Hợp đồng vay tiền của hộ gia đình tại ngân hàng thương mại

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC DUY HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HàNội–2015 i ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT NGUYỄN NGỌC DUY HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chuyên ngành : LUẬT DÂN SỰ Mã số : 60 38 01 03 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Am Hiểu Hà Nội – 2015 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa công bố công trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tôi hoàn thành tất môn học toán tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Nguyễn Ngọc Duy iii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỘ GIA ĐÌNH VÀ HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Hộ gia đình Chính sách Nhà nƣớc Hộ gia đình 1.1.1 Khái quát chung HGĐ quan hệ pháp luật Dân 1.1.2 Chính sách Nhà nước áp dụng cho Hộ gia đình 11 1.1.3 Chính sách cho vay áp dụng với Hộ gia đình 12 1.2 Khái niệm đặc điểm hợp đồng vay tiền 17 1.2.1 Khái niệm Hợp đồng vay tiền 17 1.2.2 Đặc điểm Hợp đồng vay 20 1.3 Phân loại Hợp đồng vay tiền 22 Kết luận Chƣơng 25 CHƢƠNG 2: HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH 26 2.1 Giao kết Hợp đồng vay tiền NHTM 26 2.2 Điều kiện có hiệu lực Hợp đồng vay tiền 28 2.2.1 Hình thức Hợp đồng vay tiền 29 2.2.2 Giới hạn cho vay ngân hàng thương mại 30 2.2.3 Điều kiện hiệu lực Hợp đồng vay tiền 30 2.2.4 Thời điểm có hiệu lực Hợp đồng vay tiền 35 2.3 Nội dung Hợp đồng vay tiền HGĐ 37 2.3.1 Bố cục Hợp đồng vay tiền áp dụng cho khách 37 hàng HGĐ iv 2.3.2 Quyền nghĩa vụ bên Hợp đồng 38 2.3.3 Bảo đảm thực nghĩa vụ hoàn trả nợ vay 42 2.4 Chấm dứt Hợp đồng gia hạn thực Hợp đồng 44 Kết luận Chƣơng 47 THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG 48 CHƢƠNG 3: VAY TIỀN CỦA HGĐ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HƢỚNG HOÀN THIỆN 3.1 Thực tiễn áp dụng pháp luật Hợp đồng vay tiền 48 HGĐ NHTM 3.1.1 Việc ký kết Hợp đồng tín dụng cho vay Hộ Gia đình 49 3.1.2 Về biện pháp bảo đảm vướng mắc tài sản bảo đảm 55 3.1.3 Thứ tự ưu tiên toán 60 3.1.4 Đăng ký giao dịch bảo đảm 63 3.1.5 Về Cách tính lãi suất mức cho vay Hộ Gia đình 73 3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật 74 chế định Hộ Gia đình Hợp đồng vay HGĐ NHTM 3.2.1 Đối với chế định HGĐ vấn đề liên quan 74 3.2.2 Đối với nội dung liên quan đến Hợp đồng vay tiền 75 pháp luật giao dịch bảo đảm liên quan đến cho vay HGĐ Kết luận Chƣơng 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 45/2005/QH11 ngày 14/6/2005 Luật TCTD Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 NĐ 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ Giao dịch bảo đảm NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam UBND Uỷ ban nhân dân HGĐ Hộ Gia đình TTLT Thông tư Liên tịch GDBĐ/ TSBĐ Giao dịch bảo đảm/ Tài sản bảo đảm VNĐ Đồng Việt Nam % Tỷ lệ phần trăm vi LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu Đề tài Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam tiến trình thực đổi mới, mở cửa kinh tế, xây dựng nhà nước pháp quyền nhân dân, nhân dân nhân dân Trong tiến trình này, quan hệ tài sản cá nhân Hộ gia đình cần có quan tâm mức Các văn kiện Đảng, chủ trương, sách, pháp luật Nhà nước khẳng định trọng tăng cường vai trò Hộ gia đình thành phần kinh tế nước ta Trong điều kiện kinh tế xã hội phát triển, sau nước ta trở thành thành viên thức Tổ chức thương mại giới (WTO), vai trò Hộ gia đình trở nên quan trọng Việc nước ta trở thành nước xuất nông sản lớn giới có phần đóng góp quan trọng Hộ gia đình Cho đến nay, góc độ pháp lý, Nhà nước dành quan tâm định tới Hộ gia đình chủ thể đặc thù Luật Dân Việt Nam thể qua quy định mục I, Chương V, Phần thứ Bộ luật Dân năm 2005 Sự đóng góp kinh tế Hộ gia đình trình phát triển sản xuất Nông, Lâm, Thủy sản, ngành nghề tiểu thủ công nghiệp thương mại – dịch vụ ngày khẳng định Để kinh tế Hộ gia đình phát triển, yếu tố tài đóng vai trò quan trọng Trong giao dịch tài Hộ gia đình việc vay tiền để phục vụ nhu cầu kinh doanh tiêu dùng tương đối phổ biến đời sống xã hội Theo số liệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2013, hết ngày 30/6/2014 có khoảng 18 triệu hộ gia đình tổng số khoảng 24,2 triệu Hộ gia đình toàn quốc có quan hệ vay tiền ngân hàng thương mại (Phần II, mục 2) [21] Việc vay tiền HGĐ Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng để HGĐ có vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng qua góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế nâng cao chất lượng sống Hộ gia đình Thực tế cho thấy, lý luận thực tiễn hợp đồng vay tiền Hộ gia đình theo quy định Bộ luật Dân chưa nghiên cứu cách cụ thể chi tiết, dẫn tới xuất số khó khăn, vướng mắc trình thực giao dịch Hộ gia đình với Ngân hàng thương mại bên thứ ba có liên quan Từ vấn đề trên, tác giả cho cần nghiên cứu, làm rõ để nhận thức đầy đủ Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thƣơng mại” làm Luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Luật học, chuyên ngành Luật Dân Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu đề tài “Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thƣơng mại” có nhiều thuận lợi không khó khăn lẽ: Hộ gia đình chủ thể tương đối đặc thù pháp luật dân Việt Nam, Việt Nam (theo hiểu biết hạn chế tác giả) nước có quy định Hộ gia đình với tư cách chủ thể quan hệ pháp luật dân Các quy định Hộ gia đình xuất gần pháp luật dân Việt Nam quan tâm tới đối tượng chủ yếu lĩnh vực sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp mà chưa có quan tâm nghiên cứu cách toàn diện Hộ gia đình, việc vay vốn Sau có Bộ luật Dân năm 1995, nghiên cứu hợp đồng cho vay nói chung thực số sở nghiên cứu luật như: - Nguyễn Hữu Chính (1997), “Hợp đồng vay tài sản”, Luận văn thạc sỹ Luật học - Trần Công Đoàn (2004), “Chế định hợp đồng vay tài sản”, Luận văn thạc sỹ Luật học - Trần Văn Biên (2004), “Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân sự”, Luận văn thạc sỹ Luật học - Đào Hoàng Thắng (2006), “Hợp đồng vay Hộ gia đình”, Luận văn thạc sỹ Luật học Ngoài ra, giáo trình Luật Dân Trường Đại học Luật Hà Nội, Viện Đại học Mở Hà Nội có phần viết hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân Tạp chí Tòa án nhân dân có số viết việc giải vướng mắc thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng cho vay Các tài liệu nghiên cứu Hộ gia đình tập trung vào khía cạnh kinh tế Hộ gia đình mà chưa có nhiều nghiên cứu chi tiết địa vị pháp lý Hộ gia đình, hợp đồng vay tiền Hộ gia đình ngân hàng thương mại sở quy định Bộ luật Dân năm 2005 Kế thừa kết công trình nghiên cứu trên, Luận văn góp phần nghiên cứu làm sâu sắc thêm kiến thức lý luận, bổ sung phong phú thêm nguồn tài liệu nghiên cứu riêng hợp đồng vay tiền Hộ gia đình ngân hàng thương mại Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn Luận văn nghiên cứu dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác - Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh; chủ trương đường lối sách Đảng, pháp luật Nhà nước Phương pháp nghiên cứu luận văn dựa nguyên tắc vật biện chứng; vật lịch sử; từ chung đến riêng, cụ thể; khảo sát, phân tích, tổng hợp, so sánh, tổng kết kinh nghiệm thực tiễn - để thực mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích, nhiệm vụ, phạm vi nghiên cứu a) Mục đích: Đối tượng vay tiền ngân hàng thương mại phong phú, luận văn giới hạn mục đích có đối tượng Hộ gia đình Nghiên cứu làm rõ số vấn đề lý luận hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại thực tiễn thực thi hợp đồng số ngân hàng thương mại qua đề xuất quan điểm, giải pháp tăng cường hoàn thiện pháp luật Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng đời sống xã hội b) Nhiệm vụ: Từ mục đích nghiên cứu trên, luận văn có nhiệm vụ: Phân tích, làm rõ vấn đề lý luận Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc điểm, nội dung… Phân tích, đánh giá thực trạng thực Hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại, mâu thuẫn quy định pháp luật hoạt động thực tiễn Đề xuất quan điểm phương hướng giải pháp để hoàn thiện quy định hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại Hiện nay, thực tế thường gặp trình xử lý TSBĐ khách hàng không hợp tác việc ký tên biên bàn giao tài sản cho TCTD xử lý, khách hàng bỏ trốn, nên bán tài sản xong gặp khó khăn việc xuất hóa đơn bán tài sản bên mua yêu cầu, đăng ký chuyển quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất - Vướng mắc việc áp dụng biện pháp thỏa thuận xử lý TSBĐ: Về nguyên tắc, việc xử lý TSBĐ bên thỏa thuận hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo thông thường TCTD quyền tự định phương thức xử lý tài sản bảo đảm bên bảo đảm xác nhận, nhiên TCTD xử lý tài sản theo số phương thức số tài sản (đặc biệt tài sản bảo đảm phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng đất), số quan đơn vị (Trung tâm bán đấu giá, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, Cơ quan đăng ký tàu biển thuộc Cục hàng hải Việt Nam) lại yêu cầu TCTD xuất trình văn thỏa thuận với bên bảo đảm thời điểm xử lý để thực thủ tục chuyển nhượng tài sản (trong nội dung này, Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định rõ) - Vướng mắc việc áp dụng biện pháp thu giữ, xử lý TSBĐ Về việc phối hợp quan chức năng: Về nguyên tắc, trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ giao kết, bên nhận bảo đảm có quyền truy đòi, thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý Tuy nhiên, việc chuyển giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm để xử lý đồng nghĩa với việc bên bảo đảm bị tài sản đó, nên bên bảo đảm thường có thái độ bất hợp tác, chây ỳ tìm cách trì hoãn việc chuyển giao TSBĐ Khoản 5, Điều 63 “Thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý”, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP; Thông tư liên tịch 16 quy định hỗ trợ UBND cấp xã quan Công an hoạt động thu giữ tài sản bảo 70 đảm, có nhiệm vụ “giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho người xử lý tài sản thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm” Trên thực tế, việc quan Công an, UBND cấp xã chấp thuận hỗ trợ chưa phổ biến, thực không thống Nhiều trường hợp, TCTD đề nghị công an, quyền địa phương phối hợp cưỡng chế chưa có án có hiệu lực pháp luật Bên cạnh đó, pháp luật chưa quy định rõ quyền hạn, chế tài quan phép áp dụng trình tham gia hỗ trợ - Thủ tục sang tên GCN sở hữu tài sản TCTD xử lý Khi xử lý TSBĐ, Tổ chức tín dụng quyền thu giữ TSBĐ để xử lý theo phương thức bên thỏa thuận (tại Hợp đồng bảo đảm tiền vay) Tuy nhiên, thực tế việc thực áp dụng TSBĐ động sản, tài sản bất động sản (quyền sử dụng đất TS đất), Cơ quan chức địa phương (Cơ quan đăng ký quyền sử dụng đất), không đồng ý thủ tục sang tên cho người mua Việc này, ảnh hưởng đến chủ động TCTD trình xử lý tài sản bảo đảm thu nợ Vướng mắc việc nhận TSBĐ thay việc thực nghĩa vụ: Thực tế, việc áp dụng theo phương thức trường hợp bắt buộc, trình bán tài sản tiếp tục giảm giá bán dẫn đến TSBĐ giảm giá trị thấp nhiều so với giá trị thực (mà bán theo giá này, ảnh hưởng đến kết thu hồi nợ TCTD, thu hồi hết nợ gốc, mà số trường hợp dẫn đến việc xem xét trách nhiệm cán tín dụng), nên TCTD buộc phải nhận TSBĐ (là quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất) để thay việc thực nghĩa vụ khách hàng với giá trị khấu trừ nghĩa vụ nợ tương ứng với giá trị TSBĐ nhận Theo quy định pháp luật, việc TCTD nhận TSBĐ phải 02 lý làm Tài sản cố định để khai thác sử dụng phù hợp với nhu cầu TCTD 71 nhận TSBĐ để chờ xử lý theo quy định Điều 132 Luật TCTD Thực tế việc nhận TSBĐ để khai thác sử dụng ít, TCTD có sở vật chất đáp ứng yêu cầu hoạt động, trừ số trường hợp thực cần thiết, chủ yếu việc nhận TSBĐ để xử lý tránh trường hợp giá trị TSBĐ giảm sút lớn Tuy nhiên, việc nhận TSBĐ để chờ xử lý lại gặp số khó khăn vướng mắc: Theo quy định khoản Điều 132 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, TCTD nhận TSBĐ để xử lý nợ với điều kiện: “… thời hạn 03 năm, kể từ ngày định xử lý tài sản bất động sản, Tổ chức tín dụng phải bán, chuyển nhượng mua lại bất động sản để bảo đảm tỷ lệ đầu tư tài sản cố định mục đích sử dụng tài sản cố định quy định Điều 140 Luật này” Mặc dù nay, Văn số 2535/NHNN-PC ngày 14/4/2014 dẫn chiếu đến quy định điểm b Khoản Điều Thông tư 05/2013/TT-BTC ngày 09/01/2013 quy định bất động sản nắm giữ việc xử lý nợ vay theo quy định khoản Điều 132 Luật TCTD giải thích việc nắm giữ bất động sản xử lý nợ vay hiểu quản lý bất động sản thời gian chờ xử lý TCTD chưa thực việc mua lại bán, chuyển nhượng cho bên thứ ba trường hợp “tổ chức tín dụng không hạch toán tăng tài sản, hay nói cách khác không hạch toán giảm dư nợ vay khách hàng” Tuy nhiên, theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm, quy định biện pháp nhận TSBĐ để thay việc thực nghĩa vụ, nghĩa phải khấu trừ nghĩa vụ từ TCTD nhận TSBĐ Như vậy, có không đồng quy định pháp luật nêu trên, điều gây khó khăn cho TCTD áp dụng 72 Ngoài ra, trường hợp thực theo thủ tục theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm, thi hành án, nhận TSBĐ, TCTD phải thực thủ tục sang tên chủ sở hữu TSBĐ phải thực nghĩa vụ tài theo quy định Việc dẫn đến việc phải thực nghĩa vụ tài 02 lần trường hợp TCTD nhận TSBĐ để xử lý 3.1.5 Về Cách tính lãi suất mức cho vay Hộ Gia đình Việc quy định tỷ lệ lãi suất vay hợp đồng vay tài sản, bao gồm hợp đồng tín dụng không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng Khoản Điều 476 Bộ luật Dân 2005 cứng nhắc, chưa phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Theo quy định đây, thỏa thuận lãi suất cho vay cao 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố thời kỳ bị coi trái luật nên tính động, linh hoạt ngân hàng thương mại việc huy động vốn cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế quốc dân hộ gia đình Nên quy định áp dụng quan hệ vay thông thường xã hội để hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, có tính chất bóc lột, ngân hàng thương mại áp dụng mức lãi suất theo quy định riêng Về mức vay: tương lai quan có thẩm quyền cần có hạn mức vay cụ thể đối tượng vay khác Vì lẽ, Hộ gia đình, hộ lĩnh vực đánh bắt xa bờ phải sắm trang thiết bị chuyên dùng có giá trị cao nhiều so với hộ lĩnh vực kinh tế khác Ngay hộ sản xuất nông nghiệp, trồng rừng, trồng lâu năm, nuôi trồng thủy sản có nhu cầu khác vốn Nếu không bảo đảm mức vay tối thiểu để phát triển sản xuất mức cho vay nhỏ tác dụng tích cực việc vay vốn Cùng với mức vay thời hạn cho vay theo trung hạn hay dài hạn cần vào mục đích vay để xác định mà không 73 nên tính đồng Hiện Ngân hàng Nhà nước trao quyền chủ động cho Ngân hàng thương mại việc nhu cầu khả trả nợ để xác định thời hạn cho vay ngân hàng thương mại phần lớn khả trả nợ nguồn vốn huy động vay, nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước cần cho phép ngân hàng thương mại sử dụng tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn định vay trung, dài hạn hộ gia đình 3.2 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật chế định HGĐ Hợp đồng vay HGĐ NHTM Qua việc nghiên cứu sở lý luận thực tiễn thực quy định pháp luật hợp đồng vay tiền Hộ gia đình Ngân hàng thương mại, xin đề xuất số kiến nghị sau đây: 3.2.1 Đối với chế định HGĐ vấn đề liên quan BLDS năm 2005 chưa xác định rõ ràng khái niệm hộ gia đình (mà khẳng định hộ gia đình chủ thể quan hệ pháp luật dân sự) thực giao dịch dân vào tiêu chí để xác định thành viên hộ gia đình Hiện nay, cách xác định phổ biến thành viên hộ gia đình vào sổ hộ Cho "sổ hộ giá trị chứng minh quyền sở hữu/ sử dụng khối tài sản chung người có tên sổ hộ khẩu", nhiên phương pháp dùng sổ hộ để xác định số lượng thành viên HGĐ thực tế lại biện pháp công chứng viên sử dụng Khi làm thủ tục chuyển nhượng tài sản HGĐ, thực tế Công chứng viên yêu cầu phải có đồng ý tất thành viên gia đình, có HGĐ có người thân (như người em trai, anh trai "nhập nhờ" sổ hộ mà quyền với tài sản 74 giải thích quy định “cứng” Trường hợp (nhất thành phố lớn, sách nhập hộ thành phố lớn thời vô khắt khe) nhiều người chọn cách nhập nhờ hộ vào gia đình người thân, họ hàng, bạn bè từ dẫn đến bất cập việc xác định thành viên HGĐ Bên cạnh đó, biến động thành viên HGĐ chưa BLDS dự liệu Bởi lẽ, thực tế, gia đình chủ thể bất biến mà chứa đựng yếu tố biến động sinh, ly, tử, biệt, tách, nhập…, nhiên, quy định BLDS không rõ ràng nên khó xác định thành viên hộ trạng thái biến động Từ dẫn tới việc xác định thành viên HGĐ, chí Chủ hộ gặp phải nhiều vấn đề, đặc biệt địa bàn dân cư vùng đồng bào miền núi, vùng sâu, vùng xa Sau sách đất đai rà soát lại, Luật Đất đai năm 2003 xem xét sửa đổi, bổ sung toàn diện, ban hành Luật Đất đai năm 2014, quan có thẩm quyền nên rà soát, xác định lại mảnh đất ghi nhận quyền sử dụng HGĐ thuộc thành viên cụ thể gia đình Những giấy chứng nhận cấp cho người sử dụng đất HGĐ cần chỉnh sửa theo hướng ghi rõ cá nhân thành viên, nghĩa ghi đủ tên thành viên hộ ghi hay số cá nhân chủ sử dụng đất thực có đủ chứng minh nguồn gốc đất cá nhân chuyển nhượng, chia tách thừa kế, tặng cho riêng 3.2.2 Đối với nội dung liên quan đến Hợp đồng vay tiền pháp luật giao dịch bảo đảm liên quan đến cho vay HGĐ Cần cải cách thủ tục hành chính, thay đổi nhận thức, cách thức xử lý Cơ quan chức quản lý nhà nước trình thực thủ tục liên quan đến hoạt động xử lý TSBĐ TCTD (như xác nhận, đăng ký, chuyển 75 nhượng, sang tên, ), chuyển từ chế “xin- cho” sang chế hỗ trợ, hướng dẫn thực Cần nghiên cứu, xây dựng hành lang pháp lý tạo lập thị trường mua bán, chuyển nhượng tài sản bảo đảm, tạo kênh xử lý thu hồi nợ hiệu cho TCTD, tạo kênh thông tin đa chiều tài sản bảo đảm, giảm thiểu thủ tục liên quan đến xử lý TSBĐ, góp phần lành mạnh hóa, tạo công khai, minh bạch trình xử lý TSBĐ TCTD Cần tiếp tục hoàn chỉnh quy định pháp luật nhận xử lý TSBĐ theo hướng đảm bảo quyền TCTD trình xử lý TSBĐ có chế cụ thể để bảo đảm thực quyền thực tế, tránh quy định có tính chất hình thức triển khai (trước mắt, cần nghiên cứu ban hành Thông tư liên tịch Bộ Tư pháp, TNMT, NHNN, chí Bộ Công an xử lý TSBĐ), theo phải giải số vấn đề sau: Thứ nhất, khẳng định tạo lập chế pháp lý bảo đảm Quyền ưu tiên xử lý tài sản TCTD (khi bên bảo đảm ký trí thỏa thuận phương thức xử lý TSBĐ Hợp đồng bảo đảm tiền vay), không cần phải có đồng ý Bên bảo đảm thời điểm xử lý, không cần bắt buộc thực thủ tục tố tụng, dẫn đến kéo dài thời gian, giảm hiệu xử lý Thứ hai, bảo đảm quyền nhận tài sản để “gán nợ” thay việc thực nghĩa vụ: pháp luật quy định chế TCTD nhận gán nợ TSBĐ để khai thác, sử dụng nhận lại để xử lý, nhiên, chế nhận lại để xử lý chưa rõ, cần phải quy định cụ thể với điều kiện cho phép TCTD hạch toán giảm trừ nghĩa vụ nợ thời điểm nhận gán nợ (không phải thời điểm bán tài sản hướng dẫn NHNN), đảm bảo thống chế xử lý phù hợp với phương thức xử lý 76 Thứ ba, có chế xử lý số loại TSBĐ hợp lệ (chưa hoàn thiện đủ thủ tục theo quy định pháp luật: chưa cấp sổ đỏ, Giấy chứng nhận QSH) TSBĐ đồng chủ sở hữu (thiếu chữ ký thành viên Hộ gia đình), cần có chế để tháo gỡ cho TCTD nhận xử lý loại tài sản này, bên cạnh trình xử lý đề nghị quan nhà nước có thẩm quyền xem xét, bảo vệ quyền lợi ngân hàng, xác định rõ trách nhiệm chủ thể ký kết Hợp đồng bảo đảm tiền vay Đồng thờicần có phối hợp quan trình hỗ trợ ngân hàng thực biện pháp xử lý thu hồi nợ không qua tố tụng (cơ quan công an, công chứng, Cơ quan đăng ký quyền sử dụng đất, quan đăng ký quyền sở hữu tài sản khác, ), đảm bảo quyền xử lý tài sản TCTD, yêu cầu phải có phối hợp, tham gia “bắt buộc” quan liên quan (Công an/Viện kiểm sát/chính quyền địa phương) Như vậy, đảm bảo quyền thu giữ TSBĐ TCTD thực thực tế Việc góp phần tạo chế xử lý nhanh chóng hiệu quả, không thời gian thực thủ tục tố tụng Bên cạnh đótiếp tục cải cách thủ tục tố tụng: đơn giản hóa thủ tục tố tụng, thi hành án, áp dụng thủ tục rút gọn vụ TCTD khởi kiện khách hàng để thu hồi nợ, xác định án ngân hàng “án sạch”, bên vay phải có nghĩa vụ trả nợ; tăng cường thẩm quyền, vị trí vai trò “Thừa phát lại”, có chế đảm bảo thực để tạo thêm “kênh” hỗ trợ Ngân hàng xử lý TSBĐ; Cùng với việctăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động quan chức liên quan đến hoạt động xử lý TSBĐ TCTD, ngăn chặn hành vi sách nhiễu, gây khó khăn trình xử lý có sai phạm trình xử lý TSBĐ Mặt khác, cần nghiêm túc thực chế bồi thường nhà nước thiệt hại trình xử lý TSBĐ 77 TCTD mà nguyên nhân thiệt hại việc áp dụng không quy định pháp luật cán quan quản lý Kết luận Chƣơng Trong Chương này, tác giả nêu thực trạng việc áp dụng quy định pháp luật từ phía chủ thể vay vốn HGĐ NHTM đồng thời phân tích vướng mắc trình thực thi quy định hành pháp luật cho vay, giao dịch bảo đảm liên quan đến việc TCTD cho HGĐ vay vốn Qua đề giải pháp, định hướng nhằm đảm bảo hoàn thiện quy định pháp luật cho vay Bên cạnh đưa kiến nghị cụ thể nhằm đảm bảo thống việc thực thi tự nguyện thực thi chủ thể quan hệ vay cho vay 78 KẾT LUẬN Nghiên cứu sở lý luận thực tiễn hợp đồng cho vay nói chung, hợp đồng vay tiền HGĐ vấn đề có ý nghĩa Trong xã hội Việt Nam tương lai, theo truyền thống Hộ gia đình “đơn vị kinh tế tự chủ”- sở quan trọng để Đảng Nhà nước triển khai định hướng chiến lược quan trọng nhằm đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn xây dựng nước Việt Nam theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa Để thực mục tiêu chiến lược quan trọng xây dựng xã hội “công bằng, dân chủ, văn minh” với kinh tế phát triển việc vay vốn ngân hàng thương mại hộ gia đình để phát triển sản xuất - kinh doanh cần đẩy mạnh Nghiên cứu riêng hợp đồng vay tiền hộ gia đình ngân hàng thương mại - đặc thù chủ thể pháp luật dân Việt Nam để thấy ưu việt khắc phục hạn chế qua thực tiễn áp dụng pháp luật việc làm rõ ý nghĩa cần phải thực thường xuyên Việc sửa đổi, bổ sung quy định chưa thật phù hợp, chưa thật làm thông thoáng kế hoạch giải ngân ngân hàng thương mại nhằm tạo nguồn “vốn ban đầu” để kích thích sản xuất cần quan tâm Bên cạnh đó, vấn đề tập trung lành mạnh hóa tình trạng tài củng cố lực hoạt động Ngân hàng thương mại, cải thiện mức độ an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại, nâng cao trật tự, kỷ cương nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng mục tiêu trọng tâm Đề án tái cấu hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 Nội dung Luận văn bước đầu nghiên cứu vấn đề chung, hợp đồng vay tiền hộ gia đình ngân hàng thương mại đề xuất số giải pháp hoàn thiện, hy vọng làm sáng tỏ vấn đề lý luận 79 đóng góp phần nhỏ bé việc hoàn thiện quy định hợp đồng vay tiền loại chủ thể đặc thù HGĐ vay tiền ngân hàng thương mại./ 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Sách tham khảo: TS Nguyễn Mạnh Bách (1998), Nghĩa vụ dân Luật Dân Việt Nam, Nhà xuất Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Trần Văn Biên (2001), “Một số vướng mắc việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản liên quan đến trả lãi lãi suất”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, số 11, tr.48-54 Trần Văn Biên (2004), “Về chế định hợp đồng vay tài sản”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 9, tr.52-58 Trần Văn Biên (2006), “Hình thức hợp đồng theo quy định Bộ Luật Dân 2005”, Tạp chí Toà án nhân dân, số 3, tr.14-19 TS Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận Hợp đồng thông dụng Luật Dân Việt Nam, NXB Trẻ, TP Hồ Chí Minh Châu Thị Điệp (2005), “Cách tính lãi suất Hợp đồng vay tài sản”, Tạp chí Toà án nhân dân, số 9, tháng 5/2005, tr.35-36 Trần Công Đoàn (2000), “Chế định hợp đồng vay tài sản”, Luận văn Thạc sỹ, Viện Nhà nước Pháp luật TS Bùi Đăng Hiếu (2005), “Tiền- Một loại tài sản quan hệ dân sự”, Tạp chí Luật học, số 1, tr 37-40 Khoa Luật- Đại học Quốc Gia Hà Nội, Giáo trình Luật Dân Việt Nam (Phần Chung), NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Trường Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình Luật Dân sự, tập 2, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 81 11 Karl Max (1978), Tư bản, III, tập 1, NXB Sự thật, Hà Nội 12 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ- Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội2005 13 Toà án nhân dân tối cao (2003), Báo cáo công tác ngành Toà án năm 2003 phương hướng nhiệm vụ công tác Toà án năm 2004, Hà Nội 14 Toà án nhân dân tối cao (2004), Báo cáo tham luận Toà Dân - Toà án nhân dân Tối cao Hội nghị Tổng kết ngành Toà án nhân dân năm 2003, Hà Nội 15 Toà án nhân dân tối cao (2004), Báo cáo tham luận Toà Kinh tế- Toà án nhân dân Tối cao Hội nghị Tổng kết ngành Toà án nhân dân năm 2003, Hà Nội 16 Viện Khoa học pháp lý- Bộ Tư pháp (2005), Tài liệu Hội thảo: Pháp luật hợp đồng dân sự, kinh tế, thương mại tương đồng, khác biệt giải pháp hoàn thiện, Hà Nội 17 Báo cáo thường niên – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 18 Báo cáo thường niên – Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) năm 2010, 2011, 2012, 2013 19 Báo cáo thường niên – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (BIDV) năm 2010, 2011, 2012, 2013 20 Báo cáo thường niên – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) năm 2010, 2011, 2012, 2013 82 21 Đỗ Tất Ngọc- Tín dụng ngân hàng kinh tế Hộ Việt Nam- NXB Lao Động, Hà Nội- 2006 22 Báo cáo 20 năm cho vay Hộ sản xuất- Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK), tháng 3- 2011 II Văn pháp luật: 23 Bộ luật Dân Việt Nam 1995 24 Bộ luật Dân Việt Nam 2005 25 Bộ luật Dân nước Cộng hoà Pháp 26 Bộ Dân luật Bắc kỳ 1931 27 Bộ Dân luật Sài Gòn 1972 28 Bộ luật Hình 1999 29 Bộ luật Hồng Đức triều Lê 1483 30 Bộ luật Gia Long triều Nguyễn 1812 31 Luật Giao dịch điện tử 2005 32 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 33 Nghị số 45/2005/QH11 việc thi hành Bộ luật Dân 2005, ngày 14/5/2005 34 Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng (ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNĐ ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 83 35 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ Giao dịch bảo đảm 36 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163 Giao dịch bảo đảm 37 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 38 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm Bộ trưởng Bộ Tư pháp - Bộ trưởng Tài nguyên Môi trường - Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành 39 Website: http://www.mot.gov.vn 40 Website: http://www.vneconomy.com.vn 41 Website: http://www.sbv.gov.vn 42 Website: http://www.bidv.com.vn 43 Website: http://www.agribank.com.vn 44 Website: http://www.reuters.com 45 Website: http://www.gso.gov.vn 84 [...]... cứu: Hợp đồng vay tiền trong sản xuất, kinh doanh là một vấn đề rất rộng lớn, nhưng đề tài chỉ giới hạn phạm vi nghiên cứu trong quan hệ vay tiền của Hộ gia đình tại Ngân hàng thương mại Luận văn chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về Hợp đồng vay tiền của Hộ gia đình tại ngân hàng thương mại; thực trạng thực thi Hợp đồng vay tiền của Hộ gia đình tại ngân hàng thương mại trong giai... đời sống xã hội Trong các hợp đồng tín dụng tại các ngân hàng thương mại, đối tượng của hợp đồng vay thường là các đơn vị tiền tệ (nội tệ hoặc ngoại tệ) Dựa vào các quy định tại Bộ luật Dân sự có thể đưa ra khái niệm về hợp đồng vay tiền tại các ngân hàng thương mại như sau: Hợp đồng vay tiền tại các ngân hàng thương mại là hợp đồng theo đó ngân hàng thương mại giao cho bên vay một số lượng tiền nhất... cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn gồm 3 chương: Chƣơng 1: Một số vấn đề lý luận về Hộ gia đình, Hợp đồng vay tiền và Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Hợp đồng vay tiền của Hộ gia đình Chƣơng 3: Thực tiễn áp dụng pháp luật về Hợp đồng vay tiền của Hộ gia đình tại Ngân hàng Thương mại và hướng hoàn thiện 5 CHƢƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỘ GIA. .. hợp đồng vay tiền của Hộ gia đình tại ngân hàng thương mại tại Chương 2 25 CHƢƠNG 2 HỢP ĐỒNG VAY TIỀN CỦA HỘ GIA ĐÌNH 2.1 Giao kết Hợp đồng vay tiền của Hộ gia đình Bộ luật Dân sự, Luật các Tổ chức tín dụng và các văn bản hướng dẫn thi hành có nhiều quy định chi tiết, cụ thể… nhưng trong quá trình áp dụng pháp luật vẫn còn gặp không ít những khó khăn, hạn chế Vì vậy, việc thực hiện các chính sách của. .. thành: Hợp đồng vay tiền có lãi và Hợp đồng vay tiền không có lãi 23 Hợp đồng vay tiền có lãi là loại hợp đồng khi đến kỳ hạn trả nợ bên vay phải trả cho ngân hàng thương mại số tiền gốc đã vay cùng với khoản tiền lãi phát sinh trong thời gian vay Số tiền lãi hai bên có thể thỏa thuận trả hàng tháng hoặc trả một lần vào cuối kỳ hạn (thông thường việc trả lãi được thực hiện hàng tháng) Hợp đồng vay tiền. .. chức tín dụng năm 2010 không có quy định về điều khoản của Hợp đồng tín dụng của các Ngân hàng như Luật năm 1997, tuy nhiên cũng có thể xác định hợp đồng vay tiền tại ngân hàng thương mại là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa ngân hàng thương mại với khách hàng (trong đó có hộ gia đình) , theo đó ngân hàng để khách hàng được sở hữu, sử dụng số tiền đã vay trong một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn... Hộ gia đình ở Việt Nam đã xuất hiện và tồn tại hàng nghìn năm và vẫn sẽ là đơn vị cơ bản trong xã hội và trong phát triển sản xuất nông nghiệp Hộ gia đình đang là đối tượng khách hàng rất lớn của các ngân hàng thương mại, số lượng giao dịch tài chính, tín dụng giữa các Hộ gia đình và ngân hàng/ Tổ chức tín dụng ngày càng gia tăng Vậy xét trên khía cạnh pháp lý cần hiểu thế nào là Hộ gia đình và Hộ gia. .. đồng vay tiền không có lãi là hợp đồng khi đến kỳ hạn trả nợ bên vay chỉ phải trả cho ngân hàng toàn bộ số tiền gốc đã vay Thông thường, các hợp đồng vay tại các ngân hàng thương mại là hợp đồng vay có lãi, tùy theo đối tượng vay và thời hạn vay mà mức lãi suất có tỷ lệ cao, thấp khác nhau Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính huy động vốn và sử dụng vốn đó để cho vay, thực hiện các dịch vụ... hệ vay tài sản để phân biệt với các hợp đồng thuê, hợp đồng mượn tài sản Nghĩa là, khi đến kỳ hạn trả nợ, người vay không phải trả lại chính tài sản mà họ đã vay Đây là đặc điểm khác biệt cơ bản so với hợp đồng mượn tài sản, thuê tài sản theo quy định của pháp luật dân sự Hợp đồng vay tiền của HGĐ tại các ngân hàng thương mại là một hình thức cụ thể của hợp đồng vay Theo nguyên lý chung về hợp đồng. .. hoạt của toàn hệ thống trong quá trình giao kết các Hợp đồng tín dụng 2.2.2 Giới hạn cho vay của ngân hàng thƣơng mại Giới hạn cho vay là một trong những quy định quan trọng của hợp đồng vay tiền tại các ngân hàng thương mại Nhằm hạn chế các rủi ro và tiêu cực trong việc vay tín dụng, Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 đã giới hạn cấp tín dụng quy định chi tiết tại Điều 128 [36] Đối với hợp đồng vay tiền