Tiểu Luận Nghiệp Vụ Ngân Hàng Trung Ương

Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Mở đầu Ngân hàng sản phẩm đặc biệt kinh tế hàng hoá, có lịch sử hình thành phát triển vô phong phú Đặc biệt dới chế độ t ngân hàng phát triển nhanh chóng, phát triển hình thành hệ thống ngân hàng đại bao gồm: ngân hàng quốc gia, ngân hàng thơng mại (NHTM) nhiều tổ chức tín dụng khác Kể từ năm 1986 nớc ta thực chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp nh nói Trong NHTM đóng vai trò doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Lĩnh vực kinh doanh ngân hàng thơng mại ngày không việc huy động vốn, sử dụng vốn mà phải xét đến việc cung cấp dịch vụ cho nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, phải tính đến chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng với chi phí thấp để có khả cạnh tranh thị trờng tiền tệ tín dụng hoạt động dịch vụ ngân hàng thơng mại với khu vực kinh tế khu vực công nghiệp hợp thành dây chuyền cài vào kinh tế đại Cùng với phát triển kinh tế, khu vực dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn hơn, có vai trò vô quan trọng cho phát triển ổn định sản xuất nh đời sống Chính nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng thơng mại nhu cầu tất yếu khách quan cần đợc giải kịp thời Dịch vụ NHTM đa dạng, hai dịch vụ nhận gửi cho vay có dịch vụ khác nh: toán, chu chuyển chi trả; dịch vụ ngoại tệ kim loại quý, thu hộ kỳ phiếu séc; dịch vụ phát hành bảo quản quản lý giấy tờ có giá; quản lý tài sản, t vấn đầu t t vấn thông tin Nâng cao chất lợng dịch vụ NHTM góp phần nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lợng cao hơn, đối tợng rộng rãi hơn, phạm vi lựa chọn, địa điểm giao dịch linh hoạt Trong phạm vi viết em xin đợc nêu số giải pháp vấn đề gồm ý sau: I/ Nâng cao chất lợng trình nhận gửi II/ Nâng cao chất lợng trình cho vay III/ Một số giải pháp nghiệp vụ toán Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng IV/ Các biện pháp khác Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Nội dung I Nâng cao chất lợng trình nhận gửi Thực trạng Có thể nhận xét cách tổng quát năm qua công tác huy động vốn NHTM đơn điệu yếu kém, cha có tác dụng thúc đẩy kinh doanh ngân hàng Đơn điệu chỗ có loại tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi có kỳ hạn đơn vị, tổ chức kinh tế dân c, chủ yếu nội tệ Đồng Việt Nam, năm qua lãi suất loại tiền gửi cao lãi suất cho vay Từ tháng 6/1992 đến chuyển sang chế lãi suất chung Tuy nhiên hình thức đơn điệu lãi suất cha linh hoạt nên cha khuyến khích đợc khách hàng gỉ nhiều tiền vào ngân hàng Về mặt cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm 50 60% (những năm trớc cao hơn: 30% - 80%) Trong tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ 30% - 40% nên tạo khó khăn kinh doanh, chí kinh doanh bị lỗ Nhiều chi nhánh ngân hàng không dám huy động tiền gửi tiết kiệm sợ lỗ Nh ta biết khách hàng ngời cung cấp vốn, tiền gửi để ngân hàng kinh doanh Mối quan hệ khách hàng ngân hàng có vai trò quan trọng việc kinh doanh ngân hàng Mối quan hệ giúp ngân hàng đề sách chiến lợc thích hợp thời kỳ, địa phơng, giúp ngân hàng mau chóng thích nghi với biến động thị trờng có cấu tổ chức máy phù hợp Tuy nhiên trình nhận gửi, huy động tiền gửi mối quan hệ với khách hàng NHTM nhiều vấn đề cần suy nghĩ Ngân hàng thơng mại Việt Nam thông thờng quan hệ với khách hàng có (đã đến ngân hàng giao dịch) mà cha quan tâm đến việc thiết lập phát triển mối quan hệ với khách hàng tiềm Đây nguồn khách hàng lớn lao cha đợc tận dụng khai thác Chính sách tín dụng, lãi suất, chi phí, hiệu ngân hàng quan tâm đến củng cố tăng cờng mối quan hệ khách hàng mà chủ yếu dựa vào đạo ngân hàng cấp trên, cứng nhắc theo khung lãi suất dựa vào phơng hớng, lợi ích đầu t, tài sản chấp khách hàng phạt khách hàng họ cha có đủ điều kiện hoàn trả vốn hạn Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Bên cạnh thủ tục rờm rà, phiền phức hạn chế lợng tiền gửi từ tầng lớp dân cho cho NHTM NHTM cha thực tạo lòng tin cho khách hàng, hoà đồng lợi ích hai bên Sự đổ vỡ 7500 hợp tác xã tín dụng nông thôn quỹ tự đô thị cách năm để lại ấn tợng không tốt cho NHTM Gần vụ án NHTM cổ phần Gia Định lại góp phần làm giảm lòng tin nhân dân NHTM Đặc biệt loạt vụ Tamexco, Tăng Minh Phụng Dệt Nam Định nh tiếng chuông cảnh tỉnh hệ thống ngân hàng nớc ta noí chung NHTM nói riêng Chính lợng tiền gửi giảm rõ rệt Để việc huy động tiền gửi có hiệu hơn, nêu số giải pháp sau: Giải pháp tăng mức huy động tiền gửi a Các hình thức huy động tiền gửi dân c Tiền gửi dân c giữ tỷ trọng tơng đối lớn tiền gửi NHTM đặc biệt kinh tế phát triển thu nhập quốc dân đầu ngời ngày tăng Số thu phân tán xã hội, theo đánh giá gần ngân hàng nhà nớc ngân hàng giới nguồn vốn tiền tệ lớn, nội tệ mà ngoại tệ Do đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải có giải pháp thích hợp mềm dẻo thu hút nguồn vốn Cụ thể: Phải đa dạng hoá loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt, theo hình thức hấp dẫn (mức lãi suất, thởng) khách hàng chẳng hạn nh từ cuối năm 1992, NHTM phát hành kỳ phiếu ngân hàng có mục đích, với lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, nhằm hấp dẫn ngời gửi, lãi suất kỳ phiếu ngân hàng uyển chuyển hơn, biến động theo thời gian địa điểm cụ thể Việc phát hành kỳ phiếu thực thu hút nguồn vốn lớn từ dân c Tuy nhiên có di chuyển từ tiền gửi tiết kiệm sang tiền mua kỳ phiếu: số d tiền gửi tiết kiệm giảm số d kỳ phiếu ngân hàng tăng Khi hết thời hạn phát hành kỳ phiếu: số d kỳ phiếu ngân hàng lại giảm số d tiền gửi tiết kiệm lại tăng Huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, loại tiết kiệm nhằm hỗ trợ ngời dân sớm có nhà để rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, góp phần thực sách nhà Đảng Nhà nớc Do khuyến khích phần ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Ngoài NHTM cần có đại lý để thu hút tiền tiết kiệm cán công nhân viên chức, xí nghiệp điểm tập trung đông dân c, nhng cha có ngân hàng quỹ tiết kiệm hoạt động Những đại lý khu phố phải phối hợp với tổ chức dân phố, tổ chức đoàn thể kết hợp với cách giao dịch hợp lý hiệu số tiền thu hút đợc ngày lớn Và nh vậy, gắn hoạt động kinh doanh ngân hàng gần gũi với đời sống dân c Bên cạnh cần mở rộng hình thức gửi nơi rút nhiều nơi Nh tạo thuận lợi cho ngời gửi khuyến khích họ gửi tiền tiết kiệm nhiều b Các hình thức huy động tiền gửi tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lu thông dịch vụ quan đơn vị hành nghiệp, tổ chức đoàn thể Loại khách hàng thứ thờng mở tài khoản NHTM với mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh cách thuận lợi số nớc giới loại tiền gửi này, ngân hàng không trả lãi, nhng dành cho khách hàng thuận lợi toán giao dịch Nguồn vốn ngân hàng thơng mại quan trọng ngân hàng trả lãi trả lãi thấp Mặt khác ngân hàng tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán, dịch vụ ngân hàng tạo nên Do ngân hàng phải tìm cách khai thác cho đợc loại khách hàng phải làm cho khách hàng trở thành quen thuộc có nguồn tiền giữ ổn định thờng xuyên Nh phải thực phơng châm Có đi, có lại nghĩa ngân hàng phải tạo điều kiện thuận lợi dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản gửi tiền sử dụng tiền tài khoản cách linh hoạt đáp ứng đợc nhu cầu doanh nghiệp đặc biệt nhu cầu tiền mặt, nhu cầu sử dụng tiền tài khoản để toán, bán hàng hoá dịch vụ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với loại tiền tài khoản gửi toán phải toán tiền gửi vãng lai, ngân hàng phải dành cho khách hàng điều kiện phục vụ tốt nh không thu lệ phí chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở th tín dụng thay vào ngân hàng không trả lãi cho loại tiền gửi Ngân hàng phải thờng xuyên theo dõi biến động tài khoản tiền gửi khách hàng để rút đợc quy luật vận động vốn giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu tài khoản tiền gửi ngân hàng Hoạt động Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển Đối với quan đoàn thể nguồn vốn huy động ngân sách cấp phát thông qua kho bạc Hầu hết đơn vị giao dịch với kho bạc nhà nớc Tuy nhiên trình hoạt động số đơn vị có hoạt động kinh doanh phục vụ khuôn khổ cho phép, có khoản tiền lơng không thuộc nguồn vốn nói (Quà tặng, tiền thuê tài sản ) khoản tiền gửi ngân hàng dới hình thức tài khoản chuyên dùng để lấy lãi Ngân hàng khai thác tốt khoản tiền tạo điều kiện cho quan, đơn vị tiền gửi vào ngân hàng c Huy động tiền gửi ngời nớc Việt Kiều Tâm lý ngời nớc Việt Nam Việt kiều cha tin tởng, cha quen thuộc hoạt động NHTM nên họ dự gửi ngoại tệ vào ngân hàng Do NHTM cần có sách hợp lý giải thích thấu tình đạt lý để thu hút nguồn vốn cách có hiệu d Vấn đề bảo hiểm tiền gửi NHTM Trong điều kiện kinh tế có lạm phát mức số, lu thông tiền tệ cha ổn định dịch vụ NHTM gặp nhiều khó khăn Nh muốn thu hút đợc nhiều tiền gửi từ đối tợng khác đòi hỏi NHTM phải sớm có sách bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết NHTM với khách hàng nhằm đảm bảo giá trị tiền gửi khách hàng không bị giá trị trờng hợp: ngân hàng bị phá sản tiền tệ bị giá lạm phát Thực sách có ý nghĩa quan trọng ngời gửi tiền yên tâm số tiền gửi đợc bảo tồn gốc có lợi tức cho ngân hàng đa lại, tạo tâm lý cho ngời gửi tiền an toàn vốn ngân hàng NHTM huy động đợc vốn ngày nhiều ổn định, không sợ bị phá sản ngời gửi tiền rút tiền ạt thời điểm Với ý nghĩa đó, nớc giới áp dụng việc thiết lập quỹ bảo hiểm tiền gửi nhằm hạn chế phá sản NHTM bảo đảm quyền lợi cho ngời gửi tiền Việt Nam, lợi ích việc hình thành quỹ bảo hiểm tiền gửi đợc Nhà nớc NHTM quan tâm Một số ngân hàng bảo hiểm tiền gửi vàng, ngoại tệ tự chuyển đổi nhng cha phổ biến, có số NHTM có điều kiện Rõ ràng nhu cầu có sách bảo hiểm tiền Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng gửi vấn đề xúc việc nâng cao chất lợng dịch vụ NHTM Giải vấn đề cần xác định Tất NHTM Việt Nam phải tham gia thực sách bảo hiểm tiền gửi Hiệp hội ngân hàng Việt Nam Trong điều kiện công ty bảo hiểm cha đảm nhận đợc dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho ngân hàng Hiệp hội ngân hàng Việt Nam vơn lên làm chức Việc bảo hiểm tiền gửi cho ngời gửi tiền NHTM trớc mắt nên áp dụng cho khoản tiền gỉ có số d lớn tối thiểu từ 10 triệu đồng trở lên bảo hiểm hai loại: Bảo hiểm rủi ro NHTM khả toán bảo hiểm giá trị tiền gửi giá đồng tiền Để có nguồn vốn thực bảo hiểm tiền gửi vững NHTM phải trích phần lợi nhuận thu đợc hàng năm để đóng góp số nguồn khác (chẳng hạn đợc miễn thuế doanh thu, giảm thuế lợi tức cho ngân hàng, trích phần để bổ xung vào quỹ bảo hiểm tiền gửi) gửi vào Hiệp hội ngân hàng Việt Nam II Nâng cao chất lợng trình cho vay Thực trạng khả kết cho vay NHTM Dịch vụ chủ yếu NHTM nhận gửi cho vay thông qua kiếm lợi nhuận cách cho vay với lãi suất cao Tuy nhiên lúc NHTM có khả đáp ứng nhu cầu vay khách hàng thiếu vốn Trớc khả bị chi phối tăng trởng loại tiền gửi Do có tình trạng ngân hàng cần vốn lại không có, ngân hàng thừa vốn lại nhu cầu cho vay Kết khách hàng không đợc vay vay không đủ số lợng làm giảm lợi nhuận uy tín ngân hàng Lại có trờng hợp khác NHTM cho vay nhng không thu hồi đợc vốn, lãi ảnh hởng đến kết kinh doanh ngân hàng Nguyên nhân thất bại hệ thống quản lý ngân hàng lỏng lẻo, làm việc có khoa học, đội ngũ cán yếu phẩm chất, lực Không trờng hợp ngân hàng vỡ nợ cán tín dụng thông đồng với ngời vay, cố ý cho vay sai nguyên tắc lợi ích cá nhân Để khắc phục tợng cần giải hai vấn đề sau: Thứ nhất: phải đảm bảo nguồn vốn cho vay Thứ hai: phải tuân theo nguyên tắc quản lý tiền vay Giải pháp nâng cao chất lợng dịch vụ cho vay Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng a Đảm bảo nguồn vốn cho vay Để đảm bảo cho nguồn vốn cho vay loại tiền gửi, NHTM vay ngân hàng khác Việc vay diễn ngắn hạn, chí vài ngày đến một, hai ba tháng lâu Đó mối quan hệ vay mợn nội tệ NHTM, tổ chức tín dụng với ngân hàng trung ơng, NHTM với tạo nên thị trờng nội tệ liên ngân hàng Việt Nam thị trờng nội tệ liên ngân hàng hình thành cách tự phát, cha có đạo thống nhất, cha có luật lệ Vì để tăng khả cho vay NHTM, phải làm cho thị trờng nội tệ liên ngân hàng trở thành nơi tạo vốn thực cho NHTM Muốn NHTM phải ban hành điều lệ khung lãi suất để định hớng cho NHTM tổ chức tài tín dụng đồng thời điều chỉnh hoạt động thị trờng Đối với NHTM phải tổ chức tốt việc điều hoà vốn nội hệ thống cần có lãi suất hợp lý cho chi nhánh ngân hàng nhận vốn nh nộp vốn b Các nguyên tắc quản lý tiền vay Các nguyên tắc quản lý tiền vay hệ thống quy tắc cho vay NHTM để giúp NHTM tránh đợc rủi ro khách quan lẫn chủ quan Các khoản cho vay mang lại lợi nhuận lớn rủi ro nhiều Chính vay có hiệu quả, NHTM cần tuân theo nguyên tắc sau đây: sàng lọc, giám sát, thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng hạn mức tín dụng, tài sản chấp, có số d tiền gửi NHTM để bù đắp có hạn chế khối lợng tín dụng Sàng lọc khách hàng Thị trờng tín dụng đòi hỏi NHTM phải sàng lọc khách hàng vay tiền có triển vọng tốt loại bỏ khách hàng vay tiền triển vọng tồi Nhờ NHTM cho vay bị thất thoát vốn Nhằm thực sàng lọc khách hàng có hiệu quả, ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy ngời vay tiền có triển vọng Muốn phải xem xét ba khía cạnh: tính tình (chaxacter), số vốn vay (Capital) khả trả nợ (capacity) Nếu khách hàng ngời sòng phẳng, tâm trả nợ cho dù lâm vào tình trạng tín hiệu tốt để NHTM thực việc cho vay Trái lại có chứng chậm trễ khách hàng việc trả nợ vấn đề cho vay hay xem xét Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Thứ đến số vốn vay hay hạn chế tín dụng Có hai dạng hạn chế: Một NHTM từ chối khoản vay khách hàng, dù khách hàng chối khoản vay khách hàng, dù khách hàng chịu trả lãi suất cao Những ngời thờng vay vốn để thực dự án rủi ro, nhng thành đạt họ giàu có nhanh chóng nhờ ngân hàng mà ngân hàng không muốn rủi ro nên không cho vay Dạng thứ hai NHTM vay tiền nhng mức vay thấp yêu cầu ngời vay Việc hạn chế có tác động lớn đến việc an toàn vốn cho vay Cuối khả trả nợ khách hàng Thông tin đợc xác định thông qua tình trạng thu thập, gia đình khách hàng Ba thông tin liên hợp thành nguyên tắc 3c Ngày ngời ta mở rộng nguyên tắc thành nguyên tắc 5c (characters, capacity, capical, Cllaterals, Conditions) thêm hai điều kiện: vật chấp điều kiện kinh tế doanh nghiệp Liên quan đến vấn đề nguồn lu kim doanh nghiệp bao gồm lợng hàng hoá mà khách hàng nợ hàng tồn kho Đối với hàng hoá mà khách hàng nợ hàng tồn kho Đối với hàng hoá mà khách hàng nợ, cán tín dụng NHTM phải xác định xem nợ khó đòi hay dễ đòi Còn hàng tồn kho phải xem xem dễ bán hay khó bán bán có giá hay không Giá trị tài sản chấp số d tiền gửi ngân hàng thơng mại khách hàng đợc xem nguồn thu nợ thứ hai Vật chấp tiền vay điều kiện quan trọng để NHTM thu hồi đợc vốn Vật chấp vật sở hữu ngời vay vốn để trả nợ NHTM ngời vay phá sản Nếu khách hàng phá sản NHTM có quyền phát mại tài sản chấp để thu nợ Một dạng khác vật chấp bắt buộc khách hàng vay vốn phải có số d tiền gửi NHTM để bù đắp phần tổn thất vay ngời vay bị phá sản Để sàng lọc khách hàng NHTM phải đánh giá yếu tố phản ánh liên quan đến tình hình tài nh phân tích hệ số tài Phân tích tình hình tài doanh nghiệp thông qua bảng cân đối tài sản doanh nghiệp, biến động xảy ra, dự đoán xu hớng tình trạng doanh nghiệp tơng lai Ngoài thông tin doanh nghiệp cung cấp, cán tín dụng phải xem xét kế hoạch vay nợ doanh nghiệp nh thông tin khác từ quan thuế, từ hồ sơ công ty NHTM hay ngân hàng khác tổ chức tín dụng có liên quan Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Chuyên môn hoá việc cho vay Đây giải pháp mà nhiều NHTM thực cách chuyên cho hàng địa phơng hay hàng thuộc ngành công nghiệp riêng biệt vay tiền Cách xử lý tránh đợc nhiều rủi ro dễ tập hợp thông tin công ty địa phơng xác định mức độ tín dụng tín nhiệm họ so với việc tập hợp thông tin tơng tự công ty xa Bằng cách chuyên môn hoá nh NHTM dễ nắm vững ngành này, cán tín dụng có khả dự đoán tốt khả trả nợ hãng, có biện pháp giám sát, cỡng chế kịp thời để ngời vay tiền không sử dụng vốn sai mục đích Biện pháp có lợi cho hai bên Đối với NHTM công điều tra tình trạng tài khách hàng mà nắm rõ họ, cho phí tìm hiểu khách hàng thấp nên khách hàng đợc vay vốn với lãi suất u đãi, thông thờng Vì đợc u đãi nh nên khách hàng không muốn thuận tiện họ không làm điều rủi ro mà ngân hàng không nghĩ đến tất nhiên không kiểm soát đợc Do lần lại hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lợng trình cho vay Đa dạng hoá việc cho vay Tục ngữ có câu Đừng đặt tất trứng vào rổ nội dung nguyên tắc đa dạng hoá việc cho vay NHTM Điều có nghĩa NHTM nên cho vay doanh nghiệp thuộc nhiều ngành khác Làm nh NHTM không hết ngành bị đổ bể, trái lại ngành khác làm ăn phát đạt bù lại số cho NHTM, đồng thời làm thoả mãn mong muốn ngời gửi ngân hàng số trờng hợp khác Mới nghe qua hai nguyên tắc chuyên môn hoá đa dạng hoá mâu thuẫn với nhng thực chúng lại thống bổ sung cho Sử dụng nguyên tắc trờng hợp cho có hiệu tuỳ thuộc vào linh hoạt động ngân hàng III Một số giải pháp nghiệp vụ toán Không ngừng cải tiến, đổi công nghệ ngân hàng đòi hỏi khách quan kinh tế xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng nớc ta Để tiếp tục mở rộng công tác toán không dùng tiền mặt, Thống đốc ngân hàng ký định ban hành hớng dẫn thực toán không dùng tiền mặt có việc sử dụng séc cá nhân toán quốc tế 10 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Séc cá nhân hình thức cha đợc phổ biến rộng rãi nhân dân, đòi hỏi có đồng tình, chuyển động nhiều ngời, nhiều tổ chức cần có thời gian để dần vào vào sống Do đó, việc làm bớc phải đợc tính toán cẩn thận, phải chọn làm điểm, rút kinh nghiệm Thu nhập nhân dân ngày tăng tơng lai séc đợc sử dụng rộng rãi thay cho tiền mặt Đối với toán quốc tế tách rời chế sách nhà nớc, biện pháp quản lý vĩ mô ngành Cụ thể công tác toán quốc tế hoạt động chung NHTM phải tập trung vào vấn đề đổi sau: Nghiên cứu áp dụng văn pháp lý cách xác hợp lý, thực tập quán, thông lệ toán quốc tế nớc, ngân hàng quốc tế cho công tác toán quốc tế tiến hành đợc nhanh chóng xác, an toàn thuận tiện Bởi việc toán theo phơng thức ghi sổ bù trừ (clearing) với nớc XHCN áp dụng Quan hệ toán chuyển sang song biên hầu hết dùng ngoại tệ tự chuyển đổi, chủ yếu quan hệ thơng mại với nớc TBCN Đây thị trờng có lợi cho ta nên phải am hiểu tờng tận nắm nghiệp vụ mong thu đợc lợi nhuận Đổi công tác quản lý ngoại hối, mở rộng dịch vụ kinh doanh tiền tệ Trớc giao dịch ngoại thơng chủ yếu sử dụng đôla Mỹ nên không giao dịch đợc với nhiều nớc giới Hiện phủ Mỹ xoá bỏ lệnh cấm vận Việt Nam, khai thông quan hệ tiền tệ Điều cho phép toán nhiều ngoại tệ khác (Yên Nhật, Mark Đức, France Pháp ) Đổi lĩnh vực toán đối ngoại Nghiên cứu, sử dụng hình thức toán mới, triển khai việc mở rộng sử dụng thẻ toán Điều cần ý vấn đề sử dụng vốn có hiệu tăng vòng quay vốn Vì việc NHTM yêu cầu doanh nghiệp không thuộc loại I phải ký quỹ 100% giá trị L/C at sight làm ảnh hởng tới hiệu quay vòng vốn sản xuất đơn vị xuất nhập Do NHTM cần đổi công tác ký quỹ mở L/C tỷ lệ thấp (nh ngân hàng nớc 20 30%) Vấn đề quan hệ đại lý ngân hàng nớc cần đặt xa cách tỉnh, thành phố Với nguyên tắc chủ thể NHTM có tài khoản đại lý Nhng chi nhánh đợc ủy quyền làm công tác toán quốc 11 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng tế đợc phép quan hệ thẳng với ngân hàng đại lý sử dụng Test key thống trụ sở (nếu Testkey quy định) ngân hàng đại lý sở tài khoản trụ sở Một giải pháp khác để nâng cao chất lợng dịch vụ NHTM cải tiến hệ thống toán liên ngân hàng, toán liên ngân hàng cha đáp ứng đợc yêu cầu toán Việc toán liên ngân hàng qua mạng vi tính thay việc chuyển thông tin qua bu điện máy móc ngời tác nghiệp ngân hàng qua kênh thuê bao bu điện Trình tự thủ tục hạch toán liên hàng qua mạng vi tính thực theo chế độ kế toán liên hàng hành Nội dung giấy báo liên hàng nhiều chi tiết thừa, trang bị máy móc cha đại so với quốc tế Hệ thống liên hàng nên dựa hệ thống toán SWIFT Đây hệ thống toán giao dịch tài toàn cầu Hiệp hội viễn thông tài liên ngân hàng giới Thanh toán theo hệ thống có nghĩa ứng dụng hệ thống hai nội dung: Máy móc thiết bị mẫu mã giấy báo liên ngân hàng Mặc dù đợc WB giúp đỡ 50 triệu USD nhằm đại hoá hệ thống toán nhng vấn đề phụ thuộc vào IV Các hình thức dịch vụ khác NHTM Phát hành, bảo quản quản lý giấy tờ có giá Ngân hàng ngời trung gian thay mặt khách hàng để thực nghiệp vụ huy động vốn quản lý loại giấy tờ có giá Trên thị trờng chứng khoán, vai trò ngân hàng nhà nớc đợc thực việc tham gia Hội đồng quản trị với t cách thành viên Sở giao dịch, riêng với NHTM đợc phép thực vai trò môi giới kinh doanh chứng khoán (mua hộ, bán hộ khách hàng) mua bán bắt buộc việc thực sách tiền tệ ngân hàng nhà nớc Trong điều kiện kinh tế mở, NHTM có trách nhiệm nghiên cứu, thẩm định dự án kinh tế để tìm nguồn vốn tiền Việt Nam ngoại tệ, chủ yếu dự án trung dài hạn Sau tìm đợc nguồn vốn ngân hàng có trách nhiệm quản lý thực dự toán hay bảo lãnh thực dự án cuối thu hồi vốn lãi cho ngời cung cấp vốn Quản lý tài sản, t vấn đầu t, t vấn thông tin Dịch vụ quản lý tài sản khách hàng gồm tiền bạc vật (hàng hoá, tài sản khác) giấy tờ xác nhận sở hữu tài sản, tài liệu bí mật theo nghĩa kinh doanh ngân hàng đợc uỷ quyền quản lý vốn để thực nghiệp vụ đầu t sinh lời Trong dịch vụ t vấn đầu t 12 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng ngân hàng hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản xuất sản phẩm gì, cung cấp thông tin thị trờng sản phẩm đó, phơng án kỹ thuật sao, nhập thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi tính toán hiệu kinh tế, tính khả thi dự án t vấn quản lý kinh doanh cho khách hàng Trong việc tham gia thị trờng tiền tệ, ngân hàng t vấn cho khách hàng với số lợng vốn lớn định thời gian cần thiết để tham gia thị trờng tiền tệ ngắn ngày, đợc hởng lãi suất cao Thông tin thứ vũ khí lợi hại, đợc coi tiền NHTM Vì t vấn thông tin dịch vụ phát triển NHTM trở thành nghiệp vụ quan trọng, mặt khác NHTM có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn, để cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng trạm tự phục vụ, trạm t vấn thông tin ngân hàng Tất nhiên thông qua dịch vụ ngân hàng thờng thu phí đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Các dịch vụ phát triển ngân hàng có lợi nhiều Do trình hoạt động NHTM cố gắng tự hoàn thiện để có sức cạnh tranh tốt V Các giải pháp khác Để nâng cao chất lợng dịch vụ NHTM giải pháp trên, ngân hàng phải ý đến xây dựng sở vật chất đào tạo nhân viên Có nh tạo đợc đồng đều, phù hợp việc đổi sau xem xét hai vấn đề Xây dựng sở vật chất ngân hàng đại Ông cha ta xa có câu Trông mặt mà bắt hình dong câu nói ứng với việc khách hàng bắt đầu giao dịch làm quen với ngân hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân có nhìn vào hình dáng bên ngân hàng để lựa chọn ngân hàng giao dịch Nói chung ngời ta mong muốn tiến hành giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị máy móc đại Đây đặc điểm thu hút khách hàng Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng quan tâm đến vị trí, địa điểm ngân hàng cho thuận tiện với việc lại để tiết kiệm thời gian phục vụ, chi phí để đảm bảo an toàn Trong thực tế không tính đến yếu tố khác thờng ngân hàng bề nơi đợc khách hàng mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều 13 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Bên cạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến biện pháp quan trọng để nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng Muốn NHTM phải đại hoá công nghệ ngân hàng, phổ biến dùng máy vi tính, máy fax toán giao dịch Đồng thời ứng dụng tin học để thực quản lý nghiệp vụ có quản lý kế toán toán, điều hành sử dụng nguồn vốn Tiếp nhận nhanh, mạnh với kinh tế đại, bớc quốc tế hoá hoạt động NHTM Ngoài biện pháp nêu nhiều ngân hàng Marketing hoạt động Các giải pháp tơng đối đặc biệt so với ngành khác nguyên liệu kinh doanh NHTM tiền có giá trị cao có ảnh hởng đến biến động kinh tế xã hội Trong môi trờng cạnh tranh không ngừng sách Marketing phải đa chiến lợc phù hợp với khả NHTM từ việc lựa chọn khách hàng sản phẩm cung cấp cho thị trờng đến yếu tố phục vụ nh thủ tục, thái độ, thời gian phục vụ cho phép hoạt động NHTM tồn phát triển Ngân hàng đợc trang bị máy móc thiết bị đắt tiền đại nhng hiệu sử dụng có cao hay không tuỳ thuộc vào việc liệu ngời sử dụng có đủ trình độ hay không Vì nâng cao chất lợng dịch vụ NHTM phải trọng đào tạo, đào tạo lại nhân viên ngân hàng Đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên NHTM Con ngời yếu tố định vấn đề chi ngân hàng trung tâm giao dịch toán với tầng lớp dân c khách hàng nớc vừa có khách nớc Một ngân hàng với vẻ bề hấp dẫn ý nghĩa khách hàng giao dịch phải tiếp xúc với nhân viên không đủ trình độ chuyên môn nh ngoại ngữ, cung cách phục vụ lại nh lạnh lùng cau có Vì đội ngũ nhân viên ngân hàng yếu tố định cạnh tranh ngân hàng Trong thực tế NHTM quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng cha thái độ phục vụ tận tình văn minh lịch giao tiếp với khách hàng ngời dân lần tiếp xúc với ngân hàng đòi hỏi có hớng dẫn chu đáo minh bạch Khi thu tiền phát khách hàng nộp thừa tiền trả lại tạo uy tín cho ngân hàng Khi NHTM trở thành thủ quỹ nhiều cá nhân tổ chức NHTM huy động đợc nhiều vốn kinh tế với giá rẻ nhất, đồng thời kinh doanh thu đợc nhiều lợi nhuận 14 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Muốn có đợc nhân viên nh vậy, tuyển chọn nhân viên phải quan tâm đến trình độ chuyên môn, khả ngoại ngữ, vi tính, phong cách duyên dáng dễ mến số kiến thức văn hoá định Ngoài lực giỏi nhân viên ngân hàng phải có phẩm chất đạo đức tốt, có trách nhiệm cao để tránh rủi ro khó lờng trớc đợc Vì cần thiết phải quán triệt vấn đề Sự diện nhân vật tiếng Hội đồng quản trị ngân hàng, Ban giám đốc điều hành không bán phần quan trọng khách hàng Bên cạnh đội ngũ nhân viên có lực giỏi, phẩm chất tốt, hệ thống sổ sách ghi chép rõ ràng rành mạch thể trình độ cán ngân hàng tạo thêm niềm tin khách hàng ngân hàng Các hoạt động ngân hàng nhà nớc (NHNN) Ngân hàng Nhà nớc ngân hàng ngân hàng Do chất lợng dịch vụ NHTM có tốt hay không phần nhờ vào giúp đỡ nh hoạt động NHNN Vì NHNN có số biện pháp sau đây: Thứ mở phòng toán bù trừ cho NHTM, phòng toán bù trừ đợc tổ chức nh hiệp hội thành viên đứng tổ chức nhng NHNN ngời đóng vai trò điều hành kiểm soát Hiện chi nhánh đợc tham gia vào phòng toán bù trừ mà hội sở đợc tham gia khách hàng mở tài khoản chi nhánh không đợc toán bù trừ bị thiệt Vì NHTM cần tổ chức toán bù trừ cho tất chi nhánh ngân hàng thơng mại nớc thông qua mạng vi tính Thứ hai phải tăng cờng công tác đạo điều hành vĩ mô NHNN, có nh thực đợc quán kịp thời sách chủ trơng Nhà nớc tiền tệ, tín dụng ngân hàng Tăng cờng công tác tra, kiểm tra NHNN, nhằm phát uốn nắn kịp thời tợng vi phạm pháp luật, tợng không lành mạnh hoạt động kinh doanh, dịch vụ NHTM tạo niềm tin ngời vào ngân hàng Cuối cần phải xây dựng nhà nớc pháp quyền đủ mạnh, đủ sức điều khiển hoạt động đất nớc Đồng luật ngân hàng nói chung dịch vụ NHTM nói riêng Về phía thân NHTM phải đổi cách quản lý, đơn giản thủ tục rờm rà để chất lợng dịch vụ đợc cao 15 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Kết luận Hoà nhập với chế thị trờng, với cạnh tranh khốc liệt, NHTM không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ để giàng đợc chỗ đứng vững kinh tế Sự cố gắng có ý nghĩa vô to lớn nhiệm vụ trọng tâm NHTM chất hoạt động NHTM dịch vụ Với đội ngũ cán đầy tâm huyết đợc đào tạo thích ứng với thời cơ, khoá tham quan học hỏi kinh nghiệm cho phép phục vụ khách hàng với chất lợng tốt Ngân hàng thơng mại phát triển mạnh làm cho nguồn vốn nớc đợc tập trung phân phối lại có kết quả, chắn tạo sinh khí cho phát triển kinh tế 16 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Tài liệu tham khảo Tạp chí Khoa học ngân hàng số 10 + 11/1999 Tạp chí Ngân hàng số sau - Số 6/1991 - Số 8, 10/1992 - Số 3, 4, 7/1994 - Số 4, 6, 7, 8, 9, 10/1995 - Số 7, 12, 3, 7, 12/1996 - Số 2, 3, 5, 7/1997 Nghiệp vụ ngân hàng trung ơng Học viện ngân hàng 17 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Mục lục Phần mở đầu Phần Nội dung I Nâng cao chất lợng trình nhận tiền gửi Thực trạng Giải pháp tăng mức huy động tiền gửi II Nâng cao chất lợng trình cho vay Thực trạng, khả kết cho vay NHTM Giải pháp nâng cao chất lợng dịch vụ cho vay III Một số giải pháp nghiệp vụ toán IV Các hình thức dịch vụ khác NHTM Phát hành, bảo quản quản lý giấy tờ có giá Quản lý tài sản, t vấn đầu t, t vấn thông tin V Các giải pháp khác Xây dựng sở vật chất ngân hàng đại Đào tạo, đào tạo lại nhân viên NHTM Các hoạt động ngân hàng nhà nớc (NHNN) Phần kết luận Tài liệu tham khảo 18 Trang 3 8 12 14 14 15 15 16 17 18 19 20 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng 19 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Công ty Tân Mỹ Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam T&M Độc lập Tự Hạnh phúc ****o0o**** Trung tâm ứng dụng công nghệ cao TEL : 04.5635045 ************* Số : /TM Phiếu xét nghiệm nớc Nơi gửi : Chú Phong Địa nguồn nớc : Xóm - Định Công Mẫu số : Nớc giếng khoan Mẫu số : Mẫu số : Mẫu số : Ngày lấy mẫu : 8/9/2001 Ngày đến phòng thí nghiệm : 9/9/2001 Kết xét nghiệm lý, hoá TT Chỉ tiêu xét nghiệm Đơn Tiêu chuẩn vị Màu Vàng Mùi Tanh Vị 0 Độ Sneller cm > 25 15 Độ pH 7,85 6,5 ữ 8,5 10 11 12 Amoniac: Nớc ngầm Nớc bề mặt Nitrit Sắt toàn phần Clorua: Vùng nội địa Vùng ven biển Chất hữu (MT axit) Độ kiềm Mn mg/l mg/l mg/l mg/l 0,02 0,3 3,2 mg/l mg/l mg/l mg/l mg/l 250 500 ữ4 50 ữ 150 0,1 197 Nhận xét đề nghị 8,5 3,1 135 0,07 Qua xét nghiệm mẫu nớc cho thấy hàm lợng Fe vợt tiêu cho phép theo QĐ 505/BYT quy định nớc dùng cho ăn uống sinh hoạt 20 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Yêu cầu: Xử lý trớc dùng cho ăn uống sinh hoạt Ngày 16 tháng năm 2001 Phòng xét nghiệm Nguyễn Thanh Ngọc 21 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng 22 [...]... dựng cơ sở vật chất ngân hàng hiện đại 2 Đào tạo, đào tạo lại nhân viên NHTM 3 Các hoạt động của ngân hàng nhà nớc (NHNN) Phần kết luận Tài liệu tham khảo 18 Trang 1 3 3 3 4 8 8 9 12 14 14 15 15 16 17 18 19 20 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng 19 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Công ty Tân Mỹ Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam T&M Độc lập Tự do Hạnh phúc ****o0o**** Trung tâm ứng dụng... tập trung và phân phối lại có kết quả, chắc chắn sẽ tạo ra sinh khí mới cho sự phát triển của nền kinh tế 16 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Tài liệu tham khảo 1 Tạp chí Khoa học ngân hàng số 10 + 11/1999 2 Tạp chí Ngân hàng số sau - Số 6/1991 - Số 8, 10/1992 - Số 3, 4, 7/1994 - Số 4, 6, 7, 8, 9, 10/1995 - Số 7, 12, 3, 7, 12/1996 - Số 2, 3, 5, 7/1997 3 Nghiệp vụ ngân hàng trung ơng Học viện ngân. .. t vấn thông tin Dịch vụ quản lý tài sản của khách hàng gồm tiền bạc các hiện vật (hàng hoá, tài sản khác) các giấy tờ xác nhận sở hữu tài sản, các tài liệu bí mật cũng có thể theo nghĩa kinh doanh là ngân hàng đợc uỷ quyền quản lý vốn để thực hiện một nghiệp vụ đầu t sinh lời Trong dịch vụ t vấn đầu t 12 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng ngân hàng có thể hớng dẫn khách hàng xây dựng một dự án,... tiết kiệm thời gian phục vụ, chi phí cũng là để đảm bảo sự an toàn Trong thực tế nếu không tính đến các yếu tố khác thờng những ngân hàng bề thế là nơi đợc khách hàng mở tài khoản, gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nhất 13 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Bên cạnh đó ứng dụng công nghệ tiên tiến cũng là biện pháp quan trọng để nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng Muốn vậy các NHTM phải... tác thanh toán quốc 11 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng tế đợc phép quan hệ thẳng với ngân hàng đại lý đó sử dụng Test key thống nhất của trụ sở chính (nếu Testkey do mình quy định) hoặc của ngân hàng đại lý trên cơ sở tài khoản của trụ sở chính Một giải pháp khác để nâng cao chất lợng dịch vụ của NHTM là cải tiến hệ thống thanh toán liên ngân hàng, thanh toán liên ngân hàng hiện nay cha đáp... doanh, dịch vụ của NHTM tạo niềm tin của mọi ngời vào ngân hàng Cuối cùng là cần phải xây dựng một nhà nớc pháp quyền đủ mạnh, đủ sức điều khiển mọi hoạt động của đất nớc Đồng bộ luật về ngân hàng nói chung của dịch vụ của NHTM nói riêng Về phía bản thân các NHTM phải đổi mới cách quản lý, đơn giản các thủ tục rờm rà để chất lợng dịch vụ đợc cao hơn 15 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Kết luận Hoà... có năng lực giỏi, phẩm chất tốt, một hệ thống sổ sách ghi chép rõ ràng rành mạch thể hiện trình độ của cán bộ ngân hàng càng tạo thêm niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng 3 Các hoạt động của ngân hàng nhà nớc (NHNN) Ngân hàng Nhà nớc là ngân hàng của các ngân hàng Do đó chất lợng dịch vụ của NHTM có tốt hay không cũng một phần nhờ vào sự giúp đỡ cũng nh hoạt động của NHNN Vì thế NHNN có thể có... cho thấy hàm lợng Fe vợt quá chỉ tiêu cho phép theo QĐ 505/BYT quy định về nớc dùng cho ăn uống sinh hoạt 20 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng Yêu cầu: Xử lý trớc khi dùng cho ăn uống và sinh hoạt Ngày 16 tháng 9 năm 2001 Phòng xét nghiệm Nguyễn Thanh Ngọc 21 Tiểu luận Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ơng 22 ... có quan hệ chặt chẽ với các cơ quan thông tin chuyên môn, để có thể cung cấp dịch vụ thông tin cho khách hàng tại các trạm tự phục vụ, các trạm t vấn thông tin trong và ngoài ngân hàng Tất nhiên thông qua các dịch vụ này ngân hàng thờng thu phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Các dịch vụ này càng phát triển thì ngân hàng càng có lợi nhiều hơn Do đó trong quá trình hoạt động các NHTM luôn cố gắng... biệt là khách hàng cá nhân có khi chỉ nhìn vào hình dáng bên ngoài của ngân hàng để lựa chọn ngân hàng giao dịch vẫn đúng Nói chung ngời ta rất mong muốn tiến hành các giao dịch, gửi tiền vào các ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị máy móc hiện đại Đây là một đặc điểm thu hút khách hàng Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng cũng rất quan tâm đến vị trí, địa điểm của ngân hàng sao cho