Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 21 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
21
Dung lượng
37,32 KB
Nội dung
NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIVÀCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI I/ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦANGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI: 1- Khái quát về NgânhàngThương mại: NgânhàngThươngmại trước hết là một doanh nghiệp,vì Ngânhàngthươngmại hoạt giống như các doanh nghiệp khác: có vốn riêng, mua vào, bán ra,có chi phí và thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho Ngânhàng Nhà nước, có thể lãi hoặc lỗ, có thể giầu nên hoặc phá sản. NgânhàngThươngmại kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho qúa trình sản xuất , lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế. Nói tóm lại NgânhàngThươngmại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền gửi đó để cho vay đầu tư thực hiện nghiệp vụ triết khấu và làm các phương tiện thanh toán. NgânhàngThươngmại có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân về nền kinh tế càng phát triển cao, hoạt động củaNgânhàngThươngmại càng đi sâu vào đời sống kinh tế của đất nước. Hoạt động củaNgânhàngThươngmại mang tính cạnh tranh cao độ. Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là quy luật hoạt động tự nhiên, không lệ thuộc vào nhuận thực hoặc chọn lựa chủ quan của con người. Mục tiêu của kinh doanh, là tối đa hoá lợi nhuận, an toàn trong kinh doanh không ngừng gia tăng doanh thu. Nên cạnh tranh không ngừng xảy ra nên thị trường đây chính là chìa khoá của mỗi doanh nghiệp để đạt được tham vọng trong thương trường và cạnh trạnh là điểu không tránh khỏi. NgânhàngThươngmại ra đời trên cơ sở sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế ngày càng cần đến hoạt động củaNgânhàngThươngmại với các chức năng , vai trò của mình nhất là chức năng trung gian tín dụng.Ngân hàngThươngmại đã trở thành bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NgânhàngThươngmại hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Bằng hoạt động tíndụngNgânhàngThươngmại đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông . Tiền tệ là kết của quá trình phát sinh lâu dài của sản xuất hàng hoá. Nó ra đời nhằm đáp ứng yêu cầu của việc mở rộng giao lưu kinh tế, mở rộng thị trường làm cho kinh tế hàng hoá phát triển của quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá. Trong quá trình đó đã phát triển yêu cầu vay mượn vốn lẫn nhau giữa các thương gia nhằm đáp ứng cho sản xuất và lưu thông hàng hoá. Vốn được chuyển từ người thừa vốn sang người thiếu vốn và phải có một Ngânhàngđứng ra làm trung gian để cho người thừa vốn và người thiếu vốn gặp nhau. Thông qua hoạt động tíndụng là chiếc“cầu nối” đưa họ đến với nhau, dần dần thiết lập nên mối quan hệ mật thiết với nhau đó là quan hệ vay mượn. NgânhàngThươngmại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động trên cơ sở “đi vay” để “cho vay”. Đây là hình thức sơ khai củatín dụng. Chính trên cơ sở của sự phát triển đó Ngânhàng cũng đồng thời xuất hiện, trong cuốn Tư Bản (Tập III, phần II) Các Mác đã viết “Một mặt Ngânhàng là sự tập trung tư bản tiền tệ của những người có tiền cho vay, mặt khách nó là sự tập trung của những người đi vay”. Như vậy, hoạt động kinh doanh củaNgânhàng từ buổi sơ khai bắt đầu từ hoạt động tíndụngvà cho đến nay vẫn bằng con đường đó. Trong qúa trình hoạt động củaNgânhàngThươngmại đáp ứng nhu cầu của thị trường dẫn tới sự phân chia và hình thành nên hệ thống Ngânhàng hai cấp: Ngânhàng Trung ương làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động Ngânhàngvà các NgânhàngThươngmại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng. Như vậy hoạt động củaNgânhàngThươngmại rất đa dạng phong phú và có phạm vi rộng lớn ở quy mô, tính toàn cầu, tính hiện đại trong công nghệ Ngân hàng. 2. Nghiệp vụ cơ bản củaNgânhàngThương mại. Nghiệp vụ Ngânhàng nói chung bao gồm tất cả những việc Ngânhàngthường làm trong khuôn khổ nghề nghiệp của họ. Các nghiệp vụ NgânhàngThươngmại có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn nhau trong suốt quá trình hoạt động, tạo thành một chỉnh thể thống nhất. Các nghiệp vụ cơ bản, chủ yếu củaNgânhàngThươngmại bao gồm: - Nghiệp vụ huy động vốn. - Nghiệp vụ sử dụng vốn. - Một số nghiệp vụ khác. 2.1. Nghiệp vụ huy động vốn: Đây là nghiệp vụ chủ yếu để tạo nên nguồn vốn kinh doanh củaNgân hàng, Ngânhàng có thể huy động vốn bằng một trong hai cách sau: Nhận tiền gửi: Đây là nghiệp vụ mang tính truyền thống, đây là nghiệp vụ nhận tiền gửi một cách thụ động, nó phụ thuộc vào ý muốn của người có tiền gửi vào Ngân hàng. - Phát hành các phiếu nợ: Có thể ngắn hạn và có thể là dài hạn, đây là hình thức huy động vốn chủ động tức là Ngânhàng có kế hoạch ấn định được thời gian và số lượng cần phát hành. Để thực hiện được nghiệp vụ này, Ngânhàng sử dụng công cụ chính lãi suất. Vốn kinh doanh củaNgânhàngThươngmại chủ yếu là vốn đi vay và vốn tự tạo, vốn tự chỉ có thể chiếm một phần nhỏ trong tổng số vốn tín dụng. Vốn đi vay củaNgânhàngThươngmai bao gồm: Tiền vay trên thị trường, tiền gửi, tiền vay trên thị trường tiền tệ, tiền vay trên thị trường trái phiếu, tiền vay chiết khấu củaNgânhàng Trung ương tất cả gộp lại thành nguồn vốn tíndụngcủaNgânhàngThương mại. Trong quá trình sử dụng các nguồn vốn tiền gửi và vay trên thị trường, công nghệ Ngânhàng đã tạo ra một nguồn vốn mới gọi là tự tạo để có thêm bổ sung chho nhu cầu tíndụngvà đầu tư cho các ngành kinh tế, cung ứng thêm phương tiện thanh toán cho các doanh nghiệp, việc tổ chức kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh trong cả nước. 2.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn: Đây là nghiệp vụ chủ yếu củaNgânhàngThương mại, nó thể hiện ở nhiều Ngân hàng, dư nợ chiếm trên 70% tổng tài sản có. Đây là nghiệp vụ sinh lời cao nhất mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng. Song đây cũng là nghiệp vụ mang lại rủi ro nhiều nhất cho Ngân hàng. Khi thực hiện nghiệp vụ này, Ngânhàng quan tâm nhiều hơn đến lợi nhuận có tính thanh khoản của các hợp đồng cho vay chỉ ở vào vị trí thứ yếu vì Ngânhàng không thể đòi nợ trước hạn nếu quan hệ tíndụng giữa Ngânhàng với khách hàng vẫn diễn ra bình thường. Ngoài ra Ngânhàng còn đầu tư vào mua công trái, trái phiếu, tín phiếu kho bạc giấy tờ có giá do Kho bạc Nhà nước đại diện cho Chính phủ phát hành và các giấy tời có giá có khả năng thanh toán cao và trách nhiệm cao của các Công ty lớn. Bất cứ chứng khoán nào cũng có thể đem lại lợi nhuận cho Ngânhàng nếu Ngânhàng chủ yếu quan tâm đến việc nâng cao thanh khoản thì đầu tư vào các tín phiếu do Kho bạc phát hành. Mặt khác Ngânhàng đầu tư vào các chứng khoán nhằm phân tán. 2.3. Một số nghiệp vụ khác: Ngânhàng thực hiện kinh doanh và làm dịch vụ hưởng hoa hồng theo sự uỷ thác của khách hàng, các nghiệp vụ này bao gồm: - Nghiệp vụ thu hộ, chi hộ. - Nghiệp vụ uỷ thác. - Mua hộ bán hộ. - Môi giới và kinh doanh chứng khoán. Hoạt động củaNgânhàngThươngmại tập trung chủ yếu vào nhận tiền gửi và cho vay. Đó là hai mặt hoạt động tín dụng. Hoạt động tíndụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp,các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùnghàng ngày. Xét trên góc độ khác, khi hoạt động tíndụng ngày càng được mở rộng và phát triển một cách đa dạng , phong phú, với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, quan hệ tíndụnghàng ngày càng mở rộng về đối tượng và quy mô thì hoạt động củatíndungcủaNgânhàng sẽ gặp nhiều khó khăn, phức tạp. Để các NgânhàngThươngmại có tồn tại và phát triển đứng vững trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của thị trường và để phục vụ nền kinh tế ngày một tốt hơn, đòi hỏi các Ngânhàng phải thực hiện có hiệu quả các hoạt động tín tụng hay nói cách khác là phải nâng cao chấtlượngtín dụng. 3. Vai trò củaNgânhàngThương mại: - Ngânhàngthươngmại giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Góp phần phân bố hợp lý các nguồn lực giữa các vùng trong quốc gia, tạo điều kiện phát triển kinh tế. - NgânhàngThươngmại tạo môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ củaNgânhàng Trung ương. - NgânhàngThươngmại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia. II. CHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠIn+hàng+thương+mại.htm' target='_blank' alt='chất lượngtíndụngcủa các ngânhàngthươngmại' title='chất lượngtíndụngcủa các ngânhàngthương mại'>CHẤT LƯỢNGTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNG MẠI: 1. ChấtlượngtíndụngcủaNgânhàngThương mại: Quan niệm về chấtlượngtíndụng không chỉ giới hạn trong lĩnh vực hoạt động ngânhàng trực tiếp mà nó còn được thể hiện qua hiệu quả sử dụng vốn tíndụngcủa khách hàng vay, nói rộng hơn nó được thể hiện qua sự tăng trưởng và phát triển của các ngành cũng như của toàn bộ nền kinh tế. Chỉ có trên cơ sở hiệu quả sử dụng vốn tíndụngcủa khách hàng thì chấtlượngtíndụngngânhàng mới được đảm bảo. Điều này được thể hiện rõ nét ở một số khía cạnh sau đây: a - Chất lượngtín dụng nhìn từ phía khách hàng vay vốn: Một khoản tíndụng được đánh giá có chấtlượng đối với người vay khi khoản tíndụng đó bù đắp một cách kịp thời, đầy đủ nhu cầu thiếu hụt về vốn của khách hàng vay. Nó đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được diễn ra nhịp nhàng, làm tăng sản lượnghàng hoá sản xuất ra, tăng vòng quay vốn và do đó tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. b - Nhìn từ lợi ích xã hội: Dưới giác độ này, tíndụng được coi là có chấtlượng khi nó hỗ trợ và làm tăng hiệu quả hoạt động của từng doanh nghiệp đơn lẻ, tạo điều kiện để những doanh nghiệp này thực hiện tốt nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nước giải quyết được việc làm cho người lao động, tạo nên tốc độ phát triển chung của nền kinh tế. Đồng thời, chấtlượngtíndụng được đảm bảo cũng sẽ góp phần tích cực vào việc thực thi chính sách tiền tệ của Nhà nước. Bên cạnh đó, khi sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển, nhu cầu của xã hội vàcủa từng thành viên sẽ được đáp ứng một cách tốt hơn. c - Từ phía ngân hàng: Với ngân hàng, chấtlượngtíndụng được xác định thông qua các chỉ tiêu cơ bản sau đây: - Phục vụ tốt sự phát triển của các ngành, các địa phương theo định hướng của Nhà nước qua từng thời kỳ. - Các khoản tíndụng được thực hiện đúng mục đích, đúng đối tượng, có hàng hoá, vật tư tương đương làm đảm bảo. - Các khoản tíndụng được thu hồi đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi góp phần tăng nhanh vòng quay sử dụng vốn củangân hàng, giảm thiểu các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, trên cơ sở đó, tăng doanh lợi cho hoạt động của các ngânhàngthương mại. 2. Sự cần thiết phải nâng cao chấtlượngtíndụngcủaNgânhàngthương mại: Tíndụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư tín dụng, góp phần điều hoà nguồn vốn trong xã hội từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Giúp cho Ngânhàng có một nguồn vốn nhất định và giải quyết quan hệ cung cầu về vốn. Đồng thời làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá và tiền vốn. Chính vì vậy, chấtlượngtíndụng tạo điều kiện cho Ngânhàng làm tốt chức năng trung gian tíndụng trong nền kinh tế quốc dân. Chấtlượngtíndụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế. Nghiệp vụ tíndụngcủaNgânhàng có quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền mặt tronglưu thông. Thông qua cho vay bằng chuyển khoản các Ngânhàng có khả năng mở rộng tiền ghi sổ bấp nhiều lần so với số tiền thực có. Vì vậy tíndụng còn là nguyên nhân của lạm phát. Đảm bảo chấtlượngtíndụng sẽ tạo điều kiện cho các Ngânhàng cung cấp đủ các phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. Tíndụng là công cụ để thực hiện chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế. Chấtlượngtíndụng được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đầu tư đúng hướng để khai thác khả năng tiền tàmg về tài nguyên, lao độg, tiền vốn, đảm bạ chuyển dịch cơ cấu kinh tế phát triển cân đối giữa các ngành nghề, các vùng trong cả nước theo công nghiệp hoá, hiện đại hoá đât nước. 2.1. Đối với Ngân hàng: Chấtlượngtíndụng góp phần lành mạnh hoá quan hệ tín dụng, các thủ tục về tíndụng được đơn giản hoá, thuận tiện nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc sẽ tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng, từ đó đi đến hạn chế và xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi, góp phân lành mạnh hoá quan hệ tín dụng. Chấtlượngtíndụng đối với sự tồn tại và phát triển củaNgânhàngthương mại: Ngânhàngthươngmại là một doanh nghiệp, Ngânhàng muốn tồn tại và phát triển thì hoạt động phải sinh lời. Bởi vậy cũng như tất cả các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh khác, muốn tồn tại và phát triển thì Ngânhàng phải giải quyết được các mâu thuẫn trong quá trình kinh doanh: mâu thuẫnvề giá cả, mức cung cầu của vốn . Bởi vì chấtlượngtíndụng cho phép Ngânhàng có những khách hàng trung thành, khách hàng có quan hệ thường xuyên và gắn bó lâu dài với Ngânhàng vì đối với Ngânhàng tạo lập củng cố và phát triển được ngày càng nhiều khách hàng truyền thống. Ngânhàng phải thiết lập được nhiều khách hàng trung thành, các khách hàng trung thành này sẽ không bỏ Ngânhàng mà ra đi với các Ngânhàng khác vì thế Ngânhàng phải quan tâm đến lợi ích, nhu cầu của họ. 2.2. Đối với khách hàng: Chấtlượngtíndụng tạo lòng tin đối với khách hàng, trong điều kiện nền kinh tế mở cửa khách hàng có thể lựa chọn Ngânhàng này làm đối tác cho mình. Vì tiền họ gửi vào Ngânhàng là đồng tiền quay vòng và sinh lời. Nếu là một Ngânhàng uy tín trên thị trường thì Ngânhàng đó gặp rất nhiều thuận lời và giao dịch với những khách hàng lớn thậm chí có cả khách hàng nước ngoài. Để tạo uy tín hay lòng tin nào đó củanhg thì ko khó nhưng Ngânhàng phải làm sao tạo được tin tưởng khi khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, khi khách hàng đến giao dịch mà Ngânhàng đó để lại ấn tượng sâu sắc như thái độ giao tiếp niềm nở, phục vụ chu đáo nhiệt tình thì khách hàng đó sẽ tuyên truyền cho Ngân hàng. Đây là điều thuận lợi nhất cho Ngân hàng. Điều này có nghĩa là khách hàng chỉ đến với Ngânhàng mà tạo điều kiện giúp đỡ họ thực hiện có hiệ quả hoạt động thông qua quan hệ tín dụng, dịch vụ so với Ngânhàng khác. Và điều này cũng có tác dụng tích cực trở lại đối với Ngânhàng trong việc tăng thêm số lượng khách hàng, thu hút nguồn vốn và mở rộng tíndụng dịch vụ. Chấtlượngtíndụng góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh và lành mạnh tình hình tài chính của khách hàng, chấtlượngtíndụng được đảm bảo cũng có nghĩa là Ngânhàng phát triển tốt nhờ vậy Ngânhàng có điều kiện cung cấp vốn tíndụng đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng. Mặt khác để đảm bảo chấtlượngtíndụng thì Ngânhàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động vốn tíndụngcủa khách hàng, qua đó cùng với khách hàng uốn nắn và chấn chỉnh những sai sót trong hoạt động tài chính của họ. Việc kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn tíndụngcủa khách hàng là việc cần thiết vì nếu như khách hàng xin vay vốn củaNgânhàng mà Ngânhàng không biết khả năng thanh toán của họ trong những năm tới hay tài chính của họ làm ăn sa sút hay khách hàng xin vay vốn không đúng mục đích vì họ xin vay vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh nhưng họ lại sử dụng vào mục đích khác. Nếu Ngânhàng không biết được mà vẫn cho vay đó là sai lầm. Cho nên để tránh sai lầm thì Ngânhàng phải tiến hành kiểm tra, khiểm soát việc sử dụng vốn tíndụngcủa khách hàng để tránh gây khó khăn cho cả hai bên. Qua phân tích ta thấy được việc củng cố và tăng cường nâng cao chấtlượngtíndụng là sự cần thiết khách hàng vì sự tồn tại và phát triển lâu dài củaNgânhàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. 3. Chỉ tiêu đánh giá chấtlượngtíndụng 3.1- Chỉ tiêu định tính • Chính sách tín dụng: Bao gồm các chủ trương, đường lối đảm bảo cho hoạt động tíndụng đi đúng mục tiêu củangânhàng đồng thời tuân thủ tốt qui định của Chính phủ, NHNN, nó có liên qua đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, thay đổi cơ cấu tíndụng trong từng thời kỳ và có ý nghĩa quyết định sự thành bại của một ngân hàng. Bất cứ một ngânhàng nào muốn có được chấtlượngtíndụng cao đều phải có chính sách tíndụng phù hợp với điều kiện củangân hàng, phải căn cứ vào đòi hỏi của thị trường. 1* Công tác huy động vốn: Huy động vốn đối với ngânhàng được coi như hoạt động cung cấp đầu vào cho sản xuất để tạo ra sản phẩm đầu ra ở các doanh nghiệp. Nếu nguồn vốn không được huy động đầy đủ về số lượngvà phù hợp về thời hạn cũng như loại tiền thì ngânhàng khó có thể đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ. Do vậy, chấtlượngtíndụng khó có thể được nâng cao, thậm chí còn trở nên kém hơn. 2* Công tác tổ chức củangân hàng: Một ngânhàng có cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ nhân viên trong cùng một phòng, giữa các phòng ban với nhau và cao hơn là giữa các ngânhàng trong cùng hệ thống, từ đó nắm bắt và triển khai tốt việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao được chấtlượng hoạt động tíndụngvà đảm bảo được tính thống nhất và hiệu quả trong quá trình hoạt động. 3* Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng: Đây có thể coi là một trong những yếu tố quan trọng nhất có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của không chỉ hoạt động tíndụng mà cả sự tồn tại và phát triển củangân hàng. Hoạt động kinh tế đối ngoại càng phức tạp, công nghệ ngânhàng càng hiện đại thì đòi hỏi trình độ, năng lực của cán bộ ngânhàng phải được nâng cao. Với một đội ngũ cán bộ nhân viên có nghiệp vụ giỏi, có đạo đức và năng lực trong sáng tạo - quản lí sẽ giúp ngânhàng hạn chế được những rủi ro, nắm bắt được những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nâng cao chấtlượngtíndụngcủangânhàng . 4* Qui trình tín dụng: Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc xem xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tíndụng . Chấtlượngtíndụng phụ thuộc vào việc lập ra một qui trình tíndụng đảm bảo tính khoa học vừa nhanh chóng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiêm túc các bước của qui trình. Qui trình tíndụngthường gồm ba bước chính: 1* Xét đề nghị vay của khách hàngvà thực hiện cho vay: Giai đoạn này chấtlượngtíndụng phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàngvà việc chấp hành các qui định về điều kiện và thủ tục cho vay củangân hàng. 2* Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi dự báo rủi ro: việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ góp phần không nhỏ nâng cao chấtlượngtín dụng. 3* Thu nợ và thanh lí: Sự linh hoạt của cán bộ tíndụngcủangânhàng trong khâu thu nợ sẽ giúp ngânhàng giảm thiểu rủi ro và hạn chế nợ qua hạn, bảo toàn vốn và nâng cao chấtlượngtín dụng. 5* Thông tintín dụng: Thông tintíndụng là hết sức cần thiết, nó là cơ sở để xem xét quyết định cho vay và theo dõi, quản lí khoản cho vay. Thông tintíndụng có thể thu được từ nhiều nguồn khác nhau như: hồ sơ vay vốn của khách hàng, nguồn số liệu thống kê của Tổng cục thống kê, số liệu của Bộ Tài Chính, các nghành liên quan về tình hình của các đơn vị, doanh nghiệp hay điều tra trực tiếp tại các cơ sở . Chấtlượngtíndụng chỉ có thể được nâng cao khi ngânhàng có những nguồn thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời để dự đoán và đề ra các biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro. 6* Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Chấtlượngtíndụng phụ thuộc vào việc chấp hành những qui chế, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như những nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện các khoản tín dụng. 7* Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng: Trang thiết bị tuy không là yếu tố cơ bản nhưng nó góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chấtlượngtíndụngcủangân hàng. Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lí, kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt với sự phát triển nhanh của công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngânhàng có được thông tin về các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thị trường trong tương lai . 8* Các hoạt động bổ trợ cho hoạt động tín dụng: Các hoạt động bổ trợ như: Kinh doanh ngoại tệ, Thanh toán hộ, Thu hộ, . có ảnh hưởng đến nguồn vốn, cũng như sự an toàn củangânhàng (Một ngânhàng sẽ ở trong vùng an toàn nếu có 40% - 45% doanh thu là từ hoạt động dịch vụ). Như vậy sẽ có tác động lớn đến chấtlượngtíndụngvà uy tíncủangân hàng. 3.2 - Chỉ tiêu định lượng 9* Tổng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này cho biết khả năng thu hút và cung ứng vốn củaNgânhàng cho khách hàng. Ngoài ra, nó còn cho thấy uy tínvà qui mô củaNgânhàng trên thị trường. Nguồn vốn huy động lớn thường gắn với những ngânhàng có uy tín cao. 10* Tổng dư nợ tín dụng: chỉ tiêu này cho biết Ngânhàng cho vay được nhiều hay ít. Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, cho các tổ chức tíndụng hay khách hàng vay nhiều cho thấy Ngânhàng đã tạo được uy tín với các bạn hàng, cung cấp nhiều hình thức dịch vụ đa dạng, phong phú, tham gia nhiều nghiệp vụ thanh toán. Tổng dư nợ • Hiệu suất sử dụng vốn vay = Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích đánh giá khả năng cho vay củangânhàng cũng như so sánh giữa các ngânhàng với nhau trong việc sử dụng vốn vay. Hiệu suất sử dụng vốn vay cao chưa hẳn đã tốt bởi nó còn phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn. Chẳng hạn, trong cơ cấu nguồn vốn tỉ trọng vốn vay thươngmại lớn thì cho vay nhiều chưa hẳn là đưa đến chấtlưọngtíndụng cao, vì lãi suất với các khoản vốn vay thươngmạithường lớn trong khi ngânhàng khó có thể cho vay với lãi suất quá cao hơn do phải cạnh tranh lãi suất để thu hút khách hàng. Doanh số cho vay trong kì 11* Vòng quay vốn tíndụng = Dư nợ trong kì Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lí vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chấtlượngtíndụngcủangânhàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn tíndụngvà đáp ứng nhu cầu khách hàng. Để có thể đánh giá chính xác chấtlượngtín dụng, các tiêu chuẩn tính toán cần phải đồng nhất trong việc áp dụng đối với từng loại cho vay cụ thể. 12* Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ : Nợ quá hạn là những khoản nợ đã đến hạn thanh toán nhưng khách hàng chưa trả được. Ngânhàng có chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ càng thấp khả năng gặp rủi ro càng [...]... trung thực để kịp thời phát hiện vàngăn chặn kịp thời những vi phạm có thể xảy ra, nhằm nâng cao châtlượngtíndụng 5 Quản lý chấtlượngtíndụngcủangânhàngthươngmại 5.1 - Quản lí nguồn huy động và đi vay củangânhàngthươngmại Các khoản nợ là tài nguyên chính củangânhàngChấtlượngvà số lượngcủa nó ảnh hưởng đáng kể tới chấtlượng số lượng các khoản cho vay và đầu tư Mục tiêu quản lý các... truyền thống Trong Ngânhàng qua thực tiễn cho thấy Ngânhàng có chấtlượng cán bộ mọi mặt đều tốt có rất nhiều các doanh nghiệp đến quan hệ tíndụng với Ngânhàng đó là mặt điển hình củaNgân hàng. Chấtlượng cán bộ là đội ngũ nhân viên trong Ngânhàng càng làm tốt thì Ngânhàng càng có nhiều thuận lợi để phát triển Ngânhàng Muốn vậy Ngânhàng cần tổ chức thực hiện tốt quy trình tuyển dụng từ khi phát... nhuận Các Ngânhàng sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chấtlượngtíndụng bị giảm sút Việc xác định mức lãi xuất cho vay cũng ảnh hưởng đến chấtlượngtín dụng, vì lợi tức củaNgânhàng thu được từ hoạt động tíndụng bị giới hạn bởi lợi nhuận bình quân của các đơn vị sử dụng vốn vay của doanh nghiệp thì các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ Ngânhàng Vì vậy chấtlượngtíndụng cũng... trường và cuối cùng là nguyên tắc đa dạng hoá “ không bỏ trừng vào một giỏ” 5.2.3.Quả lý tíndụngNgânhàng cấp tíndụng nhằm mục tiêu thu lời, như vậy mục tiêu an toàn và sinh lợi vẫn là mục tiêu chính trong quản lí tíndụng 5.3.3.1 Hoạt động tíndụng mang lại thu nhập lớn nhất trong Ngânhàng Thu dự tính từ hoạt động tíndụng (là một bộ phận của thu lãi) phụ thuộc vào quy mô, thời gian và lãi suất và. .. các mục tiêu mà Ngânhàng đặt ra 5.2.1 Quản lý ngân quỹ Ngân quỹ củaNgânhàng là những tài sản có tính thanh khoản cao nhất (được sử dụng để thanh toán tức thời) được thiết lập nhằm duy trì khả năng chi trả và các yêu cầu khác củaNgânhàngthươngmại Thư nhất, mỗi Ngânhàng đều cần duy trì dự trữ bắt buộc (dự trữ pháp định) theo quy định củaNgânhàng Nhà nước Dự trữ bắt buộc được tính dựa trên nguồn... 3, Ngânhàng Nhà nước sẽ tính số dư bình quân tiền gửi củaNgânhàngthươngmại tại Ngânhàng Nhà nước trong các tháng 2, giả sử là 12 tỷ Vậy trong tháng 2, Ngânhàngthươngmại dư thừa dự trữ 12 - 10 = 2tỷ Giả sử số là 9 tỷ thì Ngânhàng đã thiếu dự trữ bắt buộc 10 - 9 = 1 tỷ Thứ hai, Ngânhàng phải duy trì khả năng chi trả bằng cách duy trì ngân quỹ với tỷ lệ thích hợp với nhu cầu thanh toán của. .. trường nợ kém phát triển, tính thanh khoản của nguồn vốn của các Ngânhàng cũng bị giảm thấp Phân tích tính thanh khoản của nguồn vốn bắt đầu từ việc phân tích thị trường nguồn vốn của mỗi Ngânhàng để thấy đặc điểm của mỗi nguồn (như quy mô, tốc độ tăng trưởng, vòng quay, lãi suất và sự biến đổi của lãi suất, tỷ trọng thị trường củaNgânhàng so với các tổ chức tíndụng khác ) Ngânhàng cần tập trung phân... thất bại của các dự án tíndụng ngoài nguyên nhân khách quan còn có nguyên nhân chủ quan đó là con người với tư cách pháp nhân hay chủ thể cho vay trong quan hệ tíndụng vì trong Ngânhàng phải thường xuyên giao dịch thanh toán với khách hàng Chính vì vậy cán bộ tíndụng phải làm vừa lòng, thoả mãn yêu cầu của khách hàng để khách hàng luôn sẵn sàng quan hệ tíndụng với Ngânhàngvà họ là khách hàng truyền... chung củangânhàng đó là an toàn và sinh lời 5.1.1 - Quản lí qui mô và cơ cấu Quản lí qui mô và cơ cấu là nhằm đưa ra và thực hiện các biện pháp để ra tăng qui mô, thay đổi cơ cấu của nguồn một cách có hiệu quả nhât Gia tăng các khoản tiền gửi và đi vay là một chỉ tiêu phản ánh chấtlượng hoạt động củaNgân hàng, là điều kiện để Ngânhàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính... khách hàng lớn, quan trọng và liên kết với các tổ chức tíndụng khác trên thị trường 5.3.3.2 Rủi ro từ hoạt động tíndụng là rất lớn Tổn thất nếu xảy ra làm giảm thu nhập dự tính và có thể gây thua lỗ hoặc phá sản cho Ngânhàng Do vậy, an toàn tíndụng là nội dung chính trong quản lý rủi ro của mọi Ngânhàngthươngmại Có hai mối quan hệ giữa rủi ro và sinh lợi trong hoạt động tíndụng Trước khi tài trợ, . NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I/ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1- Khái quát về Ngân hàng Thương. quốc gia. II. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1. Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại: Quan niệm về chất lượng tín dụng không chỉ