Câu hỏi ôn tập có đáp án môn ngân hàng thương mại

Câu 3: Tại NHNN đưa hạn mức tăng trưởng tín dụng hàng năm cho NHTM tỷ trọng loại hình tín dụng Điều ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Trả lời: Tại đưa hạn mức: - Xuất phát từ lý hoạt động NHTM cần kiểm soát chặt chẽ: + Giáo trình Peter Rose trang 36,37,38 - Làm tăng thêm niềm tin Khách hàng, theo tạo trung thành KH NG - Định hướng điều tiết vĩ mô Nhà nước Ảnh hưởng đến hoạt động NHTM: - Các NH buộc phải tìm cách nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: Vì bị hạn chế tốc độ tăng trưởng -> tìm kiếm dự án, phương án vay vốn có hiệu để đảm bảo chất lượng TD, tăng thu từ lãi cho NH - Khó khăn việc trì tỷ trọng cách hợp lý - Nhiều NH có điều kiện tiếp cận với dự án thực hiểu qua nhiên lại bị yếu tố hạn mức tín dụng NHNN quy định cản trở Việt Nam Hạn mức tín dụng: Con dao lưỡi 7:58 AM Thứ tư, ngày 29 tháng hai năm 2012- Chuyên mụcKinh Doanh|Tài chính| Việc Ngân hàng Nhà nước giao hạn mức tín dụng cho NHTM đánh giá tác động tới hệ thống tiền tệ chiều hướng Nhằm kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại tránh tình trạng “đánh đồng” sức khỏe đơn vị tài chính, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tiến hành phân loại tín dụng theo nhóm giao tiêu tăng trưởng cụ thể cho nhóm Theo đó, ngân hàng nhóm giao tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2012 17%, nhóm 15% Hai nhóm lại có tiêu tăng trưởng tín dụng 8% 0% Việc phân loại tín dụng NHNN bước đầu đánh giá tích cực giúp cải thiện khoản toàn hệ thống, giúp hạn chế tăng trưởng NHTM mức phù hợp hơn, giảm áp lực huy động vốn, giúp mặt lãi suất giảm Quan trọng hơn, mức giới hạn kì vọng giúp giảm lạm phát, yếu tố gây tình trạng khoản yếu hệ thống thời gian qua Không nhận đánh giá tích cực từ nhà đầu tư, quản lý nước, định NHNN nhận phản hồi tích cực từ tổ chức tín dụng nước Trong báo cáo triển vọng tín dụng tuần vừa công bố, tổ chức xếp hạng tín dụng hàng đầu giới Moody's cho định phân nhóm hạn mức tín dụng năm 2012 NHNN giúp giải số thách thức tín dụng ngân hàng nước Moody's đánh giá rằng, định phân nhóm hướng ngân hàng vào việc tập trung cải thiện chất lượng tài sản hoạt động bảo lãnh, thay tập trung tăng trưởng tín dụng, dẫn tới tình trạng tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh tiền gửi diễn năm 2011 Tuy nhiên, bên cạnh tác động tích cực, định phân nhóm NHNN lại khiến ngân hàng “chiếu dưới” điêu đứng đứng trước nguy khách hàng rút tiền khỏi ngân hàng gửi vào ngân hàng xếp nhóm 1, Tới thời điểm này, có khoảng 20 ngân hàng nhóm 1, công bố hạn mức tín dụng Theo đó, nhóm gồm có Techcombank, VIB, Sacombank, MHB, ACB, MB, MaritimeBank, Eximbank, SeaBank, Nhóm có ngân hàng Nam A Bank, OCB, SHB, BaoVietbank, ABbank, PhuongNambank, LienVietpostbank, PGbank, DongAbank Riêng VPbank, sau công bố hạn mức tín dụng nhóm bị điều chỉnh xuống nhóm với tiêu tăng trưởng giảm từ 17% xuống 15% Các ngân hàng chưa công bố tiêu tín dụng xếp vào nhóm 3, Điều khiến khách hàng gửi tiền hay thực giao dịch băn khoăn sức khỏe, tình hình khoản rời bỏ ngân hàng Vô hình chung, định phân loại nhóm tín dụng lại khiến cho tình hình khoản, huy động vốn ngân hàng “chiếu dưới” khó lại khó Câu 4: Tại Fitch/Moody’s hạ bậc tín nhiệm NHTM dựa vấn đề tăng trưởng tín dụng thiếu hụt vốn Fitch ba tổ chức giám định tài có uy tín giới, chuyên đưa hệ số tín nhiệm lực tiền tệ công ty, phủ để đánh giá xếp hạng lực tài đối tượng giám định, phục vụ giới đầu tư Vì tăng trưởng tín dụng cao thiếu hụt vốn dẫn đến chất lượng tín dụng, an toàn vốn khoản Fitch hạ bậc tín nhiệm ACB VCB tăng trưởng tín dụng nhanh không đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn CAR Fitch Ratings dự báo tăng trưởng tín dụng cao làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chưa khẳng định chất lượng tín dụng ACB nói riêng ngành NH VN nói chung thực giảm sút Chúng xin chia sẻ thông tin tỉ lệ an toàn vốn ACB mức 9% Fitch Ratings e ngại tín dụng ngoại tệ rủi ro lạm phát tăng cao tỉ giá bất ổn làm khách hàng khó trả nợ Song họ đâu có biết ACB cho vay ngoại tệ chủ yếu cho doanh nghiệp xuất khách hàng có biện pháp bảo hiểm nên rủi ro Fitch hạ mức đánh giá tín nhiệm hai ngân hàng VCB ACB với lý tín dụng tăng nóng Về lý thuyết, cho vay nhiều, tăng nóng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, rủi ro cao Nhưng có rủi ro hay không lại chuyện khác phải dựa vào diễn biến thực tế Cũng cần giải mã việc tăng tín dụng nóng, tỉ lệ cao số tuyệt đối thấp, thị phần tín dụng ngân hàng nhỏ so với mặt chung Về tổng quan, tăng tín dụng năm 2009 bao gồm phần bù cho phần tín dụng bị kìm nén không tăng năm 2008 với mức tăng tín dụng tự nhiên năm 2009 Đặc biệt hiệu ứng tăng hàng tồn kho sau khủng hoảng việc áp dụng sách kích cầu qua công cụ tiền tệ hỗ trợ lãi suất kích thích mạnh đà tăng trưởng tín dụng Tăng trưởng tín dụng bình quân kép hai năm 2008-2009 28%, không cao với kinh tế tăng trưởng nhanh Việt Nam bối cảnh động lực tăng trưởng chủ yếu dựa vào vốn ngân hàng từ thị trường chứng khoán Những quý đầu năm 2010 tăng trưởng tín dụng ngân hàng chậm, có tháng gần lãi suất cho vay giảm ngân hàng cho vay Tín dụng tăng nhanh, lo ngại khả chịu đựng hệ thống ngân hàng điều kiện thị trường chứng khoán chưa phát triển có sở Nhưng xét số mức an toàn dư nợ tín dụng/GDP VN mức 105%, quốc gia có cấu trị kinh tế gần giống Việt Nam Trung Quốc số 160% Theo tôi, đánh giá Fitch kinh tế VN hệ thống ngân hàng có sở Tuy nhiên, thực tiễn VN có nhiều điều mà tính toán bao quát hết Câu + 6: Các NHTM huy động tiết kiệm VND kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng với lãi suất Giải thích tượng Theo lý thuyết giá trị thời gian tiền theo mối quan hệ tỷ lệ thuận đường cong thu nhập tiền gửi có kỳ hạn toán dài tạo mức lãi suất cao cho người gửi tiền Tuy nhiên, có thời gian VN, NHTM huy động tiết kiệm VND kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng với lãi suất Nguyên nhân tình trạng xuất phát từ thực trạng thiếu vốn NHTM, tình trạng khoản NHTM gặp nhiều vấn đề canh tranh chủ yếu giá thay chất lượng phục vụ NHTM Việt Nam Đây nghịch lý so với lý thuyết: tính khoản khoản tiền gửi lại không tỷ lệ nghịch với lãi suất Để huy động, giành giật nguồn tiền, ngân hàng sẵn sàng cung cấp sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn lãi suất lại không khác so với kỳ hạn dài hạn Thực trang dẫn đến việc ngân hàng cạnh tranh giá huy động, tính ổn định dòng tiền gửi giảm Vì đó, người dân sẵn sàng gửi tiết kiệm kì hạn ngắn hơn, tính khoản cao mà thu nhập đem lại không đổi Bên cạnh đó, việc huy động với lãi suất mang tính tạm thời, tình Mặt lãi suất thời điểm đó, nhìn chung lên cao, việc thu hút nguồn tiền gửi ngắn hạn đến kỳ quay vòng nguồn vồn trả chi phí cao ban đầu Câu 9: Giải thích sở việc sử dụng hệ số Q (tỷ lệ dư nợ /tổng huy động)trong quản trị NHTM Đánh giá việc bỏ hệ số quản lý NHNN NHTM VN Câu 14 NHNN quy định hệ số rủi ro cho vay chứng khoán cho vay kinh doanh bất động sản 250% Hãy giải thích Theo quy định Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, công thức tính tỷ lệ an toàn vốn = Vốn tự có/ Tài sản “ Có “ rủi ro Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% Theo đó, cho vay chứng khoán cho vay kinh doanh bất động sản có hệ số rủi ro 250% Việc quy định xuất phát từ mức độ rủi ro hoạt động cho vay kinh doanh chứng khoán cho vay kinh doanh bất động sản Theo đó, cho vay 100 tỷ đồng để kinh doanh chứng khoản bất động sản khả xảy tổn thất dẫn đến vốn chủ sở hữu 9*250%= 22.5 tỷ đồng Theo quy định, hệ số rủi ro % giữ cố định, áp dụng chung cho tất loại tài sản Tuy nhiên, tài sản có mức độ rủi ro khác nhau, hệ số rủi ro sử dụng để điều chỉnh mức độ rủi ro tài sản tính tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Câu 16 Chính phủ VN định NHTM cần có số vốn tự có tối thiểu 3000 tỷ đồng đến cuối 2010 gia hạn đến 31/12/2011 Hãy bluan sách Trả lời: ( Kết hợp câu tập lý thuyết nhỏ - Trang 8) Trình bày vai trò cần thiết số vốn tối thiểu NHTM Năm 2006, Chính phủ có Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22.11.2006 việc ban hành danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng (TCTD) thành lập hoạt động Việt Nam Theo đó, TCTD cấp giấy phép thành lập hoạt động phải có biện pháp bảo đảm có số vốn điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định quy định danh mục ban hành kèm theo Nghị định 141 Trong đó, mức vốn 3.000 tỉ đồng NHTM phải thực chậm vào ngày 31.12.2010 gia hạn đến 31/12/2011 Khó khăn, vướng mắc Theo ý kiến nhiều lãnh đạo NHTM chuyên gia, Nghị định 141/2006/NĐ-CP ban hành tháng 11.2006, thời điểm cổ phiếu ngân hàng mệnh danh cổ phiếu vua Trong bối cảnh việc tăng vốn điều lệ NHTM ngỡ dễ dàng Tuy nhiên từ đó, đến nay, kinh tế nói chung, thị trường tài Việt Nam chịu tác động nặng nề khủng hoảng tài suy thoái kinh tế lan rộng giới Sang năm 2010, kinh tế bước đầu phục hồi, TTCK tưởng tiến đến mốc 600 dễ dàng vấn đề nợ công số nước Châu Âu nguy lan sang Châu Á khiến tương lai TTCK Việt Nam trở nên bất ổn, khó lường, khoản thị trường kém, giá cổ phiếu NH thê thảm Một NĐT nói: “Nếu thị giá doanh nghiệp từ 2x trở lên việc phát hành CP với mức giá 10.000 đồng bán được, thị giá nhiều NH quanh 10.000 đồng/CP phát hành mua?” Việc tìm kiếm cổ đông chiến lược nước không dễ dàng bối cảnh kinh tế toàn cầu Đó chưa kể đến niềm tin cổ đông chiến lược nước số NHTM cổ phần Việt Nam chưa tốt Nhiều ý kiến cho rằng, cổ đông lớn NHTM phải tự xoay xở họ xoay xở câu chuyện dài Đây thực khó khăn để tăng vốn điều lệ NHTM Theo chuyên gia ngân hàng việc gia hạn lộ trình tăng vốn số NHTM vận động hành lang nhiều tồn họ, khó khăn đưa để tạm dừng lộ trình tăng vốn có lý xét bối cảnh kinh tế chung khả thực NHTM Cho đến thời điểm NHNN giữ nguyên quan điểm phải thực lộ trình quy định Nghị định 141 Tuy nhiên, tháng để đưa lời phán cuối Một số ý kiến cho việc gia hạn cho số NH, NHTM cổ phần đô thị từ NHTM cổ phần nông thôn lên tỉnh phía nam khó tránh khỏi Gian nan tăng vốn ngân hàng Hàng chục ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) tình gian nan: phải tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỉ đồng vào cuối năm 2010 Cửa ải chưa biết có vượt qua hay không, thách thức lại đặt ra: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tuyên bố lộ trình tăng vốn pháp định lên 5.00010.000 tỉ đồng năm tới - Luật sư Trương Thanh Đức (*) năm tăng 600 lần Cho đến cuối năm 2001, mức vốn pháp định ngân hàng TMCP nông thôn tỉ đồng, ngân hàng TMCP đô thị 50-70 tỉ đồng theo Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03-10-1998 Đến cuối năm 2008, mức vốn pháp định ngân hàng TMCP (TMCP - không phân thành hai loại nông thôn đô thị) 1.000 tỉ đồng cuối năm 2010 3.000 tỉ đồng theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22-112006 Như vòng năm, ngân hàng phải tăng vốn điều lệ đột biến lên gấp từ 50-600 lần Đây gánh nặng sức tưởng tượng phần lớn ngân hàng Đó ngược đời xét khía cạnh hiệu đầu tư vốn: yêu cầu tăng vốn lên đến 70-80%/năm, cao gấp đôi tốc độ tăng trưởng bình quân ngành ngân hàng, khoảng 30%/năm chín năm qua Gần chục ngân hàng phải gắng gượng vượt qua chướng ngại vật 1.000 tỉ đồng vào cuối năm 2008 Đến nay, 20 ngân hàng, chiếm nửa tổng số ngân hàng cổ phần, chưa đích, chín ngân hàng đạt phần ba chặng đường Như vậy, nửa năm nữa, ngân hàng buộc phải tăng vốn lên 300% Trong lúc nhiều ngân hàng khó nhọc bước tới mốc 3.000 tỉ đồng, Thống đốc NHNN lại cảnh báo, tăng vốn pháp định lên 5.000 tỉ đồng vào năm 2012 10.000 tỉ đồng vào năm 2015 Dường sách nhằm loại trừ ngân hàng tốp dưới, để tạo toàn ngân hàng khổng lồ (so với kinh tế nước) với mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng an toàn hoạt động ngân hàng tuyên bố Yêu cầu tăng vốn nhanh đồng nghĩa với sức ép mở rộng quy mô, tăng nhanh dư nợ tín dụng, tăng trưởng nóng Điều đã, tất yếu dẫn đến rủi ro phát triển nóng, rủi ro nguy hiểm hoạt động ngân hàng NHNN liên tiếp phát thông điệp không nhân nhượng với ngân hàng không tăng đủ vốn pháp định Dường có đánh đồng ngân hàng nhỏ ốm yếu, ngân hàng to khỏe mạnh Trong chất lượng ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố trình độ quản trị, điều hành; bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn; mức độ rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Còn mức vốn điều lệ yếu tố bảo đảm an toàn, không định chất lượng, hiệu Tăng vốn lên nữa, mà NHNN không kiểm soát hoạt động kinh doanh, không tăng cường hiệu kiểm tra, giám sát để phát xử lý kịp thời nguy an toàn, vô nghĩa Tăng vốn không đồng nghĩa với việc tăng chất lượng tài sản có; phân loại nợ xác giảm tỷ lệ nợ xấu; tăng chất lượng quản trị, điều hành; tăng hiệu suất lợi nhuận Ngược lại, dù vốn thấp, quản lý tốt, bảo đảm an toàn hiệu Bao nhiêu vốn đủ ngân hàng tự định, dựa tiêu chí an toàn vốn điều kiện liên quan mở chi nhánh phải có từ 50-100 tỉ đồng vốn Thị trường mức vốn pháp định tạo ngân hàng lớn Mặt khác, cần có đủ loại ngân hàng lớn, vừa nhỏ, phù hợp với đại đa số khách hàng thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa Một ngân hàng có vốn điều lệ 1.000 tỉ đồng, theo quy định phép cho vay doanh nghiệp tới 150 tỉ đồng Số tiền lớn gấp rưỡi tổng nguồn vốn doanh nghiệp xếp vào loại lớn theo quy định Chính phủ Vậy liệu có cần thiết ép buộc tất ngân hàng phải trở thành doanh nghiệp siêu lớn? Là ngân hàng nhỏ, dễ hợp nhất, sáp nhập, giải thể Nếu bị phá sản, ngân hàng nhỏ gây nguy hiểm cho hệ thống Bắt phải tăng vốn, buộc phải lao vào chạy đua, ốm yếu nguy nan Gian nan tăng vốn Tăng vốn việc bán thêm cổ phần cho cổ đông hữu cổ đông mới, với giá thấp mệnh giá Việc tăng vốn hợp lý đạt lợi nhuận kỳ vọng không thấp tiền gửi ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận không ngân hàng đạt 10% cổ tức thấp nhiều, giá cổ phiếu ngành ngân hàng bị tụt giảm cách thảm hại, chí mệnh giá tính khoản thấp (mà nguyên nhân tăng vốn nhanh) Do toán tăng vốn vô nan giải, đặc biệt khối lượng cổ phần phát hành lớn, đến mức bội thực Quyền lợi mua cổ phần cổ đông ngân hàng trường hợp trở thành hữu quyền vô lợi Gần đây, NHNN cho phép số ngân hàng có vốn điều lệ 1.000 tỉ đồng niêm yết sàn chứng khoán để tăng hội huy động đủ vốn điều lệ Không có đảm bảo ngân hàng lên sàn kiếm gấp ba lần số vốn điều lệ hữu Như vậy, khác cho phép ngân hàng đặt cược với thị trường chứng khoán tập trung? Và hậu giải thể, sáp nhập xảy trường hợp chắn xấu chưa cho niêm yết gi Rồi yêu cầu tăng vốn cấp tập, đồng thời lại giảm tỷ lệ sở hữu cổ phần cá nhân pháp nhân từ 20-40% xuống nửa vào năm 2009 5-15% kể từ năm 2011 theo dự thảo Luật tổ chức tín dụng Như vậy, dù cổ đông có tiềm lực tài hùng mạnh buộc phải nhường việc mua thêm cổ phần cho người khác NHNN giải thích rằng, việc giảm tỷ lệ sở hữu để tránh nguy nhóm nhỏ cổ đông chi phối hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, chi phối gồm hai dạng, làm cho hoạt động ngân hàng xấu tốt lên Vậy, không hiểu người ta lại nghĩ đến việc xấu? Mà để tránh việc xấu có hàng chục chế luật pháp ràng buộc như: chủ tịch HĐQT không kiêm tổng giám đốc; bắt buộc phải có nửa số thành viên HĐQT độc lập không điều hành; cấm cho thành viên HĐQT, Ban kiểm soát Ban điều hành vay vốn; tổng dư nợ tất cổ đông lớn số đối tượng khác không 5% Sáp nhập liệu có giải pháp tốt? Quan điểm thúc đẩy việc tăng vốn hợp nhất, mua bán, giải thể, sáp nhập cho thừa ngân hàng Vậy, tình trạng cho vay nặng lãi xã hội lại tràn lan nặng nề nay? Phải thiếu ngân hàng hay toàn ngân hàng to hàng ngàn tỷ, không ngân hàng nhỏ phục vụ nhu cầu nhỏ lẻ, đa dạng, tất yếu sống? Nếu thực tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ hoạt động, theo quy luật mèo nhỏ bắt chuột nhỏ, không xảy tình trạng, nhỏ cản mũi lớn, làm rối thị trường Nếu ngân hàng nhỏ hoạt động phạm vi vài tỉnh, với vài chi nhánh, huy động cho vay nhỏ, với lực giới hạn luật định, ảnh hưởng xấu đến thị trường Lo sợ ngân hàng nhỏ làm loạn thị trường, nên sáp nhập nhằm giảm bớt ngân hàng, liệu có mâu thuẫn dẫn tới khả một nhóm ngân hàng lớn thao túng thị trường tài chính, tiền tệ? Cho xếp lại, để ngân hàng, dễ kiểm soát, liệu có tạo nghịch lý khác ngân hàng lớn, phức tạp lại khó kiểm soát? Và điều quan trọng là, lấy khẳng định sáp nhập vào mạnh lên? Nhất ngân hàng yếu sáp nhập lại với có cộng thêm vốn, yếu tố khác có hội nhân lên, không muốn nói yếu Mấy ngân hàng thiếu vốn sáp nhập với cho ngân hàng có đủ vốn pháp định, với ý chí NHNN, không mang lại đội ngũ quản lý giỏi hơn, chất lượng hoạt động tốt hơn, bảo đảm cho an toàn Một ngân hàng yếu cần phải chấm dứt hoạt động, yếu nguyên nhân khác Còn lý không đạt mức vốn pháp định cao so với mặt kinh tế, mà lại nhập vào nhau, phép cộng giản đơn, không làm tăng thêm sức mạnh cho cho toàn hệ thống, chí ngược lại 3 Gia hạn tăng vốn pháp định tổ chức tín dụng đến 31/12/2011 Vốn pháp định tổ chức tín dụng Chính phủ thức chấp thuận giãn tiến độ áp dụng vốn pháp định tổ chức tín dụng chậm vào ngày 31/12/2011 thay 31/12/2010 quy định trước Sau ngày 31/12/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt nam xem xét, định xử lý theo quy định pháp luật tổ chức tín dụng không đảm bảo mức vốn pháp định theo quy định Đây nội dung Nghị định số 10/2011/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 26/01/2011 việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng Mức vốn pháp định tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Nghị định giữ nguyên quy định Nghị định 141, cụ thể: ngân hàng thương mại Nhà nước (3.000 tỷ đồng); ngân hàng thương mại cổ phần (3.000 tỷ đồng); ngân hàng liên doanh (3.000 tỷ đồng); ngân hàng 100% vốn nước (15 triệu USD); ngân hàng sách (5.000 tỷ đồng); công ty tài (500 tỷ đồng); công ty cho thuê tài (150 tỷ đồng)… Nghị định quy định: thời gian tổ chức tín dụng chưa đảm bảo mức vốn pháp định theo quy định, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không xem xét việc mở rộng mạng lưới hoạt động (chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp, loại hình diện khác theo quy định pháp luật) việc mở rộng nội dung hoạt động tổ chức tín dụng Được biết, sau năm kể từ ngày Nghị định số 141/2006/NĐ-CP có hiệu lực, có 17 ngân hàng thương mại đáp ứng mức vốn pháp định, tới 23 ngân hàng thương mại chưa đáp ứng yêu cầu này.Vì việc giãn tiến độ xác định theo mục tiêu định hướng tiếp tục trì mục tiêu tăng vốn điều lệ để nâng cao lực tài tổ chức tín dụng; tiếp tục khuyến khích tổ chức tín dụng tăng vốn điều lệ để sớm đạt mức vốn pháp định; giảm bớt áp lực thời gian tăng vốn cho tổ chức tín dụng chưa thể tăng đủ mức vốn pháp định Nghị định có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/3/2011 Câu 24 Các NHTM Việt Nam có thời gian đối mặt với rủi ro khoản Anh/chị bình luận biện pháp quản lý rủi ro khoản NHTM VN Kết hợp câu 21 trang 12 lthuyet nhỏ Thực trạng rủi ro khoản NHTM VN Hiện tại, vấn đề khoản Ngân hàng Thương mại Việt Nam trầm trọng Các Ngân hàng thương mại nằm tình trạng "hoảng sợ" không dám cho vay Nợ xấu hệ thống, gốc rễ vấn đề khoản Điều không dễ dàng giải nhanh chóng, vào thời điểm thị trường tài sản chưa tan băng Biện pháp quản lý rủi ro khoản NHTM VN Rủi ro khoản NHTM Việt Nam giải pháp khắc phục TS Trần Văn Hùng – Lê Văn Thịnh Gửi email 03:12' PM - Thứ ba, 18/11/2008 Bản in Hơn hai thập kỷ qua, kể từ hệ thống ngân hàng Việt Nam thực trình cải cách ngân hàng thương mại (NHTM) có bước phát triển lượng chất, vấn đề rủi ro khoản dường chưa quan tâm mức Một nhiệm vụ quan trọng mà nhà quản lý ngân hàng cần thực đảm bảo khả khoản hợp lý cho ngân hàng Ngân hàng có khả khoản tốt, hay nói cách khác ngân hàng không gặp rủi ro khoản có nguồn vốn khả dụng với chi phí hợp lý vào thời điểm mà ngân hàng cẩn Điều có nghĩa ngân hàng đủ nguồn vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường khả toán, uy tín dẫn đến đổ vỡ toàn hệ thống Thanh khoản rủi ro khoản Thanh khoản thuật ngữ chuyên ngành nói khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khả dụng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thời điểm chi trả tiền gửi, cho vay, toán, giao dịch vốn Rủi ro khoản tình trạng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khả dụng (nhu cầu khoản) Tình trạng nhẹ gây thua lỗ, hoạt động kinh doanh bị đình trệ, nặng làm khả toán dẫn đến ngân hàng phá sản Bảy tháng đầu năm 2008, tình trạng khan tiền đồng, lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam liên ngân hàng tăng lên cách chóng mặt đẩy ngân hàng thương mại vào chạy đua lãi suất làm mặt lãi suất huy động tăng dần lên từ 12% lên tới 18,6%/năm Trong đó, phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hai lần tăng lãi suất lên 12%/năm 14%/năm, đồng thời, đạo NHTM tuân thủ cách nghiêm ngặt quy định không áp dụng lãi suất kinh doanh vượt 150% lãi suất không thu phí hoạt động cho vay Mặc dù lãi suất huy động tăng cao theo nghiên cứu số chuyên gia thực đồng Việt Nam thu hút ngân hàng lại không ý muốn nhà quản lý tình trạng khoản bị áp lực căng thẳng Hậu hoạt động kinh doanh hầu hết ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chí vài ngân hàng nhỏ bị tê liệt Việc cho vay khách hàng ngân hàng bị đình chỉ, hầu hết ngân hàng ưu đãi cấp tín dụng theo hạn mức khách hàng truyền thống, lãi suất cho vay bị đẩy lên cao, mức 18%/năm, 21%/năm Kết kinh doanh ngân hàng giảm sút cách nghiêm trọng, nhiều ngân hàng bị lỗ hàng trăm tỷ hầu hết ngân hàng phải điều chỉnh giảm kế hoạch lợi nhuận năm 2008 khoảng 30- 40% Tình hình gây ảnh hưởng nặng nề tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đánh giá góc độ vĩ mô toàn kinh tế diễn biến gây ảnh hưởng tiêu cực lớn đến mục tiêu giảm lạm phát, tăng trưởng kinh tế ổn định đời sống xã hội Nguyên nhân chủ yếu Dòng vốn tiền gửi thành phần kinh tế xã hội vào NHTM bị hạn chế tác động lạm phát lòng tin Về phía NHTM, điều kiện kinh doanh thuận lợi năm gần làm nảy sinh tư tưởng chủ quan, tăng trưởng tín dụng nóng lại buông lỏng sách quản lý rủi ro làm cân đối số tương quan cấu tài sản, không đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt cách liệt nhằm thu khối lượng tiền mặt đồng Việt Nam lớn từ lưu thông số NHTM xoay chuyển kịp thời, bị khoản cấu đầu tư Các NHTM không thực sách quản lý rủi ro khoản cách khoa học Do tính chất hệ thống đặc biệt chặt chẽ ngành quan hệ vốn ngân hàng, cần vài ngân hàng khả khoản gây hiệu ứng dây chuyền, nhanh chóng lan toả toàn hệ thống ngân hàng Sự sụt giảm mạnh giá cổ phiếu ngân hàng thời gian qua, có nguyên nhân từ việc nhà đầu tư nhận thấy khủng hoảng khoản xảy với ngân hàng Nguyên nhân gây nên sụt giảm mạnh cổ phiếu ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ xuất phát từ vấn đề khoản Rủi ro khoản rủi ro tài tính lỏng tài sản không ổn định Một tổchức tài (ngân hàng) khả khoản số tín nhiệm tín dụng tổ chức giảm sút, tổ chức đối mặt với tình trạng lượng tiền ạt không dự kiến trước hay kiện khiến cho đối tác không muốn giao dịch cho vay tổ chức Tổ chức đối mặt với rủi ro khoản thị trường hoạt động tổ chức có nguy khả khoản Rủi ro khoản thường kèm với nhiều rủi ro khác Nếu đối tác vay tiền ngân hàng có nguy vỡ nợ ngân hàng phải huy động tiền từ nguồn khác để toán khoản vay ngân hàng, bù đắp vào chi trả Nếu ngân hàng khả huy động tiền từ nguồn khác để toán khoản nợ ngân hàng phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ Như vậy, rủi ro khoản gắn liền với rủi ro tín dụng Một số giải pháp khắc phục Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ khoản cho NHTM thông qua công cụ điều hành sách tiền tệ Trong bối cảnh thực thi sách thắt chặt tiền tệ, tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát Đối với NHTM lớn, có nhiều giấy tờ có giá đủ tiêu chuẩn việc hỗ trợ khoản thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Nhà nước Đối với NHTM nhỏ không đủ giấy tờ có giá khả cạnh tranh thị trường mở Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ thông qua công cụ tái cấp vốn Việc hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước ngắn hạn NHTM yêu cầu phải điều chỉnh lại cấu nguồn sử dụng nguồn cho phù hợp, hạn chế thấp rủi ro khoản Đối với NHTM Thực việc cấu lại tài sản nợ tài sản có cho phù hợp Đây công việc quan trọng để quản lý rủi ro khoản NHTM Các ngân hàng cần xem lại cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy ra, cấu lại nguồn vốn huy động cho vay thị trường; cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, nguồn huy động ngắn hạn dùng vay trung, dài hạn Thực việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro nhiều chứng khoán, bất động sản tiêu dùng Các ngân hàng phải trì tỷ lệ dự trữ (bao gồm tiền mặt ngân hàng, tiền gửi Ngân hàng Trung ương tài sản có tính lỏng cao khác) Làm để đảm bảo trì dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương để đối phó với dòng tiền Việc kết hợp dự trữ sơ cấp dự trữ thứ cấp giúp ngân hàng chủ động vừa đối phó với rủi ro khoản vừa có thu nhập hợp lý Các ngân hàng cần xem xét lại cấu danh mục tài sản nợ, tài sản cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro mứt thấp cấu lại nguồn vốn huy động cho vay thị trường I (huy động tiền gửi từ tổ chức dân cư); cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung, dài hạn, nguồn huy động ngắn hạn dùng vay trung, dài hạn Thực việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cấu huy động vốn thị trường I thị trường II (thị trường liên ngân hàng); điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro cao chứng khoán, bất động sản tiêu dùng Thực tốt quản lý rủi ro lãi suất khe hở lãi suất: Cần hoàn thiện quy định liên quan đến huy động cho vay (nhất huy động, cho vay trung, dài hạn) theo lãi suất thị trường; cần có cách giải khoa học để không xảy tình trạng khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn lãi suất thị trường tăng cao có đối thủ khác đưa lãi suất cao, hấp dẫn khách hàng Hiện nay, xuất thực tế doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đến hạn không chịu trả nợ vay họ e ngại sau trả khó vay lại tiền từ ngân hàng Vì thế, họ sẵn sàng chịu phạt lãi suất hạn ghi hợp đồng vậy, so thấp lãi suất cho vay Chính điều gây ảnh hưởng lớn đến khả khoản ngân hàng Thực tốt quản lý rủi ro kỳ hạn: Sự không cân đối kỳ hạn tài sản nợ tài sản có ngân hàng lý quan trọng làm cho ngân hàng gặp khó khăn khoản thời gian qua Vấn đề sử dụng vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn với tỷ trọng lớn ngắn hạn trung, dài hạn thời hạn cụ thể khác (ví dụ huy động trung, dài hạn hai năm cho vay trung hạn ba năm) làm cho ngân hàng khó khăn việc kiểm soát dòng tiền dòng tiền vào Thực biện pháp hạn chế rủi ro: Thị trường tiền tệ phái sinh Việt Nam hạn chế, nhiên, sau đợt biến động thị trường tiền tệ thời gian qua, chắn ngân hàng quan tâm nhiều giúp cho ngân hàng quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có Thị trường REPO công cụ hiệu việc tạo tính lỏng cao cho chứng khoán nợ cấu tài sản có nhằm hỗ trợ khoản cho ngân hàng cách nhanh chóng Forward Future công cụ để cầm giữ lãi suất giao dịch nhằm hạn chế rủi ro lãi suất thị trường biến động Đặc biệt SWAP công cụ quan trọng để ngân hàng cấu lại tài sản nợ, tài sản có bảng cân đối tài sản mình, nhằm hạn chế tác động rủi ro lãi suất rủi ro kỳ hạn Với thực trạng thị trường nay, vấn đề nâng cao chất lượng quản lý rủi ro khoản nhằm giảm thiểu rủi ro vỡ nợ mối quan tâm hàng đầu, toán khó đặt không với ngân hàng riêng lẻ mà toàn hệ thống từ Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro khoản không đơn vấn đề dòng tiền, vấn đề cấu tài sản Nợ - Có bảng cân đối tài sản mà hoạt động quản trị ngân hàng thương mại Vì thế, NHTM cần hiểu rõ tầm quan trọng quản lý rủi ro khoản, chủ động xây dựng sách khung quản lý rủi ro khoản, thiết lập quy trình cụ thể nhằm xác định, đo lường, kiểm soát rủi ro khoản xảy Các ngân hàng cần có khả dự báo với độ xác cao luồng tiền vào, luồng tiền ra, đặc biệt luồng tiền liên quan tới cam kết ngoại bảng nghĩa vụ tài sản nợ để chủ động đưa kế hoạch hoạt động tình bất ngờ Cuối cùng, ngân hàng cần hiểu rõ mối quan hệ hữu quan loại rủi ro rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá với rủi ro khoản để có định hướng đắn việc hoạch định sách kinh doanh Câu 29 Quy định NHNN số lượng chi nhánh NHTM liên quan tới vốn chủ sở hữu Hãy giải thích sách bình luận số lượng chi nhánh NHTMVN Trả lời: Tập lý thuyết nhỏ Câu 34 Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam: hội thách thức Áp lực tái cấu: Nhiều bất cập hệ thống ngân hàng bộc lộ thời gian qua, khoản yếu với tình hình nợ xấu cao có nguy gây rủi ro đến an toàn hệ thống khiến việc tái cấu, cải tổ toàn hệ thống tài chính, quan trọng hệ thống ngân hàng trở thành vấn đề cấp bách khó trì hoãn lâu NHNN thể mong muốn tái cấu hệ thống ngân hàng thông qua nhiều sách quan trọng năm 2011 để đẩy nhanh trình tái cấu Áp lực sáp nhập ngân hàng dự kiến lên đến đỉnh điểm vào cuối năm đầu năm 2012 nhiều ngân hàng gặp khó khăn trầm trọng khoản cần tiền để trả nợ NHNN có sẵn hành lang pháp lý dành cho hoạt động phá sản, sáp nhập ngân hàng thông qua việc ban hành Thông tư 34/2011/TT-NHNN trình tự, thủ tục thu hồi giấy phép lý tài sản tổ chức tín dụng Như vậy, yếu nội ngân hàng dẫn đến áp lực phải tái cấu đặt thách thức cho tổ chức trước lựa chọn phải tìm đối tác sáp nhập để nâng cao lực tài chấp nhận giải thể Sau LienVietBank Tiết kiệm Bưu điện (VPSC), kiện hợp ngân hàng Ficombank, SCB Tinnghiabank thương vụ thứ ngành ngân hàng thương vụ nằm lộ trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam NHNN đặt Sau hợp nhất, ngân hàng thành lập có tổng tài sản ước 150.000 tỷ đồng với quy mô vốn điều lệ khoảng 10.600 tỷ đồng 200 đơn vị chi nhánh, phòng giao dịch Theo đó, quy mô vốn điều lệ ngân hàng tương đương với Eximbank lớn so với số ngân hàng thương mại cổ phần lớn nước ACB, MB, Sacombank Techcombank Như vậy, tái cấu hệ thống ngân hàng việc tạo áp lực phải sáp nhập giải thể ngân hàng yếu kém, trình tạo ngân hàng sau sáp nhập trở thành thách thức cạnh tranh cho ngân hàng lớn tương lai Mục đích tái cấu PV: Thưa Thống đốc, đến thời điểm đặt vấn đề tái cấu hệ thống ngân hàng? Thống đốc Nguyễn Văn Bình: Với phát triển nhanh quy mô, tổ chức tín dụng tiềm ẩn yếu kém, rủi ro định Các tổ chức tín dụng hoạt động thiếu công khai, minh bạch Nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng không đề cao Nguyên nhân xuất phát từ yếu tố khách quan như: Kinh tế vĩ mô nước, nước ổn định, hệ thống doanh nghiệp nhiều yếu kém, khuôn khổ thể chế bất cập…, yếu tố chủ quan như: Năng lực quản trị, điều hành, tài chính, trình độ cán công nghệ nhiều hạn chế,… Những yếu phận tổ chức tín dụng không xử lý kịp thời tác động bất lợi đến ổn định kinh tế vĩ mô hệ thống tài quốc gia Do đó, cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng yêu cầu cần thiết để lành mạnh hóa, nâng cao hiệu lực cạnh tranh tổ chức tín dụng (TCTD), từ đó, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, nâng cao hiệu đầu tư tăng trưởng kinh tế bền vững Việc tái cấu hệ thống ngân hàng hướng tới đến năm 2020, phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa theo hướng đại, hoạt động an toàn, hiệu vững với cấu trúc đa dạng sở hữu, quy mô, loại hình có khả cạnh tranh lớn dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng kinh tế Mục đích nguyên tắc tái cấu ngân hàng: NHNN khẳng định quan điểm, nguyên tắc tái cấu, là: - Mục tiêu hàng đầu đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng quyền lợi người gửi tiền; - Quá trình tái cấu triển khai thận trọng nguyên tắc tự nguyện với lộ trình bước cụ thể, thích hợp - Đồng thời, đạo đơn vị chức khẩn trương xây dựng Đề án tái cấu nhằm tạo hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu quả, ngày phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế có khả cạnh tranh tốt; Chuẩn bị tốt sở pháp lý cho trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Thực nguyên tắc quan điểm nêu cần phải tránh xu hướng trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài Thứ nhất, tư tưởng nóng vội dẫn đến phá bỏ tất bất cập phát sinh hệ thống tổ chức tín dụng mà bước lộ trình phù hợp Không tính đến yếu tố chủ quan khách quan tính “đặc thù Việt Nam” hoạt động tổ chức tín dụng Thứ hai, áp dụng cứng nhắc quan điểm “đánh chuột không vỡ lọ bình”, thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài cách “qua loa, chiếu lệ…” dẫn đến toàn hệ thống không làm mới, không chấn chỉnh kịp thời sức khỏe toàn hệ thống không lên bao, không đủ sức chống đỡ rủi ro hay khủng hoảng tương lai Cơ hội thách thức 2.1 Cơ hội Sáp nhập, hợp ngân hàng hàng xu hướng tất yếu khách quan để nâng cao khả cạnh tranh Sáp nhập, hợp ngân hàng đem lại giá trị gia tăng lớn so với ngân hàng đứng riêng rẽ nhờ đạt lợi ích kinh tế theo quy mô lớn hơn, tăng uy tín, thương hiệu, giảm chi phí, khai thác tối đa lợi kinh doanh bên tham gia, phát triển sở khách hàng, màng lưới phân phối,… Do đó, xu hướng sáp nhập, hợp ngân hàng xảy ngân hàng lớn với nhau, ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ, ngân hàng nhỏ với Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động sáp nhập, hợp doanh nghiệp tương đối đồng bộ, hoàn chỉnh Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư, Luật Cạnh tranh, Luật Chứng khoán Lĩnh vực ngân hàng có Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng Trên sở văn pháp có liên quan, ngày 11/02/2011 NHNN ban hành Thông tư số 04/2010/TT-NHNN quy định việc sáp nhập, hợp mua lại tổ chức tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng Ngoài ra, NHNN sẵn sàng hỗ trợ kỹ thuật cho ngân hàng có nguyện vọng sáp nhập, hợp 2.2 Thách thức Tái cấu: thách thức phải đối mặt Trong thực lộ trình cải cách tái cấu trúc ngành ngân hàng Ngân hàng Nhà nước(NHNN) với tổ chức tài quốc tế WB, ADB, IMF, khuôn khổ hợp tác NHNN tổ chức này, số vấn đề đặt phải thương mại hoá hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam, chủ yếu là ngân hàng thương mại quốc doanh Cả thời gian dài trước đó, ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam định chế tài độc quyền thực sứ mệnh cung ứng vốn cho kinh tế Nhiệm vụ trung gian tài chủ yếu sử dụng vốn ngân sách, công việc cấp phát vốn ngân sách theo định Do vậy, bốn định chế tài gần không cạnh tranh, không chịu sức ép hoạt động kinh doanh ngân hàng, động lực để đổi phát triển Nguồn nhân lực giai đoạn dài làm việc thụ động theo chuẩn mực, khuôn phép, không đổi Đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, không định hướng khách hàng Rõ ràng 20 năm qua, hệ thống ngân hàng tham gia tiến trình đổi mới, phải đặt vào thách thức, hội lớn để bắt kịp phát triển tiến trình Lĩnh vực ngân hàng hoạt động nhạy cảm xương sống kinh tế, đòi hỏi phải đổi mới, tái cấu trúc cách toàn diện hoạt động, nhiệm vụ quan trọng quản trị ngân hàng Đứng phía quản lý nhà nước, điều bàn cãi tái cấu trúc ngân hàng đổi lực quản trị ngân hàng thương mại quốc doanh ( Theo đó, gần 10 năm qua, ngân hàng tái cấu trúc đổi hoạt động hàng loạt khía cạnh Cụ thể, họ chuyển tất khoản vay định sang bên, làm bảng tổng kết tài sản cách đưa khoản nợ xấu vào khoanh nợ, tách bạch khoản cho vay định để quản lý đơn vị riêng để báo cáo tài lập theo chiều hướng rõ ràng minh bạch Bên cạnh đó, họ cấu trúc lại máy quản lý, bổ sung thêm số mô hình quản trị ngân hàng việc hình thành khối nghiệp vụ để nâng cao vai trò khối hệ thống kinh doanh đổi công nghệ ngân hàng Đối thủ cạnh tranh hữu Khối ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) sinh sau đẻ muộn, xuất phát điểm quy mô nhỏ, thị phần khiêm tốn, khách hàng từ lâu biết đến ngân hàng TMQD có thâm niên thị trường Vì việc thu hút khách hàng không dễ dàng Việc xây dựng uy tín, tên tuổi ngân hàng TMCP khởi đầu khó khăn Thêm nữa, họ chịu cạnh tranh không cân sức vốn với ngân hàng lão làng Và bối cảnh hội nhập, họ buộc phải đưa công nghệ ngân hàng đại vào để phát triển sản phẩm dịch vụ nghèo nàn Tuy nhiên, ngân hàng TMCP làm nhiều điều Thị phần ngân hàng TMQD thu hẹp dần Hiện nay, ngân hàng TMQD gần 40% thị phần vào tay ngân hàng đối thủ ngân hàng TMCP ngân hàng ngoại 60% thị phần mà ngân hàng TMQD nắm giữ khó toàn vẹn trước lớn mạnh ngân hàng TMCP động lớn mạnh ngày Lãnh đạo ngân hàng TMCP nói, nhiều ngân hàng TMCP khác nước có cách tìm vị trí mà ngân hàng TMQD có để mở chi nhánh bên cạnh nhiều phương thức kinh doanh nhạy bén, họ hút khách hàng ngân hàng TMQD ngân hàng dịch vụ khách hàng tốt Nguồn nhân lực ngân hàng TMQD hàng chục năm qua bị phe đối thủ thu hút, mời gọi Có nhiều thời điểm, ngân hàng TMQD thực nhiệm vụ bất đắc dĩ trở thành trường đào tạo nghề cho đối thủ cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc doanh sử dụng dịch vụ truyền thống, vay cho vay, chậm đổi mới, không tiếp cận với khái niệm “tung sản phẩm”, dù tiềm lực ngân hàng quốc doanh lớn Khâu R&D (nghiên cứu- phát triển) yếu, đặc biệt khả thích ứng, điều chỉnh phương thức kinh doanh chậm Hạn chế rủi ro từ điều hành Các ngân hàng TMQD trình cổ phần hóa, nghĩa dần bình đẳng mô hình hoạt động ngân hàng môi trường cạnh tranh Điều rõ ràng đặt cho ban điều hành ngân hàng TMQD yêu cầu đòi hỏi quản trị điều hành máy với hàng ngàn chi nhánh, hàng triệu khách hàng, ngày thách thức cạnh tranh gay gắt • Vậy ngân hàng giải hạn chế theo cách nào? Trước hết, họ chuyển hoá tất giá trị điều hành theo mô hình tập trung Trước ngân hàng trao quyền cho giám đốc chi nhánh, khu vực nhiều, giám đốc cần báo cáo kết cuối lên hội sở Đến nhiều ngân hàng nhận thức vấn đề, có quản trị tập trung kiểm soát tình hình tốt nhất, đặc biệt phòng ngừa rủi ro hiệu Quản trị rủi ro, điều đặt lên hàng đầu ngân hàng nước phát triển, hầu hết ngân hàng nước chưa thực đầy đủ sâu sắc Chỉ đến có hàng loạt tổn thất xảy gây phương hại đến danh uy tín lợi nhuận ngân hàng lúc vội “mất bò lo làm chuồng” Nâng cao vai trò trách nhiệm máy quản trị cách gắn hiệu qủa kinh doanh với quyền nghĩa vụ đơn vị toàn hệ thống, quyền lợi thu nhập gắn với kết kinh doanh, bao gồm đồng thời tiêu kinh doanh chi phí hoạt động Một yếu tố tính toán hiệu kinh doanh ngân hàng đại tính đơn vị kinh doanh gồm có doanh thu, lợi nhuận, phân bổ hiệu qủa đến nhân viên Điều buộc ngân hàng quan tâm đến chất lượng nhân sự, hiệu lao động tính đầu người Cùng doanh thu, lợi nhuận ngân hàng có máy cồng kềnh tất nhiên sức cạnh tranh hơn, lực cán Tuy nhiên, điều có số ngân hàng TMCP hàng đầu áp dụng, hầu hết ngân hàng khác chưa tính toán đến [...]... nay, các ngân hàng TMQD đã mất gần 40% thị phần vào tay các ngân hàng đối thủ là ngân hàng TMCP và ngân hàng ngoại 60% thị phần mà các ngân hàng TMQD hiện nắm giữ cũng khó toàn vẹn trước sự lớn mạnh của các ngân hàng TMCP năng động và lớn mạnh từng ngày Lãnh đạo một ngân hàng TMCP nói, nhiều ngân hàng TMCP khác trong nước có một cách rất hay là tìm vị trí nào mà các ngân hàng TMQD có để mở chi nhánh bên... dụng vốn ngân sách, công việc chính là cấp phát vốn ngân sách theo chỉ định Do vậy, bốn định chế tài chính này gần như không cạnh tranh, không chịu sức ép của hoạt động kinh doanh ngân hàng, không có động lực để đổi mới phát triển Nguồn nhân lực trong cả một giai đoạn dài làm việc rất thụ động theo chuẩn mực, khuôn phép, không đổi mới Đặc biệt là không có sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, không định... rủi ro vỡ nợ là mối quan tâm hàng đầu, là bài toán khó đặt ra không chỉ với một ngân hàng riêng lẻ mà đối với toàn hệ thống từ Ngân hàng Nhà nước cho tới các ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro thanh khoản không đơn thuần chỉ là vấn đề của các dòng tiền, vấn đề cơ cấu của tài sản Nợ - Có trên bảng cân đối tài sản mà nó chính là hoạt động quản trị của một ngân hàng thương mại Vì thế, các NHTM cần hiểu... thanh toán khoản đi vay của ngân hàng, bù đắp vào chi trả này Nếu ngân hàng không có khả năng huy động tiền từ các nguồn khác để thanh toán khoản nợ thì chính ngân hàng này cũng phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ Như vậy, rủi ro thanh khoản gắn liền với rủi ro tín dụng Một số giải pháp khắc phục Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước vẫn cần hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM thông qua các công cụ điều... khách hàng, màng lưới phân phối,… Do đó, xu hướng sáp nhập, hợp nhất ngân hàng có thể xảy giữa các ngân hàng lớn với nhau, giữa ngân hàng lớn và ngân hàng nhỏ, giữa các ngân hàng nhỏ với nhau Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động sáp nhập, hợp nhất doanh nghiệp hiện nay tương đối đồng bộ, hoàn chỉnh như Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư, Luật Cạnh tranh, Luật Chứng khoán Lĩnh vực ngân hàng. .. trình cải cách và tái cấu trúc ngành ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước(NHNN) với các tổ chức tài chính quốc tế WB, ADB, IMF, trong khuôn khổ hợp tác giữa NHNN và những tổ chức này, một trong số những vấn đề đặt ra là phải thương mại hoá hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam, chủ yếu là là 4 ngân hàng thương mại quốc doanh Cả một thời gian dài trước đó, các ngân hàng thương mại quốc doanh của Việt Nam là các... dụng nhằm kiềm chế lạm phát Đối với các NHTM lớn, có nhiều giấy tờ có giá đủ tiêu chuẩn thì việc hỗ trợ thanh khoản sẽ thông qua nghiệp vụ thị trường mở tại Ngân hàng Nhà nước Đối với các NHTM nhỏ không đủ giấy tờ có giá hoặc không có khả năng cạnh tranh trên thị trường mở thì Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ thông qua công cụ tái cấp vốn Việc hỗ trợ này của Ngân hàng Nhà nước rất ngắn hạn và các NHTM được yêu... khủng hoảng thanh khoản đang hoặc sắp xảy ra với ngân hàng Nguyên nhân gây nên sự sụt giảm mạnh cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt là hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ cũng xuất phát từ vấn đề thanh khoản Rủi ro thanh khoản cũng là rủi ro tài chính do tính lỏng của tài sản không ổn định Một tổchức tài chính (ngân hàng) có thể mất khả năng thanh khoản nếu chỉ số tín nhiệm... doanh rất nhạy bén, họ đã hút khách hàng của ngân hàng TMQD về ngân hàng mình bằng những dịch vụ khách hàng tốt hơn Nguồn nhân lực của các ngân hàng TMQD hàng chục năm qua luôn bị phe đối thủ thu hút, mời gọi Có nhiều thời điểm, ngân hàng TMQD đã thực hiện nhiệm vụ bất đắc dĩ là trở thành trường đào tạo nghề cho các đối thủ cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng quốc doanh hầu như chỉ sử dụng... hút khách hàng không dễ dàng Việc xây dựng uy tín, tên tuổi của các ngân hàng TMCP khởi đầu khá khó khăn Thêm nữa, họ chịu sự cạnh tranh không cân sức về vốn với những ngân hàng lão làng Và trong bối cảnh hội nhập, họ buộc phải đưa công nghệ ngân hàng hiện đại vào để phát triển sản phẩm dịch vụ vốn dĩ quá nghèo nàn Tuy nhiên, các ngân hàng TMCP đã làm được nhiều điều Thị phần của các ngân hàng TMQD