu, cho vay phục vụ nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất thay hàng nhập khẩu; máy móc, thiết bị, dây truyền sản xuất; mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập hàng tiêu dùng xa xỉ, mặt hàng nước sản xuất - Đánh giá thực trạng dư nợ nhóm chi nhánh xác định rõ khách hàng có khả chuyển lên nhóm để áp dụng sách khách hàng phù hợp, khách hàng khó có khả cải thiện nhóm nợ có nguy phát sinh nợ xấu, từ thu hẹp quy mô tín dụng khách hàng thuộc nhóm Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo (tính pháp lý, tính khả mại, hiệu biện pháp quản lý…), nâng cao chất lượng TSĐB nợ vay để giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro tín dụng - Tăng cường kiểm tra, quản lý tín dụng, hồ sơ đảm bảo nợ vay theo đạo 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý - Đa dạng hóa lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng lợi nhuận Ngân hàng Để có sách lãi suất có hiệu quả, BIDV Chi nhánh Đông Đô cần nắm thực tế xu hướng biến động lãi suất cho vay thị trường BIDV Chi nhánh Đông Đô nên đa dạng hoá mức lãi suất 46 theo thời gian, đối tượng khách hàng mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi lãi suất cho khách hàng xếp hạng tín dụng tốt (xếp hạng A trở lên) Bên cạnh đó, vào tính chất đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà BIDV Chi nhánh Đông Đô áp dụng mức lãi suất khác - Đa dạng hóa hình thức phương thức cho vay Số lượng hình thức cho vay phép Chính phủ BIDV không Mặc dù năm gần Chi nhánh Đông Đô cố gắng đa dạng hoá hình thức để đáp ứng nhu cầu khách hàng hình thức cho vay thực tế áp dụng Chi nhánh Đông Đô tập trung nhiều vào hình thức cho vay truyền thống Do đó, BIDV Chi nhánh Đông Đô cần đa dạng hoá phương thức cho vay: cho vay du học, cho người lao động Việt Nam nước vay vốn… mở rộng thị phần 3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm tra - Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Để khắc phục điều này, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra không dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm từ nguồn khác Thông tin phục vụ cho ngân hàng không thông tin doanh nghiệp mà thông tin môi trường kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải ý xem xét Qua thông tin tổng hợp cho phép ngân hàng có nhìn đầy đủ, xác tình hình hoạt động nhân dân vay vốn Bên cạnh 47 đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không thông báo trước, có làm bảo đảm "mắt thấy tai nghe" trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng cán tín dụng không nên hoảng hốt tìm cách thu hồi nợ sớm tốt, làm gây khó khăn thêm cho doanh nghiệp mà ngân hàng khó thu hồi vốn đầy đủ Trong trường hợp cán tín dụng nên báo cáo lên Ban Giám đốc để có biện pháp xử lý kịp thời Từ xem xét vấn đề cách thận trọng để có biện pháp phối hợp với khách hàng giải khoa học số nợ qúa hạn - Nếu Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ mà không quan tâm mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội dẫn tới chất lượng tín dụng giảm, kinh doanh hiệu quả, an toàn Vì công tác kiểm tra, kiểm soát nội tốt góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Công tác đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng nghĩa cán tham gia vào việc định đầu tư, nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định - Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo không khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán doanh nghiệp, vị doanh nghiệp…Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà doanh nghiệp đưa - Cán quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro cần thường xuyên kết hợp với để trao đổi thông tin, khảo sát thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về: tình trạng nhà xưởng, máy móc 48 thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ có khách hàng; tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng; địa điểm hạ tầng sở nơi thực đầu tư dự án, đánh giá phân tích thuận lợi, khó khăn, khả đảm bảo nguồn vốn tiến độ thực so với dự kiến đầu tư dự án mới… - Ngân hàng cần tìm nguồn thông tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quản doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trước đây…Ngân hàng kiểm tra chế độ kế toán tài doanh nghiệp thông qua công ty kiểm toán để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng - Công tác đào tạo đội ngũ cán để nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán giải pháp chung quan, đơn vị BIDV cần chủ động tiếp thị khách hàng để có khách hàng có uy tín, khách hàng tiềm Công tác đào tạo cán cần triển khai: + Các cán làm công tác tín dụng phải người có chuyên môn tốt, đồng thời phải người nhiệt tình, người có khả giao tiếp tiếp thị khách hàng tốt + Mỗi cán làm công tác tín dụng phải người có kiến thức rộng, nắm bắt tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ BIDV để tư vấn, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Do vậy,công tác đào tạo cán để phát triển sản phẩm tín dụng phải đảm bảo yêu cầu nêu BIDV cần vào tình hình thực tế đơn vị sử dụng hình thức đào tạo: + Đào tạo chỗ: cán có kinh nghiệm, có lực đào tạo cho cán + Thuê người đào tạo: BIDV Chi nhánh Đông Đô thuê chuyên gia nước nước có lực để đào tạo cho cán + Cử cán đào tạo: BIDV Chi nhánh Đông Đô cử cán đào tạo, học tập nước nước để nâng cao trình độ cán bộ, phục vụ tốt công tác nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị 3.2.5 Giảm nợ xấu, xử lý khoản nợ khó đòi 49 Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cao Bởi nguyên nhân mát tín dụng khoản nợ hạn lớn, đe doạ tới tồn phát triển ngân hàng Để giảm tỷ lệ nợ xấu nay, BIDV Chi nhánh Đông Đô cần đồng thời thực hai việc, là: - Giảm nợ hạn phát sinh - Xử lý khoản nợ khó đòi, tồn đọng từ năm trước  Để giảm nợ hạn phát sinh, chi nhánh cần: + Tiến hành giám sát vay áp dụng phương pháp thẩm định mát tín dụng có hiệu Khi ngân hàng cho vay doanh nghiệp không Nhà nước hỗ trợ cho vay tư nhân cần có đánh giá định kỳ số lượng tín dụng mà ngân hàng thu hồi Nếu đánh giá định kỳ nguồn vốn có nguy tiêu hao mát tín dụng đến mức đe doạ tồn ngân hàng Việc đánh giá tín dụng định kỳ giúp ngân hàng tiến hành sớm biện pháp ngăn ngừa suy sụp doanh nghiệp vay nợ giảm rủi ro cho vốn vay ngân hàng + Đối với khách hàng gặp khó khăn thời sản xuất kinh doanh, chi nhánh giảm lãi suất, gia hạn nợ thời gian định Cán tín dụng phải theo sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thực biện pháp giám sát, kiểm tra kịp thời tình hình hoạt động doanh nghiệp giúp đỡ doanh nghiệp qua tư vấn hỗ trợ + Ngân hàng cho vay nên nhận tài sản chấp giấy tờ có giá, dễ chuyển tiền tránh khoản nợ đọng không xử lý phát sinh thêm  Để xử lý khoản nợ khó đòi, chi nhánh cần: + Lập tổ thu nợ, chủ động tới khách hàng vay có nợ tồn đọng kéo dài không trả để bàn bạc đăng bán tài sản giá tăng cao Giải giảm miễn lãi cho khách hàng đặc biệt khó khăn, khả trả nợ tạo điều kiện cho số khách hàng trả nợ gốc đóng băng + Đối với khoản nợ khó đòi có tài sản chấp cầm cố, khách hàng không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng tiến hành đăng 50 bán tài sản khách hàng cho dù có hay không đồng ý khách hàng Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phương, ngành liên quan để giải xử lý tài sản bảo đảm + Lập trích quỹ dự phòng rủi ro đặn theo tỷ lệ phần trăm hợp lý sở tổng dư nợ hành ngân hàng sở tỷ lệ nợ khó đòi tổng nợ hạn để dự phòng cho rủi ro vốn khoản nợ khó đòi + Đối với khoản nợ không khả thu hồi chi nhánh cần phối hợp với BIDV NHNN tiến hành khoanh nợ, xử lý cách trích từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp hay xoá nợ Nếu thời điểm xử lý nợ khó đòi mà chi nhánh chưa có quỹ dự phòng rủi ro chờ trích đượoc quỹ tiến hành xử lý + Đối với khoản nợ khó đòi khả thu hồi ban lãnh đạo cán tín dụng nghiên cứu nguyên nhân gây tình trạng chưa trả nợ ngân hàng, với khách hàng đưa cách khắc phục, thoả thuận biện pháp trả nợ 3.2.6 Trích lập dự phòng rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro quỹ mà ngân hàng lập để bù đắp cho khoản nợ khó đòi không thu hồi trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền dự phòng thừa lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phòng trích coi khoản thu Việc lập quỹ dự phòng cần thiết nhiên cần tránh lập dự phòng vượt mức không hợp lý tạo dự trữ mức không cần thiết, làm giảm số tài sản có sinh lời ngân hàng, ảnh hưởng tới lợi nhuận Công tác đề cập không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo cán tín dụng nghĩa cán tham gia vào việc định đầu tư, nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ quy trình nghiệp vụ quy định hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu pháp luật 3.2.7 Tăng cường hiệu công tác thu thập xử lý thông tin 51 Thông tin yếu tố thiếu cho việc thực công tác thẩm định phương án/dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả trả nợ đảm bảo an toàn vốn vay Thông tin thu thập nhanh, đầy đủ, xác giúp cho việc thẩm định thuận lợi Để đảm bảo tính xác, thiết thực thông tin cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc thông tin xác, cần thiết Công việc thu thập xử lý thông tin phải tiến hành cách chủ động liên tục đợi có khách hàng đến xin vay tiến hành Đối với dự án có quy mô vốn lớn hay có nghiệp vụ chuyên môn sâu nằm khả cán tín dụng ngân hàng thuê chuyên gia tư vấn lĩnh vực để tiến hành thẩm định cách xác, tránh bị lừa đảo Trong trình thẩm định BIDV Đông Đô nguồn thông tin chủ yếu khách hàng xin vay vốn cung cấp thông qua tài liệu hồ sơ xin vay Các thông tin nêu sơ lược tình hình tài khách hàng xin vay vốn thông tin có liên quan đến dự án đầu tư khách hàng Dựa nguồn thông tin cán tín dụng (CBTD) tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định dự án Chỉ muốn thẩm tra lại số liệu chứng minh tính xác thực tài sản CBTD đến doanh nghiệp xin vay vốn để kiểm chứng Tuy nhiên việc kiểm tra lại thông báo trước cho người xin vay, điều làm ý nghĩa khái niệm "thẩm tra, thẩm định" Với nguồn thông tin hạn chế khó đảm bảo cho CBTD đưa kết thẩm định xác, khách quan đơn vị xin vay từ gây ảnh hưởng nhiều đến công tác quản lý tín dụng Như nhận thấy thông tin mà BIDV Đông Đô thu thập để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án,dự án đa phần không cập nhật, không đầy đủ, không đa chiều chí có số thông tin mà khách hàng cung cấp chưa qua kiểm toán Để khắc phục hạn chế nhằm hoàn thiện hệ thống thông tin BIDV Đông Đô cần phải 52 thiết lập hệ thống kênh thông tin phục vụ cho hoạt động quản lý tín dụng nói chung công tác thẩm định nói riêng Hiện đề xuất Tổ điện toán BIDV Đông Đô cập nhật thông tin từ Hội sở Chính BIDV, trung tâm CIC (thông tin phòng ngừa rủi ro) ngân hàng Nhà nước Thông tin Tổ điện toán thu thập từ nguồn (kênh) sau: - Trung tâm công nghệ thông tin BIDV - Trung tâm CIC ngân hàng Nhà nước - Thông tin khách hàng xin vay vốn cung cấp - Thông tin thu thập từ quan hữu quan quan quản lý Nhà nước, quan chủ quản cấp trên, quan thuế, hải quan, quan quản lý thị trường… - Các đối tác đơn vị vay vốn khách hàng, bạn hàng (thông qua điện thoại, fax …) - Hệ thống thông tin phản hồi ngân hàng khác để cung cấp thông tin lẫn nhau, ngăn ngừa khoản vay đảo nợ Thông tin phòng ban ngân hàng, phòng giao dịch hội sở ngân hàng phải đảm bảo đa chiều, đầy đủ xác khách hàng - Thông tin lấy từ mạng Internet, báo chí ông tác quản lý tín dụng sau 3.2.8 Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn Nhiều khách hàng có lực thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh hạn chế Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân, họ có vốn tự có thấp, máy tổ chức chưa thực phát triển Do đó, gặp khó khăn việc thực dự án, phương án kinh doanh khó tránh khỏi Hơn nữa, gặp biến động lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ, khách hàng cá nhân thường có phản ứng không kịp thời Chính vậy, cần tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn Việc thực tư vấn cho khách hàng giúp cho khách hàng sử dụng vốn hiệu hơn, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bên cạnh đó, BIDV Chi nhánh Đông Đô cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng Qua đó, Chi nhánh rút kinh nghiệm từ 53 ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Chi nhánh lợi ích khách hàng đến vay vốn Chi nhánh Ngoài ra, BIDV Chi nhánh Đông Đô cần tăng cường ký kết hợp tác toàn diện với khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ, quan trọng cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cho công nhân viên doanh nghiệp lớn 3.2.9 Cải tiến công nghệ Công nghệ yếu tố đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng Do đó, Chi nhánh phải tập trung vào việc nâng cấp, đổi trang thiết bị phải tăng cường chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng chuyên nghiệp, cần lắp đặt trang thiết bị nối mạng hệ thống, đảm bảo giữa các NH có thể giao dịch trực tiếp với nhau, từng bước thực hiện nối mạng giữa NH với khách hàng Từ đó chủ động dễ dàng cung cấp thông tin kinh tế liên quan cho tình hình hoạt động tài khoản, số dư tài khoản, lãi suất, tỷ giá…Đặc biệt Ngân hàng cần nâng cấp chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định quản lý tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đào tạo cán đá ứng yêu cầu kỹ thuật đại Có Chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ (thời gian phát tiền vay tiến hành nhanh chóng), đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.7 Kiến nghị với Chính phủ - Đề nghị Chính phủ sớm hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo đồng việc quản lý, điều hành, làm sở để hoạt động Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp diễn suôn sẻ - Chính phủ cần có biện pháp thích hợp để ổn định phát triển vững thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản nhằm làm giảm rủi ro thị trường gây tính khoản, pháp lý - Cải tiến công tác án, thi hành án; chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn 54 thời gian tố tụng, thi hành án Các quan chức có thẩm quyền cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.8 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn để loại bỏ văn chồng chéo, thiếu đồng hay không phù hợp với thực tế - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Khi cho vay, Ngân hàng thương mại cần thông tin khách hàng (khách hàng có dư nợ không đủ tiêu chuẩn tổ chức tín dụng không, lịch sử vay vốn có tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ thay cho khách hàng không ) để phục vụ cho việc đưa định cho vay Hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước chưa cập nhật thông tin kịp thời, số liệu cung cấp cho Ngân hàng chưa chi tiết, thời gian cung cấp không tin chưa nhanh, không đáp ứng yêu cầu Ngân hàng thương mại Chính vậy, Ngân hàng nhà nước cần có giải pháp để hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng phát huy hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Ngân hàng Nhà nước cần quy định mức lãi suất khác áp dụng cho nợ hạn phát sinh nguyên nhân khác Bởi vì, không công cho doanh nghiệp phát sinh nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng như: lũ lụt, hạn hán… 3.3.9 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiện nay, Chi nhánh phải thực nhiều báo cáo phương thức thủ công, tốn thời gian cán tín dụng không tập trung để xử lý công tác chuyên môn Vì Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần phát triển hệ thống công nghệ thông tin để thu nhận báo cáo, hạn chế yêu cầu chi nhánh thực báo cáo Bên cạnh đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin chung khách hàng để cung cấp cho Chi nhánh Việc xây dựng hệ thống thông tin tiết kiệm chi phí thời gian thu thập thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng Chi nhánh 55 Đặc biệt là, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có văn hướng dẫn kịp thời, cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước Đối với việc giải đáp vướng mắc chi nhánh, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thông báo công văn giải đáp cho Chi nhánh để thống thực hiện, tránh trường hợp để Chi nhánh phải gửi công văn yêu cầu giải đáp gặp vướng mắc Kết luận chương Để nâng cao chất lượng tín dụng, năm tới BIDV Đông Đô đưa định hướng phát triển chung, đặc biệt trọng đến định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Theo đó, Chi nhánh tập trung phục vụ khách hàng truyền thống tốt BIDV; Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần phân tán rủi ro tín dụng; xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng; hạn chế kiểm soát chặt chẽ cho vay khách hàng thuộc nhóm nợ xấu; đánh giá thực trạng dư nợ nhóm xác định rõ khách hàng có khả chuyển lên nhóm để áp dụng sách khách hàng phù hợp, khách hàng khó có khả cải thiện nhóm nợ có nguy phát sinh nợ xấu, từ thu hẹp quy mô tín dụng khách hàng thuộc nhóm Trên sở tồn hạn chế định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh, Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Đông Đô như: xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến quy trình cấp tín dụng, tăng cường công tác tra kiểm tra, nâng cao chất lượng cán ngân hàng, giảm nợ xấu xử lý khoản nợ khó đòi, trích lập dự phòng rủi ro 56 KẾT LUẬN Hiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế chủ trương quán nội dung trọng tâm sách đối ngoại hợp tác kinh tế quốc tế Đảng ta trình đổi đất nước Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế giới khu vực tiếp tục có biến động phức tạp, khó lường, Tài - Ngân hàng lĩnh vực Chính phủ Việt Nam thận trọng trình đàm phán với nước để đưa lộ trình thực quyền bình đẳng doanh nghiệp nước nước hoạt động Việt Nam Để tồn phát triển bền vững, Ngân hàng phải trọng việc đa dạng hoá nâng cao tính sản phẩm Đặc biệt hoạt động tín dụng - nghiệp vụ đem lại thu nhập lớn cho NHTM Việt Nam tiềm ẩn rủi ro Do đó, việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, từ tìm hạn chế đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng điều cần thiết, góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng, nâng cao vị khả cạnh tranh Ngân hàng thời kỳ hội nhập Đứng trước khó khăn thách thức, năm qua, với cố gắng toàn thể nhân viên, BIDV Chi nhánh Đông Đô đạt kết đáng ghi nhận, đặc biệt hoạt động tín dụng nhiên số vấn đề tồn Những tồn nhiều nguyên nhân, khách 57 quan chủ quan, đòi hỏi Ngân hàng cần phải xem xét khắc phục để tiếp tục đứng vững thị trường TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng, 2011, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội ThS Nguyễn Tiến Trung, Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM, http://taichinhedu.com Trang web: http://www.moj.gov.vn/ Trang web: http://bidv.com.vn/ Trang web: http://voer.edu.vn/ MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 58 CHƯƠNG I .2 TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG III 44 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 44 59 [...]... khách hàng tốt, có uy tín góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng mình Ngược lại, những NHTM có uy tín, vị thế không cao sẽ ít có cơ hội thu hút được khách hàng tốt, vì vậy nếu NHTM đó quản trị rủi ro tín dụng không tốt sẽ làm chất lượng tín dụng thấp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng - Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Mỗi ngân hàng. .. của môi trường bên ngoài, sự cố ý của khách hàng Chất lượng tín dụng phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Chính vì vậy các Ngân hàng luôn phải chú trọng đến chất lượng tín dụng Trong hoạt động của mình, Ngân hàng luôn phải phân tích thực trạng chất lượng tín. .. ứng tốt nhất nhu cầu của những 12 khách hàng tiềm năng, đồng thời có khả năng kiểm soát tốt các khoản tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng - Uy tín của ngân hàng Uy tín, vị thế của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng Một NHTM có uy tín, vị thế lớn sẽ thu hút được những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình Những khách hàng này có mức độ rủi... mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ của ngân hàng đó là sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm, cụ thể ở đây là sản phẩm tín dụng ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng càng cao, sản phẩm tín dụng của ngân hàng càng được đánh giá có chất lượng Có nhiều khái niệm khác nhau về sự hài lòng của khách hàng Sau đây là một số khái niệm về sự hài lòng của khách hàng, thông qua đó chúng... chất lượng tín dụng Tuy nhiên xem xét từ khía cạnh trả nợ của khách hàng thì hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mới là quan trọng Khả năng trả nợ của ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, bởi vì đặc trưng của tín dụng ngắn hạn là thời gian khoản vay ngắn, do đó việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng là rất quan trọng Do đó để đảm bảo chất lượng tín. .. sách tín dụng của ngân hàng không phù hợp với khả năng, quy mô của ngân hàng sẽ không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, không đáp ứng nhu cầu của khách hàng và do đó sẽ ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Nhưng nếu 13 chính sách khách hàng được xây dựng tốt sẽ phát huy vai trò lớn đối với hoạt động của ngân hàng - Khả năng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay là khâu quan trong hoạt động tín dụng. .. tính năng, công dụng của sản phẩm + Cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ của NHTM: NHTM nào có cơ sở vật chất kỹ thuật tốt, công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng dễ dàng quản lý và phát triển các sản phẩm tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời cũng làm cho khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch, do đó sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng. .. cầu phù hợp của khách hàng  Chính sách về cấp tín dụng - Khách hàng được cung cấp các sản phẩm tín dụng hiện có của BIDV phù hợp với quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và của BIDV Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được BIDV xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng - Đối với khách hàng cá nhân:... năng, sự đa dạng của các sản phẩm tín dụng Tính năng và sự đa dạng của các sản phẩm tín dụng chính là sự thuận tiện trong sử dụng, lựa chọn các sản phẩm tín dụng của khách hàng, đồng thời cũng là sự thuận tiện trong quản lý, kiểm soát được các khoản tín dụng của Ngân hàng Có nhiều yếu tố làm nên tính năng, công dụng của sản phẩm: + Mạng lưới và địa điểm giao dịch của NHTM: Mạng lưới càng rộng lớn,... ROS của chi nhánh cũng đạt mức khá cao và là một con số hấp dẫn so với mức chung của ngành ngân hàng mặc dù chịu ảnh hưởng của bối cảnh kinh tế nhiều biến động 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.2.1 Những quy định về bảo đảm chất lượng tín dụng tại BIDV Chi nhánh Đông Đô Bên cạnh những quy định hiện hành của Pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng