NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Vìvậy họ cho rằng không nhất thiết phải giữ lại 100% số tiền mà khách hàng ký gửi và hoạt động Ngân hàng được mở rộng với nghiệp vụ chiết khấu và cho vay, pháthành giấy bạc Ngân hàng....

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1- VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG.

1.1.1 - Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Thương mại

Ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động không thể thiếu của mỗi quốc gia, vì

sự phát triển của hoạt động Ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tếsản xuất xã hội và quyết định đến tiềm lực kinh tế của quốc gia đó Có thể nói.ngành ngân hàng ra đời là một sự kết tinh của nền sản xuất hàng hoá nhưng ngượclại cũng chính ngành Ngân hàng lại là động lực rất lớn thúc đẩy nền sản xuất xãhội phát triển

Trong thời kỳ đầu, các Ngân hàng xuất hiện và hoạt động một cách độc lậpkhông chịu sự ràng buộc lẫn nhau, với các nghiệp vụ chủ yếu là đổi tiền và giữ hộtài sản, tiền bạc Hoạt động này nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát triển thươngmại và giao lưu thương mại Sản xuất phát triển đưa hoạt động thương mại vượt rangoài phạm vi mỗi lãnh thổ, mỗi vùng nhưng điều này lại gây khó khăn cho cácthương gia do sự lưu hành các loại tiền khác nhau ở những vùng khác nhau Vànhư vậy, các tổ chức Ngân hàng sơ khai xuất hiện đảm bảo mọi yêu cầu cân thử,đổi tiền của người trao đổi Vì khi nền kinh tế phát triển, rủi ro trong nền kinh tếtăng lên, những người giầu có nghĩ đến việc bảo quản tài sản và các ngân hàng sơkhai đã đảm nhiệm dịch vụ Lúc này Ngân hàng phải là nơi an toàn để cất giữnhiều loại tiền tệ, là nơi có khả năng đảm bảo chất lượng của các loại tiền đượcđưa ra trao đổi, vì đó là nơi được dân chúng tin tưởng để ký gửi tài sản và tiền bạccủa mình Theo đó nghiệp vụ giữ hộ của cải, thanh toán hộ dần dần phát triển.Trong việc nhận giữ hộ tài sản trong thanh toán cho khách hàng, mặc dù việc thanhtoán được thực hiện rất thường xuyên nhưng trong quỹ luôn tồn tại một số dư Vìvậy họ cho rằng không nhất thiết phải giữ lại 100% số tiền mà khách hàng ký gửi

và hoạt động Ngân hàng được mở rộng với nghiệp vụ chiết khấu và cho vay, pháthành giấy bạc Ngân hàng Như vậy Ngân hàng đã tác động trực tiếp đến sự pháttriển kinh tế, với tư cách là một tổ chức trung gian cho những người có tiền nhànrỗi và những người cần tiền để đầu tư sản xuất kinh doanh, Ngân hàng được chiếm

vị trí quan trọng trong nền kinh tế

Hiện nay hệ thống Ngân hàng là hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm :

- Hệ thống Ngân hàng Trung ương làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt độngcủa toàn hệ thống Ngân hàng và đưa ra những quyết định, chính sách và thực hiệnnghiệp vụ phát hành tiền.

- Hệ thống Ngân hàng Thương mại với chức năng chủ yếu là kinh doanhtiền tệ để thu lợi nhuận

Ngân hàng Thương mại cùng với sự phát triển của công nghệ Ngân hàng đãtrở thành Ngân hàng đa năng, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ về Ngân hàng Vàcùng với sự phát triển của xã hội thì Ngân hàng Thương mại trở thành một thực thểkhông thể thiếu được trong nền kinh tế, nó có vai trò ngày càng quan trọng màkhông ai có thể phủ nhận

1.1.2 - Các hoạt động chính của Ngân hàng Thương mại

Trước hết là hoạt động nhận tiền gửi.

Ngân hàng Thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ hay nói cáchkhác, trong hoạt động Ngân hàng thì tiền là một thứ nguyên liệu độc tôn MộtNgân hàng muốn tiến hành kinh doanh thì trước hết phải có nguồn vốn của nó.Nguồn tiền mà Ngân hàng có được đó chính là nguồn tiền gửi từ các cá nhân,các doanh nghiệp hay từ các tổ chức tín dụng khác Những người gửi tiền này

có những mục đích khác nhau, có thể là họ tìm kiếm thu nhập từ hoạt động gửitiền, cũng có thể là sử dụng dịch vụ của Ngân hàng như bảo quản, thanh toánhộ Vì vậy, việc huy động tiền gửi nhiều hay ít tuỳ thuộc vào từng thời kỳ khácnhau và phụ thuộc vào chính sách của Ngân hàng, các dịch vụ mà Ngân hàngcung cấp Đây là hoạt động nền tảng để Ngân hàng có thể thực hiện và pháttriển những hoạt động kinh doanh khác của mình

Tiếp đến là hoạt động tín dụng.

Ngân hàng huy động tiền về không phải để cất giữ trong túi của mình mà đểcho các tổ chức, cá nhân khác vay, phục vụ cho quá trình sản suất kinh doanh, đểtiền gửi có thể sinh lời và Ngân hàng được hưởng một phần khoản lãi đó Mặtkhác, nếu như Ngân hàng không cho vay được thì lại là mốii nguy hiểm cho Ngânhàng, vì Ngân hàng không thu được gì mà vẫn trả lãi cho người gửi tiền Vì vậy,Ngân hàng không ngừng tìm kiếm các dự án hoạt động có hiệu quả để đầu tư vàcho vay

Và các hoạt động dịch vụ khác.

Ngoài các nghiệp vụ truyền thống phát sinh từ lâu là nghiệp vụ nhận tiền gửi

và cho vay, Ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ thanh toán hộ nhằm đáp ứng nhucầu của sự phát triển kinh tế Vai trò trung gian thanh toán của Ngân hàng Thươngmại được thực hiện thông qua thanh toán bù trừ, qua hệ thống thanh toán Việcthanh toán này sẽ hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông, tạo điều kiện thuận lợicho các chủ thể kinh tế phát triển hoàn thành tốt chức năng của mình Cùng với cácdịch vụ thanh toán là các dịch vụ khác mà các Ngân hàng không ngừng khai thác

để mở rộng phạm vi kinh doanh của mình

1.1.3 - Vai trò của Ngân hàng Thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế.

Trong thế giới hiện đại, tính đến thời điểm này thì Ngân hàng Thương mại

và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chínhcủa mỗi nước Để hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của Ngân hàng Thương Mại đốivới sự phát triển của nền kinh tế, ta cần phải nghiên cứu xem Ngân hàng có nhữngvai trò chủ yếu nào ?

Thứ nhất : Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanhnghiệp và nhà nước trong nền kinh tế, vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhậpquốc doanh và giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức là để mởrộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lưu thông hàng hoá, đẩymạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốn, ngượclại khi nền kinh tế càng phát triển sẽ tạo ra càng nhiều nguồn vốn Ngân hàngThương mại là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngânhàng Thương mại đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ởmọi tổ chức, cá nhân .rồi đem cho vay Bằng vốn huy động được trong xã hội vàthông qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại đã cung cấp vốn cho mọihoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sảnxuất, và nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng Thương Mại, các doanh nghiệp

có điều kiện mở rộng sản xuất , cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất laođộng, nâng cao hiệu quả kinh tế, tăng cường sức cạnh tranh

Thứ hai : Ngân hàng Thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền

Thứ ba : Ngân hàng Thương mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với

Quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hoá tiền tệngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước trênthế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế mỗi quốcgia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thànhnên sự phát triển đó Vì vậy nền tài chính của mỗi nước cũng phải hoà nhập vớinền tài chính quốc tế Ngân hàng Thương mại cùng với các hoạt động kinhdoanh của mình đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này,thông qua các hoạt động thanh toán buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng vớicác Ngân hàng Thương mại nước ngoài, hệ thống Ngân hàng Thương mại đãthực hiện vai trò điều tiết nền kinh tế tài chính trong nước phù hợp với sự vậnđộng của nền kinh tế quốc tế

Ngân hàng Thương mại với các hoạt động và vai trò của mình, nhất là hoạtđộng trung gian thanh toán nó đã trở thành một bộ phận quan trọng thúc đẩy nềnkinh tế phát triển

1.2 - CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ

Nếu "Mảng" kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Thương mại là hoạt động

mang lại thu nhập dưới hình thức các khoản "tiền lãi" thì "Mảng" dịch vụ của Ngânhàng Thương mại lại là hoạt động mang lại thu nhập cho Ngân hàng dưới hìnhthức các khoản "Phí" Trong công nghiệp Ngân hàng hiện đại, việc tăng thu nhậpbằng cách tăng các khoản thu "Phí" từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngàycàng chiếm tỷ trọng lớn Sở dĩ như vậy là vì ngày nay các Ngân hàng tồn tại chủyếu dưới hình thức Ngân hàng đa năng, ngoài thực hiện các nghiệp vụ chính còn

mở rộng các hình thức dịch vụ khác nhau, một mặt tăng khả năng cạnh tranh củaNgân hàng, mặt khác nó phân tán rủi ro trong hoạt động cả Ngân hàng nói chung

Sau đây xin giới thiệu một số loại hình dịch vụ phổ biến của Ngân hàngThương mại

1.2.1- Dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tếtheo cơ chế thị trường, thì dịch vụ thu, chi hộ và chuyển tiền qua Ngân hàng ngàycàng mở rộng, cơ sở của nó là quan hệ giữa Ngân hàng với các tổ chức và cá nhânngay càng được cải thiện, tăng cường và trên nền gắn bó Ở các nước kinh tế pháttriển mọi tổ chức và cá nhân đều có tài khoản ở các Ngân hàng Ngân hàng thưc sựtrở thành người thủ quỹ tin cậy của toàn dân

Tuy là các dịch vụ hết sức đơn giản và mang tính chất cổ truyền đối với hoạtđộng ở bất cứ Ngân hàng nào Nhưng càng ngày dịch vụ này càng được thay đổi vềchất, do sự áp dụng các thành tựu khoa học của các Ngân hàng cùng với uy tín củaNgân hàng quyết định, dịch vụ này đã tạo ra cho Ngân hàng những khoản thukhông nhỏ

a Dịch vụ chi trả hộ

- Cơ sở hình thành dịch vụ :

+ Từ phía khách hàng : Khách hàng muốn sử dụng dịch vụ chi trả của

Ngân hàng, qua đó sẽ giảm được chi phí quản lý quỹ tiền mặt hình thành trong quátrình kinh doanh Nếu như các đơn vị kinh tế sau khi chuyển hàng hoá cho nhau đểthanh toán đòi hỏi có lượng tiền vốn Để điều chuyển lượng tiền lớn, doanh nghiệpphải bỏ ra rất nhiều chi phí như bảo quản, kiểm tra, vận chuyển Khi các doanhnghiệp thực hiện thanh toán qua Ngân hàng thì những chi phí này sẽ giảm đi rấtnhiều ,mặt khác trong môi trường trao đổi ngày nay khi mà các doanh nghiệp đều

mở tài khoản tại Ngân hàng thì việc sử dụng dịch vụ thanh toán hộ góp phần thúcđẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn và đẩy nhanh quá trình tái sảnxuất, đồng thời tránh được những phiền toái trong thanh toán cũng như rủi rochiếm dụng vốn, nợ dây dưa, nhầm lẫn khi đếm tiền Ngoài ra, việc chấp nhận sửdụng dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng còn đem lại cho doanh nghiệp một khoảnthu nhập từ số dư trên tài khoản của mình và đảm bảo an toàn.

+ Từ phía Ngân hàng : Khi Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận việc chi trả hộ

cho khách hàng, đó là điều kiện tiên quyết để cho Ngân hàng có được nguồn tiềnlớn thực hiện cho vay và kiếm lời thông qua hoạt động cho vay Để có thể nhờNgân hàng chi trả hộ, khách hàng phải gửi một số tiền cho Ngân hàng Ngân hàng

có thể sử dụng một phần trong số này để cho vay trong khi vẫn giữ lại một tỷ lệhợp lý, đảm bảo cho thanh toán Có thể nói, đây là nguồn vốn rẻ nhất mà Ngânhàng có thể huy động Ngoài ra, thông qua việc thực hiện các dịch vụ thanh toánnhận theo dõi các tài khoản của khách hàng, Ngân hàng biết được rõ hơn, kỹ cànghơn về tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá chính xác khả năng tài chính củakhách hàng, từ đó sẽ quyết định chấp nhận hay không chấp nhận một khoản vay.Đồng thời Ngân hàng có thể theo dõi sát sao quá trình giải ngân vốn vay, hay có kếhoạch đòi nợ hợp lý, vừa đảm bảo thu hồi vốn và lãi cho Ngân hàng, vừa đảm bảokhông gây khó dễ cho khách hàng Ngoài việc tạo vốn trong thanh toán, các Ngânhàng có thể thu được phí từ dịch vụ này

+ Từ nền kinh tế : Khi Ngân hàng thực hiện chi trả hộ thì việc chi trả đó

diễn ta trên sổ sách chứng từ hầu như không dùng đến tiền mặt Vì vậy, hầu hếtlượng tiền đều nằm trong hệ thống Ngân hàng, chỉ còn một lượng rất nhỏ trong lưuthông Nó sẽ giúp cho chính phủ có thể quản lý được lượng tiền trong lưu thông, cónhững chính sách tiền tệ thích hợp, linh hoạt trước sự biến động của thị trường,cũng như góp phần vào thực thi triệt để những chính sách này, giảm lạm phát, tạomôi trường kinh doanh ổn định cho các doanh nghiệp trong nước và các nhà đầu tưnước ngoài Đồng thời nó góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông, chi phí in ấn, pháthành, kiểm đếm, bảo quản tiền Chính phủ có thể kiểm soát được hoạt động sửdụng tiền (hoạt động chi tiêu) của các đơn vị kinh tế, từ đó phát hiện ra những điềubất hợp lý trong quá trình chi tiêu, phát hiện được những khoản thu chi bất hợppháp để có những sửa đổi thích hợp Thanh toán qua Ngân hàng làm tăng tốc độluân chuyển trong nền kinh tế và làm tăng hiệu quả sử dụng vốn

Như vậy, việc cung cấp dịch vụ chi trả hộ của Ngân hàng làm cho hoạt độngcủa Ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra nhanhchóng hơn, an toàn hơn, đảm bảo ổn định kinh tế xã hội.

+ Điều kiện để Ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ.

Như chúng ta đã biết thanh toán tiền tệ (chi trả tiền tệ) là nghĩa vụ của cácđơn vị kinh tế trong mối quan hệ mua bán trao đổi hàng hoá với nhau Việc chi trảtiền tệ trực tiếp đối với các đơn vị kinh tế có rất nhiều khó khăn Do đó, thay thếchi trả trực tiếp bằng chi trả gián tiếp thông qua Ngân hàng là một thuận lợi rất lớnđoói với doanh nghiệp cũng như Ngân hàng Vậy để thực hiện dịch vụ chi trả thi fđiều kiện đặt ra như thế nào đối với doanh nghiệp và Ngân hàng

+ Điều kiện đối với các đơn vị kinh tế:

Các đơn vị kinh tế muốn nhờ Ngân hàng chi trả hộ tiền thì điều kiện đầu tiên

là phải gửi tiền vào Ngân hàng, luôn có đủ tiền để thực hiện các lệnh chi trả Cácđơn vị kinh tế có thể lựa chọn các hình thức thanh toán cho phù hợp với nhu cầuchi trả của mình

+ Điều kiện đối với Ngân hàng.

Do nhu cầu chi trả của khách hàng rất đa dạng, vì vậy, Ngân hàng muốnthực hiện tốt vai trò trung gian trong thanh toán thì điều kiện đầu tiên là phải thiếtlập nên nhiều hình thức thanh toán, đáp ứng yêu cầu thanh toán đa dạng của kháchhàng

Điều kiện thanh toán chính xác kịp thời, mọi sai lầm do Ngân hàng gây raảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các đơn vị kinh tế, Ngân hàng phai cótrách nhiệm bồi thường

- Các loại hình dịch vụ chi trả hộ

+ Thanh toán bằng séc.

Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản được lập trên mẫu do Ngân hàng Nhànước quy định, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích tiền từ tài khoản tiền gửicủa mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên séc hay người cầm tờ séc đó Vềnguyên tắc, người phát hành chỉ được phát hành séc trong phạm vi số dư tài khoản

của mình hoặc số dư của sổ séc định mức đã lưu ký tại Ngân hàng, kho bạc Nhànước.

Việc ghi trên tờ séc phải đảm bảo tính hợp lệ và hợp pháp đối với việc sửdụng séc Hơn nữa, SCK cũng như tất cả các loại séc khác, chỉ có hiệu lực trongphạm vi thời gian nhất định

Phạm vi áp dụng của séc chuyển khoản là giữa các khách hàng có tài khoảntại cùng một chi nhánh Ngân hàng, kho bạc Nhà nước hoặc khác chi nhánh Ngânhàng, kho bạc nhà nước nhưng các chi nhánh này có tham gia thanh toán bù trừtrên dịa bàn tỉnh, thành phố

Ưu điểm của hình thức này là thủ tục, giấy tờ đơn giản vì chủ tài khoản pháthành séc theo số dư của mình không phải qua Ngân hàng, kho bạc là thủ tục kháctrước khi phát hành

Séc bảo chi có phạm vi thanh toán rộng hơn SCK Ngoài việc được sử dụng

để thanh toán giữa các chủ thể mở tài koản tại cùng một chi nhánh Ngân hàng, tại

hai chi nhánh Ngân hàng có tham gia thanh toán bù trù trên địa bàn tỉnh, thành phốthì séc bảo chi còn được sử dụng để thanh toán giữa các khách hàng mở tài khoảntrong cùng hệ thống trong cả nước.

Hình thức này có lợi cho người bán vì séc bảo chi do đã được ký quỹ đảmbảo thanh toán nên đơn vị bán thu hồi được tiền khi giao hàng Nhưng nó lại cónhiều nhược điểm với người mua, vì người mua phải lưu ký tiền vào tờ séc trongmột thời gian nên bị ứ đọng vốn, vả lại thủ tục bảo chi phức tạp hơn nhiều so vớiséc chuyển khoản

* Sổ séc định mức

Sổ séc định mức (SSĐM) là một quyển sổ bao gồm nhiều tờ séc chuyểnkhoản, đựơc Ngân hàng đảm bảo chi trả không phải cho từng tờ séc như séc bảochi mà cho cả quyển séc trong phạm vi số tiền xác định trước

SSĐM khắc phục nhược điểm của SCK, SBC là mỗi lần chỉ được phát hànhmột tờ,vì vậy nếu trong cùng một thời gian ngắn có nhiều lần phát hành sẽ phứctạp ngay lúc phát hành đơn vị mua đã kiểm tra được tính hợp pháp của tờ séc,không chấp nhận những tờ séc phát hành quá số dư hiện có của quyển séc Khácvới séc bảo chi, việc trả tiền của SSĐM hiện nay khi người bán nộp tờ séc vàoNgân hàng, kho bạc phục vụ mình tuy nhiên nó có nhược điểm là ứ đọng vốn lâungày, làm chậm tốc độ luân chuyển vốn của đơn vị mua Pham vi áp dụng của nóchỉ được áp dụng thanh toán trong tỉnh thành phố Nếu ngoài thì phải cùng hệthống Mỗi sổ séc chỉ thanh toán cho một hoặc nhiều người bán nhưng cùng một

bộ chủ quản

* Séc cá nhân

Séc cá nhân ( SCN) được áp dụng đối với khách hàng có tài khoản tiền gửiđứng tên cá nhân tại Ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và các khoảnthanh toán khác

Séc cá nhân có phạm vi thanh toán giữa các chi nhánh Ngân hàng trongcùng hệ thống nhưng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn tỉnh, thành phố.Trường hợp séc cá nhân có số tiền trên 5 triệu động thì người phát hành phải đếnNgân hàng (nơi mở tài khoản) để làm thủ tục bảo chi tờ séc

Đây là hình thức thanh toán rất mới ở nước ta Và chủ chương của Ngânhàng Nhà nước VN là mở rộng và khuyến khích mọi cá nhân có tiền mở tài khoảntiền gửi tại các Ngân hàng, trên cơ sở đó sử dụng séc cá nhân một cánh rộng rãi

cho việc thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hoá, điện nước, nhà, dịch vụ

mà không cần tiền mặt để thanh toán

+ Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi (UNC)

* Uỷ nhiệm chi

Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵncủa Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình ( nơi mở tài khoản tiền gửi) tríchtài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng

Uỷ nhiệm chi được sử dụng để thanh toán các khoản hàng hoá, dịch vụ hoặcchuyển tiền giữa hai đơn vị tín nhiệm lẫn nhau Phạm vi áp dụng của hnhf thức này

là giữa các đơn vị có tài khoản ở Ngân hàng trong cùng hệ thống hoặc khác hệthống Ngân hàng

* Séc chuyển tiền (SCT)

Ngoài ra, đối với việc chuyển tiền khác địa phương có thể được thực hiệnthông qua việc lập uỷ nhiệm chi xin phát hành séc chuyển tiền (được giao cầmtay) Khi có nhu cầu chuyển tiền bằng séc chuyển tiền, khách hàng nộp vào Ngânhàng 3 liên uỷ nhiệm chi để trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc 2 liên giấy nộptiền, giấy nộp ngân phiếu thanh toán

Phạm vi áp dụng của séc chuyển tiền giữa hai Ngân hàng cùng hệ thốnghoặc khác hệ thống Nếu khác hệ thống, phải làm thủ tục chuyển sang Ngân hàngNhà nước để Ngân hàng Nhà nước phát hành séc chuyển tiền Khi nhận được 3liên uỷ nhiệm chi Ngân hàng trích tài khoản của đơn vị có nhu cầu chuyển tiềnđồng thời phát hành và giao cho khách hàng tờ séc sau khi đã ghi nợ vào tài khoảnđơn vị xin chuyển tiền Hình thức chuyển tiền này khá thuận tiện và an toàn ( trênséc chuyển tiền có ký hiệu mật) Hiện nay, hình thức này được sử dụng khá rộngrãi tại các Ngân hàng Chẳng hạn ở Đức, uỷ nhiệm chi chiếm 60% tổng phươngtiện thanh toán không dùng tiền mặt Ngoài ra còn có các hình thức khác như L/C,thẻ thanh toán

người bán cần tiền nhưng người mua chưa trả thì người bán sẽ nhờ Ngân hàng thu

hộ tiền giúp cho người bán thuận tiện hơn trong việc tự mình đi đòi và giúp chonguồn vốn cuả doanh nghiệp quay vòng nhanh hơn

+ Từ phía Ngân hàng

Một Ngân hàng thường có nhiều mối quan hệ giao dịch nối mạng với nhiềuNgân hàng trong và ngoài khu vực Do vậy việc Ngân hàng thu hộ tiền cho kháchhàng là dễ thực hiện và là một trong những nghiệp vụ trung gian thanh toán Mộtmặt Ngân hàng còn thu được khoản lệ phí, mặt khác Ngân hàng có thể tận dụngđược khoản vốn thông qua việc bù trừ phần chênh lệch trong quá trình thanh toángiữa các Ngân hàng

Hầu hết tại các Ngân hàng, dịch vụ thu hộ được thực hiện thông qua chứng

từ uỷ nhiệm thu

Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu (UNT)

UNT là hình thức bên bán lập chứng từ để đòi nợ bên mua những khoản tiềnhàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung cấp trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặthàng

Phạm vi áp dụng của hình thức này là giữa các đơn vị mở tài khoản trongmột chi nhánh Ngân hàng hoặc các chi nhánh Ngân hàng trong cùng hệ thống hoặckhác hệ thống Bên mua và bên bán phải thống nhất thoả thuận dùng hình thứcthanh toán uỷ nhiệm thu, đồng thời phải thông báo bằng văn bản cho Ngân hàngbên thụ hưởng để có căn cứ thực hiện uỷ nhiệm thu Bên bán lập giấy uỷ nhiệm thutheo mẫu của Ngân hàng, kèm theo hoá đơn, vận đơn gửi tới Ngân hàng Khi nhậnđược giấy uỷ nhiệm thu, Ngân hàng bên mua phải trích tài khoản của bên mua đểthanh toán trong một ngày làm việc Nếu bên mua không đủ tiền trả thì bên mua sẽphải chịu một khoản tiền phạt

c Dịch vụ chuyển tiền

Chuyển tiền là hình thức Ngân hàng đứng ra nhận chuyển tiền từ người này,

tổ chức này cho người khác, tổ chức khác hoặc chuyển từ vùng này đến vùng khác.Khi thực hiện dịch vụ chuyển tiền này, NH thường trích nợ tài khoản của kháchhàng và sẽ ghi có vào tài khoản liên hàng đi Việc chuyển tiền có thể được thựchiện với một khách hàng có nhân hay doanh nghiệp, chuyển tiền trong nước haytrong phạm vị quốc tế Việc chuyển tiền diễn ra hết sức nhanh chóng, nó khôngphải là vận chuyển trực tiếp tiền mặt mà dưới dạng các chứng từ Dịch vụ chuyển