báo cáo thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung dài hạn thường xuyên phát sinh DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học…Để củng cố tăng cường sức cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Muốn làm điều này, đòi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN tìm đến ngân hàng thương mại vay NHTM khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tùy theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Ở Việt Nam thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định sau: Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập Tín dụng dài hạn có thời hạn năm thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm, số trường hợp đặc biệt lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp mới… [1, tr 20-22] 1.1.2 Các đặc trưng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua đặc trưng sau: • Thời hạn cho vay Giữa tín dụng trung dài hạn tín dụng ngắn hạn có nhiều điểm khác biệt nhau, thời hạn cho vay Trang - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng không 12 tháng - Tín dụng trung dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay • Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ, đổi phương tiện vận chuyển, kỹ thuật tin học Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp đầu tư vào dự án mà giá trị vật tư, máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuê mua tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm chi phí đòi hỏi vốn lớn, công trình, hạng mục công trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực tổng dự án phê duyệt …[3, tr 316] • Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng sau: - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả tiền vay lãi theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Các khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cam kết Do vậy, ngân hàng yêu cầu nguời nhận tín dụng phải thực cam kết Trên sở nguyên tắc trên, ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung dài hạn phải tuân theo định 367/QĐNH1 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung dài hạn sau: Trang - Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự toán công trình đầu tư - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hiện theo quy định Chính Phủ, đơn vị kinh doanh chứng minh làm ăn có hiệu có khả vay vốn mà không cần chấp …[3, tr 318-320] 1.1.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn • Căn vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung dài hạn có bảo đảm: Là loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung dài hạn bảo đảm: Là loại tín dụng mà cho vay bên cho vay không đòi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay tiến hành sở lòng tin, uy tín thân khách hàng • Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung dài hạn tệ: Là việc cho vay đồng nội tệ - Tín dụng trung dài hạn ngoại tệ: Là cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu toán công trình xây dựng bản, mua máy móc thiết bị khoản chi phí có liên quan đến nước đồng ngoại tệ • Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Cho vay đồng tài trợ: Là trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng (từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng + Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ - Tín dụng thuê mua: Là hình thức cho vay tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua, qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quyền sở Trang hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện bên thoả thuận …[1, tr 20-22] 1.1.4 Vai trò tín dụng trung dài hạn • Đối với Doanh Nghiệp Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu người không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Vì thế, DN cần phải mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, để làm điều DN cần huy động khối lượng vốn định, lượng vốn DN tự tích luỹ qua lợi nhuận để lại thời gian tích luỹ lâu, làm hội kinh doanh DN huy động vốn thị trường chứng khoán vay vốn Ngân hàng Đối với DN, việc vay vốn trung dài hạn từ Ngân hàng đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trường chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục, thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trường chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, chưa có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung dài hạn Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng thực chiến lược kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát người bên hoạt động kinh doanh DN trường hợp phát hành cổ phiếu Tín dụng trung dài hạn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu Trong thời hạn khoản vay, ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với tư cách chủ sở hữu vốn vay Do ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hướng doanh nghiệp sử dụng vốn có mục đích, hiệu Mặt khác, lãi suất tín dụng trung dài hạn cao sức ép buộc doanh nghiệp phải khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi, vừa đem lại lợi tức cho vừa để trả nợ ngân hàng Do vậy, lãi suất tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh …[1, tr 207] Như vậy, vay vốn trung dài hạn từ Ngân hàng biện pháp quan trọng để DN thực dự án • Đối với kinh tế Trang Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu tư, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu tư phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu tư có trọng điểm, hình thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu hợp lý khai thác triệt để nguồn lực để tập trung phục vụ sản xuất Một kinh tế phát triển mạnh bền vững hoạt động đầu tư đẩy mạnh có hiệu Tín dụng trung dài hạn cho phép tổ chức có nguồn vốn lớn với thời hạn lâu dài đủ để đầu tư vào dự án mang ý nghĩa chiến lược, phát huy hiệu trung dài hạn Việc sử dụng có hiệu nguồn vốn trung dài hạn phủ giúp họ theo đuổi sách kinh tế vĩ mô, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững dài hạn Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hướng công nghiệp hoá - đại hoá Bên cạnh khoản cho vay trung dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá trang thiết bị, công nghệ bước phát triển sản xuất nước Thúc đẩy sản xuất nâng cao chất lượng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nước xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trường quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia Cải thiện cán cân thương mại cán cân toán quốc tế …[1, tr 207-208] • Đối với hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng chế thị trường hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt khốc liệt Để đứng vững môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng xem cần thiết để mang tính cạnh tranh Ngân hàng Trong năm gần đây, kinh tế thị trường vận động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung Trang dài hạn cần thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phương pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò vị trí Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn tín dụng trung dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa Ngân hàng, đồng thời cách Ngân hàng huy động vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn trung dài hạn Vì vậy, tín dụng trung dài hạn cần phải tăng cường để Ngân hàng tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho Ngân hàng Bởi lẽ tín dụng trung dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, linh hoạt có thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định …[1, tr 208-209] 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Chất lượng tín dụng trung dài hạn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng khách hàng đưa vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để tạo số tiền lớn thông qua Ngân hàng thu gốc lãi thời hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận Chất lượng tín dụng thể qua nhiều tiêu chí khác như: Mức độ an toàn vốn tín dụng, mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trường kinh tế, khả thu hút khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện Ngoài chất lượng tín dụng thể qua hiệu hoạt động dự án vay vốn sản xuất kinh doanh, tình trạng xoá đói giảm nghèo tốc độ tăng trưởng kinh tế Trong kinh tế chuyển đổi Việt Nam nhu cầu tín dụng trung dài hạn lớn Tuy nhiên nguồn vốn để tài trợ cho nhu cầu hạn hẹp mà chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng quan tâm [3, tr 315] 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Trong điều kiện kinh tế nước ta bước chuyển sang kinh tế thị trường.Vì tương lai điều cần thiết mà ngân hàng Trang thương mại phải làm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, làm tốt điều đưa lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, cho khách hàng cho kinh tế • Đối với Ngân hàng: Chất lượng tín dụng trung dài hạn tốt làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ tạo hình ảnh biểu tượng uy tín Ngân hàng trung thành khách hàng Chất lượng tín dụng trung dài hạn tốt làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại không thu hồi vốn vay cho vay Mặt khác đảm bảo khả toán lợi nhuận Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng cạnh tranh, tạo thuận lợi cho tồn lâu dài Ngân hàng chất lượng tín dụng tốt tạo cho Ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu tư Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp cho Ngân hàng củng cố mối quan hệ xã hội điều kiện tốt Có thể nói, với ưu việc củng cố tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM • Đối với khách hàng: Được đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn với thời gian lãi suất hợp lý giúp cho doanh nghiệp thay đổi chế mới, mở rộng hoạt động sản xuất, làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận doanh nghiệp • Đối với kinh tế: Xét phương diện toàn kinh tế, hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tác động tốt tới số lĩnh vực kinh tế - trị xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư sản xuất kinh doanh Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy mạnh trình tích tụ tập trung lớn kinh tế Không chất lượng tín dụng góp phần kìm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Ngoài tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đóng góp phần giải nạn thất nghiệp hạn chế tệ nạn xã hội khác [3, tr 313-316] Trang 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Trong bối cảnh hệ thống NHTM Việt Nam mà hoạt động kinh doanh chủ yếu hoạt động tín dụng lợi nhuận có từ nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng khống chế toàn lợi nhuận có hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung dài hạn phản ánh tổng tiêu vừa trừu tượng vừa cụ thể Các tiêu trừu tượng tiêu phản ánh mức độ thoả mãn khách hàng lượng hoá mà kết luận chất lượng qua thời gian dài phương pháp xác định định tính, thường ngân hàng dùng tiêu mang tính định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn dễ dàng tính toán dễ lượng hoá 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng: • Chỉ tiêu nợ hạn tín dụng trung dài hạn Tổng dư nợ hạn trung dài hạn Tỷ lệ NQH trung dài hạn = ——————————————— * 100% Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu cho thấy 100% dư nợ tín dụng trung dài hạn có % nợ hạn Thể tỷ lệ nợ không toán hạn tổng dư nợ Các Ngân hàng có số thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Ở nước có tài phát triển người ta quy định Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ≤ 5% coi có chất lượng tín dụng tốt Ngược lại vượt 5% có dấu hiệu xấu, hoạt động Ngân hàng không an toàn có nguy rủi ro cao Để đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại phải thực việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng; Theo định số 493/2007/ QĐNHNN quy định việc phân loại nợ trích lập dự phòng • Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Doanh số thu nợ tín dụng T-DH Vòng quay vốn tín dụng T-DH = ——————————————— Dư nợ T-DH bình quân Hệ số phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguốn vốn vay ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông hàng hoá Với số Trang vốn định, vòng quay vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, mặt khác ngân hàng có vốn để tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực khác Như vậy, hệ số tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng tốt, chất lượng tín dụng cao khoảng thời gian tồn trung bình vay ngắn • Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn = ———————————————— * 100% Tổng dư nợ trung dài hạn Chỉ tiêu phả ánh khả sinh lời tín dụng trung dài hạn Nó cho biết đồng dư nợ tín dụng trung dài hạn mang lại đồng lợi nhuận Bất kì khoản tín dụng đánh giá có chất lượng cao không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tỷ lệ cao chức tỏ chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng tốt, mang lại lợi nhuân cao cho ngân hàng Mỗi ngân hàng có cách đánh giá tiêu khác song số xác cụ thể để làm đưa so sánh, mà ngân hàng dựa vào tiêu dự án cụ thể năm để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng • Chỉ tiêu sử dụng vốn Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn = ——————— * 100% Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn trung dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Có thể hiểu tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Chỉ tiêu lớn chứng tỏ Ngân hàng sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động • Chỉ tiêu vốn trung dài hạn Tổng dư nợ hạn trung dài hạn xoá Tỷ lệ vốn = ————————————————————— * 100% Dư nợ bình quân năm Chỉ tiêu cho biết đồng dư nợ hàng năm có đồng dư nợ hạn trung dài hạn xóa Rõ ràng tỷ tệ cao chất lượng tín dụng thấp Nợ hạn xoá có nguy làm giảm lợi Trang nhuận Ngân hàng có nhiều nợ hạn xoá làm cho Ngân hàng phá sản Các Ngân hàng cố gắng giảm đến mức tối đa khoản nợ khó đòi để làm tăng chấtlượng tín dụng trung dài hạn 1.2.3.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Hoạt động tín dụng mang tính chất phức tạp có nhiều rủi ro Để cho việc quản lý tín dụng cách dễ dàng, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thương mại soạn thảo cho quy trình tín dụng riêng áp dụng thống toàn ngân hàng ngân hàng thương mại dựa vào để phân tích, thẩm định việc cấp tín dụng từ có định tín dụng đắn, hoạt động tín dụng trung dài hạn phải tuân theo quy trình chung đó, nhiên đặc điểm tín dụng trung dài hạn có thời hạn dài, chứa đựng nhiều rủi ro, mà việc soạn thảo quy trình tín dụng trung dài hạn dựa quy trình tín dụng chung có ý nghĩa đem lại lợi ích cao cho ngân hàng Quy trình tín dụng trung dài hạn gồm bước, bước quy trình có quan hệ qua lại hỗ trợ nhau, kết bước trước tảng, sở để bước thực tác động đến chất lượng bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Xét mặt kinh tế, quan hệ tín dụng chưa hình thành, bước chuẩn bị điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng thiết lập lành mạnh Xét mặt thủ tục hành chính, bước hình thành đầy đủ giấy tờ, văn chứng tỏ khách hàng thực có nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn, chứng minh tính hợp pháp nhân thân khách hàng tính tự nguyện xin cấp tín dụng cuả khách hàng Căn vào việc phân tích nguồn thông tin từ hồ sơ nguồn liên quan mà Ngân hàng định có cấp tín dụng hay không Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng lập trình cho Ngân hàng giấy tờ: - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân khách hàng - Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dự án đầu tư - Báo cáo tài thời kỳ gần - Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ liên quan khác cần thiết Bước 2: Thẩm định tín dụng Trang 10 Hàng phải đối mặt năm vừa qua để nâng cao chất lượng cho vay Nhìn chung nợ hạn Chi nhánh nằm mức thấp, có khoản nợ trung dài hạn hạn, có nghĩa chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tốt, vay mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng phải cố gắng hạ đến mức thấp tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn 3% coi chấp nhận 2.2.1.2 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Techcombank Pleiku (2009-2012) ĐVT: tỷ đồng Doanh số thu nợ trung dài hạn 23 72 218 256 Dư nợ trung dài hạn bình quân Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn (Vòng) 70 80 100 120 0,326 0,9 2,18 2,13 ( Nguồn : phòng kế hoạch tổng hợp) Doanh số thu nợ tín dụng T-DH Vòng quay vốn tín dụng T-DH = ——————————————— Dư nợ T-DH bình quân 23 - Vòng quay vốn tín dụng T-DH năm 2009 = ——— = 0,326 (vòng) 70 72 - Vòng quay vốn tín dụng T-DH năm 2010 = ——— = 0,9 (vòng) 80 218 - Vòng quay vốn tín dụng T-DH năm 2011 = ——— = 2,18 (vòng) 100 256 - Vòng quay vốn tín dụng T-DH năm 2012 = ——— = 2,13 (vòng) Trang 49 120 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn chi nhánh liên tục tăng qua năm, năm 2009 0,326 vòng đến năm 2010 tăng lên 0,9 vòng, năm 2011 tăng mạnh lên 2,18 vòng đến năm 2012 giảm không đáng kể 2,13 vòng Vòng quay vốn tín dụng T-DH ngày lớn chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, khả thu nợ ngân hàng tốt, khách hàng hoàn trả nợ hạn, không làm phát sinh nợ hạn Ngân hàng phải tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Và dấu hiệu tốt Chi nhánh năm qua Đạt kết tốt nhờ vào khả thu đốc thúc thu hồi nợ nhân viên 2.2.1.3 Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Bảng 2.8: Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Techcombank Pleiku (2009-2012) ĐVT: tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn (%) 70 80 100 120 2,87 3,85 5,47 9,17 0,1 1,5 2,6 2,58 ( Nguồn : phòng kế hoạch tổng hợp) Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn = ———————————————— * 100% Tổng dư nợ trung dài hạn 2,87 - Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn năm 2009 = ——— * 100% = 4,1% 70 3,85 - Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn năm 2010 = ——— * 100% = 4,8% 80 5,47 - Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn năm 2011 = ——— * 100% = 5,47% 100 9,17 - Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn năm 2012 = ——— * 100% = 7,64% 120 Trang 50 Lợi nhuận tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng trung dài hạn xét cho mục đích NHTM lợi nhuận, hay thu đủ để bù đắp chi phí bỏ Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu lớn có lợi cho Ngân hàng Đặc biệt với Ngân hàng chưa phát triển dịch vụ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu Ngân hàng Tỷ lệ sinh lời trung dài hạn tăng qua năm, cụ thể năm 2009 tỷ lệ 4,1%, năm 2010 4,8%, năm 2011 tỷ lệ 5,47% đến năm 2012 tỷ lệ tiếp tục tăng đến 7,64% Chúng ta thấy tăng đặn thu từ cho vay Trung Dài hạn qua năm Đây tỷ lệ hợp lý cần trì, để đề phòng với rủi ro lớn nghiệp vụ cho vay trung dài hạn Ngân hàng nên trích lập nhiều quỹ dự phòng, để đảm bào tốt chất lượng cho vay 2.2.1.4 Chỉ tiêu sử dụng vốn Bảng 2.9: Mức độ sử dụng vốn Techcombank Pleiku (2009-2012) ĐVT: tỷ đồng Vốn huy động Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn vay (%) 139 208 252 316 875 1.354 1.876 2.851 291,7 258,1 31 2,5 413,8 ( Nguồn : phòng kế hoạch tổng hợp) Vốn sử dụng Mức độ sử dụng vốn = ——————— * 100% Vốn huy động 875 - Mức độ sử dụng vốn năm 2009 = ——— * 100% = 629,5% 139 1354 - Mức độ sử dụng vốn năm 2010 = ——— * 100% = 651% 208 1876 - Mức độ sử dụng vốn năm 2011 = ——— * 100% = 744,4% 252 2851 - Mức độ sử dụng vốn năm 2012 = ——— * 100% = 902,2% Trang 51 316 Chỉ tiêu phản ánh quy mô, khả sử dụng vốn trung dài hạn cho vay NHTM Chỉ tiêu cho ta biết đồng vốn TDH huy động sử dụng cho vay Hiệu suất cao hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu ngược lại Qua Bảng 2.9 cho thấy mức độ sử dụng vốn vay TDH Ngân hàng tốt, hiệu suất nằm mức cao tăng qua năm Cụ thể năm 2009 629,5%, năm 2010 651%, năm 2011 tiếp tục tăng mức 744,4% đến năm 2012 tăng mạnh đạt 902,2% Ta thấy nguồn vốn huy động so với vốn sử dụng điều chứng tỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn từ Hội sở vay từ Ngân hàng Trung Ương Chỉ tiêu lớn chứng tỏ Ngân hàng sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Pleiku Căn quy chế tổ chức, quyền hạn nhiệm vụ Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần ban hành theo định số 1087/2002/QĐ- NHNN ngày 27/08/2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Căn quy chế cho vay khách hàng ban hành kèm theo dịnh số 1627/2001QĐ- NHNN ngày 31/12/2002 Căn quy chế cho vay khách hàng ban hành theo định số 163QĐ- HĐQT ngày 08 tháng 02 năm 2002 HĐQT Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Bước 1- Kiểm tra hồ sơ vay vốn: Các loại hồ sơ phải kiểm tra, xem xét gồm:  Giấy đề nghị vay vốn  Hồ sơ khách hàng vay vốn: - Hồ sơ chứng minh lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng - Hồ sơ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng người bảo lãnh (nếu có)  Các hồ sơ có liên quan đến dự án đầu tư: 1) Dự án đầu tư 2) Quyết định phê duyệt dự án đầu tư giấy chứng nhận ưu đãi đầu tư (nếu có) cấp có thẩm quyền: - Đối với doanh nghiệp quốc doanh: quan cấp giấy phép UBND tỉnh, thành phố địa điểm triển khai thực dự án đầu tư Trang 52 - Đối với công ty thành viên trực thuộc Tổng công ty quan định phê duyệt dự án Tổng công ty - Đối với dự án nhóm A quạn định phê duyệt dự án Chính phủ 3) Quyết định cho thuê đất , hợp đồng chi thuê đất (đối với trường howph UBND tỉnh, thành phố chi thuê để thực dự án) 4) Quyết định phê duyệt nhà thầu (đối với trường hợp phải thông qua đấu thầu) 5) Các hợp đồng thi công, hợp đồng cung cấp thiết bị kèm catalogue 6) Các văn chứng minh nguồn vốn đầu tư chủ dự án, như: biên góp vốn (đối với phần vốn tự có), hợp đồng tín dụng (đối với trường hợp quỹ đầu tư cho vay)… 7) Các giấy chứng nhận độ đảm bảo không ô nhiễm môi trường, sử dụng nguyên liệu độc hại (nếu có)  Hồ sơ đảm bảo nợ vay Bước 2- Thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn: Các nội dung phải thẩm định, đánh giá gồm: 1) Năng lực pháp lí khách hàng 2) Ngành nghề sản xuất, kinh doanh khách hàng 3) Mô hình tổ chức, bố trí lao động 4) Quản trị điều hành 5) Quan hệ khách hàng với Tổ chức tín dụng 6) Tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng Do tính chất phức tạp tín dụng trung dài hạn nên cán tín dụng cán thẩm định phải dựa vào thông tin từ khách hàng, đối tác kinh doanh hay CIC cung cấp để đánh giá khách hàng vay vốn cách khách quan xác Bước 3- Thẩm định dự án đầu tư: Các nội dung phải thẩm định bao gồm: 1) Đánh giá sơ nội dung dự án 2) Phân tích thị trường khả tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu dự án 3) Khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào dự án 4) Đánh giá, nhận xét nội dung phương diện kĩ thuật 5) Đánh giá phương diện tổ chức, quản lí thực dự án 6) Thẩm định tổng vốn đầu tính khả thi phương án nguồn vốn 7) Đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án Trang 53 Trên sở nội dung đánh giá, phân tích Chuyên viên phân tích tín dụng phải thiết lập bảng tính toán hiệu chi tiêu tài dự án làm sởcho việc đánh giá hiệu khả trả nợ vốn vay.Các bảng tính bản, yêu cầu bắt buộc phải thiết lập, hoàn chỉnh kèm theo báo cáo thẩm định gồm: - Báo cáo kết kinh doanh (báo cáo lãi, lỗ) - Dự kiến nguồn, khả trả nợ năm thời gian trả nợ - Báo cáo lưu chuyển tiền tệ dự án - Bảng tính toán số dự án Bước 4- Phân tích rủi ro, biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Phân tích, đánh giá, nhận định rủi ro thường xảy trình thực hiên đầu tư ssau đưa dự án vào hoạt động, đưa biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu theo loại rủi ro thường xảy Bước 5- Lập báo cáo thẩm định Trên sở đánh giá, xem xét trình thẩm định dự án, chuyên viên phân tích tín dụng làm báo cáo thẩm định Bước 6- Trình duyệt khoản vay Sau hoàn tất khâu thẩm định tái thẩm định (nếu có), chuyên viên khách hàng chuyên viên khách hàng chuyển báo cáo thẩm định, báo cóa tái thẩm định toàn hồ sơ có liên quan đến khoản vay đến câp phê duyệt xem xét định Bước 7- Hoàn tất thủ tục chấp, cầm cố tài sản Thực định giá tài sản, hoàn tất thủ tục kí hợp đồng đảm bảo tiền vay theo yêu cầu cấp phê duyệt Nhập kho hồ sơ tài khoản đảm bảo theo quy định TCB Bước 8- Kí hợp đồng tín dụng, giải ngân phát tiền vay Tiền vay phải toán mục đính cho vay: tiền vay chuyển trực tiếp cho nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu, đơn vị thi công xây lắp sở biên nghiệm thu khối lượng, hồ sơ toán công trình, hóa đơn bán hàng Bước 9- Theo dõi, đôn đốc, thu hồi nợ, điều chỉnh, gia hạn nợ  Đôn đốc thu nợ: Sau phát tiền vay, cán phải thường xuyên theo dõi tình hình thực dự án, tình hình hoạt động khách hàng dôn đốc khách hàng trả nợ hạn  Gia hạn nợ-Điều chỉnh kì hạn nợ: Trang 54 Trường hợp lí khách quan khách hàng chưa trả vốn lãi tiền vay cho Ngân hàng, chuyên viên khách hàng hướng dẫn cho khách hàng làm đơn xin gia hạn nợ Thời hạn gia nợ tối đa không ½ thời hạn cho vay TRường hợp xác định lịch trả nợ không phù hợp với tình hình triển khai thực dự án thực tế nhuyên viên khách hàng xem xét điều chỉnh kì hạn trả nợ phải đảm bảo thời gian cho vay không vượt thời gian duyệt ban đầu Bước 10- Chuyển nợ hạn xử lí nợ hạn Khi đến hạn trả nợ kì hạn trả nợ khách hàng không gia hạn nợ thi toàn số nợ lại bị chuyển sang nợ hạn phải chịu lãi suất hại theo quy định cho số tiền bị hạn kì hạn Trong thời gian chuyển nợ hạn, chuyên viên khách hàng phải thường xuyên đôn đốc khánh hàng trả nợ Bước 11- Tất toán hồ sơ vay, giải chấp tài sản chấp, cầm cố Khi khách hàng toán trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi, TCB tất toán tài khoản tiền vay làm thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo cho khách hàng 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku 2.3.1 Những thành tựu, kết đạt Trong năm qua hoạt động tín dụng trung - dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku quan tâm Với đạo, quan tâm sát ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2009 - 2012 đạt kết sau: - Dư nợ tín dụng trung dài hạn liên tục tăng cao - Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung dài hạn tăng - NQH trung dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung dài hạn nâng lên - Vòng quay vốn trung dài hạn đẩy nhanh - Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn qua năm tăng rõ - Hiệu suất sử dụng vốn vay trung dài hạn tăng mạnh qua năm chứng tỏ Ngân hàng sử dụng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn ngày nâng cao, Chi nhánh thường xuyên trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng trung dài hạn với biện pháp : Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku quy định phải kiểm tra chặt chẽ trình phát triển vay sử dụng vốn vay Việc Trang 55 quy định phát triển vay chặt chẽ thực đầy đủ quy định biện pháp khắc phục sơ hở yếu khâu trước Trong năm qua, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thực phương châm đổi chế, lĩnh vực đầu tư kinh tế theo chiều sâu Ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp có tiềm mở rộng sản xuất thiếu vốn Nhất giai đoạn nay, đơn vị cần thay đổi đổi thiết bị để làm việc, tăng suất và nâng cao chất lượng sản phẩm hình thức cho vay trung - dài hạn giải pháp đắn để chuyển hoạt động của đơn vị kinh tế Ngân hàng tạo đội ngũ khách hàng truyền thống, có uy tín thị trường, quan hệ gần gũi, thân thiết với ngân hàng Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay, TCB Chi Nhánh Pleiku thực hịên quy chế ban hành cấp có thẩm quyền Mặt khác, ngân hàng điều tra dự án vay vốn nhanh chóng xác, phát tiền vay vốn tiến độ công trình, thu nợ lãi cam kết theo hoàn cảnh thực tế Trong trình cho vay ngân hàng thực liên tục việc kiểm tra trước, sau cho vay TCB Chi Nhánh Pleiku lựa chọn cán giỏi, có tài, có trách nhiệm với công việc, nhiệt tình công tác vào phòng kinh doanh để đầu tư công trình trọng điểm, nhiều khó khăn, tạo điều kiện giúp đỡ chủ đầu tư, hoàn tất thời gian ngắn đưa công trình vào sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng tích cực triển khai thay đổi cấu kinh tế, nâng tỷ trọng cho vay trung - dài hạn tổng dư nợ, tập trung đa dạng hoá ngành,các thành phần kinh tế, có khuyến khích ưu đãi với khách hàng truyền thống, tạo màng lưới khách hàng đáng tin cậy Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn Với nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng tận dụng triệt để nguồn huy động vốn từ VNĐ USD vay với lãi suất hợp lý ( chi nhánh vận dụng linh hoạt chế lãi suất việc vay cho vay ), đảm bảo quy định ngân hàng cấp cao 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế Trang 56 Mặc vay trung dài hạn TCB Chi Nhánh Pleiku đạt số kết quan trọng đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Nhưng hoạt động cho vay trung - dài hạn chi nhánh nhiều tồn hạn chế + Thứ nhất: Thời gian xét duyệt thủ tục rườm rà Thời gian xét duyệt dự án cho vay dài, thủ tục rườm rà có nhiều giấy tờ biểu mẫu đòi hỏi làm cho cán tín dụng thời gian điều tra đồng thời làm cho doanh nghiệp vay vốn chán nản Nhất khoản vay không lớn, vay vốn doanh nghiệp hội mà đáng vay đựơc sớm việc theo tiến độ tốt đẹp Bên cạnh đó, việc thực quy trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc khoa học nên dẫn đến việc giải vay cho khách hàng chậm + Thứ hai: Công tác thẩm định số cán làm việc theo nguyên tắc chưa linh hoạt Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hoá thủ tục cán tín dụng lấy dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào tờ thẩm định mà không xem xét yếu tố với nhiều giác độ khác Tức thời gian hiệu kinh tế … giấy tờ với hai phía ngân hành khách hàng Do khách hàng tìm cách để vay vốn sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu báo cáo, phát sinh tình trạng nợ hạn Do cán tín dụng chưa đánh giá hết lực tài chính, thông tin khách hàng Cán tín dụng chưa bán sát với thực tế, đặc biệt giá loại mặc hàng, để đánh giá cách sát phương án sản xuất kinh doanh để trả nợ khách hàng + Thứ ba: Phát sinh nợ xấu Trong năm gần tỉ lệ nợ hạn nợ xấu (số tuyệt đối) có xu hướng tăng + Thứ tư: Thông tin chưa thông suốt Một số doanh nghiệp có tình hình tài chưa minh bạch ảnh hướng đến công tác thẩm định và phương án trả nợ vay Một số khách hàng khai báo sai so với thực tế, hay sử dụng nguồn vốn vay cách không hợp lý Việc phối hợp, tìm hiểu thông tin khách hàng Ngân hàng hệ thống chưa tốt Dẫn đến tình trạng không kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nguyên nhân dẫn đến nhiều tiềm ẩn rủi ro Trang 57 + Thứ sáu: Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Ngân hàng hoạt động dựa nguyên tắc vay vay nên để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn trước hết phải quan tâm đến nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn Cần phải có chiến lược thu hút nguồn vốn để có đủ nguồn vốn trung dài hạn cho vay, tránh trường hợp ngân hàng phải sử dụng nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn Điều xảy Ngân hàng, dễ khiến hoạt động tín dụng gặp rủi ro 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku chủ thể kinh doanh hoạt động kinh tế thị trường, hạn chế chất lượng tín dụng T-DH Chi nhánh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác  Nguyên nhân chủ quan ● Trình độ cán ngân hàng chưa cao Cán ngân hàng nhân tố định tới chất lượng tín dụng T-DH Cán tín dụng chưa trang bị đầy đủ kiến thức chưa có nhiều kinh nghiệm, ảnh hưởng đến lực thẩm định dự án, đặc biệt dự án có quy mô lớn, tính chất phức tạp Ngoài ra, lực lượng cán tín dụng mỏng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng T-DH Ngân hàng Cán tín dụng giỏi, kinh nghiệm tập trung Trung ương vài chi nhánh lớn Ở chi nhánh khác, cán tín dụng làm công việc thẩm định, mang tính hình thức, không tính đến tính khả thi dự an mà cán quan tâm tới khả trả nợ biện pháp bảo đảm tiền vay khách hàng ● Chính sách Ngân hàng Nguyên nhân quan trọng hàng đầu cần ý Ngân hàng TCB Pleiku chưa có chế quản lý tốt cán Ngân hàng Hiện Ngân hàng chưa thực giao khoán công việc triệt để, cán tín dụng quyền tự cho vay,tự chịu trách nhiệm cho vay mình, mà phải trình lên qua nhiều cấp chậm trễ, phiền hà cho khách hàng Và vay có vấn đề người chịu trách nhiệm Mặt khác không khoán rõ ràng khối lượng công việc cán tín dụng không dám mạo hiểm, không thích mở rộng dư nợ Cơ chế triệt tiêu cạnh tranh cán Ngân hàng với việc giao khoán công việc Cán không hăng say nhiệt tình với công việc Trang 58 ● Hiệu Marketing yếu Sự không hợp lý sử dụng vốn T-DH Ngân hiệu marketing Ngân hàng tín dụng T-DH chưa tốt Ngân hàng Kỹ thương ngân hàng có thương hiệu mạnh, nhiên, nhìn vào cấu tín dụng cho thấy, hoạt động tín dụng T-DH chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Do đó, cần đẩy mạnh hoạt động Marketing cho tín dụng T-DH Ngân hàng nhằm thu hút thêm khách hàng, từ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng  Nguyên nhân khách quan • Môi trường kinh tế xã hội chưa thuận lợi cho đầu tư Nguyên nhân khách quan phải kể đến địa bàn hoạt động Chi nhánh vùng miền núi, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ lẻ, hay hộ nông dân vay vốn để đầu tư trồng trọt chăn nuôi doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn để bổ sung vốn lưu động nhằm thu mua nông sản theo mùa vụ Nên có nhu cầu vay vốn ngắn hạn vay vốn trung dài hạn Ngoài tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn thấp theo quy định dùng khoảng 30% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Định hướng quy hoạch, kế hoạch đầu tư phát triển kinh tế tổng thể vùng, ngành, cấp, địa phương chưa đồng bộ, thiếu ổn định Nền kinh tế phát triển chưa ổn định,thiếu cân đối vững Do Ngân hàng gặp nhiều rủi ro Việc thẩm định dự án, phương diện kỹ thuật công nghệ thị trường chưa có Công ty tư vấn đủ khả để NHTM, doanh nghiệp tin cậy Do dẫn đến nhiều trường hợp thuê chuyên gia đánh giá thẩm định mà mua phải máy móc thiết bị lạc hậu hay không phù hợp yêu cầu dự án Hệ thống bảo hiểm cho hoạt động đầu tư hạn chế, đơn điệu chưa đủ phong phú để doanh nghiệp phòng ngừa rủi ro Môi trường thông tin hạn chế, quan chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động kiểm toán độc lập hạn chế Việc tổng hợp thông tin đánh giá xét hạng doanh nghiệp chưa có quan đảm bảo để làm sỏ đánh giá, phân loại doanh nghiệp Chính sách chế vĩ mô Nhà nước chưa phù hợp, trình điều chỉnh, hoàn thiện, đổi Nhiều doanh nghiệp Nhà nước chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi sách nên gặp khó khăn, thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Trang 59 Lãi suất cho vay trung dài hạn bất hợp lý làm hạn chế đầu tư trung dài hạn Đầu tư trung dài hạn rủi ro cao lãi suất cho vay trung dài hạn thấp hay ngang lãi suất cho vay ngắn hạn Nguồn vốn huy động trung dài hạn vốn tự có Ngân hàng thấp Phương thức huy động đơn điệu, chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Việc dùng vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn mức độ định • Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ, nhiều vướng mắc chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay Sự thay đổi chế sách Nhà nước khiến cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp không trả nợ hạn cho Ngân hàng Do luật lệ nhiều ngành nghề chưa rõ ràng dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa hiểu rõ khách hàng Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh nhiều ngân hàng BIDV, SCB, Vietinbank, VIB địa bàn lãi suất cho vay, hình thức dịch vụ kèm…Cũng ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu Tất điều khiến hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn chứa đựng nhiều rủi ro Chính điều khiến cho Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku gặp nhiều khó khăn việc nâng cao mức dư nợ an toàn tín dụng trung - dài hạn 2.4 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku Năm 2013 năm đánh giá năm khó khăn cho phát triển kinh tế Việt Nam Để góp phần thực tốt chiến lược mục tiêu đặt Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku đạt định hướng cụ thể để khắc phục nguyên nhân gây hạn chế tồn năm qua, có mục tiêu để phát triển bền vững năm tới Thứ nhất: Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung dài hạn Trong lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh, Chi Trang 60 nhánh Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku cần tiến hành số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng, công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế - Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng người làm công tác tín dụng Thứ hai: Tăng cường công tác huy động vốn trung - dài hạn kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Trong thời gian qua Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chủ yếu đạo Chi nhánh Ngân hàng thu hút nguồn vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kèm quà tặng… Nhưng thực tế lại không mong muốn Ngân hàng, tỷ lệ lạm phát tăng cao năm qua, đồng tiền trở nên giá, canh tranh ngân hàng khác, gây nhiều khó khăn cho tình hình huy động vốn Chi nhánh Đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, khách hàng gửi ngắn hạn chủ yếu Cho nên Chi nhánh cần tăng cường huy động vốn trung dài hạn nhiều hơn, với nhiều hình thức khác cụ thể như: kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Trong thời gian tới Chi nhánh Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku nên tăng cường đạo huy động vốn trung - dài hạn cách phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn lớn đầu tư vào tín dụng trung - dài hạn Thứ ba: Tăng cường thông tin tín dụng trung - dài hạn cho Chi nhánh Chi nhánh cần phải tăng cường cung cấp thông tin việc thu nhập, giá theo thị trường, phân tích sử lý thông tin tín dụng trung- dài hạn Chi nhánh cần cung cấp thêm cho cán thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho Chi nhánh Thương mại cổ phần kỹ thương Trang 61 Pleiku định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng TDH Thứ tư: Nâng cao chất lượng thẩm định việc cho vay, đánh giá xác tình hình tài khách hàng chất lượng khoản vay nhằm hạn chế rủi ro Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng Ngoài việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay, đảm bảo sử dụng mục đích, có vật tư hàng hoá tương ứng Tăng cường phối kết hợp, trao đổi thông tin trung tâm phòng giao dịch, phận cho vay, kế toán, kiểm tra…trong việc nắm bắt thông tin có liên quan đến khách hàng Thứ năm: Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung - dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng công việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay không Đặc biệt dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ Thứ sáu: Thực tốt sách marketing mở rộng quan hệ tín dụng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Để thu lượng khách hàng có uy tín, TCB Chi nhánh Pleiku nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết ngân hàng chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Ngân hàng thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ Trang 62 khách hàng Thực tốt công tác này, ngân hàng biến cán tín dụng thành nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đặc biệt ngân hàng thương mại nước ngoài, đòi hỏi chi nhánh ngân hàng phải trú trọng đến công tác Nếu công tác bị bỏ rơi ngân hàng không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ Trang 63 [...]... lượng tín dụng [3, tr 325-327] Trang 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG PLEIKU 2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam  Giới thiệu chung Hình 2.1: Trụ... Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku 2.1.3.1 Hệ thống tổ chức quản lý của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức và quản lý của Chi nhánh Techcombank Pleiku ( Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp) 2.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban  Ban giám đốc: Bao gồm: o Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là... và đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như các dịch vụ mới với công nghệ hiện đại Phương châm hoạt động của TCB là “Techcombank chăm lo để bạn thành công” 2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku  Giới thiệu chung Tên chi nhánh: Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam_Chi nhánh Pleiku Tên giao dịch quốc tế: Vietnam... 07/09/1993 của hội .Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - TCB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 70 – 72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội TCB có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới... Pleiku Mã số thuế : 010023080052 Địa chỉ chi nhánh: 16 - 18 Trần Phú ( Nối dài), Pleiku, Gia Lai  Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – CN Pleiku đc thành lập từ tháng 08/2008 Trong kế hoạch 5 năm 2006 – 2010 TCB thành lập hàng loạt các chi nhánh trên cả nước, trong đó có Chi nhánh TCB Pleiku Techcombank Pleiku là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Kỹ Thương. .. năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku 2.1.2.1 Lĩnh vực hoạt động chính của ngân hàng Thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo Luật các tổ chức tín dụng, theo điều lệ tổ chức hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, theo quy chế tổ chức và hoạt động do Hội đồng quản trị ban hành 2.1.2.2 Các sản phẩm, dịch... Vietnam”- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Finance Asia trao tặng • “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản... 05/2010: Nhận Danh vị Thương hiệu quốc gia 2010” • Tháng 05/2010: Nhận giải Ngân hàng Tài trợ Thương mại năng động nhất khu vực Đông Á do IFC, thành viên của Ngân hàng Thế giới trao tặng • Tháng 06/2010: Nhận giải thưởng Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2009 do Citi Bank trao tặng • Tháng 6/2010: Tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng • Tháng 7/2010: Nhận giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam... một số các ngân hàng lớn cũng mở chi nhánh tại khu vực miền Trung – Tây Nguyên và đặc biệt là Gia Lai trong giai đoạn này như BIDV, SCB, Vietinbank, VIB… Song có chiến lược kinh doanh và được sự hỗ trợ của Hội sở chính nên chỉ sau một thời gian ngắn hoạt động TCB Pleiku đã nhanh chóng đi vào hoạt động ổn định 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Ngân Thương mại cổ phần kỹ thương Pleiku 2.1.2.1 Lĩnh... cần có các biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, nếu bên vay vi phạm hợp đồng tín dụng Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp, giảm số tiền vay khi thấy cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng Đối với ngân hàng đây là bước đi nguy hiểm Do vậy cho tài trợ gắn liền với kiểm soát khách hàng giúp ngân hàng ngăn chặn các ý đồ sử dụng tiền