Nâng cao chất lượng cho vay tại NHNoPTNT chi nhánh Sở giao dịch

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU 6 1.Tính cấp thiết của đề tài 6 2. Mục đích nghiên cứu 7 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 7 4. Phương pháp nghiên cứu của khóa luận 7 5. Kết cấu của khóa luận 7 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 8 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại 8 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM 8 1.1.3. Các hình thức cho vay của NHTM 10 1.2. Chất lượng cho vay của NHTM 11 1.2.1. Khái niệm về chất lượng cho vay của NHTM 11 1.2.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay của NHTM 13 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của NHTM 13 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM 17 1.3.1. Nhân tố khách quan 17 1.3.2. Nhân tố chủ quan 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 23 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch 23 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển cuả chi nhánh 23 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh 24 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh 24 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 20132015 26 2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu 28 2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu 28 2.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu 29 2.3. Thực trạng chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch 29 2.3.1.Tổng hợp kết quả phỏng vẫn chuyên gia 29 2.3.2.Đánh giá chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch thông qua dữ liệu thứ cấp 30 2.4. Đánh giá chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch 40 2.4.1. Kết quả đạt được 40 2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 47 CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 47 3.1. Định hướng hoạt động và mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch trong thời gian tới 47 3.2. Những thuận lợi và khó khăn trong việc nâng cao chất lượng cho vay 48 3.2.1. Thuận lợi 48 3.2.2. Khó khăn 48 3.3. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch 49 3.3.1. Nhóm các giải pháp chủ yếu 49 3.3.2. Nhóm các giải pháp bổ trợ 52 3.4. Kiến nghị 55 3.4.1. Kiến nghị với nhà nước 55 3.4.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 55 3.4.3. Kiến nghị với NHNoPTNT Việt Nam. 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt trình thực tập khóa luận tốt nghiệp, em nhận hướng dẫn tận tình, cung cấp số liệu thực tế quan trọng từ phía ban lãnh đạo, tập thể cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch, em xin chân thành cảm ơn! Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới TS.Nguyễn Thanh Huyền, người tận tình bảo, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp : “Nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Sở giao dịch ” Trong trình thực đề tài, hạn chế trình độ phạm vi nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận xem xét khía cạnh định không tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận đóng góp từ phía thầy cô để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền MỤC LỤC SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước LNTT: Lợi nhuận trước thuế LNST: Lợi nhuận sau thuế ROA: Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE: Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu QĐ: định SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong trình đổi đất nước, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế Đồng thời đòn bẩy để thúc đẩy chủ thể kinh tế hình thành trí thức kinh doanh điều kiện mới: Từ hiệu sử dụng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, đến tìm kiếm thị trường đổi công nghệ Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mô chất lượng cho vay Do vai trò quan trọng nên thời gian qua, với việc đổi toàn diện kinh tế, hoạt động cho vay kinh tế nước đổi Quy mô hoạt động chất lượng tín dụng nâng cao đáng kể Nhờ tín dụng ngân hàng góp phần to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đẩy lùi kiềm chế lạm phát, giải việc làm thực nhiệm vụ kinh tế xã hội quan trọng cấp bách khác Trong bối cảnh nay, nước trình chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mở hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt năm 2009 hệ thống ngân hàng Viêt Nam bắt đầu đón nhận ngân hàng 100% vốn nước NHNo&PTNT Việt Nam đứng trước khó khăn, thử thách áp lực cạnh tranh Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Sở giao dịch hình thành bối cảnh kinh tế giới bị khủng hoảng nặng nề, chi nhánh phải tự khẳng định hoạt động phải chịu cạnh tranh lớn với ngân hàng thương mại khác địa bàn, thời gian qua NHNo&PTNT chi nhành Sở giao dịch hình thành nên vấn đề chất lượng cho vay như: Nợ hạn gia tăng cao, vòng quay vốn tín dụng thấp…tạo khó khăn cho hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Chính việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu ngân hàng Đó lý em chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Sở giao dịch ” để nghiên cứu Với mong muốn góp phần công sức nhỏ bé vào việc giải vấn đề tồn tại, mặt chưa đạt được, ngăn ngừa rủi ro xảy nâng cao chất lượng cho vay nhằm góp phần vào nghiệp đổi mới, phát triển chi nhánh hệ thống ngân hàng nước ta SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Mục đích nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: Hoạt đông cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch Phạm vi nghiên cứu khóa luận là: - Về không gian: Tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch - Về thời gian: Thời gian nghiên cứu khóa luận 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu khóa luận Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng hai phương pháp thu thập xử lý số liệu liệu sơ cấp liệu thứ cấp nhằm tìm hiểu, phân tích, đánh giá chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch cách toàn diện Đề tài sử dụng công cụ phân tích liệu thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, cụm từ viết tắt, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Sở giao dịch SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật Ngân hàng Nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Hiện nay, nghiệp vụ truyền thống cho vay làm trung gian toán, NHTM ngày mở rộng triển khai thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn Ngân hàng đa dạng phong phú Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau: * Vốn tự có qũy Ngân hàng: Tuy nguồn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn song lại phận quan trọng Nó thể tiềm lực mặt tài Ngân hàng, sở để thu hút tiền gửi khách hàng Nguồn vốn đóng vai trò đệm giảm sóc giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy khả toán hay rơi vào tình trạng khủng hoảng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng yêu cầu phát triển thị trường Cụ thể nguồn gồm có: - Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy thuộc vào tính chất Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau: Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước vốn Ngân sách nhà nước cấp, Ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu, Ngân SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền hàng liên doanh bên liên doanh đóng góp, Ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân * Nhận tiền gửi: Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Tiền gửi bao gồm: - Tiền gửi toán - Tiền gửi cá nhân - Tiền gửi Ngân hàng thương mại khác * Vốn vay: Tiền gửi nguồn tiền quan trọng ngân hàng, nhiên cần Ngân hàng Thương mại thường vay mượn thêm Thông thường vay từ nguồn sau: - Vay Ngân hàng Trung ương - Vay tổ chức tín dụng khác - Vay thị trường tài 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thướng phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuể tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt đọng quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất Cho vay: Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch cụ và đời sống - Cho vay trung hạn và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Chiết khấu: Ngân hàng thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có gia ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại được hoạt động cho thuê tài chính phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán và quỹ của ngân hàng thương mại bao gồm các hoạt động sau: - Cung cấp các phương tiện toán - Thực hiện các dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ - Thực hiện dịch vụ toán quốc tế được Ngân hàng Nhà nước cho phép - Tổ chức hệ thống toán nội bộ và tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ toán và ngân quỹ, ngân hàng thương mại còn có thể thực hiện một số hoạt động khác bao gồm: - Góp vốn và mua cổ phần – Ngân hàng thương mại được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác nước theo quy định của pháp luật - Tham gia thi trường tiền tệ – Ngân hàng thương mại được tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối – Ngân hàng thương mại được phép kinh doanh hoặc thành lập ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng thị trường nước và thị trường quốc tế - Ủy thác và nhận ủy thác – Ngân hàng thương mại được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm – Ngân hàng thương mại được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật - Tư vấn tài chính – Ngân hàng thương mại được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM * Phân loại cho vay theo thời gian: - Cho vay ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn tới năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền - Cho vay trung hạn: có thời hạn từ năm đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất * Phân loại theo mục đích cho vay: - Cho vay sản xuất lưu thông hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên * Phân loại theo tính chất đảm bảo tiền vay: - Cho vay có TCĐB: hình thức mà vay muốn vay vốn ngân hàng phải có TSĐB, cầm cố, chấp loại giấy tờ có giá đồng thời loại tài sản tài sản có tính khoản cao, tức phải mua- bán trao đổi thị trường Với hình thức vay độ an toàn tương đối cao, hạn chế rủi ro - Cho vay TSĐB: hình thức tín dụng cung cấp cho khách hàng có uy tín, độ tin cậy cao, hoạt động kinh doanh ổn định, tài lành mạnh, kể có bảo lãnh bên thứ Với hình thức cho vay ngân hàng mở rộng thị trường, đối tượng cho vay, nhờ ngân hàng tăng doanh thu, thị phần 1.2 Chất lượng cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay NHTM Chất lượng cho vay hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng (người vay tiền), phù hợp với phát triển kinh tế, xã hội, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng (Theo “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS.Nguyễn Thị Phương Liên) Vì chất lượng cho vay khái niệm vừa cụ thể: Thể qua tiêu lợi nhuận, nợ hạn, rủi ro tín dụng (RRTD), vừa mang tính trừu tượng: Thể việc thu hút khách hàng, khả cạnh tranh Do ngân hàng hiểu chất chất lượng cho 10 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền 3.2 Những thuận lợi khó khăn việc nâng cao chất lượng cho vay 3.2.1 Thuận lợi - Các quy định, thể chế NHNN thông thoáng hơn, khuôn khổ pháp lý chung kinh tế, môi trường kinh doanh đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng - NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch không ngừng đa dạng hoá hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút nguồn tiền gửi dân cư thúc đẩy hoạt động cho vay - Được quan tâm cấp ngành, cộng tác tích cực nguyên tắc hợp tác phát triển khách hành thuộc thành phần kinh tế trung ương địa bàn Hà Nội - Công tác tín dụng chi nhánh đặc biệt quan tâm, phát triển khách hàng sở có chọn lọc Khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, tập trung đầu tư cho vay theo cấu chuyển đổi trung ương đạo - Đội ngũ cán trẻ chi nhánh chiếm tỷ lệ cao, chưa có kinh nghiệm động, nhiệt tình với công việc thuận lợi với hoạt động chi nhánh 3.2.2 Khó khăn - Năm 2015, hệ thống ngân hàng Việt Nam bắt đầu đón nhận ngân hàng 100% vốn nước Những ngân hàng hoạt đông đầy đủ hơn, cạnh tranh toàn diện phụ thuộc vào điều kiện kinh doanh hạn chế trước Các ngân hàng 100% vốn nước bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng gây áp lực cạnh tranh thực ngày tăng năm 2016 - Nguồn tiền gửi từ dân cư bị cạnh tranh khốc liệt từ kênh khác Thị trường bất động sản huy động vốn trả lãi suất lãi suất tiết kiệm Các công ty chứng khoán huy động vốn theo kiểu kinh doanh uỷ thác với lãi suất tiền gửi tiết kiệm, lời chia thêm Ngoài ra, dự báo giá vàng giới tăng nên xu hướng cất trữ vàng mạnh Vì ảnh hưởng không nhỏ đến huy động vốn ngân hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay - Chi nhánh hoạt động địa bàn xa trung tâm thành phố, lại có nhiều NHTM khác hoạt động đặc biệt số Ngân Hàng Thương Mại Cổ phần ACB, BIDV, VietcomBank, Techcombank ngân hàng cạnh tranh gay gắt huy động vốn với lãi suất cao khó khăn lớn chi nhánh 47 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền - Trụ sở làm việc chi nhánh phải thuê, chi phí cao, chưa mang tính ổn định lâu dài, số lượng cán biên chế - NHNN kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay, dư nợ cho vay khó nóng lên năm gần đây, Thủ Tướng đạo giảm lãi suất, làm toán cho vay huy động vốn trở lên khó khăn - Với sách cho vay trở lại nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế, Nhưng ngân hàng tăng trưởng tín dụng nhanh phải xem xét kỹ, có phù hợp với chế, sàng lọc khoản vay liệu có đủ mạnh an toàn không - Những áp lực mở rộng mạng lưới, nâng cao công nghệ, gia tăng giá trị dịch vụ, đối mặt với biến động thị trường tiền tệ, tỷ giá năm 2016 năm khó khăn ngân hàng 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch 3.3.1 Nhóm giải pháp chủ yếu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động cho vay loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, hoạt động cho vay sống chết NHTM, NHTM cần tập trung điều hành hoạt động cho vay chặt chẽ nhằm nâng cao chất lượng cho vay để đạt mức tốt Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro cho vay lĩnh vực có rủi ro cao Chính việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng cho vay mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển ngân hàng thương mại Trước yêu cầu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam (AGRIBANK) nảy sinh vấn đề : Tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng, xuất nhiều lĩnh vực thành phần kinh tế, số vốn bị thất thoát có giảm số vụ lại tăng quy mô mức độ, mô hình quản lý tín dụng “một cửa” tạo khe hở quản lý Trong phần đông khách hàng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, có tiềm lực tài yếu, công nghệ lạc hậu thiếu trầm trọng nguồn nhân lực chất lượng cao cần phải có biện pháp để quản lý công tác cho vay nâng cao chất lượng cho vay 48 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Thông qua việc phân tích thực trang tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch cho thấy tình hình cho vay chi nhánh nhiều vấn đề cần khắc phục phát triển Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hoạt động ngân hàng thời gian tới sau: 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Hiện NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch thẩm định hồ sơ vay vốn ngân hàng yêu cầu khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn thông tin cần có giấy đề nghị vay vốn Nhưng việc kiểm tra thủ tục vay vốn chưa sát bỏ qua nhiều thông tin cần thiết cho việc thẩm định để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định cách: Ngân hàng cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng cho vay Cán thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm trình giao dịch với khách hàng, xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến xin vay vốn, đối chiếu với quy định nhà nước, dự kiến lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn dự án Đối với báo cáo tài khách hàng vay vốn phải có xác nhận kiểm toán nhà nước công ty kiểm toán độc lập Vì doanh nghiệp tư nhân thưởng gửi cho ngân hàng theo tính chất đối phó theo chuẩn mực kế toán Bộ Tài Chính, thiếu thông tin quan trọng đáng tin cậy phục vụ cho việc thẩm định, đặc biệt dự án lớn cần lượng vốn lớn phải thẩm định kỹ Nhóm tiêu tài gồm: Vốn kinh doanh, doanh thu thuần, tiêu khoản (khả khoản ngắn hạn, khả khoản nhanh), tiêu lực hoạt động (vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu nợ bình quân), tiêu cân nợ (nợ phải trả/tổng tài sản, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu), tiêu phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh (lợi nhuận trước thuế/doanh thu, lợi nhuận trước thuế/vốn chủ sở hữu)… Nhóm tiêu phi tài gồm: Năng lực điều hành Ban Giám Đốc, môi trường kiểm soát nội bộ, tính khả thi phương án kinh doanh Triển vọng ngành, giá trị thương hiệu công ty, vị cạnh tranh (thị phần), tác động môi trường vĩ mô… 49 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Trong việc xây dung mô hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Trong trường hợp doanh nghiệp hoạt đa ngành nghề phân loại theo ngành nghề/lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp 3.3.1.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch tuân thủ quy định NHNN xây dựng quy trình cho vay theo bước: Lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát lý tín dụng Tuy nhiên quy trình cho vay cửa ngân hàng bộc lộ nhiều hạn chế Hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề với cán tín dụng hội để số cán thoái hoá biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro cho vay Để hạn chế nhược điểm này, tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực nên tách quy trình cho vay làm hai phận: Bộ phận quan hệ khách hàng (front office): chịu trách nhiệm tiếp thị chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay, thực quản lý khoản vay sai cho vay Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay 3.3.1.3 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay Một điều kiên vay vốn ngân hàng khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định Để bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa ngân hàng phải: + Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo: Với tốc độ phát triển khoa học tài sản dễ bị hao mòn nhanh chóng, mà phần lớn tài sản bảo đảm chi nhánh máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mòn nhanh., loại tài sản CBTD phải thường xuyên kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu Do việc đánh giá lại tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt tài sản bảo đảm chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn cần phải tiến hành thường xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro 50 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm phải thực chặt chẽ kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Vì xảy lũ lụt, hạn hán, mưa bão nguyên nhân khác ảnh hưởng đến tài sản, công ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy với tài sản bảo đảm Đây biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng, để đảm bảo thu nợ chi nhánh cần thoả thuận với khách hàng vay, bên nhận bảo hiểm chi nhánh + Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm: Ngân hàng cần thiết lập phận chuyên trách thực nghiệp vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Để có xác, chuyên nghiệp ngân hàng ký kết với doanh nghiệp thẩm định giá thay cho ngân hàng gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.3.1.4 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro cho vay theo chuẩn mực quốc tế NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch áp dụng hệ thống quản trị, giám sát rủi ro cho vay theo bước: Phân hạng rủi ro danh mục tín dụng giám sát việc xếp hạng rủi ro đạt nhiều kết tốt góp phần vào việc nâng cao chất lượng cho vay, nhiên để nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh cần chuyển từ quy trình quản lý rủi ro phi tập trung sang mô hình quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện với quy trình thủ tục thống Triển khai xây dựng hệ thống quản trị rủi ro cho vay theo chuẩn mực quốc tế với phận cấu thành: Mô hình tổ chức quản trị rủi ro thống với tham gia hội đồng quản trị, uỷ ban, ban lãnh đạo ngân hàng; Cơ chế báo cáo độc lập với tổ chức kinh doanh; Cải tiến phương pháp đo lường, kiểm soát hệ thống thông tin quản rủi ro để hỗ trợ hiệu cho hoạt động kinh doanh công tác quản trị rủi ro; 3.3.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.3.2.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay Nhưng để phát huy vai trò 51 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền tiến tới hội nhập thị trường ngân hàng tài khu vực, chi nhánh cần tiếp tục đổi công nghệ Cần hoàn thiện hệ thống trang thiết bị thông tin toàn hệ thống ngân hàng, trang bị hệ thống máy tính đại với phần mềm chuyên dụng Các chương trình phần mềm cần cập nhận thường xuyên mua cần thiết Mở khoá đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ cho cán nhân viên, thích ứng nhanh với máy móc trang thiết bị 3.3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng giải pháp phát triển thị phần a Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng: Hoạt động Marketing có vài trò vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng phải taọ khác biệt so với ngân hàng khác Trong thời gian tới chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động marketing, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền rộng rãi cho khách hàng lợi ích vay vốn ngân hàng Thì chi nhánh phải thực hiện: Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cấp cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm Thực sách giá hợp lý: Chi nhánh cần phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý cho đối tượng Có sách lãi suất phù hợp khách hàng truyền thống, cho vay với lãi suất thấp khách hàng khác Tạo khác biệt sản phẩm theo hướng tối đa hoá nhu cầu khách hàng như: Tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh Miễn phí dịch vụ kèm theo b.Giải pháp phát triển thị phần: Phải trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng mới, tổ chức tốt hội nghị khách hàng, tuyên truyền quảng bá tạo uy tín vị Tổ chức phân tích tài doanh nghiệp, phân loại khách hàng để có chế ưu đãi phù hợp đồng thời tránh rủi ro kinh doanh Nắm bắt tốt tình hình lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động phù hợp 52 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền Làm tốt công tác tổ chức khảo sát, mở thêm phòng giao dịch để tăng cường huy động vốn cho vay khách hàng đạt kết cao 3.3.2.3 Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Để phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc đa dạng hoá danh mục cho vay biện pháp tất yếu, ngân hàng tiến hành phân tán nguồn vốn cho nhiều đối tượng Nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực thay tập trung vốn vào khách hàng lớn Mở rộng cho vay bất động sản,cho vay trả góp, đẩy mạnh cho vay tiêu ding nhu cầu hàng hóa lâu bền như: Nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp, nhu cầu học tập, du lịch, chữa bệnh…Điều hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng ngân hàng gặp khó khăn, ngân hàng có khoản thu nhập đầu tư vào đối tượng khác bù đắp phần vốn mà ngân hàng bị 3.3.2.4 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Trong ba năm 2013-2015 nguồn vốn huy động chi nhánh tăng liên tiếp với quy mô lớn Tuy nhiên nguồn tiền gửi chi nhánh ổn định (bảng 2.1 nêu phân trên) Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn vốn cho hoạt động cho vay Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho hoạt động cho vay có hiệu Chính vậy, đẩy mạnh công tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Để có nguồn tiền gửi ổn định bền vững chi nhánh cần thực hiện: Tiếp tục cải thiện phong cách, phương thức, kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo tạo phong cách riêng cho chi nhánh Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp điạ bàn, đưa sản phẩm dịch vụ, phục vụ doanh nghiệp 3.3.2.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong năm qua để nâng cao trình độ CBTD chi nhánh tổ chức khóa đào tạo chuyên đề tín dụng, tích cực tham gia khóa đào tạo cán tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam để hoàn thiện nghiệp vụ chuyên môn CBTD Nhưng đội ngũ CBTD chi nhánh trình độ chuyên môn chưa cao, số cán trình độ không đáp ứng dược yêu cầu công việc Do muốn có cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao chi nhánh cần phải có nhiều chương trình đào tạo bồi dưỡng thêm theo hình thức đào tạo: Đào tạo bồi 53 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền dưỡng, đào tạo lại, bổ túc học tập văn toàn diện mặt nghiệp vụ Ngân hàng đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cách đào tạo chỗ, cử học để lấy chứng chuyên ngành cần thiết trường đại học nước Việt Nam để am hiểu nghiệp vụ thực tế, ngân hàng cử cán học nước cần thiết để tiếp cận, vận dụng vấn đề công nghệ Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ CBTD, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích CBTD lỗ lực phấn đấu hoàn thành nâng cao chất lượng công việc Tổ chức việc phân công công việc cụ thể khoa học đến người, vị trí 3.4 Kiến nghị Hoạt động kinh doanh cho vay ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, mang tính tổng hợp, gắn liền với điều kiện kinh tế-chính trị-xã hội đất nước Do đó, việc tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Đối với khó khăn hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương, có số nhóm kiến nghị sau: 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước Cần phải ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo môi trường kinh tế - pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng quan như: Ủy ban nhân dân cấp, Bộ, Sở công nghiệp, tài chính, Ngân hàng nhà nước, Công an, Toà án nhân dân cấp cần thiết, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước + Tiếp tục mở rộng phát triển thị trường tín dụng sở khuyến khích thành phần kinh tế tham gia, đa dạng hoá công cụ tín dụng phù hợp với chế thị trường Tạo điều kiện cho TCTD mở rộng hoạt động đầu tư, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, phát hành trái phiếu, môi giới tiền tệ, hoạt động cho thuê tài quản lý tài sản, tiếp tục đổi phương thức thủ tục tín dụng, đa dạng hoá phương thức tài trợ tín 54 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền dụng kể lĩnh vực sản xuất, kinh doanh tiêu dùng như: Cho thuê tài , mua trả góp, góp vốn đầu tư đồng tài trợ, hình thức tín dụng tín chấp, chấp Đồng thời tích cực giới thiệu sản phẩm, Marketing thu hút khách hàng, tạo tính hấp dẫn dịch vụ, sản phẩm cho vay + Tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu quản lý điều hành phòng chống rủi ro cho TCTD Tiếp tục thực biện pháp tăng cường vốn điều lệ cho NHTM ngân hàng nhà nước ngân hàng cổ phần cấp bổ sung, phát hành trái phiếu, cổ phiếu, mục tiêu phát triển tiền tệ ổn định thị trường tín dụng nước ta Nhanh chóng thúc đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ NHTM, giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh Cần thiết lập quan quản lý nợ độc lập nhằm nâng cao hiệu quản lý nợ thúc đẩy việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Tăng cường quản lý khoản trích lập dự phòng rủi ro TCTD nhằm tạo điều kiện hình thành quỹ dự phòng cho hoạt động cho vay cách tập trung + Tăng cường công tác quản lý giám kiểm tra, kiểm soát Ngân Hàng Nhà Nước thiết lập chuẩn mực an toàn thị trường tín dụng Cho đến hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức việc xem xét TCTD chấp hành pháp luật, quy định chế độ báo cáo có không Tình trạng thiếu an toàn, chất lượng cho vay thấp nhiều TCTD thị trường tín dụng điều đáng quan tâm Hệ thống giám sát quy định an toàn NHNN hạn chế, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Chính tăng cường chất lượng giám sát hoạt động đảm bảo an toàn, nâng cao chất lượng cho vay cần phải thực giải pháp: - Hệ thống NHNN TCTD phải phối hợp thực chặt chẽ quản lý kinh doanh - Tăng cường hiệu sử dụng vốn, giảm thấp hạn chế nợ hạn phát sinh, củng cố chất lượng tín dụng, NHNN cần gắn chặt việc cho vay tái cấp vốn hình thức tái chiết khấu với kết giảm nợ hạn TCTD cho phép 5% tổng dư nợ + Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng chế cho vay NHNN NHNN xây dựng thể lệ tín dụng chung theo hướng quy định điều hạn chế không thực Vì kinh tế đại xu hướng chuyển dần 55 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền loại cho vay theo thời hạn sang hình thức cho vay dự án chủ yếu, phương thức cho vay, thu nợ theo tiến độ triển khai thực dự án Thể lệ quy định với tất loại hình, phương thức cấp tín dụng cho đồng Việt Nam ngoại tệ Tiếp tục đổi sách cung ứng cho vay phù hợp theo yêu cầu mục tiêu sách tiền tệ, chinh sách tài quốc gia Chính sách tín dụng vĩ mô cần hoạch định phù hợp với trình yêu cầu chuyển đổi cấu kinh tế, cấu phân phối nguồn lực, cấu thị trường thay đổi cấu sản phẩm + Hoàn thành khung khổ pháp lý, môi trường tín dụng phối hợp quan quản lý nhà nước Sớm hoàn thiện việc sửa đổi luật TCTD để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế thể lệ nghiệp vụ tổ chức hoạt động TCTD quan hệ tín dụng kinh tế Sửa đổi luật: Luật phá sản doanh nghiệp có bất cập không thừa nhận tư cách pháp nhân ngân hàng bảo lãnh; luật đất đai quy định quyền hạn án quan có thẩm quyền phán giá trị giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, gây rủi ro cho TCTD cho vay nhận chấp quyền sử dụng đất; luật doanh nghiệp nhà nước việc xác định tài sản dây chuyền công nghệ làm thê chấp vay vốn bất cập có liên quan đến vốn điều lệ DNNN + Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế: Một là: Phát triển hoàn thiện định chế tài -tín dụng phi ngân hàng với công cụ quỹ đầu tư, công ty đầu tư, công ty tài Hai là: Phát triển thị trường trái phiếu tăng cung cầu thị trường cách mở rộng nhiều thành viên tham gia đấu giá trái phiếu phủ Ba là: Mặc dù thị trường chứng khoán nước ta sôi động có nhiều bước phát triển phải củng cố mạnh có bước phát triển đột phá thị trường chứng khoán Bốn là: Phát triển thị trường thương phiếu (hối phiếu lệnh phiếu) 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tách có dư nợ thấp, tăng trưởng nên lãi suất thu nợ chưa cao đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có mức trích rủi ro thấp bình quân toàn ngành - Cho phép chi nhánh mở phòng giao dịch xa địa bàn, chi nhánh có mối quan hệ tốt, thuận lợi khách hàng 56 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền - Cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng mà trước hết cán tín dụng, cán lãnh đạo cán quản lý kinh doanh Thường xuyên quan tâm mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn tín dụng, nguồn vốn, thẩm định, tin học, toán quốc tế để nâng đôn đốc kịp thời sai phạm chi nhánh, hoạt động tín dụng - Thành lập trung tâm tín dụng NHNo&PTNT, nối mạng toàn hệ thống nhằm có phối hợp chặt chẽ chi nhánh việc định cho vay khách hàng 57 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chung tín dụng chất lượng cho vay thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch, khóa luận đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch Đây biện pháp nhằm bước mở rộng nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh, phát huy vai trò tác dụng ngân hàng góp phần tích cực cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa diễn nước ta Đồng thời khóa luận đề xuất ý kiến nghị với Nhà Nước, ngân hàng cấp vấn đề xác thực cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp để sở ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh phục vụ có hiệu 58 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đã, đem lại nhiều lợi nhuận cho NH, NHTM cần phải có quan tâm, trọng hợp lý tới việc mở rộng hoạt động tương lai Với mong muốn góp phần vào nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch (Agribank), khóa luận vấn đề - sau: Về lý luận: Hệ thống hóa, cụ thể hóa vấn đề lý luận liên quan tới chất lượng cho - vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch Về thực tiễn: Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2013 – 2015, mặt ngân hàng làm được, hạn chế nguyên nhân, để từ đưa giải pháp, đề xuất thích hợp tới NHNo&PTNT NHNN, nhằm tận dụng nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch Dù có nhiều cố gắng, trình độ hạn chế đề tài xem xét chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch thời gian ngắn năm 2013, 2014, 2015 nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót: chưa so sánh chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch với NH lớn khác chi nhánh NH nước ngoài; tác động việc nâng cao chất lượng cho vay hiệu hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch Em mong muốn nhận góp ý, nhận xét thầy cô cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện Nếu tiếp tục thực nghiên cứu, em xin đưa hướng đề tài sau: Hướng 1: “So sánh chất lượng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch với Ngân hàng ANZ Việt Nam giai đoạn 2013 - 2015” Hướng 2: “Tác động việc nâng cao chất lượng cho vay hiệu hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch” 59 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch năm 2013,2014, 2015 Tạp chí Khoa học Thương Mại – Trường Đại học Thương Mại Báo điện tử: Vietnamnet, nganhangonline, vietnamexpress, tailieu.vn SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền PHỤ LỤC Mẫu câu hỏi vấn chuyên gia bao gồm câu hỏi: STT CÂU HỎI Anh (chị) cho biết đôi nét khả thu hút khách hàng ngân hàng? Theo anh (chị) hoạt động tín dụng ngân hàng vào thời điểm sao? Theo anh (chị) quy trình, nghiệp vụ hoạt động cho vay ngân hàng diễn nào? Anh (chị) cho biết khả trả nợ gốc lãi khách hàng ngân hàng? Chất lượng quản lý rủi ro ngân hàng theo anh ( chị) đạt hiệu tốt chưa? SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 [...]... Chi nhánh Sở giao dịch là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch thành lập vào năm 1997, là một chi nhánh trong hệ thống của ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh đã có nhiều thành tựu đáng kể, tính với 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng là 2.149.734 triệu đồng, dư nợ tín dụng là 1.490.555 triệu đồng Hiện nay chi nhánh có 4 phòng giao dịch : PGD tại hội sở. .. trạng chất lượng cho vay của một NHTM Từ đó đề ra những giải pháp phù hợp có tính khả thi cao trong việc góp phần nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo NHTM kinh doanh ổn định, phát triển bền vững có hiệu quả 21 SV: Nguyễn Thu Huyền Lớp: K48H6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH... Việt Nam và NHNN Việt Nam 2.3.2 Đánh giá chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch thông qua dữ liệu thứ cấp 2.3.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ Qua phân tích dư nợ tín dụng của chi nhánh cho thấy cho vay của ngân hàng có tăng nhưng chưa cao, điều này chứng tỏ chi nhánh đã có khả năng mở rộng cho vay, dư nợ cho vay đang dần bước tương xứng với nguồn vốn huy... NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng có những cuộc chạy đua lãi suất huy động khiến cho vay với lãi suất rất cao, do đó lãi từ cho vay cao Tuy nhiên trước sự can thiệp mạnh mẽ của Chính phủ liên tục giảm lãi suất huy động, cuối năm 2015 là 8%/năm khiến lãi suất cho vay giảm, tình hình kinh tế trì trệ, nợ xấu chưa giải quyết triệt để, nên lãi từ cho vay của NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch năm... và năm 2015 số tiền gửi của NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch tại NHNN giảm khoảng 46% so với năm 2014, lãi suất gửi tiền tại NHNN giảm nên lãi từ tiền gửi của NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch năm 2015 giảm 69% so với năm 2014 Cùng với đó chi phí trả lãi tiền vay năm 2015 tăng so với năm 2014 khoảng 10 tỷ là do năm 2015 NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch đã tiến hành vay khoảng 3,425 tỷ đồng từ các tổ chức... động cho vay là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Lợi nhuận do tín dụng mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được vốn mà còn lãi, đảm bảo sự an toàn của nguồn vốn cao 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM Việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng là cần thiết để có thể nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế các khoản cho vay kém chất lượng, ... triển chất lượng cho vay Ngay từ bước đầu chi nhánh đã đã có những biện pháp thu hút khách hàng vay vốn Tuy nhiên ngân hàng vẫn còn ít khách hàng vay vốn về bất động sản mà chủ yếu là vay để sản xuất kinh doanh và các dự án nhỏ Qua phân tích trên cho thấy hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh tăng cao, chứng tỏ việc sử dụng vốn của chi nhánh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, chất lượng cho. .. phòng giao dịch: Cát Linh, Kim Liên, Hai Bà Trưng 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2013-2015 Trong giai đoạn 2013-2015, tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch có nhiều sự biến động, được thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1 Tình hình kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch. .. trạng chất lượng cho vay tại NHNo&PTNT Chi nhánh Sở giao dịch - Đối tượng điều tra: Các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng - Để thực hiện phương pháp này, em đã xây dựng nội dung bản điều tra gồm 5 câu hỏi - tập trung vào vấn đề chất lượng cho vay tại NH Các vấn đề được đưa ra là: + Khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng + Hoạt động tín dụng của ngân hàng + Quy trình, nghiệp vụ của hoạt động cho vay. .. năm 2013một lượng là 8,2%, năm 2015 đạt 238.489 triệu đồng, giảm 93.775 triệu đồng so với năm 2014 (tức giảm 14,8%, chi m 16% tổng dư nợ giảm so với năm 2014 là 15,6% Cho vay trung dài hạn giảm đó là do cho vay ngắn hạn tăng làm cho vay trung hạn giảm Như vậy, ngân hàng bước đầu đã chú trọng vào cho vay ngắn hạn giảm cho vay trung, dài hạn do cho vay ngắn hạn tuy lãi suất thấp hơn cho vay trung, dài