Ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM: - Các NH buộc phải tìm cách nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng: Vì bị hạn chế về tốc độ tăng trưởng -> tìm kiếm các dự án, phương án vay vốn có hiệu q
Trang 1Câu 3: Tại sao NHNN đưa ra hạn mức tăng trưởng tín dụng hàng năm cho các NHTM và tỷ trọng của các loại hình tín dụng Điều này ảnh hưởng gì đến hoạt động của các NHTM
Trả lời:
1. Tại sao đưa ra hạn mức:
- Xuất phát từ lý do tại sao hoạt động của NHTM cần được kiểm soát chặt chẽ: + Giáo trình Peter Rose trang 36,37,38
- Làm tăng thêm niềm tin của Khách hàng, theo đó tạo sự trung thành của KH đối với NG
- Định hướng điều tiết vĩ mô của Nhà nước
2. Ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM:
- Các NH buộc phải tìm cách nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng: Vì bị hạn chế
về tốc độ tăng trưởng -> tìm kiếm các dự án, phương án vay vốn có hiệu quả để đảm bảo chất lượng TD, tăng thu từ lãi cho NH
- Khó khăn trong việc duy trì tỷ trọng một cách hợp lý
- Nhiều NH có điều kiện tiếp cận được với những dự án thực sự hiểu qua tuy nhiên lại bị yếu tố hạn mức tín dụng do NHNN quy định cản trở
3. Việt Nam
Hạn mức tín dụng: Con dao 2 lưỡi
7:58 AM Thứ tư, ngày 29 tháng hai năm 2012- Chuyên mụcKinh Doanh|Tài chính| Việc Ngân hàng Nhà nước giao hạn mức tín dụng cho từng NHTM được đánh giá sẽ tác động tới hệ thống tiền tệ ở cả 2 chiều hướng
Nhằm kiểm soát chặt chẽ hơn chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại và tránh tình trạng “đánh đồng” sức khỏe các đơn vị tài chính, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã tiến hành phân loại tín dụng theo 4 nhóm và giao chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể cho từng nhóm
Theo đó, ngân hàng nhóm 1 được giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trong năm 2012 là 17%, nhóm 2 là 15% Hai nhóm còn lại lần lượt có chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng là 8% và 0%
Việc phân loại tín dụng của NHNN bước đầu được đánh giá là tích cực vì sẽ giúp cải thiện thanh khoản toàn hệ thống, giúp hạn chế tăng trưởng của các NHTM ở mức phù hợp hơn, giảm áp lực huy động vốn, giúp mặt bằng lãi suất giảm
Quan trọng hơn, các mức giới hạn này được kì vọng sẽ giúp giảm lạm phát, yếu tố cơ bản gây ra tình trạng thanh khoản yếu của hệ thống này trong thời gian qua
Trang 2Không chỉ nhận được đánh giá tích cực từ các nhà đầu tư, quản lý trong nước, quyết định trên của NHNN còn nhận được những phản hồi tích cực từ các tổ chức tín dụng nước ngoài
Trong báo cáo triển vọng tín dụng tuần vừa công bố, một trong 3 tổ chức xếp hạng tín dụng hàng đầu thế giới là Moody's cho rằng quyết định phân nhóm hạn mức tín dụng năm 2012 của NHNN sẽ giúp giải quyết một số thách thức tín dụng đối với các ngân hàng trong nước
Moody's đánh giá rằng, quyết định phân nhóm này sẽ hướng các ngân hàng vào việc tập trung cải thiện chất lượng tài sản và các hoạt động bảo lãnh, thay vì tập trung tăng trưởng tín dụng, dẫn tới tình trạng tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh hơn tiền gửi đã từng diễn ra trong năm 2011
Tuy nhiên, bên cạnh những tác động tích cực, quyết định phân nhóm của NHNN lại đang khiến các ngân hàng “chiếu dưới” điêu đứng khi đứng trước nguy cơ khách hàng rút tiền khỏi ngân hàng mình và gửi vào các ngân hàng được xếp ở nhóm 1, 2.
Tới thời điểm này, đã có khoảng 20 ngân hàng nhóm 1, 2 công bố hạn mức tín dụng Theo đó, nhóm 1 gồm có Techcombank, VIB, Sacombank, MHB, ACB, MB,
MaritimeBank, Eximbank, SeaBank, Nhóm 2 có các ngân hàng như Nam A Bank, OCB, SHB, BaoVietbank, ABbank, PhuongNambank, LienVietpostbank, PGbank, DongAbank
Riêng VPbank, sau khi công bố hạn mức tín dụng ở nhóm 1 đã bị điều chỉnh xuống nhóm
2 với chỉ tiêu tăng trưởng giảm từ 17% xuống 15%
Các ngân hàng chưa công bố chỉ tiêu tín dụng mặc nhiên được xếp vào nhóm 3, 4 Điều này khiến các khách hàng hiện đang gửi tiền hay thực hiện giao dịch tại đây băn khoăn về sức khỏe, tình hình thanh khoản và có thể rời bỏ các ngân hàng này
Vô hình chung, chính quyết định phân loại nhóm tín dụng lại đang khiến cho tình hình thanh khoản, huy động vốn của các ngân hàng “chiếu dưới” đã khó lại càng khó hơn
Câu 4: Tại sao Fitch/Moody’s hạ bậc tín nhiệm của các NHTM dựa trên vấn đề tăng trưởng tín dụng và thiếu hụt vốn.
Fitch là một trong ba tổ chức giám định tài chính có uy tín trên thế giới, chuyên đưa ra những hệ số tín nhiệm và năng lực tiền tệ của những công ty, chính phủ để đánh giá và xếp hạng năng lực tài chính của đối tượng được giám định, phục vụ giới đầu tư
Vì tăng trưởng tín dụng cao và thiếu hụt vốn có thể dẫn đến chất lượng tín dụng,
an toàn vốn và thanh khoản
Fitch hạ bậc tín nhiệm của ACB và VCB vì tăng trưởng tín dụng quá nhanh và không đáp ứng được tỷ lệ an toàn vốn CAR
Fitch Ratings dự báo rằng tăng trưởng tín dụng cao sẽ có thể làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chứ chưa khẳng định chất lượng tín dụng của ACB nói riêng
Trang 3và của ngành NH VN nói chung đã thực sự giảm sút Chúng tôi cũng xin chia sẻ thông tin hiện nay tỉ lệ an toàn vốn của ACB đang trên mức 9% Fitch Ratings e ngại tín dụng bằng ngoại tệ sẽ rủi ro nếu lạm phát tăng cao và tỉ giá bất ổn sẽ làm khách hàng khó trả nợ Song họ đâu có biết rằng ACB cho vay ngoại tệ chủ yếu cho doanh nghiệp xuất khẩu hoặc khách hàng đã có các biện pháp bảo hiểm nên rủi ro này hầu như không có
Fitch đã hạ mức đánh giá tín nhiệm đối với hai ngân hàng là VCB và ACB với lý do tín dụng tăng nóng Về lý thuyết, cho vay nhiều, tăng nóng thì có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, rủi ro cao hơn Nhưng có rủi ro hay không lại là chuyện khác vì phải dựa vào diễn biến trong thực tế
Cũng cần giải mã việc tăng tín dụng nóng, có thể tỉ lệ cao nhưng số tuyệt đối thấp, hoặc thị phần tín dụng của ngân hàng đó còn nhỏ so với mặt bằng chung
Về tổng quan, tăng tín dụng năm 2009 bao gồm phần bù cho phần tín dụng bị kìm nén và không tăng của năm 2008 cùng với mức tăng tín dụng tự nhiên của năm 2009 Đặc biệt là hiệu ứng tăng hàng tồn kho sau khủng hoảng và việc áp dụng các chính sách kích cầu qua công cụ tiền tệ là hỗ trợ lãi suất đã kích thích mạnh đà tăng trưởng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng bình quân kép trong hai năm 2008-2009 là 28%, không quá cao với một nền kinh tế tăng trưởng nhanh như Việt Nam trong bối cảnh động lực tăng trưởng chủ yếu dựa vào vốn ngân hàng chứ không phải từ thị trường chứng khoán
Những quý đầu năm 2010 tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng cũng rất chậm, chỉ có những tháng gần đây khi lãi suất cho vay giảm các ngân hàng mới cho vay được
Tín dụng tăng nhanh, lo ngại về khả năng chịu đựng của hệ thống ngân hàng trong điều kiện thị trường chứng khoán chưa phát triển là có cơ sở Nhưng nếu xét về các chỉ số thì vẫn ở mức an toàn khi dư nợ tín dụng/GDP của VN mới ở mức 105%, trong khi quốc gia
có cơ cấu chính trị và kinh tế gần giống Việt Nam là Trung Quốc chỉ số này là trên 160%
Theo tôi, những đánh giá của Fitch về kinh tế VN cũng như hệ thống ngân hàng là có cơ
sở Tuy nhiên, thực tiễn ở VN có nhiều điều mà những tính toán đó không thể bao quát hết được
Câu 5 + 6: Các NHTM đã từng huy động tiết kiệm VND các kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng với lãi suất như nhau Giải thích hiện tượng trên
Theo lý thuyết giá trị thời gian của tiền và theo mối quan hệ tỷ lệ thuận trong đường cong thu nhập thì tiền gửi có kỳ hạn thanh toán càng dài sẽ tạo ra mức lãi suất càng cao cho người gửi tiền Tuy nhiên, đã từng có thời gian tại VN, các NHTM đã từng huy động tiết kiệm VND các kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng với lãi suất như nhau Nguyên nhân của tình trạng trên xuất phát từ thực trạng thiếu vốn của các NHTM, tình trạng thanh khoản
Trang 4của các NHTM gặp nhiều vấn đề cũng như sự canh tranh chủ yếu về giá thay vì chất lượng phục vụ giữa các NHTM Việt Nam
Đây là một nghịch lý so với các lý thuyết: tính thanh khoản của khoản tiền gửi lại không
tỷ lệ nghịch với lãi suất Để huy động, giành giật các nguồn tiền, các ngân hàng sẵn sàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn nhưng lãi suất lại không khác so với các
kỳ hạn dài hạn
Thực trang trên dẫn đến việc các ngân hàng cạnh tranh nhau về giá huy động, tính ổn định của các dòng tiền gửi giảm đi Vì khi đó, người dân sẵn sàng gửi tiết kiệm kì hạn ngắn hơn, tính thanh khoản cao hơn mà thu nhập đem lại không đổi
Bên cạnh đó, việc huy động với lãi suất như trên cũng chỉ mang tính tạm thời, tình thế Mặt bằng lãi suất tại các thời điểm đó, nhìn chung được đấy lên quá cao, việc thu hút các nguồn tiền gửi ngắn hạn và đến kỳ quay vòng tiếp theo của nguồn vồn này có thể không phải trả chi phí cao như ban đầu
Câu 9: Giải thích cơ sở của việc sử dụng hệ số Q (tỷ lệ dư nợ /tổng huy động)trong quản trị NHTM Đánh giá về việc bỏ hệ số này trong quản lý của NHNN đối với NHTM VN hiện nay
Câu 14 NHNN quy định hệ số rủi ro đối với cho vay chứng khoán và cho vay kinh doanh bất động sản là 250% Hãy giải thích
Theo quy định tại Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, công thức tính tỷ lệ an toàn vốn = Vốn tự có/ Tài sản “ Có “ rủi ro Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 9%
Theo đó, cho vay chứng khoán và cho vay kinh doanh bất động sản có hệ số rủi ro bằng 250% Việc quy định này xuất phát từ mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay kinh doanh
chứng khoán và cho vay kinh doanh bất động sản Theo đó, cứ cho vay 100 tỷ đồng để
kinh doanh chứng khoản hoặc bất động sản thì khả năng xảy ra tổn thất dẫn đến mất vốn chủ sở hữu là 9*250%= 22.5 tỷ đồng.
Theo quy định, hệ số rủi ro 9 % được giữ cố định, được áp dụng chung cho tất cả các loại tài sản Tuy nhiên, mỗi tài sản có mức độ rủi ro khác nhau, do vậy hệ số rủi ro được sử dụng để điều chỉnh mức độ rủi ro của các tài sản khi tính tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu
Câu 16 Chính phủ VN quyết định các NHTM cần có số vốn tự có tối thiểu là 3000
tỷ đồng đến cuối 2010 và gia hạn đến 31/12/2011 Hãy bluan chính sách trên
Trả lời: ( Kết hợp câu trong tập lý thuyết nhỏ - Trang 8)
1. Trình bày về vai trò và sự cần thiết của số vốn tối thiểu đối với các NHTM
Trang 52. Năm 2006, Chính phủ có Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22.11.2006 về việc về ban hành danh mục mức vốn pháp định đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) thành lập và hoạt động tại Việt Nam Theo đó, các TCTD đã được cấp giấy phép thành lập và hoạt động phải có biện pháp bảo đảm có số vốn điều lệ thực góp hoặc được cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định quy định tại danh mục ban hành kèm theo Nghị định 141 Trong đó, mức vốn 3.000 tỉ đồng đối với các NHTM phải thực hiện chậm nhất vào ngày 31.12.2010 và đã được gia hạn đến 31/12/2011
Khó khăn, vướng mắc
Theo ý kiến của nhiều lãnh đạo NHTM và các chuyên gia, Nghị định 141/2006/NĐ-CP được ban hành tháng 11.2006, thời điểm cổ phiếu ngân hàng đang được mệnh danh là cổ phiếu vua Trong bối cảnh đó việc tăng vốn điều lệ của các NHTM ngỡ là rất dễ dàng Tuy nhiên từ đó, đến nay, nền kinh tế nói chung, thị trường tài chính của Việt Nam đã chịu tác động nặng nề của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế lan rộng trên thế giới
Sang năm 2010, khi nền kinh tế đã bước đầu phục hồi, TTCK tưởng như đã có thể tiến đến mốc 600 dễ dàng thì vấn đề nợ công của một số nước Châu Âu và nguy cơ lan sang Châu Á đã khiến tương lai của TTCK Việt Nam đang trở nên bất ổn, khó lường, thanh khoản thị trường kém, giá cổ phiếu NH càng thê thảm hơn
Một NĐT nói: “Nếu thị giá của một doanh nghiệp từ 2x trở lên thì việc phát hành CP với mức giá 10.000 đồng còn có thể bán được, chứ thị giá của nhiều NH chỉ quanh 10.000 đồng/CP thì phát hành ai mua?”
Việc tìm kiếm các cổ đông chiến lược nước ngoài không dễ dàng trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hiện nay Đó là chưa kể đến niềm tin của các cổ đông chiến lược nước ngoài đối với một số NHTM cổ phần Việt Nam chưa tốt Nhiều ý kiến cho rằng, bây giờ cổ đông lớn của các NHTM phải tự xoay xở và họ xoay xở thế nào còn là một câu chuyện dài Đây thực sự là những khó khăn để tăng vốn điều lệ của các NHTM
Theo một chuyên gia ngân hàng thì việc gia hạn lộ trình tăng vốn chắc hiện đang được một số NHTM vận động hành lang nhiều bởi sự tồn tại của họ, nhưng khó khăn đưa ra để tạm dừng lộ trình tăng vốn cũng có lý nếu xét về bối cảnh kinh tế chung và khả năng thực hiện của các NHTM hiện nay
Cho đến thời điểm này thì NHNN vẫn giữ nguyên quan điểm phải thực hiện đúng lộ trình
đã quy định tại Nghị định 141 Tuy nhiên, vẫn còn 6 tháng nữa để đưa ra lời phán quyết
Trang 6cuối Một số ý kiến cho rằng việc gia hạn cho một số NH, nhất là các NHTM cổ phần đô thị mới từ NHTM cổ phần nông thôn lên ở các tỉnh phía nam là khó tránh khỏi
Gian nan tăng vốn ngân hàng
Hàng chục ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) đang trong tình thế gian nan: phải tăng vốn điều lệ lên mức tối thiểu 3.000 tỉ đồng vào cuối năm 2010 Cửa ải này còn chưa biết có vượt qua được hay không, thì một thách thức mới lại được đặt ra: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã tuyên bố lộ trình tăng vốn pháp định lên
5.000-10.000 tỉ đồng trong mấy năm tới - Luật sư Trương Thanh Đức (*)
9 năm tăng 600 lần
Cho đến cuối năm 2001, mức vốn pháp định đối với ngân hàng TMCP nông thôn chỉ là 5 tỉ đồng, ngân hàng TMCP
đô thị là 50-70 tỉ đồng theo Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03-10-1998.
Đến cuối năm 2008, mức vốn pháp định đối với các ngân hàng TMCP (TMCP - không còn phân thành hai loại nông thôn và đô thị) là 1.000 tỉ đồng và cuối năm 2010 là 3.000 tỉ đồng theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22-11-2006.
Như vậy là chỉ trong vòng 9 năm, các ngân hàng phải tăng vốn điều lệ đột biến lên gấp từ 50-600 lần Đây là một gánh nặng quá sức tưởng tượng đối với phần lớn các ngân hàng Đó còn là một sự ngược đời nếu xét trên khía cạnh hiệu quả đầu tư vốn: yêu cầu tăng vốn lên đến 70-80%/năm, cao gấp đôi tốc độ tăng trưởng bình quân của ngành ngân hàng, chỉ khoảng dưới 30%/năm trong chín năm qua.
Gần một chục ngân hàng đã phải gắng gượng mới vượt qua chướng ngại vật 1.000 tỉ đồng vào cuối năm 2008 Đến nay, 20 ngân hàng, chiếm quá một nửa tổng số ngân hàng cổ phần, chưa về đích, trong đó chín ngân hàng mới chỉ đạt một phần ba chặng đường Như vậy, chỉ trong nửa năm nữa, các ngân hàng này buộc phải tăng vốn lên 300%.
Trong lúc nhiều ngân hàng đang khó nhọc bước tới cái mốc 3.000 tỉ đồng, thì Thống đốc NHNN lại cảnh báo,
sẽ tăng vốn pháp định lên 5.000 tỉ đồng vào năm 2012 và 10.000 tỉ đồng vào năm 2015 Dường như chính sách
là nhằm loại trừ các ngân hàng tốp dưới, để tạo ra toàn ngân hàng khổng lồ (so với nền kinh tế trong nước) chứ không phải với mục tiêu là nhằm nâng cao chất lượng và an toàn hoạt động của các ngân hàng như vẫn đang tuyên bố.
Trang 7Yêu cầu tăng vốn quá nhanh đồng nghĩa với sức ép mở rộng quy mô, tăng nhanh dư nợ tín dụng, tăng trưởng nóng Điều này đã, đang và sẽ tất yếu dẫn đến rủi ro phát triển nóng, là một trong những rủi ro nguy hiểm nhất trong hoạt động ngân hàng.
NHNN liên tiếp phát đi thông điệp không nhân nhượng với các ngân hàng không tăng đủ vốn pháp định Dường như
có đánh đồng ngân hàng nhỏ là ốm yếu, ngân hàng to là khỏe mạnh Trong khi chất lượng của ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như trình độ quản trị, điều hành; bảo đảm các tỷ lệ an toàn vốn; mức độ rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Còn mức vốn điều lệ chỉ là một trong những yếu tố bảo đảm an toàn, chứ không quyết định chất lượng, hiệu quả.
Tăng vốn lên bao nhiêu chăng nữa, mà NHNN không kiểm soát được hoạt động kinh doanh, không tăng cường hiệu quả kiểm tra, giám sát để phát hiện và xử lý kịp thời nguy cơ mất an toàn, thì cũng vô nghĩa Tăng vốn không đồng nghĩa với việc tăng chất lượng tài sản có; phân loại nợ chính xác và giảm tỷ lệ nợ xấu; tăng chất lượng quản trị, điều hành; tăng hiệu suất lợi nhuận Ngược lại, dù vốn thấp, nhưng quản lý tốt, thì cũng vẫn bảo đảm an toàn và hiệu quả.
Bao nhiêu vốn thì đủ là do các ngân hàng tự quyết định, dựa trên tiêu chí an toàn vốn và điều kiện liên quan như mở mỗi chi nhánh phải có từ 50-100 tỉ đồng vốn Thị trường chứ không phải là mức vốn pháp định tạo ra ngân hàng lớn.
Mặt khác, cần có đủ loại ngân hàng lớn, vừa và nhỏ, phù hợp với đại đa số khách hàng trên thị trường là doanh nghiệp nhỏ và vừa Một ngân hàng có vốn điều lệ 1.000 tỉ đồng, theo quy định được phép cho vay mỗi doanh nghiệp tới 150 tỉ đồng Số tiền đó đã lớn gấp rưỡi tổng nguồn vốn của một doanh nghiệp được xếp vào loại lớn theo quy định của Chính phủ Vậy liệu có cần thiết ép buộc tất cả các ngân hàng phải trở thành những doanh nghiệp siêu lớn?
Là ngân hàng nhỏ, thì càng dễ hợp nhất, sáp nhập, giải thể Nếu bị phá sản, thì ngân hàng càng nhỏ càng ít gây nguy hiểm cho hệ thống Bắt phải tăng vốn, buộc phải lao vào chạy đua, đã ốm yếu càng nguy nan.
Gian nan tăng vốn
Tăng vốn là việc bán thêm cổ phần cho cổ đông hiện hữu và cổ đông mới, với giá thấp nhất là bằng mệnh giá Việc tăng vốn chỉ hợp lý khi đạt được lợi nhuận kỳ vọng không thấp hơn tiền gửi ngân hàng Tuy nhiên, lợi nhuận của không ít ngân hàng chỉ đạt dưới 10% và cổ tức thì còn thấp hơn nhiều, giá cổ phiếu của ngành ngân hàng đã bị tụt giảm một cách thảm hại, thậm chí là dưới mệnh giá và tính thanh khoản rất thấp (mà nguyên nhân chính là do tăng vốn quá nhanh) Do đó bài toán tăng vốn là vô cùng nan giải, đặc biệt là khối lượng cổ phần phát hành mới quá lớn, đến mức bội thực Quyền lợi mua cổ phần của cổ đông ngân hàng trong trường hợp này trở thành hữu quyền vô lợi.
Gần đây, NHNN đã cho phép một số ngân hàng có vốn điều lệ 1.000 tỉ đồng được niêm yết trên sàn chứng khoán để tăng cơ hội huy động đủ vốn điều lệ Không có gì đảm bảo rằng ngân hàng lên sàn sẽ lập tức kiếm được gấp ba lần
số vốn điều lệ hiện hữu Như vậy, khác nào cho phép các ngân hàng đặt cược với thị trường chứng khoán tập trung?
Trang 8Và hậu quả giải thể, sáp nhập xảy ra trong trường hợp này chắc chắn là xấu hơn khi chưa cho niêm yết.
gi
Rồi yêu cầu tăng vốn cấp tập, nhưng đồng thời lại giảm tỷ lệ sở hữu cổ phần của mỗi cá nhân và pháp nhân lần lượt
từ 20-40% xuống còn một nửa vào năm 2009 và chỉ còn 5-15% kể từ năm 2011 theo dự thảo Luật các tổ chức tín dụng mới Như vậy, dù cổ đông có tiềm lực tài chính hùng mạnh thì cũng buộc phải nhường việc mua thêm cổ phần cho người khác NHNN giải thích rằng, việc giảm tỷ lệ sở hữu là để tránh nguy cơ một nhóm nhỏ cổ đông chi phối hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, chi phối gồm hai dạng, làm cho hoạt động của ngân hàng xấu đi hoặc tốt lên Vậy, không hiểu tại sao người ta lại chỉ nghĩ đến việc xấu? Mà để tránh việc xấu thì đã có hàng chục cơ chế luật pháp ràng buộc như: chủ tịch HĐQT không được kiêm tổng giám đốc; bắt buộc phải có ít nhất một nửa số thành viên HĐQT độc lập và không điều hành; cấm cho thành viên HĐQT, Ban kiểm soát và Ban điều hành vay vốn; tổng dư
nợ đối với tất cả các cổ đông lớn và một số đối tượng khác không quá 5%
Sáp nhập liệu có là giải pháp tốt?
Quan điểm thúc đẩy việc tăng vốn bằng hợp nhất, mua bán, giải thể, sáp nhập là cho rằng đang thừa ngân hàng Vậy, tại sao tình trạng cho vay nặng lãi trong xã hội lại tràn lan và nặng nề như hiện nay? Phải chăng là vì còn thiếu ngân hàng hay vì toàn ngân hàng to hàng ngàn tỷ, không còn ngân hàng nhỏ phục vụ những nhu cầu nhỏ lẻ, đa dạng, tất yếu của cuộc sống?
Nếu thực sự tạo điều kiện cho các ngân hàng nhỏ hoạt động, theo quy luật mèo nhỏ bắt chuột nhỏ, thì sẽ không xảy
ra tình trạng, nhỏ cản mũi lớn, làm rối thị trường Nếu ngân hàng nhỏ chỉ được hoạt động trong phạm vi một vài tỉnh, với vài chi nhánh, chỉ huy động và cho vay các món nhỏ, đúng với năng lực và các giới hạn luật định, thì sao
nó có thể ảnh hưởng xấu đến thị trường.
Lo sợ các ngân hàng nhỏ làm loạn thị trường, nên sáp nhập nhằm giảm bớt ngân hàng, thì liệu có mâu thuẫn khi dẫn tới khả năng một hoặc một nhóm ngân hàng lớn sẽ thao túng thị trường tài chính, tiền tệ? Cho rằng sắp xếp lại, để càng ít ngân hàng, càng dễ kiểm soát, liệu có tạo ra một nghịch lý khác là ngân hàng càng lớn, thì càng phức tạp và lại càng khó kiểm soát?
Và điều quan trọng hơn là, lấy gì khẳng định rằng sáp nhập vào sẽ mạnh lên? Nhất là mấy ngân hàng yếu kém sáp nhập lại với nhau thì chỉ có cộng thêm vốn, chứ những yếu tố khác ít có cơ hội nhân lên, nếu không muốn nói là còn yếu đi Mấy ngân hàng thiếu vốn sáp nhập với nhau sẽ cho ra một ngân hàng có đủ vốn pháp định, đúng với ý chí của NHNN, nhưng không mang lại đội ngũ quản lý giỏi hơn, không có được chất lượng hoạt động tốt hơn, càng không có gì bảo đảm cho sự an toàn hơn.
Một ngân hàng yếu kém thì cần phải chấm dứt hoạt động, nếu đó là yếu kém do nguyên nhân khác Còn nếu chỉ vì
lý do không đạt được một mức vốn pháp định quá cao so với mặt bằng nền kinh tế, mà lại nhập vào nhau, thì chỉ là phép cộng giản đơn, không làm tăng thêm sức mạnh gì cho chính nó cũng như cho toàn hệ thống, thậm chí còn là ngược lại.
Trang 93 Gia hạn tăng vốn pháp định của tổ chức tín dụng đến 31/12/2011
Vốn pháp định của tổ chức tín dụng
Chính phủ đã chính thức chấp thuận giãn tiến độ áp dụng vốn pháp định đối với các tổ chức tín dụng chậm nhất vào ngày 31/12/2011 thay vì 31/12/2010 như quy định trước đây Sau ngày 31/12/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt nam xem xét, quyết định xử lý theo quy định của pháp luật đối với tổ chức tín dụng không đảm bảo mức vốn pháp định theo quy định
Đây là nội dung trong Nghị định số 10/2011/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 26/01/2011 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 về ban hành Danh mục mức vốn pháp định của các tổ chức tín dụng
Mức vốn pháp định của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Nghị định này vẫn giữ nguyên như quy định tại Nghị định 141, cụ thể: ngân hàng thương mại Nhà nước (3.000
tỷ đồng); ngân hàng thương mại cổ phần (3.000 tỷ đồng); ngân hàng liên doanh (3.000 tỷ đồng); ngân hàng 100% vốn nước ngoài (15 triệu USD); ngân hàng chính sách (5.000 tỷ đồng); công ty tài chính (500 tỷ đồng); công ty cho thuê tài chính (150 tỷ đồng)…
Nghị định cũng quy định: trong thời gian các tổ chức tín dụng chưa đảm bảo mức vốn pháp định theo quy định, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không xem xét việc mở rộng mạng lưới hoạt động (chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp, các loại hình hiện diện khác theo quy định của pháp luật) và việc mở rộng nội dung hoạt động của tổ chức tín dụng
Được biết, sau 4 năm kể từ ngày Nghị định số 141/2006/NĐ-CP có hiệu lực, mới chỉ có
17 ngân hàng thương mại đáp ứng mức vốn pháp định, còn tới 23 ngân hàng thương mại chưa đáp ứng yêu cầu này.Vì vậy việc giãn tiến độ này được xác định theo các mục tiêu định hướng là tiếp tục duy trì mục tiêu tăng vốn điều lệ để nâng cao năng lực tài chính của các tổ chức tín dụng; tiếp tục khuyến khích các tổ chức tín dụng tăng vốn điều
lệ để sớm đạt được mức vốn pháp định; giảm bớt áp lực về thời gian tăng vốn cho các tổ chức tín dụng chưa thể tăng đủ ngay mức vốn pháp định
Nghị định này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/3/2011
Câu 24 Các NHTM Việt Nam đã có những thời gian đối mặt với rủi ro thanh khoản Anh/chị hãy bình luận về các biện pháp quản lý rủi ro thanh khoản hiện nay của các NHTM VN
Kết hợp câu 21 trang 12 quyển lthuyet nhỏ
Trang 101. Thực trạng rủi ro thanh khoản đối với các NHTM VN.
Hiện tại, vấn đề thanh khoản của các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam khá trầm trọng Các Ngân hàng thương mại vẫn nằm trong tình trạng "hoảng sợ" không dám cho vay Nợ xấu trong hệ thống, gốc rễ là ở vấn đề thanh khoản Điều này không dễ dàng giải quyết nhanh chóng, nhất là vào thời điểm các thị trường tài sản chưa tan băng như hiện nay.
2. Biện pháp quản lý rủi ro thanh khoản hiện nay của các NHTM VN
Nam và giải pháp khắc phục
TS Trần Văn Hùng – Lê Văn Thịnh Gửi email Bản in
03:12' PM - Thứ ba, 18/11/2008
Hơn hai thập kỷ qua, kể từ khi hệ thống ngân hàng Việt Nam thực hiện quá trình cải cách các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có bước phát triển mới cả về lượng và chất, nhưng vấn đề rủi ro thanh khoản dường như chưa được quan tâm đúng mức Một trong những nhiệm vụ quan trọng mà các nhà quản lý ngân hàng cần thực hiện là đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý cho ngân hàng Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, hay nói cách khác là ngân hàng không gặp rủi ro thanh khoản khi luôn có được nguồn vốn khả dụng với chi phí hợp lý vào đúng thời điểm
mà ngân hàng cẩn Điều này có nghĩa nếu ngân hàng không có đủ nguồn vốn cần thiết để đáp ứng mọi nhu cầu của thị trường sẽ có thể mất khả năng thanh toán, mất uy tín và dẫn đến sự đổ
vỡ của toàn hệ thống.
Thanh khoản và rủi ro thanh khoản
Thanh khoản là một thuật ngữ chuyên ngành nói về khả năng đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn khả dụng phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại mọi thời điểm như chi trả tiền gửi, cho vay, thanh toán, giao dịch vốn
Rủi ro thanh khoản là tình trạng ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn khả dụng (nhu cầu thanh khoản) Tình trạng này nhẹ thì gây thua lỗ, hoạt động kinh doanh bị đình trệ, nặng thì làm mất khả năng thanh toán dẫn đến ngân hàng phá sản
Bảy tháng đầu năm 2008, tình trạng khan hiếm tiền đồng, lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam liên ngân hàng tăng lên một cách chóng mặt đã đẩy các ngân hàng thương mại vào cuộc chạy đua lãi suất làm mặt bằng lãi suất huy động tăng dần lên từ 12% lên tới 18,6%/năm Trong khi đó, về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã hai lần tăng lãi suất cơ bản lên 12%/năm và 14%/năm, đồng thời, chỉ đạo các NHTM tuân thủ một cách nghiêm ngặt quy định không áp dụng lãi suất kinh doanh vượt quá 150% lãi suất cơ bản và không được thu phí đối với hoạt động cho vay Mặc dù lãi suất huy động tăng cao như vậy nhưng theo nghiên cứu của một số chuyên gia thì thực sự đồng Việt Nam thu hút về ngân hàng lại không được như ý muốn của các nhà quản lý và tình trạng thanh khoản vẫn luôn bị những áp lực rất căng thẳng
Hậu quả là hoạt động kinh doanh của hầu hết các ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng nghiêm trọng, thậm chí một vài ngân hàng nhỏ bị tê liệt Việc cho vay đối với khách hàng tại các ngân hàng hầu như bị đình chỉ, hầu hết các ngân hàng chỉ ưu đãi cấp tín dụng theo hạn mức đối với