Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 13 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
13
Dung lượng
23,76 KB
Nội dung
TÍNDỤNGVÀCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1 . tíndụngngânhàngvà vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường 1.1. TíndụngngânhàngTíndụngNgânhàng là mối quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, hàng hoá và dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả giữa một bên là Ngânhàngvà một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và dân cư. Quá trình hình thành quan hệ tíndụng chính là quá trình hình thành các quan hệ vay mượn lẫn nhau trong xã hội. Đó là mối quan hệ vay mượn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định, là quan hệ chuyển dịch tạm thời quyền sử dụng vốn, là quyền bình đẳng cả hai bên đều có lợi. Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập chung qua Ngânhàngvà từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. TíndụngNgânhàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất. Ngoài ra tíndụngNgânhàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùngcủa cá nhân. Như vậy, tíndụngNgânhàng là hình thức tíndụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế rất linh hoạt và kịp thời. 1.2. Vai trò tíndụngngânhàng trong nền kinh tế thị trường TíndụngNgânhàng có vai trò rất quan trọng, đặc biệt là trong cơ chế thị trường hiện nay. Điều đó được thể hiện ở một số khía cạnh sau: * TíndụngNgânhàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. TíndụngNgânhàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn. Nó đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong quá trình hoạt động đó, Ngânhàng thu được lợi tức cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của chính Ngân hàng. Tuy vậy trong cơ chế thị trường hiện nay, huy động và cho vay bao nhiêu, có đáp ứng được hay không đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế, thu hồi vốn có đúng hạn không là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động tíndụngcủaNgân hàng. Bởi vì nếu đầu tư tíndụng không có hiệu quả, không thu hồi được nợ thì Ngânhàng sẽ lỗ và đi đến phá sản. Do vậy, mỗi Ngânhàng trong môi trường cạnh tranh phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí rẻ trong nền kinh tế để kinh doanh tíndụng có hiệu quả. Có thể nói, trong nền kinh tế thị trường, tíndụngNgânhàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội và góp phần thúc đẩy quá trình tăng trưởng của nền kinh tế. * TíndụngNgânhàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nước luôn phải gắn liền với sự phát triển của kinh tế thế giới. Sự hợp tác hoá bình đẳng cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và trong khu vực đang được phát triển mạnh mẽ. Trong đó, đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụngvà phổ biến nhất giữa các nước. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này. Nhưng trên thực tế không phải một tổ chức kinh tế nào, một nhà kinh doanh nào cũng có đủ vốn để hoạt động. Ngânhàng với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tíndụng sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá. * TíndụngNgânhàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. TíndụngNgânhàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ. Trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ tái mở rộng hoạt động, mọi chu kỳ đều phải bắt đầu từ tiền và kết thúc bằng tiền. Để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trường mới. Tất cả những công việc đó đòi hỏi phải có nhiều vốn và phải kịp thời. TíndụngNgânhàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó. Mặt khác, vốn Ngânhàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định. Do đó, các nhà doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Thực hiện được việc này trong nền kinh tế thị trường là cuộc vật lộn, cạnh tranh gay gắt và quyết liệt, vì thế tíndụng góp phần làm cho nền kinh tế hàng hoá phát triển ngày một cao. Trong nền kinh tế thị trường, sự hoạt động của thị trường vốn, thị trường tiền tệ là các mặt hoạt động liên quan đến quan hệ tíndụngNgânhàngvà nhờ có hoạt động này mà việc phát hành cổ phiếu, chuyển nhượng và mua bán cổ phiếu mới có môi trường hoạt động. Như vậy, tíndụngNgânhàng có vai trò hết sức quan trọng không chỉ đối với Ngânhàng mà còn với cả xã hôị. Tuy nhiên để tíndụngNgânhàng phát huy được hết vai trò của nó thì các nhà quản lý Ngânhàng cũng như các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng như các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người cho vay. 2. Chấtlượngtíndụng - nhân tố ảnh hưởng đến chấtlượngtíndụng 2.1. Chấtlượngtíndụng * Khái niệm: Chấtlượngtíndụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển củaNgân hàng. Chấtlượngtíndụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngânhàngvà khách hàng. Bởi vậy, chấtlượng hoạt động củaNgânhàng không những phụ thuộc vào bản thân củaNgânhàng mà còn phụ thuộc vào chấtlượng hoạt động của doanh nghiệp. * Chấtlượngtíndụng được thể hiện: - Đối với khách hàng: Tíndụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụngcủa khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. - Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tíndụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các quan hệ giữa tăng trưởng tíndụng với tăng trưởng kinh tế. - Đối với Ngânhàngthương mại: Phạm vi, mức độ, giới hạn tíndụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngânhàngvà đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Như vậy chấtlượngtíndụng là một khái niệm vừa cụ thể (thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán được như kết quả kinh doanh, nợ quá hạn .) vừa trừu tượng (thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế .). Chấtlượngtíndụng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan (khả năng quản lý, trình độ cán bộ .) và khách quan (sự thay đổi của môi trường bên ngoài). Khuynh hướng phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi của giá cả thị trường cũng như môi trường pháp lý đều ảnh hưởng tới chấtlượngtín dụng. Chấtlượngtíndụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngânhàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. Chấtlượngtíndụng được xác định qua nhiều yếu tố: thu hút được nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lãi suất, chi phí nghiệp vụ. Để có chấtlượngtíndụng tốt cần có sự tổ chức và quản lý đồng bộ trong một Ngân hàng, vì điều đó không chỉ đảm bảo cho chấtlượngtín dụng, mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng như bên ngoài. Để làm được điều đó mỗi thành viên trong một tổ chức Ngânhàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng. Như vậy, chấtlượngtíndụng là một phạm trù rộng lớn. Để có được chấtlượngtíndụng thì hoạt động tíndụng phải có hiệu quả và quan hệ tíndụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động. Hay nói một cách khác, chấtlượngtíndụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng. 2.2. Những nhân tố ảnh hưởng tới chấtlượngtíndụng 2.2.1. Các nhân tố bên ngoài: Ta biết rằng chấtlượng hoạt động tíndụng có ý nghĩa rất to lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM vàcủa toàn xã hội. Để quản lý chấtlượngtíndụng đồng bộ, đòi hỏi phải hiểu rõ tác động của các nhân tố ảnh hưởng chính, đó là các nhân tố: kinh tế, xã hội, pháp lý * Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà Ngânhàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới chấtlượngtín dụng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tíndụng có chấtlượng cao, còn nền kinh tế không ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tíndụngvà khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay củaNgân hàng. Giới hạn của mở rộng qui mô tíndụng có ảnh hưởng đến chấtlượngtín dụng. Nếu mở rộng tíndụng quá giới hạn cho phép sẽ làm cho giá cả tăng quá mức, xảy ra lạm phát tốc độ cao, các NHTM sẽ chịu thiệt hại lớn do đồng tiền mất giá, chấtlượngtíndụng bị giảm thấp. Ngoài ra, chính sách kinh tế của nhà nước điều tiết để ưu tiên hay hạn chế sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực nào đó để đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng tới chấtlượngtín dụng. Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ đình trệ sản xuất - kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động tíndụng gặp nhiều khó khăn trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu vốn tíndụng giảm trong thời kỳ này và nếu vốn tíndụng đã được thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng. Ngược lại, thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn tíndụng tăng rủi ro tíndụng có ít đi, nhưng cũng không loại trừ trường hợp do chạy đua trong sản xuất kinh doanh, nạn đầu cơ tích trữ, làm cho nhu cầu vốn tíndụng lên quá cao và có nhiều khoản tíndụng được thực hiện. Những khoản này cũng có thể khó được hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch nói trên dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế. Chính sách lãi suất cũng ảnh hưởng tới chấtlượngtíndụngcủaNgân hàng. Trong nền kinh tế thị trường lãi suất luôn biến động. Những năm gần đây, Việt Nam đã khống chế được tình hình lạm phát song lãi suất lại giảm liên tục. Trong những trường hợp lãi suất cho vay giảm song lãi suất tiền gửi lại giữ nguyên làm cho chênh lệch đầu ra và đầu vào giảm dẫn đến chi phí nguồn vốn lớn chi phí sử dụng vốn không bù đắp nổi. Đồng thời mức độ phù hợp giữa lãi suất Ngânhàng với lợi nhuận của các doanh nghiệp cũng ảnh hưởng tới chấtlượngtín dụng. Lợi tức Ngânhàng thu được từ hoạt động tíndụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay Ngân hàng. Vì vậy, với mức lãi suất cao hơn mức lợi nhuận các doanh nghiệp vay vốn thu được từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp sẽ không có khả năng trả nợ Ngân hàng, ảnh hưởng tới quá trình sản xuất của doanh nghiệp nói riêng và tình hình phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung (trừ các doanh nghiệp có lợi nhuận siêu ngạch hoặc lợi nhuận độc quyền) hoạt động tíndụng này không còn là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển và theo đó chấtlượngtíndụng cũng bị ảnh hưởng. * Nhân tố xã hội: Quan hệ tíndụng là sự kết hợp giữa ba nhân tố: khách hàng, Ngânhàngvà sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa Ngânhàngvà khách hàng. Ngânhàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút được khách hàng càng lớn. Khách hàng có tín nhiệm đối với Ngânhàngthường được vay vốn Nền kinh tế nước ta đang trong thời kỳ chuyển đổi nên cơ chế và chính sách của ta cũng cần phải thay đổi để thích ứng và hoàn thiện. Chính sách tíndụng trong thời gian qua đã có những đổi mới cơ bản theo cơ chế thị trường nên góp phần quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ tíndụngcủa Đảng và Nhà nước, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát có kết quả. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một Ngânhàngthương mại. Một chính sách tíndụngđúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tíndụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước và đảm bảo công bằng xã hội. Điều đó cũng có nghĩa là chấtlượngtíndụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tíndụngcủa NHTM có đúng đắn hay không. Bất cứ NHTM nào muốn có chấtlượngtíndụng đều phải có chính sách tíndụng rõ ràng, thích hợp củaNgânhàng mình. * Công tác tổ chức củangân hàng: Tổ chức Ngânhàng phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng Ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống Ngânhàng cũng như giữa Ngânhàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý . sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, giúp Ngânhàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn. Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tíndụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng. * Chấtlượng nhân sự: Đây là một nhân tố quan trọng. Sự thành công trong hoạt động tíndụng phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng, họ là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự án mà khách hàng vay vốn, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chấtlượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời, có hiệu quả với các tình huống khác nhau của hoạt động tín dụng. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho Ngânhàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tíndụng * Qui trình tín dụng: Qui trình tíndụng bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ. Chấtlượngtíndụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bước với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, giữa các bước trong qui trình tíndụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tíndụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chấtlượngtín dụng. Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay (khách hàng viết đơn xin vay vàNgânhàng đánh giá đơn cho vay để quyết định cho vay hay không cho vay) rất quan trọng, là cơ sở để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay. Trong bước này, chấtlượngtíndụng tuỳ thuộc vào công tác thẩm định đối tượng được vay vốn cũng như những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM. Kiểm tra quá trình cho vay giúp Ngânhàng nắm được nguyên nhân diễn biến của khoản tíndụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Thu nợ và khâu thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định tới sự tồn tại củaNgânhàng do đó Ngânhàng phải tích cực trong công tác thu nợ. Sự nhạy bén kịp thời củaNgânhàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với chấtlượngtín dụng. Sự phối kết nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tíndụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tíndụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó đảm bảo chấtlượngtín dụng. * Thông tintín dụng: Thông tintíndụng có vai trò quan trọng trong quản lý chấtlượngtín dụng. Nhờ có thông tintín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay. Thông tintíndụng có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở Ngânhàng (Hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tíndụng .) từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp), từ các cơ quan chuyên về thông tintíndụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, toà án). Số lượng, chấtlượngcủa thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng . để đưa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, chấtlượngtíndụng càng cao. * Kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo Ngânhàng có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định. Chấtlượngtíndụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tíndụngcủa công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời. Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, Ngânhàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh. * Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tíndụng : Ngoài 6 nhân tố trên, Ngânhàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qui mô hoạt động sẽ giúp cho Ngân hàng: - Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ .) với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận được. - Giúp cho các cấp quản lý củaNgânhàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng, để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Như vậy, trang thiết bị cũng là một nhân tố không thể thiếu được để không ngừng cải tiến chấtlượngtín dụng. Tóm lại, qua nghiên cứu nội dung nhân tố ảnh hưởng tới chấtlượngtíndụng ta thấy: tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cán bộ của từng NHTM mà các nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau tới chấtlượngtín dụng. Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh [...]... Từ đó cải thiện được tình hình tài chính củaNgân hàng, tạo thế mạnh cho Ngânhàng trong quá trình cạnh tranh Chấtlượngtíndụng tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài củaNgân hàng, bởi vì chấtlượngtíndụng cho phép Ngânhàng có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư Chất lượngtíndụng củng cố mối quan hệ xã hội củaNgân hàng, điều đó cũng có ý nghĩa là tạo được... có chấtlượngtín dụng, ngoài sự nỗ lực của bản thân các NHTM, đòi hỏi nền kinh tế phải ổn định và phải có một cơ chế, chính sách phù hợp, sự kết hợp nhịp nhàng có hiệu quả giữa các cấp, các ngành tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động củatíndụng 3.2 Chất lượngtíndụng đối với sự tồn tại và phát triển của các ngânhàngthươngmại : Chất lượngtíndụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM... chấtlượngtíndụngvà biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm được những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chấtlượngtíndụng hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tíndụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động NHTM nói chung 3 ý nghĩa của việc nâng cao chấtlượngtíndụng 3.1 Chất lượng. .. lượngtíndụng là vấn đề ngày càng được quan tâm vì: - Nâng cao chấtlượngtíndụng để đưa hoạt động tíndụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường - Đảm bảo chấtlượngtíndụng là điều kiện để Ngânhàng làm tốt chức năng trung tâm thanh toán, vì khi chấtlượngtíndụng được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tíndụng Nó tạo điều kiện cho Ngânhàng làm tốt... vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tíndụngvà thu hút thêm được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tíncủaNgânhàng cùng sự trung thành của khách hàng Chất lượngtíndụng gia tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ Ngânhàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý,... tốt chức năng trung gian tíndụng trong nền kinh tế quốc dân là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tíndụng góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế - Nâng cao chấtlượngtíndụng sẽ góp phần tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước - Nâng cao chấtlượngtíndụng sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu... hay tíndụng hợp vốn) Tíndụng là một trong những công cụ để thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực Nâng cao chấtlượngtíndụng sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo phát triển cân đối giữa các ngành, các vùng trong cả nước, ổn định và phát triển nền kinh tế Tíndụng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế xã hội Để có chất. .. lượngtíndụng đối với nền kinh tế xã hội: Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ tíndụng cho ta thấy vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế đặc biệt là nền kinh tế hàng hoá ngày càng phát triển Cùng với sự sản xuất và lưu thông hàng hoá, tíndụng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch trong xã hội Trong điều kiện đó, nâng cao chấtlượng tín. .. kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đồng thời, thông qua các công trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo ra những sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế - Nâng cao chấtlượngtíndụng tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngânhàng theo xu hướng của thế giới, phương thức sản xuất áp dụng những thành tựu của những nền công nghệ cao như công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, năng lượng mới để nhanh... nâng cao chấtlượngtíndụng thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với hệ thống tài chính tiền tệ quốc gia - Nâng cao chấtlượngtíndụng để có khả năng hợp tác cạnh tranh Khi sản xuất cùng phát triển, nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội là rất lớn mà mỗi Ngânhàng riêng lẻ không thể đáp ứng được, đòi hỏi phải có sự hợp tác giữa các Ngânhàng trong việc tài trợ cho khách hàng (đồng . TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 . tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường 1.1. Tín dụng ngân hàng. 2. Chất lượng tín dụng - nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 2.1. Chất lượng tín dụng * Khái niệm: Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của