Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập –Tự do – Hạnh phúc XÁC NHẬN CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Cơ sở thực tập: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân có trụ sở tại: Số 1 Nguyễn Huy Tưởng Quận: Thanh Xuân Thành Phố: Hà Nội Số điện thoại: 0422212866 Trang web: www.bidv.com.vn Xác nhận: Chị: Đinh Thị Huệ Là sinh viên lớp: TCNH 1 – K7 Mã số sinh viên: 0741270027 Có thực tập tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân trong khoảng thời gian từ ngày 28122015 đến hết ngày 05032016. Trong khoảng thời gian thực tập tại Ngân hàng, chị Huệ đã chấp hành tốt các quy định của đơn vị và thể hiện tinh thần làm việc nghiêm túc, chăm chỉ và chịu khó học hỏi. Hà Nội, Ngày 05 tháng 03 năm 2016 Xác nhận của Cơ sở thực tập (Ký tên và đóng dấu của đại diện Cơ sở thực tập) TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa Quản lý kinh doanh CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGH ĨA VI ỆT NAM Độc lập Tự do Hạnh phúc PHIẾU ĐÁNH GIÁ, NHẬN XÉT VỀ CHUYÊN MÔN VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ và tên: Đinh Thị Huệ Mã số sinh viên: 0741270027 Lớp: ĐH TCNH1 – K7 Ngành: Tài chính Ngân hàng Địa điểm thực tập: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân. Giáo viên hướng dẫn: Ths.Bùi Thị Thu Loan Đánh giá chung của giáo viên hướng dẫn: ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Đánh giá bằng điểm Điểm bằng số Điểm bằng chữ Hà Nội, Ngày tháng năm 2016 Giáo viên hướng dẫn (Ký tên và ghi rõ họ tên) MỤC LỤC Danh mục các từ viết tắt 6 Danh mục bảng và hình 7 LỜI MỞ ĐẦU 8 Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.Ngân hàng thương mại và tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.1.Ngân hàng thương mại 10 1.1.1.1.Khái niệm NHTM 10 1.1.1.2.Chức năng của NHTM 10 1.1.1.3.Các hoạt động cơ bản của NHTM 11 1.1.2.Tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.1.2.1.Khái niệm 14 1.1.2.2.Phân loại tín dụng Ngân hàng 14 1.1.2.3.Nguyên tắc cho vay 16 1.1.2.4.Điều kiện vay vốn 16 1.1.2.5.Các hình thức đảm bảo tín dụng 17 1.2.Tín dụng ngắn hạn 18 1.2.1.Khái niệm 18 1.2.2.Vai trò của tín dụng ngắn hạn 18 1.2.2.1.Đối với các doanh nghiệp. 18 1.2.2.2.Đối với Ngân hàng 19 1.2.3.Các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn 19 1.2.3.1.Cho vay từng lần 19 1.2.3.2.Cho vay theo hạn mức tín dụng 20 1.2.3.3.Chiết khấu 21 1.2.3.4.Bao thanh toán 23 1.2.3.5.Thấu chi 25 1.3.Hiệu quả tín dụng ngắn hạn 28 1.3.1.Khái niệm 28 1.3.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ngắn hạn 28 1.3.2.1.Nhân tố chủ quan 28 1.3.2.2.Các nhân tố khách quan 31 1.3.3.Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn 32 1.3.3.1.Chỉ tiêu phản ánh mức sinh lời của đồng vốn cho vay ngắn hạn. 32 1.3.3.2.Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn. 33 1.3.3.3.Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi nợ ngắn hạn. 34 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 37 2.1.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân. 37 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển. 37 2.1.2.Các nhiệm vụ và nội dung hoạt động của Ngân hàng. 38 2.1.3.Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của Ngân hàng. 39 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. 43 2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn. 43 2.1.4.2.Hoạt động sử dụng vốn. 46 2.1.4.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 51 2.2.Thực trạng tín dụng ngắn hạn và hiệu quả tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 52 2.2.1.Chính sách và quy trình tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 52 2.2.1.1.Chính sách tín dụng ngắn hạn của BIDV 52 2.2.1.2.Quy trình tín dụng ngắn hạn của BIDV 54 2.2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân 57 2.2.2.1.Doanh số cho vay ngắn hạn 57 2.2.2.2.Doanh số thu nợ ngắn hạn 60 2.2.2.3.Dư nợ tín dụng ngắn hạn 61 2.2.3.Đánh giá hiệu quả tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân thông qua một số chỉ tiêu 63 2.2.3.1.Chỉ tiêu phản ánh mức sinh lời của đồng vốn cho vay ngắn hạn 63 2.2.3.2.Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn. 63 2.2.3.3.Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi nợ ngắn hạn. 66 2.2.4.Đánh giá kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân 70 2.2.4.1.Kết quả đạt được 70 2.2.4.2.Hạn chế 71 2.2.4.3.Nguyên nhân của những hạn chế 72 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 73 3.1.Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 73 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu quá tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 74 3.2.1.Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vay. 74 3.2.2.Thực hiện tốt công tác thu nợ, xử lý nợ quá hạn 74 3.2.3.Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn. 75 3.2.4.Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin khách hàng. 76 3.2.5.Nâng cao trình độ nhân viên Ngân hàng 76 KẾT LUẬN 77 KIẾN NGHỊ 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập –Tự – Hạnh phúc XÁC NHẬN CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Cơ sở thực tập: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân có trụ sở tại: Số Nguyễn Huy Tưởng Quận: Thanh Xuân Thành Phố: Hà Nội Số điện thoại: 0422212866 Trang web: www.bidv.com.vn Xác nhận: Chị: Đinh Thị Huệ Là sinh viên lớp: TCNH – K7 Mã số sinh viên: 0741270027 Có thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân khoảng thời gian từ ngày 28/12/2015 đến hết ngày 05/03/2016 Trong khoảng thời gian thực tập Ngân hàng, chị Huệ chấp hành tốt quy định đơn vị thể tinh thần làm việc nghiêm túc, chăm chịu khó học hỏi Hà Nội, Ngày 05 tháng 03 năm 2016 Xác nhận Cơ sở thực tập (Ký tên đóng dấu đại diện Cơ sở thực tập) SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGH ĨA VI ỆT NAM Khoa Quản lý kinh doanh Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU ĐÁNH GIÁ, NHẬN XÉT VỀ CHUYÊN MÔN VÀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên: Đinh Thị Huệ Mã số sinh viên: 0741270027 Lớp: ĐH TCNH1 – K7 Ngành: Tài Ngân hàng Địa điểm thực tập: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt NamChi nhánh Thanh Xuân Giáo viên hướng dẫn: Ths.Bùi Thị Thu Loan Đánh giá chung giáo viên hướng dẫn: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… Điểm số Điểm chữ Đánh giá điểm Hà Nội, Ngày tháng năm 2016 Giáo viên hướng dẫn (Ký tên ghi rõ họ tên) SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng hình .7 LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng thương mại .9 1.1.1.Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm NHTM 1.1.1.2.Chức NHTM 1.1.1.3.Các hoạt động NHTM .11 1.1.2.Tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.1.2.1.Khái niệm 13 1.1.2.2.Phân loại tín dụng Ngân hàng 13 1.1.2.3.Nguyên tắc cho vay 15 1.1.2.4.Điều kiện vay vốn 15 1.1.2.5.Các hình thức đảm bảo tín dụng 16 1.2.Tín dụng ngắn hạn 16 1.2.1.Khái niệm 16 1.2.2.Vai trò tín dụng ngắn hạn 17 1.2.2.1.Đối với doanh nghiệp 17 1.2.2.2.Đối với Ngân hàng .18 1.2.3.Các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn .18 1.2.3.1.Cho vay lần 18 1.2.3.2.Cho vay theo hạn mức tín dụng 19 1.2.3.3.Chiết khấu 20 1.2.3.4.Bao toán 22 1.2.3.5.Thấu chi 24 1.3.Hiệu tín dụng ngắn hạn .26 SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh 1.3.1.Khái niệm 26 1.3.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngắn hạn 26 1.3.2.1.Nhân tố chủ quan .26 1.3.2.2.Các nhân tố khách quan .29 1.3.3.Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn .31 1.3.3.1.Chỉ tiêu phản ánh mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn .31 1.3.3.2.Nhóm tiêu phản ánh khả tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn 31 1.3.3.3.Nhóm tiêu phản ánh khả thu hồi nợ ngắn hạn 32 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN .35 2.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 35 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .35 2.1.2.Các nhiệm vụ nội dung hoạt động Ngân hàng 36 2.1.3.Cơ cấu máy tổ chức quản lý Ngân hàng .37 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 41 2.1.4.1.Hoạt động huy động vốn 41 2.1.4.2.Hoạt động sử dụng vốn 44 2.1.4.3.Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 49 2.2.Thực trạng tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân .50 2.2.1.Chính sách quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 50 2.2.1.1.Chính sách tín dụng ngắn hạn BIDV 50 2.2.1.2.Quy trình tín dụng ngắn hạn BIDV 52 2.2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân 55 2.2.2.1.Doanh số cho vay ngắn hạn .55 2.2.2.2.Doanh số thu nợ ngắn hạn 57 SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh 2.2.2.3.Dư nợ tín dụng ngắn hạn 58 2.2.3.Đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân thông qua số tiêu 60 2.2.3.1.Chỉ tiêu phản ánh mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn .60 2.2.3.2.Nhóm tiêu phản ánh khả tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn 61 2.2.3.3.Nhóm tiêu phản ánh khả thu hồi nợ ngắn hạn 63 2.2.4.Đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân 67 2.2.4.1.Kết đạt 67 2.2.4.2.Hạn chế .68 2.2.4.3.Nguyên nhân hạn chế .69 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN .71 3.1.Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 71 3.2.Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 71 3.2.1.Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay 71 3.2.2.Thực tốt công tác thu nợ, xử lý nợ hạn 72 3.2.3.Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 73 3.2.4.Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách hàng 73 3.2.5.Nâng cao trình độ nhân viên Ngân hàng 74 KẾT LUẬN 74 KIẾN NGHỊ .75 TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Danh mục từ viết tắt STT Từ viết tắt Viết đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QLNB Quản lý nội DN Doanh nghiệp CN Cá nhân 10 PGD Phòng giao dịch 11 KHTH Kế hoạch tổng hợp 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 GTCG Giấy tờ có giá 15 Dư nợ NH Dư nợ ngắn hạn 16 DSCV NH Doanh số cho vay ngắn hạn 17 TD Tín dụng 18 DV Dịch vụ SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Danh mục bảng hình LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động chủ yếu, tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỉ trọng lớn đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Trong năm gần đây, NHTM mở rộng cho vay trung dài hạn nhiên tín dụng ngắn hạn hoạt động chủ đạo Ngân hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do đó, việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân, hoạt động tín dụng mình, tín dụng ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn Tín dụng ngắn hạn mang lại nguồn thu nhập lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh Hiệu tín dụng ngắn hạn Chi nhánh dần cải thiện qua năm, nhiên số hạn chế cần phải khắc phục để không gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động Chi nhánh toàn Ngân hàng Từ vấn đề trên, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân” làm luận văn tốt nghiệp cho Việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung trình hội nhập Mục đích nghiên cứu SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn - hạn NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng ngắn hạn Chi nhánh BIDV - Thanh Xuân Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp: thống kê, diễn giải, quy nạp, thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân năm gần (2012, 2013, 2014, - 2015) Phương pháp phân tích số liệu: So sánh tương đối, tuyệt đối số liệu hoạt động, dùng tiêu tài để đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hiệu tín dụng ngắn hạn - Phạm vi nghiên cứu hiệu tín dụng ngắn hạn Chi nhánh BIDV Thanh Xuân Kết cấu luận văn Chương 1: Tổng quan tín dụng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Mặc dù thân cố gắng nhận giúp đỡ nhiệt tình cô giáo Bùi Thị Thu Loan, anh chị phòng ban Chi nhánh em trình bày chuyên đề chắn nhiều thiếu sót Em mong nhận đóng góp bạn, quý thầy cô để em hoàn thiện chuyên đề Cuối em xin gửi lời cảm ơn cô giáo Bùi Thị Thu Loan, thầy cô giáo trường, khoa anh, chị, cô lãnh đạo Ngân hàng giúp đỡ em trình thực tập vừa qua SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn! Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Chức NHTM  Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Khi thực chức trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò cầu nối người có nguồn vốn nhàn rỗi người có nhu cầu vốn Thực chức này, mặt, NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, sở số vốn huy động được, Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, … chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy,NHTM vừa người vay, vừa người cho vay, hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay  Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng,… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương áp dụng NHTM, Ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Từ bảng số liệu trên, ta thấy vòng quay tín dụng ngắn hạn BIDV – Thanh Xuân có biến động liên tục Cụ thể: Năm 2012, vòng quay tín dụng ngắn hạn 2,22 vòng Có nghĩa năm 2012, vốn ngắn hạn quay 2,22 vòng Đây để tính khoảng cách thời gian cho vay – thu nợ lại cho vay tiếp Năm 2013, vòng quay tín dụng ngắn hạn giản nhẹ, 1,91 vòng Có nghĩa năm 2013, khoảng cách thời gian cho vay – Thu nợ - lại cho vay bị tăng lên, nên năm vốn ngắn hạn quay 1,91 vòng Năm 2014, vòng quay tín dụng ngắn hạn lại giảm nhiều so với năm trước, 1,00 vòng Điều cho thấy khoảng cách thời gian cho vay – thu nợ - lại cho vay tăng lên làm cho số vòng quay vốn ngắn hạn giảm xuống vòng năm Chi nhánh cần xem xét nguyên nhân dẫn đến vòng quay tín dụng ngắn hạn bị chậm lại để có biện pháp khắc phục kịp thời, đem lại an toàn cao cho nguồn vốn Ngân hàng Năm 2015, vòng quay tín dụng ngắn hạn có khởi sắc tăng từ vòng năm 2014 lên 1,18 vòng, cho thấy khoảng cách thời gian cho vay – thu nợ - cho vay rút ngắn lại  Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay ngắn hạn định NH thu đồng vốn, từ thấy hiệu tín dụng ngắn hạn NH việc thu nợ ngắn hạn Bảng 17 Hệ số thu nợ ngắn hạn BIDV – Thanh Xuân giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn (Tỷ đồng) Doanh số cho vay ngắn hạn (Tỷ đồng) Hệ số thu nợ ngắn hạn (%) 2012 2013 2014 2015 3.450 3.436 2.824 4.810 3.100 3.790 4.550 5.560 111,29 90,66 62,07 86,51 (Phòng: Quản trị tín dụng) SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Nhận thấy hệ số thu nợ ngắn hạn có xu hướng giảm năm gần 2012 2014 Hệ số thu nợ ngắn hạn năm 2012 111,29% Năm 2013, hệ số thu nợ ngắn hạn giảm, 90,66%, năm 2014 tiếp tục có dấu hiệu giảm mạnh, 62,07% Đến năm 2015 hệ số tăng lên đạt 86,51%  Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ ngắn hạn hạn NH, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng NH khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ NH khoản vay Bảng 18 Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn BIDV – Thanh Xuân giai đoạn 2012 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2012 Nợ ngắn hạn hạn (Tỷ đồng) Dư nợ ngắn hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn (%) 2013 2014 158 217 400 1.620 1.974 3.700 9,75 10,99 10,81 2015 295 4.4 50 6,63 (Phòng: Quản trị tín dụng) Bảng 19 Phân loại nợ ngắn hạn hạn BIDV – Thanh Xuân giai đoạn 2012 – 2015 theo nhóm nợ Đơn vị : % Các nhóm nợ Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ ngắn hạn hạn 2012 62,55 37,21 0,19 0,05 100 2013 75,42 24,14 0,32 0,12 100 2014 83,59 15,4 0,65 0,36 100 2015 80,2 19,2 0,46 0,14 100 (Phòng kế hoạch tổng hợp) Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn thay đổi liên tục qua năm Cụ thể: Năm 2012 tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn 9,75% Năm 2013 tăng lên đến 10,99% Năm 2014, tỷ lệ giảm 0,18% xuống 10,81% Năm 2015, tỷ lệ giảm mạnh xuống 6,63% Tuy tỷ lệ nợ hạn đến năm 2015 có chiều hướng SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh giảm nhiên tỷ lệ đánh giá cao mà tỷ lệ nợ hạn NHNN khống chế mức 3%, nợ ngắn hạn thường đánh giá rủi ro nợ trung dài hạn tỷ lệ nợ hạn cao Nợ hạn nguyên nhân làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, giảm lợi nhuận, giảm khả toán, giảm uy tín ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, nhìn vào cấu nợ hạn Chi nhánh thấy nợ hạn chi nhánh phần lớn nợ nhóm 1, tức nợ đủ tiêu chuẩn, thời gian hạn khoản nợ ngắn hạn 10 ngày Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn nhóm năm chiếm 60% tổng nợ ngắn hạn hạn Hơn năm vừa qua, nợ ngắn hạn hạn nhóm 0%, dấu hiệu tốt Chi nhánh Tuy nhiên, Chi nhánh cần cố gắng để giảm tỷ lệ nợ hạn nhóm hạn chế tỷ lệ nợ hạn toàn Chi nhánh Bởi nợ hạn nguyên nhân làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, giảm lợi nhuận, giảm khả toán, giảm uy tín ngân hàng khách hàng  Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu nợ nhóm 3, 4, 5, tiêu để đánh giá tình hình hiệu tín dụng NH Chỉ tiêu phản ánh khả quản lý tín dụng NH khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ NH khoản vay Bảng 20 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn BIDV – Thanh Xuân giai đoạn 2012 – 2015 Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Nợ xấu ngắn hạn (Tỷ đồng) Dư nợ ngắn hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (%) 2012 2013 2014 2015 0,38 0,95 4,04 1,77 1.620 1.974 3.700 4.450 0,02 0,05 0,11 0,04 (Phòng: Quản trị tín dụng) Qua bảng thấy tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Chi nhánh có xu hướng tăng năm Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 0,02%, đến năm 2013, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tăng lên 0,05%, đến năm 2014 tiếp tục tăng lên ngưỡng 0,11% đến SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh 2015 0,04% Tỷ lệ tăng lên năm 2012 – 2014 cho thấy hiệu tín dụng ngắn hạn có chiều hướng xấu đi, tiếp tục đà tăng khiến chi nhánh lòng tin từ phía khách hàng Bảng 21 So sánh nợ xấu Chi nhánh với nợ xấu toàn hệ thống Chỉ tiêu Nợ xấu Chi nhánh Nợ xấu toàn hệ thống 2012 0,28 2,91 2013 0,96 2,37 2014 1,38 2,03 Đơn vị: % 2015 0,72 (Phòng kế hoạch tổng hợp) Đánh giá tình hình nợ xấu nói chung toàn Chi nhánh so với hệ thống thấy tỉ lệ nợ xấu Chi nhánh thấp so với hệ thống Quận Thanh Xuân đánh giá Quận có tình hình kinh tế phát triển tương đối ổn định, tỷ trọng thương mại, dịch vụ, hộ kinh doanh cá thể ngày tăng hoạt động có hiệu Do công tác cho vay thu hồi nợ Chi nhánh địa bàn gặp nhiều thuận lợi, dẫn đến kết tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp Nhưng tình trạng nợ xấu BIDV-Thanh Xuân có xu hướng tăng năm từ 2012 đến 2014 (từ 0,28% năm 2012 lên 1,38% năm 2014) Mặc dù vậy, tỷ lệ mức an toàn nằm tầm kiểm soát mà thời điểm, tỷ lệ nợ xấu NHNN công bố giao động khoảng từ 3,8 đến 4,67%, NHNN cố gắng để tới 2015 đưa tỷ lệ nợ xấu xuống 3% Tuy nhiên BIDV-Thanh Xuân cần có giải pháp thiết thực để hạn chế tỷ lệ nợ xấu, để tỷ lệ xu hướng tăng liên tục qua năm 2.2.4 Đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Thanh Xuân 2.2.4.1 Kết đạt Cùng với phát triển kinh tế, tăng lên nhu cầu vốn kinh doanh, vay tiêu dùng, vay bán lẻ,… BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân không ngừng nỗ lực hoạt động tín dụng Chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng Trong năm gần Chi nhánh đạt thành tựu đáng kể hiệu tín dụng ngắn hạn Được thể cụ thể sau: SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Doanh số cho vay ngắn hạn không ngừng tăng trưởng mạnh mẽ qua năm, thể hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, thành công việc thu hút tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay ngắn hạn Chi nhánh Dư nợ ngắn hạn tăng mạnh mẽ năm gần đây, đặc biệt tăng mạnh năm 2014 mà kinh tế gặp nhiều khó khăn mà dư nợ ngắn hạn Chi nhánh tăng mạnh Những khoản dư nợ khoản tương lai đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Dư nợ ngắn hạn tăng đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn Chi nhánh việc mở rộng quy mô cho vay khả thu hút khách hàng vay ngắn hạn Số lượng khách hàng ngày tăng số lượng đối tượng Khách hàng ko doanh nghiệp vay với mục đích tìm kiếm nguồn vốn lưu động để trì hoạt động kinh doanh tiến độ, hiệu quả, mà có khách hàng cá nhân vay ngắn hạn với mục đích khác vay tiêu dùng, mua nhà, … Tại Chi nhánh có phân công rõ ràng cán phụ trách khoản vay ngắn hạn khách Cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao công việc chủ động theo dõi sát khoản vay cẩn thận việc định cho vay Hàng tuần thực đặn giao dịch nghi ngờ nhằm có biện pháp kiểm soát khống chế khoản nợ nghi ngờ, nợ hạn, nợ xấu Nhờ mà tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh qua năm gần kiểm soát ngưỡng tỷ lệ nợ xấu mà NHNN đưa ra, thể hiệu Chi nhánh việc quản lý khoản cho vay ngắn hạn 2.2.4.2 Hạn chế Nhìn cách tổng quát hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh năm từ 2012 đến 2015, có đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng, song tốc độ chậm lại Nếu doanh số cho vay năm 2013 tăng 22,26% so với 2012 đến năm 2014 tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn giảm xuổng 20,05% Trong doanh số cho vay ngắn hạn, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng thấp có xu hướng giảm qua năm gần Trong điều kiện kinh tế phát triển địa bàn, hộ kinh SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh doanh cá thể mọc lên nhiều, nhu cầu đất đai, nhà cửa, xe cộ cao Chi nhánh, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân lại có xu hướng giảm cho thấy công tác tìm kiếm thu hút khách hàng cá nhân Chi nhánh chưa thực tốt Doanh số thu nợ ngắn hạn năm có xu hướng giảm mạnh Nếu năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn giảm 5,39% so với năm 2012 đến năm 2014 giảm 17,81% so với năm 2013, đồng thời hệ số thu nợ ngắn hạn Chi nhánh đến năm 2015 nhìn chung có xu hướng giảm sút nhanh so với 2012 Điều cho thấy hiệu thu hồi nợ Chi nhánh giảm đi, chứng tỏ hiệu tín dụng Chi nhánh xuống Ngày có nhiều khách hàng cá nhân đến vay ngắn hạn tài Chi nhánh, nhiên việc thẩm định, thẩm tra quy trình tín dụng nhóm khách hàng chưa thực chặt chẽ dẫn tới khó khăn việc thu nợ khách hàng Vòng quay tín dụng ngắn hạn năm 2012 2,22 đến 2015 1,18 cho thấy khoảng cách thời gian cho vay – thu nợ lại cho vay tăng lên Vốn ngắn hạn quay chậm lại, cho thấy hiệu tín dụng ngắn hạn bị suy giảm Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn mức cao năm gần đây, đặc biệt năm 2013 Nợ hạn tăng lên nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ Chi nhánh năm gần nhìn chung có xu hướng giảm sút Về nợ xấu Chi nhánh: nợ nhóm tỷ lệ nợ nhóm 3, có xu hướng tăng liên tục năm với tốc độ tăng nhanh Hơn tỷ trọng nợ thuộc nhóm tăng từ 0,05% năm 2012 lên 0,14% năm 2015 Đó điều không tốt Chi nhánh tỷ lệ nợ xấu tăng cao làm uy tín niềm tin khách hàng vào Ngân hàng Không vậy, nợ xấu làm ảnh hưởng đến khoản thu nhập lãi ròng Chi nhánh 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế  Nguyên nhân khách quan SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Môi trường kinh tế xã hội chưa thực thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Những tác động từ kinh tế vĩ mô yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động đơn vị Trong bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu, Việt Nam ngoại lệ Thu nhập người dân giảm sút, thất nghiệp gia tăng, nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh không giảm sút, nhu cầu vay vốn ngắn hạn ngày tăng thời buổi khó khăn dẫn đến vay ạt mà khả trả nợ lại không tốt Môi trường pháp lý chưa thuận lợi không chặt chẽ Mặc dù năm gần đây, Quốc hội, Chính phủ, NHNN quan liên quan họp bàn ban hành nhiều văn luật hướng dẫn thi hành luật liên quan đến tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Tuy nhiên, luật văn có song việc triển khai lại chậm chạp, gặp số vướng mắc bất cập việc cưỡng chế thu hồi nợ ngắn hạn trường hợp khách hàng ko trả nợ hạn  Nguyên nhân chủ quan Về phía khách hàng: - Khả quản lý hiệu dẫn đến tình trạng sử dụng chưa tốt nguồn vốn ngắn hạn vay, không đạt hiệu kinh doanh, dẫn đến tình trạng doanh - nghiệp muốn trả nợ lại trả Khách hàng cá nhân vay ngắn hạn ngày nhiều song có trường hợp lại sử dụng vốn vay không mục đích, không hiệu quả, khả trả nợ Về phía Ngân hàng: - Nhiều cán tín dụng trẻ kinh nghiệm phân tích khách hàng dẫn tới sai sót từ định cho vay, thiếu kiểm soát chặt chẽ sau cho vay, không đôn đốc khách hàng trả nợ hạn dẫn tới tình trạng nợ hạn - tăng Thêm vào đó, công tác kiểm soát nội Chi nhánh lỏng lẻo hầu hết mang tính hình thức Do không nắm bắt xác tình trạng khác khoản cho vay dẫn đến hậu không mong muốn SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở bám sát chiến lược phát triển BIDV, Chi nhánh đưa chiến lược phát triển Trong tình hình Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, BIDV – Thanh Xuân đặt nhiệm vụ phải tăng cường huy động vốn, đồng thời phải phân bổ nguồn vốn cho vay cách hợp lý có hiệu Nhằm thực mục tiêu trên, Chi nhánh Thanh Xuân thiết lập định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay dựa theo định hướng NHNN, cụ thể: − Quán triệt việc thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lý cho khách hàng − Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an toàn khả sinh lời cho Ngân hàng − Đẩy mạnh hợp lý hóa cấu cho vay cho phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn, phù hợp với cấu nguồn Chi nhánh − Đa dạng hóa danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể, cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng khâu thẩm định Các cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Nếu khách hàng thân thiết với Chi nhánh bước hướng dẫn hồ sơ, SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh làm thủ tục, điều tra thông tin khách hàng giảm nhẹ kế thừa thông tin có sẵn, cán chủ yếu cần tập trung xem xét dự án xin vay, mục đích xin vay khách hàng Đối với khách hàng mới, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Đặc biệt, cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin Ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian điều tốt 3.2.2 Thực tốt công tác thu nợ, xử lý nợ hạn Chi nhánh cần tích cực công tác thu nợ khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ cho vay thu hồi nợ, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thông qua công tác theo dõi này, Chi nhánh có sách kịp thời thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng,… để đảm bảo nguồn vốn cho vay NH Thường xuyên kiểm tra khoản nợ đến hạn hạn để đôn đốc khách hàng Đối với khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, NH xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng vượt qua khó khăn lúc NH cần phải giám sát thật chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Cần đánh giá lại khoản nợ xấu NH để xác định khoản nợ có khả thu hồi hay không, đồng thời dự kiến chi phí có liên quan đến việc khôi phục khoản nợ khoản dự phòng cần thiết Sau thực phương án khôi phục khoản nợ cho phù hợp với đối tượng khách hàng Cụ thể: − Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp NH kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, áp dụng biện pháp toán qua NH, xếp lại xác định giá trị doanh nghiệp để kiểm soát có hiệu SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh − Đối với khách hàng hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án kinh doanh NH áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ khách hàng này, đồng thời phải kiên xử lý khách hàng vay chai ỳ để có tác động tích cực đến khách hàng khác ý thức vay vốn 3.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Sau Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía Ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, Ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời, phát khách hàng gặp phải khó khăn có khả hoàn trả đủ gốc lãi cho Ngân hàng khách hàng nhận giúp đỡ kịp thời từ phía Ngân hàng Ngân hàng cần phải có biện pháp hợp lý để hỗ trợ gia hạn nợ, cấu lại nợ,… trường hợp khách hàng khả trả gốc lãi cho Ngân hàng Ngân hàng có biện pháp kịp thời để tránh tổn thất nặng nề cho 3.2.4 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách hàng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp việc Ngân hàng tự tìm hiểu thông tin khác khách hàng quan trọng Hiện nay, NHNN có trung tâm thông tin tín dụng thông tin hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa thực cao Do vậy, để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, BIDV Thanh Xuân thành lập phận tư vấn thông tin tín dụng nhằm : − Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, trình quan hệ Ngân hàng,… − Thu thập phân tích yếu tố vĩ mô vi mô tác động đến hoạt động kinh doanh khách hàng − Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh 3.2.5 Nâng cao trình độ nhân viên Ngân hàng Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đoán tình kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt điều kiện nay, cá nhân cán tín dụng người có vai trò việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm soát tới trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong điều kiện NHTM cạnh tranh mạnh mẽ, đòi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có đầy đủ chất cán tín dụng (cẩn thận, trung thực) Hơn nữa, cán tín dụng cần phải có kỹ cần thiết khác : kỹ giao tiếp tốt – kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm cho Chi nhánh; kỹ điều tra – kỹ cần thiết phục vụ cho việc thẩm định, đánh giá khoản vay; kỹ đàm phán – kỹ giúp cán tín dụng thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ theo điều khoản tín dụng Chi nhánh việc thu hồi vốn gốc lãi hạn cho Chi nhánh; kỹ phân tích – giúp cán tín dụng đánh giá khách hàng thị trường nhằm đưa định cho vay đắn KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng giải pháp quan trọng nguồn vốn Trong đó, tín dụng ngắn hạn Ngân hàng giữ vị trí quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh điều vô cần thiết nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân Ngân hàng quan trọng nhất, nhiên tách rời bên liên quan NHNN, khách hàng, môi trường vi mô, vĩ mô,… Trong nhiều năm xây dựng phát triển thị trường, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân đạt nhiều kết khả quan như: dư nợ ngắn hạn tăng qua năm, doanh số cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng, thực Nghị Chính phủ số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, tích cực thực sách tiền tệ NHNN tiến tới ổn định lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, cho thân Ngân hàng, cho kinh tế,… Bên cạnh thành công đạt được, Chi nhánh hạn chế cần phải giải hoạt động tín dụng ngắn hạn mà người viết trình bày chương chuyên đề : tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn chưa cao, doanh số thu nợ hệ số thu nợ có xu hướng giảm sút, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng thấp có chiều hướng giảm, tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn tỷ lệ nợ xấu mức cao năm,… Tóm lại, năm gần đây, hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh đạt thành tựu đáng kể, bên cạnh có hạn chế mà Chi nhánh bước khắc phục để đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn mong muốn, nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn KIẾN NGHỊ Đối với Nhà nước Nhà nước cần phải đảm bảo hành lang pháp lý vững để Ngân hàng doanh nghiệp chân yên tâm hoạt động Khi cấp giấy phép cho doanh nghiệp SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh thành lập vào hoạt động, quan chức cần phải thường xuyên kiểm soát hoạt động doanh nghiệp Xử lý nghiêm minh cán vi phạm nguyên tắc tín dụng Trong vấn đề nợ hạn nguyên nhân khách quan, Nhà nước cần quan tâm phối hợp đồng giúp Ngân hàng nhanh chóng việc xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn Phải chăng, Chính phủ nên thành lập Công ty quản lý tài sản chấp, tạo điều kiện cho NHTM giải phần vốn bị kẹt Nâng cao quy mô hoạt động chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia CIC, giúp Ngân hàng phát kịp thời khách hàng có biểu gian dối đăng kí vay giúp phát kịp thời khách hàng lâm vào nợ hạn Ngân hàng khác để có biện pháp xử lý kịp thời Tăng cường đạo, giám sát hoạt động NHTM, nâng cao hiệu lực tra hiệu quản lý NHNN, trọng tâm vào biện pháp khắc phục khuyết điểm, xử lý chẩn chỉnh kiên sai phạm phát hiện, chủ động có giải pháp đồng với ngành liên quan Đối với Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể, dễ hiểu để giúp cho trình cho vay diễn thuận tiện xác hơn, giúp cho cán tín dụng nắm bắt thực công việc, đảm bảo hiệu chất lượng công việc Tăng cường hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng địa bàn, nhằm nâng cao doanh số cho vay Ngân hàng Đồng thời tiếp tục thực tri ân khách hàng Vip nhằm xây dựng hệ thống đông đảo khách hàng lâu năm BIDV Thực tốt sách nhân : tuyển chọn, đào tạo, khen thưởng kịp thời nhằm nâng cao trình độ đội ngũ, đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động Ngân hàng, xây dựng trung tâm công nghệ thông tin vững mạnh nhằm phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Luôn chủ động, tích cực công tác xây dựng thương hiệu Ngân hàng BIDV nhằm mở rộng quy mô khách hàng đối tác Ngân hàng Tiến tới xây dựng Ngân hàng vững mạnh, xứng đáng Ngân hàng top đầu hệ thống NHTM Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Khoa quản lý kinh doanh- Đại học Công nghiệp Hà Nội, Tài liệu hướng dẫn thực tập tốt nghiệp 2015 [2] Đề cương giảng Phân tích tài doanh nghiệp, Đại học Công Nghiệp Hà Nội SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh [3] Trang web: www.bidv.com.vn, www.investor.bidv.com.vn, vinanet.vn, dantri.com, thuvienphapluat.vn [4] Phân tích số tài Ngân hàng web: www.ub.com.vn [5] Các tài liệu tham khảo www.doc.edu.vn www.luanvan.com [6] Tài liệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân cung cấp SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp [...]... quá hạn theo thời hạn trả nợ - được cơ cấu lại lần thứ hai Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân. .. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thanh Xuân được thành lập theo quyết định số 880/QĐ – HĐQT ngày 02/10/2008 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và chính thức khai trương đi vào hoạt động ngày 01/12/2008 Địa chỉ: Số 1 Nguyễn Huy Tư ng, Thanh Xuân, Hà Nội Điện thoại: 0422212866 SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh Chi nhánh. .. nghiệp vụ tín dụng khác Từ những nhược điểm trên mà ngân hàng thường áp dụng hình thức tín dụng này đối với SVTH: Đinh Thị Huệ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công Nghiệp Hà Nội Khoa quản lý kinh doanh những khách hàng quen thuộc, có tín nhiệm và ngân hàng có ý muốn giúp đỡ mà thôi 1.3 Hiệu quả tín dụng ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm Tín dụng ngắn hạn đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển. .. càng cao được đánh giá là càng tốt  Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ ngắn hạn quá hạn tại NH, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của NH trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của NH đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá hiệu quả tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại NH Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện hiệu quả tín dụng của NG càng kém và. .. hiệu quả cao bởi vì nếu cho vay ra mà không thu hồi được vốn cho vay hoặc cho vay không cân xứng với nguồn huy động được thì sớm hay muộn NH cũng dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vì vậy, yếu tố hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả tín dụng ngắn hạn nói riêng là yếu tố quan trọng và cần thiết đầu tiên đối với sự tồn tại và phát triển của NH 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. .. suất khác nhau 1.2.3.3 Chi t khấu Chi t khấu là việc Ngân hàng mua lại GTCG ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán của khách hàng dưới mệnh giá của GTCG đó Trong nghiệp vụ chi t khấu, ngân hàng đưa cho khách hàng của mình một số tiền để sử dụng ngay và chỉ thu số tiền đó về khi đáo hạn Khi khách hàng có nhu cầu chi t khấu, khách hàng phải nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau: • Đơn xin chi t khấu • Bảng kê... hình thức tín dụng này, ngân hàng luôn luôn phải dự trữ vốn để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi họ còn hạn mức tín dụng, nhưng trên thực tế họ có thể không sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức tín dụng đó Trong khi ấy, ngân hàng không được tính lãi trên toàn bộ số tiền và thời hạn cho vay đã thoả thuận (để giải quyết mâu thuẫn này các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải trả một khoản... nhánh Thanh Xuân được thành lập trên cơ sở phòng giao dịch Địa Ốc (chi nhánh Hà Thành), điểm giao dịch số 3 (chi nhánh Hà Nội) và phòng giao dịch số 3 (chi nhánh Đông Đô), đặt trụ sở tại Số 1 Nguyễn Huy Tư ng, Thanh Xuân, Hà Nội Trụ sở BIDV nằm ở 3 tầng nhà: 1, 6 và tầng 7 Tại Tầng 1: Là bộ phận 2 phòng giao dịch (Front) riêng biệt: Khách hàng cá nhân và Khách hàng Doanh nghiệp Tại tầng 6 là Chi nhánh. .. khoản tín dụng ngắn hạn từ Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc giúp cho quá trình sản xuất không bị gián đoạn Các khoản tín dụng ngắn hạn có ý nghĩa lớn đối với các doanh nghiệp khi xuất hiện cơ hội kinh doanh trên thị trường, giúp doanh nghiệp tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất • Tín dụng ngắn hạn tạo áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả  Như vậy, tín dụng Ngân hàng cũng... viên • Khách hàng cần chứng minh được là sẽ có nguồn thu để trả Qua phần trình bày trên, ta thấy tín dụng thấu chi có các đặc điểm sau: • Giữa ngân hàng và khách hàng thoả thuận một hạn mức tín dụng để khách hàng được sử dụng số dư nợ trên tài khoản vãng lai trong một thời hạn nhất định • Khách hàng sử dụng vốn bằng cách phát hành séc mang số hiệu tài khoản vãng lai hoặc bằng các công cụ thanh toán khác