Huy động và cho vay vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà tĩnh

1.2.1. Mục tiêu chung Tìm hiểu tình hình huy động và cho vay vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm huy động và cho vay vốn hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Góp phần hệ thống hóa cơ sở lí luận và thực tiễn về huy động và cho vay vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh. Phân tích, đánh giá thực trạng huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh. Định hướng và đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hiệu quả huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh.

Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị - Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Sinh viên Trần Hoài Nam i Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực luận văn tốt nghiệp, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm giúp đỡ đoàn thể cá nhân trường Trước hết xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội nói chung, thầy, cô giáo Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn nói riêng tận tình giúp đỡ suốt trình học tập Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy giáo PGS TS Mai Thanh Cúc trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn giám đốc cán quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt thời gian thực tập sở Cuối xin gửi lời cảm ơn tới người thân gia đình, bạn bè động viên, giúp đỡ trình học tập rèn luyện suốt quãng đời sinh viên Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội thân yêu Sinh viên Trần Hoài Nam i Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp TÓM TẮT KHÓA LUẬN Quá trình phát triển Việt Nam theo hướng CNH - HĐH theo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Đảng, Nhà nước đòi hỏi phải huy động nhiều nguồn vốn nước, thuộc thành phần kinh tế đồng thời sử dụng có hiệu nguồn vốn Đó đặt thách thức không nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam an toàn hiệu nguồn vốn cho vay Trong thực tiễn hoạt động nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh hoạt động huy động vốn cho vay vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên em nghiên cứu đề tài: “Huy động cho vay vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh” Để nghiên cứu đề tài dựa sở tảng sở lý luận, sở thực tiễn vấn đề liên quan đến hoạt động huy động cho vay vốn ngân hàng như: khái niệm huy động cho vay vốn, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cho vay vốn, vai trò huy động cho vay vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, giới thiệu chung NHN O&PTNT Việt Nam tình hình huy động cho vay vốn nông nghiệp, nông thôn nước ta Thông qua sở lý luận sở thực tiễn, để đạt mục đích nghiên cứu đề tài dựa phương pháp nghiên cứu: Phương pháp chọn điểm nghiên cứu, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp xử lý số liệu Đồng thời đưa số tiêu sử dụng đề tài tiêu: tổng số vốn thừa, tỷ lệ nợ hạn, vòng quay vốn tín dụng ii Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp Sử dụng phương pháp nghiên cứu qua tảng sở lý luận sở thực tiễn, đề tài có kết nghiên cứu khả quan: Tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng qua năm từ 2007 – 2009 đạt hiệu tốt Cụ thể, tổng nguồn vốn năm 2009 đạt 4.331 tỷ, tăng 579 tỷ so với năm 2008 chiếm 56% nguồn vốn tất Ngân hàng quỹ tín dụng địa bàn toàn tỉnh Tổng doanh số cho vay năm 2009 đạt 6.090 tỷ tăng 10,57% so với năm 2008 Bên cạnh tổng doanh số thu nợ đạt 4.807 tỷ, tổng dư nợ đạt 4.386 tỷ tăng 21,69% so với năm 2008 Trong dư nợ chủ yếu dư nợ cho vay hộ sản xuất, kinh doanh, đời sống Qua tìm hiểu hoạt động huy động cho vay vốn NHNo&PTNT Hà Tĩnh ta thấy hoạt động chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm tỉnh, thúc đẩy phát triển kinh tế đưa tiềm tỉnh phát triển theo xu chung nước Tuy nhiên, tồn nhiều mặt hạn chế cần khắc phục để đưa NH trở thành cờ đầu nước Do có đưa số kiến nghị NHN O&PTNT Hà Tĩnh NHNO&PTNT Việt Nam NHNO&PTNT Hà Tĩnh cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với tình hình nay, cần đưa nhiều hình thức cho vay với lãi suất hợp lý nhằm tạo lòng tin thu hút khách hàng Đồng thời phải có chiến dịch mở rộng quy mô ngân hàng chiến dịch quảng cáo khuyến thu hút khách hàng NHNO&PTNT Việt Nam cần đạo sát sao, xây dựng kế hoạch nguồn vốn thích hợp, tăng cường kiểm soát tình hình huy động cho vay vốn chi nhánh đồng thời đưa mức lãi suất hợp lý để chi nhánh điều chỉnh mức lãi suất iii Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp MỤC LỤC * Huy động vốn 75 * Cho vay vốn 75 5.2.2 Với NHNo&PTNT Việt Nam 82 Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống 82 Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………… …………….82 iv Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp DANH MỤC CÁC BẢNG Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống 82 Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam 82 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống 82 v Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam 82 vi Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT HĐV Huy động vốn CVV Cho vay vốn NHNO&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân CNH - HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa CN – TTCN Công nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp TM – DV Thương mại – Dịch vụ HSX Hộ sản xuất TCTD Tổ chức tín dụng BQ Bình quân vii Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp PHẦN I : MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong trình chuyển đổi cấu kinh tế, từ kinh tế hành quan liêu bao cấp sang chế hoạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô trình độ khác nhau, công nghệ khác Phát triển nông - lâm -ngư nghiệp gắn liền công nghệ chế biến xây dựng nông thôn Để đưa kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm kinh tế thành thị, bước công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp Vì việc phát triển xây dựng nông thôn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường phát triển đời sống nông thôn Để thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế Đảng, thực nghiêm túc thị Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đạo ngân hàng Nhà nước tổ chức triển khai tới toàn ngành, tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể mình, mở rộng mạng lưới khắp miền đất nước phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp Trong số nghiệp vụ kinh doanh huy động cho vay vốn nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nội dung chủ yếu thân nhân viên toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Đây nghiệp vụ tạo lợi nhuận cao nhất, chiếm khoảng 2/3 lợi tức nghiệp vụ ngân hàng có từ tiền lãi cho vay Quá trình phát triển Việt Nam theo hướng CNH – HĐH theo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Đảng, Nhà nước đòi hỏi phải huy động nhiều nguồn vốn nước, thuộc thành phần kinh tế đồng thời sử Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp dụng có hiệu nguồn vốn Đó đặt thách thức không nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam an toàn hiệu nguồn vốn cho vay Trong thực tiễn hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh, hoạt động huy động cho vay vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên em nghiên cứu đề tài: “Huy động cho vay vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu tình hình huy động cho vay vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh, từ đề xuất số giải pháp nhằm huy động cho vay vốn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa sở lí luận thực tiễn huy động cho vay vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh Khóa luận tốt nghiệp Trần Hoài Nam Lớp KTA51 Bảng 4.12: Tình hình trả nợ vốn vay hộ nông dân Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Tổng dư nợ Dư nợ hạn hộ sản xuất Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất Tổng số hộ dư nợ Số hộ nợ hạn Tỷ lệ hộ hạn tr.đ tr.đ % hộ hộ % 2.959.482 4.882 0,16 115.273 1.638 1,42 3.604.503 3.978 0,11 101.482 1.229 1,21 4.386.221 4.219 0,10 108.410 1.180 1,09 So sánh(%) 08/07 09/08 BQ 121,80 121,69 121,74 81,48 106,06 92,96 66,90 87,16 76,36 88,04 106,83 96,98 75,03 96,01 84,88 85,23 89,88 87,52 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Hà Tĩnh 71 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp Như năm vừa qua công tác thu hồi vốn vay từ hộ nông dân ngân hàng tốt, tỷ lệ nợ hạn giảm liên tục Mặc dù ngân hàng cần phải có biện pháp hợp lý để trì tỷ lệ nợ hạn 4.1.4 Đánh giá kết hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 4.1.4.1 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh - Chỉ tiêu 1: Hiệu suất sử dụng vốn vay Bảng 4.13: Hiệu suất sử dụng vốn vay Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009 Tổng nguồn vốn huy động Tỷđ 3.219 3.752 4.331 Tổng dư nợ Tỷđ 2.959 3.605 4.386 Hiệu suất sử dụng vốn vay Tỷđ 0,92 0,96 1,01 Qua bảng số liệu ta thấy: Tổng số vốn huy động tổng dư nợ tăng lên năm Đến năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.331 tỷ tăng 579 tỷ so với năm 2008 tăng 1.112 tỷ với năm 2007, tổng dư nợ 4.386 tỷ tăng 781 tỷ so với năm 2008 tăng 1.532 tỷ so với năm 2007 Điều chứng tỏ ngân hàng huy động vốn ngày lớn khả cho vay ngân hàng tăng lên qua năm Tuy nhiên mức vốn huy động ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cho vay vốn tỉnh Qua bảng ta thấy hiệu suất sử dụng vốn vay cao có xu hướng tăng, cụ thể năm 2007 0,92, năm 2008 0,96, năm 2009 1,01 Điều tỉnh Hà Tĩnh có bước chuyển phát triển kinh tế mạnh mẽ, nhu cầu vay vốn người dân, DN tăng cao Do ngân hàng cần phải đưa 72 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp nhiều biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm mở rộng phạm vi, tăng cường công tác huy động vốn - Chỉ tiêu 2: Nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh rủi ro tín dụng, khách quan ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Bảng 4.14: Chỉ tiêu nợ hạn hộ sản xuất Chỉ tiêu Nợ hạn HSX - Nợ khó đòi - Nợ khó đòi/Nợ hạn Tổng dư nợ HSX Nợ hạn/Tổng dư nợ ĐVT trđ trđ % trđ % 2007 3.984 1.349 33,86 1.527.397 0,26 2008 4.172 1.143 27,40 2.082.372 0,20 2009 4.372 1.014 23,19 2.555.337 0,17 Nhìn qua bảng ta thấy nợ hạn hộ sản xuất có xu hướng gia tăng, nhiên nợ khó đòi/nợ hạn có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ khó đòi năm 2007 33,86%, đến năm 2009 23,19% giảm 10,67% Bên cạnh tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ giảm 0,06% từ 0,26% năm 2007 xuống 0,17% năm 2009 Nguyên nhân chủ yếu thời tiết biến đổi thất thường biến động giá thị trường khiến việc sản xuất người dân gặp nhiều khó khăn Đặc biệt năm gần khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng lớn đến đầu người nông dân - Chỉ tiêu 3: Vòng quay vốn tín dụng Bảng 4.15: Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 2009 Doanh số thu nợ HSX trđ 1.167.958 1.648.871 2.184.593 Dư nợ HSX trđ 1.109.375 1.527.397 2.082.372 2.555.337 Dư nợ HSX BQ trđ 1.318.386 1.804.885 2.318.855 Vòng quay vốn tín dụng vòng 0,89 73 0,91 0,94 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp Từ số liệu bảng ta thấy tăng lên vòng quay vốn tín dụng qua năm Vòng quay vốn tín dụng năm 2007 0,89, năm 2008 0.91, đến năm 2009 0,94 Qua chứng tỏ kết đầu tư tín dụng thu hồi nợ NHNo&PTNT Hà Tĩnh đạt hiệu tốt 4.1.4.2 Những kết đạt * Kết công tác huy động vốn - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động có xu hướng tăng (nguồn vốn huy động năm 2008 3.752 tỷ đồng 4.331 tỷ đồng năm 2009) - Thực tốt việc quảng bá thương hiệu Agribank với nhiều hình thức loại hình dịch vụ cung cấp như: Dịch vụ thẻ, dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế, dịch vụ MSM Banking - Những tháng đầu năm 2009, thị trường tài tiền tệ tương đối ổn định cuối năm lại có diễn biến bất lợi, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tăng đột biến, tâm lý người dân chuyển dịch từ tiền đồng sang dự trữ vàng ngoại tệ Trong bối cảnh khó khăn, nguồn vốn ngân hàng ổn định, đạt vượt tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao * Kết công tác cho vay vốn - Thực nghiêm túc kỷ luật kế hoạch: Không vi phạm kế hoạch dư nợ, hạn mức dư nợ dư có, trạng thái ngoại tệ - Cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống (các tổng công ty), DN nhỏ vừa - Dư nợ đạt kế hoạch giao, tỷ lệ nợ xấu thấp mức cho phép NHNo&PTNT Việt Nam 4.1.4.3 Những mặt tồn 74 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp * Huy động vốn - Hình thức HĐV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh đơn điệu, chủ yếu công cụ truyền thống, như: tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, tiền gửi toán có kỳ hạn kỳ hạn… góp phần làm cho sách tiết kiệm NH đưa đến cho khách hàng nhiều cứng nhắc, không đa dạng linh hoạt - Ngân hàng chưa có sách HĐV trung – dài hạn hấp dẫn khách hàng - Tỷ trọng nguồn vốn ổn định (trong có nguồn vốn dân cư) đạt thấp * Cho vay vốn - Cơ cấu nguồn vốn dư nợ chưa tương xứng, dư nợ ngoại tệ, dư nợ tổng công ty chiếm tỷ trọng lớn, việc giảm dần hạn mức dư nợ tổng công ty lớn, đồng thời đẩy mạnh cho vay DN nhỏ vừa, hộ sản xuất Ban giám đốc đạo song việc tổ chức thực cán nghiệp vụ chậm, chưa tích cực - Dư nợ cho vay NH có xu hướng giảm năm trở lại - Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh chưa có nhiều hình thức cho vay, nghiệp vụ đến khách hàng Có thể nói đến việc đầu tư vào thị trường vàng, chưa có, hay hình thức cho thuê tài chính, đầu tư thị trường chứng khoán DN chi nhánh chưa phát triển - Đối tượng, thời hạn phạm vi vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh hạn hẹp - Khách hàng chủ yếu ngân hàng với thời gian cho vay vốn ngắn lượng khách hàng tổ chức kinh tế 75 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp 4.2 Định hướng số giải pháp tăng cường huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 4.2.1 Định hướng - Giữ vững củng cố chủ đạo lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tập trung đầu tư phát triển phân khúc thị trường đem lại hiệu cao khu công nghiệp, khu vực đô thị, trường đại học, cao đẳng… - Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ theo dự án WB tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu hội nhập - Phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa NHNo&PTNT, bước đưa NHNo&PTNT Hà Tĩnh trở thành “ lựa chọn số một” khách hàng hộ sản xuất, DN nhỏ vừa, kinh tế trang trại, hợp tác xã địa bàn nông nghiệp nông thôn toàn tỉnh - Phấn đấu đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% thông qua việc thực đầy đủ cam kết xử lý nợ xấu có chế tăng vốn điều lệ NH - Cải tổ công tác tổ chức điều hành nhằm đưa NHNo&PTNT Hà Tĩnh trở thành chi nhánh phát triển đa ngành, đa lĩnh vực, đa sở hữu hàng đầu Việt Nam đóng vai trò chủ đạo chủ lực thị trường tài nông thôn - Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững - Triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ NH, xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế 76 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp - Nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị NH đại, nâng cao chất lượng, hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo nhân viên từ xa 4.2.2 Giải pháp 4.2.2.1 Giải pháp huy động vốn HĐV không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NH nghiệp vụ, vấn đề quan trọng xuyên suốt trình hoạt động NH Một NHTM cấp giấy phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để NH thực hoạt động kinh doanh Do vậy, HĐV có nghĩa quan trọng NH Vì vậy, NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần có biện pháp cần thiết để nâng cao hiệu HĐV * NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần tăng cường đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho chi nhánh toàn tỉnh Chẳng hạn liên kết với phương tiện truyền thông của xây dựng vài chương trình định kỳ, giới thiệu nhiều hình thức khác nhau, đổi hệ thống ngân hàng giúp người dân hiểu, biết rõ, dần tiếp cận, củng cố lòng tin giao dịch với ngân hàng * Ngân hàng phải hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư kinh tế tỉnh, đặc biệt trọng đến nguồn vốn trung dài hạn giải pháp tích cực khẩn trương 77 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp * Bộ phận makerting ngân hàng cần có sách cụ thể khách hàng tiền gửi, tiến hành điều nghiên cần thiết phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp * Ngân hàng cần tiếp tục trình đổi công nghệ, tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Trong trình chuyển đổi, tuyệt đối không để sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng đến lợi ích hợp pháp người gởi tiền, gây lòng tin nơi họ, tạo dư luận không tốt ngân hàng Tất nhiên nhân viên ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí đòi hỏi, nhân viên phải nổ lực hết khả để sớm thích nghi * Ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài, NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, trả lãi định kỳ với gởi lớn, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng v.v 4.2.2.2 Giải pháp cho vay vốn * Đa dạng hoá hình thức kinh doanh hoạt động Việc đa dạng hoá hình thức hoạt động ngân hàng điều cần thiết Xuất phát từ nghiệp vụ bản, ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều hình thức kinh doanh thời gian tới Việc đa dạng hoá hình thức kinh doanh vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa giảm 78 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp khả rủi ro xảy Trông thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tĩnh nên mở rông thêm số hình thức kinh doanh hoạt động là: - Thanh toán thẻ tín dụng, chi trả tiền tự động - Mở dich vụ giữ hộ tiền vàng, giấy tờ có giá cho khách hàng - Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng tài tiền tệ - Làm đại lý huy động cho doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu Những dịch vụ hoạt động sinh lời ngân hàng đồng thời chúng lại có tác dụng thu hút khách hàng Cũng cần lưu ý hoạt động dich vụ ngân hàng, giá dịch vụ linh hoạt mang tính cạnh tranh cao để thu hút giữ niềm tin khách hàng * Thực nghiệp vụ chiết khấu sổ tiết kiệm chứng tiền gửi Như biết, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn thường bị hạn chế yếu tố kỳ hạn Theo quy định người gửi tiền hình thức có kỳ hạn rút gốc lãi hết thời hạn gửi Thực tế khách hàng có kế hoạch xác việc chi tiêu bất thường nên họ phải rút tiền trước hạn trường hợp này, Ngân hàng áp dụng cho khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi thấp thấp lãi suất lẽ khách hàng hưởng, gây thiệt thòi cho người gửi tiền Để khác phục tình trạng trên, ngân hàng nên áp dụng cho vay chấp sổ tiết kiệm gửi tiền với kỳ hạn dài, đến ngày đáo hạn mà cần rút tiền dùng sổ tiết kiệm làm vật chấp vay vốn ngắn hạn cho ngày lại để tránh thua thiệt lãi suất rút tiền trước kỳ hạn Khách hàng đựoc vay tối đa 80% giá trị sổ tiết kiệm, việc thuận lợi chưa đạt hiệu tối đa khách hàng vay số tiền thấp giá trị tiền sở hữu, sổ tiết kiệm đến hạn, khách hàng phải đến ngân hang rút tiền tiết kiệm để trả nợ vay dùng tiền từ nguồn khác để trả nợ 79 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp Do ngân hàng nên áp dụng hình thức chiết khấu sổ tiết kiệm để tạo hiệu cho hai phía khách hàng ngân hàng Khi có nhu cầu rút tiền trước hạn , khách hàng đưa sổ tiết kiệm đến ngân hàng xin chiết khấu * Đối với tư nhân, hộ sản suất kinh doanh - Cần tăng cường doanh số cho vay tư nhân , hộ sản suất kinh doanh kinh doanh có hiệu trả hạn - Thủ tục cho vay cần phải giản đơn , phù hợp - Cần bảo đảm điều kiện cầm cố, chấp tránh rủi ro - Mở rộng hình thức cho vay trực tiếp thông qua hợp tác xã,thông qua bảo lãnh tổ chức kinh tế Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp đầu tư vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Sau đến thu hoạch, doanh nghiệp tiến hành thu mua hộ sản xuất qua hộ sản xuất trả nợ cho ngân hàng Hình thức tạo thêm điều kiện phát triển sản xuất hộ sản xuất kinh doanh - Với nhiệm vụ phát triển nông thôn, ngân hàng phối hợp với công ty vật tư nông nghiệp tổ chức cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất kinh doanh Hình thức bảo đảm người vay vốn sử dụng mục đích, thúc đẩy quan hệ với ngân hàng 80 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong suốt thời gian dài hoạt động, NHNo&PTNT Hà Tĩnh khẳng định vai trò vị Không ngừng học hỏi trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh hệ thống, ngân hàng khác khắp đất nước, xây dựng mục tiêu chung phát triển hệ thống ngân hàng lành mạnh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội bền vững Giai đoạn có nhiều biến động mạnh kinh tế thị trường giới với thị trường nước, ngân hàng có kế hoạch chiến lược phát triển lâu dài, vào chiến lược phát triển chung toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Là NHTM mục đích kinh doanh Ngân hàng không lợi nhuận mà NHNo&PTNT Hà Tĩnh trọng đến mục tiêu sách xã hội Thực tế năm gần nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Tĩnh giúp đỡ cho thành phần kinh tế đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh Hà Tĩnh Qua tìm hiểu hoạt động huy động cho vay vốn NHNo&PTNT Hà Tĩnh ta thấy hoạt động chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh, tiềm tỉnh, thúc đẩy phát triển kinh tế đưa tiềm tỉnh phát triển theo xu chung nước Tuy nhiên, tồn nhiều mặt hạn chế cần khắc phục để đưa NH trở thành cờ đầu nước 81 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Với NHNo&PTNT Hà Tĩnh * Đối với vấn đề huy động vốn Cần xây dựng chiến lược huy động nguồn vốn trung- dài hạn thật rõ ràng, chi tiết kết hợp với hình thức HĐV với phương thức toán đại Cần có nghiên cứu, dự báo nguồn vốn tiềm để có kế hoạch khai thác nguồn vốn mang lại hiệu cao Ngoài ra, NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần tập trung nguồn lực vào công tác HĐV theo hướng đa dạng nguồn vốn phân theo kỳ hạn, lãi suất linh hoạt, phù hợp thị trường liên NH * Đối với vấn đề cho vay vốn Cần có nhiều hình thức CVV công cụ truyền thống như: tín dụng thấu chi, thực chiết khấu chứng từ có giá, mở rộng thêm danh mục đầu tư NH thị trường vốn: thị trường vàng, thị trường bất động sản… 5.2.2 Với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam • Cần xây dựng cấu nguồn vốn phù hợp, rõ ràng; đưa công cụ phân bổ tiêu nguồn vốn thích hợp cho chi nhánh NH 82 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp thời kỳ khác dựa vào địa bàn hoạt đồng tình hình phát triển kinh tế vùng • Tăng cường kiểm soát hoạt động HĐV, CDV chi nhánh Qua có điều chỉnh phù hợp, linh hoạt cấu nguồn vốn chi nhánh có thay đổi bất thường kinh tế giới kinh tế nước đặc biệt địa bàn hoạt động chi nhánh • Xây dựng khung sách lãi suất phù hợp với thị trường liên NH phù hợp với khác hàng toàn hệ thống • Cần khuyến khích trao đổi kinh nghiệm việc đào tạo cán nhân viên toàn hệ thống NH để hướng đến mối đoàn kết chi nhánh, NH với mục tiêu lớn NHNo&PTNT Việt Nam 83 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp TÀI LIỆU THAM KHẢO “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, phương hướng nhiệm vụ năm 2008” NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, phương hướng nhiệm vụ năm 2009” NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, phương hướng nhiệm vụ năm 2010” NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh Lê Hữu Ảnh (1997) Tài nông nghiệp, Nhà xuất Nông nghiệp Ngô Thị Cúc, Ngô Phúc Thành, Phạm Trọng Lễ (1995) Hoạt động tài kinh tế thị trường, Nhà xuất Thống kê Phạm Vân Đình, Nguyễn Phượng Lê, Dương Văn Hiểu (2003) Chính sách Nông nghiệp, Nhà xuất Nông nghiệp 2003 Phan Thị Thu Hà (2008) Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông Vận tải Nguyễn Ngọc Hùng (2001) Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Hải Yến (2007) “Huy động cho vay vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Châu – Sơn La”, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Trường Đại học nông nghiệp Hà Nội 10 Hoàng Thế Thoả (2010) ‘Tín dụng ngân hàng kinh tế nông nghiệp nông thôn’ Nguồn: http://www.soixam.com/c36/787586/tin-dung-ngan-hangdoi-voi-kinh-te-nong-nghiep-nong-thon 84 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp 11 Song Linh (2010).‘Vốn cho vay vượt xa huy động’ Nguồn: http://ebank.vnexpress.net/GL/Ebank/Tin-tuc/2010/01/3BA17D7A/ 12 Việt Phong (2009) ‘Điều chỉnh sách tín dụng’ Nguồn: http://vietbao.vn/Kinh-te/WB-dieu-chinh-chinh-sach-tin-dung/10876184/48/ 13 Theo VGPNEWS (2010) ‘Chính sách tín dung phát triển nông nghiệp nông thôn’ Nguồn: http://www.hanoimoi.com.vn/newsdetail/xa_hoi/321412/chinh-sach-tin-dungmoi-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon.htm 85 [...]... huy động vốn và cho vay vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi Hà Tĩnh Từ đó, xác định kết quả huy động, cho vay vốn trong quá trình phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh - Phạm vi không gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh - Phạm vi thời gian: + Nghiên cứu tình hình huy động vốn và cho vay vốn. .. ngân hàng sẽ tăng lên 2.1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay vốn * Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển, hay đến 90% doanh thu của Ngân hàng, ở các nước đang phát triển Hiện nay 80% doanh thu của các Ngân. .. trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng 2.1.3.1 Vai trò của hoạt động huy động vốn * Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá...Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp - Định hướng và đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường hiệu quả huy động và cho vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề huy động và cho vay vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Tĩnh 1.3.2 Phạm... sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh... Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank là ngân hàng lớn nhất... vốn của Ngân hàng Mặt khác khi sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển * Hoạt động cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho nền kinh tế Do đặc điểm cho vay là quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác nó là hình thức kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Với vai trò là trung gian tài chính ngân hàng đóng vai trò là cầu nối vốn cho nền kinh. .. Ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu 11 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn. .. và lãi Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình 5 Khóa luận tốt nghiệp KTA51 Trần Hoài Nam Lớp 2.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động và cho vay vốn của ngân hàng 2.1.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng * Các nhân tố khách quan a Môi trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn của. .. huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thương mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy động thích hợp 2.1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn trong ngân hàng Dưới góc độ chuyên môn, cho vay là hoạt động